四章保險合同3

第四章保險合同（二）教學(xué)目的的和要求求：掌握保險險合同的的特征掌握保險險合同的的各要素素的相關(guān)關(guān)內(nèi)容掌握保險險合同的的履行中中的相關(guān)關(guān)內(nèi)容了解保險險合同的的基本內(nèi)內(nèi)容與形形式教學(xué)重點點和難點點：保險合同同的各要要素的相相關(guān)內(nèi)容容保險合同同的履行行中的相相關(guān)內(nèi)容容第一節(jié)保保險險合同的的概述一、保險險合同的的概念——保險契約約，指保保險雙方方當事人人訂立的的具有法法律約束束力的協(xié)協(xié)議。投保人支付保費費承擔(dān)責(zé)任任，給付付保險金金保險人保險合同同與一般般合同的的共性（一）合合同的當當事人必必須具有民事事行為能能力（二）保保險合同同是雙方方當事人人意思表示示一致的行為，，而不是是單方的的法律行行為（三）保保險合同同必須合法，才能得得到法律律的保護護第一節(jié)保保險險合同的的概述二、保險險合同的的特性雙務(wù)性最大誠信射幸性要式附合性有償性特征雙方都享享有權(quán)利利、承擔(dān)擔(dān)義務(wù)保險合同同履行的的結(jié)果建建立在事事件可能能發(fā)生也也可能不不發(fā)生的的基礎(chǔ)之之上訂立必須須依據(jù)法法律規(guī)定定的特定定形式進進行保險人或或者受益益人所獲獲得的保保險賠償償或者給給付是以以投保人人交納保保險費為為對價的的要求雙方方履行最最大誠信信原則第二節(jié)保保險險合同的的要素一、保險險合同的的主體保險合同同的主體體當事人關(guān)系人投保人保險人被保險人人受益人輔助人代理人經(jīng)紀人公估人（一）保保險合同同的當事事人1、投保人人——向保險人人申請訂訂立保險險合同，，并具有有繳納保保險費義義務(wù)的保保險合同同的一方方當事人人。投保人可可以是自自然人，，也可以以是法人人。必須須具備三三個條件件：具有完全的權(quán)利能力和行為能力1.對保險標的具有保險利益2.負有繳納保險費的義務(wù)3.投保人第一：投投保人必必須具有有相應(yīng)的權(quán)權(quán)利能力力和行為為能力取得法人人資格的的組織18歲以上的的公民，，具有完完全民事事行為能能力16周歲以上上不滿18周歲的公公民，以以自己的的勞動收收入為主主要生活活來源的的，視為為完全民民事行為為能力2、保險人人保險人必必須具備備以下條條件：第一、作作為保險險人，要要具備法法定資格格。第二、其與投保保人所訂訂立的保保險合同同的內(nèi)容容屬于該該保險人依法法批準的的保險業(yè)務(wù)務(wù)經(jīng)營范范圍之內(nèi)。第三、保保險公司司需以自自己的名名義訂立立保險合合同。（二）保保險合同同的關(guān)系系人1、被保險險人——財產(chǎn)或者者人身受受合同保保障，享享有保險險金請求求權(quán)的人人。被保險人人和投保保人的關(guān)關(guān)系：投保人被保險人人被保險人人被保險人人的資格格：第一、被被保險人人必須是是財產(chǎn)或或人身保保險合同同保障的的人。第二、被被保險人人必須享享受保險險金請求求權(quán)。（1）投保人人和被保保險人同同為一人人（2）投保人人為他人人投保須遵守如如下規(guī)定定：第一、被被保險人人必須是是保險合合同中指指定的第二、須須征得被被保險人人的同意意第三、不不得為無民事行行為能力力的被保險險人投保保以死亡亡作為給給付條件件的人身身保險（（父母為為未成年年子女投投保不受受此限制制）受益人3、受益人人（1）含義——又叫保險險金受領(lǐng)領(lǐng)人，即即保險合合同約定定的，在在保險事事故后享享有保險險賠償和和保險金金請求權(quán)權(quán)的人。。受益人、、投保人人、被保保險人的的關(guān)系養(yǎng)老保險險自己己作為投投保人為為自己訂訂立保險合同同，并由由自己領(lǐng)領(lǐng)取保險險金。兒子為父父親投保保以死亡亡為給付付保險金金條件的保險險。指定定母親為為受益人人丈夫為妻妻子投保保以死亡亡為給付付保險金金條件的保險險，丈夫夫為受益益人丈夫為自自己投保保以死亡亡為給付付保險金金條件的保險險，妻子子是受益益人丈夫為妻妻子投保保以生存存為給付付保險金金條件的保險，，并由妻妻子領(lǐng)取取保險金金。三者同屬屬一個人人三人分屬屬三個人人投保人與與受益人人為同一一人，被保保險人為為另一個個人投保人和和被保險險人為一一個人，受益益人為另另一個人人投保人是是一個人人，被保保險人和受受益人是是另一人人（2）有關(guān)受受益人的的規(guī)定第一、受受益人的的指定第三十九九條人身保險險的受益益人由被保險人人或者投保保人指定定。投保人指指定受益益人時須須經(jīng)被保險人人同意。投保人為為與其勞勞動關(guān)系系的勞動動者投保保人身保保險，不得指定定被保險人人及其近近親屬以以外的人人為受益益人。被保險人人為無民民事行為為能力人人或者限限制民事事行為能能力人的的，可以以由其監(jiān)監(jiān)護人指指定受益益人。第四十條條被被保險人人或者投投保人可可以指定定一人或或者數(shù)人人為受益益人。受益人為為數(shù)人的的，被保保險人或或者投保保人可以以確定受受益順序序和受益益份額；；未確定定受益份份額的，，受益人人按照相相等份額額享有受受益權(quán)。。第二、受受益的順順序及份份額第三、受受益人的的變更第四十一一條被保險人人或者投投保人可以變更更受益人人并書面面通知保保險人。。保險人人收到變變更受益益人的書書面通知知后，應(yīng)應(yīng)當在保保險單或或者其他他保險憑憑證上批注或者者附貼批批單。投保人變變更受益益人時須須經(jīng)被保險人人同意。案例：1999年10月，一退退休老人人王某購購買了一一份具有有分紅性性質(zhì)的終終身壽險險，因與與其兒子子住在一一起，相相互關(guān)系系也還融融洽，于于是指定定其兒子子作為受受益人。。后因其其兒子結(jié)結(jié)婚生子子，由于于住房緊緊張而產(chǎn)產(chǎn)生矛盾盾，關(guān)系系不斷惡惡化，最最后父子子反目，，不能相相容，王王某不得得已搬到到女兒家家居住，，由其女女兒照料料生活。。第二年年12月，老人人病危，，召集家家里親戚戚、朋友友，決定定讓其女女兒取代代其兒子子作受益益人，但但沒有通通知保險險公司。。不久，，老人病病逝，其其女兒和和兒子同同時向保保險公司司提出索索賠，要要求取得得所有保保險金及及分紅。。保險公公司該如如何處理理？思考1、王某是是否可以以變更受受益人？？2、王某的的這個變變成行為為是否有有效？3、保險金金和分紅紅該如何何處理？？第四、受受益與繼繼承的區(qū)區(qū)別受益金不不是遺產(chǎn)產(chǎn)第四十二二條被被保險險人死亡亡后，有有下列情情形之一一的，保保險金作作為被保保險人的的遺產(chǎn)，，由保險險人依照照《中華人民民共和國國繼承法法》的規(guī)定履履行給付付保險金金的義務(wù)務(wù)：（一）沒沒有指定定受益人人，或者者受益人人指定不不明無法法確定的的；（二）受受益人先先于被保保險人死死亡，沒沒有其他他受益人人的；（三）受受益人依依法喪失失受益權(quán)權(quán)或者放放棄受益益權(quán)，沒沒有其他他受益人人的。受益人與與被保險險人在同同一事件件中死亡亡，且不不能確定定死亡先先后順序序的，推推定受益益人死亡亡在先。。案例2000年8月12日，陳艷艷麗向某某保險公公司投保保意外傷傷害保險險，保險險近額10萬元，保保險期限限一年年，陳艷艷麗指定定自己七七歲的女女兒王小小婷為受受益人。。保險公公司隨之之簽發(fā)了了保險單單。2001年7月17日，陳艷艷麗帶著著女兒去去海南旅旅游，不不料在途途中發(fā)生生嚴重車車禍，母母女兩人人雙雙遇遇難。事事故發(fā)發(fā)生后，，陳艷麗麗的丈夫夫王某持持保險單單向保險險公司索索賠。保保險公司司收到索索賠報告告后，經(jīng)經(jīng)核查給給付王王某保險險金10萬元。陳陳艷麗的的父親陳陳父得知知這一消消息后，，向女婿婿王某提提出要一一起繼承承這10萬元的保保險金，，不料遭遭到王某某拒絕。。王某認認為這筆筆保險金金不是妻妻子陳艷艷麗的遺遺產(chǎn)，而而是女兒兒王小小婷的遺遺產(chǎn)，應(yīng)應(yīng)由他一一個人繼繼承。雙雙方協(xié)商商不成，，陳父一一氣之下下，將女女婿告上上法庭，，認為為自己己的女兒兒雖然在在投保時時指定自自己的外外孫女王王小婷為為受益人人，但是是，在車車禍中外外孫女和和女兒是是同時時死亡的的，因此此，外孫孫女的受受益行為為并未發(fā)發(fā)生，這這10萬元的保保險金屬屬女兒的的個人遺遺產(chǎn)，應(yīng)應(yīng)當由由其和女女婿共同同繼承，，保險公公司該如如何賠付付？焦點問題題一是被保保險人陳陳艷麗的的受益行行為是否否發(fā)生，，該筆保保險金是是屬于陳陳艷麗的的遺產(chǎn)還還是屬于于其女王王小婷的的遺產(chǎn)；；二是陳父父能否繼繼承外孫孫女的遺遺產(chǎn)。第五、受受益權(quán)的的喪失第四十三三條投投保人人故意造成被保保險人死死亡、傷傷殘或者者疾病的的，保險險人不承承擔(dān)給付付保險金金的責(zé)任任。投保保人已交交足二年年以上保保險費的的，保險險人應(yīng)當當按照合合同約定定向其他他權(quán)利人人退還保保險單的的現(xiàn)金價價值。受益人故故意造成成被保險險人死亡亡、傷殘殘、疾病病的，或或者故意意殺害被被保險人人未遂的的，該受受益人喪喪失受益益權(quán)。兇手是受受益人怎怎么辦1998年6月20日，昆明明市某廠廠職工曹曹某因其其子曹斌斌期末成成績不理理想而對對兒子進進行毆打打。結(jié)果果曹某不不慎擊中中曹斌頭頭部，致致使曹斌斌受傷昏昏迷，于于次日晨晨死亡。。經(jīng)法醫(yī)醫(yī)鑒定為為外力致致顱腦受受傷而死死。不久久，曹某某被公安安部門刑刑事拘留留。曹斌斌，14歲，生前前由其所所在中學(xué)學(xué)投保了了學(xué)生健健康平安安保險。。案發(fā)后后，曹某某之妻向向保險公公司提出出給付保保險金申申請。保保險公司司接案后后發(fā)現(xiàn)保保險金受受益人竟竟是死亡亡者的父父親曹某某，而被被保險人人正是由由身兼父父親、受受益人的的曹某毆毆打致死死的。作作為受益益人的曹曹某能否否領(lǐng)取保保險金呢呢?保單所有有人——擁有保單單各種權(quán)權(quán)利的人人，主要要適用于于人壽保保險合同同。（三）保保險合同同的輔助助人1、保險代代理人：：912、保險經(jīng)經(jīng)紀人：：91他們之間間有著根根本的區(qū)區(qū)別：1）兩者代代表的利利益不同同2）兩者提提供的服服務(wù)有所所側(cè)重。。3）兩者服服務(wù)的對對象有所所側(cè)重。。4）兩者承承擔(dān)的法法律責(zé)任任不同3、保險公公估人二、保險險合同的的客體——保險利益益（一）定定義——是指保險險合同雙雙方當事事人權(quán)利利義務(wù)所所指向的的對象.具體說來來,即物及其其有關(guān)利利益或者者人的生生命和身身體.(二)物及其有有關(guān)利益益現(xiàn)實存在在的,能為人們們所控制制和利用用,而具有經(jīng)經(jīng)濟價值值的生產(chǎn)產(chǎn)資料和和消費資資料.包括動產(chǎn),不動產(chǎn),有形物和和無形物物.以及相關(guān)關(guān)利益.【例外】有價證券券,票據(jù)等雖具有有實物形形態(tài),但本身不不具有內(nèi)內(nèi)在價值值,只具有面面值,并非物質(zhì)質(zhì)財富,所以除有有特殊約約定外,一般不作作為保險險標的.(三)人的生命命和身體體1.人:已經(jīng)出生生且具有有生命的的人.無生命的的胎兒,法人等,不在此列列.2.人的生命命:生命存在在就是人人的生存存,生命不存存在就是是人的死死亡.人的生存存和死亡亡都可以以作為保保險事故故.3.人的身體體:是指人體體組織,器官的完完整性,生理機能能的健全全和保持持正常功功能及勞勞動能力力的存在在,并非指與與人身相相聯(lián)系的的權(quán)利,如姓名權(quán)權(quán),肖像權(quán)等等.三、保險險合同的的基本組組成部分分保險合同同通常由由五個基基本部分分組成1、聲明明事項2、保險險協(xié)議3、除外外責(zé)任4、條件件事項5、其他他條款1、聲明明事項是對保險險標的進進行的陳陳述，用用來識別別標的并并作為承承保和費費率制定定的依據(jù)據(jù)。產(chǎn)險險中包括括被保險險人身份份、姓名名、財產(chǎn)產(chǎn)名稱、、所處地地點、保保險期、、共保比比例、免免賠額等等。壽險險中包括括被保險險人姓名名、年齡齡、保險險種類、、金額、、保險費費、出單單日和保保險單編編號等2、保險險協(xié)議總括了保保險人的的承諾。。有指定定保險責(zé)責(zé)任范圍圍的指定定危險保保單（named-perilspolicy）和一一切險責(zé)責(zé)任范圍圍保單（（即具體體排除在在外的損損失原因因和損失失外的其其他損失失都屬保保險責(zé)任任范圍））3、除外外責(zé)任（（exclusion）包括除外外的損失失原因、、除外的的損失、、除外的的財產(chǎn)和和除外的的地點。。目的是為為了（1）排除除不可保保風(fēng)險；；（2）排排除損失失增加可可能的特特殊條件件（3）避避免重復(fù)復(fù)保險（4）減減少道德德風(fēng)險因因素4、條件件事項該部分規(guī)規(guī)定合同同雙方的的權(quán)利和和責(zé)任，，但主要要是規(guī)定定被保險險人的責(zé)責(zé)任，如如被保險險人不履履責(zé)保險險人將拒拒賠，共共同條件件事項包包括損后后財產(chǎn)保保護、填填寫損失失證據(jù)、、在責(zé)任任訴訟中中與保險險人合作作等5、其他他條款（（miscellaneousprovisions）處理保險險人與被被保險人人的關(guān)系系及第三三者的關(guān)關(guān)系。也也規(guī)定執(zhí)執(zhí)行合同同的程序序，如產(chǎn)產(chǎn)險中包包括解約約、代位位求償權(quán)權(quán)、保險險單轉(zhuǎn)讓讓等，壽壽險中包包括寬限限期、失失效保單單復(fù)效條條款和誤誤報年齡齡條款等等。四、保險險合同的的內(nèi)容(一)分類:1.基本條款款和附加加條款(1)基本條款款(普通條款款):保險人在在事先準準備好或或印就的的保險單單上,根據(jù)不同同險種而而規(guī)定的的有關(guān)保保險合同同當事人人雙方權(quán)權(quán)利義務(wù)務(wù)的基本本事項.往往構(gòu)成成保險合合同的基基本內(nèi)容容,是投保人人與保險險人簽訂訂保險合合同的依依據(jù).(2)附加條款款(單項條款款):定義:保險合同同當事人人雙方在在基本條條款的基基礎(chǔ)上所所附加的的,用以擴大大或限制制原基本本條款中中所規(guī)定定的權(quán)利利和義務(wù)務(wù)的補充充條款.2.法定條款款和任意意條款(1)法定條款款:(2)任意條款款"投保人和和保險人人在前條條規(guī)定的的保險合合同事項項外,可以就與與保險有有關(guān)的其其他事項項作出約約定."（二）保保險合同同的基本本條款1．保險人人名稱和和住所。。2．投保人、、被保險險人名稱稱和住所所，以及及人身保保險的受受益人的的名稱和和住所。。投保人、、被保險險人、受受益人為為自然人人的，以以其戶籍籍所在地地為住所所，經(jīng)常常居住地地與住所所不一致致的，經(jīng)經(jīng)常居住住地為住住所。http:///dv..//play/v_e399eb653ad9b..html基本條款款3．保險標標的。保險標的的是保險險對象4．保險責(zé)責(zé)任和責(zé)責(zé)任免除除。保險責(zé)任任是指保險險人按照照合同約約定，對對于可能能發(fā)生的的事故，，因其發(fā)發(fā)生所造造成的財財產(chǎn)損失失，或者者當被保保險人死死亡、傷傷殘、疾疾病或者者達到合合同約定定的年齡齡、期限限時，承承擔(dān)的賠賠償或者者給付保保險金的的責(zé)任。。在確定保保險責(zé)任任的同時時，還應(yīng)應(yīng)確定責(zé)任免除除條款，一般包包括戰(zhàn)爭爭軍事行行動所造造成的損損失，保保險標的的物的自自然損耗耗，被保保險人的的故意行行為造成成的事故故和不屬屬于保險險責(zé)任范范圍的損損失等。。夫妻相撞撞雙亡難難獲保險險賠償1998年9月7日下午四四點多鐘鐘，浙江江長興縣縣夾浦鎮(zhèn)鎮(zhèn)人管志志兵開摩摩托車從從長興路路過104國道夾浦浦段。此此時，家家中的妻妻子鄭金金英因為為有事情情想早點點找丈夫夫回來，，便騎著著自行車車出了門門。十幾幾分鐘后后，管志志兵不慎慎與迎面面而來的的妻子相相撞，兩兩人因傷傷勢較重重搶救無無效死亡亡。買買了第三三者責(zé)任任險和車車上人員員責(zé)任險險。原來來以為買買了保險險，出了了事情肯肯定能索索賠，家家屬也就就沒多考考慮，就就先忙著著處理后后事了，，但保險險公司的的人找上上門后，，卻說第第三者責(zé)責(zé)任險不不能陪。。工作作人員解解釋說，，第三者者責(zé)任險險是指除除被保險險人與保保險人之之外、因保險車車輛的意意外事故故致使保保險車輛輛下的人人員或財財產(chǎn)遭受受損害的的受害方方。私有有、個人人承包車車輛的被被保險人人或其允允許的駕駕駛員及及其家庭庭成員，，以及他他們所有有或代管管的財產(chǎn)產(chǎn)，不論論在法律律上是否否應(yīng)當由由被保險險人承擔(dān)擔(dān)賠償責(zé)責(zé)任，保保險人均均不負責(zé)責(zé)賠償。。像駕車撞撞了自家家人就是是第三者者責(zé)任險險中歷來來不賠的的一個規(guī)規(guī)定?；緱l款款5．保險期期間和保保險責(zé)任任開始時時間。保險期間間是指保保險合同同從生效效到終止止的期間間，保險險責(zé)任開開始時間間是確定定保險期期間的具具體起止止時間，，《保險法》規(guī)定，一一般約定定起保日日的零時時起至合合同期滿滿的24時止?；緱l款款6、保險金金額。這是指保保險人承承擔(dān)賠償償或者給給付保險險金責(zé)任任的最高高限額。。保險金金額是由由投保人人和保險險人約定定的，財財產(chǎn)保險險的保險險金額不得超過保險險價值，，超過保保險價值值的，超超過的部部分無效效；人身身保險的的保險金金額，就就是保險險事故發(fā)發(fā)生時，，保險人人實際所所要給付付的保險險金額。。基本條款款7．保險費費及其支支付辦法法。保險費是是投保人向向保險人人支付的的費用，，是作為為保險人人按照合合同約定定承擔(dān)賠賠償或給給付保險險金責(zé)任任的代價價。保險險費是根根據(jù)保險險金額與與保險費費率計算算出來的的。保險險費的支支付辦法法，即投投保人履履行義務(wù)務(wù)的方式式和時間間，應(yīng)當當在保險險合同中中載明。?；緱l款款8．保險金金賠償或或者給付付辦法。。這是指保保險人在在保險事事故發(fā)生生造成保保險標的的損失時時，向被被保險人人或受益益人賠償償或給付付保險金金的方式式和時間間，應(yīng)由由投保人人和保險險人依法法約定，，并在保保險合同同中載明明。基本條款款9.違約責(zé)任任和爭議議處理。。違約責(zé)任任是指合同同當事人人因其過過錯，致致使合同同不履行行或者不不完全履履行時，，基于法法律規(guī)定定或者合合同約定定應(yīng)當承承擔(dān)的法法律后果果。投保保人和保保險人依依照保險險法和有有關(guān)法律律，可以以對違約約責(zé)任作作出約定定，并在在合同中中載明。。關(guān)于爭爭議處理理事項，，即保險險活動當當事人在在合同履履行過程程中發(fā)生生爭議的的處理辦辦法，投投保人和和保險人人也可以以在合同同中約定定。（三）特特約條款款——在基本條條款以外外，有投投保人與與保險人人根據(jù)實實際需要要而協(xié)商約定的其其他條款款。閱讀資料料深圳的陳陳先生花花10多萬元買買了輛新新面包車車，交車車款時為為新車投投了全車車盜搶險險、車輛輛碰撞險險、第三三者責(zé)任任險等7項?！叭！北１ｋU，并并當即向向某保險險公司交交清了7180元的保險險費，辦辦妥了投投保手續(xù)續(xù)。但不不到一個個月，在在車牌尚尚未辦好好之際。。新車卻卻丟失了了。車主主向保險險公司索索賠，這這公司向向車主發(fā)發(fā)出“拒賠通通知”，，理由是：該車車被盜時時尚未領(lǐng)領(lǐng)取車牌牌，根據(jù)據(jù)保險單單特別約約定：““本保單單項下全全車盜搶搶責(zé)任險險責(zé)任自自車輛上上牌之日日起生效效”之約約定，故故保險公公司不負負賠償責(zé)責(zé)任。五、保險險合同的的形式(一)投保單和風(fēng)險詢詢問表:1.投保單和和風(fēng)險詢詢問表本本身并非非保險合合同的文文本,但一經(jīng)經(jīng)保險人人接受后后,就成為保保險合同同的一部部分.2.投保單和和風(fēng)險詢詢問表是是證明投投保人,被保險人人是否履履行如實實告知義義務(wù)的重重要書面面依據(jù).(二)暫保單:(三)保險單(四)保險憑證證【注意】嚴格地講講,投保單,暫保單,保險單,小保單,保險條款款,批單,批注和保保險協(xié)議議書等都都只是保保險合同同的組成成部分,而不是保保險合同同的全部部.第三節(jié)保保險合合同的訂訂立和履履行一、保險險合同的的訂立投保人與與保險人人就保險險合同條條款達成協(xié)議議的過程。。保險人投保人要約承諾一、保險險合同的的訂立（1）承諾不不能附帶帶任何條條件（2）承諾須須由受約約人本人人或其合合法代理理人做出出（3）承諾須須在要約約的有效效期內(nèi)作作出要約——投保人向向保險人提提出保險險的要求求承諾——當事人另另一方就就要約方的的提議而而做出的的意思表示。。要約明確表表示訂約愿愿望要約必須須具備合合同的主主要內(nèi)容容要約在其其有效期期內(nèi)對要要約人具具有約束束力實務(wù)中，，通常表表現(xiàn)為投投保人填填寫投保保單為要要約(二)保險合同同的成立立和生效效1、成立：保保險雙方方當事人人就保險險合同條條款達成成協(xié)議。。2、生效：：保險合合同對保保險雙方方當事人人產(chǎn)生法法律約束束力一般情況況下投保保人提出出保險要要求，經(jīng)經(jīng)保險人人同意承承保，保保險合同同成立，，合同成成立即生生效。但但在保險險實務(wù)中中，保險險合同多多為附生生效條件件、附生生效時間間的合同同，這就就意味著著保險合合同成立立并非立立即生效效，保險險合同生生效的條條件和時時間一般般由雙方方約定，，只有符符合雙方方約定的的條件和和時間，，保險合合同才生生效。保險合同同成立和和生效存存在以下下區(qū)別：第一、效效力不同同。保險合同同經(jīng)雙方方當事人人協(xié)商一一致就成成立，此此時尚不不發(fā)生法法律效力力；保險險合同生生效則是是保險合合同對當當事人產(chǎn)產(chǎn)生法律律效力，，此時合合同當事事人均受受合同條條件約束束。第二、保保險人責(zé)責(zé)任不同同。保險合同同成立后后，尚未生效效前發(fā)生保險險事故的的，保險險人不承擔(dān)保險責(zé)任任，保險險合同生效后發(fā)生保險險事故的的，保險險人則按按合同約約定承擔(dān)擔(dān)保承擔(dān)保險責(zé)任任。（三）保保險合同同的有效效和無效效1、有效保保險合同同——保險合同同當事人人雙方依依法訂立立并受國國家法律律保護，，具有法法律效力力2、無效保保險合同同——當事人雖雖然訂立立，但不不具有法法律效力力，國家家不予保保護的保保險合同同。（1）保險合合同無效效情形：：98頁（2）保險合合同的無無效和失失效（3）保險合合同的部部分無效效和全部部無效（一）當當事人權(quán)權(quán)利義務(wù)務(wù)的履行行投保人的義務(wù)如實告知通知義務(wù)避免損失擴大義務(wù)“危險增加”的通知義務(wù)事故發(fā)生的通知義務(wù)維護標的安全義務(wù)繳納保險費未能履行行繳納保保險費義義務(wù)所產(chǎn)產(chǎn)生的法律后果果第一、在在約定保保費按時時交納為為保險合合同生效效要件的的場合，，保險合同同不生效效第二、在在財產(chǎn)保保險合同同中，保保險人可可以請求求投保人人繳納保保險費及及遲延利利息，也也可以終止保險合同同。第三、在在人身保保險合同同中，如如果投保保人未按按約定期期限繳納納保費，，保險人人可以進進行催告告。投保保人應(yīng)在在一定期期限內(nèi)繳繳納保險險費，否否則保險險合同自自動中止。2、保險人人的義務(wù)務(wù)保險人義務(wù)承擔(dān)保險責(zé)任條款說明義務(wù)及時簽發(fā)保險單證義務(wù)承擔(dān)保險責(zé)任確定損失失賠償責(zé)責(zé)任履行賠償償支付責(zé)責(zé)任賠償金的的支付內(nèi)內(nèi)容賠償金的的支付方方式賠償給付付金額施救費用用定損的合合理費用用財產(chǎn)保險險中根據(jù)據(jù)實際損損失而定定，但以以保險金金額為限限，人身身保險以以約定保保險金額額為最高高限額被保險人人為防止止或者減減少保險險標的的的損失所所支付的的必要的的、合理理的費用用【案例】在車輛施施救過程程中受傷傷保險險公司是是否給予予賠償某運輸公公司司機機王某駕駕駛解放放牌貨車車在山路路上行駛駛，忽遇遇路面滑滑坡，車車輛順勢勢滑至坡坡下20余米處，，所幸王王某沒有有受傷。。王某小小心翼翼翼地下車車，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)車子還還有可能能繼續(xù)下下滑，就就從工具具箱中取取出千斤斤頂，想想把車子子的前部部頂起來來防止其其繼續(xù)下下滑。就就在王某某操作千千斤頂時時，車輛輛忽然下下滑，王王某躲閃閃不及，，被車輛輛壓住，，導(dǎo)致腰腰椎骨折折。事故發(fā)生生后，運運輸公司司迅速向向保險公公司報案案，并提提出索賠賠請求。。保險公公司業(yè)務(wù)務(wù)人員在在核賠時時發(fā)現(xiàn)該該車只投投保了車車輛損失失險，遂遂告知運運輸公司司對于王王某的傷傷殘費用用不負賠賠償責(zé)任任。運輸輸公司則則認為，，王某是是在對車車輛施救救過程中中受的傷傷，其傷傷殘費用用應(yīng)屬于于“施救救費”，，應(yīng)在車車損險的的保險賠賠付范圍圍內(nèi)，并并申請在在車輛修修復(fù)金額額之外單單獨計算算予以賠賠償。保保險公司司拒絕了了運輸公公司的請請求，運運輸公司司遂向法法院起訴訴。（二）保保險合同同的變更更保險合同同的變更更主體的變變更客體的變更內(nèi)容的變變更1、保險合合同主體體的變更更保險合同同主體的的變更投保人、、被保險險人的變更保險人的的變更實際上是是退?；蚧虮ｋU公公司解散散投保人的的變更實實際上是是轉(zhuǎn)讓保保險合同同，變更要告告知保險險公司1998年2月，吳某某的父親親為吳某某的母親親投保了了人壽保保險，保保險金額額為12萬元，保保險合同同中指定定的受益益人是吳吳某。2002年3月，吳某某與妻子子蔡某決決定協(xié)議議離婚，，兩歲的的女兒歸歸妻子撫撫養(yǎng)。在在家庭財財產(chǎn)處理理問題上上，二人人經(jīng)多次次協(xié)商，，吳某同同意將保保單中的的受益權(quán)權(quán)轉(zhuǎn)讓給給蔡某。。由于吳吳某擔(dān)心心父母想想不通，，就私下下向保險險公司提提交了書書面的受受益權(quán)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓申請請書，申申請將保保險單的的受益人人變更為為蔡某，，以便將將來把保保險金給給付蔡某某。保險險公司在在吳某的的再三請請求下，，在原保保險單上上更改了了受益人人。吳某離婚婚后不久久，其父父母得知知此事，，便來到到保險公公司，提提出受益益人的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓應(yīng)經(jīng)經(jīng)投保人人、被保保險人的的同意，，要求保保險公司司確認受受益權(quán)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓行為為無效，，恢復(fù)吳吳某為受受益人。。在保險險公司不不同意恢恢復(fù)的情情況下，，吳某的的父母向向法院提提起訴訟訟，請求求法院確確認受益益權(quán)轉(zhuǎn)讓讓給蔡某某的行為為無效。。你們覺覺得吳某某父母的的要求合合理嗎注意

受益人在在接受受受益權(quán)后后，可將將其轉(zhuǎn)讓讓給他人人，但事事先必須須經(jīng)過投投保人或或被保險險人同意意，或者者一開始始就在保保險合同同中載明明允許轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓。2、保險合合同內(nèi)容容變更保險合同同內(nèi)容的的變更主主要指保保險合同同主體權(quán)權(quán)利和義義務(wù)的變變更。保保險合同同內(nèi)容變變更一般般由投保人提出，保保險合同同內(nèi)容變變更需經(jīng)投保人人和保險險人協(xié)商商同意，由保險險人在原原保險單單或者其其他保險險憑證上上批注或或者附貼貼批條。。保險人人變更基基本條款款和費率率需保保保險監(jiān)管管部門核核準。3、保險合合同變更更的程序序投保人保險人申請審核申請請簽發(fā)批單單YesNo（三）保保險合同同的中止止和復(fù)效效（一）保保險合同同的中止止---保險合同同暫時失失去效力力一般而言言，除非非保險合合同另有有規(guī)定，，投保人人超過規(guī)規(guī)定期限限六十日未支付當當期保險險費的，，合同效效力中止止。60日為寬限限期，在在此期間間出現(xiàn)保保險事故故的，保險公司司承擔(dān)責(zé)責(zé)任。案例：王某1994年為自己己買了數(shù)數(shù)份人壽壽保險，，在過去去的幾年年中，王王某每年年都能按按期如數(shù)數(shù)繳納保保費。1998年由于目目前負債債在身，，當年的的保險尚尚未交付付，1998年5月19日為保單單續(xù)保寬寬限期屆屆滿的最最后一天天。1998年5月19日下午7時左右，，王某因因無力還還巨額債債務(wù)而服服用了大大量的安安眠藥，，20日當人們們發(fā)現(xiàn)時時，王某某已經(jīng)死死亡，后后經(jīng)確認認，其死死亡時間間為20日凌晨2時，王某某之妻知知道王某某生前購購買了人人壽保險險，繳納納保險已已多年。。王妻找找出保單單后，便便到保險險公司去去索要保保險金。。保險公司司該如何何做呢？？（二）復(fù)復(fù)效------恢復(fù)效力力依照前條條規(guī)定合合同效力力中止的的，經(jīng)保保險人與與投保人人協(xié)商并并達成協(xié)協(xié)議，在在投保人人補交保保險費后后，合同同效力恢恢復(fù)。但但是，自合同效效力中止止之日起起二年內(nèi)內(nèi)雙方未未達成協(xié)協(xié)議的，，保險人人有權(quán)解解除合同同保單復(fù)效效后寬限限期如何何計算陳先生1996年5月10日投保了了5萬元人壽壽保險，，交費方方式為年年交，根根據(jù)保險險條款的的規(guī)定，，交費的的寬限期期為60日，在寬寬限期內(nèi)內(nèi)，保險險合同仍仍有效，，陳先生生在1997年和1998年均按期期交費，，但直到到1999年7月10日，超過過交費寬寬限期，，陳先生生仍未繳繳納保險險費，保保險合同同中止。。1999年8月2日，陳先先生向保保險公司司申請保保險合同同復(fù)效，，并交納納了1999年度的保保險費。。保險公公司同意意其復(fù)效效申請。。2000年9月6日，陳先先生因車車禍申故故，此時時陳先生生還未交交2000年度的保保險費，，其妻子子以指定定受益人人身份，，向保險險公司申申請領(lǐng)取取保險金金，保險險公司是是否應(yīng)該該賠償呢呢？（四）保保險合同同的終止止——是指在保保險期限限內(nèi)，由由于某些些法定或或約定事事由的出出現(xiàn)，致致使保險險合同當當事人雙雙方的權(quán)權(quán)利義務(wù)務(wù)歸于消消滅。保保險合同同終止的的原因可可分為自然終止止和解除除終止。。合同因履履行而終終止合同因違違約失效效而終止止合同因解解除而終終止合同因期期限屆滿滿而終止止保險合同同終止的的常見原原因：例子1、某企業(yè)業(yè)購買了了企業(yè)財財產(chǎn)保險險，保險險期限時時2002年11月11日零時起起至2003年11月11日24時止，結(jié)結(jié)果在2003年11月12日三時此此企業(yè)發(fā)發(fā)生火災(zāi)災(zāi)，造成成損失100萬元?；鸹馂?zāi)之后后企業(yè)向向保險公公司要求求索賠，，保險公公司應(yīng)該該賠償嗎嗎？2、王某投投保人身身意外傷傷害險，，保險金金額10萬元，他他在保險險期限內(nèi)內(nèi)不幸發(fā)發(fā)生三次次意外事事故，第第一次是是事故中中，他失失去了一一只手臂臂，保險險公司按按合同賠賠償了5萬元，第第二次事事故中，，耳聽覺覺功能永永久全喪喪失，保保險公司司按合同同約定支支付保險險金2萬元，第第三次事事故中，，他失去去了雙腿腿，按其其傷殘程程度的損損失由賠賠償7.5萬元，請請問保險險公司如如何賠付付？（二）解解除終止