《普惠金融發(fā)展與貧困減緩問題研究【10000字】》

普惠金融發(fā)展與貧困減緩問題研究目錄TOC\o"1-3"\h\u31913一、緒論 一、緒論（一）研究背景隨著普惠經(jīng)濟(jì)在我國迅速開展，同時(shí)也越來越健康化，再加上普惠金融的內(nèi)外部環(huán)境不斷優(yōu)化，這也更進(jìn)一步促進(jìn)了我國普惠金融和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。普惠金融和經(jīng)濟(jì)已再次上升為了國家戰(zhàn)略，為金融行業(yè)的發(fā)展也帶來了深刻的變革。社會國家的高度重視和對相關(guān)政策的大力支持促使越來越多的金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)進(jìn)入我國普惠金融的領(lǐng)域，推動了這一時(shí)期我國的普惠經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)務(wù)的快速健康發(fā)展。隨著越來越多的我國大型商業(yè)投資銀行成立了普惠經(jīng)濟(jì)和金融事業(yè)部，我國的普惠金融惠及的群體更加廣泛，銀行的金融服務(wù)職能也更加的完善，能夠更好地覆蓋和服務(wù)于“三農(nóng)”、小微企業(yè)等群體的客戶。與此同時(shí)，金融科技的快速發(fā)展和進(jìn)步有效地提高了普惠金融服務(wù)的可得性、消費(fèi)者滿意度和市場覆蓋率，拓展了我國金融服務(wù)和普惠經(jīng)濟(jì)的服務(wù)深度與覆蓋廣度。然而，不可否認(rèn)，我國的普惠經(jīng)濟(jì)和金融仍然嚴(yán)重地面臨著金融風(fēng)險(xiǎn)防范與治理、金融消費(fèi)者基礎(chǔ)設(shè)施和金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)有待更進(jìn)一步完善、金融消費(fèi)者文化教育服務(wù)能力有待加強(qiáng)等諸多方面的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。（二）研究意義普惠金融的快速、可持續(xù)發(fā)展有利于有效地分配了財(cái)政和社會資源，改善了金融體系，促進(jìn)了金融事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，維護(hù)經(jīng)濟(jì)社會穩(wěn)定。普惠經(jīng)濟(jì)金融的主要目的是促使中國社會各階層和低收入群體反過來使用和享受更合適的普惠金融，并且極大地促進(jìn)了中國社會和經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，它還認(rèn)為可以進(jìn)一步地改善中國低收入和貧困人群的公共生活服務(wù)質(zhì)量，這樣有利于他們能夠獲得較為有效的普惠金融服務(wù)并且有效地縮小中國的貧富差距。雖然“普惠金融”將更多地精力投入到幫助和支持社會弱勢群體，但是由于“普惠金融”并沒有局限于開展慈善公益活動方面，所以實(shí)際上，這只能稱作一種商業(yè)行為。普惠金融一方面在促進(jìn)低收入貧困群體和小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展的同時(shí)，在另一方面也極大地促進(jìn)了國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，大力發(fā)展普惠金融是當(dāng)前中國推動經(jīng)濟(jì)快速增長的一項(xiàng)有力措施。（三）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀2005年，聯(lián)合國貨幣組織舉辦了“小額信貸年”活動，在本次活動上首次將普惠金融這一概念公布于世。而自國內(nèi)開始引入發(fā)展普惠經(jīng)濟(jì)和金融的概念，決策層對其也高度重視。2013年11月份中共第黨的十八屆三中全會提出“鼓勵金融創(chuàng)新，推動普惠金融的發(fā)展，從而完善金融市場層次和豐富市場產(chǎn)品”，至2016年1月15日，《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》將發(fā)展普惠金融作為新的國家發(fā)展戰(zhàn)略，并明確了普惠金融的基本概念。王林（2020）指出，《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016）》文件地正式下發(fā)象征著我國目前已經(jīng)進(jìn)一步構(gòu)建了完善的普惠金融農(nóng)村發(fā)展的指導(dǎo)體系和原則，各大商業(yè)銀行據(jù)背景都已經(jīng)開始深入落實(shí)普惠農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)劃，也進(jìn)一步加大對個(gè)體、小微投資企業(yè)以及貧困農(nóng)戶的政策扶持和力度。星焱（2015）在普惠金融的劃分方面，將其分為管理制度的變遷和金融服務(wù)的形態(tài)兩個(gè)部分，她指出普惠金融主要是經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段，第一階段是“小微金融”，第二階段是“微型金融”，而第三個(gè)階段才是“普惠金融”階段。其不斷發(fā)展和演化的基礎(chǔ)和關(guān)鍵是金融的創(chuàng)新，金融的創(chuàng)新主要包括金融渠道模式創(chuàng)新、金融組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新以及技術(shù)創(chuàng)新等諸多方面。焦瑾璞（2017）強(qiáng)調(diào)國家越來越重視普惠金融的穩(wěn)健發(fā)展，而政府已經(jīng)將其定義為長期的基礎(chǔ)性工作。如果我國要全面建成小康社會，就有必要發(fā)展普惠企業(yè)金融，而這也是進(jìn)一步滿足了我國小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)健康發(fā)展的根本需要。一方面，小微企業(yè)普惠金融給弱勢國家和地區(qū)、弱勢小微企業(yè)、弱勢傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和弱勢群體提供普惠金融服務(wù)，有益于人民群眾消除貧困，改善國家和地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡、社會經(jīng)濟(jì)的貧富差距過大等社會經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀問題，助力全面建成小康社會。另一方面，普惠企業(yè)金融進(jìn)一步滿足我國小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的需要。蘇薇（2017）強(qiáng)調(diào)普惠金融是推動我國小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)的保持健康穩(wěn)定增長的重要經(jīng)濟(jì)支柱。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國小微企業(yè)以95%的經(jīng)濟(jì)占比在就業(yè)方面貢獻(xiàn)了約60%的比例，而這也可以看出普惠金融在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中地重要作用。曹雯（2020）指出普惠金融的出現(xiàn)能夠有效緩解傳統(tǒng)金融業(yè)相互排斥的現(xiàn)象?？墒怯捎趥鹘y(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)和局限性仍然無法很好地解決當(dāng)前我國的普惠金融業(yè)發(fā)展和供需不平衡的現(xiàn)實(shí)狀況，互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的發(fā)展和出現(xiàn)仍然成為了發(fā)展當(dāng)前我國的普惠互聯(lián)網(wǎng)金融的新一個(gè)突破口。從上述研究可以看出，在我國供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要階段，同時(shí)這也是金融創(chuàng)新改革的重要階段，因此探究我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，一方面有利于推進(jìn)我國普惠金融的發(fā)展，另一方面，這對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及推動區(qū)域經(jīng)濟(jì)平衡發(fā)展等方面也具有重要意義。二、相關(guān)理論概述（一）普惠金融概念普惠金融在其概念被正式提出前，經(jīng)歷了漫長的演變與進(jìn)化，從小額貸款到微型金融再到普惠金融，概念的更迭使得普惠金融的理論發(fā)展越來越清晰。在金融排斥的存在時(shí)，普惠金融在一定的成本條件下為貧困及欠發(fā)達(dá)地區(qū)的人群提供便利及可靠的金融服務(wù)，二者都是建立在價(jià)格合理性的基礎(chǔ)上。最早聯(lián)合國將其定義為具有全面服務(wù)、穩(wěn)健安全、可持續(xù)性以及可承受的全面金融服務(wù)。我國在《普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》中明確了普惠金融是指從機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則出發(fā)，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。（二）貧困的定義貧困的類型大致可劃分為絕對貧困和相對貧困。絕對貧困通常是指在一定的社會條件下，個(gè)人及家庭依靠正常勞動所得無法獲得滿足基本生存需要的生產(chǎn)生活資料的生存性貧困。而相對貧困是指在基本生存需要得到滿足的情況下，其生活水平仍然低于社會公認(rèn)的平均水平。從社會學(xué)的角度來看，貧困的內(nèi)涵是指一種在物質(zhì)生活層面上，嚴(yán)重低于所處社會在相應(yīng)階段的生活標(biāo)準(zhǔn)，以至于生活陷于困境的生存狀況。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來看，貧困是一個(gè)動態(tài)、變化著的概念。經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，在劃定貧困標(biāo)準(zhǔn)的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)充分考慮居民購買力水平和因地區(qū)生產(chǎn)力和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差別所導(dǎo)致的價(jià)格差異。貧困線是指在相對固定的時(shí)間、空間和社會發(fā)展的條件下維持個(gè)人基本生活所需的最低標(biāo)準(zhǔn)消費(fèi)。貧困線又稱貧困標(biāo)準(zhǔn)，是貧困標(biāo)準(zhǔn)的具體體現(xiàn)，我國的貧困線隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展不斷發(fā)生變化的。貧困線的制定因時(shí)間、地點(diǎn)和條件的變化而有所不同（如表1所示）。表1我國的貧困線標(biāo)準(zhǔn)時(shí)間（年）20112014201520162017201820192020貧困線標(biāo)準(zhǔn)（元）23002800296831463335353537474000（三）普惠金融特點(diǎn)及內(nèi)涵一是權(quán)利公平性。普惠金融在那些傳統(tǒng)金融無法觸及的地方拓寬了金融市場的規(guī)模，通過豐富金融市場各類產(chǎn)品及架構(gòu)，關(guān)注因金融排斥而被拒之門外的弱勢群體，不主張區(qū)別對待不同年齡、職業(yè)、財(cái)富、知識背景的各類人群，提供任何人都可以在合理范圍內(nèi)獲取服務(wù)的權(quán)利。同時(shí)這種公平性權(quán)利僅圍繞金融排斥中非自愿被排斥的人群，這部分人群往往因?yàn)樽陨項(xiàng)l件偏弱或外部信息不對稱導(dǎo)致無法獲取及時(shí)有效的金融服務(wù)。通過在金融資源的供需方進(jìn)行調(diào)整，使得金融服務(wù)總量和結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是價(jià)值進(jìn)步性。早在儒家思想中，就體現(xiàn)出了中華民族先進(jìn)的類似價(jià)值理念，如“薄稅斂，讓利于民，使之不饑不寒”?！盎荨弊煮w現(xiàn)在普惠金融在一定程度上的價(jià)值性，通過合理的資源價(jià)格向欠發(fā)達(dá)地區(qū)和貧困人群投入金融服務(wù)，提升金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，降低對成本收益比的考慮，在實(shí)行的初期就需要依托政府大力支持，調(diào)整傳統(tǒng)金融思維，通過一系列手段如政策傾斜來助力實(shí)行。同樣這種行為不能等同于著不惜成本的一味補(bǔ)貼投入，或是單純的貧困救濟(jì)，而需要因人而異，根據(jù)個(gè)體能力劃分惠及條件，避免逆向選擇的產(chǎn)生。三是發(fā)展可持續(xù)性。普惠金融角度的金融服務(wù)不是一次性的，更不是單純的資金方面支持，而是將全盤的金融資源及架構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，激發(fā)潛能形成完整的金融體系，繼而實(shí)現(xiàn)金融經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。這不僅僅與中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展特色一脈相承，也是存在于發(fā)展中國家的廣泛需求，更是全球各不同發(fā)展程度的國家所面對的共同挑戰(zhàn)。普惠金融包括商業(yè)金融、政策金融等在內(nèi)的不同金融類別，也包括大型商業(yè)銀行、股份制銀行、村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等不同屬性金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)在目標(biāo)對象上包括了最廣泛的社會大眾而不限于極貧、赤貧農(nóng)戶、中小微企業(yè)等邊緣群體，來提供存款、貸款、結(jié)算、支付、投資、保險(xiǎn)等一系列不定項(xiàng)的綜合金融服務(wù)體系。這種體系在微觀個(gè)體層面上涉及受眾群體及金融機(jī)構(gòu)布局、產(chǎn)品革新等方面聯(lián)系在一起，在中觀層面致力于更暢通的支付結(jié)算體系、更全面的征信管理系統(tǒng)、更廣泛的金融基礎(chǔ)設(shè)施、更先進(jìn)的科技網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)支撐等來擴(kuò)大服務(wù)深度與廣度，在宏觀層面上依托健全的法制環(huán)境、高效的監(jiān)督機(jī)制以及科學(xué)的風(fēng)控體系。三、我國普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀（一）普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的發(fā)展現(xiàn)狀在分析普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合的金融服務(wù)是否可實(shí)施這一問題上，跟傳統(tǒng)的金融服務(wù)相比較，它需要更高的成本同時(shí)實(shí)施起來也更為困難。很多的金融機(jī)構(gòu)和客戶都會長期受到高成本投入的金融服務(wù)困擾，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融與其他傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)相比，由于普惠金融服務(wù)的范圍更大，同時(shí)也有著更多地發(fā)展渠道，通過將現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)科技融入普惠金融當(dāng)中，能夠?qū)⑵栈莼ヂ?lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中地風(fēng)險(xiǎn)和成本控制等問題有效解決，從而也能夠?yàn)槠栈莼ヂ?lián)網(wǎng)金融的良好業(yè)務(wù)開展環(huán)境奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。另外，互聯(lián)網(wǎng)實(shí)體金融所有的運(yùn)營管理流程都應(yīng)該是能夠借助于普惠金融網(wǎng)絡(luò)而進(jìn)行開展的，有助于其節(jié)省和解決實(shí)體金融網(wǎng)點(diǎn)的其運(yùn)營管理難題以及其鋪設(shè)的難題，而且還有助于能夠?qū)ζ溥\(yùn)營網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行統(tǒng)一性的管理，促進(jìn)其辦公環(huán)境和效率的全面優(yōu)化和提升。與傳統(tǒng)的銀行業(yè)相比較，在服務(wù)模式方面，傳統(tǒng)的銀行業(yè)主要采用B2C，即從銀行到客戶的單向資源流（如圖1）。InternetFinance（互聯(lián)網(wǎng)金融）采用NN服務(wù)模式，即以Internet金融平臺作為服務(wù)中介，每個(gè)客戶都可以成為資源的供應(yīng)者和需求者，并且可以隨時(shí)更改客戶的身份（如圖2）。圖1傳統(tǒng)銀行業(yè)的服務(wù)模式圖2互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)模式這種更加靈活的多向提供金融服務(wù)的模式，縮短了市場中的金融資源與供需之間的距離，客觀上大大提高了對金融產(chǎn)品和資源的需求和流動效率。需求和流動的效率越高，融資成本越低，人們獲得財(cái)務(wù)資源的可能性就越大。尤其隨著互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的發(fā)展，農(nóng)村的網(wǎng)上銀行也得到了普及和推廣，下圖展現(xiàn)了近三年我國農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)金額和數(shù)量的詳細(xì)情況，以及農(nóng)村地區(qū)移動支付業(yè)務(wù)的數(shù)量及數(shù)額。圖32017-2019H1農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)及移動支付業(yè)務(wù)規(guī)模情況（單位：萬億元）從上圖可以看出，電子支付在農(nóng)村地區(qū)較為流行。從2017年到2018年間，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)數(shù)量從94.69億筆上升到了102.08億筆，雖然目前數(shù)據(jù)只能顯示到2019年上半年，但是可以從數(shù)據(jù)中看出，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的發(fā)展空間較大?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，一方面使得金融交易在成本方面減少了，同時(shí)另一方面使得金融更具有普遍性。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)普惠金融更符合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展需要，同時(shí)也是與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物。（二）普惠金融在各實(shí)體行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀普惠金融的原則是銀行維持商業(yè)持續(xù)發(fā)展以及提供平等的機(jī)會。普惠金融主要是針對在金融方面有特殊服務(wù)需求的群體，向他們征收可以承擔(dān)的利率，同時(shí)提供的金融服務(wù)在成本方面也較低，而且提供的普惠金融服務(wù)有針對性且高效。普惠金融發(fā)展的主要目的之一就是為中低收入的人群和消費(fèi)者提供更加豐富的普惠金融服務(wù)，包括但不限于電子商務(wù)支付、個(gè)人信用貸款等等。普惠金融之所以大力發(fā)展，就是為了更好地讓普惠金融業(yè)朝著幫助弱勢群體、弱勢的地區(qū)以及其他弱勢行業(yè)的方向普及，讓其金融服務(wù)的發(fā)展更具廣度和豐富的深度，讓各個(gè)階層，均能夠均等享受金融服務(wù)帶來的便利。圖42017-2019H1年全國普惠型涉農(nóng)貸款情況（萬億元）隨著普惠金融在農(nóng)村的普及和推廣，根據(jù)上圖數(shù)據(jù)顯示，到2019年上半年，全國涉農(nóng)貸款余額為34.24萬億元，而普惠型涉農(nóng)貸款余額為6.10萬億元，與全部涉農(nóng)貸款數(shù)額相比，占了17.80%的比例，這與2018年末相比，以8.24%的提高比例呈現(xiàn)上升趨勢，與各項(xiàng)貸款的平均增速相比，高出了1.11個(gè)百分點(diǎn)。圖52017-2019H1年全國普惠型小微企業(yè)貸款情況（單位：萬億元）普惠金融在小微企業(yè)金融服務(wù)方面增速較快，發(fā)展也呈現(xiàn)覆蓋面廣和平衡等趨勢。從圖2可以看出，到2019年上半年，全國小微企業(yè)貸款余額35.63萬億元，其中普惠型小微企業(yè)貸款余額10.7萬億元，較2019年初增長14.27%，比各項(xiàng)貸款增速高出7.14個(gè)百分點(diǎn)。表22016-2019H1農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋情況全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋率行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率95.47%99.2%95.65%根據(jù)表1，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)到2019年6月末，已經(jīng)達(dá)到95.65%的覆蓋率；行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)在覆蓋率方面也約為99.20%，與2014年末相比，增加了8.10個(gè)百分點(diǎn)；全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)服務(wù)也已有95.47%覆蓋率；并且銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的數(shù)量已有82.30萬個(gè)，可以看出大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)基本實(shí)現(xiàn)服務(wù)覆蓋化。表32019年上半年金融脫貧發(fā)展情況指標(biāo)規(guī)模全國扶貧小額信貸累計(jì)發(fā)放3834.15億元全國扶貧小額信貸余額2287.57億元累計(jì)支持建檔立卡貧困戶960.14億元建檔立卡貧困戶余額戶數(shù)566.62萬戶扶貧開發(fā)項(xiàng)目貸款余額4274.04億元全國334個(gè)深度貧困縣各項(xiàng)貸款余額17365.89億元產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧貸款余額1.24萬億元截至2019年6月末，全國扶貧小額信貸累計(jì)發(fā)放3834.15億元，余額2287.57億元；累計(jì)支持建檔立卡貧困戶960.14萬戶，余額戶數(shù)566.62萬戶。扶貧開發(fā)項(xiàng)目貸款余額4274.04億元。全國334個(gè)深度貧困縣各項(xiàng)貸款余額17365.89億元，較2019年初增長1274.27億元，增速7.92%。產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧貸款余額1.24萬億元，帶動建檔立卡貧困人口805萬人次脫貧發(fā)展。可以看出針對金融脫貧攻堅(jiān)精準(zhǔn)發(fā)力。普惠金融的發(fā)展已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)突破了小額信貸及微型金融的局限性，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)依托自身的特色及優(yōu)勢，對于金融服務(wù)及金融產(chǎn)品的種類，與之相比已經(jīng)有了很大程度上的創(chuàng)新，例如，支付、保險(xiǎn)、典當(dāng)?shù)确?wù)已經(jīng)成為普惠金融的一部分，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、第三方支付、移動終端支付、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展，已經(jīng)使得我國金融體系已經(jīng)朝向多元化的方向發(fā)展，但大型金融機(jī)構(gòu)占據(jù)主導(dǎo)地位的現(xiàn)狀并沒有改變，這難免阻礙了新興產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新方面的競爭力明顯不足，也不容易對大眾的服務(wù)需求做出快速的反應(yīng)。同時(shí)，我國普惠金融的產(chǎn)品單一，發(fā)展起來較為困難，一旦某一種產(chǎn)品在銷售中首先，沒有類似或相同的產(chǎn)品作為替補(bǔ)，所以，產(chǎn)品需要創(chuàng)新，不能只局限于傳統(tǒng)的模式下而不進(jìn)行改進(jìn)。四、普惠金融發(fā)展推進(jìn)貧困減緩存在的問題（一）農(nóng)村信用體系分散由于當(dāng)前我國普惠金融在信用體系方面還不夠完善，有些信息不能被完全有效證明，信息證明機(jī)構(gòu)也沒有得到有效建立，而以上種種原因使得小微企業(yè)以及農(nóng)村的一些較為弱勢的群體在向銀行貸款時(shí)，由于能夠進(jìn)行抵押的固定資產(chǎn)有限，同時(shí)當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力也不強(qiáng)，而提供的抵押證明也不足。再加上市場的波動情況影響小微企業(yè)較大，而金融機(jī)構(gòu)會為了保護(hù)自己的利益，減少風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)，在給小微企業(yè)或農(nóng)民提供貸款時(shí)，審查程序也非常復(fù)雜，因此一些較為弱勢群體在進(jìn)行貸款時(shí)比較困難，而這也不利于推廣普惠金融。從上述分析可以看出，隨著普惠金融地普及和國家扶貧以及采取積極的經(jīng)濟(jì)政策，農(nóng)民要發(fā)展經(jīng)濟(jì)在沒有足夠地金錢地情況下，向銀行貸款是主要選擇，可是由于信息系統(tǒng)不夠完善，貸款時(shí)評估過程較為復(fù)雜，使得弱勢群體不易獲取貸款，這也是當(dāng)前中國普惠金融在發(fā)展過程中需要解決的一個(gè)問題。（二）支持政策出臺相對滯后，對市場的鼓勵不足目前，農(nóng)戶和小微企業(yè)是普惠金融面對的主要服務(wù)群體。而在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)看來，這些客戶群體回報(bào)率低，且給他們提供借貸服務(wù)地風(fēng)險(xiǎn)較大，而相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)在開發(fā)金融產(chǎn)品時(shí)，由于銷售時(shí)考慮承擔(dān)地風(fēng)險(xiǎn)較大，在這方面如果沒有足夠的政府積極政策，可能會約束或限制傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展為普惠金融機(jī)構(gòu)。而政策的不足，在農(nóng)村普惠金融方面表現(xiàn)尤為明顯，作為新型農(nóng)村信用管理金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營主體，許多的農(nóng)村商業(yè)銀行也沒有與其他中央銀行的新型農(nóng)村信貸管理系統(tǒng)直接建立聯(lián)系。因此具體來說，在其工作的流程，數(shù)據(jù)采集質(zhì)量的管理，異議的處理等方面存在一些問題和障礙。另一方面，由于農(nóng)民和窮人的收入和流動性，他們難以有效地進(jìn)行后期貸款的管理，并且難以對不真正值得他們信賴的機(jī)構(gòu)和客戶進(jìn)行貸款形成有效的信用管理限制。另外，少數(shù)新型農(nóng)村金融管理機(jī)構(gòu)的服務(wù)工作人員的整體綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)和金融實(shí)力不高，這進(jìn)一步嚴(yán)重影響了對普惠農(nóng)村金融的結(jié)構(gòu)完整性和對經(jīng)營金融環(huán)境的包容性和優(yōu)化。目前，我國對發(fā)展普惠金融雖已提出了一定政策性的戰(zhàn)略方針，但具體的支持鼓勵政策與正面對的多需求和壓力不成正比，而這也限制了它的發(fā)展空間。（三）金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村覆蓋率低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相對較少，且互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展緩慢，目前在市場經(jīng)濟(jì)消費(fèi)支付總額中，運(yùn)用第三方支付的所產(chǎn)生的支付金額在其中所占的比重在逐漸上升。作為互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)中最早興起的支付模式，我國相關(guān)政府部門就第三方支付出臺了相關(guān)法律法規(guī)以為了規(guī)范第三方支付。但是，與傳統(tǒng)金融交易模式相比較，第三方支付模式欠缺運(yùn)營管理相關(guān)的成熟經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)政府相關(guān)部門所出臺的相關(guān)政策和法律法規(guī)由于其固定性和時(shí)效性，不能隨著當(dāng)前快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融的變化而變化，因此在對互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付方面的規(guī)范性和約束性不足不夠健全。隨著當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，第三方支付被人們廣泛運(yùn)用，使得第三方支付的交易金額數(shù)量不斷增加。然而農(nóng)村仍然應(yīng)用的是傳統(tǒng)的金融模式，這一模式存在較大的缺陷，無法充分滿足農(nóng)民金融需求。此外，我國農(nóng)村家庭相對于城市居民的整體素質(zhì)較低。農(nóng)戶的思想更傳統(tǒng)，很難接受新事物。他們認(rèn)為，存在銀行的資金是最安全最有保障的而互聯(lián)網(wǎng)金融不安全和不可靠的。在技術(shù)方面，由于農(nóng)民文化水平有限，一些農(nóng)民不會使用互聯(lián)網(wǎng)金融軟件，甚至拼音也不全認(rèn)識。這對農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。在識別金融風(fēng)險(xiǎn)方面，除了在電視節(jié)目中獲得有限的金融風(fēng)險(xiǎn)知識外，獲取金融風(fēng)險(xiǎn)知識的機(jī)會非常有限，因此我們經(jīng)常聽到有關(guān)農(nóng)民被騙的報(bào)道。（四）財(cái)政扶持的發(fā)展模式尚未形成想要通過金融扶貧進(jìn)行扶貧工作就要充分發(fā)揮金融、財(cái)政和扶貧機(jī)構(gòu)的多方支持和多方合作，在進(jìn)行扶貧工作時(shí)也需要金融、財(cái)政和扶貧組織進(jìn)行相互協(xié)調(diào)作用。我國的各個(gè)政府部門都建立了多個(gè)解決措施，也為我國的扶貧項(xiàng)目做出了全面堅(jiān)實(shí)的政策上的幫助?？墒俏覈南嚓P(guān)部門和政策之間沒有很好地銜接起來，從而導(dǎo)致了我國的扶貧進(jìn)度依舊很緩慢。主要原因如下：第一，各個(gè)政府組織的合作不夠完善，無法條條進(jìn)行，導(dǎo)致了我國的扶貧數(shù)據(jù)沒有進(jìn)行充分地共享，致使我國的扶貧政策和金融政策也沒有銜接上。第二，用來扶貧的資產(chǎn)是多個(gè)地方進(jìn)行管理，使我國的金融扶貧信貸資金和財(cái)政扶貧資金不能夠全面的結(jié)合起來，最后致使了我國的扶貧制度和自己無法產(chǎn)生很好的效果。第三，每個(gè)部門的工作的責(zé)任不一，政府對于扶貧的目標(biāo)是讓社會的利益達(dá)到最大，而金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)則是讓各個(gè)企業(yè)的利益達(dá)到最大。充分處理好這些問題的方法就是進(jìn)行扶貧貼息，可以銀行和扶貧部門的貼息條件不一樣，造成了政府和扶貧機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了條塊分割，最后產(chǎn)生了貧困人民無法長久的得到金融的支撐的不良影響。五、促進(jìn)新形勢下普惠金融發(fā)展貧困減緩的對策（一）完善農(nóng)村信用體系，建立科學(xué)可信的金融基礎(chǔ)設(shè)施普惠金融之所以實(shí)行操作困難，關(guān)鍵的原因在于雙方的信息不對稱。因此可以充分考慮采取政策性差異化的監(jiān)管，建立完善證明體系。例如，在金融市場條件允許的具體情況下，將農(nóng)村金融服務(wù)的對象信用擔(dān)保的經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍和其要求適當(dāng)?shù)姆艑捤梢恍挥衷俦热?，為了能夠充分發(fā)揮政策性擔(dān)保服務(wù)機(jī)構(gòu)的金融杠桿作用，可以應(yīng)當(dāng)提倡大力的建立一些具有政策性信用的擔(dān)保服務(wù)機(jī)構(gòu)，讓政策性信用擔(dān)保服務(wù)機(jī)構(gòu)的金融杠桿作用能夠得到充分發(fā)揮。再如，針對對于農(nóng)村的不動產(chǎn)、動產(chǎn)所有權(quán)抵押登記評估機(jī)制不夠完善的問題和現(xiàn)狀，需要及時(shí)對加大農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)抵押登記評估服務(wù)機(jī)構(gòu)。尤其政府是公信力最高的機(jī)構(gòu)，政府提供各類型的數(shù)據(jù)同時(shí)也是最安全、最合法、有質(zhì)量保障的。在目前情況下，需要繼續(xù)在三個(gè)方面加強(qiáng)建設(shè):一個(gè)重要的是盡快建立完善以央行和政府部門為主導(dǎo)的第三方征信服務(wù)體系，特別重要的是盡快將銀行和民間小額借貸企業(yè)信息納入央行征信服務(wù)體系；二是加強(qiáng)部門以及地區(qū)之間的數(shù)據(jù)聯(lián)通，構(gòu)建全國統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫或聯(lián)網(wǎng)機(jī)制；三是加快發(fā)展第三方征信體系，在合乎法規(guī)的基礎(chǔ)前提下，鼓勵第三方的征信服務(wù)公司建立各個(gè)方面相關(guān)信息的征信服務(wù)體系。（二）加強(qiáng)普惠金融政策宣傳在普惠政策宣傳方面，可以采取以下方法。首先，我們目前可以考慮采取多種各種有效的政策來加大商業(yè)投資銀行的普惠金融服務(wù)的相關(guān)政策扶持的力度。比如，為了能夠達(dá)到有效地控制普惠農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)地風(fēng)險(xiǎn)綜合防控的途徑和目的，可以應(yīng)當(dāng)有意識的要求政府采取對于稅收的優(yōu)惠、財(cái)政專項(xiàng)資金貼息、財(cái)政專項(xiàng)資金補(bǔ)助等諸如此類的政策性措施。目前，商業(yè)金融銀行對于普惠市場化網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)應(yīng)用領(lǐng)域的相關(guān)政策實(shí)施監(jiān)督與技術(shù)指導(dǎo)以及績效管理機(jī)制還是仍然存在著一些欠缺，這就直接削弱了我國商業(yè)金融銀行對于普惠信息金融服務(wù)的整體市場競爭力和優(yōu)勢。在此基礎(chǔ)上，我們就是需要進(jìn)一步建立健全比較完善的各地商業(yè)銀行的普惠區(qū)域金融服務(wù)的體系。第一，中國人民銀行監(jiān)管部門應(yīng)該從普惠金融政策的角度為普惠區(qū)域金融服務(wù)發(fā)展提供更多的指導(dǎo)性意見或政策建議；第二，為了進(jìn)一步加大各地商業(yè)金融銀行對普惠金融改革和發(fā)展的高度重視和支持程度，應(yīng)不斷地強(qiáng)化對監(jiān)管部門普惠金融監(jiān)管的力度；第三，為了充分實(shí)現(xiàn)各地商業(yè)銀行的普惠區(qū)域金融服務(wù)的各種多元化服務(wù)特點(diǎn)，應(yīng)進(jìn)一步充分發(fā)揮各地區(qū)域性商業(yè)金融銀行的普惠區(qū)域金融服務(wù)優(yōu)勢，因地施策。（三）有效增加金融機(jī)構(gòu)供給，擴(kuò)大覆蓋范圍當(dāng)前縣域的商業(yè)銀行在近兩年已經(jīng)全面投入到普惠金融的發(fā)展中來，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、縮小貧富差距做出了貢獻(xiàn)，但各家商行的服務(wù)模式、產(chǎn)品效能各不相同，在鄉(xiāng)村地區(qū)的服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施十分匱乏，存在大量的空白區(qū)域。因此在基層架構(gòu)的布局上，需放眼長遠(yuǎn)，高度整合精確投放，一是可在縣域農(nóng)村架設(shè)網(wǎng)格化金融服務(wù)站，定點(diǎn)專人提供快速個(gè)人結(jié)算、支付業(yè)務(wù)，視人口密度制定服務(wù)框架，當(dāng)人口密度達(dá)到一定層級，便增加相應(yīng)的金融硬件設(shè)備；二是增加智能化自助設(shè)備應(yīng)用，在鄉(xiāng)區(qū)農(nóng)戶對于現(xiàn)代設(shè)備的認(rèn)識缺乏，更需要有引導(dǎo)的半自助服務(wù)，將指引性機(jī)器設(shè)備鋪設(shè)到相對落后、教育水平低的地區(qū)，便于農(nóng)戶使用；三是推廣商業(yè)銀行移動支付應(yīng)用，深入到村一級商品農(nóng)貿(mào)市場，將移動支付理念廣泛宣傳，提升交易雙方便利性；四是穩(wěn)步推進(jìn)在線金融服務(wù)，定期開展知識下鄉(xiāng)，以生動活潑的視頻形式推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)銀在線的各項(xiàng)理財(cái)、保險(xiǎn)、投資業(yè)務(wù)，提高鎮(zhèn)、鄉(xiāng)、村級用戶的覆蓋率。例如，“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)開辟了一條保障可承受、可持續(xù)風(fēng)險(xiǎn)的新途徑。效率通常是指在人們的偏好和現(xiàn)有技術(shù)的一定條件下，充分利用有限的資源，以最小的成本投入實(shí)現(xiàn)最優(yōu)產(chǎn)出。普惠金融的角度來看，“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)為了“改善民生俱樂部的基本發(fā)展目的”為目的，與“效率優(yōu)先兼顧公平”原則，保證通過提升，實(shí)施政府補(bǔ)貼，并創(chuàng)造一個(gè)雙贏的發(fā)展情況，開辟了農(nóng)民保險(xiǎn)成本折扣和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的新途徑。（四）構(gòu)建多元化融資平臺，加強(qiáng)鄉(xiāng)村建設(shè)所需資金充分發(fā)揮政府在鄉(xiāng)村建設(shè)中的主導(dǎo)和引領(lǐng)作用。充分發(fā)揮政府扶持資金的導(dǎo)向作用，努力形成“政府主導(dǎo)、社會參與、多元投入、市場運(yùn)作”的長效機(jī)制；制定和提供有利于美麗鄉(xiāng)村建設(shè)的優(yōu)惠政策，例如政府應(yīng)該為農(nóng)村金融市場優(yōu)化定位，通過財(cái)稅政策建立合理的激勵和約束機(jī)制，通過財(cái)政貼息方式，完善吸引資金回流農(nóng)村的補(bǔ)償機(jī)制，有效增加金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的信貸意愿、增加農(nóng)村信貸資金供給。目前，中國的普惠金融發(fā)展還處于起步階段，普惠金融的頂層設(shè)計(jì)和本土實(shí)踐仍需不斷優(yōu)化升級。特別是在中微觀層面的探索中，一些促進(jìn)措施偏離了普惠金融的原始政策意圖，其模式不具備復(fù)制和推廣的特點(diǎn)。“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)突破重重障礙，在保險(xiǎn)類型、服務(wù)、機(jī)制、制度、保險(xiǎn)理賠方式等方面進(jìn)行創(chuàng)新，為發(fā)展全國普惠金融、推廣保險(xiǎn)產(chǎn)品提供了典型的可復(fù)制樣本。隨著農(nóng)村振興戰(zhàn)略的全面實(shí)施，“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大和延伸。例如，創(chuàng)新推出的“扶貧保險(xiǎn)”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)包括“種植維修綜合保險(xiǎn)、光伏設(shè)備財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)、農(nóng)村小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和農(nóng)村小額意外險(xiǎn)”，為貧困戶提供財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)保障。結(jié)論普惠金融的健康發(fā)展是當(dāng)前新形勢下我國金融業(yè)健康發(fā)展的一個(gè)重大