《電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（第四版）》第四章銀行卡運(yùn)作與管理

第四章

銀行卡運(yùn)作與管理

第一節(jié)

銀行卡概述一、銀行卡發(fā)展的歷史沿革銀行卡最初的形態(tài)是信用卡,信息技術(shù)和通信技術(shù)的發(fā)展催生了借記卡和預(yù)付卡,芯片卡已成為目前銀行卡的主流產(chǎn)品形態(tài)。一般認(rèn)為,世界上第一張信用卡是1915年在美國(guó)誕生的。當(dāng)時(shí)美國(guó)的一些商品零售商,如百貨商店、飲食店和加油站等為了招攬生意,擴(kuò)大營(yíng)業(yè)額,向它們比較熟悉且又有一定信用和支付能力的客戶發(fā)放了一種類似金屬徽章的信用憑證,這一憑證稱為“購(gòu)物卡”(shoppersplate)。作為一種信用憑證,持有該憑證的人可以到該店或其分號(hào)賒購(gòu)商品,之后再于約定的日子結(jié)清欠款。這種憑證就是今天信用卡的鼻祖。也許是出于仿效硬幣的考慮,最初使用金屬牌作為憑證。由于塑料技術(shù)的產(chǎn)生與發(fā)展,金屬牌沿用了一段時(shí)間之后,就被換成了輕巧、便于攜帶的塑料卡片。以上就是最初商業(yè)信用卡的形成過(guò)程。這一時(shí)期的信用卡實(shí)質(zhì)上以信用度標(biāo)志和優(yōu)待券的形式存在,而且僅能在發(fā)行的商號(hào)內(nèi)使用,因而使用范圍較為狹窄。它的另一個(gè)局限性還表現(xiàn)在:它主要是記賬性質(zhì)的支付卡,除少量可以先消費(fèi)后付款外,大量是先存款后消費(fèi),這也限制了它的使用范圍及用途。隨后,1920年美國(guó)各大電器公司、石油公司推出了簽賬卡;1924年美孚石油公司發(fā)行了用于加油站服務(wù)的貸記卡。20世紀(jì)50年代初期,商業(yè)信用卡的應(yīng)用范圍進(jìn)一步擴(kuò)大,但主要還是集中在商品銷售方面,信用卡所體現(xiàn)的信用關(guān)系仍然是商品銷售者與商品消費(fèi)者之間的一種直接的商業(yè)信用關(guān)系?，F(xiàn)代信用卡的發(fā)展是在20世紀(jì)50年代以后,大萊俱樂(lè)部的誕生標(biāo)志著現(xiàn)代信用卡運(yùn)作機(jī)制的產(chǎn)生。大萊卡雖然也是一種商業(yè)信用卡,但它與以往發(fā)行的信用卡已有所不同,大萊俱樂(lè)部已不是買賣雙方中的一方,而是買賣雙方之外的第三方,這是一個(gè)實(shí)質(zhì)性的變化。大萊卡的出現(xiàn)使商業(yè)信用的形式發(fā)生了變化——從直接的商業(yè)信用形式發(fā)展到間接的商業(yè)信用形式。大萊卡的運(yùn)作機(jī)制也是第三方支付的雛形。1952年,美國(guó)富蘭克林國(guó)民銀行開(kāi)始發(fā)行信用卡,首開(kāi)銀行信用卡的先河。這時(shí),信用已由商業(yè)信用發(fā)展到了銀行信用,同時(shí)正是由于有銀行提供的信用擔(dān)保,信用卡的信用范圍進(jìn)一步擴(kuò)大,不斷有更多的銀行加入發(fā)卡行的行列。1959年年底,參與發(fā)卡的銀行迅速擴(kuò)大到150多家。逐漸地,銀行成為信用卡發(fā)行的主要機(jī)構(gòu)。目前,國(guó)際上較大的信用卡組織主要有6個(gè),即威士國(guó)際組織、萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織、美國(guó)運(yùn)通公司、大萊信用卡公司、JCB信用卡公司和中國(guó)銀聯(lián)。1.威士國(guó)際組織威士國(guó)際組織是目前世界上最大的信用卡組織,所占有的市場(chǎng)份額最大。它的總部設(shè)在美國(guó)洛杉磯市,總處理中心位于洛杉磯的衛(wèi)星城曼托市,它的前身是美洲銀行信用卡公司,1959年開(kāi)始發(fā)行“美洲信用卡”。1974年,美洲銀行信用卡公司與一些銀行聯(lián)手,共同發(fā)起成立了國(guó)際信用卡服務(wù)公司。1977年國(guó)際信用卡服務(wù)公司改稱威士國(guó)際組織,并以“VISA”為標(biāo)志。

2.萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織1966年美國(guó)富國(guó)銀行聯(lián)合77家銀行成立了聯(lián)合信用卡協(xié)會(huì),1969年該協(xié)會(huì)改名為萬(wàn)事達(dá)集團(tuán),1979年起改稱萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織(MasterCardInternational)。萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織是一個(gè)業(yè)務(wù)范圍覆蓋全球的大型組織,市場(chǎng)份額僅次于威士國(guó)際組織。3.美國(guó)運(yùn)通公司美國(guó)運(yùn)通公司是美國(guó)最大的信用卡公司之一,成立于1941年,于1958年開(kāi)始發(fā)行運(yùn)通卡。旅游服務(wù)是運(yùn)通卡的特色。運(yùn)通信用卡和旅行支票是運(yùn)通卡主要的組成部分。運(yùn)通卡的特點(diǎn)是重視吸收中上層人士,消費(fèi)層次高的政府官員、大款往往是運(yùn)通卡的持卡人。4.大萊信用卡公司大萊信用卡公司是由大萊俱樂(lè)部發(fā)展而來(lái)的,它在世界范圍內(nèi)發(fā)行大萊卡。大萊信用卡公司走的是一條高端路線,發(fā)卡條件較苛刻,注重社會(huì)地位和高收入,優(yōu)惠也較多。大萊卡的顯著特點(diǎn)是不設(shè)最高消費(fèi)限額,提供應(yīng)急現(xiàn)金服務(wù),憑大萊卡可在全球4萬(wàn)部大萊ATM上提取現(xiàn)款,最高提取額為1000美元或等值貨幣。1981年,花旗銀行收購(gòu)了大萊信用卡公司的大部分股權(quán),也就是說(shuō),大萊信用卡公司已成為花旗銀行的附屬公司。5.JCB信用卡公司1967年三和銀行和日本信販公司合作設(shè)立了日本信用卡公司,開(kāi)始發(fā)行JCB卡,經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展,該卡現(xiàn)已成為世界知名信用卡之一。1981年JCB卡進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)。目前JCB卡的業(yè)務(wù)范圍覆蓋了140多個(gè)國(guó)家和地區(qū),有340萬(wàn)家特約商戶。JCB卡在日本國(guó)內(nèi)占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。6.中國(guó)銀聯(lián)中國(guó)銀聯(lián)成立于2002年3月,全稱是中國(guó)銀行卡聯(lián)合組織。通過(guò)銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng),可實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)卡在商業(yè)銀行系統(tǒng)間的互聯(lián)互通和資源共享,保證銀聯(lián)卡跨行、跨地區(qū)和跨境使用。中國(guó)銀聯(lián)已與境內(nèi)外數(shù)百家機(jī)構(gòu)展開(kāi)廣泛合作。二、銀行卡的定義銀行卡是由銀行發(fā)行的卡基支付工具,包括借記卡、預(yù)付卡(儲(chǔ)值卡)和信用卡(貸記卡)

。借記卡是指由商業(yè)銀行向社會(huì)發(fā)行的具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的支付工具,通常不能透支。持卡人只能在存款額度內(nèi)辦理現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬和消費(fèi)等業(yè)務(wù)。預(yù)付卡(儲(chǔ)值卡)是指非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有電子錢包性質(zhì)的多用途卡種,可消費(fèi),不可取現(xiàn),通常不可透支,適用于小額支付領(lǐng)域。

信用卡(貸記卡)是由銀行或信用卡公司向資信良好的個(gè)人和機(jī)構(gòu)簽發(fā)的一種信用憑證,持卡人可在指定的特約商戶處購(gòu)物或獲得服務(wù)。信用卡既是發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)放循環(huán)信貸和提供相關(guān)服務(wù)的憑證,也是持卡人信譽(yù)的標(biāo)志,可以透支。按照授信程度的不同,信用卡分為真正意義上的信用卡和準(zhǔn)貸記卡。信用卡是指發(fā)卡行給予持卡人一定的信用額度,持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡。準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡行的要求交存一定金額的備用金,可在發(fā)卡行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的銀行卡(通常透支額度不能超過(guò)備用金的額度)。三、銀行卡的分類根據(jù)銀行卡的清償方式、發(fā)卡對(duì)象等的不同,銀行卡可分為不同的種類,如表所示。

銀行卡劃分依據(jù)清償方式發(fā)卡對(duì)象營(yíng)銷手段載體材料流通范圍信譽(yù)等級(jí)結(jié)算幣種銀行卡類型借記卡(不允許透支)信用卡(允許透支)簽賬卡預(yù)付卡(預(yù)支付)準(zhǔn)貸記卡個(gè)人卡單位卡(商務(wù)卡)聯(lián)名卡認(rèn)同卡品位卡塑料卡磁卡IC卡激光卡國(guó)際卡地區(qū)卡金卡普通卡本幣卡外幣卡轉(zhuǎn)賬結(jié)算與消費(fèi)支付是銀行卡最主要的功能。當(dāng)持卡人在特約商戶消費(fèi)之后,不以現(xiàn)金貨幣付款,而是以銀行卡為憑證,通過(guò)特約商戶、收單行、發(fā)卡行的一系列受理、授權(quán)、清分、結(jié)算、清償?shù)炔僮髯罱K完成交易的過(guò)程,就叫作轉(zhuǎn)賬結(jié)算。在轉(zhuǎn)賬結(jié)算的全過(guò)程中,沒(méi)有現(xiàn)金的流動(dòng),因此通常說(shuō)銀行卡能夠有效減少社會(huì)現(xiàn)金流量。銀行卡的轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能方便了消費(fèi)者和商戶之間的購(gòu)銷活動(dòng),減少了現(xiàn)金的使用量,提高了資金的利用率。銀行卡存取現(xiàn)金的功能是指持卡人隨時(shí)隨地可以在發(fā)卡行指定的銀行受理網(wǎng)點(diǎn)和自動(dòng)存取款機(jī)上實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金存取。它不受存款地點(diǎn)的限制,不受工作時(shí)間的限制,安全性較高。借記卡按活期儲(chǔ)蓄計(jì)付利息。信用卡的信貸消費(fèi)是發(fā)卡行根據(jù)持卡人的資信等級(jí)給予不同的信貸額度,在該額度內(nèi),持卡人可以無(wú)限制地融通資金以進(jìn)行購(gòu)物消費(fèi)。該功能使持卡人在進(jìn)行購(gòu)物的同時(shí)獲得了一定的信用支持,從而解決了其資金暫時(shí)短缺的困難。當(dāng)然,發(fā)卡行在對(duì)持卡人融通資金之前,必須對(duì)持卡人進(jìn)行詳細(xì)的資信審查,同時(shí)對(duì)客戶拖欠的信用貸款實(shí)行一定的利率懲罰。信用卡所提供的消費(fèi)信貸是貸記卡與借記卡的主要區(qū)別。第二節(jié)

銀行卡的運(yùn)作機(jī)制一、銀行卡交易的參與者

在銀行卡交易中,有五類參與者,分別為:發(fā)卡行、收單行、特約商戶、持卡人和銀行卡組織。1.發(fā)卡行發(fā)卡行通常為金融機(jī)構(gòu),其主要職責(zé)是與持卡人簽訂使用賬戶的合同條款并向持卡人發(fā)卡。同時(shí),發(fā)卡行還定期向持卡人發(fā)送對(duì)賬單來(lái)催收應(yīng)收款項(xiàng),為持卡人提供各種各樣的服務(wù),如解決持卡人的疑難問(wèn)題、提供銀行卡掛失服務(wù)、提供24小時(shí)電話服務(wù)等。發(fā)卡行還必須保留持卡人的賬戶記錄以備查。交易時(shí),為了控制交易的風(fēng)險(xiǎn),發(fā)卡行還會(huì)通過(guò)授權(quán)網(wǎng)絡(luò)為商戶提供授權(quán)支持。發(fā)卡行是向客戶發(fā)行銀行卡的會(huì)員銀行,其客戶就是持卡人。發(fā)卡行和持卡人會(huì)簽署一項(xiàng)協(xié)議,其中發(fā)卡行將決定單個(gè)賬戶的費(fèi)用、收費(fèi)、還款要求和服務(wù)。發(fā)卡行擁有持卡人的賬戶并具有下列職責(zé):(1)爭(zhēng)取持卡人,與持卡人簽訂協(xié)議并決定賬戶的使用條款,例如服務(wù)項(xiàng)目、收費(fèi)項(xiàng)目和還款要求等。(2)發(fā)卡。(3)向持卡人發(fā)送對(duì)賬單,并收取應(yīng)收款項(xiàng)。(4)向收單行和特約商戶提供授權(quán)決策以控制風(fēng)險(xiǎn)。(5)向持卡人提供服務(wù),例如聽(tīng)取持卡人的申訴;解決持卡人的疑難問(wèn)題等。(6)保留持卡人的賬戶記錄,并向客戶提供解決爭(zhēng)議的服務(wù)。發(fā)卡行從以下項(xiàng)目中獲得收入:(1)年費(fèi)。即發(fā)卡行向持卡人收取信用卡的印刷工本費(fèi)、服務(wù)管理費(fèi)等。不同卡的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同(例如普通卡100元、金卡300元)。(2)透支息。貸記卡通常提供最長(zhǎng)為60天左右的免息期,超過(guò)免息期就要交納透支息。目前一般貸記卡的透支息為日息萬(wàn)分之五。(3)滯納金。持卡人未能按要求在到期還款日之前償還最低還款額的,除應(yīng)支付貸款利息外,還須按最低還款額未付部分的5%支付滯納金。

(4)存、貸利差。(5)交易回傭費(fèi)。交易回傭費(fèi)按交易金額的一定比例由收單行支付給發(fā)卡行。人民幣信用卡的交易回傭費(fèi)平均為交易金額的0.6%。持卡人每次持卡購(gòu)物,發(fā)卡行都能從特約商戶的開(kāi)戶行(收單行)那里收到一筆費(fèi)用,這筆費(fèi)用根據(jù)交易額的一定百分比計(jì)算,旨在對(duì)發(fā)卡行提供信用和承擔(dān)欺詐損失予以補(bǔ)償。(6)國(guó)際交易的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。如威士卡規(guī)定,貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)按每筆交易金額的1%收取,其中,發(fā)卡行得到其中的15%,收單行得到其中的15%,威士國(guó)際組織得到其中的70%。發(fā)卡行對(duì)于自己得到的份額,還可以根據(jù)市場(chǎng)能夠接受的程度自行決定是否增加。

2.收單行收單行是與特約商戶(如商場(chǎng)、飯店、航空公司等)簽訂合同的銀行,也就是說(shuō),特約商戶同意接受以某銀行卡作為購(gòu)買商品和勞務(wù)的付款方式,而該商戶在收單行開(kāi)設(shè)賬戶。收單行事先與發(fā)卡行簽訂條款,約定在由它向商戶提供受理信用卡和獲取授權(quán)的電子設(shè)備的同時(shí)負(fù)責(zé)償付商戶應(yīng)得的交易款項(xiàng)。然后,在發(fā)卡行與代理行的清算中,款項(xiàng)由持卡人在發(fā)卡行上的賬戶流向代理行而得到清償。收單行的職責(zé)是:(1)發(fā)展特約商戶,與特約商戶簽訂協(xié)議并決定它要支付的各種費(fèi)用;(2)向特約商戶提供受理銀行卡和獲取授權(quán)的電子設(shè)備或手工設(shè)備,這里指的是銷售點(diǎn)終端機(jī)(POS)、壓卡設(shè)備等,并提供授權(quán)服務(wù);(3)負(fù)責(zé)償付特約商戶應(yīng)得的交易款項(xiàng);(4)負(fù)責(zé)處理交易收據(jù),將其明細(xì)送交信用卡國(guó)際組織,實(shí)際上就是送往清算系統(tǒng)。收單行從以下項(xiàng)目中獲得收入:(1)特約商戶折扣費(fèi)。收單行從為商戶提供的這些服務(wù)中獲得收入,這種收入按商戶使用信用卡交易金額的一定百分比計(jì)算,通常稱為商戶折扣費(fèi)或商戶服務(wù)費(fèi),在我國(guó)也叫交易手續(xù)費(fèi),由收單行按交易金額的一定比例向特約商戶收取。人民幣信用卡的交易手續(xù)費(fèi)一般為交易金額的0.6%。(2)手工取現(xiàn)。對(duì)于國(guó)際卡,通常收單行可以從發(fā)卡行處得到1.75美元+交易回傭費(fèi)(取現(xiàn)額的0.33%);對(duì)于國(guó)內(nèi)卡,是否收費(fèi)各家銀行有不同的規(guī)定。(3)ATM/PLUS交易。例如VISA卡,收單行可從發(fā)卡行處得到2.25美元的交易回傭費(fèi),在地理位置特別好的超級(jí)ATM上取現(xiàn)時(shí),收單行可得到3美元。(4)國(guó)際交易的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。一般收取每筆交易金額的1%,收單行可得到其中的15%。3.特約商戶特約商戶是指受理銀行卡業(yè)務(wù)的商戶,這些商戶大多數(shù)服務(wù)于商業(yè)零售領(lǐng)域。特約商戶同銀行卡代理行簽訂合同,同意接受以銀行卡作為購(gòu)買商品和勞務(wù)的支付方式,并且將交易單據(jù)送至代理行處。在銀行卡業(yè)務(wù)完成后,特約商戶還須向發(fā)卡行和收單行支付一定比例(一般為交易額的百分之幾)的手續(xù)費(fèi)。4.持卡人持卡人是指持有銀行卡進(jìn)行購(gòu)物消費(fèi)的客戶。持卡人與發(fā)卡行簽訂持卡合同,并遵守銀行卡賬戶使用的規(guī)章制度,同時(shí)也可以享受到銀行卡帶來(lái)的消費(fèi)便利以及其他權(quán)利,如查詢賬單、銀行卡掛失、銀行實(shí)時(shí)電話服務(wù)等。5.銀行卡組織銀行卡組織往往不直接發(fā)卡,也不參與交易本身。它的職責(zé)包括提供統(tǒng)一的組織規(guī)則和運(yùn)作規(guī)章;對(duì)交易進(jìn)行清算,為交易結(jié)算提供全球電子通信網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)支持;負(fù)責(zé)在國(guó)際范圍內(nèi)進(jìn)行其產(chǎn)品的廣告及促銷活動(dòng);負(fù)責(zé)對(duì)成員之間的爭(zhēng)議進(jìn)行裁決。二、銀行卡業(yè)務(wù)基本處理流程銀行卡業(yè)務(wù)基本處理流程包括三個(gè)環(huán)節(jié),即客戶申請(qǐng)持卡、客戶持卡消費(fèi)和資金清算。(一)客戶申請(qǐng)持卡客戶申請(qǐng)持卡過(guò)程包括填申請(qǐng)表、審核、開(kāi)戶、制卡和發(fā)卡、開(kāi)卡等過(guò)程。(1)填申請(qǐng)表。客戶向發(fā)卡行申領(lǐng)銀行卡時(shí),需首先填申請(qǐng)表。申請(qǐng)表的內(nèi)容一般包括申領(lǐng)人的名稱、基本情況、經(jīng)濟(jì)狀況或收入來(lái)源、擔(dān)保人及其基本情況等。申請(qǐng)借記卡的表格較為簡(jiǎn)單,一般只包括個(gè)人基本信息,無(wú)須填寫(xiě)個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況和收入來(lái)源。預(yù)付卡分為記名預(yù)付卡和不記名預(yù)付卡兩種,不記名預(yù)付卡無(wú)須填申請(qǐng)表,記名預(yù)付卡的申請(qǐng)與借記卡相似。申請(qǐng)貸記卡的表格最為詳細(xì),必須反映申請(qǐng)者的個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況和還款能力。申請(qǐng)銀行卡的對(duì)象可以分為單位和個(gè)人。申請(qǐng)的單位應(yīng)為在我國(guó)境內(nèi)具有獨(dú)立法人資格的機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位、三資企業(yè)和個(gè)體工商戶。每個(gè)單位申請(qǐng)信用卡可根據(jù)需要領(lǐng)取一張主卡和多張(5~10張)附屬卡。個(gè)人若要申領(lǐng)貸記卡,必須具有固定的職業(yè)和穩(wěn)定的收入來(lái)源,有時(shí)還需要向銀行提供擔(dān)保。擔(dān)保的形式包括個(gè)人擔(dān)保、單位擔(dān)保和個(gè)人資金擔(dān)保。客戶按照申請(qǐng)表的內(nèi)容如實(shí)填寫(xiě)后,在遞交填寫(xiě)完畢的申請(qǐng)書(shū)的同時(shí)還要提交有關(guān)資信證明。(2)審核。發(fā)卡行接到申請(qǐng)人交來(lái)的申請(qǐng)表及有關(guān)材料后,要對(duì)申請(qǐng)人的資信狀況進(jìn)行審查。審查的內(nèi)容主要包括:申請(qǐng)表的內(nèi)容是否屬實(shí);申請(qǐng)的單位的資信情況;擔(dān)保人的有關(guān)情況(申請(qǐng)人為個(gè)人時(shí))。(3)開(kāi)戶。申請(qǐng)人申請(qǐng)銀行卡成功后,發(fā)卡行將為持卡人在發(fā)卡行開(kāi)立單獨(dú)的銀行卡賬戶,以供購(gòu)物、消費(fèi)和取現(xiàn)后進(jìn)行結(jié)算。(4)制卡和發(fā)卡。發(fā)卡行審查后,將制作卡片并向申請(qǐng)人發(fā)放銀行卡。(5)開(kāi)卡。持卡人收到銀行卡,特別是信用卡后,需要到發(fā)卡行辦理開(kāi)卡手續(xù)。該開(kāi)卡手續(xù)可通過(guò)電話或網(wǎng)絡(luò)自助渠道辦理,也可到銀行柜臺(tái)辦理。(二)客戶持卡消費(fèi)申請(qǐng)人領(lǐng)到銀行卡后,成為持卡人,可進(jìn)行購(gòu)物和享受勞務(wù),也可以到銀行支取現(xiàn)金。這一過(guò)程又包括以下流程:(1)驗(yàn)卡。銀行卡特約商戶或銀行受理銀行卡后,要審查銀行卡的有效性和持卡人的身份。(2)授權(quán)。商戶確認(rèn)銀行卡有效后,根據(jù)與收單行簽訂的合同與銀行聯(lián)系,請(qǐng)求授權(quán)。授權(quán)過(guò)程將進(jìn)一步驗(yàn)證持卡人的身份并認(rèn)證可以使用的消費(fèi)金額。發(fā)卡行收到請(qǐng)求授權(quán)通知后,根據(jù)持卡人存款賬戶的存款余額及銀行允許透支的協(xié)議情況發(fā)出授權(quán)指令,答復(fù)是否同意進(jìn)行交易。(3)簽字供貨。特約商戶最后確認(rèn)持卡人可以使用銀行卡進(jìn)行消費(fèi)。由持卡人在簽賬單上簽字,經(jīng)商戶認(rèn)證無(wú)誤后,特約商戶須向持卡人提供貨物或服務(wù)。對(duì)于使用密碼機(jī)制的貸記卡,在輸入密碼且校驗(yàn)無(wú)誤后,特約商戶須向持卡人提供貨物或服務(wù)。對(duì)于使用密碼驗(yàn)證機(jī)制的貸記卡和借記卡,簽字只作為消費(fèi)記錄,不作為持卡人授權(quán)交易的憑證,持卡人輸入密碼即被認(rèn)為發(fā)出交易授權(quán)。(三)資金清算發(fā)卡行與收單行將在與商戶約定的交易周期結(jié)束后,與特約商戶進(jìn)行資金清算?，F(xiàn)在通常為每個(gè)交易日后進(jìn)行清算。三、借記卡的交易與支付流程借記卡的交易與支付流程如下:(1)持卡人購(gòu)物或消費(fèi),結(jié)賬時(shí)交驗(yàn)借記卡,

并輸入交易密碼。(2)特約商戶通過(guò)收單行向發(fā)卡行申請(qǐng)授權(quán)。(3)收單行將授權(quán)請(qǐng)求傳送給發(fā)卡行。(4)發(fā)卡行檢查持卡人賬戶,如果交易密碼正確

且賬戶余額充足,則返回交易授權(quán)應(yīng)答；

同時(shí)借記持卡人賬戶。(5)發(fā)卡行將授權(quán)應(yīng)答返回給收單行。(6)收單行將授權(quán)應(yīng)答返回給特約商戶。(7)特約商戶向持卡人提供商品或勞務(wù),并要求持卡人在簽購(gòu)單上簽字。交易結(jié)束的同時(shí)即扣除持卡人賬戶相應(yīng)交易金額,即持卡人付款。(8)特約商戶向收單行提供簽購(gòu)交易中的單據(jù)。(9)收單行向發(fā)卡行提交單據(jù),并要求付款。(10)收單行向特約商戶付款。(11)發(fā)卡行向收單行結(jié)算付款。四、信用卡(貸記卡)的交易與支付流程信用卡的交易流程如下:(1)持卡人購(gòu)物或消費(fèi),結(jié)賬時(shí)交驗(yàn)信用卡,

如為使用密碼交易機(jī)制的貸記卡,

則需要輸入交易密碼。(2)特約商戶通過(guò)收單行向發(fā)卡行申請(qǐng)授權(quán)。(3)收單行將授權(quán)請(qǐng)求傳送給發(fā)卡行。(4)發(fā)卡行檢查持卡人賬戶,

如無(wú)問(wèn)題,則返回交易授權(quán)應(yīng)答:

對(duì)于使用密碼交易機(jī)制的信用卡,

如果密碼驗(yàn)證無(wú)誤,

且賬戶余額充足或信用額度充足,則返回交易授權(quán)應(yīng)答;

對(duì)于使用簽字機(jī)制的信用卡,如果賬戶余額充足或信用額度充足,則返回交易授權(quán)應(yīng)答。(5)收單行將授權(quán)應(yīng)答返回給特約商戶。(6)特約商戶向持卡人提供商品或勞務(wù),并要求持卡人在簽購(gòu)單上簽字。信用卡的支付流程如下:(1)特約商戶向收單行提供簽購(gòu)交易中的單據(jù)。(2)收單行向特約商戶付款(收單行在向特約商戶付款時(shí)會(huì)扣除一定的手續(xù)費(fèi))。(3)收單行向發(fā)卡行提交單據(jù),并要求付款。(4)發(fā)卡行向收單行結(jié)算付款。如果發(fā)卡行對(duì)交易無(wú)異議,則向收單行支付款項(xiàng),同時(shí)通過(guò)預(yù)扣的方式與收單行分享業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)。否則,進(jìn)入拒付或再請(qǐng)款階段,甚至最后要提交更高一級(jí)的組織來(lái)裁決。(5)發(fā)卡行在每個(gè)月末或約定日期向持卡人發(fā)出對(duì)賬單,即付款通知書(shū)。(6)持卡人對(duì)對(duì)賬單上的交易無(wú)疑問(wèn)后向發(fā)卡行支付相應(yīng)的款項(xiàng)。六、預(yù)付卡的交易與支付流程預(yù)付卡的交易與支付流程如下:(1)持卡人購(gòu)物或消費(fèi),結(jié)賬時(shí)交驗(yàn)預(yù)付卡。(2)特約商戶驗(yàn)卡并確認(rèn)卡片余額是否充足,如充足則扣款,并向持卡人提供商品或勞務(wù)。第三節(jié)銀行卡管理與風(fēng)險(xiǎn)防范一、銀行卡營(yíng)銷管理銀行卡是一種支付工具,同時(shí)也是一種金融產(chǎn)品,可以給發(fā)卡行和收單行帶來(lái)利潤(rùn)。作為銀行卡的接受者,特約商戶對(duì)銀行卡的認(rèn)可和接受程度決定了銀行卡的用卡環(huán)境;而作為銀行卡的使用者,持卡人對(duì)銀行卡的認(rèn)可與使用決定了發(fā)卡行最直接的利益。因此在銀行卡管理中,特約商戶與持卡人管理是銀行卡成功的關(guān)鍵。從營(yíng)銷角度考慮,認(rèn)同卡與聯(lián)名卡的發(fā)行是現(xiàn)代營(yíng)銷成功的典型,也是強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、雙贏的體現(xiàn)。(一)持卡人管理在持卡人管理中,首先要爭(zhēng)取持卡人,因?yàn)槌挚ㄈ丝赡芤馕吨麧?rùn),因此要讓持卡人知道為什么銀行卡比現(xiàn)金好,同時(shí)要提供良好的用卡環(huán)境和完善的服務(wù)。1.向不同持卡人提供不同類型的產(chǎn)品2.對(duì)持卡人分層次的管理持卡人群體中,不同持卡人的信用程度不同,而普通卡持卡人占銀行卡持卡人的大多數(shù),因此對(duì)普通卡持卡人的管理細(xì)分十分必要。3.爭(zhēng)議解決服務(wù)爭(zhēng)議解決服務(wù)是維護(hù)銀行卡用卡秩序,保證良好的用卡環(huán)境的基礎(chǔ)。對(duì)賬單中出現(xiàn)的問(wèn)題往往是持卡人與發(fā)卡行產(chǎn)生糾紛的起因,對(duì)其處理不當(dāng)就會(huì)降低持卡人的用卡積極性,降低銀行卡的效用。(二)合作營(yíng)銷的威力1.合作營(yíng)銷概述面對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合成為銀行卡發(fā)展的動(dòng)力與內(nèi)驅(qū)力,認(rèn)同卡與聯(lián)名卡成為近年來(lái)銀行卡發(fā)展中增長(zhǎng)最快速的產(chǎn)品。認(rèn)同卡的持卡人基于認(rèn)同群體受益而