保險原理與實務 教案

《保險原理與實務》課程教案1授課教師班級學時6授課日期主題或任務第一章風險與保險課型專業(yè)課授課地點●多媒體教室○企業(yè)○專業(yè)教室○實訓室教學目標1.了解風險的概念、屬性、種類及風險管理的程序;2.掌握風險因素、風險事故、損失的基本含義;3.理解保險的三要素、特征和基本的分類;4.理解保險的職能;5.了解保險產生與發(fā)展的歷史。學習內容第一節(jié)風險與風險管理第二節(jié)保險概述第三節(jié)保險的產生與發(fā)展重點難點教學方法●理論講授●小組討論●項目教學●任務驅動○參觀教學○模擬教學○實驗實訓○演示教學○其他素材資源○文本素材○實物展示●PPT幻燈片○音頻素材●視頻素材○動畫素材●圖形/圖像素材●網絡資源○其他教學設計教學內容第一節(jié)風險與風險管理第一節(jié)風險與風險管理一、風險的含義（一）風險的定義（二）風險的三要素（三）風險的屬性（四）風險的種類（一）風險的定義風險是在特定環(huán)境下某種隨機事件發(fā)生后給人的利益造成損失的不確定性。不確定性是風險的本質。（二）風險的三要素1．風險因素。2．風險事故。3．損失。風險是由風險因素、風險事故和損失三個要素共同構成的，風險因素引起或增加風險事故；風險事故發(fā)生可能造成損失。（三）風險的屬性1．風險的充實性。2．風險的變異性。3．風險的可控性。4．風險的效益性。（四）風險的種類1．按風險產生的原因2．按風險的性質3．按風險的影響范圍4．按風險產生的環(huán)境5．按風險損害的對象二、風險管理（一）風險管理的定義風險管理是經濟單位通過對風險的認識、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。（二）風險管理的基本程序1、風險識別2、風險評估3、風險控制風險回避、風險抑制、風險自留、風險集合、風險轉移（三）風險管理的范圍1、個人風險管理范圍2、企業(yè)風險管理范圍3、國家風險管理范圍三、風險管理與保險的關系1．風險是保險產生和存在的前提。2．風險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據。3．保險是風險處理的傳統(tǒng)有效的措施。4．保險經營效益要受風險管理技術的制約。5.保險與風險管理相輔相成、相得益彰第二節(jié)保險概述一、保險的定義廣義的保險，是指保險人向投保人收取保險費，建立專門用途的保險基金，并對投保人負有法律或合同規(guī)定范圍內的賠償和給付責任的一種經濟保障制度。狹義的保險特指商業(yè)保險。即投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。二、保險的要素可保風險多數人的同質風險的集合與分散保險費率的合理厘定保險基金的建立訂立保險合同理想的可保風險應具備以下條件可保風險是純粹風險風險必須具有不確定性風險的發(fā)生是意外的風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性風險的損失必須是可以用貨幣計量的三、保險的特征1、經濟性。2、互助性。3、法律性。4、科學性。四、保險的分類（一）按保險實施的方式（二）按保險標的（三）按承保形式（一）按保險實施的方式自愿保險強制保險（二）按保險標的財產損失保險人身保險責任保險信用保險農業(yè)保險（三）按承保形式原保險再保險重復保險共同保險五、保險的職能（一）保險保障的職能（二）資金融通的職能（三）社會管理的功能第三節(jié)保險的產生與發(fā)展一、保險的歷史沿革二、我國保險業(yè)的形成與發(fā)展課后總結與思考帶領學生總結本節(jié)課程的重點和難點，請各組總結本章知識的思維導圖學習評價●行為表現●課堂作業(yè)○測驗測試○制作作品●其他案例展示作業(yè)題目P20雙語教學系（部）：教研室：教研室主任簽字：年月《保險原理與實務》課程教案1授課教師班級學時6授課日期主題或任務第二章保險合同課型專業(yè)課授課地點●多媒體教室○企業(yè)○專業(yè)教室○實訓室教學目標1.了解保險合同的特點及種類;2.了解保險合同的要素;3.了解人壽保險合同中的常見條款;4.了解保險合同的訂立、履行、變更與終止;5.了解保險合同的解釋原則和爭議的處理。學習內容第一節(jié)保險合同概述第二節(jié)保險合同的要素第三節(jié)人壽保險合同中的常見條款第四節(jié)保險合同的訂立、履行、變更與終止第五節(jié)保險合同的爭議處理重點難點教學方法●理論講授●小組討論●項目教學●任務驅動○參觀教學○模擬教學○實驗實訓○演示教學○其他素材資源○文本素材○實物展示●PPT幻燈片○音頻素材●視頻素材○動畫素材●圖形/圖像素材●網絡資源○其他教學設計教學內容第一節(jié)保險合同概述一、保險合同的定義合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設立、變更、終止民事權利義務關系的協(xié)議。保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。保險合同包括三層含義：當事人是投保人和保險人；內容是關于保險的權利義務關系；合同性質屬于協(xié)議。幻燈片5二、保險合同的特點（一）保險合同是有償合同（二）保險合同是射幸合同（三）保險合同是附合合同（四）保險合同是最大誠信合同三、保險合同的種類（一）根據保險合同的標的：財產保險合同和人身保險合同（二）根據保險人承保的危險狀況：單一危險保險合同和綜合危險保險合同。（三）按保險標的的價值是否載于保險合同將保險合同：定值保險合同、不定值保險合同和定額保險合同。（四）按保險人支付保險金的行為性質不同：補償性保險合同和給付性保險合同。（五）根據保險人所負保險責任的次序：原保險合同與再保險合同。第二節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體合同關系的主體及合同的當事人，通常指訂立并履行合同的自然人、法人或其他組織，他們在合同關系中享有權利并承擔相應義務。（一）保險合同的當事人（二）保險合同的關系人（三）保險合同的輔助人（一）保險合同的當事人保險人。亦稱承保人，在我國是指與投保人訂立保險合同，并根據保險合同收取保險費，在保險事故發(fā)生時承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。投保人。投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。（二）保險合同的關系人被保險人。被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人，投保人可以為被保險人。受益人。受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。（三）保險合同的輔助人保險合同的輔助人是指在保險合同的訂立、履行過程中起著輔助作用的人，包括保險代理人、保險經紀人和保險公估人等。保險代理人是指根據保險人的委托，在保險人授權范圍內代為辦理保險業(yè)務并向保險人收取代理手續(xù)費的人。保險經紀人是指基于投保人或保險人的利益而為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務并獲取傭金的中間人。保險公估人是指獨立于保險人與被保險人之外，以第三者的身份，憑借豐富的專業(yè)知識和技術，本著客觀公正的態(tài)度處理保險合同當事人委托辦理的有關保險業(yè)務公證事項的人，包括保險調查人、保險鑒定人和保險理算人。二、保險合同的客體客體是指在民事法律關系中主體履行權利和義務時共同指向的對象。保險合同的客體是投保人于保險標的上的保險利益。三、保險合同的內容（一）保險合同的基本條款1．保險人的名稱和住所。2．保險人、被保險人、受益人的名稱和住所。3．保險標的。3．保險責任和責任免除。4．保險期間和保險責任開始時間。5．保險價值。6．保險金額。7．保險費及其支付的辦法。8．保險金賠償或給付辦法。9．違約責任和爭議處理。10．訂立合同的年、月、日。11．當事人的主要義務。三、保險合同的內容（二）附加條款附加條款是指保險合同當事人在基本條款的基礎上另行約定的補充條款。（三）保證條款保證條款是指投保人或被保險人就特定事項擔保的條款，即保證某種行為或事實的真實性的條款。第三節(jié)人壽保險合同中的常見條款一、不可抗辯條款又稱不可爭條款，是指自人身保險合同訂立時起，超過法定時限(通常規(guī)定為二年)后，保險人將不得以投保人在投保時違反如實告知義務如誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險金。二、年齡誤告條款年齡誤告條款主要是針對投保人申報的被保險人年齡不真實，而真實年齡又符合合同限制年齡的情況而設立的。法律與保險合同中一般均規(guī)定年齡誤告條款，要求保險人按被保險人真實年齡對保險費或保險金進行調整。三、寬限期條款寬限期條款是對合同約定分期支付保險費的，投保人支付首期保險費后，未按時交付續(xù)期保險費的，法律規(guī)定或合同中約定給予投保人一定的寬限時間（通常為1個月或2個月)，在寬限期期間，保險合同效力正常。四、中止、復效條款合同履行過程中，在一定的期間內，由于失去某些合同要求的必要條件，致使合同失去效力，稱為合同中止；一旦在法定或約定的時間內所需條件得到滿足，合同就恢復原來的效力，稱為合同復效。五、自殺條款在人壽保險合同中，—般都將自殺作為責任免除條款來規(guī)定，主要是為了避免蓄意自殺者通過保險方式謀取保險金，防止道德危險的發(fā)生。六、不喪失現金價值條款在長期人身保險中，保險費率組成中含有儲蓄因素，特別是長期性帶有生存給付保險的純保險費往往含有很大比重的儲蓄保險費。于是保險單交費達到一定時間后，逐年積存相當數額的責任準備金并隨著時間的延伸而不斷增加，這就形成了保險單的現金價值。七、保單貸款條款長期性人身保險合同，投保人可以以具有現金價值的保險單作為質押，在現金價值數額內，向其投保的保險人申請貸款，習慣上稱為保單貸款。八、自動墊交保費條款保險合同具有現金價值后，如投保人停交保險費,即可將此現金價值作為一次交納的保險費，仍可享受保險保障，但會導致保險金額的減少，或保險金額不變而由原來的終身保險改為定期保險等后果。九、戰(zhàn)爭除外條款戰(zhàn)爭除外條款規(guī)定將戰(zhàn)爭和軍事行動作為人身保險的除外責任。該條款是保險人的免責條款。在戰(zhàn)爭中往往有大量的人員死亡，遠遠超過正常的死亡率。對于按照正常死亡率計算的保險費而言，保險人若對此也承擔給付責任，將會對保險人的正常經營造成很大影響。十、保單轉讓條款一般認為，只要不是出于不道德或非法的考慮，在不侵犯受益人的權利的情況下，保單可以轉讓。對于不可變更的受益人，未經受益人同意保單不能轉讓。第四節(jié)保險合同的訂立、履行、變更與終止一、保險合同的訂立（一）保險合同訂立的程序1．要約，又稱“訂約提議”，是一方當事人向另一方當事人提出訂立合同建議的法律行為。2．承諾，又稱“接受訂約提議”，是承諾人向要約人表示同意與其締結合同的意思表示。（二）保險合同訂立的形式保險單其他保險憑證：保險憑證、暫保單、經保險人簽章的投保單其他書面協(xié)議二、保險合同的成立、生效與無效（一）保險合同的成立與生效合同的生效是指依法成立的保險合同對合同主體產生法律約束力。根據《保險法》的規(guī)定，投保人提出保險要求,經保險人同意承保，并就合同的條款達（二）保險合同的有效條件1．合同主體必須具有保險合同的主體資格2．當事人的意思表示真實3．合同內容合法（三）合同的無效1.合同無效的概念保險合同的全部或部分內容自始不產生法律約束力。2.合同無效的原因（三）合同的無效3.無效保險合同的確認機關無效保險合同的確認機構為人民法院和仲裁機構。4.無效保險合同的法律后果返還、賠償、追繳三、保險合同的履行（一）投保人應履行的義務1．如實告知。2．繳納保險費。3．維護保險標的安全。4．及時通知。5．出險施救。6．提供單證。7．協(xié)助追償。（二）保險人義務的履行1．承擔保險責任。2．條款說明。3．及時簽發(fā)保險單證。4．為投保人、被保險人或再保險分出人保密。四、保險合同的變更（一）保險合同的主體變更保險合同的主體變更是指保險合同的當事人或關系人的變更，即保險合同的轉讓。（二）保險合同的客體變更保險合同的客體變更的原因主要是保險標的的價值增減變化，從而引起保險利益發(fā)生變化。（三）保險合同的內容變更保險合同的內容變更，是指保險合同主體的權利和義務的變更。五、保險合同的終止（一）因合同解除而終止1.保險合同解除的形式約定解除、協(xié)商解除、法定解除、裁決解除。2.投保人解除保險合同的情形及法律后果3.保險人解除保險合同的情形及法律后果（二）保險合同終止的其他原因1.因保險合同約定的保險期間屆滿而終止2.因保險人完全履行賠償或給付義務而終止3.因合同主體行使合同終止權而終止4.因保險標的的全部滅失而終止5.因法律規(guī)定的情況出現而終止第五節(jié)保險合同的爭議處理一、解決保險合同爭議的方式（一）協(xié)商協(xié)商是指合同主體雙方在自愿誠信的基礎上，根據法律規(guī)定及合同約定，充分交換意見，相互切磋與理解，求大同存小異，對所爭議的問題達成一致意見，自行解決爭議的方式。（二）仲裁仲裁是由合同雙方當事人在爭議發(fā)生之前或之后達成書面協(xié)議，愿意把他們之間的爭議交給雙方都同意的第三者進行裁決，仲裁員以裁判者的身份而不是以調解員的身份對雙方爭議作出裁決。（三）訴訟保險訴訟主要是指爭議雙方當事人通過國家審判機關人民法院解決爭端、進行裁決的辦法。它是解決爭議的最激烈方式。二、保險合同條款的解釋（一）保險合同條款的解釋原則（二）保險合同條款的解釋方法文義解釋、意圖解釋、補充解釋（三）保險合同條款的解釋效力（一）文義解釋的原則文義解釋是按照保險合同條款所使用文句的通常含義和保險法律、法規(guī)及保險習慣，并結合合同的整體內容對保險合同條款所作的解釋，即從文意上對保險合同進行解釋。（二）意圖解釋的原則保險合同是根據雙方當事人自由意志的結合而訂立的，因此，在解釋過程中，必須以保險合同當事人訂立保險合同的真實意思對合同條款進行解釋。（三）專業(yè)解釋的原則專業(yè)解釋是指對保險合同中使用的專業(yè)術語，應按照其所屬專業(yè)的特定含義解釋。課后總結與思考帶領學生總結本節(jié)課程的重點和難點，請各組總結本章知識的思維導圖學習評價●行為表現●課堂作業(yè)○測驗測試○制作作品●其他案例展示作業(yè)題目P58雙語教學系（部）：教研室：教研室主任簽字：年月《保險原理與實務》課程教案1授課教師班級學時6授課日期主題或任務第三章保險的基本原則課型專業(yè)課授課地點●多媒體教室○企業(yè)○專業(yè)教室○實訓室教學目標1.理解并掌握保險利益原則、最大誠信原則、補償原則、近因原則;2.理解代位原則的基本原理和內容;3.理解分攤原則的基本原理與內容;4.能在保險案例及保險實踐中正確運用保險的基本原則。學習內容第一節(jié)保險利益原則第二節(jié)最大誠信原則第三節(jié)補償原則及代位原則、分攤原則第四節(jié)近因原則重點難點教學方法●理論講授●小組討論●項目教學●任務驅動○參觀教學○模擬教學○實驗實訓○演示教學○其他素材資源○文本素材○實物展示●PPT幻燈片○音頻素材●視頻素材○動畫素材●圖形/圖像素材●網絡資源○其他教學設計教學內容第一節(jié)保險利益原則一、保險利益原則概述（一）保險利益與保險利益原則的含義保險利益的含義：指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上認可的、經濟上的利害關系，即投保人或被保險人因保險標的的損害或喪失而遭受經濟上的損失。保險利益原則包括兩方面內容：一是投保時投保人對保險標的必須具有保險利益，否則合同無效；二是索賠時保險公司對被保險人的賠償以保險利益為限，被保險人不可以獲得超過保險利益意外的額外利益。（二）保險利益的要件1.必須是法律認可的利益2.必須是經濟上的利益3.必須是確定的利益（三）保險利益的法律效力及意義與賭博從本質上劃清界限防止道德風險的產生限制保險補償的程度（四）保險利益的立法方式定義式列舉式二、財產保險的保險利益財產保險利益的種類財產保險利益的歸屬財產保險利益的存在時效三、人身保險的保險利益人身保險保險利益的性質人身保險保險利益的確認人身保險利益存在的時效人身團體保險的保險利益一般認為，下列投保人具有保險利益：本人、一定范圍內的親屬、被撫養(yǎng)人對撫養(yǎng)人有保險利益、債權人對債務人有保險利益（該項利益以債務人實際承擔的債務為限）、本人對為本人管理財產或有其他利益關系的人具有保險利益。四、保險利益的轉移和消滅財產保險財產保險所保標的的轉移：讓與、繼承、破產保險單訴權的轉讓人身保險讓與、繼承、破產第二節(jié)最大誠信原則保險合同當事人雙方訂立保險合同及在合同的有效期內,應依法向對方提供影響對方作出是否締約及締約條件的全部實質性重要事實;同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則,受到損害的一方,可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務或責任,還可以對因此而受到的損害要求對方予以賠償。一、最大誠信原則確立的依據1．現代保險是從海上保險發(fā)展而來的。2．保險合同是射幸合同。3．保險標的非常廣泛，投保人對保險標的、危險狀況最為了解。4．保險合同尤其保險條款是保險人單方擬訂的，比較復雜，有較高的技術性，非—般的投保人或被保險人容易充分了解和掌握。二、最大誠信原則的發(fā)展隨著社會的發(fā)展，特別是科學技術、通信技術的進步，為保險人了解保險標的的狀況提供了可能，保險從海上發(fā)展到陸地，保險人對保險標的的情況不再是一無所知，最大威信原則的內容及掌握程度也隨之發(fā)生變化，與以前相比，已大大放寬了。三、最大誠信原則約束的當事人理論上，最大誠信原則應該適用于保險合同的各方當事人，《英國]906年海上保險法》第17條為：“海上保險是一種合同，這種合同是建立在最大誠信基礎上的。如果合同雙方中任何—方不遵守最大誠信規(guī)定，另一方即可宣告合同無效?！痹趯嵺`中，最大誠信原則更多地體現在對投保人或被保險人的要求?！队?906年海上保險法》第17條雖然規(guī)定保險合同的雙方均應遵守最大誠信原則。在接下來的第18，第19，第20條規(guī)定都是針對投保人、被保險人及其代理人的，要求其履行告知和陳述義務，而沒有對保險人誠信原則的具體規(guī)定。四、最大誠信的內容最大誠信原則的基本內容體現在三方面：告知、保證及棄權與禁止反言。（一）告知狹義的告知是指雙方當事人在合同訂立前和訂立時，互相據實申報和陳述。廣義的告知，指在保險合同訂立前、訂立時及在合同有效期內，投保人對已知或應知的與危險和標的有關的實質性重要事實據實向保險人作出口頭的或書面的申報，保險人也應將與投保人利害相關的實質性重要事實據實通告投保人。告知對投保人而言，由于各國保險立法不同，告知分為無限告知和詢問回答告知。我國《保險法》采用詢問告知立法形式。對保險人而言，告知是有兩種形式，即明確列示和明確說明。我國要求保險人的告知采取明確說明形式，要求保險人對保險合同的主要條款尤其是免責條款部分進行說明。（二）保證保證是指保險人要求投保人或被保險人在保險期間對某一事項的作為或不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。保證根據存在的形式來劃分，可以分明示保證和默示保證；根據保證事項是否已確實存在，保證又可分為確認保證和承諾保證。承諾保證是指某一事項現在如此，將來必繼續(xù)如此。確認保證則是指某一事項現在如此，而不涉及將來的情況。明示保證是以條款形式在合同中載明的，這種條款可以作為保險單的一部分，被保險人必須遵守，否則保險人可以宣告保險合同無效。默認保證是指保證雖然在保險單中沒有載明，但從習慣上或社會公認的角度看，被保險人應該保證作某種行為或不作某種行為。默示保證與明示保證一樣，被保險人也必須嚴格遵守。（三）棄權與禁止反言棄權，是指雙方當事人任何一方放棄在保險合同中可以主張的某種權利。禁止反言，是指一方當事人放棄了合同中可以主張的權利，日后不得再重新主張這種權利。違反最大誠信原則的處理（一）告知的違反及處理1、投保方未履行或者違反告知義務的法律后果2、保險人未履行告知義務的后果（二）違反保證的處理保證是保險合同的基礎，被保險人或投保人違反保證，保險合同得以成立的依據就失去了。因而，各國司法界對保險合同中保證條款的把握都十分嚴格。被保險人違反保證，不論是否有過失，亦不論是否給保險人帶來損害，保險人均可解除合同，并不負賠償責任，除人壽保險外一般也不退還保險費。第三節(jié)補償原則及代位原則、分攤原則一、補償原則（一）補償原則的定義（二）對補償原則的限制（三）補償原則的應用補償原則包含兩層意思：1、保險合同訂立后，一旦發(fā)生保險責任范圍內的損失，被保險人有權按照保險合同預定獲得全面、充分的賠償。2、保險人對被保險人的賠償恰好使保險標的恢復到保險事故發(fā)生之前的狀況。即保險補償以被保險人的實際損失為限，被保險人不能因保險賠償而獲利。（二）對補償原則的限制人身保險（不適用）定值保險重置成本保險（三）補償原則的應用1.按市場價格確定實際損失2.按被保險人實際損失的費用確定實際損失3.按恢復原狀所需要確定實際損失4.按重置成本減折舊確定實際損失二、代位原則（一）代位原則的概念（二）代位求償權的前提條件（三）代位求償權行駛中保險雙方的權利與義務（四）代位追償的例外（五）物上代位物上代位是指保險標的遭受保險責任事故，發(fā)生全損或推定全損，保險人在全額給付保險賠償金后，擁有對保險標的物的所有權，即代位取得對受損保險標的的權利與義務。因此，物上代位也叫所有權代位。三、分攤原則（一）重復保險與分攤原則（二）分攤原則的運用分攤原則與財產保險業(yè)務中發(fā)生的重復保險密切相關。所謂重復保險是指投保人就同一保險標的的同一保險利益，向兩個或兩個以上保險人投保同一風險的保險。其保險金額的總和往往會超過保險標的的實際價值。重復保險的分攤方式主要有以下幾種：１、比例責任分攤方式比例責任方式，是以保險金額為基礎計算分攤責任，即各保險人按其承保的保險金額與各保險人承保保險金額的總和的比例（即承保比例）分攤責任。其計算公式如下：保險人各自承保的保險金額各保險人承保比例＝────────────各保險人承保保險金額的總和各保險人應分攤賠償責任＝保險財產損失金額×保險財產損失金額×各保險人承保比例２、限額責任分攤方式限額責任方式，是以賠償限額為基石計算分攤責任，即假設在沒有重復保險的條件下，各保險人依其承保的保險金額應負賠償的最高限額與各保險人應負賠償限額的總和的比例分攤責任。計算公式如下：保險人各自賠償的限額各保險人賠償限額比例＝───────────各保險人賠償限額的總和各保險人應分攤賠償責任＝保險財產損失額×各保險人賠償限額比例3、順序責任分攤方式這種方式按照各家保險公司出單順序賠償，先出單的公司首先在其保險金額限度內負責賠償，后出單的公司只有在損失金額超出前一家保額的情況下，才在自身保額限度內賠償超出部分。第四節(jié)近因原則一、近因原則的產生和發(fā)展大約18、19世紀，英國法院有關保險的判例就已經采用近因原則判斷因果關系。著名的《1906年海上保險法》第55條第l款規(guī)定：“依照本法的規(guī)定，除保險單另有約定外，保險人對于由所承保的危險近因所致的損失，負賠償責任，但是，對于非由所承保的危險近因所致的任何損失，概不負責。”這是第一次以法律的形式，確立了判斷承保危險與保險標的損失之間因果關系的“近因原則”。二、近因的含義所謂近因，不是指最初的原因．也不是最終的原因，而是—種能動而有效的原因；這既指原因和結果之間有直接的聯系，又指原因十分強大有力，以致在—連串事件中，人們從各個階段上可以邏輯地預見下—事件，直到發(fā)生意料中的結果；如果有數種原因同時起作用，近因是導致該結果的起決定作用或強有力的原因。這種對“近因”的理解最為適當，最為完善。三、近因的判定1．從最初事件出發(fā)，按邏輯推理，問下—步將發(fā)生什么。2．從損失開始，沿系列自后往前推，問為什么會發(fā)生這樣的情況。四、近因和賠償責任1.單一原因2.同時發(fā)生的多種原因3.連續(xù)發(fā)生的多項原因4.間斷發(fā)生的多項原因課后總結與思考帶領學生總結本節(jié)課程的重點和難點，請各組總結本章知識的思維導圖學習評價●行為表現●課堂作業(yè)○測驗測試○制作作品●其他案例展示作業(yè)題目P86雙語教學系（部）：教研室：教研室主任簽字：年月《保險原理與實務》課程教案1授課教師班級學時4授課日期主題或任務第四章財產保險課型專業(yè)課授課地點●多媒體教室○企業(yè)○專業(yè)教室○實訓室教學目標1.掌握財產保險的基本分類;2.了解我國財產保險公司經營的主要保險業(yè)務;3.掌握財產保險的保險金額、保險責任、保險理賠等內容;4.掌握機動車輛保險、貨物運輸保險的保險金額、保險理賠等內容。學習內容第一節(jié)企業(yè)財產保險第二節(jié)家庭財產保險第三節(jié)機動車輛保險第四節(jié)貨物運輸保險第五節(jié)建筑工程保險重點難點教學方法●理論講授●小組討論●項目教學●任務驅動○參觀教學○模擬教學○實驗實訓○演示教學○其他素材資源○文本素材○實物展示●PPT幻燈片○音頻素材●視頻素材○動畫素材●圖形/圖像素材●網絡資源○其他教學設計教學內容第一節(jié)企業(yè)財產保險一、企業(yè)財產保險的種類財產保險可以分為主險和附加險。其中：主險又分為基本險、綜合險和一切險。主險除責任范圍不同外，險種的其他內容完全相同。附加險主要包括水暖管爆裂險，自燃險，盜竊險，機器設備損壞險，罩棚、露堆財產險，櫥窗玻璃破碎險，廣告牌險等。目前有些學者盡量回避財產保險之說，更愿意將財產保險稱為火災保險，原因是所有的財產保險都是火災保險發(fā)展的結果，同時也便于與我國過去開辦的業(yè)務加以區(qū)別和融入國際慣例。當然，財產保險承保的對象是除了私營企業(yè)以外所有的各類企業(yè)，還包括事業(yè)單位和機關團體，所以，有些學者又將財產保險稱為團體保險。二、企業(yè)財產保險的責任范圍（一）基本險的責任范圍基本險對下列危險造成的保險標的的損毀或滅失承擔賠償責任：1、火災2、爆炸3、雷擊4、飛行物體及其他其他空中運行物體墜落5、保險人擁有財產所有權的自用的供電、供水、供氣設備因遭受保險事故而損壞，并引起停電、停水、停氣以致造成保險標的的直接損失。6、在發(fā)生保險事故時，為搶救保險標的或防止災害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保險標的的損失以及被保險人為或減少保險財產的損失所支付的必要的合理的費用。（二）綜合險的責任范圍綜合險保險合同對下列危險造成的保險標的損毀或滅失承擔賠償責任：1、火災、爆炸；2、雷擊、暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、3、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷；4、飛行物體及其他空中運行物體墜落。另外，對下列損失保險人也負責賠償：第一：被子保險人擁有財產所有權的自用的供電、供水、供氣設備因保險事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險標的的直接損失；第二：在發(fā)生保險事故時，為搶救保險標的或防止災害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保險標的的損失，以及保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用。（三）一切險的責任范圍保險單明細表中列明的被保險財產因自然災害或意外事故造成的直接物質損壞或滅失，保險公司按照保險單的規(guī)定負責賠償。自然災害包括：雷電、颶風、臺風、龍卷風、風暴、暴雨、洪水、水災，凍災、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強大的自然現象。意外事故包括：不可預料的以及被保險人無法控制并造成物質損失的突發(fā)性事件，主要包括火災和爆炸。(四)特約保險經被保險人與保險人特別約定，并在保險單上載明，下列財產可以采取特約保險1、金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書、古畫、藝術品、稀有金屬等珍貴財物；2、堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭；3、礦井、礦坑內的設備和物資。4、建筑物上的廣告、天線、霓虹燈、太陽能裝置；計算機資料及其制作、復制費用（一切險特約）三、企業(yè)財產保險金額的確定（一）固定資產的保險金額1、按賬面原值確定保險金額2、按賬面價值加成數確定保險金額3、按重置價確定保險金額4、按其他方式確定保險金額二、流動資產的保險金額三、帳外財產和代管財產的保險金額四、企業(yè)財產保險的承保期限財產保險的保險期限一般為一年。保單到期后，經雙方當事人協(xié)商同意，保險期限可以續(xù)保。一年期限是指從約定起保的當日零時起，到保險期滿日的24時止。五、財產保險理賠(一)固定資產的賠款1．全部損失。保險金額等于或高于出險時的重置價值時，其賠償金額以不超過出險時的重置價值為限；保險金額低于出險時的重置價值時，其賠款不得超過保險金額。2．部分損失。保險金額等于或高于出險時的重置價值時，其賠償金額按實際損失計算；受損財產的保險金額低于出險時的重置價值時，應按比例賠付，并應扣除殘值。(二)流動資產的賠款計算1.全部損失。受損財產的保險金額等于或高于出險進賬面余額時，其賠償金額以不超過出險進賬面余額為限；受損財產的保險金額低于出險時賬面余額時，其賠款不得超過該項財產的保險金額。2.部分損失。受損保險標的的保險金額等于或高于賬面余額，按實際損失計算賠償金額；受損財產的保險金額低于賬面余額，應根據實際損失或恢復原狀所需修復費用乘保險金額與出險時賬面余額的比例。(三)賬外財產和代保管財產的賠款計算1.全部損失。受損財產的保險金額等于或高于出險時重置價值或賬面余額時，其賠償金額以不超過出險時重置價值或賬面余額為限；受損財產的保險金額低于出險時的重置價值或賬面余額時，其賠款不得超過該項財產的保險金額。2.部分損失。受損保險標的的保險金額等于或高于出險時重置價值或賬面余額，按實際損失計算賠償金額；受損財產的保險金額低于出險時重置價值或賬面余額，應根據實際損失或恢復原狀所需修復費用乘保險金額與出險時重置價值或賬面余第二節(jié)家庭財產保險一、家庭財產保險的種類家庭財產保險按照財產損失的原因分有災害損失保險和盜竊險；按照險種是否獨立分有基本險和附加險；按照保險費的支付方式分有普通家庭財產保險、儲蓄式家庭財產保險和投資理財型家庭財產保險。二、家庭財產保險的保險責任由于下列原因造成保險標的的損失，保險人依照本條款約定負責賠償：火災、爆炸；雷擊、臺風、龍卷風、暴風、暴雨、洪水、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷；飛行物體及其他空中運行物體墜落，外來不屬于被保險人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌。對于下列損失和費用．保險人也負責賠償：在發(fā)生保險事故時，為搶救保險標的或防止災害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險標的的損失；保險事故發(fā)生后．被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔。三、家庭財產保險的保險金額一般只能由被保險人根據被保險人家庭財產實際情況自行估價確定。應強調按照財產的實際價值確定。具體確定保險金額時有兩種方式。一種是單一總保險金額制，一種是分項總保險余額制，其中又有兩種做法，一種做法是投保人按照保險人提供的投保單上所列明的投保財產的類別分項列明保險金額，或者列明投保財產的名稱及其保險金額，再將各個類別的保險金額加起來作為總保險金額；另一種做法是根據家庭財產的不同種類標明各種類別的家庭財產所適用的保險費率，分別計算不同類別的家庭財產的保險金額，最后計算保險單的總保險金額，如果只用一個統(tǒng)一的保險費率，此法就不適用了。四、家庭財產保險的理賠如果房屋及室內附屬設備發(fā)生全部損失，而且保險金額等于或高于保險價值時，具賠償金額以不超過保險價值為限；保險金額低于保險價值時，按保險金額賠償。如果房屋及室內附屬設備發(fā)生部分損失，而且保險金額等于或高于保險價值時，按實際損失計算賠償金額；保險金額低于保險價值時，應根據實際損失或恢復原狀所需修復費用乘以保險金額與保險價值的比例計算賠償金額。如果室內財產發(fā)生全部損失或部分損失，則在分項目保險金額內，按實際損失賠付。第三節(jié)機動車輛保險一、機動車輛保險的種類保險責任分為車輛損失險和第三者責任險兩種基本險別，除此之外，機動車輛保險還包括一些附加險，它們是針對車輛損失險和第三者責任險的部分責任免除而設計的，主要包括：全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、不計免賠特約條款等險種。二、車輛險的保險責任1、車輛損失險的保險責任碰撞損失。非碰撞損失。施救、保護費用。2、第三者責任險的保險責任三、機動車輛保險的保險金額和保險價值(一)車輛損失險的保險金額第一種方式是按照投保時保險車輛的新車購置價確定。第二種方式是按照投保時保險車輛的實際價值確定；第三種方式是在投保時保險車輛的新車購置價內協(xié)商確定。(二)第三者責任險的責任險額每次事故的責任限額，由投保人和保險人在簽訂保險合同時按5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上不超過1000萬元的檔次協(xié)商確定。主車與掛車連接時發(fā)生保險事故，保險人在主車的責任限額內承擔賠償責任。四、機動車輛保險的保費的計算1、車輛損失險的保險費計算車損險保費=基本保費+（保險金額×費率）2、第三者責任險的保險費每一次都有一固定收取保險費的標準五、機動車輛保險的理賠車輛損失險按以下規(guī)定賠償：1、全部損失。指保險標的整體損毀；或保險標的受損嚴重，失去修復價值，保險公司推定全損。按保險金額計算賠償，但保險金額高于實際價值時，以不超過出險當時的實際價值計算賠償。2、部分損失。指保險車輛受損后，未達到“整體損毀”或“推定全損”程度的局部損失。保險車輛的保險金額達到投保時的保險價值（即保單上載明的新車購置價），無論保險金額是否低于出險當時的保險價值，發(fā)生部分損失按照實際修復費用賠償。即：賠款=（實際修復費用-殘值）×（1-免賠率）保險車輛的保險金額低于保險價值，發(fā)生部分損失按照保險金額與投保時的保險價值比例計算賠償修復費用。即：保險金額賠款=（恢復費用-殘值）×────×（1-免賠額）保險價值3、保險車輛損失最高賠償額以保險金額為限。第四節(jié)貨物運輸保險一、貨物運輸保險的種類（一）、按照貨物運輸范圍分類國內貨物運輸保險進出口貨物運輸保險（二）按照運輸方式和運輸工具分類直運貨物運輸保險聯運貨物運輸保險集裝箱運輸保險郵包險二、海洋貨物運輸保險責任基本險包括：平安險、水漬險和一切險；附加險是指特別附加險和特殊附加險基本險的責任范圍(一)平安險的保險責任1、平安險的含義“單獨海損不賠”2、平安險的保險責任范圍（續(xù)下頁）(二)水漬險的保險責任水漬險，“負單獨海損責任”。水漬險的保險責任既包括平安險的各項責任，也負責被保險貨物由于惡劣氣候,地震，洪水等自然災害所造成的部分損失.(三)一切險的保險責任一切險是平安險、水漬險和11種一般附加險的總和。平安險的保險責任范圍平安險的保險責任范圍包括：(1)被保險貨物在運輸途中由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水等自然災害造成整批貨物的全部損失或推定全損。(2)由于運輸工具遭受擱淺、觸礁、沉沒、互撞、與流冰或其他物體碰撞以及失火、爆炸等意外事故造成貨物的全部或部分損失。(3)在運輸工具已經發(fā)生擱淺、觸礁、沉沒、焚毀等意外事故的情況下，貨物在此前后又在海上遭受惡劣氣候、雷電、海嘯等自然災害所造成的部分損失。(4)在裝卸或轉運時由于一件或數件整件貨物落海造成的全部或部分損失。(5)被保險人對遭受承保責任內危險的貨物采取搶救、防止或減少貨損的措施而支付的合理費用，但以不超過該批被救起貨物的保險金額為限。(6)運輸工具遭遇海難后，在避難港由于卸貨所引起的損失以及在中途港、避難港由于卸貨、存?zhèn)}以及運送貨物所產生的特別費用。(7)共同海損的犧牲，分攤和救助費用。(8)運輸契約訂有“船舶互撞責任”條款，根據該條款規(guī)定應山貨方償還船方的損失。從上述保險責任范圍來看，平安險的保險責任范圍已經不僅限于全部損失，還包括了某些情況下的部分損失，也包括一些費用。附加險的責任范圍（１）一般附加險。包括：偷竊提貨不著險、淡水雨淋險、短量險、混雜沾污險、滲漏險、碰損破碎險、串味險、受潮受熱險、鉤損險、包裝破裂險和銹損險11種附加險。（２）特別附加險。特別附加險有６種：交貨不到險；進口關稅險；艙面險；拒收險；出口貨物到香港（包括九龍在內）或澳門存?zhèn)}火險責任擴展條款；黃曲霉素險。（３）特殊附加險。海上貨物運輸保險的特殊附加險包括戰(zhàn)爭險和罷工險兩種。兩個險種都有單獨的完整的保險條款。三、海洋貨物運輸保險的保險金額海洋貨物運輸保險的保險金額，采取定值保險方式，并通常安如下三種價格標準擇一確定：(1)離岸價。即以起運地發(fā)票價加裝船前的一切費用作為保險金額。(2)成本加運費價。即以起運地貨物本身的價格加運雜費作為保險金額離岸價相比，到岸價增加廠運贊。(3)到岸價格。即起運地貨物本身的價格加運雜費再加保險費。四、海洋運輸貨物保險的責任起訖本保險采取“倉至倉”制，即自被保險貨物運離保險單所載明的起運地倉庫或儲存處所開始運輸時生效，包括正常運輸過程中的海上、陸上、內河和駁船運輸在內，直至該項貨物到達保險單所載明目的地收貨人的最后倉庫或儲存處所或被保險人用做分配、分派或非正常運輸的其他儲存處所為止。如未抵達上述倉庫或儲存處所，則以被保險貨物在最后卸載港全部卸離海輪后滿60天為止。如在上述60天內被保險貨物需轉運到非保險單所載明的目的地時，則以該項貨物開始轉運時終止。五、海洋運輸貨物保險的理賠(一)對全損的賠償(二)對部分損失的賠付l、數量(重量)損失的計算公式2、對質量損失的計算公式(二)對部分損失的賠付1、數量(重量)損失的計算公式當貨物部分滅失或數量短少時，以滅失的數量(重量)占保險貨物總量之比，按保險金額計算賠款。計算公式；損失數量（或質量）賠款＝保險金額X─────────────保險貨物總量（或總重量）(二)對部分損失的賠付2、對質量損失的計算公式當整件貨物部分受損，但受損貨物仍有一定使用價值時，應先確定受損貨物的殘余價值，計算出貶值率，按保險金額計算賠款計算公式:貨物完好價值－受損后價值賠款＝保險金額×────────────貨物完好價值貨物完好價值和受損后的價值，一般均以貨物運抵目的地檢驗時的市價為準，如受損貨物中途處理，則以處理地的市價為準。第五節(jié)建筑工程保險一、建工險的承保范圍1、建工險的被保險人（１）建筑單位：即工程項目所有人，也稱發(fā)包方、業(yè)主；（２）施工單位：即工程承包人或轉承包人；（３）技術顧問：指由工程所有人聘請的建筑師、設計師、工程師等專業(yè)顧問，對建筑工程進行設計、咨詢和監(jiān)督；（４）其他關系方，如貸款銀行等。２、建工險承保的項目及保險金額（１）建筑工程及材料（包括永久和臨時工程及材料）。該項目主要包括建筑工程合同內規(guī)定建設的建筑主體工程、建筑物內的裝修設備、配套的道路和橋梁、水電設施等土木建筑項目，存放在工地的建筑材料、設備及臨時的建筑工程。該項保險項目的保險金額為承包工程合同的總金額，即建設該項目的實際價格，其中包括設計費、材料設備費、施工費（人工及施工設備）、運雜費、稅款及其他有關費用。（２）所有人提供的材料及項目。該項目包括在承包工程合同金額內由所人有提供的物料及負責建造的項目。保險金額按重置重建價確定。（３）安裝工程項目。該項目是指建筑工程內部的安裝項目，如取暖、照明、空調、電話等機器設備的安裝項目。保險金額按重置重確定。（４）建筑用機器、裝置及設備。該項目施工用的各類機器、裝置和設備，如起重機、推土機等。（５）場地清理費。該項費用是指發(fā)生災害事故后為清理場地現場所支付的費用。二、建工險的承保責任建工險承保由于下列原因造成的損失和費用：（１）洪水、潮水、水災、地震、海嘯、暴雨、雪崩、山崩、凍災、冰雹及其他自然災害；（２）雷電、火災、爆炸；（３）飛機墜毀、飛機部件或飛行物體墜落；（４）盜竊；（５）工人和技術人員違反操作規(guī)程或破壞行為；（６）原材料或工藝不善引起的其他財產損失則予以賠償；（７）責任免除以外的其他不可預料的自然災害和意外事故。建工險第三者責任保險這是建工險的附加險，由于建筑工程項目在建筑期間屢有意外事故發(fā)生，造成工地及鄰近地區(qū)第三者的人身傷亡或財產損失。承包人可在投保建筑工程保險時，加保第三者責任險，從而轉嫁這部分風險。三、建工險的保險期限制造期運輸期建筑安裝期試車期保證期四、建筑工程保險的賠償處理(一)賠償方式1．支付賠款。2．修復。3．重置。(二)賠償標準1．部分損失的賠償標準。2．全部損失或推定全損的賠償標準。(三)保險金額與賠償限額的減少與恢復(四)第三者責任損失的賠償(五)免賠額的扣除第六節(jié)產品責任保險一、產品責任保險的基本內容（一）投保人和被保險人（二）保險責任（三）保險責任（四）賠償限額二、產品責任保險的承保與理賠（一）產品責任保險的承保1．承保前的調查2．風險控制（二）產品責任保險的理賠1．受理案件。2．責任審定。3．查勘檢驗。4．取證。5．賠償處理。第七節(jié)出口信用保險一、出口信用保險的概念二、出口信用保險承保的風險三、出口信用保險的業(yè)務種類四、出口信用保險的投保五、出口信用保險的責任限額六、出口信用保險的理賠課后總結與思考帶領學生總結本節(jié)課程的重點和難點，請各組總結本章知識的思維導圖學習評價●行為表現●課堂作業(yè)○測驗測試○制作作品●其他案例展示作業(yè)題目P110雙語教學系（部）：教研室：教研室主任簽字：年月《保險原理與實務》課程教案1授課教師班級學時4授課日期主題或任務第五章人身保險課型專業(yè)課授課地點●多媒體教室○企業(yè)○專業(yè)教室○實訓室教學目標1.了解人身保險的分類;2.掌握死亡保險、生存保險和兩全保險的內容;3.掌握意外傷害保險可保風險的構成條件;4.掌握健康保險的特征和主要險種的內容。學習內容第一節(jié)人壽保險第二節(jié)健康保險第三節(jié)意外傷害保險重點難點教學方法●理論講授●小組討論●項目教學●任務驅動○參觀教學○模擬教學○實驗實訓○演示教學○其他素材資源○文本素材○實物展示●PPT幻燈片○音頻素材●視頻素材○動畫素材●圖形/圖像素材●網絡資源○其他教學設計教學內容第一節(jié)人壽保險一、人壽保險的概念人壽保險簡稱壽險，是以被保險人的壽命為保險標的、以生死為給付保險金條件的人身保險。即當被保險人死亡或生存達到合同約定的年齡、期限時，由保險人給付保險金。二、人壽保險的基本特征（一）承保風險的特殊性（二）保險利益的特殊性（三）保險金額的特殊性（四）保險費率的特殊性（五）保險理賠的特殊性三、人壽保險的種類（一）按保險事故劃分，可分為死亡保險、生存保險和兩全保險(二)按照有無利益分配劃分，可分為分紅保險與不分紅保險（三）按參加保險的人數不同劃分，可分為單獨人壽保險、聯合人壽保險和團體人壽保險單四、年金保險年金保險是指被保險人生存期間，保險人按合同約定的金額、方式、期限，有規(guī)則并且定期向被保險人給付保險金的生存保險。第二節(jié)健康保險一、健康保險的概念健康保險也稱疾病保險，是指被保險人在患疾病時發(fā)生醫(yī)療費用支出，或因疾病所致殘疾或死亡時因疾病、傷害不能工作而減少收入時，由保險人負責給付保險金的一種保險。健康保險所承保的疾病風險應符合以下的構成要件：（一）由于非明顯的外來原因造成的（二）由于非先天的原因造成（三）由于非長存的原因造成的二、健康保險的特征(一)承保標準嚴格性(二)給付金額的特殊性(三)保單續(xù)效方式靈活性(四)損失費用的分攤性三、健康保險的種類(一)醫(yī)療保險1．普通醫(yī)療保險2．住院保險3．手術保險（二）疾病保險1．普通疾病保險2．特種疾病保險(三)殘疾收入補償保險第三節(jié)意外傷害保險一、意外傷害保險的概念二、意外傷害保險的特征三、意外傷害保險的分類四、意外傷害保險的保險責任及給付方式一、意外傷害保險的概念意外傷害保險是指投保人向保險人交納一定量的保險費，如果被保險人在保險期限內遭受意外傷害并以此為直接原因或近因，在自遭受意外傷害之日起的一定時期內造成死亡、殘疾、支出醫(yī)療費或暫時喪失勞動能力，則保險人給付被保險人或其受益人保險金的人身保險。二、意外傷害保險的特征(一)可保風險不同(二)厘定費率的依據不同(三)經營方式不同三、意外傷害保險的分類(一)按險種結構分類1．個人意外傷害保險2．團體意外傷害保險(二)按保險風險劃分1．普通意外傷害保險2．特種意外傷害保險四、意外傷害保險的保險責任及給付方式人身意外傷害保險的保險責任是在保險期限內被保險人由于意外傷害造成的死亡或殘廢，也即保險人將在此條件下進行死亡給付或殘廢給付。課后總結與思考帶領學生總結本節(jié)課程的重點和難點，請各組總結本章知識的思維導圖學習評價●行為表現●課堂作業(yè)○測驗測試○制作作品●其他案例展示作業(yè)題目P130雙語教學系（部）：教研室：教研室主任簽字：年月《保險原理與實務》課程教案1授課教師班級學時4授課日期主題或任務第六章責任保險課型專業(yè)課授課地點●多媒體教室○企業(yè)○專業(yè)教室○實訓室教學目標1.熟悉責任保險的基本概念、特征;2.了解公眾責任保險的具體內容;3.了解產品責任保險的具體內容;4.了解雇主責任保險的具體內容;5.了解職業(yè)責任保險的具體內容。學習內容第一節(jié)責任保險概述第二節(jié)公眾責任保險第三節(jié)產品責任保險第四節(jié)雇主責任保險第五節(jié)職業(yè)責任保險重點難點教學方法●理論講授●小組討論●項目教學●任務驅動○參觀教學○模擬教學○實驗實訓○演示教學○其他素材資源○文本素材○實物展示●PPT幻燈片○音頻素材●視頻素材○動畫素材●圖形/圖像素材●網絡資源○其他教學設計教學內容第一節(jié)責任保險概述一、責任保險的概念責任保險是一種以被保險人對第三者依法應承擔的民事賠償責任為保險標的的保險。二、責任保險的基本特征承保標的賠償限額的確定賠償對象賠償處理三、責任保險的分類公眾責任保險產品責任保險雇主責任保險職業(yè)責任保險第二節(jié)公眾責任保險一、公眾責任保險與公眾責任公眾責任保險，又稱普通責任保險或綜合責任保險，它以被保險人的公眾責任為承保對象，是責任保險中獨立的、適用范圍最為廣泛的保險類別。所謂公眾責任，是指致害人在公眾活動場所的過錯行為致使他人的人身或財產遭受損害，依法應由致害人承擔的對受害人的經濟賠償責任。二、公眾責任保險的種類場所責任保險電梯責任保險承包人責任保險承運人責任保險個人責任保險其他公眾責任保險三、公眾責任保險的基本內容保險對象保險責任責任免除賠償限額與免賠額責任期限第三節(jié)產品責任保險一、產品責任概述產品責任，是指產品在使用過程中因其缺陷（設計或生產上出現的錯誤、產品不符合安全標準或沒有提供恰當的警告標簽及說明書等）而造成用戶、消費者或公眾的人身傷亡或財產損失時，依法應當由產品供給方（包括制造者、銷售者、修理者等）承擔的民事損害賠償責任。二、產品責任保險概述產品責任保險，是指以產品制造者、銷售者、維修者等的產品責任為承保風險的一種責任保險，而產品責任又以各國的產品責任法律制度為基礎。家用電器類、機電產品類、食品類、其他產品類三、產品責任保險的基本內容（一）投保人和被保險人（二）保險責任（三）責任免除（四）保險期限（五）賠償限額（六）保險費率及保險費的計算補充：產品責任險≠產品質量險產品質量險保障的是產品本身的質量，即如果購買的商品出了問題，保險公司承擔相關賠償；產品責任保險保障的則是因產品的內在的缺陷與缺乏指示說明等，使產品的消費者或使用者遭受人身傷害或財產損失，該產品的生產者或銷售者應對此承擔相應的賠償責任由保險公司負責。舉個例子，如果某一個顧客從超級市場買了變質的啤酒，致使他喝壞了肚子，他就可以在法院控告這家超級市場或廠商，屬于產品質量險的保障范圍；如果顧客在正常開啟啤酒瓶的過程中，不慎導致玻璃瓶爆裂弄傷，那么屬于產品責任保險范圍。第四節(jié)雇主責任保險一、雇主責任保險概述雇主責任保險，是以被保險人即雇主的雇員在受雇期間從事業(yè)務時因遭受意外導致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關的職業(yè)性疾病而依法或根據雇傭合同應由被保險人承擔的經濟賠償責任為承保風險的一種責任保險。保險人所承擔的責任風險將被保險人（雇主）的故意行為列為除外責任，主要承保被保險人（雇主）的過失行為所致的損害賠償，或者將無過失風險一起納入保險責任范圍。構成雇主責任的前提條件是雇主與雇員之間存在著直接的雇傭合同關系。二、雇主責任保險的基本內容保險對象：雇員保險責任責任免除賠償限額保險費三、雇主責任保險的擴展責任（一）附加雇員第三者責任保險（二）附加醫(yī)藥費保險（三）附加戰(zhàn)爭等風險的保險第五節(jié)職業(yè)責任保險一、職業(yè)責任保險與職業(yè)責任職業(yè)責任保險，是以各種專業(yè)技術人員在從事職業(yè)技術工作時因疏忽或過失造成合同對方或他人的人身傷害或財產損失所導致的經濟賠償責任為承保風險的責任保險。職業(yè)責任的特點在于：第一，它屬于技術性較強的工作導致的責任事故；第二，它不僅與人的因素有關，同時也與知識、技術水平及原材料等的欠缺有關；第三，它限于技術工作者從事本職工作中出現的責任事故。二、職業(yè)責任保險的險種介紹醫(yī)療責任保險律師責任保險會計師責任保險建筑工程設計責任保險其他職業(yè)責任保險課后總結與思考帶領學生總結本節(jié)課程的重點和難點，請各組總結本章知識的思維導圖學習評價●行為表現●課堂作業(yè)○測驗測試○制作作品●其他案例展示作業(yè)題目P147雙語教學系（部）：教研室：教研室主任簽字：年月《保險原理與實務》課程教案1授課教師班級學時4授課日期主題或任務第七章信用保證保險課型專業(yè)課授課地點●多媒體教室○企業(yè)○專業(yè)教室○實訓室教學目標1.了解信用保險的概念與特征;2.了解保證保險的概念與特征;3.熟悉出口信用保險的險種及內容;4.理解產品質量保險與產品責任保險的區(qū)別。學習內容第一節(jié)信用保證保險概述第二節(jié)信用保險第三節(jié)保證保險重點難點教學方法●理論講授●小組討論●項目教學●任務驅動○參觀教學○模擬教學○實驗實訓○演示教學○其他素材資源○文本素材○實物展示●PPT幻燈片○音頻素材●視頻素材○動畫素材●圖形/圖像素材●網絡資源○其他教學設計教學內容第一節(jié)信用保證保險概述一、信用保證保險的內容二、信用保證保險的特征保險合同要涉及第三方當事人特殊的義務處理方式保險費的性質對經營該業(yè)務的保險人要求較嚴格第二節(jié)信用保險一、國內信用險承保的風險多為商業(yè)風險，一般不承保政治風險。二、出口信用保險出口信用保險是為了支持和促進本國出口貿易的發(fā)展，由政府指定的金融機構或保險公司為國內出口商（賣方）開辦的收匯風險的保險。政府直接辦理型、政府簡介辦理型、政府委托私營機構代理型、混合經營型（三）出口信用保險承保的風險商業(yè)風險政治風險（四）出口信用保險的種類短期出口信用保險中長期出口信用保險特約出口信用保險（五）出口信用保險的責任限額1.保險單的最高賠償限額2.買方信用限額三、投資保險（一）概念海外投資保險是承保以被保險人因投資引進國政治局勢動蕩或政府法令變動所引起的投資損失為保險標的的保險。（二）承保風險（三）保險金額以被保險人在海外投資金額為依據確定，通常規(guī)定為投資金額的90%。（四）保險期限分為短期和長期兩種。短期通常是1年期，期滿可續(xù)保。長期保險最短為3年，最長為15年。（五）保險費率實行一年期費率和長期費率兩種。第三節(jié)保證保險一、保證保險種類二、確實保證保險三、誠實保證保險四、產品保證保險保證保險與信用保險的區(qū)別保證保險信用保險目的為了取信于人為了以防萬一主體三方：保險人、義務人（被保險人）和權利人兩方：保險人和權利人（被保險人）反擔保要有反擔保無須有反擔保合同合同是保證書而非保險單，只規(guī)定了擔保事宜合同是保險單，包括保險責任、除外責任等內容投保人確實保證保險中是義務人，誠實保證保險中是權利人權利人風險義務人仍然承擔履約的全部義務，風險沒有轉移權利人把義務人可能違約的風險轉移保險人產品保證保險與產品責任保險的區(qū)別產品保證保險產品責任保險性質保證保險責任保險標的因產品質量不合格而應承擔的產品本身的損失，即產品質量違約責任產品因缺陷對用戶、消費者或公眾造成的人身傷害和財產損失，即產品侵權責任責任范圍產品本身的損失，以及由此引起的有關損失和費用，即因產品質量問題而應該負責的修理、更換產品的損失和費用產品因缺陷對用戶、消費者或公眾造成的人身傷害和財產損失，產品本身的損失是除外的課后總結與思考帶領學生總結本節(jié)課程的重點和難點，請各組總結本章知識的思維導圖學習評價●行為表現●課堂作業(yè)○測驗測試○制作作品●其他案例展示作業(yè)題目P161雙語教學系（部）：教研室：教研室主任簽字：年月《保險原理與實務》課程教案8授課教師班級學時4授課日期主題或任務第八章再保險課型專業(yè)課授課地點●多媒體教室○企業(yè)○專業(yè)教室○實訓室教學目標1.了解再保險的概念、種類和作用;2.掌握再保險責任分配方法;3.理解比例再保險合同和非比例再保險合同的主要內容;4.熟悉再保險業(yè)務規(guī)劃;5.熟悉再保險市場經營的主體;6.在實際工作中能靈活運用以上知識。學習內容第一節(jié)再保險概述第二節(jié)再保險方式第三節(jié)再保險合同重點難點教學方法●理論講授●小組討論●項目教學●任務驅動○參觀教學○模擬教學○實驗實訓○演示教學○其他素材資源○文本素材○實物展示●PPT幻燈片○音頻素材●視頻素材○動畫素材●圖形/圖像素材●網絡資源○其他教學設計教學內容第一節(jié)再保險概述一、再保險的概念再保險，是指保險人將其所承保業(yè)務的一部分轉或者全部，以承保方式，轉移給其他保險人的行為。在業(yè)務上，我們通常把再保險又稱為“分?！?，簡單地說，就是“保險的保險”。二、再保險的本質再保險是以原保險為基礎的保險。它以原保險人承保的危險責任為保險標的，以原保險人的實際賠款和給付為攤賠條件，其作用是進一步分散危險，其目的是保障保險經營的穩(wěn)定。因此人們說“再保險是保險的保險”。這就是再保險的本質。（一）再保險與原保險1.立合同的雙方當事人不同。2.保險標的不同。3.補償原則不同。（二）再保險與共同保險1、共同保險共同保險存在兩種形式(1)幾個保險人同時承保一筆業(yè)務，在發(fā)生賠款責任時，其賠款按各個保險人各自承保的金額進行比例分攤。（2）在共同保險的條件下，發(fā)生不足額保險時，其不足額部分應視為被保險人自保。因此，這種形式的保險，也可看作是被保險人與保險人的共同保險。2、再保險與共同保險的區(qū)別(1)承保業(yè)務的方式不同。(2)對風險的分攤方式不同。(3)與被保險人的關系不同。（三）再保險與重復保險重復保險是指投保人將同一保險標的，先后（或同時）向多個保險人投保，而且保險金額的總和超過保險標的的保險價值。嚴格說來，投保人進行重復保險（人身險除外）是違背保險的最大誠信原則的。在再保險活動中，分出人對接受人應如實告知確定的保險費率，決定是否承保的實質性的重要情節(jié)，如有隱瞞，分保接受人有權解除合同或不負賠償責任，但總金額不能高于該標的的保險價值。三、再保險的作用(一)對原保險人而言擴大承保能力。穩(wěn)定業(yè)務經營。增加業(yè)務量。加強與被保險人的關系再保險費的運用。(二)對再保險人而言分享原保險人的專業(yè)技術和經驗。分散危險，增加業(yè)務量。(三)對被保險人而言．對保險人更加信任。簡便手續(xù)。第二節(jié)再保險方式一、比例再保險比例再保險是指原保險人與再保險人相互訂立合同，按照保險金額比例分擔原保險責任的一種方法。比例再保險有成數再保險和溢額再保險以及成數和溢額混合再保險三種。1、成數再保險2、溢額再保險3、成數和溢額混合再保險二、非比例再保險1、險位超賠再保險2、事故超賠再保險3、賠付率超賠再保險三、比例再保險與非比例再保險的比較(1)比例再保險中，原保險人和再保險人劃分保險責任依據的是保險金額，并根據各自承擔的保險金額的比例來分配保費和賠款；而非比例再保險依據的基礎是賠款，根據賠款總額的大小來劃分原保險人和再保險人各自的保險責任，與保險金額沒有關系。(2)比例再保險中，原保險人和再保險人按照固定的比例分擔保險責任，承保金額，保費和賠款都按照該比例分配；非比例再保險完全不同，再保險入不按照什么比例計算保險責任，只是在原保險人的賠款超過一定標準時擔負其再保險責任，保費和賠款的分攤也沒有比例可循。(3)比例再保險中，再保險人向原保險人收取的再保險費是按照原保險費率來計算的，屬于原保險費的一部分，并且與自身承擔的保險責任成比例；非比例再保險費率的計算與原保險費率沒有關系，采取單獨的費率制度，以會計年度的凈保費收入為基礎另行計算。(4)比例再保險通常有再保險傭金的規(guī)定，而在非比例再保險中則無此規(guī)定。第三節(jié)再保險合同一、臨時分保臨時分保的優(yōu)點有：保險公司對于各種業(yè)務，可靈活和自由地運用臨時分保．以發(fā)展業(yè)務和穩(wěn)定業(yè)務接受人對于各種業(yè)務，可從金額、險別和費事等各方面自由地進行選擇。臨時分保的缺點是:由于須向分保接受人，特別是在當地市場，申明業(yè)務的詳細情況，因此不利于業(yè)務競爭．由于必須得到分保接受人的同意，待全部臨時分保業(yè)務安排完畢，原保險人才能對保戶承保，因而有可能失去時機，影響業(yè)務的爭取。由于必須連筆安排業(yè)務及到期續(xù)保手續(xù)繁瑣，增加營業(yè)費用的支付。臨時分保主要用于新開辦的或是不穩(wěn)定的業(yè)務，合同規(guī)定除外的或是不愿放入合同的業(yè)務，超過合同限額的業(yè)務及需要超賠保障的業(yè)務。二、合同分保合同分保是由原保險人與再保險人用簽訂合同的方式確定雙方的再保險關系，在一定期內對一宗或—類業(yè)務進行締約人之間的約束性再保險。合同分保和臨時分保一樣有多種方式，也可以于比例分保和非比例分保。三、預約分保預約分保的特點是既具有臨時分保的性質，也有合同分保的性質．對于分出入，是臨分性質，對于接受人具有合同性質。這是因為在業(yè)務范圍合同中雖有規(guī)定，但分出人可自由選擇而沒有義務一定要將業(yè)務放入預約分保合同，而接受人對于分出入放入預約分保合同中的業(yè)務必須接受。由于預約分保對于分出人具有臨時分保的特點，因此分出入對于投入合同的業(yè)務，每月或每季須提供業(yè)務清單，列明每筆業(yè)務的保戶、保額、保費等項目，以及賠款清單，上面列明保戶和賠款等項目，以便接受人了解所承擔的責任和對賠款的審核處理。預約分保的優(yōu)缺點四、再保險合同基本條款1、共命運條款2、錯誤和遺漏條款3、查賬條款4、仲裁條款課后總結與思考帶領學生總結本節(jié)課程的重點和難點，請各組總結本章知識的思維導圖學習評價●行為表現●課堂作業(yè)○測驗測試○制作作品●其他案例展示作業(yè)題目P182雙語教學系（部）：教研室：教研室主任簽字：年月《保險原理與實務》課程教案9授課教師班級學時4授課日期主題或任務第九章保險公司及其業(yè)務經營課型專業(yè)課授課地點●多媒體教室○企業(yè)○專業(yè)教室○實訓室教學目標1.了解保險公司設立的條件和程序;2.掌握保險公司償付能力的內容;3.掌握保險公司市場行為的要求;4.了解保險營銷、核保、投資等保險經營的內容;5.掌握保險理賠的方式、原則;6.了解保險公司投資的最新動向。學習內容第一節(jié)保險公司概述第二節(jié)保險營銷第三節(jié)保險核保第四節(jié)保險資金運用第五節(jié)保險理賠重點難點教學方法●理論講授●小組討論●項目教學●任務驅動○參觀教學○模擬教學○實驗實訓○演示教學○其他素材資源○文本素材○實物展示●PPT幻燈片○音頻素材●視頻素材○動畫素材●圖形/圖像素材●網絡資源○其他教學設計教學內容第一節(jié)保險公司概述一、保險公司的設立（一）保險公司設置的條件1．有符合《保險法》和《公司法》規(guī)定的章程2．有符合《保險法》規(guī)定的注冊資本最低限額3．有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經驗的高級管理人員4．有健全的組織機構和管理制度5．有符合要求的營業(yè)場所和與業(yè)務有關的其他設施（二）保險公司設立的程序1．申請籌建2．正式申請3．申請開業(yè)4．登記二、保險公司的變更(一)保險公司名稱的交更(二)注冊資本的變更(三)公司或者分支機構營業(yè)場所的變更(四)業(yè)務范圍的調整(五)保險公司的合并與分立(六)保險公司章程的修改(七)出資人或者持有公司股份10％以上的股東的變更(八)保險監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他變更事項三、保險公司經營規(guī)則（一）償付能力1．影響保險公司償付能力的因素：（1）承保風險（2）理賠風險（3）財務風險（4）資金運用風險2．保險公司償付能力的內容（1）資本金（2）保險責任準備金（3）保險保證金（4）保險保障基金（5）總準備金3．增強保險公司償付能力的措施（1）資本金（2）保險責任準備金（3）保險保證金（4）保險保障基金（5）總準備金（二）市場行為保險公司的工作人員不得有下列行為：1．欺騙投保人、被保險人或者受益人。2．對投保人隱瞞與保險合同有關的重要情況。3．阻礙投保人、被保險人履行《保險法》規(guī)定的如實告知義務，或者誘導其不履行《保險法》規(guī)定的如實告知義務。4．承諾向投保人、被保險人或者受益人給予保險合同規(guī)定以外的保險費回扣或者其他利益。四、保險公司的解散、清算和破產(一)保險公司的解散(二)保險公司的清算(三)保險公司的破產第二節(jié)保險營銷一、保險營銷的含義和內容（一）保險營銷的含義保險營銷即爭取保戶，推銷保險單，不斷擴大承保面。也有不少國家稱之為“保險招攬”。它是指保險營銷人員引導具有保險潛在需求的人參加保險的行為，也是為投保人提供投保服務的行為。（二）保險營銷的內容保險營銷的內容大體包括以下幾方面：1.宣傳保險及保險公司；2.幫助客戶加強風險管理；3.向客戶推薦險種、解釋條款，進而幫助客戶選擇適當的險種和費率；4.動員客戶續(xù)保等。二、保險營銷的方式（一）直接營銷方式（二）間接營銷方式第三節(jié)保險核保一、保險核保的內容二、保險核保的結果三、保險核保的程序一、保險核保的內容（一）審核投保申請1、投保資格的審核2、保險標的的審核3、保險費率的審核（二）控制保險責任1、避免逆選擇2、控制保險責任范圍3、控制道德風險因素和心理風險因素二、保險核保的結果核保人員通過核保，做出承保決策。或者正常承保（即按標準費率承保）、或者附條件承保（增加限制性條件或加收保費承保，如要求投保人安裝警報器等安全措施，承保人低于承保標準，減少保險金額或提高免賠額或較高費率）、或拒保。三、保險核保的程序(一)接受投保單。(二)審核驗險。(三)接受業(yè)務。(四)繕制單證。(五)復核簽章，手續(xù)齊備。第四節(jié)保險資金運用一、保險投資的資金來源二、保險資金運用的原則三、保險資金運用方式一、保險投資的資金來源（一）資本金（二）各種責任準備金（三）其他投資資金二、保險資金運用的原則（一）獨立制衡原則（二）全面控制原則（三）適時適用原則（四）責任追究原則三、保險資金運用方式（一）存款（二）證券投資（三）貸款（四）不動產投資（五）其他投資方式第五節(jié)保險理賠一、保險理賠的原則二、幾種理賠方式三、保險理賠的程序四、保險理賠機構一、保險理賠的原則1.重合同、守信用2.實事求是3.主動、迅速、準確、合理二、幾種理賠方式1．比例補償方式2．第一危險損