銀行卡從業(yè)人員認(rèn)證作業(yè)

銀行卡從業(yè)人員認(rèn)證作業(yè)銀行卡從業(yè)人員認(rèn)證作業(yè)銀行卡從業(yè)人員認(rèn)證作業(yè)資料僅供參考文件編號(hào)：2022年4月銀行卡從業(yè)人員認(rèn)證作業(yè)版本號(hào)：A修改號(hào)：1頁(yè)次：1.0審核：批準(zhǔn):發(fā)布日期：必答題：近十年來(lái)，中國(guó)的銀行卡產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，銀行卡作為一種先進(jìn)的支付工具和現(xiàn)代社會(huì)最為重要的個(gè)人支付方式之一，其普及和推廣對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義。請(qǐng)結(jié)合銀行卡的發(fā)展歷史、當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀及創(chuàng)新的支付方式，描述未來(lái)五到十年銀行卡及支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向及前景。銀行卡是一種由銀行發(fā)行的融存款、取款、轉(zhuǎn)帳、消費(fèi)結(jié)算等為一體的綜合性、多功能的電子支付工具，也是貨幣的一種替代形式。我國(guó)的銀行卡發(fā)展經(jīng)過(guò)了三個(gè)階段：第一階段，培育階段，中、工、建、農(nóng)等銀行相繼發(fā)卡，開(kāi)創(chuàng)了我國(guó)銀行卡事業(yè)的先河。與此同時(shí)，各商業(yè)銀行電子化建設(shè)同時(shí)起步，投資建設(shè)了大量的計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，為銀行卡業(yè)務(wù)的起步和發(fā)展奠定了系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)。第二階段，初級(jí)階段，國(guó)有商業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)及股份制銀行不斷加大發(fā)卡力度，初步建成了一個(gè)遍布各大、中城市的銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)。第三個(gè)階段，聯(lián)網(wǎng)通用階段。我國(guó)銀行卡逐步全國(guó)聯(lián)網(wǎng)通用，2002年3月，中國(guó)銀聯(lián)的成立標(biāo)志著中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展歷程。通過(guò)銀行卡的發(fā)展歷史我們不難看出，銀行卡的發(fā)展從一到多，使用功能從單一的存取到多樣化的支付功能，未來(lái)五到十年，銀行卡及支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展將會(huì)在相關(guān)領(lǐng)域帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)效益及不可估量的社會(huì)效益。一，建立服務(wù)體系，強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)質(zhì)量將是發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、銀行卡組織以及其他專(zhuān)業(yè)化機(jī)構(gòu)鞏固客戶(hù)關(guān)系、拓展增量市場(chǎng)的基本手段。發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)都將在不同層面建立滿(mǎn)足市場(chǎng)和客戶(hù)需要的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)流程和服務(wù)規(guī)范，吸引商戶(hù)受理銀行卡和公眾使用銀行卡，可根據(jù)使用主體的不同，可以配合私人定制等類(lèi)型的發(fā)卡方式，可以考慮單一或者特定群體范圍。隨著人們社會(huì)生活水平的不斷提高，人們對(duì)“自己”的意思不斷加強(qiáng)，都希望自己的東西被貼上“獨(dú)特，個(gè)性化”的標(biāo)簽，從而刺激人們的消費(fèi)欲望，所以，如何考慮更加有獨(dú)特的產(chǎn)品范圍，是銀行卡下一步的發(fā)展方向。二，以銀行卡為載體的電子貨幣替代現(xiàn)金，是信息技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果。銀行卡從最初的單一磁條卡到現(xiàn)在的芯片磁條復(fù)合卡，帶動(dòng)了我國(guó)信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，及銀行卡應(yīng)用技術(shù)的提高。銀行卡產(chǎn)業(yè)作為信息技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展將直接促進(jìn)與銀行卡相關(guān)的軟硬件開(kāi)發(fā)、生產(chǎn)及銷(xiāo)售，促進(jìn)通信、系統(tǒng)集成、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)服務(wù)、電子技術(shù)等相關(guān)信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提高信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重，全面提高國(guó)民經(jīng)濟(jì)信息化水平。

三，從目前新興的支付方式來(lái)看，隨著智能手機(jī)的不斷發(fā)展，手機(jī)作為隨身的個(gè)人終端設(shè)備，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付的支付方式最具發(fā)展?jié)摿?。在線(xiàn)支付的規(guī)模和電子商務(wù)共同成長(zhǎng)，通過(guò)信用卡、借記卡及其他銀行卡可以支付水、電、煤氣、電話(huà)、手機(jī)費(fèi)等公共事業(yè)性收費(fèi)，保險(xiǎn)、納稅、違章罰金的繳納等其他定向支付業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的支付通道也在逐步打開(kāi)。銀行卡作為現(xiàn)代化交易支付工具，憑借其安全、方便、快捷的特點(diǎn)，成為日后支付和結(jié)算的主要工具是國(guó)際金融業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)。選答題第六題：題目6：從2014年全球科技趨勢(shì)來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付可以說(shuō)是一個(gè)比較確定的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì)。請(qǐng)分析比如日本、美國(guó)等國(guó)內(nèi)外移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展情。同時(shí)，結(jié)合國(guó)內(nèi)的商戶(hù)市場(chǎng)環(huán)境，分析在國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付與O2O結(jié)合的模式、特點(diǎn)，并闡述后續(xù)的發(fā)展情況。從2014年全球科技趨勢(shì)來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付也是一個(gè)比較確定的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì)。中國(guó)市場(chǎng)去年也大量炒作了移動(dòng)支付芯片的上市公司。然而國(guó)內(nèi)最終移動(dòng)支付是否會(huì)有大家認(rèn)為的NFC近場(chǎng)支付模式。未來(lái)路徑又是如何呢我周末自己做了一些研究，認(rèn)為NFC的支付模式在中國(guó)會(huì)有幾個(gè)問(wèn)題：1）這種技術(shù)需要商家安裝讀卡器，中國(guó)在這種硬件普及方面做很差，目前中國(guó)許多商家都沒(méi)有這種支持NFC的POS機(jī)。我在中國(guó)的信用卡都不是那種帶芯片的IC卡，而我在美國(guó)很多年前就用了那種帶芯片的IC卡。IC卡相比傳統(tǒng)的磁條卡安全性能更高。由于NFC芯片和金融IC卡可以通用具有“閃付”功能的POS機(jī)，所以支持NFC的POS機(jī)在商家端大發(fā)展需要IC金融卡的大發(fā)展。我目前似乎沒(méi)看到（比如，我13年4月新老的招商銀行信用卡到期時(shí)，給我換的新卡還是磁條卡，而不是IC卡）。目前在上海，我只有在一個(gè)地方看到過(guò)手機(jī)支付，就是做地鐵。而我觀(guān)察過(guò)，因手機(jī)錢(qián)包做地鐵的人也很少。2）中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)銀聯(lián)的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題。這種現(xiàn)象似乎只有中國(guó)才有，在中國(guó)我們有兩個(gè)不同的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)移動(dòng)的和中國(guó)銀聯(lián)的。而在2012年8月30日的時(shí)候，光大銀行和中國(guó)銀聯(lián)簽署了移動(dòng)支付戰(zhàn)略合作協(xié)議，銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)第一次得到官方證實(shí)，也說(shuō)明中國(guó)移動(dòng)在和中國(guó)銀聯(lián)的標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)上失敗了。雖然中國(guó)銀聯(lián)內(nèi)心并沒(méi)有大力推進(jìn)移動(dòng)支付的動(dòng)力（在海外，推進(jìn)移動(dòng)支付的都不是銀行）。但是中國(guó)銀聯(lián)肯定不想中國(guó)移動(dòng)把這一塊支付做起來(lái)。因?yàn)橹袊?guó)移動(dòng)一旦做起來(lái)，通過(guò)話(huà)費(fèi)充值，會(huì)產(chǎn)生大量的資金沉淀，自己就變成一個(gè)類(lèi)似銀行了，對(duì)于中國(guó)銀聯(lián)的地位威脅會(huì)很大。3）第三，也是最大的問(wèn)題。微信這種掃一掃移動(dòng)支付對(duì)中國(guó)移動(dòng)推進(jìn)的NFC模式會(huì)有巨大的威脅。而且微信這種掃一掃模式非?？赡茉谥袊?guó)成為主流。微信的優(yōu)勢(shì)有好幾方面。首先，成本更低，商家不需要任何硬件設(shè)備的升級(jí)。其次，微信有巨大的客戶(hù)群體，非常容易推進(jìn)，對(duì)消費(fèi)者也非常方便。最后，也是最最重要的是，商家通過(guò)這些客戶(hù)支付信息，了解到了客戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣，這些信息才是真正產(chǎn)生附加值的。對(duì)于移動(dòng)支付來(lái)說(shuō)，如果僅僅解決支付技術(shù)本身的問(wèn)題是沒(méi)有意義的。NFC技術(shù)在全球推進(jìn)了很多年了，但是為什么移動(dòng)支付在美國(guó)去年才真正開(kāi)始爆發(fā)，今年大家真的都開(kāi)始談?wù)撘苿?dòng)支付了呢就是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)結(jié)合后，商家看到了移動(dòng)支付信息背后的價(jià)值。海外已經(jīng)有商家做自己的APP了（星巴克已經(jīng)把移動(dòng)支付做成功了，許多超市也在做），國(guó)內(nèi)目前更多是掃一掃二維碼。無(wú)論哪種方式，消費(fèi)者在完成移動(dòng)支付后，商家還會(huì)推送更多信息，和消費(fèi)者互動(dòng)，產(chǎn)生一個(gè)良性的生態(tài)圈。而以前NFC模式在完成支付后，消費(fèi)者和商家又不會(huì)有任何互動(dòng)，對(duì)于商家沒(méi)有太大意義。從上面幾個(gè)問(wèn)題看，未來(lái)中國(guó)移動(dòng)支付的路徑可能是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)公司推行的掃一掃模式，或者類(lèi)似這種。從引導(dǎo)消費(fèi)者的角度看，歷史上中國(guó)消費(fèi)者習(xí)慣和模式從來(lái)不是自上而下形成的，不是政府制動(dòng)一個(gè)什么標(biāo)準(zhǔn)，或者推行一個(gè)什么優(yōu)惠政策，就能推動(dòng)的。而是自下而上，自己消費(fèi)需求，方法，體驗(yàn)的改變形成。所以未來(lái)這一塊的爭(zhēng)奪可能是騰訊和阿里。騰訊有著巨大的入口價(jià)值微信，目前掃一掃和銀行卡綁定已經(jīng)很方便了。而阿里有余額寶，許多人把錢(qián)放在余額寶。如果在余額寶移動(dòng)端增加一個(gè)商家支付功能也很方便。從全球的移動(dòng)支付看，我把日本，美國(guó)以及新興市場(chǎng)的巴西做了國(guó)際比較。日本是全球移動(dòng)支付，而且是NFC模式做得最領(lǐng)先的國(guó)家：日本早在2004年就已經(jīng)大面積普及NFC近場(chǎng)支付的模式。在日本，移動(dòng)支付可以用來(lái)做地鐵，在便利店完成支付，自動(dòng)售貨機(jī)購(gòu)物，以及去餐館吃飯。我看到過(guò)一個(gè)驚人的數(shù)據(jù)，在東京的麥當(dāng)勞，手機(jī)支付的比例高達(dá)40-50%。這背后的推動(dòng)力是，日本麥當(dāng)勞和運(yùn)營(yíng)商N(yùn)TTDOCOMO的合作。用戶(hù)可以在手機(jī)上下載優(yōu)惠券，然后到麥當(dāng)勞完成支付。而麥當(dāng)勞也通過(guò)這種數(shù)據(jù)更了解用戶(hù)了，形成很好的生態(tài)圈。這也是我之前說(shuō)的，解決支付不是關(guān)鍵，關(guān)鍵是形成一個(gè)良好的“閉環(huán)”。而日本大量便利店的支付也是通過(guò)手機(jī)支付完成。日本本來(lái)在這方面就有先天的優(yōu)勢(shì)。因?yàn)樗麄冇蓄?lèi)似于香港的“八達(dá)通”卡，可以用這種卡同時(shí)支付交通和便利店的錢(qián)。然后NFC手機(jī)支付把這兩種支付都做到NFC模式上，本來(lái)就是順利成章的事情。日本和中國(guó)在推進(jìn)NFC移動(dòng)支付模式上有一個(gè)最基本的不同是日本銀行對(duì)于移動(dòng)支付這種新業(yè)務(wù)沒(méi)什么興趣，當(dāng)時(shí)都忙著合并后的重組。而NTTDOCOMO作為運(yùn)營(yíng)商，姿態(tài)很低，在移動(dòng)支付合作中僅僅扮演通道的角色，只負(fù)責(zé)手機(jī)錢(qián)包小額支付的品牌推廣，不參與具體卡中的任何客戶(hù)界面工作。而且在盈利分成上，NTTDOCOMO的盈利來(lái)自有發(fā)卡方支付的服務(wù)費(fèi)，其他小額支付產(chǎn)生的收益全部給各大發(fā)卡方。說(shuō)到底，日本電信運(yùn)營(yíng)的競(jìng)爭(zhēng)很激烈，完全市場(chǎng)化的。這個(gè)從軟銀收購(gòu)美國(guó)的Sprint準(zhǔn)備打價(jià)格戰(zhàn)就能看出。運(yùn)營(yíng)商N(yùn)TTDOCOMO大力推廣移動(dòng)支付的目的僅僅是保留客戶(hù)粘性，不讓客戶(hù)流失。而這在中國(guó)這種還不市場(chǎng)化的電信市場(chǎng)是不可能發(fā)生的，中國(guó)移動(dòng)絕對(duì)不可能把姿態(tài)放那么低。在中國(guó)，無(wú)論是移動(dòng)還是銀聯(lián)，都希望大小通吃，不會(huì)像NTTDOCOMO那樣把利潤(rùn)分給別人吃。但是銀聯(lián)無(wú)法掌握手機(jī)終端的控制，移動(dòng)又掌握不了商家POS機(jī)的控制，這讓日本模式的成功在中國(guó)是不可能推進(jìn)的。另一個(gè)不同是日本成熟的便利店。我去年在日本的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)便利店隨處可見(jiàn)。而如果看7-11的年報(bào)也會(huì)發(fā)現(xiàn)，其實(shí)日本便利店基本上吃掉了中等規(guī)模超市和零售店的市場(chǎng)。而大部分移動(dòng)支付在便利店發(fā)生。中國(guó)整個(gè)連鎖行業(yè)的液態(tài)也沒(méi)有成熟到這種地步。美國(guó)移動(dòng)支付模式將以商家APP為主：如同我開(kāi)頭說(shuō)的，美國(guó)金融IC卡很早就非常普及了，目前在美國(guó)幾乎所有信用卡都是帶芯片的，然而美國(guó)NFC移動(dòng)支付過(guò)去幾年也根本沒(méi)有發(fā)展起來(lái)。美國(guó)的問(wèn)題是，NFC移動(dòng)支付這個(gè)大平臺(tái)由誰(shuí)來(lái)控制：運(yùn)營(yíng)商，信用卡商，還是谷歌，蘋(píng)果這種硬件生產(chǎn)商。因?yàn)槿毡净旧鲜沁\(yùn)營(yíng)商控制終端，而在美國(guó)運(yùn)營(yíng)商是比終端商弱勢(shì)的。比如蘋(píng)果如果和AT&T合作，不和Verizon合作，那你Verizon拿不到iPhone可能就要不行了。而蘋(píng)果的IOS系統(tǒng)和其他手機(jī)的安卓系統(tǒng)平臺(tái)又不同。我曾經(jīng)在早些時(shí)候?qū)戇^(guò)關(guān)于美國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司的思考，谷歌，蘋(píng)果，亞馬遜，微軟等幾大平臺(tái)要做的就是讓你轉(zhuǎn)換去其他平臺(tái)的成本極高。所以蘋(píng)果絕對(duì)不會(huì)讓他的移動(dòng)支付在谷歌的平臺(tái)也做得順利。舉個(gè)例子，谷歌曾經(jīng)在2011年高調(diào)推出GoogleWallet業(yè)務(wù)，也是采取NFC模式，將NFC芯片植入谷歌的Android操作系統(tǒng)的智能手機(jī)，通過(guò)和運(yùn)營(yíng)商Sprint的合作推送給NexusS的4G手機(jī)用戶(hù)。然而最后這個(gè)GoogleWallet被爆出安全漏洞，也讓這個(gè)推廣很失敗。而且，其他運(yùn)營(yíng)商Verizon,AT&T，T-Mobile都不希望將移動(dòng)支付主導(dǎo)權(quán)放給谷歌。美國(guó)的還有一個(gè)問(wèn)題是，許多人開(kāi)車(chē)上下班，而日本，甚至中國(guó)最早用移動(dòng)支付的部分都來(lái)自于地鐵卡的替代。所以美國(guó)移動(dòng)支付直接跳到更先進(jìn)的APP模式，最成功的代表就是星巴克。星巴克設(shè)計(jì)了自己的APP?？蛻?hù)可以通過(guò)APP尋找到附近的連鎖店，也就是強(qiáng)大的本地化入口模式。然后直接完成支付，到星巴克商店用手機(jī)掃一掃就完成了。不同等待排隊(duì)就能拿到咖啡。而星巴克又獲取了消費(fèi)者的數(shù)據(jù)。推送符合消費(fèi)者習(xí)慣的優(yōu)惠券給客戶(hù)。這也導(dǎo)致星巴克是美國(guó)所有零售商中客戶(hù)忠誠(chéng)項(xiàng)目(LoyaltyProgram)做得最好的。我看到兩個(gè)驚人的數(shù)據(jù)：1）2013年美國(guó)和加拿大移動(dòng)支付的規(guī)模是5億美元，其中絕大部分的支付是在星巴克咖啡店完成的；2）星巴克本身2013年北美銷(xiāo)售的10%來(lái)自于移動(dòng)端支付。我也曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，這種移動(dòng)支付模式的變革是星巴克股價(jià)在2013年表現(xiàn)強(qiáng)勁的重要原因。隨著這種模式的成本，美國(guó)的大型超市，網(wǎng)購(gòu)商店都開(kāi)始推出自己的APP，大力推廣星巴克成功的移動(dòng)支付模式。這也將成為2014年美國(guó)移動(dòng)支付的主流：由商家主導(dǎo)的APP移動(dòng)支付模式。美國(guó)移動(dòng)支付還有一個(gè)新的技術(shù)來(lái)自于Paypal在2013年9月9日推出的PaypalBeacon移動(dòng)支付插件。這個(gè)插件如同一個(gè)小的優(yōu)盤(pán)?？蛻?hù)不需要安裝任何硬件，只需要下載Paypal的APP。商家也只需要把這個(gè)小優(yōu)盤(pán)安裝到店里。然后擁有PaypalApp的用戶(hù)走到安裝了PaypalBeacon商店門(mén)口時(shí)，手機(jī)就會(huì)自己震動(dòng)。商家會(huì)顯示客戶(hù)的信息?？蛻?hù)購(gòu)買(mǎi)時(shí)，只要和店員確認(rèn)商品和價(jià)格，就能自動(dòng)完成支付。整個(gè)過(guò)程都不需要掏出手機(jī)。目前還不知道這款設(shè)備能否推廣成功。同為新興市場(chǎng)的巴西給我們的啟發(fā)：巴西全國(guó)擁有7億張各種卡，2012年全國(guó)發(fā)生的交易數(shù)量達(dá)到200億次，是金裝四國(guó)中最高的，全球也僅僅排名美國(guó)之后，是第二大。在巴西，大約21%的私人消費(fèi)通過(guò)信用卡，11%通過(guò)借記卡。巴西是唯一一個(gè)央行監(jiān)管支付系統(tǒng)的國(guó)家，2013年5月17日出臺(tái)的MP615法案就是用來(lái)推廣新的支付模式，特別是移動(dòng)銀行（MobileBanking）。這和NFC這種近端的移動(dòng)支付還不同，是通過(guò)短信確認(rèn)完成支付。2012年，巴西高達(dá)200億次的各類(lèi)卡交易中，有700萬(wàn)次來(lái)自于移動(dòng)銀行。這種技術(shù)根本不需要移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的信號(hào)，只要有移動(dòng)信號(hào)，通過(guò)短信就能完成。更不需要先進(jìn)的智能手機(jī)。這種方式是利好銀行的。而且和中國(guó)不同的是，由于政府對(duì)于這種模式的支持，巴西的銀行和運(yùn)營(yíng)商已經(jīng)捆綁在一起，聯(lián)手推進(jìn)這種移動(dòng)支付模式，他們中的許多創(chuàng)建了合資公司（一方是運(yùn)營(yíng)商，一方是銀行）來(lái)推進(jìn)。所以在這種模式下，移動(dòng)銀行模式基本上可以上下通吃。而中國(guó)銀行和運(yùn)營(yíng)商打架，大家的標(biāo)準(zhǔn)模式也不同，這點(diǎn)和巴西有著極大的不同。而巴西本身的網(wǎng)購(gòu)支付結(jié)構(gòu)看，90%的支付是用傳統(tǒng)的信用卡結(jié)算的，10%是通過(guò)銀行的票據(jù)。目前巴西網(wǎng)購(gòu)支付系統(tǒng)還是很落后的。大部分客戶(hù)每次網(wǎng)購(gòu)付錢(qián)時(shí)，要重新把支付信息填寫(xiě)一遍?，F(xiàn)在的改進(jìn)是商家在解決了網(wǎng)上付費(fèi)安全的問(wèn)題后，用戶(hù)可以把信息存在網(wǎng)上，然后用“一點(diǎn)擊"支付的功能，加快網(wǎng)上結(jié)算速度。巴西最大的網(wǎng)上商城是MercadoLivre,類(lèi)似于國(guó)