人身保險(xiǎn)案例分析

人身保險(xiǎn)案例分析第一頁(yè)，共68頁(yè)。1、2008年3月10日，張某為其夫投保了長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元。2009年4月23日，張某的丈夫遭遇車禍死亡，張某向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司在審核保單時(shí)發(fā)現(xiàn)，投保單中的投保人簽字和被保險(xiǎn)人簽字字體完全一樣，說(shuō)明出自一人之手。張某承認(rèn)是她填寫的投保單，被保險(xiǎn)人的名字也是她代簽的。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，這是一張無(wú)效保單，拒絕給付。張某不服，向法院提起訴訟。保險(xiǎn)公司的處理是否妥當(dāng)？為什么？10/29/20222第二頁(yè)，共68頁(yè)。分析：1、《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可金額的，合同無(wú)效?！?、投保人代簽字產(chǎn)生的原因：（1）保險(xiǎn)代理人沒(méi)有告訴投保人必須由被保險(xiǎn)人親自簽名的有關(guān)規(guī)定；（2）保險(xiǎn)代理人告訴投保人必須由被保險(xiǎn)人本人簽名，但仍由投保人代簽。10/29/20223第三頁(yè)，共68頁(yè)。(3)兩種情況下責(zé)任均在保險(xiǎn)代理人。(4)保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)代理人的行為后果負(fù)責(zé)保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)人的代表，保險(xiǎn)代理人的知情被視為保險(xiǎn)人的知情。仍簽發(fā)保單被視為放棄了“未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的以死亡未給付保險(xiǎn)金條件的合同在發(fā)生死亡事故時(shí)可以拒賠”的權(quán)利；結(jié)論：保單是有效保單，保險(xiǎn)公司應(yīng)全額給付保險(xiǎn)金。10/29/20224第四頁(yè)，共68頁(yè)。2、父母離異兒子保險(xiǎn)金歸誰(shuí)？

王某，25歲，未婚，某印刷廠工人，早年父母離異，他與父親生活在一起。其后王父再婚。1998年2月，王某所在單位為每一位員工投保了一份意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為1萬(wàn)元，王某在保單受益人欄填寫的是父親姓名。同年6月2日，王某在家中陽(yáng)臺(tái)修理雨篷時(shí)失足墜樓死亡。禍不單行，王某家人還沒(méi)來(lái)得及將此消息通知在外地出差的生父，王父卻在外地遇車禍不幸身亡，其死亡時(shí)間僅比王某遲半天。據(jù)悉，王父生前因見(jiàn)其前妻即王某生母張某生活拮據(jù)，念在往日情分，故于1998年4月與張某訂立書面協(xié)議，將受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給張某，這一情況王某并不知情。事故發(fā)生后，張某與王某繼母李某同時(shí)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)要求給付保險(xiǎn)金。

10/29/20225第五頁(yè)，共68頁(yè)。

李某認(rèn)為自己是王某法律上的母親，也是王父的法定妻子，現(xiàn)在兒子和丈夫雙雙去世，自己應(yīng)該有權(quán)獲得這筆保險(xiǎn)金。

張某的理由看上去更為充分，首先她出示了王父的書面轉(zhuǎn)讓協(xié)議，聲稱自己才是唯一的合法受益人。同時(shí)，她認(rèn)為雖然她和王父已經(jīng)離婚，但王某仍是她的親生兒子。根據(jù)《婚姻法》第29條規(guī)定：“父母與子女的關(guān)系，不因父母離婚而消除。”自己的親子作為被保險(xiǎn)人，在受益人死亡的前提下，這筆保險(xiǎn)金應(yīng)該作為被保險(xiǎn)人即王某的遺產(chǎn)來(lái)處理。而王某未婚，根據(jù)《繼承法》的規(guī)定：繼承的第一順序?yàn)榕渑?、子女和父母。在配偶、子女和生父不存在或死亡的前提下，這筆保險(xiǎn)金應(yīng)該由王某生母即張某來(lái)繼承。保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)金給付給了張某。

10/29/20226第六頁(yè)，共68頁(yè)。分析：1.筆保險(xiǎn)金是否可以作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)來(lái)處理？不能2.受益人的保障權(quán)能否實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)化為實(shí)質(zhì)性權(quán)利？能3.實(shí)質(zhì)性權(quán)利屬于財(cái)產(chǎn)權(quán)利，是可以繼承的。李某是王父的法定妻子，是王父的遺產(chǎn)繼承人，結(jié)論：保險(xiǎn)金應(yīng)該給付給李某。

10/29/20227第七頁(yè)，共68頁(yè)。3、變更受益人是否有效？1999年10月，一退休老人王某購(gòu)買了一份具有分紅性質(zhì)的終身壽險(xiǎn)，因與其兒子住在一起，相互關(guān)系也還融洽，于是指定其兒子作為受益人。后因其兒子結(jié)婚生子，由于住房緊張而產(chǎn)生矛盾，關(guān)系不斷惡化，最后父子反目，不能相容，王某不得已搬到女兒家居住，由其女兒照料生活。2000年12月，老人病危，召集家里親戚、朋友，決定讓其女兒取代其兒子作受益人，但沒(méi)有通知保險(xiǎn)公司。不久，老人病逝，其女兒和兒子同時(shí)向保險(xiǎn)公司提出索賠，要求取得所有保險(xiǎn)金及分紅。對(duì)此保險(xiǎn)公司內(nèi)部對(duì)于向誰(shuí)給付問(wèn)題產(chǎn)生了分歧。

10/29/20228第八頁(yè)，共68頁(yè)。第一種意見(jiàn)認(rèn)為，老人王某臨終前向家人宣布由其女兒作為受益人，合情合理，同時(shí)他也有權(quán)變更受益人，因而保險(xiǎn)公司應(yīng)向其女兒履行給付保險(xiǎn)金及分紅的義務(wù)。第二種意見(jiàn)認(rèn)為，王某雖然有權(quán)變更受益人，但他并未通知保險(xiǎn)人，因而變更無(wú)效，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)將保險(xiǎn)金給付其兒子。10/29/20229第九頁(yè)，共68頁(yè)。分析：1.變更受益人是否有效？有權(quán)，但未履行法定程序----無(wú)效。41條2.保險(xiǎn)金應(yīng)支付給其兒子。3.受益人的權(quán)限？受益的受益權(quán)以保險(xiǎn)金為限，其他權(quán)益仍歸被保險(xiǎn)人所有。4、紅利給誰(shuí)？可作為其遺產(chǎn)，由其繼承人繼承，保險(xiǎn)分紅部分應(yīng)由其女兒領(lǐng)取。結(jié)論：兒子領(lǐng)取保險(xiǎn)金，女兒領(lǐng)取分紅。10/29/202210第十頁(yè)，共68頁(yè)。4、保險(xiǎn)金應(yīng)支付給誰(shuí)？

李某于2002年8月2日為自己在某保險(xiǎn)公司投保了終身人壽保險(xiǎn)，意外身故保險(xiǎn)金額6萬(wàn)元，投保單上受益人一欄填寫為“法定”。投保時(shí)李某與妻子王某已結(jié)婚5年，生有一子，2周歲。2003年8月李某與王某離婚，兒子由王某撫養(yǎng)，2004年5月李某與蔡某再婚，蔡某與其前夫生有一女，由蔡某撫養(yǎng)。2004年10月李某因車禍死亡，經(jīng)保險(xiǎn)公司調(diào)查情況屬實(shí)，屬保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)給付6萬(wàn)元意外身故保險(xiǎn)金。10/29/202211第十一頁(yè)，共68頁(yè)。王某、蔡某都向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)，王某稱李某投保時(shí)將受益人填寫為“法定”，依李某投保時(shí)的意思表示和業(yè)務(wù)員的解釋，受益人“法定”就是指投保時(shí)的法定繼承人，只有自己和兒子才能領(lǐng)取李某的身故保險(xiǎn)金；蔡某則稱保險(xiǎn)單既然約定受益人為“法定”，就應(yīng)根據(jù)繼承法的規(guī)定分配保險(xiǎn)金，自己和腹中已3個(gè)月大的胎兒應(yīng)得到保險(xiǎn)金，與前夫所生女兒因與李某形成了繼父女關(guān)系，也應(yīng)享有繼承權(quán)。保險(xiǎn)公司理賠人員在分配這6萬(wàn)元保險(xiǎn)金時(shí)也產(chǎn)生了較大的分歧。10/29/202212第十二頁(yè)，共68頁(yè)。分析：1、“法定”受益人不同于法定繼承人受益人只有“指定”而無(wú)“法定”。2、“法定”受益人可視同未指定受益人，由其法定繼承人領(lǐng)?。?、法定繼承人是誰(shuí)？結(jié)論：由其兒子、繼女和妻子共同領(lǐng)取保險(xiǎn)金。10/29/202213第十三頁(yè)，共68頁(yè)。5、保險(xiǎn)金應(yīng)支付給誰(shuí)？某小學(xué)生F，10歲，父母離婚，與12歲的姐姐跟著母親生活。后其母與王某結(jié)婚。F所在學(xué)校為其投保了小學(xué)生團(tuán)體平保險(xiǎn)，老師詢問(wèn)F后即寫了以王某為受益人。在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，F(xiàn)與其母親因交通事故不幸身亡。試分析保險(xiǎn)公司應(yīng)如何賠付？為什么？

如果交通部門認(rèn)定F先于其母身亡，又該如何賠付？10/29/202214第十四頁(yè)，共68頁(yè)。分析：1、指定受益人的行為是否有效？2、無(wú)效時(shí)視同未指定受益人，由其法定繼承人領(lǐng)??；3、法定繼承人是誰(shuí)？結(jié)論：1、由其生父、繼父平分保險(xiǎn)金2、由其生父1/3,繼父1/2,姐姐1/6。10/29/202215第十五頁(yè)，共68頁(yè)。6、保險(xiǎn)金應(yīng)支付給誰(shuí)？李某于1998年為自己投保了終身人壽保險(xiǎn)一份，身故保險(xiǎn)金額5萬(wàn)元，指定自己的女兒左某為受益人。2003年10月李某因疾病身故，保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備給付左某5萬(wàn)元保險(xiǎn)金之時(shí)，接到了法院凍結(jié)李某5萬(wàn)元身故保險(xiǎn)金的《民事裁定書》。經(jīng)了解得知李某生前做生意時(shí)曾向高某借款3萬(wàn)元，高某曾多次向李某索要未果，李某死后，高某打聽(tīng)到李某有5萬(wàn)元身故保險(xiǎn)金，為討回自己的3萬(wàn)元錢，高某向法院遞交了起訴狀，并提出了訴前財(cái)產(chǎn)保全申請(qǐng)。左某和高某誰(shuí)能獲得5萬(wàn)元身故保險(xiǎn)金？如果本案中受益人欄是“法定”字樣結(jié)果會(huì)如何？10/29/202216第十六頁(yè)，共68頁(yè)。

7、保險(xiǎn)金應(yīng)支付給誰(shuí)？

一企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)，保費(fèi)由企業(yè)支付。職工張某指定妻子劉某為受益人，半年后張某與妻子劉某離婚，誰(shuí)知離婚次日張某意外死亡。對(duì)保險(xiǎn)公司給付的2萬(wàn)元保險(xiǎn)金，企業(yè)以張某生前欠單位借款為由留下一半，另一半則以劉某已與張某離婚為由交給張某父母。此企業(yè)如此處理是否正確？保險(xiǎn)金按理應(yīng)當(dāng)給誰(shuí)？為什么？10/29/202217第十七頁(yè)，共68頁(yè)。分析：（1）離婚后，合同指定的受益人是否有效？（2）受益人的受益權(quán)問(wèn)題結(jié)論：保險(xiǎn)金應(yīng)支付給劉某。10/29/202218第十八頁(yè)，共68頁(yè)。8、1999年3月，投保人劉甲為其父劉某投保重大疾病終身保險(xiǎn)，基本保額2萬(wàn)元。后劉某指定另一個(gè)兒子劉乙為唯一受益人。2001年劉某患病住院治療，為籌措醫(yī)療費(fèi)用，劉甲將保險(xiǎn)單質(zhì)押給王某，借款2萬(wàn)元。2002年被保險(xiǎn)人劉某身故。王某要求劉甲返還2萬(wàn)元借款，劉甲拒不履行，王某遂持保險(xiǎn)單到保險(xiǎn)公司要求理賠，公司以其不是受益人不予受理，同時(shí)通知?jiǎng)⒁仪皝?lái)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。劉乙向王某索要保險(xiǎn)單遭拒，遂以王某為被告向法院提起訴訟。法院通知?jiǎng)⒓讌⒓釉V訟，劉甲提出2萬(wàn)元保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)。他作為投保人的法定繼承人，有權(quán)繼承一半的保險(xiǎn)金。

10/29/202219第十九頁(yè)，共68頁(yè)。投保人劉甲認(rèn)為，既然保費(fèi)是劉甲本人繳納的，那么自己作為投保人和被保險(xiǎn)人的法定繼承人，有權(quán)繼承被保險(xiǎn)人一半的保險(xiǎn)金。受益人劉乙認(rèn)為，劉甲未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，擅自將保險(xiǎn)單質(zhì)押給王某的行為是無(wú)效的。王某應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)單歸還受益人劉乙。另外，由于該保險(xiǎn)合同的唯一受益人為劉乙，因而保險(xiǎn)公司應(yīng)將所有的保險(xiǎn)金給付劉乙。債權(quán)人王某則認(rèn)為既然保單已被質(zhì)押，質(zhì)押權(quán)人有權(quán)獲得保險(xiǎn)金。結(jié)論：保險(xiǎn)金應(yīng)支付給劉乙。10/29/202220第二十頁(yè)，共68頁(yè)。

9、1997年9月11日，被保險(xiǎn)人方甲向保險(xiǎn)公司購(gòu)買了20份福祿壽(97版)養(yǎng)老保險(xiǎn)(A組)，保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元，并繳納保險(xiǎn)費(fèi)10780元。保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人方甲出具了保險(xiǎn)單和《福祿壽(97版)增額還本養(yǎng)老保險(xiǎn)條款》各一份。保險(xiǎn)單約保險(xiǎn)期限自1997年9月12日起至終身；繳納保險(xiǎn)的方式為年繳；被保險(xiǎn)人方甲指定的受益人為其妻徐某和其兄長(zhǎng)方乙；保險(xiǎn)單還對(duì)各類保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行了約定，其中每份福祿壽(97版)養(yǎng)老保險(xiǎn)第一年末無(wú)保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值。事過(guò)兩年后，被保險(xiǎn)人方甲與受益人徐某發(fā)生夫妻糾紛，徐某趁方甲熟睡之機(jī)釋放煤氣，致使兩人一同死亡。經(jīng)公安機(jī)關(guān)調(diào)查確認(rèn)，被保險(xiǎn)人方甲系受益人徐某謀害，受益人徐某系自殺身亡。10/29/202221第二十一頁(yè)，共68頁(yè)。次年1月15日，受益人之一的方乙向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人方甲系受益人徐某故意行為致死為由，依照《保險(xiǎn)法》第六十五條第二款“受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)”之規(guī)定，下達(dá)了拒賠通知書。同年2月23日，方乙以自己也是受益人之一，且無(wú)故意行為為由向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ禾崞鹪V訟，請(qǐng)求法院判定保險(xiǎn)公司支付其20萬(wàn)元保險(xiǎn)金。受益人方乙對(duì)被保險(xiǎn)人方甲的死亡并無(wú)過(guò)錯(cuò)，其所享有的受益份額是否會(huì)因?yàn)榱硪皇芤嫒诵炷车倪^(guò)錯(cuò)行為而喪失?10/29/202222第二十二頁(yè)，共68頁(yè)。第一種意見(jiàn)認(rèn)為：方甲在向保險(xiǎn)公司購(gòu)買福祿壽(97版)養(yǎng)老保險(xiǎn)，并繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，雙方之間形成了合法有效的保險(xiǎn)關(guān)系，方甲在投保時(shí)已明確兩位受益人的受益份額采用均分方式。保險(xiǎn)的受益人之一方乙對(duì)投保人方甲的死亡無(wú)過(guò)錯(cuò)，其享有的受益份額不應(yīng)因另一受益人過(guò)錯(cuò)行為而喪失。方乙有權(quán)獲得其受益的份額，即l0萬(wàn)元的保險(xiǎn)金。第二種意見(jiàn)認(rèn)為；根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十五條第一款規(guī)定，投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。考慮到若承認(rèn)方乙的受益權(quán)，將可能導(dǎo)致較大的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)(例如受益人合謀殺死被保險(xiǎn)人的情況)，這不符合保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的初衷。因此，方乙無(wú)權(quán)獲得其10萬(wàn)元的受益份額，但由于投保人方甲已投保兩年有余，因而保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同約定向方乙退還保單的現(xiàn)金價(jià)值。10/29/202223第二十三頁(yè)，共68頁(yè)。分析：第四十三條：投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。結(jié)論：保險(xiǎn)人應(yīng)向方乙支付20萬(wàn)元的保險(xiǎn)金。10/29/202224第二十四頁(yè)，共68頁(yè)。10、某年5月，方某之母以方某為被保險(xiǎn)人投保某終身壽險(xiǎn)(含人身意外傷害致死責(zé)任)，方某及其母親均末指定受益人。保險(xiǎn)公司工作人員在保險(xiǎn)單的“受益人”欄填寫“法定”二字。第二年方某與粱女士結(jié)婚，后來(lái)生一男孩。第三年8月方某遭意外傷害死亡。保險(xiǎn)公司應(yīng)付10萬(wàn)元身故保險(xiǎn)金。但方母與梁女士為保險(xiǎn)金發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)，對(duì)簿公堂。10/29/202225第二十五頁(yè)，共68頁(yè)。11.2005年8月，劉先生向某人壽保險(xiǎn)公司投保了一份重大疾病險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元。填寫投保單時(shí)，劉先生沒(méi)有在該投保單上的告知事項(xiàng)中表明自己有既往疾病，8月底，保險(xiǎn)公司簽發(fā)了保險(xiǎn)單。2008年10月，劉先生因左腎多囊出血住院治療，2009年1月，經(jīng)醫(yī)治無(wú)效死亡。2009年3月，受益人提出理賠。保險(xiǎn)公司在理賠查勘的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，劉先生在2004年曾因腎病（腎病屬于該重大疾病險(xiǎn)承保的疾?。┳鲞^(guò)檢查。于是，保險(xiǎn)公司以劉先生在投保時(shí)未告知既往腎病病情，沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)、帶病投保為由拒賠，并解除合同。劉先生家人起訴保險(xiǎn)公司，要求法院判決其支付保險(xiǎn)金10萬(wàn)元。10/29/202226第二十六頁(yè)，共68頁(yè)。根據(jù)修訂前的《保險(xiǎn)法》第十七條的規(guī)定：投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。本案中，無(wú)論劉先生是故意還是過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司均有權(quán)解除該保險(xiǎn)合同并不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。正是依據(jù)該規(guī)定，法院于2009年7月做出判決，駁回原告起訴，該人壽保險(xiǎn)公司不用給付原告保險(xiǎn)金。10/29/202227第二十七頁(yè)，共68頁(yè)。但是，如果這起案件用新《保險(xiǎn)法》，法院將會(huì)判決該人壽保險(xiǎn)公司給付原告10萬(wàn)元保險(xiǎn)金。16條：投保人故意或因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)公司決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。按照該條款的規(guī)定，上起案例中投保人劉先生雖然未履行如實(shí)告知義務(wù)，但其同人壽保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同成立已經(jīng)超過(guò)了兩年，保險(xiǎn)公司不能行使合同解除權(quán)，應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。10/29/202228第二十八頁(yè)，共68頁(yè)。12.2008年9月25日，王某作為投保人在被告保險(xiǎn)公司處投保了嘉禾財(cái)智贏家終身壽險(xiǎn)及嘉禾附加幸福相伴終身重大疾病險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額分別為12萬(wàn)元和4萬(wàn)元，保險(xiǎn)合同生效日為2008年9月29日。保險(xiǎn)合同簽訂后，王某依約繳納了保費(fèi)。2010年11月，王某被醫(yī)院診斷為腦干梗塞后遺癥、Π型糖尿病、高血壓病3級(jí)、高脂血癥(均屬于保險(xiǎn)合同約定的重大疾病范圍)。2011年3月3日，王某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。同年3月11日，保險(xiǎn)公司作出拒賠決定:解除保險(xiǎn)合同;退還所交保費(fèi)1.2萬(wàn)元。經(jīng)多次協(xié)商理賠未果，王某訴至法院，要求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。庭審中，保險(xiǎn)公司辯稱，王某在投保前曾因患冠心病合并高血壓3級(jí)高危、Π型糖尿病住院治療，而在投保前王某未履行如實(shí)告知義務(wù)，因此保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。10/29/202229第二十九頁(yè)，共68頁(yè)。法院經(jīng)審理認(rèn)為，原、被告簽訂的保險(xiǎn)合同合法、有效，對(duì)雙方當(dāng)事人均有約束力。保險(xiǎn)合同生效日為2008年9月29日，被告于2011年3月11日才提出與原告解除保險(xiǎn)合同，已超出法律規(guī)定的兩年期限，被告辯稱有權(quán)解除保險(xiǎn)合同不符合法律規(guī)定。現(xiàn)原告所患疾病屬于保險(xiǎn)合同約定的重大疾病范圍，原告作為投保人依法享有取得理賠款的權(quán)利。駁回保險(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同的請(qǐng)求，認(rèn)定保險(xiǎn)合同有效，判決保險(xiǎn)公司賠償投保人王某4萬(wàn)元。10/29/202230第三十頁(yè)，共68頁(yè)。13.李某于1995年6月在保險(xiǎn)公司投保簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)30年期10份，其中保險(xiǎn)合同有一項(xiàng)約定，如發(fā)生人身意外死亡，另外給付保險(xiǎn)金額1萬(wàn)元。保險(xiǎn)費(fèi)每月10日由被保險(xiǎn)人交付給保險(xiǎn)公司。1997年7月，李某因企業(yè)倒閉破產(chǎn)，下崗待業(yè)，7月10日無(wú)力按期交付保險(xiǎn)費(fèi)，8月10日仍然未支付保險(xiǎn)費(fèi)。9月5日，李某外出時(shí)遭遇車禍身亡。被保險(xiǎn)人的指定受益人要求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司接到申請(qǐng)后卻予以拒賠，李某受益人于是將保險(xiǎn)公司告上法庭。保險(xiǎn)公司認(rèn)定李某7月l0日和8月10日均未交付保險(xiǎn)金，9月5日發(fā)生事故，已超過(guò)6月l0日交保險(xiǎn)費(fèi)的60日，合同效力中止，予以拒絕賠償，為此，雙方發(fā)生糾紛。原告(投保人的受益人)的代理人認(rèn)為，投保人雖然未按期交付保險(xiǎn)費(fèi)，但根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人是在60日內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)該給付保險(xiǎn)金。10/29/202231第三十一頁(yè)，共68頁(yè)。保險(xiǎn)公司認(rèn)定李某7月l0日和8月10日均末交付保險(xiǎn)費(fèi)，9月5日發(fā)生事故，已超過(guò)6月l0日交保險(xiǎn)費(fèi)的60日，合同效力中止，予以拒絕賠償。分析：焦點(diǎn)在于投保人未繳納保險(xiǎn)費(fèi)后的60日從何時(shí)算起保險(xiǎn)公司從6月10計(jì)算不正確應(yīng)從7月10號(hào)起算。則合同從9月10號(hào)0時(shí)效力中止。結(jié)論：保險(xiǎn)公司應(yīng)給付1萬(wàn)元保險(xiǎn)金。10/29/202232第三十二頁(yè)，共68頁(yè)。14.逾期補(bǔ)繳保費(fèi)的保單復(fù)效賠案1994年5月28日，M市居民程某在其居住地的保險(xiǎn)公司為自己投保了l0份20年期的簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為4040元，月繳保險(xiǎn)費(fèi)10元，指定自己的兒子程小某為受益人。自1996年9月起，程某停止繳納保費(fèi)。直至1997年11月17日，在拖欠保費(fèi)長(zhǎng)達(dá)14個(gè)月后，程某才將此期間拖欠的保費(fèi)予以補(bǔ)繳。1998年4月25日，被保險(xiǎn)人程某因病去世。程小某在處理完父親的喪事后，以受益人身份，手持保險(xiǎn)單證及相關(guān)證明，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)調(diào)查，了解到程某自停止繳費(fèi)后，因身體不適到醫(yī)院檢查，被診斷患有肝硬化等病癥，先后到多家醫(yī)院治療。在治療期間，程某一直病休在家，直至死亡也未能正常上班。保險(xiǎn)公司認(rèn)為被保險(xiǎn)人程某復(fù)效時(shí)的健康狀況已不符合承保條件，合同復(fù)效應(yīng)認(rèn)定為無(wú)效，拒絕給付保險(xiǎn)金。受益人程小某不同意保險(xiǎn)公司的做法，遂向法院起訴。10/29/202233第三十三頁(yè)，共68頁(yè)。保險(xiǎn)公司認(rèn)為：程某自1996年9月脫保后，身體患有肝硬腫大、左腎積水等疾病，曾多家就醫(yī)，且在治療期間一直病休在家直至死亡。這些被隱瞞的真實(shí)情況證明被保險(xiǎn)人復(fù)效時(shí)的健康狀況條件已不符合承保要求，所以被保險(xiǎn)人程某用欺騙手段辦理復(fù)效手續(xù)的保險(xiǎn)合同應(yīng)認(rèn)定為無(wú)效合同，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。受益人認(rèn)為：簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)的繳費(fèi)方式有多種，可以按月繳，也可以按季、半年、年繳付，程某作為投保人和被保險(xiǎn)人雖未按月繳費(fèi)，但事后補(bǔ)繳了逾期未繳的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)公司在收取補(bǔ)繳保費(fèi)時(shí)，未要求程某提交體格檢驗(yàn)書或健康證明等文件，自動(dòng)放棄了要求投保人如實(shí)告知的權(quán)利。保險(xiǎn)公司收取了逾期保費(fèi)，復(fù)效的保險(xiǎn)合同應(yīng)視為有效，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；10/29/202234第三十四頁(yè)，共68頁(yè)。分析：1.超過(guò)寬限期，效力終止；2.投保人申請(qǐng)復(fù)效，保險(xiǎn)人不應(yīng)同意；3.未要求提供健康證明，收取了逾期保費(fèi)，同意了復(fù)效。構(gòu)成了棄權(quán)。結(jié)論：合同為有效合同，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金4040元，承擔(dān)訴訟費(fèi)300元。10/29/202235第三十五頁(yè)，共68頁(yè)。15.保單復(fù)效后如何計(jì)算寬限期肖某于1997年5月10日投保了5萬(wàn)元人壽保險(xiǎn)，繳費(fèi)方式為年繳；根據(jù)保險(xiǎn)條款的規(guī)定，保單的繳費(fèi)寬限期為60日。肖某1998年和1999年均按期繳納了保險(xiǎn)費(fèi)。但2000年度的保險(xiǎn)費(fèi)，直至該年的7月10日肖某仍然沒(méi)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)。2000年8月2日，肖某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保險(xiǎn)合同復(fù)效，并補(bǔ)繳了2000年度的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)公司于申請(qǐng)當(dāng)日同意了肖某的復(fù)效申請(qǐng)，保險(xiǎn)合同的效力恢復(fù)。2001年9月6日，肖某因車禍身故，此時(shí)肖某還沒(méi)有繳納2001年度的保險(xiǎn)費(fèi)。10/29/202236第三十六頁(yè)，共68頁(yè)。肖某的妻子鄭女士作為指定受益人，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司以超過(guò)規(guī)定的寬限期仍未繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同的效力已經(jīng)中止，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)合同中止期間的保險(xiǎn)責(zé)任為由，發(fā)出了拒賠通知書，并退還了保單的現(xiàn)金價(jià)值。鄭女士不服，訴至法院。保險(xiǎn)公司認(rèn)為：保險(xiǎn)合同的繳費(fèi)日規(guī)定為每年的5月l0日，根據(jù)保險(xiǎn)條款的規(guī)定應(yīng)有60日的繳費(fèi)寬限期，因此，保險(xiǎn)公司對(duì)7月l0日前發(fā)生的保險(xiǎn)事故應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但肖某因車禍身故發(fā)生在2001年9月6日，此時(shí)已經(jīng)超過(guò)了繳費(fèi)寬限期，肖先生仍末繳納保險(xiǎn)費(fèi)，因此保險(xiǎn)合同已經(jīng)中止，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)合同中止期間的保險(xiǎn)責(zé)任。10/29/202237第三十七頁(yè)，共68頁(yè)。受益人認(rèn)為：保險(xiǎn)合同開(kāi)始時(shí)的繳費(fèi)日為5月l0日，寬限期為60天，即肖某7月10日前仍未繳納保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)合同的效力中止。但是，肖某2000年度的保險(xiǎn)費(fèi)是在2000年8月2日辦理保險(xiǎn)合同的復(fù)效手續(xù)時(shí)繳納的，保險(xiǎn)合同也是在同日經(jīng)保險(xiǎn)公司同意后重新恢復(fù)效力的。因此，2001年度相對(duì)應(yīng)的年繳保費(fèi)日應(yīng)為8月2日，繳費(fèi)寬限期相應(yīng)也應(yīng)從8月2日起算，截止到l0月2日。肖某的車禍發(fā)生在9月6日，雖此時(shí)尚未繳納保險(xiǎn)費(fèi)，但還在寬限期內(nèi)，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，不過(guò)可以從保險(xiǎn)金中扣繳應(yīng)繳而未繳的保險(xiǎn)費(fèi)。10/29/202238第三十八頁(yè)，共68頁(yè)。分析：保單復(fù)效后寬限期從何時(shí)起算1.復(fù)效與續(xù)效（續(xù)保）的不同續(xù)效：期限屆滿而終止的合同，為了使原合同效力不終止，是一份新合同。續(xù)效后相關(guān)保險(xiǎn)條款的期間要重新起算。復(fù)效：恢復(fù)原合同的效力，尚未履行完畢的繼續(xù)履行，而不是訂立一個(gè)新合同。合同復(fù)效后，中止期間仍計(jì)入保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)期間視為從未間斷。復(fù)效后發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)按合同成立時(shí)的約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。2.寬限期應(yīng)從首期保費(fèi)之日起算，5月10號(hào)。3.7月10號(hào)合同效力中止。9月5號(hào)，效力中止期間發(fā)生事故，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。結(jié)論：保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。10/29/202239第三十九頁(yè)，共68頁(yè)。16.關(guān)于現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)合同糾紛

1999年8月10日，投保人梁某投保了一份“99鴻福終身保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)合同約定，投保人粱某為投保人、受益人；梁某之子徐某為被保險(xiǎn)人；年交保費(fèi)為1320元。合同還約定，自合同生效之日起，被保險(xiǎn)人生存至每三周年合同生效對(duì)應(yīng)日，保險(xiǎn)公司應(yīng)按照保險(xiǎn)合同所列明保險(xiǎn)金額的10％給付生存保險(xiǎn)金；合同生效兩年后且投保人已交足兩年以上保費(fèi)，投保人或被保險(xiǎn)人不愿繼續(xù)保險(xiǎn)的，可以申請(qǐng)解除保險(xiǎn)合同。此時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照《現(xiàn)金價(jià)值表》向投保人給付退保金。1999年至2001年投保人均如期繳納了保費(fèi)，合計(jì)3960元。2002年8月11日，該保險(xiǎn)公司同意被保險(xiǎn)人徐某作為生存金領(lǐng)款人辦理領(lǐng)款手續(xù)。10/29/202240第四十頁(yè)，共68頁(yè)。2002年8月25日，梁某與其子簽名收款。之后2002年l0月2日，梁某認(rèn)為投保收益低于銀行收益，提出退保。2002年10月5日，保險(xiǎn)公司同意退保，書面通知投保人梁某及其子退還保險(xiǎn)合同現(xiàn)金價(jià)值為0元。2002年12月10日，投保人梁某將保險(xiǎn)公司告上了法庭。對(duì)于該案，原、被告雙方存在著不同意見(jiàn)：原告梁某認(rèn)為，保險(xiǎn)合同是有法律效力保障的有效合同。早在訂立合同之初，保險(xiǎn)合同就已明確約定，已交足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，退保時(shí)，被告保險(xiǎn)公司將按照合同附件《現(xiàn)金價(jià)值表》退還合同現(xiàn)金價(jià)值，且并沒(méi)有告知將扣除已經(jīng)給付的生存保險(xiǎn)金，因而此時(shí)保險(xiǎn)人也不應(yīng)主張扣除。10/29/202241第四十一頁(yè)，共68頁(yè)。

被告保險(xiǎn)公司則認(rèn)為，被告簽訂、履行保險(xiǎn)合同屬實(shí)，但不同意原告的訴訟主張，因?yàn)楦鶕?jù)合同訂立當(dāng)初的約定，被告保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)于合同存續(xù)三周年之后的生效對(duì)應(yīng)日，按照保險(xiǎn)單列明保險(xiǎn)金額的l0％給付生存保險(xiǎn)金。在本案中保險(xiǎn)合同于1999年8月l0日開(kāi)始生效，則保險(xiǎn)公司應(yīng)于2002年8月11日起給付被保險(xiǎn)人生存保險(xiǎn)金。這意味著被告梁某應(yīng)當(dāng)交付第四年度的保費(fèi)方有權(quán)領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金。而原告梁某并未繳付第四年保費(fèi)，保險(xiǎn)合同效力持續(xù)至2002年8月10日終止。此后梁某提出退保，實(shí)質(zhì)上是解除具有三年合同效力的保險(xiǎn)合同，既然保險(xiǎn)合同效力已經(jīng)終止，梁某及其子就無(wú)權(quán)取得生存保險(xiǎn)金。根據(jù)保險(xiǎn)合同附帶的現(xiàn)金價(jià)值表，粱某保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)退還的現(xiàn)金價(jià)值為1975.40元，尚不足以扣除其已經(jīng)取得的生存保險(xiǎn)金，故應(yīng)退還的金額為0元。10/29/202242第四十二頁(yè)，共68頁(yè)。分析：1.關(guān)于保險(xiǎn)合同效力中止的時(shí)間梁某一方面在第三年末要求終止合同，同時(shí)又要求享有在第四年才能享有的生存保險(xiǎn)金?？梢暈楦淖兺侗Ｒ鈭D，繼續(xù)履行原保險(xiǎn)合同的真實(shí)意思表示。10月5日合同效力終止。2.原告取得生存保險(xiǎn)金的合法性并不以是否繳納第四年的保費(fèi)為前提，所以合法享有。保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)要求退還。3.原告是否應(yīng)繳納第四年的保險(xiǎn)費(fèi)第四年度，原告有領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金的權(quán)利，保險(xiǎn)公司在給付保險(xiǎn)金的同時(shí)則承擔(dān)了第四年度的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，投保人對(duì)此應(yīng)支付承擔(dān)該風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的對(duì)價(jià)--第四年保險(xiǎn)費(fèi)。結(jié)論：按第四年的現(xiàn)金價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，在扣除保險(xiǎn)費(fèi)后，余額返還。保險(xiǎn)公司繼續(xù)履行第四年的保險(xiǎn)責(zé)任。10/29/202243第四十三頁(yè)，共68頁(yè)。

17、長(zhǎng)期人身險(xiǎn)續(xù)費(fèi)拒賠案翻案

投保人：趙先生被保險(xiǎn)人：趙先生險(xiǎn)種：重大疾病保險(xiǎn)保額：10萬(wàn)元保險(xiǎn)期：1998年4月17日至2039年4月16日年繳保費(fèi)：1190元繳費(fèi)期：20年10/29/202244第四十四頁(yè)，共68頁(yè)。2006年，趙先生未成功繳納續(xù)期保費(fèi)并超過(guò)寬限期，該保險(xiǎn)合同中止。2006年10月，趙先生辦理了保險(xiǎn)合同復(fù)效，保單進(jìn)入180天觀察期。2007年2月，觀察期尚未結(jié)束趙先生卻因患病身故。2007年12月，趙先生的妻子李女士向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠。2008年1月，保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人在復(fù)效保單的等待期180天內(nèi)出險(xiǎn)為由拒賠，按除外責(zé)任情況處理僅返還現(xiàn)金價(jià)值8000元。李女士因失去至親和對(duì)理賠結(jié)果不滿意，一直未領(lǐng)取賠償金。之后，李女士通過(guò)保險(xiǎn)公司代理人多次問(wèn)詢和爭(zhēng)取，理賠結(jié)果依舊?？蛻艚涣?年的保費(fèi)，一共交了9520元，最后只得個(gè)8000元賠償，比交的保費(fèi)還少?？蛻粽冶ｋU(xiǎn)公司協(xié)商了好幾次都沒(méi)有結(jié)果。10/29/202245第四十五頁(yè)，共68頁(yè)。2009年9月，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人詳細(xì)了解了事件的原委，在對(duì)當(dāng)時(shí)保單失效的原因進(jìn)行多方排查后，又仔細(xì)研究了保險(xiǎn)合同及條款，從中發(fā)現(xiàn)了重要的理賠疑點(diǎn)。2009年9月5日李女士授權(quán)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人向保險(xiǎn)公司提出投訴，2009年10月中旬提交理賠資料，2009年11月2日保險(xiǎn)公司通知李女士獲賠10萬(wàn)元。為什么同一個(gè)賠案的結(jié)果能有9.2萬(wàn)元的差異呢？原因在于保險(xiǎn)的保費(fèi)自動(dòng)墊繳功能：長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)中，投保人如果超過(guò)寬限期未能按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司會(huì)自動(dòng)以保單的現(xiàn)金價(jià)值墊繳保費(fèi)，維持保險(xiǎn)合同的效力，待投保人補(bǔ)繳保費(fèi)后，現(xiàn)金價(jià)值還原。2006年4月，趙先生忘記繳費(fèi)時(shí)，其保單的現(xiàn)金價(jià)值已近1萬(wàn)元，足以支付年繳保費(fèi)1190元，因此出險(xiǎn)時(shí)保單依然是生效狀態(tài)。故保險(xiǎn)公司的拒賠理由不成立。10/29/202246第四十六頁(yè)，共68頁(yè)。18.保單效力中止后能否按日墊交保費(fèi)？張某于1998年1月向保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一份保額10萬(wàn)元的長(zhǎng)壽保險(xiǎn)，以自己的妻子作為受益人。其保險(xiǎn)單第六條規(guī)定：“第二期以后分期保險(xiǎn)費(fèi)超過(guò)寬限期仍未交付，而本合同當(dāng)時(shí)的退保金扣除貸款本息后的差額，足以墊交應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)及利息的，除投保人事前書面聲明反對(duì)外，本公司將自動(dòng)墊交其所欠的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，使保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。”2003年3月，張某外出旅游，途中發(fā)生車禍死亡。張某的妻子持保單來(lái)到保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司在了解了相關(guān)情況后發(fā)現(xiàn)，張某沒(méi)有在保單規(guī)定的期限內(nèi)交納當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，并超過(guò)了寬限期，根據(jù)保單的規(guī)定，合同的效力已經(jīng)停止，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)向張某的妻子給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。10/29/202247第四十七頁(yè)，共68頁(yè)。張某的妻子認(rèn)為，就算保單效力自動(dòng)停止，依照保險(xiǎn)單中保費(fèi)墊交條款的規(guī)定，在寬限期終了的次日，保險(xiǎn)公司應(yīng)以投保人的責(zé)任準(zhǔn)備金自動(dòng)墊交其應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)，維持保單的效力，而且墊交保費(fèi)應(yīng)當(dāng)具體到日。張某出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司至少應(yīng)按墊交保費(fèi)與應(yīng)交保費(fèi)的比例給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，按照保險(xiǎn)單的約定，被保險(xiǎn)人以年交的方式交付保險(xiǎn)費(fèi)，在雙方事前沒(méi)有特別約定的情況下，保險(xiǎn)公司不能片面更改為半年交或季交，因此也就無(wú)權(quán)通過(guò)改變保費(fèi)交付方式而自動(dòng)將其累計(jì)的責(zé)任準(zhǔn)備金墊交保險(xiǎn)費(fèi)，本案保單因張某沒(méi)有按期交費(fèi)，其效力已隨之中止，受益人無(wú)權(quán)再主張保險(xiǎn)金。雙方經(jīng)過(guò)幾次交涉之后未能達(dá)成一致，張某的妻子向法院提起訴訟。10/29/202248第四十八頁(yè)，共68頁(yè)。法院經(jīng)審理發(fā)現(xiàn)，張某的保單在停止交費(fèi)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值已不足以墊交第三期保險(xiǎn)費(fèi)，而保單中自動(dòng)墊交條款的效力，是以保單的現(xiàn)金價(jià)值能夠墊交當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)為前提，如果現(xiàn)金價(jià)值不足，該項(xiàng)條款將無(wú)法執(zhí)行，保單效力也隨之中止，這種情況下張某的妻子無(wú)權(quán)再主張保險(xiǎn)金，因此判決保險(xiǎn)公司勝訴。10/29/202249第四十九頁(yè)，共68頁(yè)。分析：1.如何理解“自動(dòng)”兩字？“第二期以后分期保險(xiǎn)費(fèi)超過(guò)寬限期仍未交付，而本合同當(dāng)時(shí)的退保金扣除貸款本息后的差額，足以墊交應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)及利息的，除投保人事前書面聲明反對(duì)外，本公司將自動(dòng)墊交其所欠的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，使保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效?！薄白詣?dòng)”墊交要符合兩個(gè)條件：保險(xiǎn)公司決定墊交之前，投保人事前沒(méi)有書面聲明反對(duì)；墊交保費(fèi)來(lái)源于保單的現(xiàn)金價(jià)值，只有現(xiàn)金價(jià)值能足額墊交當(dāng)期保費(fèi)時(shí)，保費(fèi)墊交條款才能發(fā)揮效力。10/29/202250第五十頁(yè)，共68頁(yè)。2.墊交采納何種方式，是否可以具體到日？依據(jù)保單保費(fèi)交付的方式以及保險(xiǎn)業(yè)的一般慣例：保費(fèi)墊交是按“期”計(jì)算的?！氨ＹM(fèi)墊交”不是墊至用光全部現(xiàn)金價(jià)值之日為止，而是當(dāng)現(xiàn)金價(jià)值不足以支付當(dāng)期全部保費(fèi)時(shí)隨之停止。結(jié)論：保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任，退還保單的現(xiàn)金價(jià)值。10/29/202251第五十一頁(yè)，共68頁(yè)。19.保單貸款暗現(xiàn)霸王條款

中國(guó)人壽新規(guī)惹官司

已經(jīng)在中國(guó)人壽投保了十?dāng)?shù)年的陳女士最近很氣惱，她于2014年4月18日上午在中國(guó)人壽蘇州分公司新區(qū)營(yíng)業(yè)廳辦理保單借款時(shí)被告知，她的保單借款次數(shù)已超限。而當(dāng)問(wèn)及具體原因時(shí)，才知道是江蘇省公司規(guī)定投保人一份保單一年只能借款4次，“申請(qǐng)日前12個(gè)月不能超過(guò)4次”。10/29/202252第五十二頁(yè)，共68頁(yè)。而更讓陳女士氣憤的是，“合同外強(qiáng)制要求投保人與其簽訂協(xié)議，即保單還款時(shí)不得使用POS機(jī)刷卡的方式，否則依據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定有權(quán)限制我的借款權(quán)限”。中國(guó)人壽給她的解釋是保險(xiǎn)公司“響應(yīng)保監(jiān)會(huì)反洗錢、反套現(xiàn)、非現(xiàn)金管理的規(guī)定，限制投保人保單借款次數(shù)”。2013年5月4日向管轄法院遞交了訴訟申請(qǐng)。

10/29/202253第五十三頁(yè)，共68頁(yè)。20.被保險(xiǎn)人自殺保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)責(zé)任？某廠工人裘某于2000年5月投保了一份終身壽險(xiǎn)。投保后的第二年，裘某因在家中聚眾賭博受到公安機(jī)關(guān)詢查。被詢查后，其看到事情已為周圍鄰居、朋友們知道，大家議論紛紛，為此感到?jīng)]有顏面，精神壓力很重，擔(dān)心自己有可能被監(jiān)禁，于是思來(lái)想去，覺(jué)得還是一了百了，一時(shí)想不開(kāi)，竟然服毒自殺身亡。事實(shí)上，公安機(jī)關(guān)經(jīng)過(guò)各方面調(diào)查，認(rèn)為其在家中與他人聚賭，一來(lái)賭博金額還不很大，二來(lái)他在詢查時(shí)能如實(shí)交代，尚不構(gòu)成犯罪，因此建議廠里對(duì)他進(jìn)行批評(píng)教育，給予記過(guò)處分。裘某自殺身亡后，他的家屬在其所在單位的支持下，以公安機(jī)關(guān)的定性為依據(jù)向保險(xiǎn)公司提出了給付保險(xiǎn)金的申請(qǐng)。10/29/202254第五十四頁(yè)，共68頁(yè)。出租車司機(jī)姚某于2001年6月購(gòu)買了一份5年期的定期壽險(xiǎn)。同年10月的一天，姚某因?yàn)樵隈{駛時(shí)用手機(jī)與朋友通話，注意力一時(shí)不集中，不慎發(fā)生車禍，撞傷兩個(gè)行人，其中一個(gè)行人的傷勢(shì)比較嚴(yán)重，生命垂危。經(jīng)公安交通管理部門對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)的查勘，裁定姚某應(yīng)負(fù)全部責(zé)任。姚某得知以后，憂慮重重，擔(dān)心自己將要受到的處理不是“吃官司”就是“丟飯碗”，從此一輩子完了，于是聽(tīng)不進(jìn)別人的勸說(shuō)，整天自言自語(yǔ)，發(fā)展到后來(lái)，竟然神志錯(cuò)亂不能自控。最后，未等車禍?zhǔn)鹿实纳坪笫绿幚硗?，他趁家人不備跳河身亡。事后，姚某的家屬以其跳河前的種種行為表現(xiàn)為依據(jù)，向保險(xiǎn)公司提交了他生前曾去醫(yī)院看病治療以及醫(yī)生在診斷書上所下結(jié)論的證明和其他必要單證，要求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。10/29/202255第五十五頁(yè)，共68頁(yè)。幼兒園學(xué)童A，4歲，2002年7月由其母親為他投保了少兒終身平安保險(xiǎn)，指定身故受益人為郜的父親。在商場(chǎng)工作的郜母因一段時(shí)期以來(lái)與商場(chǎng)經(jīng)理的關(guān)系緊張而一直情緒低落、悶悶不樂(lè)，以至于產(chǎn)生厭世輕生的念頭。同年12月的一天早上，輪班休息在家的A母，竟帶著準(zhǔn)備上幼兒園的孩子從所住的8層樓房跳下，雙雙墜樓身亡。公安機(jī)關(guān)經(jīng)查勘現(xiàn)場(chǎng)，調(diào)查取證，排除了他殺的可能，認(rèn)定A和母親系自殺。A父在料理完妻兒的喪事之后，作為其兒子生前參加的少兒終身平安保險(xiǎn)合同的受益人，向保險(xiǎn)公司提出了給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求。10/29/202256第五十六頁(yè)，共68頁(yè)。21、保險(xiǎn)合同能否對(duì)“自殺”做特別約定？

某男，30歲，申請(qǐng)投保一份有死亡責(zé)任的長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)。但該男子似乎有抑郁癥且有醫(yī)院的診斷證明，保險(xiǎn)公司不想接受。該男子向保險(xiǎn)公司保證：只要在保險(xiǎn)期限內(nèi)合同生效兩年后至期滿發(fā)生自殺，保險(xiǎn)公司可以免予賠付，并同意將該條款寫進(jìn)保險(xiǎn)合同中。保險(xiǎn)雙方是否可以在保險(xiǎn)合同中對(duì)“自殺條款”進(jìn)行特別約定？10/29/202257第五十七頁(yè)，共68頁(yè)。

1、保險(xiǎn)合同條款是格式條款，由保險(xiǎn)人事先擬定。2、保險(xiǎn)法規(guī)定：投保人和保險(xiǎn)人在規(guī)定的保險(xiǎn)事項(xiàng)外，可以就與保險(xiǎn)有關(guān)的其它事項(xiàng)做出約定。3、本案中的約定擴(kuò)大了《保險(xiǎn)法》44條的適用范圍。10/29/202258第五十八頁(yè)，共68頁(yè)。22.未滿18周歲訂立保險(xiǎn)合同是否應(yīng)獲償

錢某是北京市某中學(xué)學(xué)生，出生于1984年4月8日。2002年3月底，在錢某18歲生日即將到來(lái)的時(shí)候，錢某想以某種特別方式慶祝自己加入成年人的行列。3月28日，某人壽保險(xiǎn)公司在錢某學(xué)校附近做宣傳活動(dòng)，錢某在該公司業(yè)務(wù)員的推薦下，決定為自己購(gòu)買一份人身保險(xiǎn)，

既可以當(dāng)做送給自己的生日禮物，也算是自己第一次正式參與的成年人活動(dòng)。于是，錢某與該保險(xiǎn)公司簽訂了一份為期一年、以自己為受益人的人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)1000元。在填寫保險(xiǎn)單時(shí)，錢某想4月8日快到了，而且按虛歲算自己已經(jīng)滿18周歲，因此錢某在保險(xiǎn)單的年齡欄內(nèi)填了18歲?；丶液箦X某未將投保一事告訴父母。4月9錢某將父母親戚送的生日禮錢與以前積攢的零用錢共計(jì)1000元作為保險(xiǎn)費(fèi)交到保險(xiǎn)公司。自此以后，錢某繼續(xù)依照保險(xiǎn)合同規(guī)定按月繳付保險(xiǎn)費(fèi)。10/29/202259第五十九頁(yè)，共68頁(yè)。2002年8月，錢某與同學(xué)一起去釣魚，玩耍過(guò)程中，一同伴甩魚鉤時(shí)不慎將錢某的眼睛劃傷，造成左眼視力嚴(yán)重下降甚至有失明的危險(xiǎn)。在醫(yī)院治療期間，錢某將自己購(gòu)買保險(xiǎn)的事告訴了父母，其父母便向保險(xiǎn)公司提出給付意外傷害保險(xiǎn)金的要求。保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)單的開(kāi)出時(shí)間是3月28日，其時(shí)距離錢某18歲生日還有11天，作為未成年人，錢某不具備投保人資格，故該份保險(xiǎn)合同無(wú)效，因此保險(xiǎn)公司拒絕給付傷殘保險(xiǎn)金。錢某不服，向法院提起訴訟。10/29/202260第六十頁(yè)，共68頁(yè)。投保人錢某認(rèn)為：首次支付保險(xiǎn)費(fèi)是在18歲生日的第二天（2002年4月9日），此時(shí)的錢某是完全民事行為能力人。其支付保費(fèi)的行為合法有效，保險(xiǎn)公司收取了保費(fèi)應(yīng)視為對(duì)錢某要保所做出的承諾，所以合同的生效日期應(yīng)為4月9日。保險(xiǎn)合同合法有效，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依約賠償。分析：1.是投保人應(yīng)