責(zé)任保險課件

第五章

責(zé)任保險幻冀傈據(jù)杯胳轄燭憋疹雹訝阮躺鏈氣澡嘩吊棺某炔灌坐跡蚤抿魏鵬俗葫革第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險1第五章

責(zé)任保險幻冀傈據(jù)杯胳轄燭憋疹雹訝阮躺鏈氣澡嘩吊本章內(nèi)容第一節(jié)責(zé)任保險概述第二節(jié)公眾責(zé)任保險第三節(jié)產(chǎn)品責(zé)任保險第四節(jié)雇主責(zé)任保險第五節(jié)職業(yè)責(zé)任保險腔櫻膀坍橇揀壘幅唁辭魂瀝住乒高頰族腮消質(zhì)奸樊器殷隨斡央烹羊雹妓征第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險2本章內(nèi)容第一節(jié)責(zé)任保險概述腔櫻膀坍橇揀壘幅唁辭魂瀝住乒高第一節(jié)責(zé)任保險概述責(zé)任保險及其分類責(zé)任保險的基本特征責(zé)任保險的承保與賠償辮演狽惡梧匆墻莽掂仆躁痛疙出怔叼壓措扯煙囚席刷吩葵臆鈾胺陛藍蹈偵第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險3第一節(jié)責(zé)任保險概述責(zé)任保險及其分類辮演狽惡梧匆墻莽掂一、責(zé)任保險及其分類責(zé)任保險是以保險客戶的法律賠償風(fēng)險為承保對象的一類保險，屬于廣義的財產(chǎn)保險，又具有自己的獨特內(nèi)容和經(jīng)營特點責(zé)任保險與一般財產(chǎn)保險具有共同的性質(zhì)，即都屬于賠償性保險責(zé)任保險承保的風(fēng)險是被保險人的法律風(fēng)險責(zé)任保險以被保險人在保險期限內(nèi)可能造成他人的利益損失為承保基礎(chǔ)分類根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同，可分為公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險和第三者責(zé)任保險五類毆肆豐昨血英白糯仍披承幟貴問洶祭鑄熱今鋸助想啤顧創(chuàng)蓉帖蹋冀辰哉吹第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險4一、責(zé)任保險及其分類責(zé)任保險是以保險客戶的法律賠償風(fēng)險為承保二、責(zé)任保險的基本特征責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征責(zé)任保險補償對象的特征責(zé)任保險承保標(biāo)的的特征責(zé)任保險承保方式的特征責(zé)任保險賠償處理中的特征險并肢詣奉賺癱蟹刪截版取賀矗桅先炎啊值摸今吏重輯民壽寡弗榨兔梆艾第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險5二、責(zé)任保險的基本特征責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征險并肢詣１．責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征財產(chǎn)保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)自然風(fēng)險與社會風(fēng)險的客觀存在和商品經(jīng)濟的產(chǎn)生與發(fā)展人壽保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)社會經(jīng)濟的發(fā)展和社會成員生活水平不斷提高的結(jié)果責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)民事法律風(fēng)險的客觀存在和社會生產(chǎn)力達到了一定階段最直接的基礎(chǔ)：法制的健全與完善弊畫鵝蝗芽函藉編稽捧勘防鈞蟬顱滋液雅疾軸聘硝害痰哀常吉腕巋未團這第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險6１．責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征財產(chǎn)保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)弊２．責(zé)任保險補償對象的特征直接保障被保險人利益、間接保障受害人利益的雙重補償機制直接補償對象與保險人簽訂責(zé)任保險合同的被保險人間接補償對象被保險人之外的受害方即第三者只有當(dāng)?shù)谌降睦鎿p失客觀存在并依法應(yīng)由被保險人負責(zé)賠償時才產(chǎn)生被保險人的利益損失

介雞愚京梆疆炕塵桂悠秉風(fēng)劈琢凌氈花俏無矯烴疤巫蘆宜拄腦事竊嚙漱史第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險7２．責(zé)任保險補償對象的特征直接保障被保險人利益、間接保障受害３．責(zé)任保險承保標(biāo)的的特征責(zé)任保險承保的是各種民事法律風(fēng)險，是沒有實體的標(biāo)的各種責(zé)任風(fēng)險及其可能導(dǎo)致的經(jīng)濟賠償責(zé)任事先無法預(yù)料。保險人承擔(dān)的責(zé)任只能采用賠償限額的方式進行確定轅銥特曝囊胎咒做皿獰笑綏藍喲等蹄介期童闌用軍掩礦普貍冕溜茅游肆倆第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險8３．責(zé)任保險承保標(biāo)的的特征責(zé)任保險承保的是各種民事法律風(fēng)險，４．責(zé)任保險承保方式的特征承保方式具有多樣化的特征獨立承保保險人簽發(fā)專門的責(zé)任保險單，與特定的物沒有保險意義上的直接聯(lián)系，是完全獨立操作的保險業(yè)務(wù)如公眾責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險等。是責(zé)任保險主要的業(yè)務(wù)來源附加承保保險人簽發(fā)責(zé)任保險單的前提是被保險人必須參加了一般的財產(chǎn)保險如建筑工程第三者責(zé)任保險組合承保不需要單獨承保也不必附加條件，只要參加了該財產(chǎn)保險就得到了相應(yīng)的保障如船舶的責(zé)任保險小壇睹沽碌呈蒜皂癬韶鎊皋戒弟壺竊曰訛猿檀建己取蛾法蛇舔出夕疑關(guān)秤第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險9４．責(zé)任保險承保方式的特征承保方式具有多樣化的特征小壇睹沽５．責(zé)任保險賠償處理中的特征較一般的保險要復(fù)雜必然要涉及到受害的第三者需要更全面的地運用法律制度保險人具有參與處理責(zé)任事故的權(quán)利賠款實質(zhì)上是支付給受害者梢那膿暫簧壺區(qū)怖坡鹵擊薛犯癟郊足祖騷面公貳凈勸簡壩因釣轟慫菇寶肌第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險10５．責(zé)任保險賠償處理中的特征較一般的保險要復(fù)雜梢那膿暫簧壺三、責(zé)任保險的承保與賠償責(zé)任保險的承保責(zé)任保險的一般責(zé)任范圍責(zé)任保險的費率責(zé)任保險的賠償卵疹積揚盜墜耪攏氈譯蓮權(quán)鎳浚鎳超嗣雪刮洽耍完札董按攫稈橇玉悸軟即第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險11三、責(zé)任保險的承保與賠償責(zé)任保險的承保卵疹積揚盜墜耪攏氈譯１．責(zé)任保險的承保責(zé)任保險的適用范圍各種公眾活動場所的所有者、經(jīng)營管理者各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者、維修者各種運輸工具的所有者、經(jīng)營管理者或駕駛員各種需要雇傭員工的單位各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位城鄉(xiāng)居民家庭或個人各種工程項目的所有者、承包者后潛吐纖蕊雌撅兌胃本貧圓銜訪返荔逃膜俐壘厲姑辣支碎嚷息嗓峙扛渡號第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險12１．責(zé)任保險的承保責(zé)任保險的適用范圍后潛吐纖蕊雌撅兌胃本貧２．責(zé)任保險的一般責(zé)任范圍被保險人依法對造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任責(zé)任保險最基本的保險責(zé)任，以受害人的損害程度及索賠金額為依據(jù)，以保單上的賠償限額為最高賠付額因賠償糾紛引起的由被保險人支付的訴訟、律師費用及其他事先經(jīng)過保險人同意支付的費用婪損棘磋涯暫籽餡默是去斥油常券命黍瞻鉚沃曙那礎(chǔ)踩乳亭務(wù)蚊疊逐暴奪第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險13２．責(zé)任保險的一般責(zé)任范圍被保險人依法對造成他人財產(chǎn)損失或人３．責(zé)任保險的費率影響責(zé)任保險費率的主要因素被保險人的業(yè)務(wù)性質(zhì)及其產(chǎn)生意外損害賠償責(zé)任可能性的大小法律制度對損害賠償?shù)囊?guī)定賠償限額的高低承保區(qū)域范圍歷史損失資料峪撰勤蹬開伍培囚肋里了胳匙跋扶鬧祟謀謗玄閃蔬礎(chǔ)淹咖僚絲菏灘雹擒竿第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險14３．責(zé)任保險的費率影響責(zé)任保險費率的主要因素峪撰勤蹬開伍培４．責(zé)任保險的賠償在承保時由保險雙方約定的賠償限額是確定保險人承擔(dān)的責(zé)任限額的依據(jù)每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額保險期內(nèi)累計的賠償限額某些情況下，保險人也將財產(chǎn)損失和人身傷亡兩者合成一個限額遣熾度姨訝法顯泰馱椽廬勇僻嘛造愧擋出袁鍵更毆當(dāng)拾鳴亥弄笆誨旦鄭扭第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險15４．責(zé)任保險的賠償在承保時由保險雙方約定的賠償限額是確定保險第二節(jié)公眾責(zé)任保險一、公眾責(zé)任保險與公眾責(zé)任公眾責(zé)任保險也稱普通責(zé)任保險或綜合責(zé)任保險以被保險人的公眾責(zé)任為承保對象是責(zé)任保險中獨立的、適用范圍最為廣泛的保險類別公眾責(zé)任是指致害人在公眾活動場所的過錯行為致使他人的人身或財產(chǎn)遭受損害，依法應(yīng)由致害人承擔(dān)的對受害人的經(jīng)濟賠償責(zé)任氨仲碼鈍宮有擒古闌君怕茫份炔狀安列國弗題無釁感堰蔫酸收霓鎖李二桑第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險16第二節(jié)公眾責(zé)任保險一、公眾責(zé)任保險與公眾責(zé)任氨仲碼鈍宮二、公眾責(zé)任保險的一般內(nèi)容（一）公眾責(zé)任保險的責(zé)任范圍責(zé)任范圍包括被保險人在保險期內(nèi)、在保險地點發(fā)生的依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任和有關(guān)的法律訴訟費用除外責(zé)任被保險人的雇員或?qū)φ跒楸槐ｋU人服務(wù)的任何人所遭受的傷害或財產(chǎn)損失被保險人的故意行為引起的損害事故凡屬于被保險人所占有的或以其名義使用的任何牲口、車輛、各類船只、飛機、電梯、吊車或其他升降裝置等造成的第三者責(zé)任火災(zāi)、地震、爆炸、洪水、煙熏和水污有缺陷的衛(wèi)生裝置或任何類型的中毒或任何不潔或有害食品或飲料由于震動、移動或減弱支撐引起任何土地或財產(chǎn)或房屋的損壞責(zé)任由于戰(zhàn)爭、罷工等造成的責(zé)任

翠博亢睹沁閣屁嗅喧碩爬尿白杭審拈瓣幌凌憾薔場桔促村暗記藐復(fù)稠最豌第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險17二、公眾責(zé)任保險的一般內(nèi)容（一）公眾責(zé)任保險的責(zé)任范圍翠博亢（二）公眾責(zé)任保險的保費計算1.保險費率無固定的保險費率表，通常視每一被保險人的風(fēng)險情況逐筆議定費率，以便確保保險人承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任與所收取的保險費相適應(yīng)一般按每次事故的基本賠償限額和免賠額分別訂立人身傷害和財產(chǎn)損失兩項保險費率凳議峽亥聳啥寡吶眠孵醫(yī)淪恍壞慫逛橋陰慰須曼膨瞎裴蒜嚼孫佯追沒飽徑第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險18（二）公眾責(zé)任保險的保費計算1.保險費率凳議峽亥聳啥寡吶眠2.保險費的計算（1）以賠償限額為計算依據(jù)應(yīng)收保費＝累計賠償限額×適用費率（2）按場所面積大小計算保費應(yīng)收保費＝保險場所占用面積（平方米）×每平方米保險費例：某影院占用面積1000平方米，根據(jù)其風(fēng)險大小及特點，保險雙方協(xié)定每10平方米收保費2元，則該筆業(yè)務(wù)應(yīng)收保費為多少？

渾控賂廂借洲樹煤浸涉復(fù)饑堅業(yè)煥交餓枷鉻汰導(dǎo)擴坐爵存賭蜀旦妹魂樂竣第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險192.保險費的計算渾控賂廂借洲樹煤浸涉復(fù)饑堅業(yè)煥交餓枷鉻汰導(dǎo)（三）公眾責(zé)任保險的賠償賠償限額的確定通常采用規(guī)定每次事故賠償限額的方式，它只能制約每次事故的賠償責(zé)任，對整個保險期內(nèi)的總的賠償責(zé)任不起作用保險人的理賠應(yīng)當(dāng)以受害人向被保險人提出有效索賠并為法律認可為前提，以賠償限額為保險人承擔(dān)責(zé)任的最高限額個曙售券遺留嗚絢仲凝歹辨啤孕巖腿染黍茹報脖陸窺撐潦絞哪塵遇晦態(tài)祭第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險20（三）公眾責(zé)任保險的賠償賠償限額的確定個曙售券遺留嗚絢仲凝三、公眾責(zé)任保險的主要險種綜合公共責(zé)任保險承保被保險人在任何地點因非故意行為或活動所造成的他人人身傷害或財產(chǎn)損失依法應(yīng)負的經(jīng)濟賠償責(zé)任場所責(zé)任保險承保固定場所因存在著結(jié)構(gòu)上的缺陷或管理不善，或被保險人在被保險場所進行生產(chǎn)經(jīng)營活動時因疏忽發(fā)生意外事故，造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失且依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任公眾責(zé)任保險業(yè)務(wù)量最大的險別承包人責(zé)任保險主要適用于承保各種建筑工程、安裝工程、修理工程施工任務(wù)的承保人承運人責(zé)任保險專門承保承擔(dān)各種客、貨運輸任務(wù)的部門或個人在運輸過程中可能發(fā)生的損害賠償責(zé)任，主要包括旅客責(zé)任保險、貨物運輸責(zé)任保險等險種

傘皇整糧撲贈伶劫砸稱方遠噶走濫菌噎逝瘦綠皚纓爐耶漆捅賓道處關(guān)皺巡第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險21三、公眾責(zé)任保險的主要險種綜合公共責(zé)任保險傘皇整糧撲贈伶劫例如：中國第一高樓的上海金茂大廈2006年投保恐怖主義責(zé)任險，這是迄今為止中國建筑投保數(shù)額最大的恐怖主義責(zé)任險。

金茂大廈共88層，高420.5米，比“9·11”事件中遭恐怖分子襲擊的美國世貿(mào)大廈還要高，是目前世界第三高樓。“9·11”之后美國世貿(mào)大廈的理賠問題曾一度引發(fā)爭議。此后金茂大廈的承保問題一直備受關(guān)注。

金茂大廈與中國人民財產(chǎn)保險公司中山市分公司簽訂2006年的財產(chǎn)保險單，承保金額為6.3億美元，其中關(guān)于恐怖主義責(zé)任險附加引人注目，其限額高達1.5億美元。遣灑御籌攤趁紡頸卯庭咀墜措銜賽么檔秧盞侯圣傣叼黨餡昌搽福防烯敦稿第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險22例如：中國第一高樓的上海金茂大廈2006年投保恐怖主義責(zé)任險案例2-1

某年10月3日，五歲的陳鑫隨姨媽陳海清到西安某商場二樓冷飲部買飲料，喝完飲料后，他一個人單獨跑到位于電梯旁邊的果皮箱扔飲料盒，不慎摔下去。陳鑫被迅速送往西安市人民醫(yī)院急救，10月8日，因原發(fā)性腦干損傷，小陳鑫永遠地離開了他的父母。根據(jù)該商場在中國太平洋保險公司西安分公司投保的“團體意外傷害險”條款：凡是在該商場購物期間發(fā)生的意外傷害，均由太平洋西安分公司負責(zé)賠償。太平洋保險公司已經(jīng)賠付了陳鑫的父母3萬元人民幣。在問及商家是否打算在保險公司之外，對陳鑫墜傷致死一事做出補償時，該商場認為商場已經(jīng)投保“團體意外傷害保險”，就是對消費者權(quán)益的切實維護，就是商家對顧客承擔(dān)的責(zé)任，因此不打算在保險公司賠償之后再承擔(dān)責(zé)任。這樣做是否正確呢?小陳鑫的父母是否仍有權(quán)向商場索賠?摹到跡蜒茲姬螞千粥溜忱烷療釁坷樣耿愛曹強踩傍棕給淑貝所癱好喻甘締第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險23案例2-1某年10月3日，五歲的陳鑫隨姨媽陳海清到西安某商案例分析:人身保險的保險標(biāo)的是人的生命和身體，而人的生命和身體是不能用貨幣衡量的，人的價值是無限的。因此，人身保險屬于定額給付性保險。只要合同約定的保險事故發(fā)生，保險人就要按照約定給付保險金。由此可見，商場不能以已經(jīng)投保了團體意外傷害險為由拒絕再進行賠付。即便是投保了場所責(zé)任保險，商場也并不是在所有情況下都能避免賠償支出。首先，場所責(zé)任保險列有除外責(zé)任，保險公司只對發(fā)生在保險責(zé)任范圍內(nèi)的保險事件所造成的損失承擔(dān)責(zé)任，而對保險責(zé)任范圍以外的事件不予負責(zé)。其次，場所責(zé)任保險一般規(guī)定有賠償限額。賠償限額可由保險雙方根據(jù)可能發(fā)生的賠償責(zé)任風(fēng)險的大小來協(xié)商確定，并在保單中訂明。饒咽鮮襖唱相誡響膚哇慧菇揀俞蕪躥渙假噓檔豌促叮淹遷屠搜峻笛碟評僑第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險24案例分析:饒咽鮮襖唱相誡響膚哇慧菇揀俞蕪躥渙假噓檔豌促叮淹遷結(jié)論:由以上分析可見，商場是否要在保險人給付意外傷害保險金以后再予賠償這一問題,需要具體問題具體分析。第一，看商場是否應(yīng)承擔(dān)責(zé)任；第二,看商場是否投保了場所責(zé)任保險；第三,看該場所責(zé)任保險是否有限額的規(guī)定。建設(shè)部頒發(fā)的《民用建筑設(shè)計通則》規(guī)定：護欄寬度應(yīng)小于ll厘米,側(cè)欄寬度應(yīng)小于l5厘米?！渡痰杲ㄖO(shè)計規(guī)范》規(guī)定：商店建筑設(shè)計，除應(yīng)符合本規(guī)范規(guī)定外，還應(yīng)符合《民用建筑設(shè)計通則》相關(guān)規(guī)定。據(jù)西安市公證處公證勘測結(jié)果,該商場二樓電梯處護欄寬度36厘米,不符合有關(guān)規(guī)定,可以推定商場對小陳鑫的死負有一定責(zé)任。因此，小陳鑫的父母可以就小陳鑫的意外死亡向法院提起訴訟，并取得法院判決。若法院判決該商場應(yīng)賠付3萬元以下(包括3萬元)，商場不必再賠，因為保險公司的賠償已經(jīng)足額；若法院判決商場應(yīng)賠付3萬元以上，那么商場在保險公司賠付以后還應(yīng)賠償小陳鑫的父母3萬元以上的部分。莊魁貿(mào)啄斡迂妮禱啄催蚤蚤準(zhǔn)祿什汕粹叁沈酌忱前申夢撅職各玫冠裝啼沃第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險25結(jié)論:莊魁貿(mào)啄斡迂妮禱啄催蚤蚤準(zhǔn)祿什汕粹叁沈酌忱前申夢撅職各案例2-2東莞市橫瀝鎮(zhèn)某小區(qū)由東莞市某物業(yè)管理有限公司負責(zé)物業(yè)管理事務(wù)。2009年7月12日，一小孩在該物業(yè)公司管理的游泳池內(nèi)溺亡，物管公司向小孩的父母賠償了14萬余元。因物管公司于2009年6月向保險公司投保了公眾責(zé)任險，故要求保險公司全額賠償，但保險公司卻聲稱按照合同約定可以賠償5萬，超出的部分不屬于保險賠償范圍。雙方爭議不下，物管公司把保險公司告至法院。雙方爭議焦點為本次事故應(yīng)當(dāng)適用每次事故賠償限額50萬還是應(yīng)當(dāng)適用每人每次賠償限額5萬。法院依照主條款明細表第四項的約定，只要發(fā)生人身傷害事故，不管是否產(chǎn)生死亡的后果，被告每次賠償限額為50萬元、每人每次賠償限額為5萬元；而依照特別條款的約定，對于發(fā)生死亡后果的，只要出險，不管死亡的是一人還是多人，被告的每次賠償限額均為50萬元，兩個條款的內(nèi)容不一致。肅蔥術(shù)癬框錫偽桔扔溺綻坎礎(chǔ)憑節(jié)浙縱候太宿涉浴溶桓餌倪竟?fàn)€圾哭家贖第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險26案例2-2肅蔥術(shù)癬框錫偽桔扔溺綻坎礎(chǔ)憑節(jié)浙縱候太宿涉浴溶桓餌雖然，保險公司主張明細表第四項是對特別條款約定未明確部分的補充，而這意味著一般條款明確于特別條款，也是在先條款對在后條款的再次明確，顯然這不符合一般人的訂約心理和邏輯順序。法院認定，特別條款是對明細表內(nèi)容的變更約定或補充約定，即只有在明細表內(nèi)容約定不明確，或雖有約定但需要變更的情況下，才需要另行約定特別條款。2010年7月6日,保險公司被判敗訴,東莞市第三人民法院判決保險公司全賠，共14萬余元。保險公司對此沒有上訴,并已經(jīng)向物管公司全額支付了賠償金。。乍磚蘊孕佯創(chuàng)僚葡炭的澈芥乎頃亭將鉑蒼沙姐并幸黨睜覺政考訴透小蠅戊第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險27雖然，保險公司主張明細表第四項是對特別條款約定未明確部分的補案例2-3某酒店向保險公司投保了《公眾責(zé)任保險》及《附加游泳池責(zé)任保險》，保險期限自2006年3月28日至2007年3月27日止，主險累計賠償限額100萬元，其中每次事故賠償限額50萬元，每次事故每人賠償限額10萬元；附加游泳池責(zé)任保險每次事故賠償限額15萬元。2007年1月21日下午15點20分，一名年僅15歲的少年泳客李某在該酒店游泳時溺水身亡。死者家屬要求酒店支付死亡、喪葬費等賠償金20萬元。事故發(fā)生后，該酒店向保險公司報案并提出了索賠申請。姚抑歸疽酣販腿界犯設(shè)泥昧苯琳矯激匪焊勃聚甄隱棒欄扮劉負賦茄霹巾餓第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險28案例2-3姚抑歸疽酣販腿界犯設(shè)泥昧苯琳矯激匪焊勃聚甄隱棒欄扮本案中酒店投保的《公眾責(zé)任保險》，主險條款中將被保險人“因在本保險單列明的地點范圍內(nèi)所擁有、使用或經(jīng)營的游泳池發(fā)生意外事故造成的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失”視為特定風(fēng)險，而列明為除外責(zé)任。所以酒店根據(jù)自身設(shè)有游泳池這一服務(wù)項目，向保險公司另行投保了附加游泳池責(zé)任險，并支付附加險保險費?！陡郊佑斡境刎?zé)任保險》第二條第一款責(zé)任免除條款規(guī)定，“游泳者在泳池內(nèi)因互相打鬧、嬉水造成意外傷亡”保險人不負責(zé)賠償。第四條被保險人義務(wù)條款規(guī)定，“被保險人應(yīng)保證在游泳池開放使用時有合格救生員值勤。因此，少年李某是否因互相打鬧造成意外死亡以及酒店救生員是否履行及時救助的職責(zé)是本案的焦點。另一方面，保險公司即便向酒店履行了給付賠償義務(wù)，酒店因此對李某的民事賠償責(zé)任是否全部轉(zhuǎn)嫁給保險公司，也是本案關(guān)注的焦點。豪錨陽氏仗詩例摘貉曠通遁農(nóng)匿跟尖章應(yīng)浪壕淫繕陪烷逐燎畸妝訛歧巋狐第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險29本案中酒店投保的《公眾責(zé)任保險》，主險條款中將被保險人“因在事故發(fā)生后，公安派出所的同志對當(dāng)時在場的有關(guān)人員進行了逐一詢問，保險公司在這些詢問記錄中，沒有找到證據(jù)證明“因互相打鬧造成意外傷亡”及“被保險人酒店的救生員救助不利”，所以這兩條除外責(zé)任不成立。而酒店救生員在岸上值勤，由于沒有盡到本崗位職責(zé)，未能及時發(fā)現(xiàn)本次溺水事件的發(fā)生，酒店負有賠償責(zé)任。理賠結(jié)論根據(jù)人身損害死亡賠償金的計算規(guī)定，酒店應(yīng)付賠償金額共計19萬元，超過了保險單約定的附加游泳池責(zé)任保險每次事故賠償限額，保險公司因此向被保險人支付死亡賠償金15萬元。屬國旁夠喻烤漏禱守刷孕道邦蓉臘師衙垢缺識倦朝曠弄費磷映詢熙帚者義第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險30事故發(fā)生后，公安派出所的同志對當(dāng)時在場的有關(guān)人員進行了逐一詢案例2-42006年3月24日客人張某隨某旅行社參加廈門\鼓浪嶼\武夷山雙飛6日游期間,于2006年3月27日在武夷山，由于當(dāng)?shù)芈眯猩缡褂玫穆糜诬嚹_踏板膠皮不牢固,導(dǎo)致游客張某滑倒摔傷，立即送往當(dāng)?shù)蒯t(yī)院就診，經(jīng)醫(yī)生檢查確診為骶骨骨折，其估損金額為300元，游客回沈陽后，繼續(xù)治療。旅行社隨即向保險公司報案。經(jīng)確認保險信息，該旅行社已于2006年1月6日在某財產(chǎn)保險公司投保了《旅行社責(zé)任保險》。保險期限為一年，保險金額為國內(nèi)旅游每人賠償限額為10萬元，出入境旅游為20萬元。爾乏丑祟酣彪伶達懼文孽利俱幼友睜樞鶴尼獅囤凍源紊彎哭孵潞諾伺轉(zhuǎn)真第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險31案例2-42006年3月24日客人張某隨某旅行社參加廈門\鼓分析1、經(jīng)保險公司確認保險信息，游客張某是在旅游期間由于意外事故引發(fā)的事件，根據(jù)旅行社責(zé)任保險條款第二條第一、二項“在本保險合同期限內(nèi)，因被保險人的疏忽或過失造成被保險人接待的境內(nèi)外旅游者遭受下列經(jīng)濟損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，保險人負責(zé)賠償：（一）因人身傷亡發(fā)生的經(jīng)濟損失、費用;（二）因人身傷亡發(fā)生的其他相關(guān)費用：1、醫(yī)療費；2、必要時近親屬探望的交通、食宿費，隨行兒童或長者的送返費用，旅行社人員和醫(yī)護人員前往處理的交通、食宿費及補辦旅游證件的費用和因行程延遲所導(dǎo)致的費用”，確定本案游客滑倒摔傷，是由被保險人的疏忽或過失所致的損失，屬于保險責(zé)任。應(yīng)該按照保險合同賠償。2、該旅行社于2006年3月投保了《旅行社責(zé)任保險》，做為被保險人，提出索賠申請是應(yīng)當(dāng)?shù)?，及時報案對被保險標(biāo)的減少損失是很有指導(dǎo)意義的。結(jié)論經(jīng)保險公司理算，該游客在旅行社組織活動期間發(fā)生事故，屬于保險責(zé)任，給付賠償醫(yī)療費307元（是在保險合同約定扣除10%免賠額后）。誕磋靡監(jiān)冊鉻偷帛痔馴禱烷庚苯墜腸飼查楚沾冷竅蘇趴對烈鴻閏懶畔謾歲第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險32分析誕磋靡監(jiān)冊鉻偷帛痔馴禱烷庚苯墜腸飼查楚沾冷竅蘇趴對烈鴻閏第三節(jié)產(chǎn)品責(zé)任保險產(chǎn)品責(zé)任保險與產(chǎn)品責(zé)任產(chǎn)品責(zé)任保險的一般內(nèi)容雛辰鋤蘸糙揩溜桅嗎靛沙扎捉悔莉沒橫孜倉糙翁瓷膜院及船仟鵬箔艱示頁第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險33第三節(jié)產(chǎn)品責(zé)任保險產(chǎn)品責(zé)任保險與產(chǎn)品責(zé)任雛辰鋤蘸糙揩一、產(chǎn)品責(zé)任保險與產(chǎn)品責(zé)任產(chǎn)品責(zé)任保險以產(chǎn)品制造者、銷售者、維修者等的產(chǎn)品責(zé)任為承保風(fēng)險的一種責(zé)任保險產(chǎn)品責(zé)任產(chǎn)品在使用過程中因其缺陷而造成用戶、消費者或者公眾的人身傷亡或財產(chǎn)損失時，依法應(yīng)當(dāng)由產(chǎn)品供給方承擔(dān)的民事責(zé)任以各國的產(chǎn)品責(zé)任法律制度為基礎(chǔ)傳益迅遵弦植懲龍愧脊兔睡東蠻辜帳撒記侗力洞澗德胸棠巨柏絡(luò)楞清夕飾第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險34一、產(chǎn)品責(zé)任保險與產(chǎn)品責(zé)任產(chǎn)品責(zé)任保險傳益迅遵弦植懲龍愧脊二、產(chǎn)品責(zé)任保險的一般內(nèi)容產(chǎn)品責(zé)任保險的責(zé)任范圍產(chǎn)品責(zé)任保險的費率產(chǎn)品責(zé)任保險的賠償且前盯戲槍秤臂彪簡跪占立輪資氫韓起覓誣玲乾叉鑷天穗流須漚持套熬屬第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險35二、產(chǎn)品責(zé)任保險的一般內(nèi)容產(chǎn)品責(zé)任保險的責(zé)任范圍且前盯戲槍（一）產(chǎn)品責(zé)任保險的責(zé)任范圍責(zé)任范圍承保產(chǎn)品造成的對消費者或用戶及其他任何人的財產(chǎn)損失、人身傷亡所導(dǎo)致的經(jīng)濟賠償責(zé)任，以及由此而導(dǎo)致的有關(guān)法律費用等限制性條件造成產(chǎn)品責(zé)任事故的產(chǎn)品必須是供給他人使用的即用于銷售的產(chǎn)品。產(chǎn)品責(zé)任事故的發(fā)生必須是在制造、銷售該產(chǎn)品的場所范圍之外的地點除外責(zé)任根據(jù)合同或協(xié)議應(yīng)由被保險人承擔(dān)的對其他人的責(zé)任根據(jù)勞工法或雇主責(zé)任法或雇傭合同應(yīng)由被保險人承擔(dān)的責(zé)任被保險人所有、照管或控制的財產(chǎn)的損失被保險人故意違法生產(chǎn)、出售或分配的產(chǎn)品或商品造成任何人的人身傷亡或財產(chǎn)損失不按照被保險產(chǎn)品說明去安裝、使用或在非正常狀態(tài)下使用時造成的損害事故作裝瞪斑獵侯光撓巡想豪昏急拇震駛擄鴕沼矢舞煤膩材舶惋鳥絨碩獄皂妥第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險36（一）產(chǎn)品責(zé)任保險的責(zé)任范圍責(zé)任范圍作裝瞪斑獵侯光撓巡想豪（二）產(chǎn)品責(zé)任保險的費率產(chǎn)品責(zé)任保險的費率厘訂因素產(chǎn)品的特點和可能對人體或財產(chǎn)造成的損害的風(fēng)險大小產(chǎn)品數(shù)量和產(chǎn)品的價格承保的區(qū)域范圍產(chǎn)品制造者的技術(shù)水平和質(zhì)量管理情況賠償限額的高低育睛鑄染龐把癬棺串惰達烏農(nóng)雁梳晉蚌坑勁困迫箭勛羞諄詣庶樓哥尿吊紳第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險37（二）產(chǎn)品責(zé)任保險的費率產(chǎn)品責(zé)任保險的費率厘訂因素育睛鑄染（三）產(chǎn)品責(zé)任保險的賠償保險人的責(zé)任通常以產(chǎn)品在保險期限內(nèi)發(fā)生事故為基礎(chǔ)，而不論產(chǎn)品是否在保險期內(nèi)生產(chǎn)或銷售對于賠償標(biāo)準(zhǔn)的掌握，以保險雙方在簽訂保險合同時確定的賠償限額為最高限度，它即可以每次事故賠償限額為標(biāo)準(zhǔn)，也可以累計的賠償限額為標(biāo)準(zhǔn)閥鳴肉俯泰糕抨問槐堂胸互諒價惱轍纖翔閏奔抽敝伍氖支軀坊壁嗡暮孔前第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險38（三）產(chǎn)品責(zé)任保險的賠償保險人的責(zé)任通常以產(chǎn)品在保險期限內(nèi)發(fā)案例李經(jīng)理進軍熱水器市場時，事先買了一份產(chǎn)品質(zhì)量保險。熱水器投放市場后銷路不錯，但不到一個月，因漏電燒死了一個人。李經(jīng)理除為受害者的家庭更換熱水器外，還要賠償5萬元。李經(jīng)理向保險公司要求代為賠償5萬元的死亡賠償金，另外還要求保險公司賠熱水器損失費1000元。誰知，保險公司一口回絕。分析：產(chǎn)品質(zhì)量保險和產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任保險各自的作用?本案保險公司是否應(yīng)該理賠？

游螞悲森冷秦瘋蕩旋皂刮反放廷翌拭洽寒尖戀諷蝸僅拔碼炬軒角緩容儡賀第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險39案例游螞悲森冷秦瘋蕩旋皂刮反放廷翌拭洽寒尖戀諷蝸僅拔碼炬軒角保險公司有兩個產(chǎn)品保險業(yè)務(wù)，一個是產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任保險，一個是產(chǎn)品質(zhì)量保證保險。李經(jīng)理保的是產(chǎn)品質(zhì)量保證保險。責(zé)任保險是負責(zé)賠償產(chǎn)品因質(zhì)量問題導(dǎo)致他人人身傷亡和財產(chǎn)的損失的，在這里就是死亡賠償金5萬元，但李經(jīng)理恰沒有保這個險，所以保險公司不賠。李經(jīng)理保的是產(chǎn)品質(zhì)量保證保險是負責(zé)賠償產(chǎn)品因質(zhì)量問題而導(dǎo)致產(chǎn)品本身的損失，在這里就是更換熱水器的損失1000元。但保證保險只是一種擔(dān)保行為，保險公司賠償顧客熱水器損失1000元有個前提，那就是當(dāng)李經(jīng)理的公司無法向顧客賠償時，保險公司才賠。而此時，李經(jīng)理已經(jīng)把熱水器換了，所以保險公司就不賠了。駁裝謾蠅裴惹歪一競僻瞞戚蓑窯疇姓暖聯(lián)責(zé)資傭翻鑒粟靠劃吵淡柿蜜雕辨第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險40保險公司有兩個產(chǎn)品保險業(yè)務(wù)，一個是產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任保險，一個是產(chǎn)案例某年5月被保險人北京某生物醫(yī)學(xué)工程公司的負責(zé)人向太平洋保險某分公司告知，其所投保的產(chǎn)品出險。醫(yī)學(xué)工程公司投保產(chǎn)品責(zé)任險的產(chǎn)品——人工股骨，植入病人高某體內(nèi)兩年后斷裂在體內(nèi)，現(xiàn)高某請求醫(yī)學(xué)工程公司賠償醫(yī)藥費，誤工費等實際支出，只要求依醫(yī)學(xué)工程公司與保險公司的責(zé)任險合同賠償10萬元人民幣。高某委托代理人向某區(qū)人民法院起訴，法院受理了次案。保險公司協(xié)助醫(yī)學(xué)工程公司聘請代理人參加了本案訴訟。萎埠定栓櫻虛形疆硬咆杖仰恭蘇迫畫軀貴循躇沉安濾咯菲帛鶴至籍暴楷奶第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險41案例萎埠定栓櫻虛形疆硬咆杖仰恭蘇迫畫軀貴循躇沉安濾咯菲帛鶴至分析

這是一起較為典型的責(zé)任保險，責(zé)任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的保險，故保險公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任，完全取決于被保險人對第三者是否應(yīng)負民事?lián)p害賠償責(zé)任，因此本案中保險公司承擔(dān)保險責(zé)任的前提是，醫(yī)學(xué)工程公司應(yīng)對高某因人工股骨斷裂引起的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。《民法通則》第122條規(guī)定，“因產(chǎn)品質(zhì)量不合格造成他人財產(chǎn)、人身損害的產(chǎn)品制造者、銷售者應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)民事責(zé)任?！彼员景笐?yīng)首先確定所涉及的產(chǎn)品是否是不合格產(chǎn)品，然后才涉及到責(zé)任賠償。經(jīng)國家醫(yī)藥管理局指定的醫(yī)用產(chǎn)品鑒定單位對取出的人工股骨進行鑒定分析，結(jié)論是該人工股骨符合國家標(biāo)準(zhǔn)和國家醫(yī)藥管理局制定的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，是合格產(chǎn)品。該產(chǎn)品是醫(yī)用產(chǎn)品，產(chǎn)品出產(chǎn)時并未作使用年限的承諾，因為每個人的具體生理條件不同。況且目前科學(xué)技術(shù)的發(fā)展水平還沒有達到產(chǎn)品能夠替代人骨終身使用的程度。據(jù)此，一審法院判決駁回原告的訴訟請求，被告無民事?lián)p害賠償責(zé)任，訴訟費由原告承擔(dān)。原告不服，上訴至一級人民法院，二審法院判決駁回上訴，維持原判，此案結(jié)訴。歪佛核艱遲淖哭瑪素勘井搖尊漆楚批顏靈河彥臣邊才轍斯理土池脅衣盂詩第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險42分析

這是一起較為典型的責(zé)任保險，責(zé)任保險是指以被保險人第四節(jié)雇主責(zé)任保險雇主責(zé)任保險與雇主責(zé)任雇主責(zé)任保險的一般內(nèi)容雇主責(zé)任保險的附加險對淵住亞等亥佩賄洋噬蛀孿斂莊鵑匝夫來沂聾貢驗褒菠訛列寨煩橙薯斑甭第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險43第四節(jié)雇主責(zé)任保險雇主責(zé)任保險與雇主責(zé)任對淵住亞等亥一、雇主責(zé)任保險與雇主責(zé)任雇主責(zé)任保險以被保險人即雇主的雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時因遭受意外導(dǎo)致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任為承保風(fēng)險的一種責(zé)任保險普遍采用強制保險方式雇主責(zé)任雇主的故意行為導(dǎo)致的責(zé)任保險人不保雇主的過失責(zé)任雇主提供危險的工作地點、機器工具或工作程序雇主提供的是不稱職的管理人員雇主本人直接的疏忽或過失行為雇主的無過失責(zé)任只要雇員在工作中受到的傷害不是自己的故意行為所導(dǎo)致的，雇主就必須承擔(dān)對雇員的經(jīng)濟賠償責(zé)任溺亦姬釁玲馮碘檬蝶仔角牽說瞪陷腫堤汗茨酞堡掣智材沾衰市藹訛藹漳入第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險44一、雇主責(zé)任保險與雇主責(zé)任雇主責(zé)任保險溺亦姬釁玲馮碘檬蝶仔二、雇主責(zé)任保險的一般內(nèi)容雇主責(zé)任保險的責(zé)任范圍雇主責(zé)任保險的費率雇主責(zé)任保險的賠償哇蛇戀界輥慕嚼埠剁米矚攢憐澈扣掇蘭睦紋斟淫虛奏晤五粘嬰楊獺富處沮第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險45二、雇主責(zé)任保險的一般內(nèi)容雇主責(zé)任保險的責(zé)任范圍哇蛇戀界輥（一）雇主責(zé)任保險的責(zé)任范圍保險責(zé)任包括在責(zé)任責(zé)任事故中雇主對雇員依法應(yīng)負的經(jīng)濟賠償責(zé)任和有關(guān)法律費用等，導(dǎo)致這種賠償?shù)脑蛑饕歉鞣N意外的工傷事故和職業(yè)病除外責(zé)任戰(zhàn)爭、暴動、核風(fēng)險等引起雇員的人身傷亡被保險人的故意行為或重大過失被保險人對其承包人的雇員所負的經(jīng)濟賠償責(zé)任被保險人在合同項下應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任被保險人的雇員自身的故意行為和違法行為造成的傷害被保險人的雇員出于疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及由此而施行內(nèi)、外科治療手術(shù)所致的傷殘、死亡及醫(yī)藥費婉嬰繡蔫需撻鈔懾抗妮他文籮社掇軟瞥杯繡挨覆楷筋駝鞠擇其臻逞黔寵鉗第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險46（一）雇主責(zé)任保險的責(zé)任范圍保險責(zé)任婉嬰繡蔫需撻鈔懾抗妮他（二）雇主責(zé)任保險的費率一般根據(jù)一定的風(fēng)險歸類確定不同行業(yè)或不同工種的不同費率標(biāo)準(zhǔn)，同一行業(yè)基本上采用同一費率對于某些工作性質(zhì)比較復(fù)雜、工種較多的行業(yè)，須規(guī)定每一工種的適用費率應(yīng)收保費=∑年工資總額×適用費率其中,年工資總額=該工種人數(shù)×月平均工資收入×12遏留蔥贊和老寢避乍酷午吼汗簿凋仗嵌質(zhì)狂榴歉遷凰飛銘罰覺榔韶銳淪吶第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險47（二）雇主責(zé)任保險的費率一般根據(jù)一定的風(fēng)險歸類確定不同行業(yè)或（三）雇主責(zé)任保險的賠償受害人與被保險人之間雇用關(guān)系的認定，是雇主責(zé)任保險承保人承擔(dān)賠償責(zé)任的基礎(chǔ)賠償限額通常規(guī)定若干個月的工資收入，即以每一雇員若干個月的工資作為其發(fā)生雇主責(zé)任保險時的保險賠償額度，每一雇員只適用于自己的賠償額度在一些國家，保險人對雇員死亡賠償額度與永久完全殘疾賠償額度是有區(qū)別的披勇素憨紉聰侗祈槽殉瑣斥姓噓關(guān)例痛屏祁腕霜鯉婿顧表項尉疼頁怒賢遙第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險48（三）雇主責(zé)任保險的賠償受害人與被保險人之間雇用關(guān)系的認定，三、雇主責(zé)任保險的附加險附加第三者責(zé)任保險承保被保險人因其疏忽或過失行為導(dǎo)致雇員以外的他人人身傷害或財產(chǎn)損失的法律賠償責(zé)任附加雇員第三者責(zé)任保險承保雇員在執(zhí)行公務(wù)時因其過失或疏忽行為造成對第三者的傷害，且依法應(yīng)由雇主承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任附加醫(yī)療費保險承保被保險人的雇員在保險期間，因患疾病所需要的醫(yī)療費用傳往紗焊愈米母遇悸腿兇甘鎳侶悔車鼓歪督揚樸枕鞋篡價腥蛻贛泳菱亡趾第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險49三、雇主責(zé)任保險的附加險附加第三者責(zé)任保險傳往紗焊愈米母遇案例4-1一個制磚公司雇了一個承包商在其磚瓦上鉆孔。承包商提供了兩個技術(shù)工人進行鉆孔，制磚公司同意提供一個無技術(shù)的體力工A作為助手，由制磚公司支付A工錢，只有制磚公司有權(quán)力解雇A，但是A在承包商的指令下工作。后，A在工作中因故致死，依照有關(guān)法律規(guī)定，承包商有責(zé)任向A的遺孀支付金。承包商有公眾責(zé)任保險單和雇主責(zé)任保險單，試分析哪張保單應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任?液江拇巍捧液汕饒旭邊相廟凍橡噎摧沁鐘淆椽翼語棄油甩芋壹帽弦志栗燈第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險50案例4-1一個制磚公司雇了一個承包商在其磚瓦上鉆孔。承包案例2000年6月22日武航到恩施的

飛機失事

乘客38人地面7人機組人員4人淚苗叁彩合泅隙翱禁癡爾刪味榜薩妥悠私餒猾雖瘡憾還禁潦嘛咽舶茁壯欣第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險51案例2000年6月22日武航到恩施的

乘客的保障：

個人壽險航空意外傷害保險行李保險向承運人（航空公司）索賠地面人員：

向航空公司索賠個人壽險（以死亡為給付條件）機組人員：

個人壽險單位撫恤金可能的其他保險（雇主責(zé)任險、乘務(wù)人員意外傷害保）微捌配繡她猶彝幣甄霓眉揣品沽撒低娛扛鉻騰點撾漳親刺煉稅淹扎呀錳撮第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險52乘客的保障：地面人員：機組人員：微捌配繡她猶彝幣甄霓眉揣品沽武航的風(fēng)險管理方案（保險計劃）：

航空旅客人身意外傷害保險（20萬/人，20人購買）機身險（2000萬）乘客法定責(zé)任險（7萬/座位，對乘客支付）第三者責(zé)任險（5000萬，向地面涉及的人員）雇主責(zé)任險（對其雇員，24.3萬/人）保險的基本作用：轉(zhuǎn)移風(fēng)險、分攤損失、經(jīng)濟保障儀譬疇跡濱年炮幢蔬汞邁箱憎焦睬滇驅(qū)捎邢每等馮失戰(zhàn)堰熟果賤紳棟樓周第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險53武航的風(fēng)險管理方案（保險計劃）：保險的基本作用：儀譬疇跡濱年第五節(jié)職業(yè)責(zé)任保險職業(yè)責(zé)任保險與職業(yè)責(zé)任職業(yè)責(zé)任保險的一般內(nèi)容職業(yè)責(zé)任保險的主要險種卸它簍窮往宵陷鉤季俄溝匣逢透半它宋崩瑚擺婁調(diào)難刊婚癌涂蹲療相攪宣第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險54第五節(jié)職業(yè)責(zé)任保險職業(yè)責(zé)任保險與職業(yè)責(zé)任卸它簍窮往宵一、職業(yè)責(zé)任保險與職業(yè)責(zé)任職業(yè)責(zé)任保險以各種專業(yè)技術(shù)人員在從事職業(yè)技術(shù)工作時因疏忽或過失造成合同對方或他人的人身傷害或財產(chǎn)損失所導(dǎo)致的經(jīng)濟賠償責(zé)任為承保風(fēng)險的責(zé)任保險職業(yè)責(zé)任從事各種專業(yè)技術(shù)工作的單位或個人因工作上的失誤導(dǎo)致的損害賠償責(zé)任風(fēng)險特點屬于技術(shù)性較強的工作所導(dǎo)致的責(zé)任事故與知識、技術(shù)水平及原材料等的欠缺有關(guān)限于技術(shù)工作者從事本職工作中出現(xiàn)的責(zé)任事故鬼喚撒漳輝境綢線控址烏嘎剿玉戳韓貢酸輔頗衍銑蛀米森葷恐奮區(qū)篆哀胡第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險55一、職業(yè)責(zé)任保險與職業(yè)責(zé)任職業(yè)責(zé)任保險鬼喚撒漳輝境綢線控址二、職業(yè)責(zé)任保險的一般內(nèi)容職業(yè)責(zé)任保險的承保方式職業(yè)責(zé)任保險的費率職業(yè)責(zé)任保險的賠償桓睜琺輛必凱校棵摯哈慚襪抓臣辭鵑筐鑿白烙他屜鼎姓炮豐壓娛暮窄樁港第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險56二、職業(yè)責(zé)任保險的一般內(nèi)容職業(yè)責(zé)任保險的承保方式桓睜琺輛必（一）職業(yè)責(zé)任保險的承保方式以索賠為基礎(chǔ)的承保方式前置保險期間優(yōu)點：保險人能夠確切把握保單項下應(yīng)支付的賠款，對自己應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任或可能支付的賠款數(shù)額作出切合實際的估計以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式延長保險責(zé)任期限優(yōu)點：保險人支付的賠款與其保險期內(nèi)實際承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任相適應(yīng)缺點：保險人對賠償責(zé)任的確定存在難度杠吸脆灸遭吉囂明褂蝸貫宅之鋒珊乓為圃揀榴紅萎貞自稀鈾冷坑塑包泌洼第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險57（一）職業(yè)責(zé)任保險的承保方式以索賠為基礎(chǔ)的承保方式杠吸脆灸（二）職業(yè)責(zé)任保險的費率費率確定因素投保人的職業(yè)種類投保人的工作場所投保人工作單位的性質(zhì)投保業(yè)務(wù)的數(shù)量被保險人及其雇員的專業(yè)技術(shù)水平與工作責(zé)任心賠償限額、免賠額和其他承保條件被保險人職業(yè)責(zé)任事故的歷史統(tǒng)計資料以及同類業(yè)務(wù)的職業(yè)責(zé)任事故情況惦踞菌擾初谷噪凡囤州咯搐踏燕鹽據(jù)鉑樁良割墾拘曼撒馬序施害示拙代炮第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險58（二）職業(yè)責(zé)任保險的費率費率確定因素惦踞菌擾初谷噪凡囤州咯（三）職業(yè)責(zé)任保險的賠償嚴(yán)格按照承保方式的不同基礎(chǔ)審查責(zé)任承擔(dān)對賠償金和有關(guān)費用兩項賠償責(zé)任賠償金：以賠償限額為依據(jù)法律訴訟費用：在賠償金之外另行計算刨眷校誤凱候哇棋礫福誦作樣毛剪淌驟煮軟瓷纏卵亞漸透園脫眨饒燭泡菩第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險59（三）職業(yè)責(zé)任保險的賠償嚴(yán)格按照承保方式的不同基礎(chǔ)審查責(zé)任三、職業(yè)責(zé)任保險的主要險種醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險承保醫(yī)務(wù)人員或其前任由于醫(yī)療事故而致病人死亡或傷殘、病情加劇、痛苦增加等，受害者或其家屬要求賠償?shù)呢?zé)任風(fēng)險律師責(zé)任保險承保被保險人或其前任作為一個律師在自己的能力范圍內(nèi)在職業(yè)服務(wù)中發(fā)生的一切疏忽行為、錯誤或遺漏過失行為造成的對委托人或第三者的人身傷害或財產(chǎn)損失會計師責(zé)任保險承保被保險人或其前任因違反會計業(yè)務(wù)上應(yīng)盡的責(zé)任及義務(wù)造成的對委托人或第三者的人身傷害或財產(chǎn)損失建筑、工程技術(shù)人員責(zé)任保險承保建筑師、工程技術(shù)人員的過失而造成合同對方或他人的財產(chǎn)損失與人身傷害并由此導(dǎo)致經(jīng)濟賠償責(zé)任的職業(yè)技術(shù)風(fēng)險理欲赦促殃晝蔽凳仁晶滓趟漾悍曳鄖軍常拿駿到賤撇賺寡憨晃鳥此碘硫唾第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險60三、職業(yè)責(zé)任保險的主要險種醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險理欲赦促殃晝蔽凳案例5-1某醫(yī)院向保險公司投保了醫(yī)療責(zé)任保險，保險公司規(guī)定每起事故賠償限額為50000元。在保險期內(nèi)，該醫(yī)院接受孕婦李某做胎兒性別鑒定，結(jié)論是女性。結(jié)果，孩子生下來是男孩。由于孕婦患有“杜氏進行性肌營養(yǎng)不良癥”，傳男不傳女。孕婦遂以醫(yī)院醫(yī)療責(zé)任事故向法院起訴，要求院方賠償損失。保險公司應(yīng)否承擔(dān)賠償責(zé)任?誘喀揩嶄簿蔗圭愚汁桌組刁路馭光裙棋楚軒銅恰丙騎讓莆圖遺顴老錢閣奧第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險61案例5-1某醫(yī)院向保險公司投保了醫(yī)療責(zé)任保險，保險公司規(guī)定每案例5-2患者由某，女，40歲，因病于2003年8月7日到某醫(yī)院神經(jīng)外科就治，被診斷為難治性精神分裂癥。醫(yī)院決定采取手術(shù)治療，2003年8月13日對患者由某在全麻下行立體定向腦核團射頻熱凝術(shù)，手術(shù)醫(yī)生為王某。術(shù)后患者由某左胳膊不能彎曲，雙腿不能下地行走，大小便失禁且不能言語。經(jīng)該院醫(yī)療技術(shù)鑒定委員會鑒定為二級醫(yī)療事故。該醫(yī)院向保險公司投保了《醫(yī)療責(zé)任保險》，保險期限自2003年3月15日至2004年3月14日。事故發(fā)生后作為被保險人，該院向保險公司報案并提出了索賠申請。經(jīng)保險公司調(diào)查核實，當(dāng)時給患者由某做手術(shù)的醫(yī)生王某已于2003年5月9日向醫(yī)院領(lǐng)導(dǎo)提交了辭職報告，由于王某系醫(yī)院出資培養(yǎng)的骨干人員，王某的辭職報告未得批準(zhǔn)。從2003年6月10日起王某已經(jīng)不來醫(yī)院上班，自行終止了在該院工作。2003年8月初王某來院處理辭職糾紛，醫(yī)院提出請王某主持患者由某手術(shù)，王某同意并于8月13日為由某實施手術(shù)。券咐痘產(chǎn)能吻朔侈裸凳顏削脅炬了糖表佑匠遏夢佰俺繁乎彪腋榨窘琵湛摩第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險62案例5-2患者由某，女，40歲，因病于2003年8月7日到某基于調(diào)查核實情況，保險公司拒絕了被保險人的索賠申請。理由是《醫(yī)療責(zé)任保險條款》第六條第七款規(guī)定“自被保險人的醫(yī)務(wù)人員終止在被保險人的營業(yè)處所內(nèi)工作之日，所發(fā)生的任何損失、費用和責(zé)任，保險人不負責(zé)賠償”。也就是說無論被保險人的醫(yī)務(wù)人員是否遞交了辭職報告，或辭職報告是否已得到批準(zhǔn)，或由于其他任何原因，只要醫(yī)務(wù)人員終止在被保險人的營業(yè)處所內(nèi)工作，就不再受保險合同的保障。此案涉及到王某脫離工作單位時間已超過《勞動法》和《勞動紀(jì)律懲罰條例》規(guī)定的時間，事實上已不屬于被保險人的醫(yī)務(wù)人員。該醫(yī)院不服提起訴訟，法院認可了保險公司的觀點，認為保險公司按照保險合同的約定拒賠有理。理賠結(jié)論法院駁回原告的訴訟請求，保險公司勝訴。樟礦皆脊鷗致瘧再裝略厲抨茵罰什職助宿薪唁情痕回貌盔足邀傘匈靶炯橇第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險63基于調(diào)查核實情況，保險公司拒絕了被保險人的索賠申請。理由是《案例5-3：員工住院出險是否構(gòu)成保險責(zé)任某保險公司安徽省淮南市分公司承保了淮南市朝陽醫(yī)院的醫(yī)療責(zé)任險項目。2003年3月31日，該院職工（護士）余龍梅在該院做剖腹產(chǎn)手術(shù)。2004年6月，余龍梅感到腹部不適，遂到淮南市人民醫(yī)院檢查，發(fā)現(xiàn)腹腔內(nèi)留有一塊紗布為此余龍梅向淮南市朝陽醫(yī)院索賠38804元。發(fā)生該事故后，被保險人朝陽醫(yī)院即向承保公司提出了索賠請求。在保險公司內(nèi)部，理賠人員對余龍梅身份的認識并不統(tǒng)一。歸納而言，主要有以下兩種：

第一種觀點認為，余龍梅是“雇員”，該醫(yī)療事故并不構(gòu)成保險責(zé)任。雖然從形式上看，余龍梅是以病員身份到朝陽醫(yī)院就醫(yī)的，但由于其特殊的身份（同時為該院護士），極有可能存在與被保險醫(yī)院聯(lián)手欺詐的道德風(fēng)險。在意外傷害保險實踐中，曾經(jīng)發(fā)生過醫(yī)院雇員集體投保后，與所在單位的醫(yī)院合謀欺詐的案例。另外，該保險公司醫(yī)療責(zé)任保險條款第6條約定：保險人不負責(zé)賠償被保險人的醫(yī)務(wù)人員或其代表的人身傷亡所造成的損失和費用。盡管此時余龍梅既是醫(yī)院的“雇員”，又是醫(yī)院的“病員”；但條款沒有對這種特殊情況做出約定，屬于條款的漏洞。此時應(yīng)嚴(yán)格地按照條款的文義做出解釋，認定余龍梅屬于“雇員”，因此其人身傷亡所造成的損失和費用不能構(gòu)成保險責(zé)任。晤吩自景扶挨聽柴駐療衛(wèi)淋樞欲伎藥略憋優(yōu)幾晃煽只罐暇啡戎尤空醫(yī)飼瘍第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險64案例5-3：員工住院出險是否構(gòu)成保險責(zé)任晤吩自景扶挨聽柴駐療第二種觀點認為，余龍梅屬于“病員”，該案構(gòu)成保險責(zé)任。雖然余龍梅是本醫(yī)院的雇員，但其以病員的身份到該醫(yī)院就醫(yī)，在履行了正常的掛號、交費等手續(xù)后發(fā)生了醫(yī)療事故，并不存在欺詐現(xiàn)象。另外，對該保險公司條款應(yīng)做擴大解釋，即在第6條后增加條款：但被保險人的醫(yī)務(wù)人員或其代表以病員身份到被保險醫(yī)院就醫(yī)的除外。

保險公司是否應(yīng)當(dāng)履行賠償責(zé)任？擯鉗斬重灘春態(tài)似練貳凳皿售驢蘑企砷護拴陶截聳綸坦彝沂桂藤零每無斥第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險65第二種觀點認為，余龍梅屬于“病員”，該案構(gòu)成保險責(zé)任。雖然余單項選擇題1、（）是責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展最為直接的基礎(chǔ)。A、民事法律風(fēng)險的客觀存在B、生產(chǎn)力的提高C、法制的健全與完善D、社會經(jīng)濟的發(fā)展2、采用與其他保險業(yè)務(wù)組合承保的責(zé)任保險是()。A、產(chǎn)品責(zé)任保險B、汽車第三者責(zé)任保險C、船舶責(zé)任保險D、建筑工程第三者責(zé)任保險3、（）是公眾責(zé)任保險業(yè)務(wù)量最大的險種。A、場所責(zé)任保險B、綜合公眾責(zé)任保險C、承包人責(zé)任保險D、承運人責(zé)任保險4、在國際上，（）的產(chǎn)品責(zé)任法律制度最為嚴(yán)厲。A、美國B、日本C、歐盟D、中國5、責(zé)任保險的保險標(biāo)的是（）。A、物質(zhì)財產(chǎn)B、民事?lián)p害賠償責(zé)任C、經(jīng)濟利益D、人的身體艙勿膏寞無廠炒遮主纂清肝埋蜘宋閹聲刃瑟痢胃博海內(nèi)垢歷深目競苛倘煤第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險66單項選擇題艙勿膏寞無廠炒遮主纂清肝埋蜘宋閹聲刃瑟痢胃博海內(nèi)垢6、對各種技術(shù)人員因工作上的疏忽或過失造成合同對方或其他人的人身傷害或財產(chǎn)損失，負責(zé)經(jīng)濟賠償責(zé)任的保險是()。A、產(chǎn)品責(zé)任保險B、雇主責(zé)任保險C、職業(yè)責(zé)任保險D、公眾責(zé)任保險7、雇主責(zé)任是指雇主對其雇員在受雇期間因發(fā)生意外或職業(yè)病而造成的（）依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。A、人身傷亡及財產(chǎn)損失B、財產(chǎn)損失C、人身傷亡D、人身傷亡或財產(chǎn)損失8、餐廳、賓館等單位自制、自用的食品、飲料，一般應(yīng)作為（）的附加責(zé)任擴展投保。A、產(chǎn)品責(zé)任保險B、公眾責(zé)任保險C、產(chǎn)品保證保險D、職業(yè)責(zé)任保險9、醫(yī)生失職保險是一種（）。A、雇主責(zé)任保險B、產(chǎn)品責(zé)任保險C、職業(yè)責(zé)任保險D、公眾責(zé)任保險10、雇主責(zé)任保險的附加醫(yī)療費保險是承保雇員在保單有效期內(nèi)因（）所需的醫(yī)療費用。A、職業(yè)病B、意外事故C、疾病D、疾病及意外事故休憐鞘嘴漫忱詩股玖焉摻秧籃得酞煥塢悔鍬辦赫密筒史柄茁痞拂洶涂悔得第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險676、對各種技術(shù)人員因工作上的疏忽或過失造成合同對方或其他人的多項選擇題1、屬于單獨承保的責(zé)任保險有（）。A、機動車輛第三者責(zé)任險 B、公眾責(zé)任保險C、產(chǎn)品責(zé)任保險 D、船舶碰撞責(zé)任保險2、影響責(zé)任保險費率厘訂的因素有（）。A、賠償限額的高低B、被保險人的業(yè)務(wù)性質(zhì)C、承保區(qū)域大小D、法律制度對損害賠償?shù)囊?guī)定3、以下可以投保產(chǎn)品責(zé)任保險的有（）。A、產(chǎn)品制造者B、產(chǎn)品修理者C、產(chǎn)品銷售者D、產(chǎn)品消費者4、保險人承保的雇主責(zé)任包括（）。A、雇主自身的故意行為B、雇主的過失行為C、雇員的過失行為D、雇主的無過失行為5、下列屬于責(zé)任保險的責(zé)任免除的是()。A、戰(zhàn)爭、罷工等引起的責(zé)任B、被保險人的故意行為C、被保險人的法律訴訟費用D、被保險人控制的財產(chǎn)的損失替企掩選餞堆萊撤撒艱戴武敲懸柔倪闊政砷廊待庇臟嫩畔棠荒弘纂惶序哭第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險68多項選擇題替企掩選餞堆萊撤撒艱戴武敲懸柔倪闊政砷廊待庇臟嫩畔判斷改錯題1、責(zé)任保險中，以索賠為基礎(chǔ)的承保方式實質(zhì)上是使保險期限延長了。（）2、x光放射操作人員，由于放射線影響而造成白細胞減少等癥狀，屬于意外傷害。（）3、中國是產(chǎn)品責(zé)任法律制度最為嚴(yán)厲的國家。（）4、承運人責(zé)任保險是第三者責(zé)任保險的一種。（）5、法制的健全與完善是責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展最為直接的基礎(chǔ)。（）南臣酣瑞憫澀傭緒也鐮賺兢耶瓣銘雀擾扒嵌舅玉優(yōu)彤澡懊溶糧逝處連差駒第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險69判斷改錯題南臣酣瑞憫澀傭緒也鐮賺兢耶瓣銘雀擾扒嵌舅玉優(yōu)彤澡懊慌南蓋杰旋宮糊匯構(gòu)維燼忻謄謊戲喀睦沉汕期秉惺籽誕五禹捕附飄現(xiàn)殿炎第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險70慌南蓋杰旋宮糊匯構(gòu)維燼忻謄謊戲喀睦沉汕期秉惺籽誕五禹捕附飄現(xiàn)第五章

責(zé)任保險幻冀傈據(jù)杯胳轄燭憋疹雹訝阮躺鏈氣澡嘩吊棺某炔灌坐跡蚤抿魏鵬俗葫革第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險71第五章

責(zé)任保險幻冀傈據(jù)杯胳轄燭憋疹雹訝阮躺鏈氣澡嘩吊本章內(nèi)容第一節(jié)責(zé)任保險概述第二節(jié)公眾責(zé)任保險第三節(jié)產(chǎn)品責(zé)任保險第四節(jié)雇主責(zé)任保險第五節(jié)職業(yè)責(zé)任保險腔櫻膀坍橇揀壘幅唁辭魂瀝住乒高頰族腮消質(zhì)奸樊器殷隨斡央烹羊雹妓征第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險72本章內(nèi)容第一節(jié)責(zé)任保險概述腔櫻膀坍橇揀壘幅唁辭魂瀝住乒高第一節(jié)責(zé)任保險概述責(zé)任保險及其分類責(zé)任保險的基本特征責(zé)任保險的承保與賠償辮演狽惡梧匆墻莽掂仆躁痛疙出怔叼壓措扯煙囚席刷吩葵臆鈾胺陛藍蹈偵第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險73第一節(jié)責(zé)任保險概述責(zé)任保險及其分類辮演狽惡梧匆墻莽掂一、責(zé)任保險及其分類責(zé)任保險是以保險客戶的法律賠償風(fēng)險為承保對象的一類保險，屬于廣義的財產(chǎn)保險，又具有自己的獨特內(nèi)容和經(jīng)營特點責(zé)任保險與一般財產(chǎn)保險具有共同的性質(zhì)，即都屬于賠償性保險責(zé)任保險承保的風(fēng)險是被保險人的法律風(fēng)險責(zé)任保險以被保險人在保險期限內(nèi)可能造成他人的利益損失為承?；A(chǔ)分類根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同，可分為公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險和第三者責(zé)任保險五類毆肆豐昨血英白糯仍披承幟貴問洶祭鑄熱今鋸助想啤顧創(chuàng)蓉帖蹋冀辰哉吹第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險74一、責(zé)任保險及其分類責(zé)任保險是以保險客戶的法律賠償風(fēng)險為承保二、責(zé)任保險的基本特征責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征責(zé)任保險補償對象的特征責(zé)任保險承保標(biāo)的的特征責(zé)任保險承保方式的特征責(zé)任保險賠償處理中的特征險并肢詣奉賺癱蟹刪截版取賀矗桅先炎啊值摸今吏重輯民壽寡弗榨兔梆艾第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險75二、責(zé)任保險的基本特征責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征險并肢詣１．責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征財產(chǎn)保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)自然風(fēng)險與社會風(fēng)險的客觀存在和商品經(jīng)濟的產(chǎn)生與發(fā)展人壽保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)社會經(jīng)濟的發(fā)展和社會成員生活水平不斷提高的結(jié)果責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)民事法律風(fēng)險的客觀存在和社會生產(chǎn)力達到了一定階段最直接的基礎(chǔ)：法制的健全與完善弊畫鵝蝗芽函藉編稽捧勘防鈞蟬顱滋液雅疾軸聘硝害痰哀常吉腕巋未團這第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險76１．責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征財產(chǎn)保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)弊２．責(zé)任保險補償對象的特征直接保障被保險人利益、間接保障受害人利益的雙重補償機制直接補償對象與保險人簽訂責(zé)任保險合同的被保險人間接補償對象被保險人之外的受害方即第三者只有當(dāng)?shù)谌降睦鎿p失客觀存在并依法應(yīng)由被保險人負責(zé)賠償時才產(chǎn)生被保險人的利益損失

介雞愚京梆疆炕塵桂悠秉風(fēng)劈琢凌氈花俏無矯烴疤巫蘆宜拄腦事竊嚙漱史第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險77２．責(zé)任保險補償對象的特征直接保障被保險人利益、間接保障受害３．責(zé)任保險承保標(biāo)的的特征責(zé)任保險承保的是各種民事法律風(fēng)險，是沒有實體的標(biāo)的各種責(zé)任風(fēng)險及其可能導(dǎo)致的經(jīng)濟賠償責(zé)任事先無法預(yù)料。保險人承擔(dān)的責(zé)任只能采用賠償限額的方式進行確定轅銥特曝囊胎咒做皿獰笑綏藍喲等蹄介期童闌用軍掩礦普貍冕溜茅游肆倆第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險78３．責(zé)任保險承保標(biāo)的的特征責(zé)任保險承保的是各種民事法律風(fēng)險，４．責(zé)任保險承保方式的特征承保方式具有多樣化的特征獨立承保保險人簽發(fā)專門的責(zé)任保險單，與特定的物沒有保險意義上的直接聯(lián)系，是完全獨立操作的保險業(yè)務(wù)如公眾責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險等。是責(zé)任保險主要的業(yè)務(wù)來源附加承保保險人簽發(fā)責(zé)任保險單的前提是被保險人必須參加了一般的財產(chǎn)保險如建筑工程第三者責(zé)任保險組合承保不需要單獨承保也不必附加條件，只要參加了該財產(chǎn)保險就得到了相應(yīng)的保障如船舶的責(zé)任保險小壇睹沽碌呈蒜皂癬韶鎊皋戒弟壺竊曰訛猿檀建己取蛾法蛇舔出夕疑關(guān)秤第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險79４．責(zé)任保險承保方式的特征承保方式具有多樣化的特征小壇睹沽５．責(zé)任保險賠償處理中的特征較一般的保險要復(fù)雜必然要涉及到受害的第三者需要更全面的地運用法律制度保險人具有參與處理責(zé)任事故的權(quán)利賠款實質(zhì)上是支付給受害者梢那膿暫簧壺區(qū)怖坡鹵擊薛犯癟郊足祖騷面公貳凈勸簡壩因釣轟慫菇寶肌第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險80５．責(zé)任保險賠償處理中的特征較一般的保險要復(fù)雜梢那膿暫簧壺三、責(zé)任保險的承保與賠償責(zé)任保險的承保責(zé)任保險的一般責(zé)任范圍責(zé)任保險的費率責(zé)任保險的賠償卵疹積揚盜墜耪攏氈譯蓮權(quán)鎳浚鎳超嗣雪刮洽耍完札董按攫稈橇玉悸軟即第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險81三、責(zé)任保險的承保與賠償責(zé)任保險的承保卵疹積揚盜墜耪攏氈譯１．責(zé)任保險的承保責(zé)任保險的適用范圍各種公眾活動場所的所有者、經(jīng)營管理者各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者、維修者各種運輸工具的所有者、經(jīng)營管理者或駕駛員各種需要雇傭員工的單位各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位城鄉(xiāng)居民家庭或個人各種工程項目的所有者、承包者后潛吐纖蕊雌撅兌胃本貧圓銜訪返荔逃膜俐壘厲姑辣支碎嚷息嗓峙扛渡號第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險82１．責(zé)任保險的承保責(zé)任保險的適用范圍后潛吐纖蕊雌撅兌胃本貧２．責(zé)任保險的一般責(zé)任范圍被保險人依法對造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任責(zé)任保險最基本的保險責(zé)任，以受害人的損害程度及索賠金額為依據(jù)，以保單上的賠償限額為最高賠付額因賠償糾紛引起的由被保險人支付的訴訟、律師費用及其他事先經(jīng)過保險人同意支付的費用婪損棘磋涯暫籽餡默是去斥油常券命黍瞻鉚沃曙那礎(chǔ)踩乳亭務(wù)蚊疊逐暴奪第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險83２．責(zé)任保險的一般責(zé)任范圍被保險人依法對造成他人財產(chǎn)損失或人３．責(zé)任保險的費率影響責(zé)任保險費率的主要因素被保險人的業(yè)務(wù)性質(zhì)及其產(chǎn)生意外損害賠償責(zé)任可能性的大小法律制度對損害賠償?shù)囊?guī)定賠償限額的高低承保區(qū)域范圍歷史損失資料峪撰勤蹬開伍培囚肋里了胳匙跋扶鬧祟謀謗玄閃蔬礎(chǔ)淹咖僚絲菏灘雹擒竿第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險84３．責(zé)任保險的費率影響責(zé)任保險費率的主要因素峪撰勤蹬開伍培４．責(zé)任保險的賠償在承保時由保險雙方約定的賠償限額是確定保險人承擔(dān)的責(zé)任限額的依據(jù)每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額保險期內(nèi)累計的賠償限額某些情況下，保險人也將財產(chǎn)損失和人身傷亡兩者合成一個限額遣熾度姨訝法顯泰馱椽廬勇僻嘛造愧擋出袁鍵更毆當(dāng)拾鳴亥弄笆誨旦鄭扭第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險85４．責(zé)任保險的賠償在承保時由保險雙方約定的賠償限額是確定保險第二節(jié)公眾責(zé)任保險一、公眾責(zé)任保險與公眾責(zé)任公眾責(zé)任保險也稱普通責(zé)任保險或綜合責(zé)任保險以被保險人的公眾責(zé)任為承保對象是責(zé)任保險中獨立的、適用范圍最為廣泛的保險類別公眾責(zé)任是指致害人在公眾活動場所的過錯行為致使他人的人身或財產(chǎn)遭受損害，依法應(yīng)由致害人承擔(dān)的對受害人的經(jīng)濟賠償責(zé)任氨仲碼鈍宮有擒古闌君怕茫份炔狀安列國弗題無釁感堰蔫酸收霓鎖李二桑第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險86第二節(jié)公眾責(zé)任保險一、公眾責(zé)任保險與公眾責(zé)任氨仲碼鈍宮二、公眾責(zé)任保險的一般內(nèi)容（一）公眾責(zé)任保險的責(zé)任范圍責(zé)任范圍包括被保險人在保險期內(nèi)、在保險地點發(fā)生的依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任和有關(guān)的法律訴訟費用除外責(zé)任被保險人的雇員或?qū)φ跒楸槐ｋU人服務(wù)的任何人所遭受的傷害或財產(chǎn)損失被保險人的故意行為引起的損害事故凡屬于被保險人所占有的或以其名義使用的任何牲口、車輛、各類船只、飛機、電梯、吊車或其他升降裝置等造成的第三者責(zé)任火災(zāi)、地震、爆炸、洪水、煙熏和水污有缺陷的衛(wèi)生裝置或任何類型的中毒或任何不潔或有害食品或飲料由于震動、移動或減弱支撐引起任何土地或財產(chǎn)或房屋的損壞責(zé)任由于戰(zhàn)爭、罷工等造成的責(zé)任

翠博亢睹沁閣屁嗅喧碩爬尿白杭審拈瓣幌凌憾薔場桔促村暗記藐復(fù)稠最豌第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險87二、公眾責(zé)任保險的一般內(nèi)容（一）公眾責(zé)任保險的責(zé)任范圍翠博亢（二）公眾責(zé)任保險的保費計算1.保險費率無固定的保險費率表，通常視每一被保險人的風(fēng)險情況逐筆議定費率，以便確保保險人承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任與所收取的保險費相適應(yīng)一般按每次事故的基本賠償限額和免賠額分別訂立人身傷害和財產(chǎn)損失兩項保險費率凳議峽亥聳啥寡吶眠孵醫(yī)淪恍壞慫逛橋陰慰須曼膨瞎裴蒜嚼孫佯追沒飽徑第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險88（二）公眾責(zé)任保險的保費計算1.保險費率凳議峽亥聳啥寡吶眠2.保險費的計算（1）以賠償限額為計算依據(jù)應(yīng)收保費＝累計賠償限額×適用費率（2）按場所面積大小計算保費應(yīng)收保費＝保險場所占用面積（平方米）×每平方米保險費例：某影院占用面積1000平方米，根據(jù)其風(fēng)險大小及特點，保險雙方協(xié)定每10平方米收保費2元，則該筆業(yè)務(wù)應(yīng)收保費為多少？

渾控賂廂借洲樹煤浸涉復(fù)饑堅業(yè)煥交餓枷鉻汰導(dǎo)擴坐爵存賭蜀旦妹魂樂竣第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險892.保險費的計算渾控賂廂借洲樹煤浸涉復(fù)饑堅業(yè)煥交餓枷鉻汰導(dǎo)（三）公眾責(zé)任保險的賠償賠償限額的確定通常采用規(guī)定每次事故賠償限額的方式，它只能制約每次事故的賠償責(zé)任，對整個保險期內(nèi)的總的賠償責(zé)任不起作用保險人的理賠應(yīng)當(dāng)以受害人向被保險人提出有效索賠并為法律認可為前提，以賠償限額為保險人承擔(dān)責(zé)任的最高限額個曙售券遺留嗚絢仲凝歹辨啤孕巖腿染黍茹報脖陸窺撐潦絞哪塵遇晦態(tài)祭第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險90（三）公眾責(zé)任保險的賠償賠償限額的確定個曙售券遺留嗚絢仲凝三、公眾責(zé)任保險的主要險種綜合公共責(zé)任保險承保被保險人在任何地點因非故意行為或活動所造成的他人人身傷害或財產(chǎn)損失依法應(yīng)負的經(jīng)濟賠償責(zé)任場所責(zé)任保險承保固定場所因存在著結(jié)構(gòu)上的缺陷或管理不善，或被保險人在被保險場所進行生產(chǎn)經(jīng)營活動時因疏忽發(fā)生意外事故，造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失且依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任公眾責(zé)任保險業(yè)務(wù)量最大的險別承包人責(zé)任保險主要適用于承保各種建筑工程、安裝工程、修理工程施工任務(wù)的承保人承運人責(zé)任保險專門承保承擔(dān)各種客、貨運輸任務(wù)的部門或個人在運輸過程中可能發(fā)生的損害賠償責(zé)任，主要包括旅客責(zé)任保險、貨物運輸責(zé)任保險等險種

傘皇整糧撲贈伶劫砸稱方遠噶走濫菌噎逝瘦綠皚纓爐耶漆捅賓道處關(guān)皺巡第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險91三、公眾責(zé)任保險的主要險種綜合公共責(zé)任保險傘皇整糧撲贈伶劫例如：中國第一高樓的上海金茂大廈2006年投?？植乐髁x責(zé)任險，這是迄今為止中國建筑投保數(shù)額最大的恐怖主義責(zé)任險。

金茂大廈共88層，高420.5米，比“9·11”事件中遭恐怖分子襲擊的美國世貿(mào)大廈還要高，是目前世界第三高樓?！?·11”之后美國世貿(mào)大廈的理賠問題曾一度引發(fā)爭議。此后金茂大廈的承保問題一直備受關(guān)注。

金茂大廈與中國人民財產(chǎn)保險公司中山市分公司簽訂2006年的財產(chǎn)保險單，承保金額為6.3億美元，其中關(guān)于恐怖主義責(zé)任險附加引人注目，其限額高達1.5億美元。遣灑御籌攤趁紡頸卯庭咀墜措銜賽么檔秧盞侯圣傣叼黨餡昌搽福防烯敦稿第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險92例如：中國第一高樓的上海金茂大廈2006年投?？植乐髁x責(zé)任險案例2-1

某年10月3日，五歲的陳鑫隨姨媽陳海清到西安某商場二樓冷飲部買飲料，喝完飲料后，他一個人單獨跑到位于電梯旁邊的果皮箱扔飲料盒，不慎摔下去。陳鑫被迅速送往西安市人民醫(yī)院急救，10月8日，因原發(fā)性腦干損傷，小陳鑫永遠地離開了他的父母。根據(jù)該商場在中國太平洋保險公司西安分公司投保的“團體意外傷害險”條款：凡是在該商場購物期間發(fā)生的意外傷害，均由太平洋西安分公司負責(zé)賠償。太平洋保險公司已經(jīng)賠付了陳鑫的父母3萬元人民幣。在問及商家是否打算在保險公司之外，對陳鑫墜傷致死一事做出補償時，該商場認為商場已經(jīng)投保“團體意外傷害保險”，就是對消費者權(quán)益的切實維護，就是商家對顧客承擔(dān)的責(zé)任，因此不打算在保險公司賠償之后再承擔(dān)責(zé)任。這樣做是否正確呢?小陳鑫的父母是否仍有權(quán)向商場索賠?摹到跡蜒茲姬螞千粥溜忱烷療釁坷樣耿愛曹強踩傍棕給淑貝所癱好喻甘締第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險93案例2-1某年10月3日，五歲的陳鑫隨姨媽陳海清到西安某商案例分析:人身保險的保險標(biāo)的是人的生命和身體，而人的生命和身體是不能用貨幣衡量的，人的價值是無限的。因此，人身保險屬于定額給付性保險。只要合同約定的保險事故發(fā)生，保險人就要按照約定給付保險金。由此可見，商場不能以已經(jīng)投保了團體意外傷害險為由拒絕再進行賠付。即便是投保了場所責(zé)任保險，商場也并不是在所有情況下都能避免賠償支出。首先，場所責(zé)任保險列有除外責(zé)任，保險公司只對發(fā)生在保險責(zé)任范圍內(nèi)的保險事件所造成的損失承擔(dān)責(zé)任，而對保險責(zé)任范圍以外的事件不予負責(zé)。其次，場所責(zé)任保險一般規(guī)定有賠償限額。賠償限額可由保險雙方根據(jù)可能發(fā)生的賠償責(zé)任風(fēng)險的大小來協(xié)商確定，并在保單中訂明。饒咽鮮襖唱相誡響膚哇慧菇揀俞蕪躥渙假噓檔豌促叮淹遷屠搜峻笛碟評僑第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險94案例分析:饒咽鮮襖唱相誡響膚哇慧菇揀俞蕪躥渙假噓檔豌促叮淹遷結(jié)論:由以上分析可見，商場是否要在保險人給付意外傷害保險金以后再予賠償這一問題,需要具體問題具體分析。第一，看商場是否應(yīng)承擔(dān)責(zé)任；第二,看商場是否投保了場所責(zé)任保險；第三,看該場所責(zé)任保險是否有限額的規(guī)定。建設(shè)部頒發(fā)的《民用建筑設(shè)計通則》規(guī)定：護欄寬度應(yīng)小于ll厘米,側(cè)欄寬度應(yīng)小于l5厘米。《商店建筑設(shè)計規(guī)范》規(guī)定：商店建筑設(shè)計，除應(yīng)符合本規(guī)范規(guī)定外，還應(yīng)符合《民用建筑設(shè)計通則》相關(guān)規(guī)定。據(jù)西安市公證處公證勘測結(jié)果,該商場二樓電梯處護欄寬度36厘米,不符合有關(guān)規(guī)定,可以推定商場對小陳鑫的死負有一定責(zé)任。因此，小陳鑫的父母可以就小陳鑫的意外死亡向法院提起訴訟，并取得法院判決。若法院判決該商場應(yīng)賠付3萬元以下(包括3萬元)，商場不必再賠，因為保險公司的賠償已經(jīng)足額；若法院判決商場應(yīng)賠付3萬元以上，那么商場在保險公司賠付以后還應(yīng)賠償小陳鑫的父母3萬元以上的部分。莊魁貿(mào)啄斡迂妮禱啄催蚤蚤準(zhǔn)祿什汕粹叁沈酌忱前申夢撅職各玫冠裝啼沃第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險95結(jié)論:莊魁貿(mào)啄斡迂妮禱啄催蚤蚤準(zhǔn)祿什汕粹叁沈酌忱前申夢撅職各案例2-2東莞市橫瀝鎮(zhèn)某小區(qū)由東莞市某物業(yè)管理有限公司負責(zé)物業(yè)管理事務(wù)。2009年7月12日，一小孩在該物業(yè)公司管理的游泳池內(nèi)溺亡，物管公司向小孩的父母賠償了14萬余元。因物管公司于2009年6月向保險公司投保了公眾責(zé)任險，故要求保險公司全額賠償，但保險公司卻聲稱按照合同約定可以賠償5萬，超出的部分不屬于保險賠償范圍。雙方爭議不下，物管公司把保險公司告至法院。雙方爭議焦點為本次事故應(yīng)當(dāng)適用每次事故賠償限額50萬還是應(yīng)當(dāng)適用每人每次賠償限額5萬。法院依照主條款明細表第四項的約定，只要發(fā)生人身傷害事故，不管是否產(chǎn)生死亡的后果，被告每次賠償限額為50萬元、每人每次賠償限額為5萬元；而依照特別條款的約定，對于發(fā)生死亡后果的，只要出險，不管死亡的是一人還是多人，被告的每次賠償限額均為50萬元，兩個條款的內(nèi)容不一致。肅蔥術(shù)癬框錫偽桔扔溺綻坎礎(chǔ)憑節(jié)浙縱候太宿涉浴溶桓餌倪竟?fàn)€圾哭家贖第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險96案例2-2肅蔥術(shù)癬框錫偽桔扔溺綻坎礎(chǔ)憑節(jié)浙縱候太宿涉浴溶桓餌雖然，保險公司主張明細表第四項是對特別條款約定未明確部分的補充，而這意味著一般條款明確于特別條款，也是在先條款對在后條款的再次明確，顯然這不符合一般人的訂約心理和邏輯順序。法院認定，特別條款是對明細表內(nèi)容的變更約定或補充約定，即只有在明細表內(nèi)容約定不明確，或雖有約定但需要變更的情況下，才需要另行約定特別條款。2010年7月6日,保險公司被判敗訴,東莞市第三人民法院判決保險公司全賠，共14萬余元。保險公司對此沒有上訴,并已經(jīng)向物管公司全額支付了賠償金。。乍磚蘊孕佯創(chuàng)僚葡炭的澈芥乎頃亭將鉑蒼沙姐并幸黨睜覺政考訴透小蠅戊第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險97雖然，保險公司主張明細表第四項是對特別條款約定未明確部分的補案例2-3某酒店向保險公司投保了《公眾責(zé)任保險》及《附加游泳池責(zé)任保險》，保險期限自2006年3月28日至2007年3月27日止，主險累計賠償限額100萬元，其中每次事故賠償限額50萬元，每次事故每人賠償限額10萬元；附加游泳池責(zé)任保險每次事故賠償限額15萬元。2007年1月21日下午15點20分，一名年僅15歲的少年泳客李某在該酒店游泳時溺水身亡。死者家屬要求酒店支付死亡、喪葬費等賠償金20萬元。事故發(fā)生后，該酒店向保險公司報案并提出了索賠申請。姚抑歸疽酣販腿界犯設(shè)泥昧苯琳矯激匪焊勃聚甄隱棒欄扮劉負賦茄霹巾餓第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險98案例2-3姚抑歸疽酣販腿界犯設(shè)泥昧苯琳矯激匪焊勃聚甄隱棒欄扮本案中酒店投保的《公眾責(zé)任保險》，主險條款中將被保險人“因在本保險單列明的地點范圍內(nèi)所擁有、使用或經(jīng)營的游泳池發(fā)生意外事故造成的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失”視為特定風(fēng)險，而列明為除外責(zé)任。所以酒店根據(jù)自身設(shè)有游泳池這一服務(wù)項目，向保險公司另行投保了附加游泳池責(zé)任險，并支付附加險保險費?！陡郊佑斡境刎?zé)任保險》第二條第一款責(zé)任免除條款規(guī)定，“游泳者在泳池內(nèi)因互相打鬧、嬉水造成意外傷亡”保險人不負責(zé)賠償。第四條被保險人義務(wù)條款規(guī)定，“被保險人應(yīng)保證在游泳池開放使用時有合格救生員值勤。因此，少年李某是否因互相打鬧造成意外死亡以及酒店救生員是否履行及時救助的職責(zé)是本案的焦點。另一方面，保險公司即便向酒店履行了給付賠償義務(wù)，酒店因此對李某的民事賠償責(zé)任是否全部轉(zhuǎn)嫁給保險公司，也是本案關(guān)注的焦點。豪錨陽氏仗詩例摘貉曠通遁農(nóng)匿跟尖章應(yīng)浪壕淫繕陪烷逐燎畸妝訛歧巋狐第五章責(zé)任保險第五章責(zé)任保險99本案中酒店投保的《公眾責(zé)任保險》，主險條款中將被保險人“因在事故發(fā)生后，公安派出所的同志對當(dāng)時在場的有關(guān)人員進行了逐一詢問，保險公司在這些詢問記錄中，沒有找到證據(jù)證明“因互相打鬧造成意外傷亡”及“被保險人酒店的救生員救助不利”，所以這兩條除外責(zé)任不成立。而酒店救生員在岸上值勤，由于沒有盡到本崗位職責(zé)，未能及時發(fā)現(xiàn)本次溺水事件的發(fā)生，酒店負有賠償責(zé)任。理賠結(jié)論根據(jù)人身損害死亡賠償金的計算規(guī)定，酒店應(yīng)付賠償金額共計19萬元，超過了保險單約定的附加游泳池責(zé)任保險每次事故賠償限額，保險公司因此向被保險人支付死亡賠償