接受反洗錢現(xiàn)場檢查考試要點及訪談要點(定稿)

接受反洗錢現(xiàn)場檢查考試要點及訪談要點*考試要點：一、《中華人民共和國反洗錢法》經(jīng)第十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第二十四次會議于2006年10月31日通過，自2007年1月1日起施行。立法宗旨：預(yù)防洗錢、維護(hù)金融秩序、遏制洗錢犯罪。二、現(xiàn)行的反洗錢法律法規(guī)：“一法五令”，一法指《中華人民共和國反洗錢法》；五令指《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》、《涉及恐怖活動資產(chǎn)凍結(jié)管理辦法》三、國家反洗錢行政主管部門（人民銀行），其通過成立（反洗錢監(jiān)測分析中心）（在上海和深圳）進(jìn)行反洗錢資金監(jiān)測。四、洗錢行為：洗錢是指將毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪（7種犯罪）所得及收益，通過各種手段隱瞞或掩飾起來，并使之在形式上合法化的行為和過程。打擊洗錢犯罪的法律《刑法》，個人洗錢犯罪，可判處五到十年有期徒刑，最高十年。五、金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的三大原則：合理審慎原則、保密原則，與司法機(jī)合作原則。六、對未執(zhí)行反洗錢職責(zé)金融機(jī)構(gòu)的處罰：未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)的、未按照規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄、未按照規(guī)定報告大額交易和可疑交易的，情節(jié)嚴(yán)重的，由反洗錢行政主管部門處20萬元以上50萬元以下罰款，并對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員，處1萬元以上5萬元以下罰款。七、反洗錢三大核心工作（履行職責(zé)的三大制度）客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存、大額交易和可疑交易報告。（1）客戶身份識別：新單（承保環(huán)節(jié)）：現(xiàn)金：躉交保險費2萬元以上，期交累計2萬元以上，轉(zhuǎn)賬：躉交保險費20萬元以上，期交累計20萬元以上；給付、退保（保全環(huán)節(jié)），金額在1萬元以上，均進(jìn)行客戶身份識別，具體包括9要素：姓名、性別、國籍、職業(yè)、地址、聯(lián)系方式、身份證件、號碼和有效期限。以上信息發(fā)生改變，均要進(jìn)行重新識別。團(tuán)體客戶識別：留存“三證”：即營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證的復(fù)印件或者影印件。（2）客戶身份資料及交易記錄保存：5年。（3）大額和可疑交易報告。大額報告：單筆或累計20萬元以上的現(xiàn)金繳款、現(xiàn)金支取及其他形式的現(xiàn)金收支。可疑報告：如不計損失退保，頻繁投退保、借款等（在訪談要點中均涉及六大模型）八、客戶風(fēng)險等級劃分：客戶洗錢風(fēng)險等級分為一級、二級、三級、四級、五級，一級為最高，五級為最低。每個級別均有標(biāo)準(zhǔn)，且系統(tǒng)自動設(shè)置，在系統(tǒng)識別的基礎(chǔ)上可進(jìn)行人工識別。九、關(guān)注幾個數(shù)字：按照監(jiān)管規(guī)定，交易記錄保存至少保存5年。涉及洗錢嫌疑的金融機(jī)構(gòu)，臨時凍結(jié)帳戶時間不超過48小時，報告大額和可疑交易應(yīng)在10個工作日內(nèi)報送。全國反洗錢舉報電話舉報地址：反洗錢監(jiān)測中心（人民銀行）*總部下發(fā)訪談要點一、洗錢的危害有哪些？答：（1）洗錢與恐怖活動相結(jié)合，危及社會穩(wěn)定、國家安全和人民的生命和財產(chǎn)安全。（2）洗錢損害社會公平，造成社會財富被犯罪分子非法占有和揮霍。（3）洗錢為犯罪活動提供進(jìn)一步資金支持，助長更嚴(yán)重和更大規(guī)模的犯罪活動。（4）洗錢破壞金融市場微觀競爭環(huán)境，損害市場機(jī)制的有效運作和公平競爭。（5）洗錢破壞金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營的基礎(chǔ)，加大了金融機(jī)構(gòu)的法律和運營風(fēng)險。（6）洗錢破壞了金融資源的合理配置，從而干擾了宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的政策效果。二、你公司為做好反洗錢工作有哪方面系統(tǒng)支持？答：1.我公司開發(fā)了反洗錢信息管理系統(tǒng),包括了反洗錢可疑交易監(jiān)測和客戶洗錢風(fēng)險等級評定管理子系統(tǒng)，并以此為載體開展可疑交易監(jiān)測系統(tǒng)識別分析和客戶洗錢險等級評定管理工作。2.我公司還開發(fā)了大額和可疑交易報送系統(tǒng),報送大額和可疑交易。三、你公司制定了哪些反洗錢內(nèi)控制度？答：我公司統(tǒng)一執(zhí)行總公司制定的反洗錢內(nèi)控制度，主要包括：《中國人壽保險股份有限公司反洗錢工作管理辦法》、《中國人壽保險股份有限公司客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存反洗錢工作管理規(guī)定》、《中國人壽保險股份有限公司可疑交易識別和報告工作指引》、《中國人壽保險股份有限公司反洗錢審計管理辦法》、《中國人壽保險股份有限公司配合反洗錢監(jiān)管部門現(xiàn)場檢查和行政調(diào)查的工作指引》、《中國人壽保險股份有限公司重大洗錢案件應(yīng)急處理辦法》、《中國人壽保險股份有限公司洗錢和恐怖融資風(fēng)險評估及客戶分類管理規(guī)定》、《中國人壽保險股份有限公司涉及恐怖活動資產(chǎn)凍結(jié)暫行辦法》等。四、壽險公司達(dá)到客戶身份識別的標(biāo)準(zhǔn)是多少？答：1.訂立單個被保險人保險費金額人民幣2萬元以上或者外幣等值2000美元以上且以現(xiàn)金形式繳納的保險合同，保險費金額人民幣20萬元以上或者外幣等值2萬美元以上且以轉(zhuǎn)賬形式繳納的保險合同時，應(yīng)確認(rèn)投保人與被保險人的關(guān)系，核對投保人和被保險人、法定繼承人以外的指定受益人的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記投保人、被保險人、法定繼承人以外的指定受益人的身份基本信息，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。2.客戶申請解除保險合同時，如退還的保險費或者退還的保險單的現(xiàn)金價值金額為人民幣1萬元以上或者外幣等值1000美元以上的，應(yīng)當(dāng)要求退保申請人出示保險合同原件或者保險憑證原件，核對退保申請人的有效身份證件或者其他身份證明文件，確認(rèn)申請人的身份。3.被保險人或者受益人請求保險公司賠償或者給付保險金時，如單個被保險人、受益人或者法定繼承人給付金額為人民幣1萬元以上或者外幣等值1000美元以上，應(yīng)認(rèn)真核對被保險人或者受益人的有效身份證件或者其他身份證明文件，確認(rèn)被保險人、受益人與投保人之間的關(guān)系，登記被保險人、受益人身份基本信息，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。五、反洗錢工作具體包括哪幾個方面？答：反洗錢工作主要包括義務(wù)履行和基礎(chǔ)工作義務(wù)履行包括：客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存、大額和可疑交易識別報告、洗錢風(fēng)險評估和客戶風(fēng)險等級評級管理、配合監(jiān)管行政調(diào)查等?；A(chǔ)工作包括：建立健全組織機(jī)構(gòu)、組織開展反洗錢培訓(xùn)和宣傳、維護(hù)反洗錢信息系統(tǒng)、組織召開反洗錢會議、反洗錢工作信息報送、組織開展內(nèi)部檢查與整改等。公司會不定期的組織各部門負(fù)責(zé)人或聯(lián)系人召開的反洗錢相關(guān)會議及學(xué)習(xí)培訓(xùn)，同時，每年度會在國壽E學(xué)中進(jìn)行反洗錢知識線上培訓(xùn)。六、你公司是否開展洗錢風(fēng)險自評估，你所在部門是否參與評估？答：我公司2014年、2015年分別在人民銀行西安分行、總公司的安排部署下開展了洗錢風(fēng)險自評估工作，我們部門按照內(nèi)控合規(guī)部的任務(wù)分解，結(jié)合自身工作職能參與了自評估工作。七、你知道你公司當(dāng)前高風(fēng)險業(yè)務(wù)和洗錢風(fēng)險防控薄弱點有哪些嗎？答：總公司于2015年對當(dāng)時公司在售的險種進(jìn)行了洗錢風(fēng)險評估，總的來說：具有交保費金額大，交費靈活性高；允許保單質(zhì)押、部分領(lǐng)取；保險責(zé)任較易實現(xiàn)；現(xiàn)金價值高；交費期短；交易便利性；有領(lǐng)取生存金的約定；存在涉外交易；投資相關(guān)聯(lián)等特點的產(chǎn)品及相應(yīng)的業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險較高。公司在執(zhí)行客戶盡職調(diào)查的過程中，客戶的身份、職業(yè)及經(jīng)濟(jì)狀況等信息的主要采集方式為業(yè)務(wù)人員對客戶當(dāng)面詢問或側(cè)面打聽，其信息的真實性不能保證，從而降低了可疑交易監(jiān)測的有效性。（可根據(jù)自身所處部門管理情況而談）八、你公司對客戶進(jìn)行了風(fēng)險等級劃分嗎？如何劃分？答：是。公司以投保人作為評定對象，按照客戶的特性，考慮地域、業(yè)務(wù)、行業(yè)的等因素，對客戶是否涉及洗錢或恐怖融資的風(fēng)險等級進(jìn)行綜合評定，并按照不同等級采取相應(yīng)的識別和監(jiān)控措施，防范洗錢或恐怖融資風(fēng)險。公司開發(fā)上線客戶洗錢風(fēng)險評級指標(biāo)體系，客戶洗錢等級分為一級、二級、三級、四級、五級，一級最高，五級最低。通過該系統(tǒng)對客戶風(fēng)險等級進(jìn)行初評，然后通過人工方式進(jìn)行復(fù)評。（各風(fēng)險因素具體劃分情況請詳見《個人客戶洗錢風(fēng)險評級模型》、《團(tuán)體客戶洗錢風(fēng)險評級模型》）九．你公司是否對高風(fēng)險客戶進(jìn)行了持續(xù)關(guān)注？答：是。2016年起，我公司各職能部門負(fù)責(zé)人及反洗錢聯(lián)系人都有了客戶等級評定管理系統(tǒng)的查詢權(quán)限，通過系統(tǒng)可以查詢不同等級的客戶，在日常業(yè)務(wù)發(fā)展過程中進(jìn)行關(guān)注。之前，內(nèi)控合規(guī)部每季度通過郵箱下發(fā)高風(fēng)險人員名單，要求在日常業(yè)務(wù)發(fā)展過程中進(jìn)行關(guān)注。近期，總公司將客戶風(fēng)險等級嵌入了核心系統(tǒng)，業(yè)務(wù)處理人員可在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中查詢客戶等級。同時，我們會配合內(nèi)控部門定期開展高風(fēng)險客戶的審核工作,要求各市分公司在發(fā)現(xiàn)客戶基本信息或交易情況存在異常的，需在識別客戶身份的同時，了解客戶投保目的、收入狀況及保險費資金來源，分析客戶的交易行為，審核投保人保險費支付能力是否與其經(jīng)濟(jì)狀況相符合等。十、你知道你公司可疑交易識別方法及主要監(jiān)測風(fēng)險嗎？答：我公司采用人工識別和系統(tǒng)抽取相結(jié)合的方法進(jìn)行可疑交易識別?？梢山灰妆O(jiān)測系統(tǒng)中按照各級公司反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組和工作組成員架構(gòu)進(jìn)行系統(tǒng)用戶配置，可根據(jù)數(shù)據(jù)核查需求對其進(jìn)行分析識別。公司主要設(shè)計了以下6種可疑交監(jiān)測風(fēng)險模型，共含20個自定義指標(biāo)（詳細(xì)見公司可疑交易監(jiān)測模型及自定義指標(biāo)簡介）：第一條客戶身份信息異常指標(biāo)模型關(guān)注的風(fēng)險：客戶提供不真實的身份信息或財務(wù)信息，利用虛假信息達(dá)到洗錢的風(fēng)險。第二條高風(fēng)險客戶指標(biāo)模型關(guān)注的風(fēng)險：各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)高風(fēng)險客戶的業(yè)務(wù)交易所可能引起的洗錢風(fēng)險。第三條交易目的異常指標(biāo)模型關(guān)注的風(fēng)險：客戶利用保險產(chǎn)品頻繁投保、解除合同，并不計損失，通過多筆、復(fù)雜的、大額的資金交易實現(xiàn)洗錢目的的風(fēng)險。第四條資金賬戶支付異常指標(biāo)模型關(guān)注的風(fēng)險：客戶利用大額現(xiàn)金、第三人支付保險費、第三人支取保險金及將保險資金轉(zhuǎn)入非繳費賬戶達(dá)到利用保險在多個賬戶之間轉(zhuǎn)移資金的洗錢目的的風(fēng)險。第五條非正常保全指標(biāo)模型關(guān)注的風(fēng)險：客戶利用公司保全環(huán)節(jié)如保單借款、變更類行為達(dá)到套取資金目的的風(fēng)險。第六條其他模型。除上述可疑類型以外，有理由認(rèn)為客戶交易存在洗錢風(fēng)險的情形。十一、你公司在實際工作中辦理業(yè)務(wù)時（柜面），如發(fā)現(xiàn)可疑，應(yīng)如何處理？答：我公司柜面人員辦理業(yè)務(wù)認(rèn)為符合可疑交易標(biāo)準(zhǔn)的，如實填寫《可疑交易分析表》，報告本級公司業(yè)務(wù)管理部門反洗錢聯(lián)系人，業(yè)務(wù)管理部門反洗錢聯(lián)系人對報告內(nèi)容進(jìn)行初步審核，確認(rèn)報告信息，簽署意見，報本級公司業(yè)務(wù)管理部門負(fù)責(zé)人審批同意后，正式報送市公司反洗錢崗，再經(jīng)市公司監(jiān)察部經(jīng)理、分管領(lǐng)導(dǎo)審批后由市公司反洗錢崗人員逐級上報?！犊梢山灰追治霰怼冯S投保資料歸檔保存。市公司反洗錢崗?fù)瑫r將可疑數(shù)據(jù)錄入系統(tǒng)報省公司審核，再由省公司報總公司。如確認(rèn)為不可疑的，填寫《可疑交易審核分析表》說明不可疑理由，并簽字蓋章存檔以備檢查。十二、你公司對銀行、郵政中介業(yè)務(wù)是如何做好客戶身份識別及交易記錄保存的？答：我公司與代理機(jī)構(gòu)簽訂了中介代理協(xié)議，在協(xié)議中明確了由銀郵代理機(jī)構(gòu)履行客戶身份識別義務(wù)。公司對銀郵中介機(jī)構(gòu)相關(guān)人員進(jìn)行培訓(xùn)指導(dǎo)，由銀郵中介代理機(jī)構(gòu)收集客戶身份基本信息，并填寫在投保資料上，公司銷售部門對投保資料及客戶信息進(jìn)行初核，業(yè)管部門在核保時如發(fā)現(xiàn)填寫的信息不完整、不準(zhǔn)確退回中介代理機(jī)構(gòu)補充完整。十三、可疑交易的報送流程是什么？各級公司、各部門在工作中，通過四道防線進(jìn)行可疑交易識別和報告工作?！鸬谝坏婪谰€：各級公司銷售部門組成。銷售人員在銷售過程中發(fā)現(xiàn)可疑交易或異常行為的，進(jìn)行可疑交易報告，同時配合進(jìn)行可疑交易識別、調(diào)查和客戶資料補充工作?！鸬诙婪谰€：由各級公司業(yè)管、財務(wù)、客戶服務(wù)、信息技術(shù)、人事、綜合等部門組成。在日常業(yè)務(wù)活動中發(fā)現(xiàn)可疑交易或異常行為的，進(jìn)行可疑交易報告?！鸬谌婪谰€由各級公司內(nèi)控合規(guī)部門組成，對系統(tǒng)抽取的可疑交易進(jìn)行初步審核并根據(jù)交易情況分派相關(guān)部門分析，及時匯總各部門提交的可疑交易分析意見，