銀行授權(quán)管理的問(wèn)題與對(duì)策

銀行授權(quán)管理的問(wèn)題與對(duì)策銀行授權(quán)管理的問(wèn)題與對(duì)策銀行授權(quán)管理的問(wèn)題與對(duì)策銀行授權(quán)管理的問(wèn)題與對(duì)策編制僅供參考審核批準(zhǔn)生效日期地址：電話：傳真:郵編:市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力下降國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不同程度地感受到生存與發(fā)展面臨巨大壓力，尤其是分支機(jī)構(gòu)承擔(dān)一線經(jīng)營(yíng)目標(biāo)任務(wù)，在業(yè)務(wù)與同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中猶如“逆水行舟、不進(jìn)則退”，在這種情況下，尋求發(fā)展必然成為分支機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)重要選擇，爭(zhēng)取客戶和市場(chǎng)成為主要的工作目標(biāo)。在同業(yè)金融工具同質(zhì)化的情況下，審批快慢、審批額度高低就成為營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)質(zhì)客戶的差異化工具，擴(kuò)大授權(quán)相應(yīng)地成為分支機(jī)構(gòu)提高營(yíng)銷(xiāo)效率、增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的選擇工具。

審批資源浪費(fèi)在授信業(yè)務(wù)流程中，分支機(jī)構(gòu)最為關(guān)注上報(bào)授信項(xiàng)目的審批效率。根據(jù)商業(yè)銀行目前業(yè)務(wù)發(fā)展政策，對(duì)公業(yè)務(wù)主要體現(xiàn)在要求加強(qiáng)同大型優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)展合作。一般而言，大型企業(yè)提出的業(yè)務(wù)需求反映在授信業(yè)務(wù)上都存在金額大、時(shí)間緊的特點(diǎn)，而對(duì)分支機(jī)構(gòu)授權(quán)不足，意味著審批層次提高，上報(bào)審批時(shí)間拉長(zhǎng)。當(dāng)一些優(yōu)質(zhì)信貸客戶急需信貸支持時(shí)，商業(yè)銀行不能有效地及時(shí)提供，錯(cuò)過(guò)了發(fā)展中的業(yè)務(wù)時(shí)機(jī)，既浪費(fèi)了審批資源，又會(huì)影響到銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展和信貸收益的實(shí)現(xiàn)。

優(yōu)質(zhì)客戶選擇受限總行審批平臺(tái)所定位的優(yōu)質(zhì)客戶可能與分支機(jī)構(gòu)定位的區(qū)域性優(yōu)質(zhì)客戶存在較大差異。審批權(quán)限上收之后，往往在欠發(fā)達(dá)地區(qū)同業(yè)爭(zhēng)奪非常激烈的優(yōu)質(zhì)客戶或優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，與發(fā)達(dá)地區(qū)的優(yōu)質(zhì)客戶和優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目則不能相提并論，導(dǎo)致欠發(fā)達(dá)地區(qū)的上報(bào)項(xiàng)目的否決率偏高，對(duì)全行信貸整體戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)造成不利。授權(quán)不足還容易導(dǎo)致內(nèi)部爭(zhēng)取擴(kuò)大審批權(quán)限，甚至出現(xiàn)圍繞審批權(quán)限發(fā)放貸款的情況，與構(gòu)建優(yōu)質(zhì)客戶群體的要求相悖。

主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)積極性受挫商業(yè)銀行總行對(duì)分支機(jī)構(gòu)的內(nèi)部授權(quán)不足，審批權(quán)限過(guò)小，不足以支持提高審批效率的需要，授權(quán)因而喪失其意義，這導(dǎo)致了一些商業(yè)銀行的一線分支機(jī)構(gòu)存在著等待觀望的情緒，一切等待上級(jí)行安排布置，不從本機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況出發(fā)積極主動(dòng)地改進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)工作，或是因缺乏經(jīng)營(yíng)手段而使自身陷入了困境，這也是過(guò)于強(qiáng)調(diào)集中審批的同時(shí)所帶來(lái)的負(fù)面問(wèn)題。

彈性授權(quán)體現(xiàn)不足區(qū)別授權(quán)原則和視情況調(diào)整原則是實(shí)施授權(quán)管理的兩項(xiàng)主要原則，這要求授權(quán)管理具備一定的彈性和靈活性，其執(zhí)行情況也是衡量授權(quán)管理水平的重要標(biāo)志。但目前商業(yè)銀行授權(quán)人對(duì)受權(quán)人的管理仍追求整齊劃一，特別對(duì)因客戶授權(quán)的研究不夠充分，使授權(quán)作為資源配置的功能發(fā)揮不夠。

例如，各商業(yè)銀行實(shí)行的以行業(yè)為主要導(dǎo)向的信貸政策指引。我國(guó)的文化、教育、醫(yī)療、衛(wèi)生、新聞出版等發(fā)展較好的事業(yè)機(jī)構(gòu)中，由其行業(yè)性質(zhì)決定了這些部門(mén)收入較為穩(wěn)定，贏利較大，具有較好的現(xiàn)金流，存在巨大的發(fā)展?jié)摿?，目前已成為商業(yè)銀行一線分支機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的重要領(lǐng)域，但商業(yè)銀行總行授權(quán)管理中仍對(duì)這類(lèi)事業(yè)機(jī)構(gòu)的授權(quán)限制偏嚴(yán)，不利于提升對(duì)這類(lèi)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

再如，從地區(qū)看，外資、臺(tái)資及私人企業(yè)較為集中的長(zhǎng)三角、江浙地區(qū)和珠三角地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)發(fā)展信貸業(yè)務(wù)尤為重要，對(duì)這些企業(yè)中的業(yè)績(jī)良好客戶，商業(yè)銀行仍未做到按區(qū)域市場(chǎng)細(xì)化目標(biāo)客戶群體，按客戶細(xì)分授權(quán)或給予當(dāng)?shù)貎?yōu)質(zhì)客戶以彈性授權(quán)。

授權(quán)權(quán)限的定量設(shè)計(jì)

矩陣式授權(quán)管理越來(lái)越多地應(yīng)用到商業(yè)銀行內(nèi)部授信業(yè)務(wù)授權(quán)管理。從根本上看，仍然可以總結(jié)為因機(jī)構(gòu)授權(quán)、因業(yè)務(wù)授信和因客戶授權(quán)三個(gè)類(lèi)別。無(wú)論何種授權(quán)類(lèi)別，都應(yīng)合理界定授權(quán)的適度性。授權(quán)大了不利于風(fēng)險(xiǎn)控制，小了不利于調(diào)動(dòng)積極性，重要在于適度，要妥善處理好商業(yè)銀行一級(jí)法人體制下加強(qiáng)總行集中授信與適當(dāng)保持分支機(jī)構(gòu)活力的問(wèn)題。在擴(kuò)大授權(quán)的同時(shí)，也應(yīng)防范忽視發(fā)展質(zhì)量、片面強(qiáng)調(diào)發(fā)展規(guī)模和發(fā)展速度的情況。這需要商業(yè)銀行建立起一套科學(xué)的授權(quán)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，使分支機(jī)構(gòu)明確適度授權(quán)的標(biāo)準(zhǔn)，使授權(quán)體系更加標(biāo)準(zhǔn)化、可預(yù)期和保持穩(wěn)定性。

因機(jī)構(gòu)授權(quán)因機(jī)構(gòu)授權(quán)是指商業(yè)銀行總行在給予分支機(jī)構(gòu)內(nèi)部授權(quán)額度時(shí)，通過(guò)建立統(tǒng)一的授權(quán)評(píng)價(jià)制度，設(shè)置合理的授權(quán)指標(biāo)體系，對(duì)分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力精確量化，作為差別化授權(quán)的依據(jù)，給予不同分支機(jī)構(gòu)授信業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)限額。

因機(jī)構(gòu)授權(quán)的統(tǒng)一的授權(quán)等級(jí)評(píng)價(jià)指標(biāo)應(yīng)由三部分組成：當(dāng)?shù)亟鹑谫Y源、內(nèi)部管理能力和信貸指標(biāo)等，信貸指標(biāo)包括規(guī)模指標(biāo)、效益指標(biāo)和資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)。并可結(jié)合董事會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)決策、總行的風(fēng)險(xiǎn)偏好、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的駕馭能力等，對(duì)各類(lèi)指標(biāo)設(shè)定不同權(quán)重，通過(guò)加權(quán)計(jì)算得出綜合分值，根據(jù)分值高低對(duì)分支機(jī)構(gòu)給予差別授權(quán)。

因業(yè)務(wù)授權(quán)因業(yè)務(wù)授權(quán)是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的授權(quán)，授權(quán)權(quán)限的大小以風(fēng)險(xiǎn)敞口計(jì)算，即授信業(yè)務(wù)授權(quán)額度是以風(fēng)險(xiǎn)敞口的大小進(jìn)行衡量，應(yīng)將低風(fēng)險(xiǎn)信用業(yè)務(wù)從授信總量中扣除，用公式表示，授信風(fēng)險(xiǎn)敞口＝授信批復(fù)總量－低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)量。

一般而言，對(duì)于授信風(fēng)險(xiǎn)敞口授權(quán)在根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)定級(jí)程度的基礎(chǔ)上，可給予基準(zhǔn)授權(quán)或視情況給予擴(kuò)大授權(quán)。擴(kuò)大授權(quán)或是按不同業(yè)務(wù)敞口的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)對(duì)基準(zhǔn)權(quán)限按倍數(shù)計(jì)算授信業(yè)務(wù)的內(nèi)部授權(quán)，或是對(duì)高評(píng)級(jí)的安全客戶給予較高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)部授權(quán)。

因客戶授權(quán)商業(yè)銀行授信對(duì)象可分為公司、個(gè)人、同業(yè)客戶三大類(lèi)。因此，信用業(yè)務(wù)授權(quán)由公司客戶、個(gè)人客戶、同業(yè)客戶信用業(yè)務(wù)授權(quán)組成。此外，商業(yè)銀行應(yīng)將集團(tuán)客戶、關(guān)聯(lián)客戶視同單個(gè)客戶合并計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)敞口，將客戶提供的保證擔(dān)保與該客戶的直接融資一并納入風(fēng)險(xiǎn)敞口。

測(cè)算所轄區(qū)域內(nèi)各行的各項(xiàng)信貸授權(quán)（轉(zhuǎn)授權(quán)或再轉(zhuǎn)授權(quán)）事項(xiàng)的權(quán)限，包括對(duì)于不同客戶評(píng)級(jí)等級(jí)、不同行業(yè)的客戶的授信審批權(quán)的權(quán)限。商業(yè)銀行總行應(yīng)認(rèn)真評(píng)估受權(quán)人授權(quán)業(yè)務(wù)執(zhí)行的規(guī)范性及盡職履責(zé)情況，并及時(shí)調(diào)整授權(quán)。

完善授信業(yè)務(wù)授權(quán)體系的對(duì)策

總行可適度下放授信業(yè)務(wù)授權(quán)權(quán)限商業(yè)銀行總行在對(duì)分支機(jī)構(gòu)的授人業(yè)務(wù)授權(quán)方面，應(yīng)正確劃分總分行的授信審批權(quán)限，要充分考慮到競(jìng)爭(zhēng)和變化的市場(chǎng)情況，既要保持授權(quán)的明確性、嚴(yán)肅性，同時(shí)對(duì)授權(quán)又保持一定的彈性和穩(wěn)定性。合理界定受權(quán)人的權(quán)限大小為妥善處理加強(qiáng)總行集中審批與適當(dāng)保持分支機(jī)構(gòu)的活力問(wèn)題，總行在授予分支機(jī)構(gòu)權(quán)限時(shí)應(yīng)堅(jiān)持兩條原則：一是分類(lèi)管理原則，要“量其能，授其權(quán)”，即在同一級(jí)別的分支機(jī)構(gòu)，按同一標(biāo)準(zhǔn)考核后，分成若干類(lèi)別，授予其不同的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)；二是適時(shí)調(diào)整原則，應(yīng)根據(jù)受權(quán)行經(jīng)營(yíng)管理情況的變化及時(shí)調(diào)整授權(quán)，對(duì)受權(quán)實(shí)施情況較好的行可保留或進(jìn)一步擴(kuò)大授權(quán)，對(duì)較差的行則應(yīng)適當(dāng)收縮直至終止授權(quán)。

建立及時(shí)跟蹤了解信貸授信權(quán)工作的聯(lián)系機(jī)制從信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、信用審查、管理的角度而言，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的支行與分行、分行與總行之間必然存在著營(yíng)銷(xiāo)與審批、經(jīng)營(yíng)與管理的矛盾。一般而言，商業(yè)銀行的支行處于信貸營(yíng)銷(xiāo)的最前沿，最為直接接觸市場(chǎng)并與客戶直接聯(lián)系。因此，在總行和分行之間，應(yīng)建立起信貸政策會(huì)商和工作協(xié)調(diào)運(yùn)行機(jī)制，緊密跟蹤市場(chǎng)形勢(shì)變化。就一定時(shí)期的授權(quán)政策與管理工作的重大問(wèn)題、對(duì)授權(quán)政策執(zhí)行中的難點(diǎn)問(wèn)題、總分行之間存在意見(jiàn)不一致的重大問(wèn)題及對(duì)授權(quán)政策進(jìn)一步明確和調(diào)整的問(wèn)題，共同提出進(jìn)行會(huì)商，使商業(yè)銀行總行能夠及時(shí)根據(jù)信貸營(yíng)銷(xiāo)實(shí)踐中出現(xiàn)的問(wèn)題，針對(duì)全行信貸結(jié)構(gòu)和總量的整體狀況，及時(shí)調(diào)整授權(quán)政策。

加快“矩陣式”扁平化的組織體系進(jìn)程目前商業(yè)銀行的授信調(diào)查、審查、審批環(huán)節(jié)仍相對(duì)較長(zhǎng)，需進(jìn)一步壓縮管理環(huán)節(jié)，縮短管理半徑，減少上下級(jí)之間信息傳遞的失真，進(jìn)行合理的分權(quán)與授權(quán)，或總、分行增加信貸審批人員或成立區(qū)域?qū)徟行?，將總、分行建成全行的“心臟”，強(qiáng)有力地支持全行的經(jīng)營(yíng)和建設(shè)。

進(jìn)一步細(xì)分產(chǎn)品授