保險(xiǎn)和保險(xiǎn)法概述課件

第一章保險(xiǎn)法概述第一節(jié)保險(xiǎn)的基本概念第二節(jié)保險(xiǎn)法的基本理論第三節(jié)保險(xiǎn)法的基本原則案例分析

返回第一章保險(xiǎn)法概述第一節(jié)保險(xiǎn)的基本概念1第一節(jié)保險(xiǎn)的基本概念

一、保險(xiǎn)的概念（一）保險(xiǎn)的法律涵義《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第2條規(guī)定：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。我國保險(xiǎn)法上的保險(xiǎn)是指約定的商業(yè)保險(xiǎn)行為。臺灣保險(xiǎn)法：保險(xiǎn)者，謂當(dāng)事人約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)于他方，他方對于因不可預(yù)料或不可抗力之事故所致之損害，負(fù)擔(dān)賠償財(cái)物之行為。第一節(jié)保險(xiǎn)的基本概念21、保險(xiǎn)是一種合同關(guān)系2、是當(dāng)事人一方支付保險(xiǎn)費(fèi)的合同關(guān)系3、是當(dāng)事人一方負(fù)擔(dān)賠償財(cái)物的合同關(guān)系（二）學(xué)理定義：受同類危險(xiǎn)威脅之人為分散風(fēng)險(xiǎn)而組成的、雙務(wù)性且具有獨(dú)立的法律上請求權(quán)的共同團(tuán)體、為滿足其成員損失填補(bǔ)的需要，而為的商行為。

（三）保險(xiǎn)的性質(zhì)從經(jīng)濟(jì)關(guān)系的角度來看，保險(xiǎn)是一種分散危險(xiǎn)、消化損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。

1、損失說 2、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說1、保險(xiǎn)是一種合同關(guān)系3

二、保險(xiǎn)的要素（一）必須以存在的不確定的危險(xiǎn)為對象1、危險(xiǎn)發(fā)生與否不能確定2、危險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)間不能確定3、危險(xiǎn)所導(dǎo)致的后果不能確定（二）必須以多數(shù)人的互助共濟(jì)為基礎(chǔ)（三）必須以對危險(xiǎn)事故所致?lián)p失進(jìn)行補(bǔ)償為目的

二、保險(xiǎn)的要素4（一）必須以特定的危險(xiǎn)為對象1、可保危險(xiǎn)必須具備的條件

1）純粹性

2）可能性3）不確定性其一，危險(xiǎn)發(fā)生與否，不確定；其二，危險(xiǎn)發(fā)生之時(shí)間須為不確定；4）意外性5）未來性6）同質(zhì)性★2、可保危險(xiǎn)的類型1）財(cái)產(chǎn)上的危險(xiǎn)。2）人身的危險(xiǎn)。3）責(zé)任上的危險(xiǎn)。3、道德危險(xiǎn)1）道德危險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)因素2）道德危險(xiǎn)的法律效果及其控制3）道德危險(xiǎn)與道德義務(wù)（一）必須以特定的危險(xiǎn)為對象5三、保險(xiǎn)與類似概念的比較（一）保險(xiǎn)與儲蓄（二）保險(xiǎn)與賭博（三）保險(xiǎn)保證（四）保險(xiǎn)與共同海損三、保險(xiǎn)與類似概念的比較6保險(xiǎn)與儲蓄構(gòu)成方法不同目的不同儲蓄在給付與反給付之間，以個(gè)人為單位體現(xiàn)均等原則。而保險(xiǎn)則表現(xiàn)為綜合的均等關(guān)系。儲蓄金額可以有儲蓄者任意處分，按章存取。保險(xiǎn)與儲蓄構(gòu)成方法不同7保險(xiǎn)與救濟(jì)救濟(jì)是單方的法律行為救濟(jì)的收益者沒有給付的請求權(quán)救濟(jì)所用資金全部來自外援救濟(jì)的對象不受限制保險(xiǎn)與救濟(jì)救濟(jì)是單方的法律行為8保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)所分擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)面大，而保證僅是信用風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人之間建立獨(dú)立的契約，保證合同帶有補(bǔ)充性和從屬性，以主合同的存在為前提。保險(xiǎn)人的責(zé)任以被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)為前提，保證可以有償，也可以無償。保證人是代償債務(wù)，因此享有先訴抗辯權(quán)，代位求償權(quán)。保險(xiǎn)沒有。保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)所分擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)面大，而保證僅是信用風(fēng)險(xiǎn)。9四、保險(xiǎn)的種類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)四、保險(xiǎn)的種類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)10財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)依照保險(xiǎn)標(biāo)的的不同為標(biāo)準(zhǔn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等。人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)依照保險(xiǎn)標(biāo)的的不同為標(biāo)準(zhǔn)11自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)依照保險(xiǎn)的實(shí)施形式為標(biāo)準(zhǔn)。自愿保險(xiǎn)是投保人與保險(xiǎn)人在自愿的原則下，根據(jù)保險(xiǎn)合同而形成的保險(xiǎn)關(guān)系。強(qiáng)制保險(xiǎn)又稱為法定保險(xiǎn)，是以國家頒布法律、法規(guī)的形式來實(shí)施的自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)依照保險(xiǎn)的實(shí)施形式為標(biāo)準(zhǔn)。12原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)依照保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的次序不同為標(biāo)準(zhǔn)。原保險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)人直接承保業(yè)務(wù)并與投保人簽訂保險(xiǎn)合同，對于被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所造成的損失，承擔(dān)直接的原始賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)是指對原保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任再予以承保的保險(xiǎn)。原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)依照保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的次序不同為標(biāo)準(zhǔn)。13商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)依照保險(xiǎn)的目的和職能不同為標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司按照商業(yè)經(jīng)營的原則開辦的各種保險(xiǎn)。社會保險(xiǎn)是國家為實(shí)現(xiàn)某種社會政策或保障公民利益而采取的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段。對象為全體公民，目的在于保障社會成員的基本生活，決非營利。商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)依照保險(xiǎn)的目的和職能不同為標(biāo)準(zhǔn)。14延伸知識：大數(shù)法則（LawofLargeNumbers）★

又稱“大數(shù)定律”或“平均法則”。在隨機(jī)現(xiàn)象的大量重復(fù)試驗(yàn)和觀察中，出現(xiàn)某種幾乎必然的規(guī)律性的一類定理的總稱。此法則的意義：風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量愈多，實(shí)際損失的結(jié)果會愈接近從無限單位數(shù)量得出的預(yù)期損失可能的結(jié)果。據(jù)此，保險(xiǎn)人就可以比較精確的預(yù)測危險(xiǎn)，合理的厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，使在保險(xiǎn)期限內(nèi)收取的保險(xiǎn)費(fèi)和損失賠償及其它費(fèi)用開支相平衡。大數(shù)法則是近代保險(xiǎn)業(yè)賴以建立的數(shù)理基礎(chǔ)。保險(xiǎn)公司正是利用在個(gè)別情形下存在的不確定性將在大數(shù)中消失的這種規(guī)則性，來分析承保標(biāo)的發(fā)生損失的相對穩(wěn)定性。按照大數(shù)法則，保險(xiǎn)公司承保的每類標(biāo)的數(shù)目必須足夠大，否則，缺少一定的數(shù)量基礎(chǔ)，就不能產(chǎn)生所需要的數(shù)量規(guī)律。

延伸知識：15人壽保險(xiǎn)

：所謂生命表又稱“死亡率表”，反映的是社會平均年齡及不同年齡人群的生存概率和死亡概率。廣泛應(yīng)用于壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)、現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算、準(zhǔn)備金評估、內(nèi)含價(jià)值計(jì)算、風(fēng)險(xiǎn)管理等各個(gè)方面。因此對保險(xiǎn)行業(yè)而言，科學(xué)、準(zhǔn)確的生命表是防范風(fēng)險(xiǎn)的重要手段和條件。人壽保險(xiǎn)

：16第二節(jié) 保險(xiǎn)法的基本理論

一、保險(xiǎn)法的概念

保險(xiǎn)法有廣狹兩義，亦存在形式與實(shí)質(zhì)意義之分。廣義保險(xiǎn)法，指以保險(xiǎn)關(guān)系為調(diào)整對象的一切法律規(guī)范的總稱，包括保險(xiǎn)公法與保險(xiǎn)私法。狹義保險(xiǎn)法，僅指保險(xiǎn)私法而言，即保險(xiǎn)合同法與保險(xiǎn)公司法。關(guān)于保險(xiǎn)的私法關(guān)系的法律規(guī)范的總稱保險(xiǎn)法，是調(diào)整商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系的法律規(guī)范的總體，大體上指廣義上的保險(xiǎn)法，亦指形式意義上的保險(xiǎn)法，即包括調(diào)整保險(xiǎn)合同關(guān)系的法律規(guī)范，以及國家對保險(xiǎn)營業(yè)行為進(jìn)行監(jiān)管的法律規(guī)范。

第二節(jié) 保險(xiǎn)法的基本理論一、保險(xiǎn)法的概念17二、調(diào)整對象1、商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系保險(xiǎn)公法關(guān)系：保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)與保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營者之間的監(jiān)督管理的縱向關(guān)系。1）國家與保險(xiǎn)人之間的關(guān)系。2）國家與投保人之間的關(guān)系。3）國家與保險(xiǎn)中介人之間的關(guān)系。保險(xiǎn)私法關(guān)系：1）保險(xiǎn)人與投保人之間的關(guān)系2）保險(xiǎn)中介關(guān)系3）保險(xiǎn)方之間的關(guān)系4）投保方之間的關(guān)系2、社會保險(xiǎn)關(guān)系二、調(diào)整對象18三、特點(diǎn)1、廣泛的社會性2、嚴(yán)格的強(qiáng)制性3、至善的倫理性4、特定的技術(shù)性5、趨同的國際性四、保險(xiǎn)法的體例1、保險(xiǎn)法的二元性一是保險(xiǎn)合同法二是保險(xiǎn)業(yè)法2、保險(xiǎn)法的結(jié)構(gòu)模式一是分別立法，即保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)業(yè)法是兩個(gè)單獨(dú)的法律；二是將兩種內(nèi)容合并在一個(gè)法典中，通稱保險(xiǎn)法。3、保險(xiǎn)法與民商法體制三、特點(diǎn)19五、保險(xiǎn)的歷史沿革和立法（一）保險(xiǎn)制度的歷史沿革近現(xiàn)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度始于海上保險(xiǎn)。海上保險(xiǎn)的發(fā)源地是意大利。19世紀(jì)，英國勞合社?；馂?zāi)保險(xiǎn)。近代人身保險(xiǎn)。社會保險(xiǎn)。五、保險(xiǎn)的歷史沿革和立法（一）保險(xiǎn)制度的歷史沿革20（二）我國保險(xiǎn)法的立法1、1995年6月30日，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》頒布，同年10月1日起正式實(shí)施，這是新中國成立以來第一部保險(xiǎn)基本法。這部《保險(xiǎn)法》采取了集保險(xiǎn)業(yè)法、保險(xiǎn)合同法為一體的立法體例，形成了較為完整、系統(tǒng)的保險(xiǎn)法律。該法經(jīng)2002年、2009年兩次修正。此外《海商法》調(diào)整海上保險(xiǎn)，《機(jī)動車交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)》加強(qiáng)交通事故的保險(xiǎn)。（二）我國保險(xiǎn)法的立法1、1995年6月30日，《中華人民共212、2002年10月，針對我國加入世貿(mào)組織承諾對保險(xiǎn)業(yè)的要求，全國人大常委會對保險(xiǎn)法進(jìn)行了修正，修正內(nèi)容重在保險(xiǎn)業(yè)法部分。

3、2004年10月，中國保監(jiān)會會同有關(guān)部門正式啟動保險(xiǎn)法第二次修改的準(zhǔn)備工作。

4、2005年底，保監(jiān)發(fā)〔2007〕48號加強(qiáng)償付能力管理工作有關(guān)問題的通知

5、2007年12月04日，保險(xiǎn)法修訂草案建議稿形成并上報(bào)國務(wù)院法制辦公室

6、2008年8月1日，《中華人民共和國保險(xiǎn)法(修訂草案)》經(jīng)國務(wù)院常務(wù)會議原則通過，提請全國人大常委會審議。2、2002年10月，針對我國加入世貿(mào)組織承諾對保險(xiǎn)業(yè)的要求227、2008年8月25日召開的十一屆全國人大常委會第四次會議對《中華人民共和國保險(xiǎn)法修訂（草案）》進(jìn)行了初次審議。9月16日，通過網(wǎng)絡(luò)向社會公開征集意見。

8、2009年2月25日至2月28日召開十一屆全國人大常委會第七次會議，《保險(xiǎn)法》修正案（草案）將進(jìn)入第三次審議并通過。10月1號正式實(shí)施。

7、2008年8月25日召開的十一屆全國人大常委會第四次會議2308年保險(xiǎn)法修改后的變化：1、對保險(xiǎn)公司主要股東、高管的資格條件進(jìn)行了明確規(guī)定。新修訂的保險(xiǎn)法規(guī)定，有《中華人民共和國公司法》第一百四十七條規(guī)定的情形或者下列情形之一的，不得擔(dān)任保險(xiǎn)公司的董事、監(jiān)事、高級管理人員：（一）因違法行為或者違紀(jì)行為被金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)取消任職資格的金融機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級管理人員，自被取消任職資格之日起未逾五年的；（二）因違法行為或者違紀(jì)行為被吊銷執(zhí)業(yè)資格的律師、注冊會計(jì)師或者資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)、驗(yàn)證機(jī)構(gòu)等機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員，自被吊銷執(zhí)業(yè)資格之日起未逾五年的。

08年保險(xiǎn)法修改后的變化：242、險(xiǎn)資投資渠道進(jìn)一步拓寬保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用限于下列形式：銀行存款；買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券；投資不動產(chǎn)；國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。3、保險(xiǎn)監(jiān)管者職責(zé)顯著強(qiáng)化專章規(guī)定強(qiáng)化對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，保障保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法履行職責(zé)。2、險(xiǎn)資投資渠道進(jìn)一步拓寬254、再保險(xiǎn)業(yè)法律“呵護(hù)”不再新修訂的保險(xiǎn)法，對我國再保險(xiǎn)政策規(guī)定作出調(diào)整：取消現(xiàn)行保險(xiǎn)法中關(guān)于“境內(nèi)優(yōu)先分?！钡囊?guī)定。根據(jù)加入世貿(mào)的承諾，至2006年底，我國再保險(xiǎn)市場已完全實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作。且再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的跨境交付，在國民待遇方面并未加以限制。境內(nèi)優(yōu)先分保的規(guī)定似與入世承諾不符，因此，保險(xiǎn)法修訂草案刪去了現(xiàn)行保險(xiǎn)法中的相關(guān)規(guī)定。4、再保險(xiǎn)業(yè)法律“呵護(hù)”不再265、“關(guān)照”償付能力不足險(xiǎn)企新修訂的保險(xiǎn)法對償付能力不足的保險(xiǎn)公司重點(diǎn)“關(guān)照”，規(guī)定了一系列限制措施。法律規(guī)定：對償付能力不足的保險(xiǎn)公司，國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對象，并可以根據(jù)具體情況采取下列措施：責(zé)令增加資本金、辦理再保險(xiǎn)；限制業(yè)務(wù)范圍；限制向股東分紅；限制固定資產(chǎn)購置或者經(jīng)營費(fèi)用規(guī)模；限制資金運(yùn)用的形式、比例；限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)；責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；限制董事、監(jiān)事、高級管理人員的薪酬水平；限制商業(yè)性廣告；責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。5、“關(guān)照”償付能力不足險(xiǎn)企276、強(qiáng)化投保人被保險(xiǎn)人權(quán)益為了保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，新修訂的保險(xiǎn)法在諸多方面進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定，增設(shè)了保險(xiǎn)合同不可抗辯規(guī)則、明確了被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生轉(zhuǎn)讓時(shí)的理賠爭議問題、進(jìn)一步規(guī)范了保險(xiǎn)公司理賠的程序和時(shí)限、明確了人身保險(xiǎn)特殊情形下的理賠原則、明確保險(xiǎn)合同成立時(shí)間與效力問題、強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司的說明義務(wù)。6、強(qiáng)化投保人被保險(xiǎn)人權(quán)益28第三節(jié)保險(xiǎn)法的基本原則一、誠實(shí)信用原則二、保險(xiǎn)利益原則三、近因原則四、補(bǔ)償原則第三節(jié)保險(xiǎn)法的基本原則一、誠實(shí)信用原則29一、誠實(shí)信用原則

（一）基本內(nèi)涵所謂誠實(shí)信用，是指民商事主體在從事民商事活動時(shí)，應(yīng)講究誠實(shí)，恪守信用，善意地、全面地履行其義務(wù)，在不損害他人利益和社會利益的前提下追求自己的利益。我國《保險(xiǎn)法》第5條規(guī)定：“保險(xiǎn)活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則。（二）基本內(nèi)容保險(xiǎn)法最大誠信原則的內(nèi)容包括：保險(xiǎn)人的說明義務(wù)、投保人或被保險(xiǎn)人的告知義務(wù)、保證、棄權(quán)和禁止反言等。一、誠實(shí)信用原則

（一）基本內(nèi)涵30投保人應(yīng)遵循的最大誠信如實(shí)告知通知保證保險(xiǎn)人應(yīng)遵循的最大誠信說明保險(xiǎn)法第5條、第16條、第17條、第21條投保人應(yīng)遵循的最大誠信311、如實(shí)告知義務(wù)（1）如實(shí)告知義務(wù)的基本含義告知是指在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人應(yīng)將有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)事實(shí)，如實(shí)告訴保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)法16條。告知的內(nèi)容以保險(xiǎn)人的詢問為準(zhǔn)，投保人只要如實(shí)回答了保險(xiǎn)人詢問的事項(xiàng)就視為履行了如實(shí)告知義務(wù)。1、如實(shí)告知義務(wù)（1）如實(shí)告知義務(wù)的基本含義32（2）如實(shí)告知義務(wù)的違反投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，或者因?yàn)橹卮筮^失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。（2）如實(shí)告知義務(wù)的違反投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義33（3）解除權(quán)的消滅自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任（3）解除權(quán)的消滅自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不34案例2009年10月，甲在某保險(xiǎn)公司為自己投保了終身壽險(xiǎn)。2010年3月，因急性腦出血入院搶救，次日因搶救無效身故。甲的保險(xiǎn)受益人乙遂向保險(xiǎn)公司提出理賠申請，經(jīng)保險(xiǎn)公司調(diào)查核實(shí)，被保險(xiǎn)人甲入院搶救時(shí)被診斷為：高血壓3級極高危；既往病史中記載：高血壓病史4年。因此，保險(xiǎn)公司認(rèn)為甲在投保時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)，隱瞞了高血壓病史，遂作出解除保險(xiǎn)合同、拒絕理賠的決定。甲為本人投保時(shí)，在作為保險(xiǎn)合同組成部分的投保書的健康告知詢問事項(xiàng)書面詢問其是否患有“高血壓”的內(nèi)容，甲選擇“否”。投保書的“投保人、被保險(xiǎn)人聲明和授權(quán)”欄第2條：“本人在投保書中的健康、財(cái)務(wù)及其它告知內(nèi)容均屬實(shí)，與本投保書有關(guān)的問卷、體檢報(bào)告書及對體檢醫(yī)生的各項(xiàng)陳述均確實(shí)無誤，如有不實(shí)告知，保險(xiǎn)公司有權(quán)依法解除保險(xiǎn)合同，并對合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”。保險(xiǎn)公司是否要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？投保人聲明的效力如何？

案例352、通知義務(wù)出險(xiǎn)后的通知義務(wù)：及時(shí)通知。未履行通知義務(wù)的后果：故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。2、通知義務(wù)出險(xiǎn)后的通知義務(wù)：及時(shí)通知。363、說明義務(wù)（1）說明合同的內(nèi)容：投保單附格式合同的內(nèi)容。免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款說明：提示：在保險(xiǎn)單等保險(xiǎn)憑證上的顯著位置以文字或符號等明顯標(biāo)志作出足以引起投保人注意的提示。并且明確說明：對有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出做出一般人能夠理解的解釋。（2）說明義務(wù)的違反對免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。3、說明義務(wù)（1）說明合同的內(nèi)容：投保單附格式合同的內(nèi)容。37案例2009年9月23日，原告貴溪市供電有限責(zé)任公司與被告中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司貴溪市支公司簽訂了一份《團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)單》，為原告公司285名員工在被告處投保了人身意外傷害保險(xiǎn)。保險(xiǎn)種類為：團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，每人最高160000元；附加意外傷害醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，每人最高30000元；附加團(tuán)體住院津貼保險(xiǎn)，特別約定為每人每天70元，最高賠償天數(shù)為60天。保險(xiǎn)期為2009年9月26日至2010年9月25日止，原告依約交納了保險(xiǎn)費(fèi)。2010年9月6日上午原告公司員工胡某某騎摩托車在上班途中，因一條狗突然從路邊竄出，胡某某躲避不及與之碰撞，胡某某受傷后送醫(yī)院救治無效死亡?；ㄈメt(yī)療費(fèi)用6631.51元。事后，原告向被告提出理賠請求，被告于2010年12月6日向原告發(fā)出《拒賠通知書》，稱“經(jīng)審核索賠事項(xiàng)，按照《團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)條款》責(zé)任免除的規(guī)定，本案不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，我公司對此予以拒賠。拒賠的理由是因?yàn)樗勒吆衬碂o證駕駛摩托車?！秷F(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)條款》中無證駕駛屬于免責(zé)范圍。問題：保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠付？案例2009年9月23日，原告貴溪市供電有限責(zé)任公司與被告中382002年7月26日，被保險(xiǎn)人陳某益與國壽公司簽訂了祥和定期保險(xiǎn)合同一份，保險(xiǎn)金額為100

000元，保險(xiǎn)期間2002年8月1日至2007年7月31日為5年，被保險(xiǎn)人陳某益繳納了保險(xiǎn)費(fèi)171元。保險(xiǎn)責(zé)任：在本合同有效期內(nèi)被保險(xiǎn)人身故，本公司按保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金，本合同終止。2002年9月9日被保險(xiǎn)人陳某益離家出走下落不明。2007年4月受益人陳某某向國壽公司提出理賠咨詢，并于2007年5月11日進(jìn)行了報(bào)案登記。經(jīng)受益人陳某某申請，法院于2007年9月24日作出民事判決，宣告陳某益失蹤，2008年12月25日法院作出判決，宣告陳某益死亡。

2009年3月14日，受益人陳某某向國壽公司提出理賠申請，同年5月5日，國壽公司向陳某某的法定代理人出具《歉難給付函》拒絕賠付。拒付理由：被宣告死亡的人，判決宣告之日為其死亡的日期。因此，被保險(xiǎn)人陳某益出險(xiǎn)時(shí)間不在保險(xiǎn)合同有效期間內(nèi)，本公司對本次申請不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。第一章-保險(xiǎn)和保險(xiǎn)法概述課件39案例：1、安某于2000年5月投保了某保險(xiǎn)公司1萬元人壽保險(xiǎn)，附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)1萬元，她在投保書健康告知“目前是否生病或有自覺不適癥狀”欄內(nèi)填寫了無。由于安某投保時(shí)已經(jīng)超過了50歲，所以保險(xiǎn)公司要求其在定點(diǎn)醫(yī)院做了普通監(jiān)察，因體檢無異常，保險(xiǎn)公司以標(biāo)準(zhǔn)件予以承保。2001年2月，安某因頭暈住院治療，診斷為“頸椎病”。保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)安某的病歷中多處有關(guān)于安某反復(fù)頭暈10余年，并且曾經(jīng)暈倒的記載，鑒于安某在投保時(shí)故意隱瞞上述病癥，保險(xiǎn)公司以不實(shí)告知為由，拒賠。安某以其經(jīng)過保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)院體檢合格后承保以及既往病史中記錄有誤為由，向法院提起訴訟，請求判決保險(xiǎn)公司賠付醫(yī)療費(fèi)并承擔(dān)本案的訴訟費(fèi)用。案例：402、2005年12月，黎先生在“國壽”公司湖北宣城市支公司的業(yè)務(wù)員多次上門宣傳下，按后者為其當(dāng)時(shí)只有3歲的女兒黎嬌設(shè)計(jì)的教育醫(yī)療綜合保險(xiǎn)計(jì)劃，為黎嬌在該公司投保了一份國壽康寧終身保險(xiǎn)、一份子女教育保險(xiǎn)和一份生命綠蔭保險(xiǎn)，保額共計(jì)5萬元。在正式簽訂保險(xiǎn)合同之前，由保險(xiǎn)公司的核保人員將小女孩帶到“國壽”公司定點(diǎn)的醫(yī)院進(jìn)行了例行體檢。醫(yī)生當(dāng)時(shí)未查出黎嬌有任何病情，保險(xiǎn)公司于是承保。

2007年5月，平日活潑可愛，沒有什么病態(tài)反應(yīng)的黎嬌突然因患先天性心臟病不治而亡。當(dāng)為女兒夭亡萬分悲痛的黎先生向“國壽”公司提出保險(xiǎn)金給付請求時(shí)，“國壽”公司卻以黎先生作為投保人在投保時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)為由拒絕給付責(zé)任，黎先生遂以一紙?jiān)V狀將保險(xiǎn)公司告上了法庭。2、2005年12月，黎先生在“國壽”公司湖北宣城市支公司的41二、保險(xiǎn)利益原則（一）基本含義保險(xiǎn)利益又叫可保利益：《保險(xiǎn)法》第12條第六款規(guī)定：“保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！笔且环N現(xiàn)實(shí)的利益是經(jīng)濟(jì)上可確定的利益是法律上確定的利益是以保險(xiǎn)為保障對象的利益二、保險(xiǎn)利益原則（一）基本含義42（二）目的與意義保險(xiǎn)利益原則的根本目的是在于防止賭博和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,從而更好的實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)“分散風(fēng)險(xiǎn)和消化損失”的功能。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同：（1）禁止將保險(xiǎn)作為賭博的工具；（2）防止故意引誘保險(xiǎn)事故的發(fā)生而從中牟利的企圖，即防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。人身保險(xiǎn)合同：根本目的是在于防止投保人利用人身保險(xiǎn)進(jìn)行賭博以獲取不當(dāng)利益，防范投保人謀財(cái)害命而維護(hù)被保險(xiǎn)人的人身安全。（二）目的與意義43（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的成立要件財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的某種合法的經(jīng)濟(jì)利益。其具備的成立要件包括：A．必須是合法的利益，即是法律所允許的利益。B．必須是有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的利益。C．必須是確定的利益。所謂確定利益，是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的的現(xiàn)有利益（具體財(cái)產(chǎn)的價(jià)額）或因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益已經(jīng)確定。（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的成立要件442、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的具體認(rèn)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，包括現(xiàn)有利益、基于現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益和責(zé)任利益?，F(xiàn)有利益：保險(xiǎn)合同訂立時(shí)已經(jīng)存在，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)喪失的利益。包括：所有權(quán)利益、占有利益、用益物權(quán)利益、擔(dān)保物權(quán)利益、債權(quán)利益等。期待利益：保險(xiǎn)合同訂立時(shí)不存在，但是基于現(xiàn)有權(quán)利而未來可能獲得的利益。責(zé)任利益：保險(xiǎn)合同訂立時(shí)不存在，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)依法產(chǎn)生的被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任。2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的具體認(rèn)定45一般具有下列情形之一的，均可認(rèn)為有保險(xiǎn)利益：▲享有法律上權(quán)利的人?！９苋?。占有。應(yīng)注意區(qū)分占有的形態(tài)?！蓶|。股東對公司的財(cái)產(chǎn)是否具有保險(xiǎn)利益，很有爭議。▲基于合同而產(chǎn)生的利益一般具有下列情形之一的，均可認(rèn)為有保險(xiǎn)利益：463、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益存在時(shí)間：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，無保險(xiǎn)利益的不得要求支付保險(xiǎn)金。

3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益存在時(shí)間：47案例：2005年1月2日，A公司向本市一家印刷廠租借了一間100多平方米的廠房做生產(chǎn)車間，雙方在租賃合同中約定租賃期為一年，若有一方違約，則違約方將支付違約金。同年3月6日，A公司向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，期限為一年。當(dāng)年A公司因訂單不斷，欲向印刷廠續(xù)租廠房一年，遭到拒絕，因此A公司只好邊維持生產(chǎn)邊準(zhǔn)備搬遷。2006年1月2日至18日間，印刷廠多次與A公司交涉，催促其盡快搬走，而A公司經(jīng)理多次向印刷廠解釋，并表示愿意支付違約金。最后，印刷廠法人代表只得要求A公司最遲在2月10日前交還廠房，否則將向有關(guān)部門起訴。2月3日，A公司職員不慎將灑在地上的煤油引燃起火，造成廠房內(nèi)設(shè)備損失215000元，廠房屋頂燒塌，需修理費(fèi)53000元，A公司于是向保險(xiǎn)人索賠。本案中廠房內(nèi)設(shè)備屬企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司理應(yīng)賠償其損失，這一點(diǎn)不存在爭議，但租借合同已到期，保險(xiǎn)公司對是否仍應(yīng)對廠房屋頂修理費(fèi)進(jìn)行賠償產(chǎn)生了分歧。

案例：48案例分析

德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司承租中國瑞其銷售有限責(zé)任公司一座樓房經(jīng)營，為預(yù)防經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司將此樓房在中國保險(xiǎn)公司投保500萬元。中國靜安保險(xiǎn)公司同意承保，于是，德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司交付了一年的保險(xiǎn)金。9個(gè)月后德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司結(jié)束租賃，將樓房退還給中國瑞其銷售有限責(zé)任公司。在保險(xiǎn)期的第10個(gè)月該樓房發(fā)生了火災(zāi)，損失300萬元。德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定向中國靜安保險(xiǎn)公司主張賠償，并提出保險(xiǎn)合同、該樓房受損失的證明等資料。中國靜安保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查后拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。案例分析德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司承租中國瑞49結(jié)合以上案例，在此我們討論一下：1、該樓房可否投保？2、德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司提出賠償?shù)恼埱笥袥]有法律依據(jù)？3、中國靜安保險(xiǎn)公司拒絕賠償?shù)姆梢罁?jù)何在？結(jié)合以上案例，在此我們討論一下：50本案參考結(jié)論1、該樓房可以投保。2、德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司提出賠償?shù)恼埱鬀]有法律依據(jù)。3、中國靜安保險(xiǎn)公司拒絕賠償?shù)姆梢罁?jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第11條第3項(xiàng)的規(guī)定。本案參考結(jié)論51參考理論分析1、《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十一條明確規(guī)定：“投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體?！钡聡鹛└?duì)栍邢挢?zé)任公司擁有對該樓房的承租權(quán)，所以具有保險(xiǎn)利益，承租的樓房可以投保。2、德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司提出賠償?shù)恼埱鬀]有法律依據(jù)，因?yàn)槠渥赓U法律關(guān)系已經(jīng)結(jié)束，對原來使用的樓房不再具有保險(xiǎn)利益。參考理論分析523、德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司提出賠償?shù)恼埱髸r(shí)，對原來使用的樓房不再具有保險(xiǎn)利益。中國靜安保險(xiǎn)公司拒絕賠償?shù)姆梢罁?jù)是《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十一條規(guī)定：“投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。3、德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司提出賠償?shù)恼埱髸r(shí)，對原來使用的樓53（四）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1、人身保險(xiǎn)利益及特點(diǎn)人身保險(xiǎn)利益，是指投保人對于被保險(xiǎn)人的生命或身體所具有的利害關(guān)系。保險(xiǎn)事故發(fā)生的對象即為人，而非物或其他具有財(cái)產(chǎn)價(jià)值的客體，非經(jīng)該本人同意，即以其為危險(xiǎn)發(fā)生的對象，顯然違反道德觀念，應(yīng)為法律所禁止。為防范道德風(fēng)險(xiǎn)，法院主動審查人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益。法院審理人身保險(xiǎn)合同糾紛案件時(shí)，應(yīng)主動審查投保人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益，以及以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同是否經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額。（四）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1、人身保險(xiǎn)利益及特點(diǎn)54人身保險(xiǎn)利益的特點(diǎn)（1）人身保險(xiǎn)利益無法以金錢予以衡量。（2）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同成立時(shí)存在（3）獲得該第三人的同意為必要。人身保險(xiǎn)利益的特點(diǎn)552、人身保險(xiǎn)利益的具體認(rèn)定（1）利益主義（2）同意主義我國保險(xiǎn)法規(guī)定被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。（3）折衷主義我國是利益與同意兼顧原則：人身保險(xiǎn)的投保人對下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；

（二）配偶、子女、父母；

（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；

（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

2、人身保險(xiǎn)利益的具體認(rèn)定563、人身保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效，人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益但保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不有具有保險(xiǎn)利益的，不因此影響保險(xiǎn)合同的效力。因投保人對被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效，投保人有權(quán)主張保險(xiǎn)人退還扣減手續(xù)費(fèi)后的相應(yīng)保費(fèi)。3、人身保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間57案例分析2005年8月，王某為妻子李某投保了一份人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為50萬元，受益人為王某本人，保險(xiǎn)費(fèi)一次交清。2007年3月，王某與李某離婚，后兩人各自再婚。2008年9月，李某因意外身亡，王某得知后向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司應(yīng)否賠償？案例分析584、死亡保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益我國《保險(xiǎn)法》第33條規(guī)定：“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制，但是死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額?！眴栴}：人身保險(xiǎn)中的重復(fù)投保。父母為未成年子女向多個(gè)保險(xiǎn)公司投以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金的總額能否超過規(guī)定的限額？保險(xiǎn)法沒有規(guī)定。4、死亡保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益59第34條規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受第一款規(guī)定限制。死亡保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人同意可以采用書面形式、口頭形式或其他形式；可以在合同訂立時(shí)作出，也可以在合同成立后追認(rèn)。有下列情形之一的，應(yīng)認(rèn)定被保險(xiǎn)人同意：被保險(xiǎn)人明知他人代其簽名同意而未表示異議的；被保險(xiǎn)人同意投保人指定受益人的；有證據(jù)足以認(rèn)定被保險(xiǎn)人同意投保人為其投保的其他情形。被保險(xiǎn)人以書面形式通知保險(xiǎn)人和投保人同意的，可以認(rèn)定為保險(xiǎn)合同解除。第34條規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人60案例分析：女孩王珍2歲時(shí)因母親去世而隨外公、外婆在A城生活。3歲時(shí)上幼兒園，她的日常所需費(fèi)用由其父親承擔(dān)。4歲時(shí)，父親再婚，王珍便與其父親、繼母在B城生活，并從A城幼兒園轉(zhuǎn)至B城幼兒園。在王珍離開A城時(shí)，她的外公張某為她買了一份少兒平安險(xiǎn)，并指定自己為受益人。王珍到B城后不久，在一次游玩中不幸溺水死亡。王珍的外公因而向保險(xiǎn)公司請求賠償，但保險(xiǎn)公司以其不具有保險(xiǎn)利益為由拒絕給付。1、外公與王珍是否已經(jīng)形成撫養(yǎng)關(guān)系？2、如何看待外公的投保行為？3、本案如何處理？答案要點(diǎn)：未成年人父母之外的履行監(jiān)護(hù)職責(zé)的人為未成年人訂立以死亡為給付保險(xiǎn)金的合同，保險(xiǎn)合同無效，除非經(jīng)未成人的父母同意。案例分析：61三、近因原則近因原則是指在保險(xiǎn)理賠過程中，只有造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失的近因在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)保險(xiǎn)人才承擔(dān)賠償責(zé)任或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。近因是指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用或支配作用的原因，而不是時(shí)間上最近的原因。三、近因原則近因原則是指在保險(xiǎn)理賠過程中，只有造成保險(xiǎn)標(biāo)的621、近因的認(rèn)定方法（1）順序法（2）逆向法2近因認(rèn)定的規(guī)則單一原因造成的損失：如果該原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)事故，即為近因，保險(xiǎn)人就應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任，反之，保險(xiǎn)人就不負(fù)賠償責(zé)任。多種原因造成的損失：（1）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p兩個(gè)以上災(zāi)難事故連續(xù)發(fā)生所造成的損失，一般以最近的有效的（后因）為近因。（2）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p當(dāng)多種原因間斷發(fā)生，若新的獨(dú)立原因?yàn)楸ｋU(xiǎn)危險(xiǎn)，即使發(fā)生在不保危險(xiǎn)之后，由保險(xiǎn)危險(xiǎn)所造成的損失仍須由保險(xiǎn)人賠償。若新的獨(dú)立原因?yàn)椴槐ＮｋU(xiǎn)，即使發(fā)生在保險(xiǎn)危險(xiǎn)之后，由不保危險(xiǎn)造成的損失，保險(xiǎn)人不付賠償責(zé)任。但對以前保險(xiǎn)危險(xiǎn)造成的損失，保險(xiǎn)人仍應(yīng)賠償。（3）多種原因同時(shí)發(fā)生致?lián)p當(dāng)多種原因連續(xù)發(fā)生，兩個(gè)以上災(zāi)難事故連續(xù)發(fā)生所造成的損失，一般以最近的有效的（后因）為近因。（4）表面看是多種原因致?lián)p，實(shí)際上是一個(gè)原因致?lián)p1、近因的認(rèn)定方法63案例：第一次世界大戰(zhàn)期間，雷蘭得船運(yùn)公司所屬的一艘投保了船舶保險(xiǎn)合同的船舶在駛往哈佛港的途中，被敵國軍艦的魚雷擊中。為了躲避災(zāi)難，該艘船舶被拖進(jìn)風(fēng)平浪靜的法國勒阿佛爾港。此后，港口當(dāng)局擔(dān)心該艘受傷船舶沉在碼頭泊位上，遂命令其駛往外港。于是，該艘船舶被移至港口以外。由于港區(qū)以外的海面無防護(hù)設(shè)施，海浪較大，所以在海浪的沖擊之下該艘船舶沉入了海底。雷蘭得船運(yùn)公司依據(jù)所投保的船舶保險(xiǎn)舍問向保險(xiǎn)人諾威治聯(lián)合火災(zāi)保險(xiǎn)協(xié)會提出索賠要求，但是得到的是保險(xiǎn)人的拒賠通知書，理由是保險(xiǎn)船舶沉沒的近因是被敵方軍艦的魚雷擊中，按照該船舶保險(xiǎn)合同的約定屬于責(zé)任免除事項(xiàng)。雷蘭得船運(yùn)公司則提出，導(dǎo)致船舶沉沒的近回應(yīng)當(dāng)是海浪沖擊，屬于保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。于是，雷蘭得船運(yùn)公司訴至法院，要求保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任。案例：64法院審理：法院經(jīng)審理后，認(rèn)為導(dǎo)致船舶沉沒的近因是被魚雷擊中而非海浪沖擊。顯然，導(dǎo)致本案的船舶沉沒的原因包括魚雷擊中和海浪沖擊。從時(shí)間上看，距離船舶沉沒最近的原因是海浪沖擊。但是，對于船舶沉沒起決定作用的是魚雷擊中船舶，船舶被魚雷擊中后始終沒有脫離危險(xiǎn)境地，而海浪沖擊則是促使船舶沉沒的一個(gè)條件。本案所涉及的船舶保險(xiǎn)合問約定敵對行為屬于責(zé)任免除，所以保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。法院審理：65結(jié)論：本案例完全體現(xiàn)出近因原則的適用，對于保險(xiǎn)責(zé)任的認(rèn)定具有法律意義。尤其是不能僅僅限于導(dǎo)致?lián)p失原因的時(shí)間順序，而應(yīng)當(dāng)立足于致?lián)p原因與損失后果之間的作用。標(biāo)準(zhǔn)是效果而不是遠(yuǎn)近結(jié)論：661998年9月7日，楊某與某保險(xiǎn)公司簽訂了一份機(jī)動車輛保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)單上載明投保標(biāo)的物為一輛寶馬轎車，車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)價(jià)值為人民幣900000元，保險(xiǎn)期自1998年9月12日零時(shí)起至1999年9月11日24時(shí)止。1999年7月27日凌晨，市區(qū)下了一場傾盆大雨，上午9時(shí)，楊某準(zhǔn)備開車上班，見停放在其住宅區(qū)通道的保險(xiǎn)車輛輪胎一半受水淹，則上車點(diǎn)火啟動，發(fā)動機(jī)發(fā)出發(fā)動聲后死火，爾后則無法起動。1998年9月7日，楊某與某保險(xiǎn)公司簽訂了一份機(jī)動車輛保險(xiǎn)單67事故鑒定：1.造成發(fā)動機(jī)缸體損壞的直接原因是由于進(jìn)氣口浸泡在水中或空氣隔有余水，啟動發(fā)動機(jī)，氣缸吸入了水，導(dǎo)致連桿折斷，從而打爛缸體。2.事發(fā)時(shí)的可能：當(dāng)天晚上下了大雨，該車停放的地方漲過水，使該車被雨水嚴(yán)重浸泡，進(jìn)氣管空氣隔進(jìn)水，當(dāng)水退至車身地臺以下，駕駛員啟動汽車時(shí)，未先檢查汽車進(jìn)氣管空氣隔有無進(jìn)水，使空氣隔余水被吸入發(fā)動機(jī)氣缸，造成連桿折斷，缸體破損。事故鑒定：1.造成發(fā)動機(jī)缸體損壞的直接原因是由于進(jìn)氣口浸泡在68第一種意見認(rèn)為，楊某在暴雨積水導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛遭受泡浸后，沒有進(jìn)行修理、清洗，而繼續(xù)使用導(dǎo)致發(fā)動機(jī)受損，屬于操作不當(dāng)，根據(jù)《機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款》第三條關(guān)于遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大部分保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償?shù)囊?guī)定，保險(xiǎn)公司對車輛發(fā)動機(jī)氣缸被擊穿的費(fèi)用不予償付，只需賠償合理的清洗費(fèi)用。

第一種意見認(rèn)為，楊某在暴雨積水導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛遭受泡浸后，沒有進(jìn)69第二種意見認(rèn)為，造成保險(xiǎn)車輛發(fā)動機(jī)缸體損壞的原因是由于進(jìn)氣管空氣隔有余水，啟動發(fā)動機(jī)，氣缸吸入了水，導(dǎo)致連桿折斷，從而打爛缸體。而進(jìn)氣管空氣隔有余水，則是由暴雨所造成。暴雨和啟動發(fā)動機(jī)這兩個(gè)危險(xiǎn)事故先后出現(xiàn)，前因與后因之間不具有關(guān)聯(lián)性，后因既不是前因的合理延續(xù)，也不是前因自然延長的結(jié)果，后因是完全獨(dú)立于前因之外的一個(gè)原因。根據(jù)保險(xiǎn)法的近因原則，啟動發(fā)動機(jī)是直接導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛發(fā)動機(jī)缸體損壞的原因，故為發(fā)動機(jī)缸體損壞的近因。暴雨為發(fā)動機(jī)缸體損壞的遠(yuǎn)因。而啟動發(fā)動機(jī)屬除外風(fēng)險(xiǎn)，由啟動發(fā)動機(jī)這一除外風(fēng)險(xiǎn)所致發(fā)動機(jī)缸損壞的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司只需賠償因暴雨造成汽車浸水后進(jìn)行清洗的費(fèi)用。第二種意見認(rèn)為，造成保險(xiǎn)車輛發(fā)動機(jī)缸體損壞的原因是由于進(jìn)氣管70第三種意見認(rèn)為，楊某在車輛受浸低于車身地臺的情況下，不可預(yù)見進(jìn)氣管空氣隔進(jìn)水，此時(shí)啟動車輛屬正常操作；另外，從危險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系來看，本案屬于多種原因連續(xù)發(fā)生造成損失的情形，其中暴雨是前因，車輛進(jìn)氣管空氣隔進(jìn)水相對于暴雨是后因，而相對于啟動發(fā)動機(jī)是前因，啟動發(fā)動機(jī)是后因，正是由于暴雨的發(fā)生，才導(dǎo)致車輛進(jìn)氣管空氣隔進(jìn)水，才使啟動發(fā)動機(jī)這一開動汽車必不可少的條件發(fā)生作用，導(dǎo)致發(fā)動機(jī)缸體損壞，根據(jù)保險(xiǎn)法的近因原則，暴雨才是近因，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)向楊某賠償車輛的實(shí)際損失。

第三種意見認(rèn)為，楊某在車輛受浸低于車身地臺的情況下，不可預(yù)見71四、損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則的含義損失補(bǔ)償原則的條件損失補(bǔ)償原則不同于民事?lián)p害賠償原則：保險(xiǎn)損失補(bǔ)償?shù)姆秶核?、損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則的含義721、含義損失補(bǔ)償原則指保險(xiǎn)事故發(fā)生使被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人在其責(zé)任范圍內(nèi)對被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失進(jìn)行賠償，被保險(xiǎn)人不能取得超過其實(shí)際損失的額外補(bǔ)償。（1）保險(xiǎn)合同訂立后，一旦發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按保險(xiǎn)合同的約定，獲得全面、充分的賠償；（2）保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人的賠償恰好使保險(xiǎn)標(biāo)的恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生之前的狀況。2、被保險(xiǎn)人請求損失補(bǔ)償?shù)臈l件只有被保險(xiǎn)人發(fā)生了實(shí)際損害，保險(xiǎn)人才予以補(bǔ)償。(1)保險(xiǎn)人僅補(bǔ)償實(shí)際損害。(2)補(bǔ)償額受保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)利益的限制。1、含義733、損失補(bǔ)償原則不同于民事?lián)p害賠償原則：

（1）保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，并以約定的賠償金額為限；民事?lián)p害賠償是因違約或侵權(quán)行為產(chǎn)生，由債務(wù)人賠償全部損失；（2）保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡呦揞~為保險(xiǎn)事故造成的實(shí)際損失；而民事?lián)p害賠償除補(bǔ)償實(shí)際損失外，還可有懲罰性賠償及賠償精神損失等。3、損失補(bǔ)償原則不同于民事?lián)p害賠償原則：（1）保險(xiǎn)的損失補(bǔ)744、保險(xiǎn)損失補(bǔ)償?shù)姆秶罕ｋU(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，最高賠償以保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)金額為限。55條。合理費(fèi)用。主要包括施救費(fèi)用和訴訟費(fèi)用。57條。66條。其他費(fèi)用。主要指為確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支付的檢驗(yàn)、估價(jià)、出售等費(fèi)用。64條。4、保險(xiǎn)損失補(bǔ)償?shù)姆秶罕ｋU(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失752004年12月8日，衡陽市某中學(xué)校門附近，一輛出租車撞上了初一女生李某，李某左腳粉碎性骨折。此后，李某在南華醫(yī)院住院治療78天，花了25071元醫(yī)療費(fèi)。經(jīng)交警隊(duì)認(rèn)定：肇事司機(jī)承擔(dān)事故95％的責(zé)任，肇事司機(jī)隨即支付了23818元醫(yī)藥費(fèi)。在車禍發(fā)生前的2004年9月28日，李某的母親給她買了一份學(xué)生幼兒平安保險(xiǎn)，其中：意外傷害金5000元、意外醫(yī)療金5000元、住院醫(yī)療金6萬元，保險(xiǎn)期限為1年。

2004年12月8日，衡陽市某中學(xué)校門附近，一輛出租車撞上了76事故處理完后，李某母親找到保險(xiǎn)公司索賠，要求根據(jù)保險(xiǎn)合同支付意外傷害金5000元和住院醫(yī)療金16002元。保險(xiǎn)公司拒絕賠付，理由：學(xué)生幼兒平安保險(xiǎn)以及附加住院醫(yī)療險(xiǎn)、附加意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)都屬于醫(yī)療保險(xiǎn)合同，具有補(bǔ)償性的特征，適用損害填補(bǔ)的原則。保險(xiǎn)公司只賠償李某的實(shí)際損失，而且以不超過保險(xiǎn)金額為限。因此，李某花了25071元醫(yī)療費(fèi)，肇事司機(jī)已經(jīng)賠償了23818元，李某實(shí)際支付的醫(yī)療費(fèi)是1253元。保險(xiǎn)公司只同意將1253元納入理賠計(jì)算范圍。問：保險(xiǎn)公司應(yīng)否支付意外傷害賠償金？保險(xiǎn)公司應(yīng)否支付住院醫(yī)療費(fèi)？李某參加的幼兒平安保險(xiǎn)可否適用損失補(bǔ)償原則？事故處理完后，李某母親找到保險(xiǎn)公司索賠，要求根據(jù)保險(xiǎn)合同支付77第一章保險(xiǎn)法概述第一節(jié)保險(xiǎn)的基本概念第二節(jié)保險(xiǎn)法的基本理論第三節(jié)保險(xiǎn)法的基本原則案例分析

返回第一章保險(xiǎn)法概述第一節(jié)保險(xiǎn)的基本概念78第一節(jié)保險(xiǎn)的基本概念

一、保險(xiǎn)的概念（一）保險(xiǎn)的法律涵義《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第2條規(guī)定：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。我國保險(xiǎn)法上的保險(xiǎn)是指約定的商業(yè)保險(xiǎn)行為。臺灣保險(xiǎn)法：保險(xiǎn)者，謂當(dāng)事人約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)于他方，他方對于因不可預(yù)料或不可抗力之事故所致之損害，負(fù)擔(dān)賠償財(cái)物之行為。第一節(jié)保險(xiǎn)的基本概念791、保險(xiǎn)是一種合同關(guān)系2、是當(dāng)事人一方支付保險(xiǎn)費(fèi)的合同關(guān)系3、是當(dāng)事人一方負(fù)擔(dān)賠償財(cái)物的合同關(guān)系（二）學(xué)理定義：受同類危險(xiǎn)威脅之人為分散風(fēng)險(xiǎn)而組成的、雙務(wù)性且具有獨(dú)立的法律上請求權(quán)的共同團(tuán)體、為滿足其成員損失填補(bǔ)的需要，而為的商行為。

（三）保險(xiǎn)的性質(zhì)從經(jīng)濟(jì)關(guān)系的角度來看，保險(xiǎn)是一種分散危險(xiǎn)、消化損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。

1、損失說 2、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說1、保險(xiǎn)是一種合同關(guān)系80

二、保險(xiǎn)的要素（一）必須以存在的不確定的危險(xiǎn)為對象1、危險(xiǎn)發(fā)生與否不能確定2、危險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)間不能確定3、危險(xiǎn)所導(dǎo)致的后果不能確定（二）必須以多數(shù)人的互助共濟(jì)為基礎(chǔ)（三）必須以對危險(xiǎn)事故所致?lián)p失進(jìn)行補(bǔ)償為目的

二、保險(xiǎn)的要素81（一）必須以特定的危險(xiǎn)為對象1、可保危險(xiǎn)必須具備的條件

1）純粹性

2）可能性3）不確定性其一，危險(xiǎn)發(fā)生與否，不確定；其二，危險(xiǎn)發(fā)生之時(shí)間須為不確定；4）意外性5）未來性6）同質(zhì)性★2、可保危險(xiǎn)的類型1）財(cái)產(chǎn)上的危險(xiǎn)。2）人身的危險(xiǎn)。3）責(zé)任上的危險(xiǎn)。3、道德危險(xiǎn)1）道德危險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)因素2）道德危險(xiǎn)的法律效果及其控制3）道德危險(xiǎn)與道德義務(wù)（一）必須以特定的危險(xiǎn)為對象82三、保險(xiǎn)與類似概念的比較（一）保險(xiǎn)與儲蓄（二）保險(xiǎn)與賭博（三）保險(xiǎn)保證（四）保險(xiǎn)與共同海損三、保險(xiǎn)與類似概念的比較83保險(xiǎn)與儲蓄構(gòu)成方法不同目的不同儲蓄在給付與反給付之間，以個(gè)人為單位體現(xiàn)均等原則。而保險(xiǎn)則表現(xiàn)為綜合的均等關(guān)系。儲蓄金額可以有儲蓄者任意處分，按章存取。保險(xiǎn)與儲蓄構(gòu)成方法不同84保險(xiǎn)與救濟(jì)救濟(jì)是單方的法律行為救濟(jì)的收益者沒有給付的請求權(quán)救濟(jì)所用資金全部來自外援救濟(jì)的對象不受限制保險(xiǎn)與救濟(jì)救濟(jì)是單方的法律行為85保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)所分擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)面大，而保證僅是信用風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人之間建立獨(dú)立的契約，保證合同帶有補(bǔ)充性和從屬性，以主合同的存在為前提。保險(xiǎn)人的責(zé)任以被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)為前提，保證可以有償，也可以無償。保證人是代償債務(wù)，因此享有先訴抗辯權(quán)，代位求償權(quán)。保險(xiǎn)沒有。保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)所分擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)面大，而保證僅是信用風(fēng)險(xiǎn)。86四、保險(xiǎn)的種類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)四、保險(xiǎn)的種類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)87財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)依照保險(xiǎn)標(biāo)的的不同為標(biāo)準(zhǔn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等。人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)依照保險(xiǎn)標(biāo)的的不同為標(biāo)準(zhǔn)88自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)依照保險(xiǎn)的實(shí)施形式為標(biāo)準(zhǔn)。自愿保險(xiǎn)是投保人與保險(xiǎn)人在自愿的原則下，根據(jù)保險(xiǎn)合同而形成的保險(xiǎn)關(guān)系。強(qiáng)制保險(xiǎn)又稱為法定保險(xiǎn)，是以國家頒布法律、法規(guī)的形式來實(shí)施的自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)依照保險(xiǎn)的實(shí)施形式為標(biāo)準(zhǔn)。89原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)依照保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的次序不同為標(biāo)準(zhǔn)。原保險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)人直接承保業(yè)務(wù)并與投保人簽訂保險(xiǎn)合同，對于被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所造成的損失，承擔(dān)直接的原始賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)是指對原保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任再予以承保的保險(xiǎn)。原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)依照保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的次序不同為標(biāo)準(zhǔn)。90商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)依照保險(xiǎn)的目的和職能不同為標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司按照商業(yè)經(jīng)營的原則開辦的各種保險(xiǎn)。社會保險(xiǎn)是國家為實(shí)現(xiàn)某種社會政策或保障公民利益而采取的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段。對象為全體公民，目的在于保障社會成員的基本生活，決非營利。商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)依照保險(xiǎn)的目的和職能不同為標(biāo)準(zhǔn)。91延伸知識：大數(shù)法則（LawofLargeNumbers）★

又稱“大數(shù)定律”或“平均法則”。在隨機(jī)現(xiàn)象的大量重復(fù)試驗(yàn)和觀察中，出現(xiàn)某種幾乎必然的規(guī)律性的一類定理的總稱。此法則的意義：風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量愈多，實(shí)際損失的結(jié)果會愈接近從無限單位數(shù)量得出的預(yù)期損失可能的結(jié)果。據(jù)此，保險(xiǎn)人就可以比較精確的預(yù)測危險(xiǎn)，合理的厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，使在保險(xiǎn)期限內(nèi)收取的保險(xiǎn)費(fèi)和損失賠償及其它費(fèi)用開支相平衡。大數(shù)法則是近代保險(xiǎn)業(yè)賴以建立的數(shù)理基礎(chǔ)。保險(xiǎn)公司正是利用在個(gè)別情形下存在的不確定性將在大數(shù)中消失的這種規(guī)則性，來分析承保標(biāo)的發(fā)生損失的相對穩(wěn)定性。按照大數(shù)法則，保險(xiǎn)公司承保的每類標(biāo)的數(shù)目必須足夠大，否則，缺少一定的數(shù)量基礎(chǔ)，就不能產(chǎn)生所需要的數(shù)量規(guī)律。

延伸知識：92人壽保險(xiǎn)

：所謂生命表又稱“死亡率表”，反映的是社會平均年齡及不同年齡人群的生存概率和死亡概率。廣泛應(yīng)用于壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)、現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算、準(zhǔn)備金評估、內(nèi)含價(jià)值計(jì)算、風(fēng)險(xiǎn)管理等各個(gè)方面。因此對保險(xiǎn)行業(yè)而言，科學(xué)、準(zhǔn)確的生命表是防范風(fēng)險(xiǎn)的重要手段和條件。人壽保險(xiǎn)

：93第二節(jié) 保險(xiǎn)法的基本理論

一、保險(xiǎn)法的概念

保險(xiǎn)法有廣狹兩義，亦存在形式與實(shí)質(zhì)意義之分。廣義保險(xiǎn)法，指以保險(xiǎn)關(guān)系為調(diào)整對象的一切法律規(guī)范的總稱，包括保險(xiǎn)公法與保險(xiǎn)私法。狹義保險(xiǎn)法，僅指保險(xiǎn)私法而言，即保險(xiǎn)合同法與保險(xiǎn)公司法。關(guān)于保險(xiǎn)的私法關(guān)系的法律規(guī)范的總稱保險(xiǎn)法，是調(diào)整商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系的法律規(guī)范的總體，大體上指廣義上的保險(xiǎn)法，亦指形式意義上的保險(xiǎn)法，即包括調(diào)整保險(xiǎn)合同關(guān)系的法律規(guī)范，以及國家對保險(xiǎn)營業(yè)行為進(jìn)行監(jiān)管的法律規(guī)范。

第二節(jié) 保險(xiǎn)法的基本理論一、保險(xiǎn)法的概念94二、調(diào)整對象1、商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系保險(xiǎn)公法關(guān)系：保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)與保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營者之間的監(jiān)督管理的縱向關(guān)系。1）國家與保險(xiǎn)人之間的關(guān)系。2）國家與投保人之間的關(guān)系。3）國家與保險(xiǎn)中介人之間的關(guān)系。保險(xiǎn)私法關(guān)系：1）保險(xiǎn)人與投保人之間的關(guān)系2）保險(xiǎn)中介關(guān)系3）保險(xiǎn)方之間的關(guān)系4）投保方之間的關(guān)系2、社會保險(xiǎn)關(guān)系二、調(diào)整對象95三、特點(diǎn)1、廣泛的社會性2、嚴(yán)格的強(qiáng)制性3、至善的倫理性4、特定的技術(shù)性5、趨同的國際性四、保險(xiǎn)法的體例1、保險(xiǎn)法的二元性一是保險(xiǎn)合同法二是保險(xiǎn)業(yè)法2、保險(xiǎn)法的結(jié)構(gòu)模式一是分別立法，即保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)業(yè)法是兩個(gè)單獨(dú)的法律；二是將兩種內(nèi)容合并在一個(gè)法典中，通稱保險(xiǎn)法。3、保險(xiǎn)法與民商法體制三、特點(diǎn)96五、保險(xiǎn)的歷史沿革和立法（一）保險(xiǎn)制度的歷史沿革近現(xiàn)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度始于海上保險(xiǎn)。海上保險(xiǎn)的發(fā)源地是意大利。19世紀(jì)，英國勞合社?；馂?zāi)保險(xiǎn)。近代人身保險(xiǎn)。社會保險(xiǎn)。五、保險(xiǎn)的歷史沿革和立法（一）保險(xiǎn)制度的歷史沿革97（二）我國保險(xiǎn)法的立法1、1995年6月30日，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》頒布，同年10月1日起正式實(shí)施，這是新中國成立以來第一部保險(xiǎn)基本法。這部《保險(xiǎn)法》采取了集保險(xiǎn)業(yè)法、保險(xiǎn)合同法為一體的立法體例，形成了較為完整、系統(tǒng)的保險(xiǎn)法律。該法經(jīng)2002年、2009年兩次修正。此外《海商法》調(diào)整海上保險(xiǎn)，《機(jī)動車交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)》加強(qiáng)交通事故的保險(xiǎn)。（二）我國保險(xiǎn)法的立法1、1995年6月30日，《中華人民共982、2002年10月，針對我國加入世貿(mào)組織承諾對保險(xiǎn)業(yè)的要求，全國人大常委會對保險(xiǎn)法進(jìn)行了修正，修正內(nèi)容重在保險(xiǎn)業(yè)法部分。

3、2004年10月，中國保監(jiān)會會同有關(guān)部門正式啟動保險(xiǎn)法第二次修改的準(zhǔn)備工作。

4、2005年底，保監(jiān)發(fā)〔2007〕48號加強(qiáng)償付能力管理工作有關(guān)問題的通知

5、2007年12月04日，保險(xiǎn)法修訂草案建議稿形成并上報(bào)國務(wù)院法制辦公室

6、2008年8月1日，《中華人民共和國保險(xiǎn)法(修訂草案)》經(jīng)國務(wù)院常務(wù)會議原則通過，提請全國人大常委會審議。2、2002年10月，針對我國加入世貿(mào)組織承諾對保險(xiǎn)業(yè)的要求997、2008年8月25日召開的十一屆全國人大常委會第四次會議對《中華人民共和國保險(xiǎn)法修訂（草案）》進(jìn)行了初次審議。9月16日，通過網(wǎng)絡(luò)向社會公開征集意見。

8、2009年2月25日至2月28日召開十一屆全國人大常委會第七次會議，《保險(xiǎn)法》修正案（草案）將進(jìn)入第三次審議并通過。10月1號正式實(shí)施。

7、2008年8月25日召開的十一屆全國人大常委會第四次會議10008年保險(xiǎn)法修改后的變化：1、對保險(xiǎn)公司主要股東、高管的資格條件進(jìn)行了明確規(guī)定。新修訂的保險(xiǎn)法規(guī)定，有《中華人民共和國公司法》第一百四十七條規(guī)定的情形或者下列情形之一的，不得擔(dān)任保險(xiǎn)公司的董事、監(jiān)事、高級管理人員：（一）因違法行為或者違紀(jì)行為被金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)取消任職資格的金融機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級管理人員，自被取消任職資格之日起未逾五年的；（二）因違法行為或者違紀(jì)行為被吊銷執(zhí)業(yè)資格的律師、注冊會計(jì)師或者資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)、驗(yàn)證機(jī)構(gòu)等機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員，自被吊銷執(zhí)業(yè)資格之日起未逾五年的。

08年保險(xiǎn)法修改后的變化：1012、險(xiǎn)資投資渠道進(jìn)一步拓寬保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用限于下列形式：銀行存款；買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券；投資不動產(chǎn)；國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。3、保險(xiǎn)監(jiān)管者職責(zé)顯著強(qiáng)化專章規(guī)定強(qiáng)化對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，保障保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法履行職責(zé)。2、險(xiǎn)資投資渠道進(jìn)一步拓寬1024、再保險(xiǎn)業(yè)法律“呵護(hù)”不再新修訂的保險(xiǎn)法，對我國再保險(xiǎn)政策規(guī)定作出調(diào)整：取消現(xiàn)行保險(xiǎn)法中關(guān)于“境內(nèi)優(yōu)先分?！钡囊?guī)定。根據(jù)加入世貿(mào)的承諾，至2006年底，我國再保險(xiǎn)市場已完全實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作。且再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的跨境交付，在國民待遇方面并未加以限制。境內(nèi)優(yōu)先分保的規(guī)定似與入世承諾不符，因此，保險(xiǎn)法修訂草案刪去了現(xiàn)行保險(xiǎn)法中的相關(guān)規(guī)定。4、再保險(xiǎn)業(yè)法律“呵護(hù)”不再1035、“關(guān)照”償付能力不足險(xiǎn)企新修訂的保險(xiǎn)法對償付能力不足的保險(xiǎn)公司重點(diǎn)“關(guān)照”，規(guī)定了一系列限制措施。法律規(guī)定：對償付能力不足的保險(xiǎn)公司，國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對象，并可以根據(jù)具體情況采取下列措施：責(zé)令增加資本金、辦理再保險(xiǎn)；限制業(yè)務(wù)范圍；限制向股東分紅；限制固定資產(chǎn)購置或者經(jīng)營費(fèi)用規(guī)模；限制資金運(yùn)用的形式、比例；限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)；責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；限制董事、監(jiān)事、高級管理人員的薪酬水平；限制商業(yè)性廣告；責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。5、“關(guān)照”償付能力不足險(xiǎn)企1046、強(qiáng)化投保人被保險(xiǎn)人權(quán)益為了保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，新修訂的保險(xiǎn)法在諸多方面進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定，增設(shè)了保險(xiǎn)合同不可抗辯規(guī)則、明確了被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生轉(zhuǎn)讓時(shí)的理賠爭議問題、進(jìn)一步規(guī)范了保險(xiǎn)公司理賠的程序和時(shí)限、明確了人身保險(xiǎn)特殊情形下的理賠原則、明確保險(xiǎn)合同成立時(shí)間與效力問題、強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司的說明義務(wù)。6、強(qiáng)化投保人被保險(xiǎn)人權(quán)益105第三節(jié)保險(xiǎn)法的基本原則一、誠實(shí)信用原則二、保險(xiǎn)利益原則三、近因原則四、補(bǔ)償原則第三節(jié)保險(xiǎn)法的基本原則一、誠實(shí)信用原則106一、誠實(shí)信用原則

（一）基本內(nèi)涵所謂誠實(shí)信用，是指民商事主體在從事民商事活動時(shí)，應(yīng)講究誠實(shí)，恪守信用，善意地、全面地履行其義務(wù)，在不損害他人利益和社會利益的前提下追求自己的利益。我國《保險(xiǎn)法》第5條規(guī)定：“保險(xiǎn)活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則。（二）基本內(nèi)容保險(xiǎn)法最大誠信原則的內(nèi)容包括：保險(xiǎn)人的說明義務(wù)、投保人或被保險(xiǎn)人的告知義務(wù)、保證、棄權(quán)和禁止反言等。一、誠實(shí)信用原則

（一）基本內(nèi)涵107投保人應(yīng)遵循的最大誠信如實(shí)告知通知保證保險(xiǎn)人應(yīng)遵循的最大誠信說明保險(xiǎn)法第5條、第16條、第17條、第21條投保人應(yīng)遵循的最大誠信1081、如實(shí)告知義務(wù)（1）如實(shí)告知義務(wù)的基本含義告知是指在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人應(yīng)將有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)事實(shí)，如實(shí)告訴保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)法16條。告知的內(nèi)容以保險(xiǎn)人的詢問為準(zhǔn)，投保人只要如實(shí)回答了保險(xiǎn)人詢問的事項(xiàng)就視為履行了如實(shí)告知義務(wù)。1、如實(shí)告知義務(wù)（1）如實(shí)告知義務(wù)的基本含義109（2）如實(shí)告知義務(wù)的違反投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，或者因?yàn)橹卮筮^失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。（2）如實(shí)告知義務(wù)的違反投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義110（3）解除權(quán)的消滅自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任（3）解除權(quán)的消滅自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不111案例2009年10月，甲在某保險(xiǎn)公司為自己投保了終身壽險(xiǎn)。2010年3月，因急性腦出血入院搶救，次日因搶救無效身故。甲的保險(xiǎn)受益人乙遂向保險(xiǎn)公司提出理賠申請，經(jīng)保險(xiǎn)公司調(diào)查核實(shí)，被保險(xiǎn)人甲入院搶救時(shí)被診斷為：高血壓3級極高危；既往病史中記載：高血壓病史4年。因此，保險(xiǎn)公司認(rèn)為甲在投保時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)，隱瞞了高血壓病史，遂作出解除保險(xiǎn)合同、拒絕理賠的決定。甲為本人投保時(shí)，在作為保險(xiǎn)合同組成部分的投保書的健康告知詢問事項(xiàng)書面詢問其是否患有“高血壓”的內(nèi)容，甲選擇“否”。投保書的“投保人、被保險(xiǎn)人聲明和授權(quán)”欄第2條：“本人在投保書中的健康、財(cái)務(wù)及其它告知內(nèi)容均屬實(shí)，與本投保書有關(guān)的問卷、體檢報(bào)告書及對體檢醫(yī)生的各項(xiàng)陳述均確實(shí)無誤，如有不實(shí)告知，保險(xiǎn)公司有權(quán)依法解除保險(xiǎn)合同，并對合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”。保險(xiǎn)公司是否要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？投保人聲明的效力如何？

案例1122、通知義務(wù)出險(xiǎn)后的通知義務(wù)：及時(shí)通知。未履行通知義務(wù)的后果：故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。2、通知義務(wù)出險(xiǎn)后的通知義務(wù)：及時(shí)通知。1133、說明義務(wù)（1）說明合同的內(nèi)容：投保單附格式合同的內(nèi)容。免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款說明：提示：在保險(xiǎn)單等保險(xiǎn)憑證上的顯著位置以文字或符號等明顯標(biāo)志作出足以引起投保人注意的提示。并且明確說明：對有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出做出一般人能夠理解的解釋。（2）說明義務(wù)的違反對免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。3、說明義務(wù)（1）說明合同的內(nèi)容：投保單附格式合同的內(nèi)容。114案例2009年9月23日，原告貴溪市供電有限責(zé)任公司與被告中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司貴溪市支公司簽訂了一份《團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)單》，為原告公司285名員工在被告處投保了人身意外傷害保險(xiǎn)。保險(xiǎn)種類為：團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，每人最高160000元；附加意外傷害醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，每人最高30000元；附加團(tuán)體住院津貼保險(xiǎn)，特別約定為每人每天70元，最高賠償天數(shù)為60天。保險(xiǎn)期為2009年9月26日至2010年9月25日止，原告依約交納了保險(xiǎn)費(fèi)。2010年9月6日上午原告公司員工胡某某騎摩托車在上班途中，因一條狗突然從路邊竄出，胡某某躲避不及與之碰撞，胡某某受傷后送醫(yī)院救治無效死亡?；ㄈメt(yī)療費(fèi)用6631.51元。事后，原告向被告提出理賠請求，被告于2010年12月6日向原告發(fā)出《拒賠通知書》，稱“經(jīng)審核索賠事項(xiàng)，按照《團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)條款》責(zé)任免除的規(guī)定，本案不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，我公司對此予以拒賠。拒賠的理由是因?yàn)樗勒吆衬碂o證駕駛摩托車?！秷F(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)條款》中無證駕駛屬于免責(zé)范圍。問題：保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠付？案例2009年9月23日，原告貴溪市供電有限責(zé)任公司與被告中1152002年7月26日，被保險(xiǎn)人陳某益與國壽公司簽訂了祥和定期保險(xiǎn)合同一份，保險(xiǎn)金額為100

000元，保險(xiǎn)期間2002年8月1日至2007年7月31日為5年，被保險(xiǎn)人陳某益繳納了保險(xiǎn)費(fèi)171元。保險(xiǎn)責(zé)任：在本合同有效期內(nèi)被保險(xiǎn)人身故，本公司按保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金，本合同終止。2002年9月9日被保險(xiǎn)人陳某益離家出走下落不明。2007年4月受益人陳某某向國壽公司提出理賠咨詢，并于2007年5月11日進(jìn)行了報(bào)案登記。經(jīng)受益人陳某某申請，法院于2007年9月24日作出民事判決，宣告陳某益失蹤，2008年12月25日法院作出判決，宣告陳某益死亡。

2009年3月14日，受益人陳某某向國壽公司提出理賠申請，同年5月5日，國壽公司向陳某某的法定代理人出具《歉難給付函》拒絕賠付。拒付理由：被宣告死亡的人，判決宣告之日為其死亡的日期。因此，被保險(xiǎn)人陳某益出險(xiǎn)時(shí)間不在保險(xiǎn)合同有效期間內(nèi)，本公司對本次申請不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。第一章-保險(xiǎn)和保險(xiǎn)法概述課件116案例：1、安某于2000年5月投保了某保險(xiǎn)公司1萬元人壽保險(xiǎn)，附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)1萬元，她在投保書健康告知“目前是否生病或有自覺不適癥狀”欄內(nèi)填寫了無。由于安某投保時(shí)已經(jīng)超過了50歲，所以保險(xiǎn)公司要求其在定點(diǎn)醫(yī)院做了普通監(jiān)察，因體檢無異常，保險(xiǎn)公司以標(biāo)準(zhǔn)件予以承保。2001年2月，安某因頭暈住院治療，診斷為“頸椎病”。保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)安某的病歷中多處有關(guān)于安某反復(fù)頭暈10余年，并且曾經(jīng)暈倒的記載，鑒于安某在投保時(shí)故意隱瞞上述病癥，保險(xiǎn)公司以不實(shí)告知為由，拒賠。安某以其經(jīng)過保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)院體檢合格后承保以及既往病史中記錄有誤為由，向法院提起訴訟，請求判決保險(xiǎn)公司賠付醫(yī)療費(fèi)并承擔(dān)本案的訴訟費(fèi)用。案例：1172、2005年12月，黎先生在“國壽”公司湖北宣城市支公司的業(yè)務(wù)員多次上門宣傳下，按后者為其當(dāng)時(shí)只有3歲的女兒黎嬌設(shè)計(jì)的教育醫(yī)療綜合保險(xiǎn)計(jì)劃，為黎嬌在該公司投保了一份國壽康寧終身保險(xiǎn)、一份子女教育保險(xiǎn)和一份生命綠蔭保險(xiǎn)，保額共計(jì)5萬元。在正式簽訂保險(xiǎn)合同之前，由保險(xiǎn)公司的核保人員將小女孩帶到“國壽”公司定點(diǎn)的醫(yī)院進(jìn)行了例行體檢。醫(yī)生當(dāng)時(shí)未查出黎嬌有任何病情，保險(xiǎn)公司于是承保。

2007年5月，平日活潑可愛，沒有什么病態(tài)反應(yīng)的黎嬌突然因患先天性心臟病不治而亡。當(dāng)為女兒夭亡萬分悲痛的黎先生向“國壽”公司提出保險(xiǎn)金給付請求時(shí)，“國壽”公司卻以黎先生作為投保人在投保時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)為由拒絕給付責(zé)任，黎先生遂以一紙?jiān)V狀將保險(xiǎn)公司告上了法庭。2、2005年12月，黎先生在“國壽”公司湖北宣城市支公司的118二、保險(xiǎn)利益原則（一）基本含義保險(xiǎn)利益又叫可保利益：《保險(xiǎn)法》第12條第六款規(guī)定：“保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！笔且环N現(xiàn)實(shí)的利益是經(jīng)濟(jì)上可確定的利益是法律上確定的利益是以保險(xiǎn)為保障對象的利益二、保險(xiǎn)利益原則（一）基本含義119（二）目的與意義保險(xiǎn)利益原則的根本目的是在于防止賭博和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,從而更好的實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)“分散風(fēng)險(xiǎn)和消化損失”的功能。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同：（1）禁止將保險(xiǎn)作為賭博的工具；（2）防止故意引誘保險(xiǎn)事故的發(fā)生而從中牟利的企圖，即防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。人身保險(xiǎn)合同：根本目的是在于防止投保人利用人身保險(xiǎn)進(jìn)行賭博以獲取不當(dāng)利益，防范投保人謀財(cái)害命而維護(hù)被保險(xiǎn)人的人身安全。（二）目的與意義120（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的成立要件財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的某種合法的經(jīng)濟(jì)利益。其具備的成立要件包括：A．必須是合法的利益，即是法律所允許的利益。B．必須是有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的利益。C．必須是確定的利益。所謂確定利益，是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的的現(xiàn)有利益（具體財(cái)產(chǎn)的價(jià)額）或因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益已經(jīng)確定。（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的成立要件1212、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的具體認(rèn)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，包括現(xiàn)有利益、基于現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益和責(zé)任利益?，F(xiàn)有利益：保險(xiǎn)合同訂立時(shí)已經(jīng)存在，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)喪失的利益。包括：所有權(quán)利益、占有利益、用益物權(quán)利益、擔(dān)保物權(quán)利益、債權(quán)利益等。期待利益：保險(xiǎn)合同訂立時(shí)不存在，但是基于現(xiàn)有權(quán)利而未來可能獲得的利益。責(zé)任利益：保險(xiǎn)合同訂立時(shí)不存在，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)依法產(chǎn)生的被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任。2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的具體認(rèn)定122一般具有下列情形之一的，均可認(rèn)為有保險(xiǎn)利益：▲享有法律上權(quán)利的人?！９苋?。占有。應(yīng)注意區(qū)分占有的形態(tài)?！蓶|。股東對公司的財(cái)產(chǎn)是否具有保險(xiǎn)利益，很有爭議?！诤贤a(chǎn)生的利益一般具有下列情形之一的，均可認(rèn)為有保險(xiǎn)利益：1233、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益存在時(shí)間：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，無保險(xiǎn)利益的不得要求支付保險(xiǎn)金。

3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益存在時(shí)間：124案例：2005年1月2日，A公司向本市一家印刷廠租借了一間100多平方米的廠房做生產(chǎn)車間，雙方在租賃合同中約定租賃期為一年，若有一方違約，則違約方將支付違約金。同年3月6日，A公司向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，期限為一年。當(dāng)年A公司因訂單不斷，欲向印刷廠續(xù)租廠房一年，遭到拒絕，因此A公司只好邊維持生產(chǎn)邊準(zhǔn)備搬遷。2006年1月2日至18日間，印刷廠多次與A公司交涉，催促其盡快搬走，而A公司經(jīng)理多次向印刷廠解釋，并表示愿意支付違約金。最后，印刷廠法人代表只得要求A公司最遲在2月10日前交還廠房，否則將向有關(guān)部門起訴。2月3日，A公司職員不慎將灑在地上的煤油引燃起火，造成廠房內(nèi)設(shè)備損失215000元，廠房屋頂燒塌，需修理費(fèi)53000元，A公司于是向保險(xiǎn)人索賠。本案中廠房內(nèi)設(shè)備屬企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司理應(yīng)賠償其損失，這一點(diǎn)不存在爭議，但租借合同已到期，保險(xiǎn)公司對是否仍應(yīng)對廠房屋頂修理費(fèi)進(jìn)行賠償產(chǎn)生了分歧。

案例：125案例分析

德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司承租中國瑞其銷售有限責(zé)任公司一座樓房經(jīng)營，為預(yù)防經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司將此樓房在中國保險(xiǎn)公司投保500萬元。中國靜安保險(xiǎn)公司同意承保，于是，德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司交付了一年的保險(xiǎn)金。9個(gè)月后德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司結(jié)束租賃，將樓房退還給中國瑞其銷售有限責(zé)任公司。在保險(xiǎn)期的第10個(gè)月該樓房發(fā)生了火災(zāi)，損失300萬元。德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定向中國靜安保險(xiǎn)公司主張賠償，并提出保險(xiǎn)合同、該樓房受損失的證明等資料。