試析機(jī)動(dòng)車輛超額保險(xiǎn)退費(fèi)問題

試析機(jī)動(dòng)車輛超額保險(xiǎn)退費(fèi)問題〔摘要〕本文就09年?保險(xiǎn)法?第55條第3款中所規(guī)定的超額保險(xiǎn)退費(fèi)問題進(jìn)展了全面的分析。文章論及了超額保險(xiǎn)問題及其存在范圍，指出承保與保險(xiǎn)事故發(fā)生之間存在時(shí)間差、普通機(jī)動(dòng)車輛價(jià)值的不斷減少、保險(xiǎn)人對此問題未予以重視是形成超額保險(xiǎn)退費(fèi)問題的關(guān)鍵原因。對機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的不同險(xiǎn)種進(jìn)展分析后，明確主要是車輛損失險(xiǎn)與全車盜搶險(xiǎn)涉及退費(fèi)問題。隨即，梳理了投保人對超額保險(xiǎn)退費(fèi)問題理解上存在的誤區(qū)，明確了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)性質(zhì)上應(yīng)屬于不定值保險(xiǎn)，并就保險(xiǎn)人對承保車輛部分損失進(jìn)展賠付存在的困難進(jìn)展了分析。文章最后在投保方提出退費(fèi)的情形以及關(guān)鍵性的前提進(jìn)展了闡述后，提出了應(yīng)對超額保險(xiǎn)退費(fèi)問題的思路?！碴P(guān)鍵詞〕超額保險(xiǎn)；退費(fèi)；時(shí)間差；新車購置價(jià)；不定值保險(xiǎn)〔中圖分類號〕d92〔文獻(xiàn)標(biāo)識碼〕a〔文章編號〕1008-2689〔2021〕02-0081-05我國?保險(xiǎn)法?進(jìn)展了第二次修行。修訂后的?保險(xiǎn)法?對保險(xiǎn)活動(dòng)有諸多影響，如其第55條第3款：“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。〞自其施行以來，各家保險(xiǎn)公司時(shí)而收到投保人的退費(fèi)申請，存在著形成“退費(fèi)熱〞的可能！需要對超額保險(xiǎn)退費(fèi)問題再進(jìn)展認(rèn)識。本文擬從第55條第3款出發(fā)，對車險(xiǎn)中存在的超額保險(xiǎn)退費(fèi)問題進(jìn)展的全面分析和認(rèn)識。①一、超額保險(xiǎn)退費(fèi)問題及其存在范圍〔一〕超額保險(xiǎn)退費(fèi)問題當(dāng)對保險(xiǎn)金額的約定大過保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值時(shí)，即為超額保險(xiǎn)。定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn)均可能發(fā)生超額保險(xiǎn)的情形。②各國立法規(guī)制超額保險(xiǎn)的目的在于防止被保險(xiǎn)人獲得超過保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的額外利益。這是防止道德風(fēng)險(xiǎn)的要求，也是損失補(bǔ)償原那么在立法中的詳細(xì)表達(dá)。09?保險(xiǎn)法?第55條第3款針對保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還超額保險(xiǎn)相應(yīng)部分的保險(xiǎn)費(fèi)加以明確規(guī)定。該規(guī)定與02?保險(xiǎn)法?第40條第2款的規(guī)定是一致的：③根據(jù)民法的根本原理可知，因〔部分〕無效的民事行為而獲得的財(cái)產(chǎn)應(yīng)當(dāng)返還給對方。①實(shí)際上，02?保險(xiǎn)法?還有相關(guān)規(guī)定：“有以下情形之一的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)，并按日計(jì)算還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)：……〔二〕保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值明顯減少?！驳?8條〕〞同時(shí)，綜合?保險(xiǎn)法?明確的疑義解釋原那么，②即使沒有明確規(guī)定退費(fèi)，超額部分的保險(xiǎn)費(fèi)也應(yīng)當(dāng)退還。③可見，09?保險(xiǎn)法?僅是點(diǎn)醒夢中人而已。所以還需明確，主張按照最高人們法院?關(guān)于適用中華人民共和國保險(xiǎn)法假設(shè)干問題的解釋(一)?〔法釋[2021]12號〕第一條與第三條的規(guī)定，④⑤認(rèn)為當(dāng)需要適用02?保險(xiǎn)法?進(jìn)展調(diào)整時(shí)，超額保險(xiǎn)無需退還保險(xiǎn)費(fèi)的觀點(diǎn)是錯(cuò)誤的。從法理上看，超額保險(xiǎn)的產(chǎn)生因當(dāng)事人主觀上的區(qū)別，可分為好心與惡意兩種情況。惡意的超額保險(xiǎn)常集中在定值保險(xiǎn)中，而好心的超額保險(xiǎn)常集中在不定值保險(xiǎn)中。對于惡意的情形，保險(xiǎn)人通常擁有解除合同或者對于投保人多支付的保險(xiǎn)費(fèi)不予退還等權(quán)利。我國02年?保險(xiǎn)法?與09年?保險(xiǎn)法?均未區(qū)分好心與惡意，徑直規(guī)定了超過部分無效。從理論中看，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)為不定值保險(xiǎn)，超額保險(xiǎn)的產(chǎn)生多屬好心并具有普遍性。普通車輛的市場價(jià)格是不斷下降的，任何情形下，事故的發(fā)生與不發(fā)生均與合同訂立之時(shí)存在時(shí)間差：為計(jì)算保費(fèi)需約定保險(xiǎn)金額，簽約時(shí)只能以約定的保險(xiǎn)價(jià)值作為核定保險(xiǎn)金額的根底，如假設(shè)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值定然小于所核定的保險(xiǎn)金額，普通車輛不斷下降的價(jià)格更加大了二者間的差距。如假設(shè)沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故，履行期限為一年的合同受市場價(jià)格的下降影響更大，車險(xiǎn)市場中超額保險(xiǎn)的現(xiàn)象具有普遍性的特點(diǎn)。換句話說，投保人在訂立合同之時(shí)是足額保險(xiǎn)，系因時(shí)間的推移發(fā)生車輛自身價(jià)值的減少和新車價(jià)格的降低而形成了超額保險(xiǎn)，故多為好心。在09?保險(xiǎn)法?施行以前，還鮮見投保人提出退費(fèi)懇求，保險(xiǎn)人也并未將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還給投保人，其原因主要在于投保人并不熟知其所享有的權(quán)利。而且普通車輛退還的費(fèi)用較少，即使知道也少有投保人主張退費(fèi)；而保險(xiǎn)人未退費(fèi)除了核算較為費(fèi)事，本錢較高外，積少成多產(chǎn)生的豐厚收益也促使保險(xiǎn)人“忽略〞了超額保險(xiǎn)的存在。09?保險(xiǎn)法?的施行，使得這一問題凹顯起來。〔二〕超額保險(xiǎn)退費(fèi)的存在范圍機(jī)車險(xiǎn)分為商業(yè)險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)。就交強(qiáng)險(xiǎn)而言，其是一種責(zé)任保險(xiǎn)，不存在超額保險(xiǎn)問題。就商業(yè)險(xiǎn)而言，主險(xiǎn)包括第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)和全車盜搶險(xiǎn)。前二者也不存在超額保險(xiǎn)問題，該問題只存在于車輛損失和全車盜搶險(xiǎn)中，原因在于所保障的對象是價(jià)值可變的車輛，而非一種責(zé)任。附加險(xiǎn)中的部分險(xiǎn)中能產(chǎn)生超額保險(xiǎn)問題，但并不典型，不逐一分析。綜上所述，涉及超額保險(xiǎn)退費(fèi)的險(xiǎn)種主要是車輛損失險(xiǎn)與全車盜搶險(xiǎn)。二、保險(xiǎn)合同當(dāng)事人對09年?保險(xiǎn)法?第55條第3款所持意見分析〔一〕投保方對該規(guī)定的意見從保險(xiǎn)退費(fèi)行為的日益增長可以得知投保方對該規(guī)定顯然是支持的。需要指出的是，投保方對于超額保險(xiǎn)退費(fèi)問題的認(rèn)識并不全面，通常將焦點(diǎn)集中在“保險(xiǎn)合同為不定值保險(xiǎn)合同〞的規(guī)定上，⑥認(rèn)為保險(xiǎn)人以格式條款機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)屬于“不定值保險(xiǎn)〞是隱性“霸王條款〞。理論中，據(jù)作者所知，該問題上所有的保險(xiǎn)人都有損害投保方利益的行為存在，但并不是源于該“霸王條款〞，而是，當(dāng)車輛全損時(shí)，保險(xiǎn)人按事故發(fā)生時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值理賠，且不退還超額部分保險(xiǎn)費(fèi)。當(dāng)然，部分損失和時(shí)間差成為保險(xiǎn)人的最正確托詞?！捕潮ｋU(xiǎn)人對該規(guī)定的意見保險(xiǎn)人對該規(guī)定反響強(qiáng)烈，認(rèn)為其將在相當(dāng)大程度上損害保險(xiǎn)人的利益：〔一〕需要說明的幾個(gè)問題1、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同中使用的“新車購置價(jià)〞是用以確定投保時(shí)車輛價(jià)值的根據(jù)之一①，并非出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)人據(jù)以理賠的直接根據(jù)，這是合理的。但是，如前述，當(dāng)車輛發(fā)生全損時(shí)，如按照事故時(shí)的發(fā)生時(shí)的新車購置價(jià)折舊進(jìn)展理賠，被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)金甚至可能低于保險(xiǎn)費(fèi)，如此定然產(chǎn)生糾紛。2、根據(jù)保險(xiǎn)的根本原理和興隆國家長期的保險(xiǎn)理論經(jīng)歷，車輛保險(xiǎn)應(yīng)屬于不定值保險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值是需要保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，或當(dāng)事人雙方發(fā)生爭議時(shí)才能確定。不定值保險(xiǎn)中發(fā)生超額保險(xiǎn)的幾率較高，加上車輛保險(xiǎn)的特殊性，事故發(fā)生時(shí)常會(huì)形成超額保險(xiǎn)?！捕辰鉀Q思路1、加強(qiáng)行業(yè)根底性風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的積累和費(fèi)率精算工作，在一定限度內(nèi)的解決超額保險(xiǎn)退費(fèi)問題。外表上看，除交強(qiáng)險(xiǎn)外，各家保險(xiǎn)公司都在實(shí)行自己擬定的費(fèi)率。實(shí)際上，由于我國保險(xiǎn)市場的同構(gòu)率很高，由其是在車險(xiǎn)市場，各家保險(xiǎn)公司的費(fèi)率差異并不大。②目前我國車險(xiǎn)資料的統(tǒng)計(jì)并不完好，各保險(xiǎn)公司內(nèi)部統(tǒng)計(jì)資料更是缺乏，加強(qiáng)行業(yè)根底性風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的積累與費(fèi)率精算工作，經(jīng)過長時(shí)間的積淀，應(yīng)能在一定限度內(nèi)促進(jìn)該問題存在于合理的閾值內(nèi)。但是，由于時(shí)間差與普通機(jī)動(dòng)車價(jià)值不斷下降特點(diǎn)的制約，超額保險(xiǎn)現(xiàn)象不可能消失，各方主體應(yīng)該嚴(yán)格按照法律的規(guī)定，去除各種退費(fèi)障礙，由其是保險(xiǎn)公司，應(yīng)結(jié)合統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，科學(xué)地提取退費(fèi)準(zhǔn)備金，設(shè)置科學(xué)的程序，保證投保人退費(fèi)權(quán)利的實(shí)現(xiàn)。2、針對車輛損失存在全部毀損與部分毀損的情形，可將二者的保險(xiǎn)費(fèi)率區(qū)分開，應(yīng)能在一定限度內(nèi)解決該問題?！?〕當(dāng)全部損失時(shí)，按約定加以全部賠償。需要指出，如此仍然存在超額保險(xiǎn)的問題。因?yàn)闀r(shí)間差新車價(jià)格不斷下降是客觀情況。但是，因?yàn)椴罹啻蟠罂s小，可以有效的防止糾紛?！?〕當(dāng)部分損失時(shí)，按約定加以部分賠償。如此可解決在部分損失時(shí)保險(xiǎn)人面臨的賠本問題。需要指出，部分損失的費(fèi)率將會(huì)較高，同時(shí)，假如零配件價(jià)格和人工費(fèi)用假如出現(xiàn)較大幅度的上揚(yáng)，將會(huì)出現(xiàn)缺乏額保險(xiǎn)的情形。〔參考文獻(xiàn)〕［１］王銀成.中國保險(xiǎn)案例研究[].北京：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社，2022.［２］劉宗榮.保險(xiǎn)法[].臺灣；三民書局，1997.張家盛〔1974-〕，男，貴州省貴陽人，北京科技大學(xué)文法學(xué)院講師。曾憬〔1971-〕,男，貴州貴陽人，貴陽市南明檢察院。①車險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中具有重要的地位：目前，大多數(shù)興隆國家的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占有非常重要的地位。美國汽車保險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)的比例雖不斷下降，但仍占據(jù)了重要的地位，從50%左右下降，直至2022、2021年度的車險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中所占的比例仍在38%左右〔參見網(wǎng)易新聞網(wǎng)：nes.163./10/03171/18/620ef64a000146bd.hel訪問于2021年3月21日〕。新西蘭2022年，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)毛保費(fèi)收入達(dá)30.11億美元，凈保費(fèi)收入25.65億美元。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場以車險(xiǎn)為主，占比達(dá)1/3?！矃⒁娭袊１O(jiān)會(huì)官網(wǎng)：②劉宗英著：?保險(xiǎn)法?，臺灣三民書局1997年版，第181頁。③02年?保險(xiǎn)法?第40條第二款的規(guī)定為“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效。〞①?民法通那么?第六十一條規(guī)定：民事行為被確認(rèn)為無效或者被撤銷后，當(dāng)事人因該行為獲得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)返還給受損失的一方。?合同法?第五十八條規(guī)定：“合同無效或者被撤銷后，因該合同獲得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還〞。②02?保險(xiǎn)法?第三十一條與09?保險(xiǎn)法?第三十條均作了規(guī)定。后者較前者的規(guī)定更為準(zhǔn)確，應(yīng)當(dāng)有利于疑義解釋原那么在司法理論中的正確適用。③在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人沒有在條款中約定超額部分的保費(fèi)不退。因?yàn)槟菢幼龇炊_(dá)不到不退費(fèi)的效果，他們只是充分利用信息不對稱中的優(yōu)勢地位和專業(yè)知識實(shí)現(xiàn)了長期獲取不當(dāng)利益。④該解釋第三條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立于保險(xiǎn)法施行前而保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓、保險(xiǎn)事故、理賠、代位求償?shù)刃袨榛蚴录l(fā)生于保險(xiǎn)法施行后的，適用保險(xiǎn)法的規(guī)定。〞⑤該解釋第一條規(guī)定：“保險(xiǎn)法施行后成立的保險(xiǎn)合同發(fā)生的糾紛，適用保險(xiǎn)法的規(guī)定。保險(xiǎn)法施行前成立的保險(xiǎn)合同發(fā)生的糾紛，除本解釋另有規(guī)定外，適用當(dāng)時(shí)的法律規(guī)定；當(dāng)時(shí)的法律沒有規(guī)定的，參照適用保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定。〞⑥中國保監(jiān)會(huì)于2000年2月4日頒發(fā)?機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款?指出：“本保險(xiǎn)合同為不定值保險(xiǎn)合同，分為根本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，但附加險(xiǎn)不能獨(dú)立保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人按照承保險(xiǎn)別分別承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。〞①就此種情形而言，投保人及法院常站在了完全不同的立場來對待。法官常會(huì)支持全損時(shí)保險(xiǎn)人應(yīng)以合同簽訂時(shí)明確的車輛價(jià)值，即新車購置價(jià)減去折舊來賠付被保險(xiǎn)人。早在十八年前就有相關(guān)案例出現(xiàn)〔參見?律師世界?2000年第9期，孫玉峰、羅培新著?按保險(xiǎn)金額收費(fèi)，按實(shí)際損失賠——對一例震驚國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的法院判決之法律考慮?〕，至今法院仍不時(shí)有相關(guān)判決出現(xiàn)。②02年?保險(xiǎn)法?第40條規(guī)定“保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值，可以由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值確定。保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效。〞①在其他類型的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中也是如此，如在“莞中運(yùn)225〞輪船東訴中國人民保險(xiǎn)公司東莞分公司船舶保險(xiǎn)糾紛案中，雙方并未準(zhǔn)確約定保險(xiǎn)價(jià)值，僅