《校園貸的法律規(guī)制問(wèn)題研究報(bào)告》

校園貸的法律規(guī)制問(wèn)題研究報(bào)告目錄TOC\o"1-3"\h\u11693一、引言 一、引言2019年5月，深圳市南山區(qū)人民法院以詐騙罪、尋釁滋事罪對(duì)被告人彭某佳、楊某鑫等8人提起公訴。被告人張某、彭某分別是“分期樂”和“永旺分期”校園借貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)員，開展專門針對(duì)大學(xué)生群體的無(wú)抵押高息短期貸款業(yè)務(wù)，在開展業(yè)務(wù)過(guò)程中接觸到一些有貸款需求的在校大學(xué)生，通過(guò)收集個(gè)人資料、家庭信息等，掌握了一批有深圳戶口、家庭條件優(yōu)越、有超額提前消費(fèi)習(xí)慣、自控能力差等為特點(diǎn)的在校大學(xué)生資源，從中謀取非法利益。我國(guó)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)“校園貸”規(guī)范管理工作的通知》中可以發(fā)現(xiàn)政府已經(jīng)停止了新的校園貸業(yè)務(wù)的開展，舊的校園貸進(jìn)入了整改期。然而，我們?nèi)匀荒芸吹讲簧傩@貸的新聞，且變得更加隱蔽，這也說(shuō)明僅靠監(jiān)管部門的禁令難以禁止不良校園貸的繼續(xù)。因此，亟需對(duì)校園貸進(jìn)行法律規(guī)制，及時(shí)治理不良校園貸，保障校園貸的平穩(wěn)健康發(fā)展。二、校園貸相關(guān)概述（一）校園貸的概念及其種類1.校園貸的概念廣義的校園貸指針對(duì)高校學(xué)生的各種民間借貸，狹義的校園貸是指依托互聯(lián)網(wǎng)，以高校大學(xué)生為目標(biāo)客戶滿足其消費(fèi)需求的借貸方式。本文所指的是狹義校園貸的概念。校園貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物，具有互聯(lián)網(wǎng)和金融的特性，實(shí)質(zhì)是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的一種。校園貸是高校學(xué)生和小額借貸企業(yè)或個(gè)人之間依托互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的直接借貸，由借款人、投資人和借貸平臺(tái)三方組成，借款人不必直接接觸投資人便可通過(guò)借貸平臺(tái)取得借款，門檻低、審核快，無(wú)需審核借款人資質(zhì)、提供擔(dān)保等，方式極為便利、高效，深受當(dāng)代大學(xué)生追捧。2.校園貸的種類（1）傳統(tǒng)電商平臺(tái)的信貸服務(wù)電商平臺(tái)向商家或消費(fèi)者收取較低的費(fèi)用，一般只提供購(gòu)物付款業(yè)務(wù)，不支持提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等其他業(yè)務(wù)。如京東白條、唯品會(huì)唯品花等，主要滿足消費(fèi)者的購(gòu)物需求。在三種校園網(wǎng)貸中，屬于比較規(guī)范的借貸形式，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，但也存在高校學(xué)生花了錢卻無(wú)法按時(shí)還上的風(fēng)險(xiǎn)。而且，隨著電商平臺(tái)的發(fā)展，會(huì)存在借款人將其購(gòu)買的商品轉(zhuǎn)給其他人，對(duì)方返現(xiàn)給借款人，以此實(shí)現(xiàn)套現(xiàn)目的的現(xiàn)象。（2）分期購(gòu)物平臺(tái)的分期付款平臺(tái)自身并不是電商，而是介于電商和投資者的中介機(jī)構(gòu)，并對(duì)雙方收取一定的服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)等，年利率相對(duì)較高，可能存在高利貸風(fēng)險(xiǎn)。如“趣分期”便是為了滿足高校大學(xué)生購(gòu)物需求而提供的分期付款業(yè)務(wù)。如今“趣分期”已經(jīng)退出校園借貸市場(chǎng)，專注于非信用卡人群的金融消費(fèi)業(yè)務(wù)。（3）P2P平臺(tái)的貸款平臺(tái)大力宣傳其利率低、無(wú)首付，但實(shí)際借貸中收取的手續(xù)費(fèi)種類多而復(fù)雜，實(shí)際利率很高。并且，多數(shù)人實(shí)際收到的貸款比借款時(shí)約定的少。另外，由于對(duì)平臺(tái)的管控不足，存在大學(xué)生“裸貸”現(xiàn)象以及當(dāng)借款人無(wú)法及時(shí)還上欠款時(shí)可能面臨暴力催債風(fēng)險(xiǎn)，生活中的極端案例便是此種校園借貸方式。如“投投貸”用于滿足大學(xué)生創(chuàng)業(yè)需求，解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題?！懊ＹJ”等用于滿足大學(xué)生完成學(xué)業(yè)，但其現(xiàn)在已經(jīng)暫停校園貸業(yè)務(wù)，官網(wǎng)不再設(shè)置借款入口，高校學(xué)生無(wú)法通過(guò)“名校貸”取得貸款。（二）校園貸發(fā)展及監(jiān)管現(xiàn)狀1.校園貸發(fā)展現(xiàn)狀（1）借貸門檻低一方面，借貸平臺(tái)門檻低。校園借貸平臺(tái)作為金融信息服務(wù)中介，沒有限制準(zhǔn)入門檻，設(shè)立時(shí)注冊(cè)備案便能取得執(zhí)業(yè)資格。一些劣質(zhì)平臺(tái)仍然繼續(xù)營(yíng)業(yè)，甚至存在非法經(jīng)營(yíng)問(wèn)題。只有禁止劣質(zhì)平臺(tái)進(jìn)入網(wǎng)貸市場(chǎng)，才能更好地規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸，管控借貸風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，借款人貸款門檻低。在校大學(xué)生借貸只需在借貸平臺(tái)注冊(cè)，填寫基本信息，不需要必要的審查程序就可以取得貸款，借貸門檻低、貸款迅速。（2）信息披露不充分校園借貸中，由于信息不對(duì)稱，處于掌握信息劣勢(shì)的借款人無(wú)法充分了解借貸平臺(tái)的信息、平臺(tái)資質(zhì)，平臺(tái)信息都是經(jīng)過(guò)篩選的，都是平臺(tái)想要呈現(xiàn)給借款人的信息。借款人無(wú)法核實(shí)平臺(tái)的合法性及信息的真實(shí)性。借貸平臺(tái)的信息披露不充分，借貸風(fēng)險(xiǎn)增大。（3）催款方式不合理對(duì)于逾期還款的在校大學(xué)生，借貸平臺(tái)會(huì)將高校學(xué)生提供的身份、家庭、學(xué)校信息交給專業(yè)的催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)進(jìn)行催款。有的催款團(tuán)隊(duì)使用暴力催款方式，威脅恐嚇、“裸條”催款等方式違反了相關(guān)法律的要求，催還欠款的方式極其不合理。2.校園貸監(jiān)管現(xiàn)狀2016年以來(lái)，國(guó)務(wù)院、銀監(jiān)會(huì)、教育部等發(fā)布一系列文件，管控校園貸的借貸風(fēng)險(xiǎn)，甚至要求網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)一律暫停針對(duì)高校學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，整頓非法校園貸亂象。對(duì)實(shí)施暴力催收這樣嚴(yán)重違法違規(guī)行為的，移交司法機(jī)關(guān)、公安部門依法追究刑事責(zé)任。監(jiān)管措施實(shí)施后在一定程度上遏制了部分非法校園貸業(yè)務(wù)，一部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)退出校園貸業(yè)務(wù)，借貸平臺(tái)退出或轉(zhuǎn)型，提供其他中介服務(wù)。但也正是由于對(duì)校園貸的嚴(yán)厲打擊，不少校園貸進(jìn)行得更隱蔽，更不易察覺其實(shí)施的違法違規(guī)行為。如此便難以對(duì)現(xiàn)存隱藏的校園借貸平臺(tái)實(shí)施監(jiān)管，對(duì)其進(jìn)行法律規(guī)制。而且，各地金融辦、銀監(jiān)局共同監(jiān)管校園貸業(yè)務(wù)，多方監(jiān)管會(huì)導(dǎo)致各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間難以協(xié)調(diào)，某些地方重復(fù)監(jiān)管，而有些地方卻監(jiān)管缺位。對(duì)校園貸的規(guī)制作用有限，難以達(dá)到有效監(jiān)管目的。2019年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融整治領(lǐng)導(dǎo)小組和網(wǎng)絡(luò)借貸整治小組開展網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)分類處置工作，堅(jiān)持以市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)出清為目標(biāo)，繼續(xù)深入整治。對(duì)于不符合金融信息中介機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，應(yīng)勸其盡早退出。網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于做好網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)分類處置和風(fēng)險(xiǎn)防范工作的意見》，根據(jù)共性將網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)分為已出風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、未出風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及規(guī)模大、風(fēng)險(xiǎn)高機(jī)構(gòu)，加大網(wǎng)絡(luò)借貸整治工作力度。三、校園貸存在的法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題（一）暴力逼債風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)高校學(xué)生逾期還款時(shí)，平臺(tái)會(huì)向借款人及其家人、學(xué)校等以發(fā)送短信、電話、發(fā)送律師函等方式催收借款，更有甚者會(huì)電話恐嚇、派人跟蹤借款人、限制借款人人身自由等暴力方式催債；在公眾場(chǎng)合粘貼借款人欠款的大字報(bào)，侵犯大學(xué)生名譽(yù)權(quán)；要求女大學(xué)生以裸照作為抵押，一旦逾期無(wú)法還款便將其裸照發(fā)給其家人朋友甚至直接公布在網(wǎng)絡(luò)上。因此，非法校園貸的催款方式基本都是以公開借款人的個(gè)人隱私信息或照片來(lái)實(shí)現(xiàn)收回貸款的目的。正是這些暴力逼債方式具有極大殺傷力和嚴(yán)重危害，才會(huì)有高校學(xué)生不堪裸貸催收方式而自殺的案例。（二）欺騙引誘風(fēng)險(xiǎn)不良校園貸以“零首付”、“無(wú)利息”、“分分鐘到賬”等噱頭吸引缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的大學(xué)生，滿足其強(qiáng)烈卻與自身財(cái)務(wù)狀況不符的消費(fèi)欲望。然而，非法借貸平臺(tái)以各種名目收取高額隱形費(fèi)用，變相收取利息，實(shí)際借貸年利率遠(yuǎn)超國(guó)家法定利率。而且，實(shí)際借款到賬金額與約定借款金額不一致，但卻要按約定金額償還本金及利息。甚至有些借貸平臺(tái)在放貸時(shí)可能會(huì)故意回避某些關(guān)鍵信息或故意誘導(dǎo)和刻意隱瞞風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而讓借款人逾期，從而賺取違約金。在校大學(xué)生對(duì)校園借貸的認(rèn)知不足、無(wú)法辨別風(fēng)險(xiǎn)，忽略貸款合同中有問(wèn)題的條款，導(dǎo)致陷入非法校園貸危機(jī)。非法校園貸大力宣傳其低門檻、零首付等好處，卻對(duì)其利率高、服務(wù)費(fèi)高等避而不談，致使缺乏金融和法律知識(shí)的高校學(xué)生很容易落入非法校園貸高額的利息陷阱中。（三）個(gè)人信息安全風(fēng)險(xiǎn)高校學(xué)生在借貸過(guò)程中毫無(wú)保留的提供自己的證件信息、家庭信息等，絲毫沒有意識(shí)到自身信息泄露問(wèn)題，有的信息甚至被借貸平臺(tái)打包轉(zhuǎn)售。還有學(xué)生用他人的信息進(jìn)行注冊(cè)貸款，致使其他同學(xué)個(gè)人信息被冒用、盜用，間接成為校園貸借貸人，陷入非法校園貸旋渦中。申請(qǐng)校園貸過(guò)程中借款人提供的個(gè)人信息處于極易獲取的狀態(tài)，信息泄露風(fēng)險(xiǎn)高，無(wú)法保證自身信息安全。（四）平臺(tái)非法經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)從新聞中了解到校園貸一旦逾期就會(huì)要求借款人賠付高額的滯納金、違約金等，還有各種服務(wù)費(fèi)用，實(shí)際到手貸款金額與約定不符等問(wèn)題。非法校園貸中，利息超出借貸本金甚至是本金的好多倍情況屢見不鮮。巨額利息壓得貸款學(xué)生喘不過(guò)氣，讓學(xué)生負(fù)擔(dān)了沉重的債務(wù)。實(shí)際上，非法校園貸的利息收款方式違反了《合同法》的相關(guān)規(guī)定，即本金和利息是獨(dú)立的個(gè)體，不能直接在本金內(nèi)抽取。所以，非法校園貸的收款方式違反了國(guó)家法律規(guī)定，有權(quán)追究其法律責(zé)任。四、校園貸法律規(guī)制問(wèn)題的對(duì)策（一）對(duì)借貸平臺(tái)的規(guī)制非法校園貸嚴(yán)重?cái)_亂高校和社會(huì)秩序，損害高校學(xué)生的合法權(quán)益。借貸平臺(tái)借助互聯(lián)網(wǎng)的特性和高校學(xué)生金融專業(yè)知識(shí)的匱乏，將高校學(xué)生引誘進(jìn)非法校園貸漩渦。所以，在治理非法校園貸亂象過(guò)程中，必須規(guī)制借貸平臺(tái)，讓借貸平臺(tái)合法運(yùn)行。首先，校園網(wǎng)貸的借貸平臺(tái)應(yīng)具有一定規(guī)模、運(yùn)營(yíng)資本充足，能夠抵御風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)危機(jī)。其次，借貸平臺(tái)需有一定資質(zhì)，能夠提供專業(yè)的服務(wù)，平臺(tái)工作人員要明確借貸流程和風(fēng)險(xiǎn)，讓高校學(xué)生充分了解借貸風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)大學(xué)生理性借貸。在解決自身經(jīng)濟(jì)問(wèn)題的同時(shí)不會(huì)損害自己的合法權(quán)益。最后，借貸平臺(tái)必須有規(guī)范的借貸流程、運(yùn)作模式。規(guī)范催收方式，嚴(yán)格禁止暴力催債手段。銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的監(jiān)管規(guī)定中，將校園貸借貸平臺(tái)定性為信息中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，并要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不得通過(guò)P2P募集資金，這在一定程度上制約了其發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，不符合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)。因此，在平臺(tái)實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，為了追求更高的利潤(rùn)，不少平臺(tái)在未經(jīng)相關(guān)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的情況下違規(guī)開展金融業(yè)務(wù)，擾亂金融市場(chǎng)秩序。因此，為了支持互聯(lián)網(wǎng)金融的合理發(fā)展，應(yīng)進(jìn)一步界定借貸平臺(tái)是否以信息服務(wù)中介從事金融活動(dòng)。應(yīng)以更開放的姿態(tài)，更包容的態(tài)度界定校園借貸平臺(tái)的性質(zhì)。引導(dǎo)不合規(guī)平臺(tái)正確開展業(yè)務(wù)，促使其有序、規(guī)范發(fā)展。（二）謹(jǐn)防信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建并完善信息保護(hù)體系借款人在申請(qǐng)校園貸過(guò)程中提供的個(gè)人身份、家庭以及學(xué)校信息，非常容易被其他互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)獲取。當(dāng)其他校園貸平臺(tái)得到借款人需要借貸的信號(hào)后，便會(huì)不斷引誘在校大學(xué)借校園貸。導(dǎo)致原本不再需要申請(qǐng)校園貸的大學(xué)生，無(wú)法抑制自己的超額消費(fèi)需求。進(jìn)而引誘大學(xué)生拆東墻補(bǔ)西墻，成為大學(xué)生多方借貸的背后推手。規(guī)制個(gè)人信息收集和處理方式。平臺(tái)對(duì)收集的信息要嚴(yán)格保密，不得故意泄露個(gè)人信息，更不得轉(zhuǎn)售或非法向他人提供。區(qū)分個(gè)人敏感信息和可公開信息。對(duì)于可公開信息，在法律允許的范圍內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)信息提供者同意可以依法收集并處理。對(duì)于敏感信息，應(yīng)設(shè)置專門的機(jī)構(gòu)收集和處理。逐步實(shí)現(xiàn)信息處理全過(guò)程透明。借款人的信息被濫用的一個(gè)重要原因是無(wú)法知曉借貸平臺(tái)如何處理借款人提供的個(gè)人信息，是否將其轉(zhuǎn)售出去。若實(shí)現(xiàn)借貸平臺(tái)的信息收集和處理方式全過(guò)程透明，讓借款人實(shí)時(shí)了解并監(jiān)督自己信息的處理方式及進(jìn)度，敦促借貸平臺(tái)依法定程序處理借款人信息。這樣能有效規(guī)制信息泄露行為，逐漸減少個(gè)人信息被濫用的事例，因身份信息被冒用、盜用而間接成為校園貸借貸人的案例也會(huì)減少。（三）構(gòu)建維權(quán)服務(wù)平臺(tái)，建立糾紛處理機(jī)制校園貸的運(yùn)行過(guò)程中，借款人與出借方之間糾紛的不合理解決，進(jìn)而矛盾升級(jí)，甚至釀成慘禍。所以，應(yīng)構(gòu)建維權(quán)服務(wù)平臺(tái)，完善大學(xué)生糾紛處理機(jī)制，有效解決借貸過(guò)程中的糾紛，維護(hù)相關(guān)者的合法權(quán)益。當(dāng)前，校園貸糾紛只能依靠《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》解決，但該法針對(duì)的是傳統(tǒng)消費(fèi)市場(chǎng)，對(duì)于校園貸這樣的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)物針對(duì)性不強(qiáng)，無(wú)法充分解決爭(zhēng)議，對(duì)此，應(yīng)針對(duì)校園貸的特性構(gòu)建專門的維權(quán)服務(wù)平臺(tái)，保證信息安全，維護(hù)借貸者的隱私安全，維護(hù)雙方的合法權(quán)益。校園貸的糾紛處理方式有多種，如在線調(diào)解、仲裁和訴訟等。一方面，校園貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)者或互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立糾紛處理機(jī)制，及時(shí)解決平臺(tái)與借貸人的糾紛。對(duì)于涉及金額少的校園貸，可采用在線解決糾紛的方式。另一方面，由于高校大學(xué)生處于信息掌握劣勢(shì)，因此相關(guān)監(jiān)管部門也應(yīng)獨(dú)立于借貸經(jīng)營(yíng)者，建立糾紛解決機(jī)制，確保糾紛解決的公平公正，避免大學(xué)生合法權(quán)益被侵害。鑒于校園貸具有互聯(lián)網(wǎng)金融的特性，建立第三方糾紛解決網(wǎng)站或行業(yè)協(xié)會(huì)在線調(diào)解也是可行的。如此，既具備第三方的權(quán)威又能夠有效監(jiān)督經(jīng)營(yíng)者的放貸過(guò)程，約束其不良行為。（四）著力完善社會(huì)征信體系建設(shè)征信即征信機(jī)構(gòu)對(duì)信用數(shù)據(jù)進(jìn)行采集和加工，針對(duì)用戶需求提供數(shù)字化征信產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)性活動(dòng)。但校園網(wǎng)貸作為新興互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物，國(guó)家沒有針對(duì)高校學(xué)生建立征信體系，對(duì)高校學(xué)生群體的個(gè)人征信沒有明晰的主體進(jìn)行復(fù)核，校園網(wǎng)貸的社會(huì)征信體系缺位。著力完善征信體系建設(shè)，建立統(tǒng)一的信用體系。嚴(yán)格監(jiān)管校園借貸平臺(tái)及高校學(xué)生的借貸行為，落實(shí)監(jiān)管措施，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。建議政府采取措施，實(shí)現(xiàn)校園借貸平臺(tái)與央行征信體系對(duì)接，促使征信信息的互聯(lián)共通，進(jìn)而提高借貸平臺(tái)的安全性，提升借貸方式的規(guī)范性。同時(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)在借貸過(guò)程中也收集了大量信息，既能對(duì)評(píng)價(jià)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)狀況和信用情況起參考作用，也能對(duì)現(xiàn)行征信體系進(jìn)行一定補(bǔ)充。對(duì)校園借貸平臺(tái)進(jìn)行分層準(zhǔn)入，加強(qiáng)監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊非法泄露客戶信息行為，堅(jiān)決懲處泄露信息者。五、結(jié)語(yǔ)校園網(wǎng)貸雖然出現(xiàn)的時(shí)間短，但發(fā)展卻十分迅速，由于監(jiān)管不到位所以發(fā)生了較多極端事件。但不能因此便因噎廢食，因小失大。校園貸的初衷是為了滿足大學(xué)生群體的貸款需求，拓展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)范圍。若強(qiáng)行讓其退出高校市場(chǎng)，我們無(wú)