試析機動車輛超額保險退費問題

試析機動車輛超額保險退費問題〔摘要〕本文就09年?保險法?第55條第3款中所規(guī)定的超額保險退費問題進展了全面的分析。文章論及了超額保險問題及其存在范圍，指出承保與保險事故發(fā)生之間存在時間差、普通機動車輛價值的不斷減少、保險人對此問題未予以重視是形成超額保險退費問題的關(guān)鍵原因。對機動車輛保險中的不同險種進展分析后，明確主要是車輛損失險與全車盜搶險涉及退費問題。隨即，梳理了投保人對超額保險退費問題理解上存在的誤區(qū)，明確了機動車輛保險性質(zhì)上應(yīng)屬于不定值保險，并就保險人對承保車輛部分損失進展賠付存在的困難進展了分析。文章最后在投保方提出退費的情形以及關(guān)鍵性的前提進展了闡述后，提出了應(yīng)對超額保險退費問題的思路。〔關(guān)鍵詞〕超額保險；退費；時間差；新車購置價；不定值保險〔中圖分類號〕d92〔文獻(xiàn)標(biāo)識碼〕a〔文章編號〕1008-2689〔2021〕02-0081-05我國?保險法?進展了第二次修行。修訂后的?保險法?對保險活動有諸多影響，如其第55條第3款：“保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費。〞自其施行以來，各家保險公司時而收到投保人的退費申請，存在著形成“退費熱〞的可能！需要對超額保險退費問題再進展認(rèn)識。本文擬從第55條第3款出發(fā)，對車險中存在的超額保險退費問題進展的全面分析和認(rèn)識。①一、超額保險退費問題及其存在范圍〔一〕超額保險退費問題當(dāng)對保險金額的約定大過保險標(biāo)的實際價值時，即為超額保險。定值保險與不定值保險均可能發(fā)生超額保險的情形。②各國立法規(guī)制超額保險的目的在于防止被保險人獲得超過保險標(biāo)的實際價值的額外利益。這是防止道德風(fēng)險的要求，也是損失補償原那么在立法中的詳細(xì)表達(dá)。09?保險法?第55條第3款針對保險人應(yīng)當(dāng)退還超額保險相應(yīng)部分的保險費加以明確規(guī)定。該規(guī)定與02?保險法?第40條第2款的規(guī)定是一致的：③根據(jù)民法的根本原理可知，因〔部分〕無效的民事行為而獲得的財產(chǎn)應(yīng)當(dāng)返還給對方。①實際上，02?保險法?還有相關(guān)規(guī)定：“有以下情形之一的，除合同另有約定外，保險人應(yīng)當(dāng)降低保險費，并按日計算還相應(yīng)的保險費：……〔二〕保險標(biāo)的的保險價值明顯減少。〔第38條〕〞同時，綜合?保險法?明確的疑義解釋原那么，②即使沒有明確規(guī)定退費，超額部分的保險費也應(yīng)當(dāng)退還。③可見，09?保險法?僅是點醒夢中人而已。所以還需明確，主張按照最高人們法院?關(guān)于適用中華人民共和國保險法假設(shè)干問題的解釋(一)?〔法釋[2021]12號〕第一條與第三條的規(guī)定，④⑤認(rèn)為當(dāng)需要適用02?保險法?進展調(diào)整時，超額保險無需退還保險費的觀點是錯誤的。從法理上看，超額保險的產(chǎn)生因當(dāng)事人主觀上的區(qū)別，可分為好心與惡意兩種情況。惡意的超額保險常集中在定值保險中，而好心的超額保險常集中在不定值保險中。對于惡意的情形，保險人通常擁有解除合同或者對于投保人多支付的保險費不予退還等權(quán)利。我國02年?保險法?與09年?保險法?均未區(qū)分好心與惡意，徑直規(guī)定了超過部分無效。從理論中看，機動車輛保險為不定值保險，超額保險的產(chǎn)生多屬好心并具有普遍性。普通車輛的市場價格是不斷下降的，任何情形下，事故的發(fā)生與不發(fā)生均與合同訂立之時存在時間差：為計算保費需約定保險金額，簽約時只能以約定的保險價值作為核定保險金額的根底，如假設(shè)發(fā)生保險事故，保險標(biāo)的的實際價值定然小于所核定的保險金額，普通車輛不斷下降的價格更加大了二者間的差距。如假設(shè)沒有發(fā)生保險事故，履行期限為一年的合同受市場價格的下降影響更大，車險市場中超額保險的現(xiàn)象具有普遍性的特點。換句話說，投保人在訂立合同之時是足額保險，系因時間的推移發(fā)生車輛自身價值的減少和新車價格的降低而形成了超額保險，故多為好心。在09?保險法?施行以前，還鮮見投保人提出退費懇求，保險人也并未將多收的保險費退還給投保人，其原因主要在于投保人并不熟知其所享有的權(quán)利。而且普通車輛退還的費用較少，即使知道也少有投保人主張退費；而保險人未退費除了核算較為費事，本錢較高外，積少成多產(chǎn)生的豐厚收益也促使保險人“忽略〞了超額保險的存在。09?保險法?的施行，使得這一問題凹顯起來。〔二〕超額保險退費的存在范圍機車險分為商業(yè)險和交強險。就交強險而言，其是一種責(zé)任保險，不存在超額保險問題。就商業(yè)險而言，主險包括第三者責(zé)任險、車上人員責(zé)任險、車輛損失險和全車盜搶險。前二者也不存在超額保險問題，該問題只存在于車輛損失和全車盜搶險中，原因在于所保障的對象是價值可變的車輛，而非一種責(zé)任。附加險中的部分險中能產(chǎn)生超額保險問題，但并不典型，不逐一分析。綜上所述，涉及超額保險退費的險種主要是車輛損失險與全車盜搶險。二、保險合同當(dāng)事人對09年?保險法?第55條第3款所持意見分析〔一〕投保方對該規(guī)定的意見從保險退費行為的日益增長可以得知投保方對該規(guī)定顯然是支持的。需要指出的是，投保方對于超額保險退費問題的認(rèn)識并不全面，通常將焦點集中在“保險合同為不定值保險合同〞的規(guī)定上，⑥認(rèn)為保險人以格式條款機動車輛保險屬于“不定值保險〞是隱性“霸王條款〞。理論中，據(jù)作者所知，該問題上所有的保險人都有損害投保方利益的行為存在，但并不是源于該“霸王條款〞，而是，當(dāng)車輛全損時，保險人按事故發(fā)生時車輛的實際價值理賠，且不退還超額部分保險費。當(dāng)然，部分損失和時間差成為保險人的最正確托詞。〔二〕保險人對該規(guī)定的意見保險人對該規(guī)定反響強烈，認(rèn)為其將在相當(dāng)大程度上損害保險人的利益：〔一〕需要說明的幾個問題1、機動車輛保險合同中使用的“新車購置價〞是用以確定投保時車輛價值的根據(jù)之一①，并非出險時保險人據(jù)以理賠的直接根據(jù)，這是合理的。但是，如前述，當(dāng)車輛發(fā)生全損時，如按照事故時的發(fā)生時的新車購置價折舊進展理賠，被保險人獲得保險金甚至可能低于保險費，如此定然產(chǎn)生糾紛。2、根據(jù)保險的根本原理和興隆國家長期的保險理論經(jīng)歷，車輛保險應(yīng)屬于不定值保險，保險標(biāo)的價值是需要保險事故發(fā)生時，或當(dāng)事人雙方發(fā)生爭議時才能確定。不定值保險中發(fā)生超額保險的幾率較高，加上車輛保險的特殊性，事故發(fā)生時常會形成超額保險?！捕辰鉀Q思路1、加強行業(yè)根底性風(fēng)險數(shù)據(jù)的積累和費率精算工作，在一定限度內(nèi)的解決超額保險退費問題。外表上看，除交強險外，各家保險公司都在實行自己擬定的費率。實際上，由于我國保險市場的同構(gòu)率很高，由其是在車險市場，各家保險公司的費率差異并不大。②目前我國車險資料的統(tǒng)計并不完好，各保險公司內(nèi)部統(tǒng)計資料更是缺乏，加強行業(yè)根底性風(fēng)險數(shù)據(jù)的積累與費率精算工作，經(jīng)過長時間的積淀，應(yīng)能在一定限度內(nèi)促進該問題存在于合理的閾值內(nèi)。但是，由于時間差與普通機動車價值不斷下降特點的制約，超額保險現(xiàn)象不可能消失，各方主體應(yīng)該嚴(yán)格按照法律的規(guī)定，去除各種退費障礙，由其是保險公司，應(yīng)結(jié)合統(tǒng)計數(shù)據(jù)，科學(xué)地提取退費準(zhǔn)備金，設(shè)置科學(xué)的程序，保證投保人退費權(quán)利的實現(xiàn)。2、針對車輛損失存在全部毀損與部分毀損的情形，可將二者的保險費率區(qū)分開，應(yīng)能在一定限度內(nèi)解決該問題?！?〕當(dāng)全部損失時，按約定加以全部賠償。需要指出，如此仍然存在超額保險的問題。因為時間差新車價格不斷下降是客觀情況。但是，因為差距大大縮小，可以有效的防止糾紛?！?〕當(dāng)部分損失時，按約定加以部分賠償。如此可解決在部分損失時保險人面臨的賠本問題。需要指出，部分損失的費率將會較高，同時，假如零配件價格和人工費用假如出現(xiàn)較大幅度的上揚，將會出現(xiàn)缺乏額保險的情形?！矃⒖嘉墨I(xiàn)〕［１］王銀成.中國保險案例研究[].北京：首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)出版社，2022.［２］劉宗榮.保險法[].臺灣；三民書局，1997.張家盛〔1974-〕，男，貴州省貴陽人，北京科技大學(xué)文法學(xué)院講師。曾憬〔1971-〕,男，貴州貴陽人，貴陽市南明檢察院。①車險在財產(chǎn)險中具有重要的地位：目前，大多數(shù)興隆國家的汽車保險業(yè)務(wù)在整個財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中占有非常重要的地位。美國汽車保險保費收入占財產(chǎn)保險保費的比例雖不斷下降，但仍占據(jù)了重要的地位，從50%左右下降，直至2022、2021年度的車險在財產(chǎn)險業(yè)務(wù)中所占的比例仍在38%左右〔參見網(wǎng)易新聞網(wǎng)：nes.163./10/03171/18/620ef64a000146bd.hel訪問于2021年3月21日〕。新西蘭2022年，財產(chǎn)保險毛保費收入達(dá)30.11億美元，凈保費收入25.65億美元。財產(chǎn)險市場以車險為主，占比達(dá)1/3。〔參見中國保監(jiān)會官網(wǎng)：②劉宗英著：?保險法?，臺灣三民書局1997年版，第181頁。③02年?保險法?第40條第二款的規(guī)定為“保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效。〞①?民法通那么?第六十一條規(guī)定：民事行為被確認(rèn)為無效或者被撤銷后，當(dāng)事人因該行為獲得的財產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)返還給受損失的一方。?合同法?第五十八條規(guī)定：“合同無效或者被撤銷后，因該合同獲得的財產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還〞。②02?保險法?第三十一條與09?保險法?第三十條均作了規(guī)定。后者較前者的規(guī)定更為準(zhǔn)確，應(yīng)當(dāng)有利于疑義解釋原那么在司法理論中的正確適用。③在保險實務(wù)中，保險人沒有在條款中約定超額部分的保費不退。因為那樣做反而達(dá)不到不退費的效果，他們只是充分利用信息不對稱中的優(yōu)勢地位和專業(yè)知識實現(xiàn)了長期獲取不當(dāng)利益。④該解釋第三條規(guī)定：“保險合同成立于保險法施行前而保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓、保險事故、理賠、代位求償?shù)刃袨榛蚴录?，發(fā)生于保險法施行后的，適用保險法的規(guī)定。〞⑤該解釋第一條規(guī)定：“保險法施行后成立的保險合同發(fā)生的糾紛，適用保險法的規(guī)定。保險法施行前成立的保險合同發(fā)生的糾紛，除本解釋另有規(guī)定外，適用當(dāng)時的法律規(guī)定；當(dāng)時的法律沒有規(guī)定的，參照適用保險法的有關(guān)規(guī)定。〞⑥中國保監(jiān)會于2000年2月4日頒發(fā)?機動車輛保險條款?指出：“本保險合同為不定值保險合同，分為根本險和附加險，但附加險不能獨立保險。保險人按照承保險別分別承擔(dān)保險責(zé)任。〞①就此種情形而言，投保人及法院常站在了完全不同的立場來對待。法官常會支持全損時保險人應(yīng)以合同簽訂時明確的車輛價值，即新車購置價減去折舊來賠付被保險人。早在十八年前就有相關(guān)案例出現(xiàn)〔參見?律師世界?2000年第9期，孫玉峰、羅培新著?按保險金額收費，按實際損失賠——對一例震驚國內(nèi)保險業(yè)的法院判決之法律考慮?〕，至今法院仍不時有相關(guān)判決出現(xiàn)。②02年?保險法?第40條規(guī)定“保險標(biāo)的保險價值，可以由投保人和保險人約定并在合同中載明，也可以按照保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的實際價值確定。保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效。〞①在其他類型的財產(chǎn)保險中也是如此，如在“莞中運225〞輪船東訴中國人民保險公司東莞分公司船舶保險糾紛案中，雙方并未準(zhǔn)確約定保險價值，僅