高一政治下冊(cè)教案第六課

高一政治下冊(cè)教案：第六課第一節(jié)我國(guó)的銀行第三框銀行的業(yè)務(wù)和作用四川省中江縣倉(cāng)山中學(xué)唐成虎（原創(chuàng)）一、教學(xué)目標(biāo)知識(shí)方面:通過(guò)教學(xué),使學(xué)生明確銀行的三大業(yè)務(wù),理解和掌握支票、匯票和信用卡等常用的信用工具,認(rèn)識(shí)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的巨大作用。 能力方面:通過(guò)教學(xué),培養(yǎng)學(xué)生的理解能力、比較分析能力、理論聯(lián)系實(shí)際能力。 覺(jué)悟方面:通過(guò)教學(xué),增強(qiáng)學(xué)生依法從事金融活動(dòng)的意識(shí),為社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)服務(wù)的觀念。二、教學(xué)重點(diǎn)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的巨大作用。三、教學(xué)難點(diǎn)銀行對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大作用以及支票、匯票等概念。四、教學(xué)方法采用講授為主,同時(shí)尊重學(xué)生的主體地位,努力創(chuàng)造學(xué)生活動(dòng)的條件,激發(fā)興趣。五、教具準(zhǔn)備多媒體六、課時(shí)安排一課時(shí)七、教學(xué)過(guò)程[導(dǎo)入新課]現(xiàn)在,隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,人們與銀行的聯(lián)系越來(lái)越密切,需要到銀行辦的事也越來(lái)越多,領(lǐng)工資、領(lǐng)養(yǎng)老金,交水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、電話(huà)費(fèi),辦購(gòu)房貸款、購(gòu)車(chē)貸款,為單位、個(gè)人存款,辦理匯票、支票,買(mǎi)賣(mài)外匯……總之,銀行已經(jīng)觸及到了我們生活的方方面面,每個(gè)角落。因此,要適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)的經(jīng)濟(jì)生活,就需要了解一些有關(guān)銀行業(yè)務(wù)的基本知識(shí)。銀行到底有哪些業(yè)務(wù)?基本的業(yè)務(wù)是什么?通過(guò)辦理這些業(yè)務(wù),銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中起到了什么作用?這就是我們今天要學(xué)習(xí)的內(nèi)容。[新課教學(xué)]三、銀行的業(yè)務(wù)和作用(板書(shū))（一）銀行的基本業(yè)務(wù)一一吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算1.吸收存款吸收存款是商業(yè)銀行的第一個(gè)基本業(yè)務(wù)。這個(gè)問(wèn)題比較好理解,主要講清存款的來(lái)源。這部分可以請(qǐng)同學(xué)事先到銀行進(jìn)行調(diào)查,上課時(shí)進(jìn)行匯報(bào)。(1)地位:是銀行第一大基本業(yè)務(wù),它是銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的基礎(chǔ)。銀行只有吸收存款,才能發(fā)放貸款,從而獲得利潤(rùn)。(2)來(lái)源:一個(gè)是企業(yè)、事業(yè)等單位的存款;一個(gè)是城鄉(xiāng)居民的儲(chǔ)蓄存款。補(bǔ)充:我國(guó)依法實(shí)行嚴(yán)格的現(xiàn)金管理制度,任何事業(yè)單位和任何所有制的企業(yè)都必須在銀行設(shè)立賬戶(hù),將本單位閑置待用的資金存入銀行,這是銀行吸收存款的一個(gè)重要來(lái)源。銀行還在我國(guó)城鄉(xiāng)廣設(shè)儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn),吸收城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款。中國(guó)人民銀行發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2002年我國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款快速增長(zhǎng)。2002年12月末,全部金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額為18.3萬(wàn)億元,比上年末增長(zhǎng)18.1%,全年累計(jì)增加2.9萬(wàn)億元,比上年多增加7983億元。人民幣各項(xiàng)存款余額17.1萬(wàn)億元,比上年未增長(zhǎng)18.9%,全年累計(jì)增加2.8萬(wàn)億元,比上年多增加7631億元。其中企業(yè)存款余額6萬(wàn)億元,比上年末增長(zhǎng)16.3%。城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額8.7萬(wàn)億元,比上年末增長(zhǎng)17.8%,全年累計(jì)增加1.3萬(wàn)億元,比上年多增加3775億元,在新增的儲(chǔ)蓄存款中,定期儲(chǔ)蓄存款占56%。改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款從1978年的210.6億元增加到現(xiàn)在的10萬(wàn)億元,增長(zhǎng)400多倍。10萬(wàn)億元,這筆數(shù)起來(lái)令人眼暈的巨款,已接近我國(guó)去年的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值。它可以買(mǎi)下我國(guó)全部經(jīng)營(yíng)的國(guó)有資產(chǎn),它能夠維持全國(guó)人民近兩年的消費(fèi),它已占金融機(jī)構(gòu)全部存款的一半以上。我國(guó)居民的儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)速度明顯超過(guò)同期經(jīng)濟(jì)和居民收入的增長(zhǎng)速度。近20多年來(lái)持續(xù)達(dá)到35%以上的儲(chǔ)蓄率,遠(yuǎn)高于美、英、日等主要發(fā)達(dá)國(guó)家。中國(guó)人民銀行2003年一季度儲(chǔ)蓄問(wèn)卷調(diào)查顯示,城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄意愿強(qiáng)勢(shì)不改,儲(chǔ)蓄存款仍為居民金融資產(chǎn)首選。專(zhuān)家預(yù)測(cè),中國(guó)高儲(chǔ)蓄率還將持續(xù)15年左右。"查一查":我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款的最新統(tǒng)計(jì)是多少?銀行資金的重要來(lái)源是社會(huì)存款。到2005年6月，我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額的最新統(tǒng)計(jì)為132339.14億元。2.發(fā)放貸款發(fā)放貸款是商業(yè)銀行的第二個(gè)基本業(yè)務(wù)。這個(gè)基本業(yè)務(wù)也不難理解,講解時(shí)要突出講貸款是銀行利潤(rùn)的來(lái)源；貸款支援工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；促進(jìn)商品流通,扶持科學(xué)文化教育的發(fā)展,有力地支援了國(guó)家建設(shè)。在講貸款的種類(lèi)和用途時(shí),可讓學(xué)生先做社會(huì)調(diào)查,然后課上匯報(bào),進(jìn)一步理解這一問(wèn)題。(1)資金來(lái)源:①企事業(yè)單位和城鄉(xiāng)居民的定期存款(即存款余額)是銀行發(fā)放貸款的主要來(lái)源;②資金不足時(shí),可以向中央銀行借入存款準(zhǔn)備金。(2)作用:①對(duì)銀行自身的作用:是銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源;②對(duì)社會(huì)的作用:貸款用在什么方面,就可以支持這方面工作的順利開(kāi)展。所以通過(guò)銀行貸款可以支持工農(nóng)業(yè)生產(chǎn),促進(jìn)商品流通,扶持科學(xué)技術(shù)和文化教育事業(yè)的發(fā)展。(3)分類(lèi):①按使用期限的長(zhǎng)短,可分為短期(一年以?xún)?nèi))、中期(一年至五年以下)和長(zhǎng)期(五年以上)。②按貸款用途,可分為工商業(yè)貸款,農(nóng)業(yè)貸款和消費(fèi)貸款。另外還有消費(fèi)也能貸款,這是我國(guó)近幾年才興起來(lái)的消費(fèi)觀念。上學(xué)可貸款,甚至購(gòu)買(mǎi)住房和家電也可以貸款,消費(fèi)貸款有利于提高生活水平,消費(fèi)貸款一般采取分期付款的方式償還。消費(fèi)信貸的出現(xiàn)意味著貸款的范圍越來(lái)越大。越來(lái)越大、越多的貸款就可能會(huì)使同學(xué)們有這樣一種擔(dān)心:如果存款少的話(huà),貸款從哪兒來(lái)?完全沒(méi)必要擔(dān)心,盡管此存彼取,川流不息,但是銀行總會(huì)掌握相對(duì)穩(wěn)定的存款余額,這主要來(lái)自期限比較長(zhǎng),旦比較穩(wěn)定的定期存款,也即這部分資金來(lái)自"民間"。還有一部分資金來(lái)自"國(guó)家",由于中央銀行是"銀行的銀行",商業(yè)銀行資金不足時(shí),可以向中央銀行借入存款準(zhǔn)備金。(4)貸款的基本程序:如下圖:貸款申請(qǐng)貸款申請(qǐng)對(duì)借款人信用等級(jí)評(píng)估貸款調(diào)查貸款審批簽訂借款合同發(fā)放貸款貸后檢查貸款歸還發(fā)放貸款是商業(yè)銀行的第二項(xiàng)基本業(yè)務(wù)。銀行吸收存款,此存彼取,川流不息。但由于銀行有一定數(shù)量的定期存款,這部分存款期限比較長(zhǎng),所以銀行總會(huì)有相對(duì)穩(wěn)定的存款余額,這是來(lái)自"民間"的資金。另一方面,銀行還有一部分來(lái)自"國(guó)家"的資金,由于中央銀行是"銀行的銀行",執(zhí)行著"最后貸款人"的職能,如果商業(yè)銀行資金不足,為應(yīng)付儲(chǔ)戶(hù)提取,它還可以向中央銀行借入存款準(zhǔn)備金。這樣,銀行就為國(guó)家籌集了建設(shè)基金,銀行可以利用這部分資金發(fā)放貸款,支援國(guó)家建設(shè)。據(jù)中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì),2002年我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)貸款余額增加、周轉(zhuǎn)加快。截至2002年12月末,全部金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額為14萬(wàn)億元,比上年未增長(zhǎng)15.4%,全年貸款累計(jì)增加1.9萬(wàn)億元,比上年多增加7277億元。其中,人民幣各項(xiàng)貸款余額為13.1萬(wàn)億元,比上年末增長(zhǎng)15.8%。金融機(jī)構(gòu)不良貸款額比上年減少951億元,不良貸款率下降4.5個(gè)百分點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)效益明顯提高。2002年12月末,境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)人民幣賬面盈利385億元,比上年增加245億元。據(jù)中央銀行貨幣政策報(bào)告提供的信息,2003年第一季度全部金融機(jī)構(gòu)(含外資)本外幣貸款增加8513億元,同比多增5022億元。其中,人民幣貸款增加額比近三年同期平均水平多5064億元；國(guó)有強(qiáng)資商業(yè)銀行貸款同時(shí)多增3562億元,政策性銀行貸款與去年同期基本持平,股份制商業(yè)銀行貸款同比多增246億元,農(nóng)村信用社貸款同比多增390億元。3.轉(zhuǎn)脹結(jié)算辦理結(jié)算是商業(yè)銀行的第三個(gè)基本業(yè)務(wù)。這部分要講清三個(gè)問(wèn)題,一個(gè)要講清什么是結(jié)算,結(jié)算的形式；第二要講清為什么要辦理結(jié)算;最后講清人們經(jīng)常使用的結(jié)算的信用工具有哪些。(1)結(jié)算的含義:把一定時(shí)期的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)收支往來(lái)核算清楚。(2)結(jié)算的兩種形式:現(xiàn)金結(jié)算一一使用現(xiàn)金來(lái)完成貨幣收付行為。轉(zhuǎn)賬結(jié)算一一收付雙方通過(guò)各自的銀行賬戶(hù)用轉(zhuǎn)賬的辦法完成貨幣收付行為即非現(xiàn)金結(jié)算?！秶?guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)行現(xiàn)金管理的決定》規(guī)定,凡一切企業(yè)、事業(yè)、機(jī)關(guān)、團(tuán)體、部隊(duì)、學(xué)校、集體經(jīng)濟(jì)單位所有現(xiàn)金,除核定的現(xiàn)金庫(kù)存限額外,其余必須存入當(dāng)?shù)劂y行或信用社,不得自行保留。上述單位的經(jīng)濟(jì)往來(lái)都必須通過(guò)銀行或信用社進(jìn)行非現(xiàn)金結(jié)算。在講為什么要進(jìn)行轉(zhuǎn)帳結(jié)算時(shí),可讓學(xué)生先思考"想一想"的問(wèn)題:"大量使用現(xiàn)金結(jié)算有哪些麻煩?"面對(duì)這個(gè)問(wèn)題學(xué)生應(yīng)知道,一個(gè)是容易丟失,,一個(gè)是結(jié)算不方便。如一個(gè)企業(yè)買(mǎi)了另一個(gè)企業(yè)500萬(wàn)元的機(jī)器,用現(xiàn)金付款,清點(diǎn)費(fèi)時(shí)費(fèi)事,攜帶也不安全。轉(zhuǎn)帳結(jié)算的方式則方便得多,也不容易出差錯(cuò)。(3)銀行開(kāi)展轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)的原因:辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算有許多優(yōu)勢(shì),可以避免大量使用現(xiàn)金帶來(lái)的麻煩。(4)政策:我國(guó)規(guī)定,各企業(yè)、事業(yè)單位的資金超過(guò)規(guī)定使用的現(xiàn)金限額都要通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬。另外,從2003年9月1日起,中國(guó)人民銀行制定的《人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理辦法》已開(kāi)始實(shí)施。根據(jù)該辦法,個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶(hù)以后將僅限于辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù),不得辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算。而付水、電、話(huà)、燃?xì)赓M(fèi),還房貸、車(chē)貸特別提示=1\*GB3①吸收存款和發(fā)放貸款兩大業(yè)務(wù)是銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源。=2\*GB3②現(xiàn)金結(jié)算和轉(zhuǎn)悵結(jié)算各有其優(yōu)點(diǎn)和不同的適用情況,轉(zhuǎn)帳結(jié)算適用于大宗物品和異地買(mǎi)賣(mài),有利于節(jié)約成本。資料卡我國(guó)城鄉(xiāng)居民的儲(chǔ)蓄存款2004年年初以來(lái),城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)速度呈持續(xù)回落態(tài)勢(shì)。2004年6月末,城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額11.38萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)16.5%,增幅同比降低3個(gè)百分點(diǎn),增長(zhǎng)幅度同比已經(jīng)連續(xù)4個(gè)月回落。8月份,人民幣新增存款1157億元,同比少增1651億元,儲(chǔ)蓄存款增幅連續(xù)下降。8月末,本外幣并表居民儲(chǔ)蓄存款余額12.14萬(wàn)億元,人民幣儲(chǔ)蓄存款余額11.4萬(wàn)億元。目前,人民幣儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)幅度已經(jīng)回落到2002年4月份的水平。今年上半年,城鎮(zhèn)居民家庭人均收入4815元,同比增長(zhǎng)11.9%,增幅同比高2.8個(gè)百分點(diǎn)。受?chē)?guó)家一系列支持農(nóng)業(yè)政策和農(nóng)副產(chǎn)品最低收購(gòu)價(jià)格提高的影響,農(nóng)民收入大幅度提高。農(nóng)村居民上半年人均現(xiàn)金收入1345元,同比增長(zhǎng)16.1%,增幅同比高12.9個(gè)百分點(diǎn)，上漲幅度是近幾年來(lái)最高的。居民收入繼續(xù)保持較快增長(zhǎng),與儲(chǔ)蓄存款增幅下降形成反差,但從總體看，當(dāng)前居民儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)速度是適度的,適合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)水平。（二）轉(zhuǎn)賬結(jié)算中的信用工具在經(jīng)濟(jì)往來(lái)的結(jié)算中經(jīng)常使用的信用工具是一一轉(zhuǎn)帳支票、匯票、信用卡1．支票的含義和分類(lèi):（1）含義:出票人簽發(fā),委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的一種票據(jù)。在我國(guó),凡在銀行開(kāi)立支票存款賬戶(hù)的,銀行給予空白支票簿,存戶(hù)憑此在其存款內(nèi)簽發(fā)支票。銀行按照票面上簽注的金額付款給指定人或持票人。（2）分類(lèi):支票分為轉(zhuǎn)賬支票和現(xiàn)金支票兩類(lèi)。(讓學(xué)生閱讀P46～47的小字部分和兩張支票的照片)支票主要有轉(zhuǎn)賬支票和現(xiàn)金支票兩種。轉(zhuǎn)賬支票是辦理同城轉(zhuǎn)賬結(jié)算的,它是由付款單位簽發(fā)的一種有價(jià)支付憑證,具有一定的格式,載明一定金額、一定日期,收款單位憑此支票到銀行把這筆款轉(zhuǎn)入自己的賬戶(hù)?，F(xiàn)金支票可以向銀行或信用社提取現(xiàn)金,轉(zhuǎn)賬支票不能提取現(xiàn)金。支票是向銀行或信用社提取現(xiàn)金或辦理同城轉(zhuǎn)賬結(jié)算的一種結(jié)算憑證,一律記名,不準(zhǔn)流通轉(zhuǎn)讓。2．匯票的含義及分類(lèi)(讓學(xué)生看課本P47第2自然段)（1）含義:匯票是一種票據(jù),由是出票人簽發(fā)的,委托付款人在見(jiàn)票時(shí)或者在指定日期,無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。匯票主要用于外埠結(jié)算。匯票的出票人必須與付款人有真實(shí)的委托付款關(guān)系,并且具有支付匯票金額的可靠資金來(lái)源,不得簽發(fā)無(wú)對(duì)價(jià)的匯票以騙取銀行或其他票據(jù)當(dāng)事人的資金。匯票必須記載以下事項(xiàng):=1\*GB3①表明"匯票"的字樣;=2\*GB3②無(wú)條件支付的委托;=3\*GB3③確定的金額;=4\*GB3④付款人名稱(chēng);=5\*GB3⑤收款人名稱(chēng);=6\*GB3⑥的出票日期；=7\*GB3⑦出票人蓋章。匯票上未記載上述規(guī)定事項(xiàng)之一的,匯票無(wú)效。（2）分類(lèi):主要有電匯和信匯兩種。匯票可分為以下幾種:以出票人為標(biāo)準(zhǔn),有銀行匯票和商業(yè)匯票;以付款期為標(biāo)準(zhǔn),有即期匯票和定期匯票(或稱(chēng)遠(yuǎn)期匯票〉;以承兌人為標(biāo)準(zhǔn),有銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票;以有無(wú)擔(dān)保為標(biāo)準(zhǔn),有跟單匯票和兌票;以貨物進(jìn)出口為標(biāo)準(zhǔn),有出口匯票和進(jìn)口匯票。3．比較支票與匯票的異同(1)支票和匯票的關(guān)系區(qū)別 ①含義不同:支票是由出票人簽發(fā),委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人。匯票是由出票人簽發(fā),委托付款人在見(jiàn)票時(shí)或者在指定日期,無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人。②形式不同:在我國(guó),支票主要分為轉(zhuǎn)帳支票和現(xiàn)金支票兩種;匯票主要有電匯和信匯兩種形式。 ③使用范圍不同:作為支票形式之一的轉(zhuǎn)帳支票適用于同城轉(zhuǎn)帳結(jié)算;匯票主要用于外埠結(jié)算。 聯(lián)系 都是商業(yè)票據(jù),都是目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)往來(lái)結(jié)算中經(jīng)常使用的信用工具,其使用都能減少和避免現(xiàn)金交易帶來(lái)的諸多麻煩,有利于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。圖表一：支票與匯票的關(guān)系項(xiàng)目支票匯票不同點(diǎn)含義不同由出票人簽發(fā),委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的一種票據(jù)由出票人簽發(fā),委托付款人在見(jiàn)票時(shí)或指定時(shí)期,無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的一種票據(jù)形式不同轉(zhuǎn)賬支票和現(xiàn)金支票電匯和信匯使用范圍不同作為支票形式之一的轉(zhuǎn)賬支票適用于辦理同城轉(zhuǎn)賬結(jié)算主要用于外埠結(jié)算相同點(diǎn)同為一種票據(jù),都是目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)往來(lái)結(jié)算中經(jīng)常使用的信用工具,都要求見(jiàn)票人無(wú)條件付款,其使用都能減少和避免現(xiàn)金交易所帶來(lái)的諸多麻煩,有利于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展圖表二：支票與匯票的關(guān)系名稱(chēng)簽發(fā)主體辦理主體辦理時(shí)間辦理?xiàng)l件支付金額支付對(duì)象使用范圍支票出票人銀行見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件確定金額收款人或持票人同城匯票出票人付款人見(jiàn)票時(shí)或指定日期無(wú)條件確定金額收款人或持票人外埠異同同異異同同同異【思維誤區(qū)】支票和匯票是一回事。 本題考查有關(guān)支票與匯票的知識(shí)?；卮鸫祟}要求弄清支票與匯票的含義及特征。題目認(rèn)為二者是"一回事",這說(shuō)明二者有相同的地方;但二者畢竟不是一回事,因此觀點(diǎn)有片面性。要針對(duì)二者的含義及特征作具體分析。（1）.支票與匯票都是票據(jù),都是目前經(jīng)濟(jì)往來(lái)結(jié)算中經(jīng)常使用的信用工具。如果僅就此而言,"支票與匯票是一回事",這一觀點(diǎn)有道理。題目中的觀點(diǎn),看到了二者的聯(lián)系,但卻忽視了二者的區(qū)別。（2）.支票與匯票有明顯的區(qū)別: =1\*GB3①含義不同。支票是由出票人簽發(fā),委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人。匯票是由出票人簽發(fā),委托付款人在見(jiàn)票時(shí)或者在指定日期,無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人。 =2\*GB3②形式不同。在我國(guó)支票主要分為轉(zhuǎn)賬支票和現(xiàn)金支票兩種；匯票主要有電匯和信匯兩種形式。 =3\*GB3③使用范圍不同。作為支票形式之一的轉(zhuǎn)賬支票適用于同城轉(zhuǎn)賬結(jié)算;匯票主要用于外埠結(jié)算。所以,題目中的觀點(diǎn)雖有一定的合理性,但卻是片面的,有明顯的錯(cuò)誤。3．信用卡的含義、使用優(yōu)點(diǎn)及分類(lèi)（1）含義:是銀行發(fā)給信用狀況較好的公司及有穩(wěn)定收入的個(gè)人,,以便其購(gòu)買(mǎi)商品或取得服務(wù)的信用憑證。業(yè)務(wù):集存款、取款、貸款、消費(fèi)、結(jié)算、查詢(xún)?yōu)橐惑w。（2）分類(lèi)：?jiǎn)?請(qǐng)同學(xué)們根據(jù)自己了解的情況,說(shuō)說(shuō)信用卡有哪些種類(lèi)?（有條件的,可帶來(lái)幾種）[生]有"長(zhǎng)城卡""牡丹卡""金穗卡"“太平洋卡”“龍卡”"維薩卡~萬(wàn)事達(dá)卡"等。[師]同學(xué)們完成連線(xiàn)題,說(shuō)明哪個(gè)銀行發(fā)行哪種信用卡。（多媒體顯示）〉中國(guó)銀行中國(guó)銀行牡丹卡中國(guó)工商銀行長(zhǎng)城卡中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行太平洋卡中國(guó)建設(shè)銀行龍卡中國(guó)交通銀行金穗卡信用卡是一種特殊的信用憑證,持卡人可以憑卡在發(fā)卡機(jī)構(gòu)指定的地方購(gòu)物和消費(fèi),也可以在指定的銀行機(jī)構(gòu)提取現(xiàn)金。我國(guó)目前發(fā)行的信用卡,主要是先存款后消費(fèi),特殊情況下允許小額善意透支的銀行卡。 實(shí)際上,信用卡按照不同的劃分標(biāo)準(zhǔn),大致可分為幾種類(lèi)型。 =1\*GB3①根據(jù)其發(fā)行信用卡的機(jī)構(gòu)可分為三類(lèi):第一類(lèi)是商業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)行的零售信用卡,如百貨公司、石油公司等發(fā)行的信用卡,專(zhuān)用于在指定商場(chǎng)購(gòu)物或汽車(chē)加油站加油等,定期結(jié)賬。第二類(lèi)是服務(wù)業(yè)發(fā)行的旅游娛樂(lè)卡,由航空公司、旅游公司等發(fā)行,用于購(gòu)票、用餐、住宿、娛樂(lè)等。第三類(lèi)就是銀行卡,持有銀行卡可在發(fā)卡銀行的特約商場(chǎng)購(gòu)物消費(fèi),也可以在發(fā)卡行所有的分支機(jī)構(gòu)或設(shè)有自動(dòng)柜員機(jī)的地方隨時(shí)提取現(xiàn)金。 =2\*GB3②根據(jù)信用卡發(fā)卡對(duì)象的不同,信用卡可分為公司卡和個(gè)人卡。公司卡的發(fā)行對(duì)象為單位,如企業(yè)、事業(yè)單位、機(jī)關(guān)、團(tuán)體、部隊(duì)、學(xué)校等;個(gè)人卡則面向個(gè)人。=3\*GB3③根據(jù)流通范圍的不同,可分為國(guó)際卡和地區(qū)卡。國(guó)際卡即可在全球通用,如中國(guó)銀行發(fā)行的外匯長(zhǎng)城萬(wàn)事達(dá)卡就屬于國(guó)際卡;而中國(guó)銀行發(fā)行的人民幣長(zhǎng)城卡則屬于地區(qū)卡,只可在國(guó)內(nèi)流通。=4\*GB3④根據(jù)清償方式的不同,信用卡分為貸記卡和借記卡。前者“先消費(fèi),后還貸”；后者則"先存款,后消費(fèi)"。 =5\*GB3⑤根據(jù)持卡人所處的地位不同分為主卡和附屬卡。附屬卡與主卡功能相同,但主卡持卡人對(duì)附屬卡所有支付款項(xiàng)和本卡戶(hù)所透支的全部金額均負(fù)補(bǔ)償責(zé)任。 =6\*GB3⑥根據(jù)信用卡的物理性質(zhì)可分為磁條卡和電子卡(IC卡)。普通的信用卡都是磁條卡,IC卡則是帶有集成電路的智能卡。=7\*GB3⑦根據(jù)持卡的信譽(yù)、地位等資信情況,信用卡又分為金卡、銀卡和普通卡。金卡發(fā)給經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、社會(huì)地位高、信譽(yù)良好的人士,故其授權(quán)限額起點(diǎn)較高。銀卡、普通卡次之。有些發(fā)卡機(jī)構(gòu)在分類(lèi)上把公司卡稱(chēng)為金卡,個(gè)人卡稱(chēng)為銀卡,例如中國(guó)工商銀行的牡丹卡就是這樣。 使用信用卡可以集存款、取款、貸款、消費(fèi)、結(jié)算、查詢(xún)?yōu)橐惑w,己日漸成為現(xiàn)代社會(huì)流行的一種支付行為。講完這部分后,請(qǐng)同學(xué)們討論一下教材中的議一議:"你認(rèn)為使用信用卡有什么好處?"（3）優(yōu)點(diǎn):使用信用卡可以集存款、取款、貸款、消費(fèi)、結(jié)算、查詢(xún)?yōu)橐惑w,已日漸成為現(xiàn)代社會(huì)流行的一種支付行為。具體來(lái)講:對(duì)持有者來(lái)說(shuō)具有方便、安全的優(yōu)點(diǎn),外出購(gòu)物、旅游不必?cái)y帶大筆現(xiàn)金,并且還可超出自己的存款數(shù)進(jìn)行支付；對(duì)收款方來(lái)說(shuō),則可節(jié)省大量收付、清點(diǎn)、保管、押運(yùn)現(xiàn)金的勞動(dòng);對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),發(fā)行信用卡不但節(jié)省了大量印刷、發(fā)行、收付、清點(diǎn)、保管現(xiàn)金的勞動(dòng),而且可向使用信用卡的雙方收取一定的手續(xù)費(fèi),當(dāng)持卡者透支時(shí),銀行還可以作為貸款收取較高的利息。通過(guò)議論,加深對(duì)信用卡的了解。4．貨幣的發(fā)展主要階段:金屬貨幣→紙幣→信用卡→電子貨幣貨幣的發(fā)展大體上經(jīng)歷了金屬貨幣一紙幣一信用貨幣等階段后,經(jīng)過(guò)信用卡的過(guò)渡,又迎來(lái)電子貨幣時(shí)代。。5．電子貨幣;①內(nèi)涵:是用電子計(jì)算機(jī)系統(tǒng)儲(chǔ)存和處理的存款。②外延:包括信用卡、自動(dòng)柜員機(jī)、電子轉(zhuǎn)賬終端等組成的銀行交易工具和業(yè)務(wù)。③出現(xiàn)原因:高科技的發(fā)展。特別是計(jì)算機(jī)技術(shù),通信技術(shù)、半導(dǎo)體產(chǎn)業(yè)和信息網(wǎng)絡(luò)的迅猛發(fā)展。友情提示：電子貨幣和信用貨幣的區(qū)別（1）.電子貨幣電子貨幣是用電子計(jì)算機(jī)系統(tǒng)儲(chǔ)存和處理的存款,包括信用卡、自動(dòng)柜員機(jī)、電子轉(zhuǎn)賬終端等組成的銀行交易工具和業(yè)務(wù)。電子貨幣產(chǎn)品是指儲(chǔ)值或預(yù)付產(chǎn)品,可供消費(fèi)者使用的款項(xiàng)或價(jià)值的記錄儲(chǔ)存在有關(guān)消費(fèi)者擁有的電子設(shè)備上,包括預(yù)付卡(又稱(chēng)電子錢(qián)包〉及利用互聯(lián)網(wǎng)等電腦網(wǎng)絡(luò)的預(yù)付軟件產(chǎn)品(又稱(chēng)數(shù)碼現(xiàn)金〉。電子貨幣實(shí)質(zhì)上是一種觀念貨幣、計(jì)算貨幣.它在流通中沒(méi)有實(shí)物貨幣或紙幣的收付,而是通過(guò)一種電子資金的轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)收付款項(xiàng),這一過(guò)程實(shí)際上是信息傳遞過(guò)程,所以電子貨幣也可以說(shuō)是一種信息貨幣。電子貨幣的出現(xiàn)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展、科技進(jìn)步和貨幣內(nèi)在職能(貨幣作為價(jià)值尺度的觀念貨幣和計(jì)算貨幣)發(fā)展的必然產(chǎn)物,根本原因是社會(huì)生產(chǎn)力的高度發(fā)展。第二次世界大戰(zhàn)后,商品經(jīng)濟(jì)在第三次科技革命的基礎(chǔ)上獲得了迅速發(fā)展,國(guó)內(nèi)和國(guó)際貿(mào)易急劇增加,各種轉(zhuǎn)賬結(jié)算形式獲得很大發(fā)展。與此同時(shí),電子技術(shù)取得重大突破,計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)、半導(dǎo)體產(chǎn)業(yè)和信息網(wǎng)絡(luò)的迅猛發(fā)展,使微電子技術(shù)已經(jīng)深入銀行金融業(yè)務(wù)的各個(gè)領(lǐng)域,引起了貨幣發(fā)展史上的重大變革,迎來(lái)了電子貨幣時(shí)代。電子貨幣的出現(xiàn)給人們的社會(huì)生活帶來(lái)了方便。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)具有方便、安全的優(yōu)點(diǎn),外出購(gòu)物、旅游不必?cái)y帶大筆現(xiàn)金;對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),節(jié)省了大量印刷、發(fā)行、收付、清點(diǎn)、保管現(xiàn)金的勞動(dòng)等。如果電子貨幣完全取代了實(shí)物貨幣和紙幣,就更有利于反對(duì)偷稅漏稅,提高財(cái)產(chǎn)收人的透明度。隨著微電子技術(shù)和信息技術(shù)的發(fā)展,電子貨幣的全球化將會(huì)變成現(xiàn)實(shí)。（2）.信用貨幣是以信用作為保證,通過(guò)信用程序發(fā)行和創(chuàng)造的貨幣。信用貨幣是代用貨幣的進(jìn)一步發(fā)展,這種貨幣本身的價(jià)值遠(yuǎn)低于其所代表的貨幣價(jià)值,它是代替金屬貨幣充當(dāng)流通手段的信用票據(jù)。信用貨幣的形態(tài)主要有以下幾種:=1\*GB3①紙幣或銀行券。紙幣由中央銀行或財(cái)政部發(fā)行。=2\*GB3②輔幣。即輔助貨幣,是主幣單位下的小面額貨幣,主要用于零星支付和"找零"。=3\*GB3③銀行存款。主要指活期存款、定期存款及匯票、支票等。=4\*GB3④電子貨幣。它是信用貨幣未來(lái)的主要形態(tài)和發(fā)展方向。由此可見(jiàn),電子貨幣和信用貨幣不是一回事,電子貨幣只是信用貨幣的一種形態(tài).特別提示=1\*GB3①支票、匯票、信用卡都是一種信用工具,作為結(jié)算方式適應(yīng)了商品交換不斷擴(kuò)大的需要,相對(duì)于現(xiàn)金結(jié)算,具有方便、快捷、安全、節(jié)約的特點(diǎn)。=2\*GB3②支票、匯票和信用卡都體現(xiàn)了一種信用關(guān)系,是以銀行為紐帶的買(mǎi)賣(mài)雙方的一種信用交換。 =3\*GB3③電子貨幣是一種銀行交易工具和業(yè)務(wù),它以一定的實(shí)際貨幣為基礎(chǔ),本身并不是貨幣。 =4\*GB3④信用卡有廣義、狹義之分。狹義的信用卡是指銀行發(fā)行的銀行卡。我們這里講的就是狹義的銀行信用卡。資料卡 怎樣使用信用卡 "一卡在手,走遍全國(guó)",這在以前是個(gè)神話(huà),如今卻變成了現(xiàn)實(shí)。持有信用卡,可以在全國(guó)范圍內(nèi)消費(fèi)、提款,因而免除攜帶大量現(xiàn)金外出而帶來(lái)的麻煩和風(fēng)險(xiǎn)。除此之外,信用卡還允許小額善意透支,即具有信貸功能,因此愈來(lái)愈受人們青睞。那么，在使用信用卡時(shí)，應(yīng)該注意哪些問(wèn)題呢？=1\*GB3①可以轉(zhuǎn)賬結(jié)算。持卡人在指定的酒店、餐廳、商店、賓館等進(jìn)行消費(fèi)時(shí),不需支付現(xiàn)金,只需出示信用卡及身份證,特約客戶(hù)的經(jīng)辦人員經(jīng)過(guò)壓印,將持卡人的信用卡號(hào)碼、姓名、有效期壓印在簽購(gòu)單上,并將消費(fèi)金額寫(xiě)在金額欄內(nèi),持卡人在簽購(gòu)單上簽字即可。 =2\*GB3②使用信用卡可以存、取款。有了信用卡,等于有了一個(gè)存款帳戶(hù),使用信用卡辦理存、取款比使用儲(chǔ)蓄存折更為方便，它不受存款地點(diǎn)和存款儲(chǔ)蓄所的限制,可以在發(fā)卡銀行的勢(shì)力范圍內(nèi)通存通兌,發(fā)卡行對(duì)信用卡存款帳戶(hù)里的存款余額按活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。 =3\*GB3③使用信用卡進(jìn)行匯兌。當(dāng)信用卡持有者外出旅游、購(gòu)物或出差,需要在外地支取現(xiàn)金時(shí),可持卡到當(dāng)?shù)匕l(fā)卡銀行的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)辦理存款手續(xù),然后持卡在匯入地發(fā)卡銀行儲(chǔ)蓄所辦理取款手續(xù)。在同城取現(xiàn)金不收手續(xù)費(fèi),異地取現(xiàn)金加收1％的手續(xù)費(fèi)。=4\*GB3④善意透支。使用信用卡的客戶(hù)在消費(fèi)過(guò)程中,如果所支付的費(fèi)用超過(guò)其信用卡存款帳戶(hù)余額時(shí),發(fā)卡銀行允許持卡人在規(guī)定的限額范圍內(nèi)透支(金卡透支限額1萬(wàn)元、普通卡5000元〉,但必須盡快歸還。因?yàn)閷?duì)透支額,銀行計(jì)收透支利息,超過(guò)15天加倍計(jì)息。信用卡使用后,發(fā)卡銀行將定時(shí)向持卡人發(fā)送對(duì)帳單,持卡人可根據(jù)消費(fèi)情況及時(shí)補(bǔ)充信用卡備用金帳戶(hù)的存款,以便以后的消費(fèi)。如發(fā)生信用卡丟失,應(yīng)及時(shí)到發(fā)卡銀行及聯(lián)行機(jī)構(gòu)辦理掛失手續(xù),掛失成立后,客戶(hù)如有損失由發(fā)卡銀行負(fù)責(zé)。以上內(nèi)容談的是銀行的三項(xiàng)基本業(yè)務(wù)。那么銀行通過(guò)這些業(yè)務(wù),在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著什么樣的作用呢?（三）銀行的地位和作用這是本課的重點(diǎn),也是本課的難點(diǎn)。銀行是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中資金活動(dòng)的中樞神經(jīng),涉及生產(chǎn)、流通、分配、消費(fèi)各個(gè)環(huán)節(jié),特別是銀行對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大作用,在課程標(biāo)準(zhǔn)中要求學(xué)生理解;學(xué)習(xí)這些知識(shí)有助于提高他們參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的能力,幫助他們依法規(guī)范自己在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的行為。所以這部分內(nèi)容是本課學(xué)習(xí)的重點(diǎn)。由于學(xué)生與銀行接觸少,有些專(zhuān)業(yè)用語(yǔ)不了解,學(xué)起來(lái)會(huì)有些困難。要講清這個(gè)問(wèn)題,需要從道理上弄清下列問(wèn)題。1.地位:銀行作為信貸中心,轉(zhuǎn)賬結(jié)算中心和現(xiàn)金出納中心,是資金活動(dòng)的中樞神經(jīng),是國(guó)家宏觀調(diào)控的關(guān)鍵部門(mén),是整個(gè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的總樞紐。2.作用:(1)銀行為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集和分配資金,是再生產(chǎn)順利進(jìn)行的紐帶。(板書(shū)畫(huà)線(xiàn)內(nèi)容)———聚寶盆的作用①銀行通過(guò)吸收存款形式將社會(huì)上閑置的貨幣集中起來(lái),又以貸款形式將集中起來(lái)的貨幣貸給需要資金的生產(chǎn)部門(mén)，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集和分配資金。 ②銀行通過(guò)資金活動(dòng),成為連接國(guó)民經(jīng)濟(jì)的紐帶和對(duì)宏觀與微觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行調(diào)節(jié)的工具。 在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門(mén)、各企業(yè)結(jié)成了一個(gè)相互依存的有機(jī)整體,它們之間的一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng),都要通過(guò)商品和貨幣形式來(lái)實(shí)現(xiàn)。銀行作為全國(guó)的信貸、結(jié)算、現(xiàn)金出納和外匯收支的中心,集中了國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門(mén)、各企業(yè)大部分貨幣收付,通過(guò)辦理信貸和結(jié)算業(yè)務(wù),銀行就像一根紐帶,把生產(chǎn)、分配、交換和消費(fèi)各環(huán)節(jié)聯(lián)系起來(lái),把工業(yè)、農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)部門(mén)聯(lián)系起來(lái)。人們常把銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)及所起的紐帶作用,比喻為人體的血液循環(huán),如果沒(méi)有銀行活動(dòng)的加入,社會(huì)再生產(chǎn)就會(huì)陷入停頓。銀行對(duì)宏觀與微觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)節(jié)作用,是利用銀行掌握的信貸、利率、外匯等經(jīng)濟(jì)杠桿進(jìn)行的。例如,銀行信貸資金的規(guī)模與投向,直接影響到生產(chǎn)和流通,影響到總供給與總需求的平衡;銀行實(shí)行差別利率政策,體現(xiàn)出國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的要求,從而促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整;銀行為企業(yè)提供外匯資金,引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)技術(shù)和設(shè)備,加快企業(yè)的技術(shù)改造,同時(shí)又起到調(diào)節(jié)國(guó)內(nèi)外資金或經(jīng)濟(jì)關(guān)系的作用。(2)銀行能夠掌握和反映社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信息,為企業(yè)和國(guó)家作出正確的經(jīng)濟(jì)決策提供必要的依據(jù)。(板書(shū)畫(huà)線(xiàn)內(nèi)容)———寒暑表的作用社會(huì)經(jīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)信息企業(yè)和國(guó)家作出正確的經(jīng)濟(jì)決策銀行業(yè)務(wù)電子計(jì)算機(jī)依據(jù)提供銀行是觀測(cè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)和國(guó)家經(jīng)濟(jì)狀況的“氣象站”“寒暑表”。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,市場(chǎng)調(diào)節(jié)具有自發(fā)性、盲目性、滯后性的弱點(diǎn)和缺欠,需要國(guó)家宏觀調(diào)控的指導(dǎo)。宏觀調(diào)控對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起什么樣的作用,取決于國(guó)家能否做出正確的經(jīng)濟(jì)決策。銀行成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的神經(jīng)中樞和社會(huì)經(jīng)濟(jì)信息的總匯。銀行所具有的社會(huì)公共簿記的作用,使經(jīng)濟(jì)研究和決策部門(mén)可以從銀行的存款和貸款數(shù)量大小的變化,信貸資金周轉(zhuǎn)的快慢,現(xiàn)金的投放和回籠的多少,結(jié)算的數(shù)量和方向變動(dòng)的趨勢(shì)等信息,全面地掌握社會(huì)經(jīng)濟(jì)的動(dòng)態(tài),并據(jù)此分析經(jīng)濟(jì)中出現(xiàn)的新情況與新問(wèn)題。在銀行實(shí)行電腦化以后,銀行這個(gè)神經(jīng)中樞和信息中心的靈敏度和準(zhǔn)確性就更強(qiáng)了。發(fā)達(dá)國(guó)家的大銀行,一般都設(shè)有龐大的研究部門(mén),專(zhuān)門(mén)從事經(jīng)濟(jì)信息的調(diào)查、統(tǒng)計(jì)和預(yù)測(cè)工作,并高薪聘用專(zhuān)門(mén)人才去研究部門(mén)工作,從組織上加強(qiáng)銀行的經(jīng)濟(jì)信息工作。從上面分析看出,現(xiàn)代銀行作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)管理信息系統(tǒng)的一個(gè)重要的分系統(tǒng),其地位和作用是任何部門(mén)都無(wú)法替代的。因此,銀行不僅能把企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益反映出來(lái),而且能把一個(gè)生產(chǎn)部門(mén)甚至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行情況綜合反映出來(lái)。從而為企業(yè)和政府作出正確的經(jīng)濟(jì)決策提供及時(shí)、可靠的客觀依據(jù)。銀行是觀測(cè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)和國(guó)家經(jīng)濟(jì)狀況的"晴雨表"。(3)銀行對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門(mén)和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理,優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),提高經(jīng)濟(jì)效益。(板書(shū)畫(huà)線(xiàn)內(nèi)容)————調(diào)節(jié)器的作用第一,銀行在自己的各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)中,可以掌握國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門(mén)和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況,有條件從實(shí)際出發(fā)對(duì)企業(yè)行使監(jiān)督權(quán),督促它們正確執(zhí)行國(guó)家金融政策和有關(guān)法令法規(guī),按照市場(chǎng)需求組織生產(chǎn)和商品流通,嚴(yán)格遵守財(cái)經(jīng)紀(jì)律,搞好經(jīng)濟(jì)核算,通過(guò)監(jiān)督管理(政策監(jiān)督、法紀(jì)監(jiān)督〉,不斷提高經(jīng)濟(jì)效益。第二,中國(guó)人民銀行通過(guò)制定和實(shí)施貨幣政策,利用信貸扶持、利用利率升降等經(jīng)濟(jì)手段,對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)實(shí)行宏觀調(diào)控,調(diào)整經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向,優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。例如,國(guó)家通過(guò)信貸扶持,把資金投向關(guān)系國(guó)計(jì)民生的行業(yè)、部門(mén)或企業(yè),支持國(guó)家重點(diǎn)項(xiàng)目的建設(shè),加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)的薄弱環(huán)節(jié),調(diào)整國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向和比例。（通過(guò)貨幣政策和信貸政策,優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)）※學(xué)科內(nèi)綜合專(zhuān)題:比較信用與信貸的異同。區(qū)別：(1)信用一般是指履行約定的行為。在經(jīng)濟(jì)上是指商品買(mǎi)賣(mài)中的近期付款、賒銷(xiāo)或預(yù)付款以及貨幣的借貸行為,叫信用。信貸是貨幣或商品的暫時(shí)轉(zhuǎn)讓。在轉(zhuǎn)讓中借貸雙方約定期限,承借人必須按期歸還,并向貨幣或商品所有者支付利息。可見(jiàn)它和我們?nèi)粘Ｉ钏f(shuō)的"信用"有明顯區(qū)別。它產(chǎn)生于原始社會(huì)解體時(shí)的高利貸,存在于奴隸社會(huì)和封建社會(huì)。 (2〉資本主義銀行和社會(huì)主義銀行的貨幣借貸關(guān)系,稱(chēng)為信貸,所以現(xiàn)代意義的銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。由此信用的范圍要大于信貸。 聯(lián)系： 都是一種有條件的借貸關(guān)系,都要到期償還和支付一定的利息。第三,為了加大銀行監(jiān)督管理的力度,更好的保證國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展,我國(guó)從1998年開(kāi)始對(duì)部分國(guó)有大中型企業(yè)實(shí)行主辦銀行制度,由原來(lái)企業(yè)在多家銀行多頭開(kāi)戶(hù),變?yōu)槠髽I(yè)和銀行一對(duì)一的合作。銀行和企業(yè)的關(guān)系穩(wěn)定了,既提高了銀行貸款的安全性,更有利于銀行對(duì)企業(yè)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門(mén)和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理。※＄：銀行的這一作用,可從兩個(gè)層次把握：①"對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門(mén)和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理"是必要手段,"優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)"是中期目標(biāo),"提高經(jīng)濟(jì)效益"則是最終目的。"對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門(mén)進(jìn)行監(jiān)督和管理"、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),體現(xiàn)了銀行對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的作用;"對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理",促進(jìn)企業(yè)嚴(yán)格遵守財(cái)經(jīng)紀(jì)律,體現(xiàn)了銀行對(duì)微觀經(jīng)營(yíng)的作用;"提高經(jīng)濟(jì)效益"則體現(xiàn)了銀行對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要意義。 除此之外,必須明確兩個(gè)問(wèn)題:關(guān)于銀行對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門(mén)和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理。a.銀行為什么要對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門(mén)和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理?這是因?yàn)橘J款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)行為及狀況,關(guān)系到銀行自己的切身利益,即銀行貸款能不能及時(shí)回收。b.銀行為什么能夠?qū)?guó)民經(jīng)濟(jì)各部門(mén)和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理?這是因?yàn)殂y行與企業(yè)的一對(duì)一關(guān)系便利了銀行對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門(mén)和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理。c.銀行怎樣實(shí)現(xiàn)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門(mén)和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理?銀行對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門(mén)和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理是通過(guò)銀行的業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)的,如前面提到的現(xiàn)金管理制度。②銀行為什么能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化?這是因?yàn)樾刨J是國(guó)家宏觀調(diào)控的重要手段,中國(guó)人民銀行通過(guò)制定和實(shí)施貨幣政策,并利用貸與不貸、貸多貸少、利率升降等經(jīng)濟(jì)手段(例如對(duì)劣勢(shì)企業(yè)少貸或不貸、對(duì)優(yōu)勢(shì)企業(yè)多貸,對(duì)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和出口創(chuàng)匯企業(yè)低息、多貸等),對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)實(shí)行宏觀調(diào)控,以調(diào)整經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向,優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),保證國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展。"議一議":1994年,我國(guó)物價(jià)上漲幅度超過(guò)20%。國(guó)家為什么先后兩次提高存款和貸款利率?利息是讓渡貨幣使用權(quán)的一種補(bǔ)償,它使存款人在參加儲(chǔ)蓄、支援國(guó)家建設(shè)的同時(shí),個(gè)人也能獲得一定的利息收入,還有利于調(diào)動(dòng)廣大群眾參加儲(chǔ)蓄的積極性。物價(jià)上漲,利息不升,必然會(huì)影響儲(chǔ)蓄的數(shù)量,因而影響到國(guó)家建設(shè)資金的積累。所以1994年,物價(jià)上漲超過(guò)20%,國(guó)家先后兩次提高存款、貸款利率。（四）知識(shí)·規(guī)律·方法·能力提升1.銀行的業(yè)務(wù)與作用的關(guān)系。銀行的作用是通過(guò)銀行的業(yè)務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)的,銀行的作用體現(xiàn)和反映著銀行的業(yè)務(wù)。具體表現(xiàn)為：(1)吸收存款是銀行的第一項(xiàng)業(yè)務(wù)。銀行通過(guò)吸收存款為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集和分配資金,從而保證社會(huì)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行。(2)銀行通過(guò)吸收存款和發(fā)放貸款掌握和反映社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信息,為企業(yè)和國(guó)家作出正確的經(jīng)濟(jì)決策提供必要的依據(jù)。(3)銀行通過(guò)貸款業(yè)務(wù)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門(mén)和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理,優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),提高經(jīng)濟(jì)效益。2.知識(shí)擴(kuò)展:如何正確認(rèn)識(shí)銀行利率調(diào)整與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系?銀行利率作為借貸資金的"價(jià)格",是一個(gè)主要的經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)手段和貨幣政策工具,適時(shí)、正確地調(diào)整金融機(jī)構(gòu)的存、貸款利率,是保證國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展的重要條件。同學(xué)們?cè)趯W(xué)習(xí)銀行及儲(chǔ)蓄的有關(guān)知識(shí)時(shí),應(yīng)注意掌握利率調(diào)整與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系,這有助于正確理解當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革和發(fā)展過(guò)程中正在實(shí)施的一系列宏觀經(jīng)濟(jì)政策。(l)銀行利率調(diào)整的依據(jù)。銀行利率調(diào)整的依據(jù)就是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢(shì),具體地說(shuō),包括社會(huì)總需求和總供給的關(guān)系、價(jià)格水平、流通中貨幣多少等客觀實(shí)際情況。例如,1996年以前,我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的主要問(wèn)題是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)不穩(wěn)定,總需求超過(guò)總供給,通貨膨脹壓力較大。根據(jù)這種情況,黨中央、國(guó)務(wù)院綜合運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段,采取了抑制需求過(guò)度膨脹、適當(dāng)降低經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的宏觀經(jīng)濟(jì)政策。其間,1994年,我國(guó)物價(jià)上漲幅度超過(guò)20%,國(guó)家便先后兩次提高存、貸款利率。從1996年上半年起,由于各種因素的共同作用,我國(guó)市場(chǎng)供求狀況發(fā)生了重大變化,市場(chǎng)上越來(lái)越多的商品出現(xiàn)供大于求的狀況,形成了買(mǎi)方市場(chǎng),需求不足成為約束經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素。于是,我國(guó)自1996年5月至2002年2月,連續(xù)8次調(diào)低金融機(jī)構(gòu)的存、貸款利率。在局部經(jīng)濟(jì)過(guò)熱情況下,2004年10月上調(diào)金融機(jī)構(gòu)存貸款利率,2005年3月上調(diào)房貸利率,以加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控的力度。(2)利率調(diào)整對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響。根據(jù)市場(chǎng)供求狀況,及貨幣流通量,銀行利率調(diào)整存在提高、降低兩種情形。①提高利率。改革開(kāi)放20多年來(lái),為了對(duì)付經(jīng)濟(jì)過(guò)熱和通貨膨脹,我國(guó)實(shí)行適度從緊的貨幣政策。例如,1994年,我國(guó)物價(jià)漲幅超過(guò)20%,國(guó)家曾先后兩次提高存、貸款利率,以此調(diào)動(dòng)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款的積極性,從而減少流通中的貨幣量,緩解消費(fèi)需求對(duì)供給造成的壓力。同時(shí)由于貸款利率提高,一定程度上也會(huì)壓縮基本建設(shè)投資規(guī)模?？偟膩?lái)說(shuō),提高利率可以抑制需求過(guò)度膨脹,適當(dāng)降低經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度。我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)能成功實(shí)現(xiàn)"軟著陸",與銀行利率的杠桿作用是分不開(kāi)的。②降低利率。國(guó)家自1996年以來(lái),根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化,適當(dāng)把抑制需求過(guò)快增長(zhǎng)的宏觀經(jīng)濟(jì)政策轉(zhuǎn)變?yōu)閿U(kuò)大需求的經(jīng)濟(jì)政策。就貨幣政策而言,我國(guó)銀行存、貸款利率連續(xù)8次調(diào)低,一定程度上剌激了消費(fèi),拉動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。一方面,利率下調(diào)意味著企業(yè)減少償還貸款利息,企業(yè)生產(chǎn)成本降低,有利于促進(jìn)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。另一方面,由于存款利率下調(diào),客觀上會(huì)引導(dǎo)居民將貨幣分流到消費(fèi)領(lǐng)域中,以達(dá)到啟動(dòng)消費(fèi)市場(chǎng)、鼓勵(lì)社會(huì)投資的目的。這幾次利率的下調(diào),是在市場(chǎng)物價(jià)持續(xù)下跌的前提下進(jìn)行的,存款者的實(shí)際收益并沒(méi)有因此減少。③目前我國(guó)物價(jià)指數(shù)持續(xù)上揚(yáng),使我國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨較大的通貨膨脹壓力,為此我們分別于2004年10月和2005年3月進(jìn)行了利率的調(diào)整,以調(diào)控經(jīng)濟(jì)。3．怎樣看待我國(guó)銀行利率多次下調(diào)?經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn),中國(guó)人民銀行決定從2002年2月21日起,再次降低金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款利率,這是自1996年以來(lái)第8次下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款利率。 利率多次下調(diào),對(duì)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民個(gè)人生活的影響,大體上表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面:第一,降息有利于國(guó)有企業(yè)改革,推動(dòng)經(jīng)濟(jì)體制改革的深化和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。據(jù)初步統(tǒng)計(jì),這6次降息，使企業(yè)減少了2630億元的利息支出。同時(shí),降息后,銀行提高了貸款意識(shí),對(duì)那些資不抵債、經(jīng)營(yíng)不善、專(zhuān)靠銀行貸款過(guò)日子的企業(yè),減少或不予貸款,而著重貸款給經(jīng)濟(jì)效益好的企業(yè)。這樣可以促進(jìn)企業(yè)的兼并、聯(lián)合、資產(chǎn)重組,推動(dòng)國(guó)有企業(yè)改革的深化。第二,降息有利于提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益,有利于金融市場(chǎng)的發(fā)展。由于中央銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款利率下調(diào)幅度大于商業(yè)銀行在中央銀行存款利率的下降幅度。使商業(yè)銀行減少利息支出；降息便于商業(yè)銀行資金結(jié)構(gòu)的調(diào)整,使其來(lái)源多樣化,有利于防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn);降息還有利于銀行減少呆賬、壞賬及逾期貸款的發(fā)生。第三,降息影響個(gè)人投資方向,引導(dǎo)個(gè)人金融投資多元化。利率的降低使人們更多尋求"錢(qián)能生錢(qián)"的新途徑,如買(mǎi)股票、債券、保險(xiǎn),辦實(shí)業(yè)等。第四,由于降息后,實(shí)際利率仍較高,同時(shí),由于活期儲(chǔ)蓄的利息并未調(diào)整,這就保護(hù)了存款人的利益,并在一定程度上剌激了居民消費(fèi)水平的提高,引導(dǎo)居民儲(chǔ)蓄存款向合理性、科學(xué)性的消費(fèi)發(fā)展,從而有利于擴(kuò)大消費(fèi)需求,推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。 第五,降息后,逐步建立與國(guó)際金融市場(chǎng)相適應(yīng)的存款利率,保持人民幣匯率的穩(wěn)定。 總之,及時(shí)、適度的利率下調(diào),對(duì)國(guó)家、對(duì)個(gè)人都有好處。我們要從整體上、長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度去認(rèn)識(shí)這一問(wèn)題。 4．國(guó)家為什么要加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)信貸支持力度,依法促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展?(1)2003年1月1日施行《中小企業(yè)促進(jìn)法》指出,中國(guó)人民銀行就應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信貸政策指導(dǎo),改善中小企業(yè)融資環(huán)境;應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的支持力度,鼓勵(lì)商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持。各商業(yè)銀行和信用社應(yīng)當(dāng)改善信貸管理,擴(kuò)展服務(wù)領(lǐng)域,開(kāi)發(fā)適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品(2)2002年8月8日,中國(guó)人民銀行重申,各商業(yè)銀行在堅(jiān)持信貸原則的前提下,要加大支持中小企業(yè)發(fā)展的力度,對(duì)有市場(chǎng)、有效益、有信用的中小企業(yè)(3)對(duì)上述現(xiàn)象可從如下知識(shí)角度理解:①運(yùn)用企業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的重要作用的知識(shí),說(shuō)明商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)加大信貸支持的必要性。②運(yùn)用商業(yè)銀行是以銀行利潤(rùn)為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的企業(yè)法人的觀點(diǎn),說(shuō)明各商業(yè)銀行改善信貸管理,擴(kuò)展服務(wù)領(lǐng)域,開(kāi)發(fā)適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品的重要意義。③運(yùn)用中國(guó)人民銀行是我國(guó)金融體系的領(lǐng)導(dǎo)力量的知識(shí),說(shuō)明中國(guó)人民銀行在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展中的作用。④運(yùn)用銀行對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大作用的知識(shí),說(shuō)明商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持,有利于促進(jìn)社會(huì)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行。5.穩(wěn)健的貨幣政策所謂貨幣政策就是一國(guó)中央銀行或貨幣當(dāng)局為實(shí)施一定的宏觀經(jīng)濟(jì)目標(biāo)而采取的各種調(diào)節(jié)和控制貨幣供應(yīng)量或信用量的方針、政策、措施。一般包括信貸政策、利率政策、外匯政策等。所謂穩(wěn)健的貨幣政策是指在堅(jiān)持貸款條件、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,適當(dāng)增加貨幣的政策。穩(wěn)健的貨幣政策，是指根據(jù)經(jīng)濟(jì)變化的征兆來(lái)調(diào)整政策取向，當(dāng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)衰退跡象時(shí)，貨幣政策偏向擴(kuò)張；當(dāng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)過(guò)熱時(shí)，貨幣政策偏向緊縮。這種政策取向的調(diào)整，最終反映到物價(jià)上，就是保持物價(jià)的基本穩(wěn)定。近幾年,我國(guó)一直實(shí)行穩(wěn)健的貨幣政策,并取得了明顯成效：(1)靈活運(yùn)用貨幣政策工具,保持了貨幣信貸平穩(wěn)增長(zhǎng);(2)保持了人民幣匯率穩(wěn)定;(3)強(qiáng)調(diào)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。6．繼續(xù)實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策 背景材料:中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議指出,與財(cái)政政策相結(jié)合,我國(guó)今年繼續(xù)實(shí)行穩(wěn)健的貨市政策,適當(dāng)增加貨幣供應(yīng)量,進(jìn)一步加大金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度,增加對(duì)企業(yè)技術(shù)改造和對(duì)中小企業(yè)特別是民營(yíng)科技企業(yè)及農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的信貸支持。積極引導(dǎo)貸款投向,運(yùn)用利率等多種手段,支持各方面對(duì)資金的合理需求。要加強(qiáng)信貸管理,降低不良貸款比例,防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。理論分析:(1)金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,是國(guó)家宏觀調(diào)控的重要工具。它對(duì)提高資源的配置效率,有效調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行具有重要作用。加強(qiáng)金融監(jiān)管的目的就是維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全。(2)中央銀行的主要職能是依法制定和實(shí)施貨幣政策,對(duì)金融業(yè)實(shí)行監(jiān)督和管理,發(fā)行人民幣,管理人民幣流通。材料中適當(dāng)增加貨幣供應(yīng)量等都是中央銀行職能的體現(xiàn)。(3)銀行的基本業(yè)務(wù)是吸收存款、發(fā)放貸款和辦理結(jié)算。銀行業(yè)加大對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持等等,是銀行發(fā)放貸款的具體體現(xiàn),同時(shí)也是銀行為經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集資金和分配資金作用的表現(xiàn)?！鶡狳c(diǎn)問(wèn)題點(diǎn)撥繼續(xù)實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策背景材料材料一貨幣政策就是中央銀行通過(guò)貨幣政策工具,調(diào)控貨幣政策中介目標(biāo),并通過(guò)一定的傳導(dǎo)機(jī)制,以達(dá)到貨幣政策最終目標(biāo)。我國(guó)貨幣政策的目標(biāo)是,保持貨幣幣值穩(wěn)定,并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。材料二2005年3月5日,溫家寶總理在《政府工作報(bào)告》中指出,2005年繼續(xù)實(shí)行穩(wěn)健的貨幣政策。合理調(diào)控貨幣信貸總量,既要支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展,又要防止通貨膨脹和防范金融風(fēng)險(xiǎn)。改善金融調(diào)控方式,靈活運(yùn)用多種貨幣政策工具?！度嗣袢?qǐng)?bào)》曾報(bào)道,2005年要堅(jiān)持實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策,應(yīng)當(dāng)努力做到以下幾點(diǎn):第一,由于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中主要是結(jié)構(gòu)性問(wèn)題,所以要在完善金融調(diào)控機(jī)制的前提下,保持貨幣信貸的合理增長(zhǎng),不能因結(jié)構(gòu)性矛盾特別是個(gè)別行業(yè)的擴(kuò)張而執(zhí)行全面帶緊縮性的貨幣政策,以保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng)的良好勢(shì)頭。 第二,改革以商業(yè)銀行為主的金融企業(yè)體制,進(jìn)一步完善貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制。 第三,繼續(xù)實(shí)施有保有壓的結(jié)構(gòu)性調(diào)整政策,在控制中長(zhǎng)期貸款過(guò)快增長(zhǎng)的同時(shí),繼續(xù)增加短期貸款,及時(shí)對(duì)有市場(chǎng)、有效益、有利于增加就業(yè)的企業(yè)提供必要的資金支持,在對(duì)盲目投資和低水平擴(kuò)張行業(yè)控制信貸投放的同時(shí),加大對(duì)農(nóng)業(yè)、能源、交通、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、教育、醫(yī)療衛(wèi)生等的信貸支持。第四,注重貨幣信貸政策與其他宏觀調(diào)控政策特別是財(cái)政政策的協(xié)調(diào)與配合,共同發(fā)揮對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)節(jié)與控制作用。 第五,重視發(fā)展資本市場(chǎng),擴(kuò)大直接融資渠道,改變經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)分依賴(lài)商業(yè)銀行貸款的格局。第六,高度重視經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行中的新情況、新問(wèn)題、新矛盾,尤其是要處理好間接融資與直接融資、金融創(chuàng)新和金融風(fēng)險(xiǎn)防范、金融發(fā)展與金融穩(wěn)定、人民幣利率與外幣利率等之間的關(guān)系。 第七,密切關(guān)注物價(jià)走勢(shì)變化,穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革,同時(shí)保持人民幣匯率在合理、均衡水平上的基本穩(wěn)定。 分析點(diǎn)撥 (1)宏觀調(diào)控。市場(chǎng)調(diào)節(jié)有其自身的缺陷和弊端,需要宏觀調(diào)控來(lái)彌補(bǔ)。國(guó)家實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策,就是運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段對(duì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行宏觀調(diào)控。(2)銀行的作用。實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策的要求之一是"繼續(xù)實(shí)施有保有壓的結(jié)構(gòu)性調(diào)整政策,在控制中長(zhǎng)期貸款過(guò)快增長(zhǎng)的同時(shí),繼續(xù)增加短期貸款,及時(shí)對(duì)有市場(chǎng)、有效益、有利于增加就業(yè)的企業(yè)提供必要的資金支持,在對(duì)盲目投資和低水平擴(kuò)張行業(yè)控制信貸投放的同時(shí),加大對(duì)農(nóng)業(yè)、能源、交通、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、教育、醫(yī)療衛(wèi)生等的信貸支持"這體現(xiàn)了銀行的如下作用:銀行為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)分配資金,是再生產(chǎn)順利進(jìn)行的紐帶;銀行對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門(mén)和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理,以?xún)?yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),提高經(jīng)濟(jì)效益。(3)實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策的經(jīng)濟(jì)意義。堅(jiān)持實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策,正確把握宏觀調(diào)控的方向和力度,是我國(guó)政府在宏觀經(jīng)濟(jì)管理中具有創(chuàng)造性和靈活性的政策選擇,既可以避免緊縮性貨幣政策對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的抑制效應(yīng),又有助于消除擴(kuò)張性貨幣政策引發(fā)通貨膨脹的隱患。因此,它既是對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)管理和調(diào)控理論與實(shí)踐的豐富和發(fā)展,也是國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展的重要保證?！胺€(wěn)健”的貨幣政策適合什么樣的經(jīng)濟(jì)編者按：提起近期的貨幣政策,總是和"穩(wěn)健"的兩個(gè)字聯(lián)系在一起。"穩(wěn)健"是相對(duì)于"積極"而言。那么穩(wěn)健的貨幣政策的內(nèi)涵如何理解?它適合什么經(jīng)濟(jì)?如何通過(guò)貨幣政策來(lái)理解當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)?

 貨幣政策在西方發(fā)達(dá)國(guó)家應(yīng)用已經(jīng)非常成熟,它主要是貨幣當(dāng)局通過(guò)對(duì)貨幣方面的調(diào)控來(lái)影響一國(guó)經(jīng)濟(jì),達(dá)到經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)目的。在西方主要有兩大理論,一是凱恩斯主義的"相機(jī)抉擇"機(jī)制,即政策實(shí)施和經(jīng)濟(jì)狀況反向操作,經(jīng)濟(jì)過(guò)熱,則緊縮貨幣,通過(guò)縮減信貸規(guī)模和提高利率水平,從而抑制過(guò)熱的需求；反之,經(jīng)濟(jì)蕭條,通貨緊縮,則用擴(kuò)張性貨幣政策,以刺激需求；如經(jīng)濟(jì)運(yùn)行較為平穩(wěn),則可選擇中性貨幣政策,也即所謂的"穩(wěn)健"的貨幣政策。二是上世紀(jì)六十年代興起的貨幣主義學(xué)派,政策主張"單一規(guī)則",即固定一個(gè)貨幣供應(yīng)量增長(zhǎng)率,而不論經(jīng)濟(jì)波動(dòng)如何,更多強(qiáng)調(diào)預(yù)期的作用。

然而在實(shí)際經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中,其復(fù)雜程度遠(yuǎn)勝于此。大多是運(yùn)用不同政策的組合搭配,特別是財(cái)政政策和貨幣政策協(xié)調(diào)以實(shí)現(xiàn)更好的效果。一般來(lái)說(shuō),經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張時(shí),運(yùn)用財(cái)政政策刺激經(jīng)濟(jì)相對(duì)更有效,而在經(jīng)濟(jì)需要緊縮、控制通貨膨脹時(shí),更多傾向于貨幣政策。目前我國(guó)貨幣政策的選擇還是傾向于凱恩斯主義的政策原理,多用反向操作來(lái)燙平經(jīng)濟(jì)波動(dòng)。另外,由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)軌和加速融入世界經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中,許多經(jīng)濟(jì)變量關(guān)系處于變動(dòng)之中,因此我們只能大致通過(guò)M2和貸款量,同時(shí)參考貨幣市場(chǎng)利率來(lái)判斷貨幣政策的松緊程度。

如從上個(gè)世紀(jì)九十年代中后期開(kāi)始,我國(guó)貨幣政策大致分為幾個(gè)時(shí)期。從1996年到2000年,主要是刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的擴(kuò)張性貨幣政策時(shí)期。特別是亞洲金融危機(jī)以后,我國(guó)經(jīng)濟(jì)處于低俗,為刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),在較短的一年多時(shí)間內(nèi)進(jìn)行4次降息,同時(shí)恢復(fù)公開(kāi)市場(chǎng)操作和兩次下調(diào)存款準(zhǔn)備金率。從2000年到2002年8月,此時(shí)期的貨幣政策意圖應(yīng)該說(shuō)仍是穩(wěn)中偏松的時(shí)期。2000年,盡管M2的同比增長(zhǎng)率12.3%,但信貸的同比增長(zhǎng)率卻進(jìn)一步下降到6.01%的水平,出現(xiàn)了亞洲金融危機(jī)后近6年的最低歷史水平。期間,消費(fèi)物價(jià)指數(shù)為0.6%,通貨緊縮的現(xiàn)象并未完全消失。從2002年9月到2003年,可以概括為通貨適度緊縮的時(shí)期。面對(duì)此時(shí)期貨幣、信貸的增速加快,央行頻繁進(jìn)行公開(kāi)市場(chǎng)操作,收縮信貸；其間還提高1%存款準(zhǔn)備金率,配上窗口指導(dǎo)及其他有力的行政性影響因素,使得03年四季度貨幣、信貸增長(zhǎng)勢(shì)頭得到控制。但也出現(xiàn)了多年未見(jiàn)的貸款增長(zhǎng)速度高于貨幣增長(zhǎng)的現(xiàn)象。

2004年以來(lái),央行對(duì)于固定投資增長(zhǎng)過(guò)快和CPI持續(xù)走高的問(wèn)題,盡管貨幣政策表述仍然是"穩(wěn)健",實(shí)際上卻是"偏緊"。2004年的貨幣政策目標(biāo)確定是M2和M1分別控制在17%左右,人民幣新增貸款控制在2.6萬(wàn)億元,預(yù)計(jì)CPI上漲3%左右。同比來(lái)說(shuō),這樣的目標(biāo)相對(duì)還是較為趨緊一些,但是從今年前三季度的金融運(yùn)行來(lái)看,貨幣政策的調(diào)控出現(xiàn)了緊縮過(guò)度的現(xiàn)象,前三季度,

M2同比只增長(zhǎng)了13.9%,增幅比去年同期低6.8個(gè)百分點(diǎn),比今年上半年低2.3個(gè)百分點(diǎn)。9月末,人民幣貸款增速下降至13.6%,完成信貸規(guī)模1.79萬(wàn)億,只相當(dāng)于去年半年的水平。信貸規(guī)模緊縮過(guò)度,同時(shí)貸款的期限結(jié)構(gòu)明顯失衡。這樣一來(lái),產(chǎn)生的兩個(gè)明顯的后果就是:一是資金的體外循環(huán)擴(kuò)大,民間融資趨于活躍；二是外債增加迅速,因?yàn)閲?guó)內(nèi)緊縮,就只好向國(guó)外借款,這反過(guò)來(lái)又進(jìn)一步擠出國(guó)內(nèi)貸款。可見(jiàn),貨幣政策調(diào)控的度要把握得非常適當(dāng),才能很好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行。

當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)總體形勢(shì)的判斷,從前一時(shí)期的宏觀調(diào)控效果來(lái)看,GDP逐季平穩(wěn)回落,經(jīng)濟(jì)正朝著宏觀調(diào)控預(yù)期的方向運(yùn)行。但也存在著一些不容樂(lè)觀的方面,這主要便在,物價(jià)水平持續(xù)處于高位,通貨膨脹壓力尚未根本緩解,同時(shí)外匯儲(chǔ)備高速增長(zhǎng),央行外匯占款投放基礎(chǔ)貨幣的壓力仍然很大,信貸收縮過(guò)度造成的企業(yè)資金流動(dòng)性下降,應(yīng)收賬款大幅增加等等。考慮到前一時(shí)期宏觀調(diào)控的效果正在顯現(xiàn),加上利率調(diào)整的時(shí)滯效應(yīng)還有一段時(shí)間,基于此,決策當(dāng)局對(duì)于明年經(jīng)濟(jì)走勢(shì)的判斷,傾向于中性的財(cái)政政策和"穩(wěn)健"的貨幣政策基調(diào)。

采取"穩(wěn)健"的提法,主要是針對(duì)經(jīng)濟(jì)總體的運(yùn)行情況做出的判斷。"穩(wěn)健",更多針對(duì)貨幣政策實(shí)施的力度而言,更多傾向保守型的做法。既不主動(dòng)地刺激經(jīng)濟(jì),也不主動(dòng)地抑制經(jīng)濟(jì),重點(diǎn)在一個(gè)"穩(wěn)",目的是保持經(jīng)濟(jì)總量平穩(wěn)運(yùn)行。這對(duì)于在經(jīng)濟(jì)內(nèi)生性增長(zhǎng)保持較高增速的情況下,是十分必要的。但也不能就此認(rèn)為央行不會(huì)出臺(tái)一些其它措施刺激或者抑制經(jīng)濟(jì)進(jìn)行結(jié)構(gòu)性調(diào)整。隨著前一時(shí)期我國(guó)利率的調(diào)整,市場(chǎng)普遍認(rèn)為我國(guó)的升息周期業(yè)已開(kāi)始,利率提高,從貨幣政策角度分析是屬于緊縮性質(zhì)的。但是,貨幣政策除了價(jià)格型的利率調(diào)控,還有數(shù)量型的調(diào)控,特別是我國(guó)更多時(shí)候偏重于信貸規(guī)模的控制。因此,央行的"穩(wěn)健"貨幣政策實(shí)際上是松緊結(jié)合,通過(guò)不同的組合方式來(lái)操作。"穩(wěn)健"調(diào)控的效果就是,相應(yīng)的貨幣供應(yīng)量保持一個(gè)適當(dāng)?shù)脑鲩L(zhǎng)速度,同時(shí)信貸資金需求也不至于緊張,能夠促進(jìn)金融平穩(wěn)運(yùn)行和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的需要,避免通貨膨脹壓力和保持人民幣匯率的穩(wěn)定。7．跨學(xué)科綜合專(zhuān)題:探究山西錢(qián)莊的衰落及影響,試為現(xiàn)代金融企業(yè)提供參照和啟發(fā)。山西錢(qián)莊是盛開(kāi)在舊中國(guó)金融行業(yè)的一朵奇葩,它從無(wú)到有,有著特定的歷史條件和背景,它由興至衰又是其命運(yùn)發(fā)展的必然。縱觀其經(jīng)歷的200多年歷史,既有封建社會(huì)固有的糟柏,又有超越時(shí)代的亮點(diǎn)。山西錢(qián)莊自道光、咸豐以來(lái),發(fā)展很迅速,到民國(guó)三年時(shí)全省共有561家,省內(nèi)各大小城鎮(zhèn)均有,并發(fā)展到省外一些城市。這是它最興盛的時(shí)期。自此以后,錢(qián)莊數(shù)量逐漸減少,到民國(guó)十年,山西錢(qián)莊只剩下364家,比民國(guó)三年少了近二分之一。（1）.山西錢(qián)莊的衰落的原因：一方面,與當(dāng)時(shí)社會(huì)環(huán)境惡劣、政局不穩(wěn)、社會(huì)動(dòng)蕩有著密切的關(guān)系;另一方面,它也存在著與生俱來(lái)的缺陷,即封建性和保守性,而后者是導(dǎo)致其衰亡的最根本因素。產(chǎn)生于封建社會(huì)的山西錢(qián)莊,不可避免的帶著那個(gè)社會(huì)的痕跡,即盤(pán)剝?nèi)嗣褚责B(yǎng)肥自己。在其經(jīng)歷的200多年歷史中，貨幣計(jì)量單位的長(zhǎng)期不統(tǒng)一為其剝削百姓提供了沃土。抗日戰(zhàn)爭(zhēng)、國(guó)內(nèi)戰(zhàn)爭(zhēng)時(shí)期,嚴(yán)重的通貨膨脹又給了它們囤積居奇,投機(jī)倒把的好時(shí)機(jī)。因此,全國(guó)解放后,一旦投機(jī)倒把活動(dòng)被制止,原本基礎(chǔ)較差的山西錢(qián)莊便一蹶不振,縱使政府對(duì)其寄予厚望,也回天乏術(shù)了。山西錢(qián)莊的保守性也體現(xiàn)在其資金少、規(guī)模小,對(duì)外力依賴(lài)性較大方面。山西錢(qián)莊成立時(shí)資本金最多只有3萬(wàn)元,并且不設(shè)分支機(jī)構(gòu),與后來(lái)成立的山西票號(hào)相差甚遠(yuǎn)。山西錢(qián)莊的后來(lái)發(fā)展多依賴(lài)山西票號(hào)。在山西票號(hào)開(kāi)辦匯兌業(yè)務(wù)時(shí),一般都在當(dāng)?shù)劐X(qián)鋪建立往來(lái)賬戶(hù)。而票號(hào)在這里的存款,利息較低,這樣錢(qián)莊就獲得了大量的低成本存款。轉(zhuǎn)手放貨,不斷周轉(zhuǎn),獲益匪淺。因此,山西錢(qián)莊的命運(yùn),數(shù)度是與山西票號(hào)聯(lián)系在一起的。當(dāng)然,日后票號(hào)衰落,山西錢(qián)莊又發(fā)展了匯兌業(yè)務(wù)并維持了下來(lái)。建國(guó)后政府指望山西錢(qián)莊能幫助工商業(yè)發(fā)展,為社會(huì)主義作貢獻(xiàn),殊不知,它的封建性質(zhì)是與社會(huì)主義相悖的,而且復(fù)業(yè)后的數(shù)家錢(qián)莊也未能順應(yīng)時(shí)勢(shì),積極改革,從而決定了其必然走向滅亡的命運(yùn)。（2）.山西錢(qián)莊對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所起的借鑒作用。山西錢(qián)莊兌換銀錢(qián)并發(fā)行"莊票"和"錢(qián)票"代替現(xiàn)金流通不僅方便了交易,也促進(jìn)了貿(mào)易活動(dòng)的發(fā)展。同時(shí),山西錢(qián)莊在組織管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)等方面的許多做法也是值得借鑒的。=1\*GB3①山西錢(qián)莊的放款有兩種,一種是信用貸款,一種是抵押貸款。信用貸款余額遠(yuǎn)大于抵押貸款余額。這種做法雖然簡(jiǎn)捷靈活,但是風(fēng)險(xiǎn)較大。不過(guò)山西錢(qián)莊在發(fā)放信用貸款時(shí)并非盲目所為,而是基于對(duì)客戶(hù)有了一定了解的基礎(chǔ)上。錢(qián)莊雇用的跑街,平時(shí)就在調(diào)查有往來(lái)關(guān)系的客戶(hù)的信用,并兜攬顧客。因而,錢(qián)莊主動(dòng)招攬的顧客,絕大多數(shù)都是他充分了解并且信用可靠的。錢(qián)莊在貸款發(fā)放后,也并未一勞永逸,而是時(shí)刻關(guān)注其資金的動(dòng)向,一旦出現(xiàn)異常,就會(huì)采取