企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)培訓(xùn)課件

第五章企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第五章企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種我國(guó)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)由主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)構(gòu)成。主險(xiǎn)有：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一切險(xiǎn)等。附加險(xiǎn)：利潤(rùn)損失保險(xiǎn)、機(jī)器損壞保險(xiǎn)等。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)和一切險(xiǎn)三者在承保標(biāo)的范圍、保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)人義務(wù)、投保人及被保險(xiǎn)人義務(wù)、保險(xiǎn)金額和免賠額（率）的確定、賠償方式、賠償計(jì)算方面完全相同。企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種我國(guó)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)由主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)構(gòu)成。第1節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)第1節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的1、可保財(cái)產(chǎn)下列財(cái)產(chǎn)在保險(xiǎn)標(biāo)的范圍以內(nèi)：（1）屬于被保險(xiǎn)人所有或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)；（2）由被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)，如倉(cāng)儲(chǔ)公司可以將存儲(chǔ)于其倉(cāng)庫(kù)里的貨物投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；（3）具有其他法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)，如被保險(xiǎn)人享有留置權(quán)的財(cái)產(chǎn)，根據(jù)租約被保險(xiǎn)人享有承租權(quán)益的承租財(cái)產(chǎn)。可保財(cái)產(chǎn)規(guī)定凡是投保的財(cái)產(chǎn)，被保險(xiǎn)人必須對(duì)其具有可保利益，即被保險(xiǎn)人對(duì)投保財(cái)產(chǎn)具有合法的經(jīng)濟(jì)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的1、可保財(cái)產(chǎn)2、特保財(cái)產(chǎn)特保財(cái)產(chǎn)，亦稱特約保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，即與一般可保財(cái)產(chǎn)不同，需經(jīng)保險(xiǎn)雙方特別約定后，在保險(xiǎn)單中載明保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)。特保財(cái)產(chǎn)分為以下五種：（1）金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書(shū)、古畫(huà)、郵票、字畫(huà)、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財(cái)物；（2）堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、隧道、橋梁和碼頭；（3）礦井（坑）內(nèi)的設(shè)備和物資；（4）便攜式通訊裝置、便攜式計(jì)算機(jī)設(shè)備、便攜式照相攝像器材以及其他便攜式裝置、設(shè)備；（5）尚未交付使用或驗(yàn)收的工程。2、特保財(cái)產(chǎn)3、不保財(cái)產(chǎn)下列財(cái)產(chǎn)不能做保險(xiǎn)標(biāo)的：（1）土地、礦藏、水資源及其他自然資源；（2）礦井、礦坑；（3）貨幣、票證、有價(jià)證券，以及有現(xiàn)金價(jià)值的磁卡、集成電路(IC)卡等卡類(lèi)；（4）文件、賬冊(cè)、圖表、技術(shù)資料、計(jì)算機(jī)軟件、計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)資料等無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；（5）槍支彈藥；（6）違章建筑、危險(xiǎn)建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)；（7）領(lǐng)取公共行駛執(zhí)照的機(jī)動(dòng)車(chē)輛；（8）動(dòng)物、植物、農(nóng)作物。3、不保財(cái)產(chǎn)上述財(cái)產(chǎn)不屬于保險(xiǎn)標(biāo)的的承保范圍，原因是：（1）不能用貨幣衡量其價(jià)值的財(cái)產(chǎn)或利益。如土地、礦藏、礦井、森林、水資源及文件、賬冊(cè)、圖表、技術(shù)資料等。（2）不是實(shí)際的物資。如票證、有價(jià)證券。（3）法律規(guī)定不允許私自制造、收藏、保管或擁有的財(cái)產(chǎn)。如槍支彈藥。（4）不利于貫徹執(zhí)行政府有關(guān)命令或規(guī)定。如違章建筑及其他政府命令限期拆除、改建的房屋、建筑物。（5）不屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍。如領(lǐng)取執(zhí)照并正常運(yùn)行的機(jī)動(dòng)車(chē)和畜禽類(lèi)等，應(yīng)由其他險(xiǎn)種承保。上述財(cái)產(chǎn)不屬于保險(xiǎn)標(biāo)的的承保范圍，原因是：企業(yè)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任1、火災(zāi)2、爆炸3、雷擊4、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落5、施救而引起的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失6、其他相關(guān)費(fèi)用企業(yè)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任1、火災(zāi)1.火災(zāi)。火災(zāi)是指在時(shí)間或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害。構(gòu)成本保險(xiǎn)合同中約定的火災(zāi)責(zé)任須同時(shí)具備以下三個(gè)條件：（1）有燃燒現(xiàn)象，即有熱、有光、有火焰；（2）偶然、意外發(fā)生的燃燒；（3）燃燒失去控制并有蔓延擴(kuò)大的趨勢(shì)。因此，僅有燃燒現(xiàn)象并不等于構(gòu)成保險(xiǎn)中的火災(zāi)責(zé)任。在生產(chǎn)、生活中有目的的用火，如為了防疫而焚毀站污的衣物、點(diǎn)火燒荒等屬正常燃燒，不屬于火災(zāi)責(zé)任。因烘、烤、燙、烙造成焦蝴變質(zhì)等損失，既無(wú)燃燒現(xiàn)象，又無(wú)蔓延擴(kuò)大趨勢(shì)，也不屬于火災(zāi)責(zé)任。電機(jī)、電器、電氣設(shè)備因使用過(guò)度、超電壓、碰線、弧花、漏電、自身發(fā)熱所造成的本身?yè)p毀，不屬于火災(zāi)責(zé)任。但如果發(fā)生了燃燒并失去控制蔓延擴(kuò)大，則構(gòu)成火災(zāi)責(zé)任，并對(duì)電機(jī)、電器、電氣設(shè)備本身的損失負(fù)責(zé)賠償。1.火災(zāi)。2.爆炸。物質(zhì)由一種狀態(tài)迅速轉(zhuǎn)變成另一種狀態(tài)，并在瞬間放出大量能量，同時(shí)產(chǎn)生具有聲響的現(xiàn)象叫做爆炸。爆炸分為兩種：(1)物理性爆炸：液體變?yōu)檎羝驓怏w膨脹，壓力急劇增加并超過(guò)容器所能承受的極限壓力，因而發(fā)生爆炸。如鍋爐、空氣壓縮機(jī)、壓縮氣體鋼瓶、液化氣罐爆炸等。關(guān)于鍋爐、壓力容器爆炸的定義是：鍋爐或壓力容器在使用中或試壓時(shí)發(fā)生破裂，使壓力瞬時(shí)降到等于外界大氣壓力的事故，稱為“爆炸事故”。鑒別鍋爐、壓力容器爆炸事故的問(wèn)題，以勞動(dòng)部門(mén)出具的鑒定為標(biāo)準(zhǔn)。(2)化學(xué)性爆炸：物體瞬息分解、燃燒時(shí)放出大量的熱和氣體，并以很大的壓力向四周擴(kuò)散的現(xiàn)象。如火藥爆炸、可燃性粉塵纖維爆炸、可燃?xì)怏w爆炸及各種化學(xué)物品的爆炸等。因物體本身的瑕疵、使用損耗、產(chǎn)品質(zhì)量低劣以及由于容器內(nèi)部承受“負(fù)壓”（內(nèi)壓比外壓?。┰斐傻膿p失，不屬于爆炸責(zé)任。2.爆炸。3.雷擊。雷擊指由雷電造成的災(zāi)害。雷電為積雨云中、云間或云地之間產(chǎn)生的放電現(xiàn)象。雷擊的破壞形式分直接雷擊與感應(yīng)雷擊兩種。(1)直接雷擊：由于雷電直接擊中保險(xiǎn)標(biāo)的造成損失，屬直接雷擊責(zé)任。(2)感應(yīng)雷擊：由于雷擊產(chǎn)生的靜電感應(yīng)或電磁感應(yīng)使屋內(nèi)對(duì)地絕緣金屬物體產(chǎn)生高電位放出火花引起的火災(zāi)，導(dǎo)致電器本身的損毀，或因雷電的高電壓感應(yīng)，致使電器部件的損毀，屬感應(yīng)雷擊責(zé)任。3.雷擊。4.飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落。(1)空中飛行器、人造衛(wèi)星、隕石墜落，吊車(chē)、行車(chē)在運(yùn)行時(shí)發(fā)生的物體墜落。(2)在施工過(guò)程中，因人工開(kāi)鑿或爆炸而致石方、石塊、土方飛射、塌下而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，可以先予賠償，然后向負(fù)有責(zé)任的第三者追償。(3)建筑物倒塌、倒落、傾倒造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，視同空中運(yùn)行物體墜落責(zé)任負(fù)責(zé)。如果涉及第三者責(zé)任，可以先賠后追。但是，對(duì)建筑物本身的損失，不管是否屬于保險(xiǎn)標(biāo)的都不負(fù)責(zé)賠償。4.飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落。5、施救而引起的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí)為搶救財(cái)產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延而不可避免造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，列為保險(xiǎn)人賠償責(zé)任，但對(duì)非保險(xiǎn)標(biāo)的的損失不負(fù)責(zé)賠償。如在發(fā)生火災(zāi)時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的在搶救過(guò)程中，遭受碰破、水漬等損失，以及災(zāi)后搬回原地、途中的損失；因搶救受災(zāi)物資而將保險(xiǎn)房屋的墻壁、門(mén)窗等破壞造成的損失；發(fā)生火災(zāi)時(shí)隔斷火道，將未著火的保險(xiǎn)房屋拆毀造成的損失；遭受火災(zāi)后，為防止損壞的保險(xiǎn)房屋、墻壁倒塌壓壞其他保險(xiǎn)標(biāo)的而被拆除所致的損失。5、施救而引起的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失6、其他相關(guān)費(fèi)用（1）施救、保護(hù)、整理費(fèi)用。在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)面臨或遭受災(zāi)害事故的財(cái)產(chǎn)采取必要的施救、保護(hù)、整理措施，以減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，因此而支出的合理費(fèi)用，保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)責(zé)賠償。對(duì)這一條責(zé)任，應(yīng)掌握好三點(diǎn)（P38）（2）追償費(fèi)用。當(dāng)發(fā)生應(yīng)由第三方負(fù)責(zé)的損失時(shí)，保險(xiǎn)公司可在被保險(xiǎn)人提出要求并將向第三方追償?shù)臋?quán)利移交給保險(xiǎn)公司后，先對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償，然后再向第三方追償，由此而發(fā)生的追償費(fèi)用，可由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。（3）仲裁、訴訟費(fèi)用。當(dāng)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，可以申請(qǐng)由仲裁機(jī)關(guān)進(jìn)行仲裁或向法院提出訴訟。仲裁、訴訟費(fèi)用除合同另有約定外，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。（4）其他有關(guān)費(fèi)用。如為了認(rèn)定損失是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，所支付的受損財(cái)產(chǎn)的檢驗(yàn)鑒定、公估的合理費(fèi)用等。6、其他相關(guān)費(fèi)用案例：2009年5月，某市某食品廠在當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年，同年7月，該地連降暴雨，由于泄洪措施不力，洪水在市內(nèi)橫行。洪水進(jìn)入該食品廠的一座糕點(diǎn)倉(cāng)庫(kù)，水深一度達(dá)到1.2米，當(dāng)時(shí)庫(kù)內(nèi)存放的尚未出廠的糕點(diǎn)共計(jì)6000箱，下層的糕點(diǎn)直接遭受洪水浸泡喪失了價(jià)值，直接損失達(dá)100萬(wàn)元；上層的糕點(diǎn)雖然未經(jīng)洪水直接浸泡，但考慮到濕度和溫度于之不利，該食品廠領(lǐng)導(dǎo)針對(duì)當(dāng)時(shí)的嚴(yán)峻局面，為了減少損失，將上層的糕點(diǎn)削價(jià)處理，與原成本相比，其差價(jià)損失為19萬(wàn)元。另外，為了削價(jià)處理這批糕點(diǎn)，食品廠動(dòng)用了許多人力物力，總共花去費(fèi)用1.34萬(wàn)元，在搶救過(guò)程中，該廠負(fù)責(zé)人迅速通知了保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司的理賠人員趕到現(xiàn)場(chǎng)后進(jìn)行認(rèn)真查勘，核實(shí)情況。保險(xiǎn)公司內(nèi)部對(duì)下層糕點(diǎn)的損失賠償沒(méi)有異議，屬于洪水責(zé)任。但對(duì)上層糕點(diǎn)的削價(jià)損失及有關(guān)費(fèi)用是否應(yīng)該賠償，內(nèi)部有不同意見(jiàn)。案例：分析：削價(jià)蛋糕雖未被洪水浸泡，也未經(jīng)保險(xiǎn)人同意，但考慮到濕度和溫度于之不利，該食品廠領(lǐng)導(dǎo)針對(duì)當(dāng)時(shí)的嚴(yán)峻局面，為了減少損失，將上層的糕點(diǎn)削價(jià)處理，根據(jù)蛋糕的特點(diǎn)，在高溫下容易變質(zhì)，在未變質(zhì)前果斷削價(jià)是正確的。分析：削價(jià)蛋糕雖未被洪水浸泡，也未經(jīng)保險(xiǎn)人同意，但考慮到濕度企業(yè)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)的責(zé)任免除（1）投保人、被保險(xiǎn)人及其代表的故意或重大過(guò)失行為。一般工作人員的故意行為，只要不是被保險(xiǎn)人或其代表指使或授意的，不在此限。被保險(xiǎn)人及其代表一般指一個(gè)單位或公司的法人代表、董事長(zhǎng)、副董事長(zhǎng)、董事、經(jīng)理、副經(jīng)理、總會(huì)計(jì)師、總工程師或上級(jí)單位派駐公司或單位的代表。故意行為指明明知道自己的行為會(huì)導(dǎo)致災(zāi)難性的結(jié)果仍希望或放縱這種結(jié)果發(fā)生的行為。它是一種可預(yù)見(jiàn)的道德危險(xiǎn)，不是意外事故。重大過(guò)失行為指行為人不但沒(méi)有遵守法律規(guī)范對(duì)其較高要求，甚至連人們都應(yīng)當(dāng)注意并能注意的一般標(biāo)準(zhǔn)也未達(dá)到的行為。（2）行政行為或司法行為。指各級(jí)政府部門(mén)、執(zhí)法機(jī)關(guān)或依法履行公共管理、社會(huì)管理職能的機(jī)構(gòu)下令破壞、征用、罰沒(méi)保險(xiǎn)標(biāo)的的行為。企業(yè)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)的責(zé)任免除（1）投保人、被保險(xiǎn)人及其代表的故意（3）戰(zhàn)爭(zhēng)、類(lèi)似戰(zhàn)爭(zhēng)行為、敵對(duì)行動(dòng)、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動(dòng)、政變、謀反、恐怖活動(dòng)。

戰(zhàn)爭(zhēng)系指發(fā)生了外部敵人入侵而進(jìn)行的自衛(wèi)反擊的武裝沖突。

敵對(duì)行為和武裝沖突是指國(guó)家沒(méi)有宣布戰(zhàn)爭(zhēng)狀態(tài)而使用武力解決國(guó)際爭(zhēng)端的行為。

軍事行動(dòng)是指出現(xiàn)了外部敵人挑釁行為進(jìn)行備戰(zhàn)措施，或?yàn)榱思訌?qiáng)軍事力量進(jìn)行必要的軍事演習(xí)、部隊(duì)調(diào)動(dòng)的行動(dòng)。

罷工是指工作者為實(shí)現(xiàn)某種要求，或表示抗議而集體停止工作的行為。

暴動(dòng)是指階級(jí)或集團(tuán)，為破壞當(dāng)時(shí)的政治制度、社會(huì)秩序而采取的集體武力行為。

恐怖活動(dòng)是指任何人以某一組織的名義或參與某一組織使用武力或暴力對(duì)任何政府進(jìn)行恐嚇或施加影響而采取的行動(dòng)。

上述行為所致?lián)p失難以估計(jì)，因而保險(xiǎn)人不予承保。（3）戰(zhàn)爭(zhēng)、類(lèi)似戰(zhàn)爭(zhēng)行為、敵對(duì)行動(dòng)、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工（4）地震、海嘯及其次生災(zāi)害。地震是指地殼發(fā)生的震動(dòng)。海嘯是指由海底地震，火山爆發(fā)或水下滑坡、塌陷所激發(fā)的海洋巨波。（5）核輻射、核裂變、核聚變、核污染及其他放射性污染。核裂變是一個(gè)原子核分裂成幾個(gè)原子核的變化。原子核在發(fā)生核裂變時(shí)，釋放出巨大的能量。核聚變的過(guò)程與核裂變相反，是幾個(gè)原子核聚合成一個(gè)原子核的過(guò)程。只有較輕的原子核才能發(fā)生核聚變，核聚變也會(huì)放出巨大的能量，而且比核裂變放出的能量更大。核輻射是原子核從一種結(jié)構(gòu)或一種能量狀態(tài)轉(zhuǎn)變?yōu)榱硪环N結(jié)構(gòu)或另一種能量狀態(tài)過(guò)程中所釋放出來(lái)的微觀粒子流，對(duì)人的殺傷力很強(qiáng)，還能引起大面積火災(zāi)。核污染是指由于各種原因產(chǎn)生核泄漏甚至核爆炸而引起的放射性污染。其危害范圍大，對(duì)周?chē)锲茐臉O為嚴(yán)重，持續(xù)時(shí)期長(zhǎng)，事后處理危險(xiǎn)復(fù)雜。放射性污染，由放射性物質(zhì)所造成的污染，大量塵土與放射性物質(zhì)混合，污染空氣、地面及物體，破壞力持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)。（6）大氣污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染，但因保險(xiǎn)事故造成的非放射性污染不在此限。（4）地震、海嘯及其次生災(zāi)害。（7）保險(xiǎn)標(biāo)的的內(nèi)在或潛在缺陷、自然磨損、自然損耗，大氣（氣候或氣溫）變化、正常水位變化或其他漸變?cè)?，物質(zhì)本身變化、霉?fàn)€、受潮、鼠咬、蟲(chóng)蛀、鳥(niǎo)啄、氧化、銹蝕、滲漏、自燃、烘焙。自燃是指可燃物在沒(méi)有外部熱源直接作用的情況下，由于其內(nèi)部的物理作用（如吸附、輻射等）、化學(xué)作用（如氧化、分解、聚合等）或生物作用（如發(fā)酵、細(xì)菌腐敗等）而發(fā)熱，熱量積聚導(dǎo)致升溫，當(dāng)可燃物達(dá)到一定溫度時(shí)，未與明火直接接觸而發(fā)生燃燒的現(xiàn)象。（8）暴雨、洪水、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、冰雹、臺(tái)風(fēng)、颶風(fēng)、暴雪、冰凌、沙塵暴、突發(fā)性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉。（7）保險(xiǎn)標(biāo)的的內(nèi)在或潛在缺陷、自然磨損、自然損耗，大氣（氣（9）水箱、水管爆裂。包括凍裂和意外爆裂兩種情況。水箱、水管爆裂一般是由水箱、水管本身瑕疵或使用耗損或嚴(yán)寒結(jié)冰造成的。（10）盜竊、搶劫。（9）水箱、水管爆裂。此外，下列損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償：（1）保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失。（2）廣告牌、天線、霓虹燈、太陽(yáng)能裝置等建筑物外部附屬設(shè)施，存放于露天或簡(jiǎn)易建筑物內(nèi)部的保險(xiǎn)標(biāo)的以及簡(jiǎn)易建筑本身，由于雷擊造成的損失。（3）鍋爐及壓力容器爆炸造成其本身的損失。（4）任何原因?qū)е鹿╇姟⒐┧?、供氣及其他能源供?yīng)中斷造成的損失和費(fèi)用。（5）保險(xiǎn)合同中載明的免賠額或按保險(xiǎn)合同中載明的免賠率計(jì)算的免賠額。（6）其他不屬于保險(xiǎn)合同責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。由于保險(xiǎn)公司承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任為列明的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，而且除外責(zé)任不可能完全列舉，因此凡是不屬于保險(xiǎn)責(zé)任中列舉的災(zāi)害事故損失、費(fèi)用等都屬于責(zé)任免除。此外，下列損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償：第2節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)第2節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任基礎(chǔ)上，把保險(xiǎn)責(zé)任范圍擴(kuò)大，保險(xiǎn)責(zé)任有：1.火災(zāi)、爆炸。2.雷擊。3.12種自然災(zāi)害：暴雨、洪水、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、冰雹、臺(tái)風(fēng)（颶風(fēng)）、暴雪、冰凌、突發(fā)性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉。4.飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落。5.被保險(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險(xiǎn)事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣（三停）以致造成保險(xiǎn)標(biāo)的直接損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定也負(fù)責(zé)賠償。企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任基礎(chǔ)上，把6.前列原因造成的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定也負(fù)責(zé)賠償。7.保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定也負(fù)責(zé)賠償。6.前列原因造成的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓相關(guān)術(shù)語(yǔ)的定義(1)暴雨：是指每小時(shí)降雨量達(dá)16毫米以上，或連續(xù)12小時(shí)降雨量達(dá)30毫米以上，或連續(xù)24小時(shí)降雨量達(dá)50毫米以上的降雨。(2)洪水：是指山洪暴發(fā)、江河泛濫、潮水上岸及倒灌。但規(guī)律性的漲潮、自動(dòng)滅火設(shè)施漏水以及在常年水位以下或地下滲水、水管爆裂不屬于洪水責(zé)任。(3)暴風(fēng)：是指風(fēng)力達(dá)8級(jí)、風(fēng)速在17.2米／秒以上的自然風(fēng)。(4)龍卷風(fēng)：是指一種范圍小而時(shí)間短的猛烈旋風(fēng)，陸地上平均最大風(fēng)速在79米／秒一103米／秒，極端最大風(fēng)速在100米／秒以上。相關(guān)術(shù)語(yǔ)的定義(1)暴雨：是指每小時(shí)降雨量達(dá)16毫米以上，或(5)冰雹：是指從強(qiáng)烈對(duì)流的積雨云中降落到地面的冰塊或冰球，直徑大于5毫米，核心堅(jiān)硬的固體降水。(6)臺(tái)風(fēng)：是指中心附近最大平均風(fēng)力12級(jí)或以上，即風(fēng)速在32.6米／秒以上的熱帶氣旋；颶風(fēng)與臺(tái)風(fēng)性質(zhì)相同而出現(xiàn)的區(qū)域不同，臺(tái)風(fēng)出現(xiàn)在西北太平洋海域，颶風(fēng)出現(xiàn)在印度洋、大西洋海域。(7)暴雪：是指連續(xù)12小時(shí)的降雪量大于或等于10毫米的降雪現(xiàn)象。(8)冰凌：是指春季江河解凍期時(shí)冰塊飄浮遇阻，堆積成壩，堵塞江道，造成水位急劇上升，以致江水溢出江道，漫延成災(zāi)。陸上有些地區(qū)，如山谷風(fēng)口或酷寒致使雨雪在物體上結(jié)成冰塊，呈下垂形狀，越結(jié)越厚，重量增加，由于下垂的拉力致使物體毀壞，也屬冰凌責(zé)任。(5)冰雹：是指從強(qiáng)烈對(duì)流的積雨云中降落到地面的冰塊或冰球，(9)突發(fā)性滑坡：是指斜坡上不穩(wěn)的巖土體或人為堆積物在重力作用下突然整體向下滑動(dòng)的現(xiàn)象。(10）崩塌：是指石崖、土崖、巖石受自然風(fēng)化、雨蝕造成崩潰下塌，以及大量積雪在重力作用下從高處突然崩塌滾落。(11)泥石流：是指由于雨水、冰雪融化等水源激發(fā)的、含有大量泥沙石塊的特殊洪流。(12)地面突然下陷下沉：是指地殼因?yàn)樽匀蛔儺?，地層收縮而發(fā)生突然塌陷。對(duì)于因海潮、河流、大雨侵蝕或在建筑房屋前沒(méi)有掌握地層情況，地下有孔穴、礦穴，以致地面突然塌陷，也屬地面突然下陷下沉。但未按建筑施工要求導(dǎo)致建筑地基下沉、裂縫、倒塌等，不在此列。(9)突發(fā)性滑坡：是指斜坡上不穩(wěn)的巖土體或人為堆積物在重力作“三?！彼卤ｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失必須同時(shí)具備下列三個(gè)條件才屬保險(xiǎn)責(zé)任：(1)必須是被保險(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)并自己使用的供電、供水、供氣設(shè)備，包括本單位擁有所有權(quán)和使用權(quán)的專用設(shè)備以及本單位擁有所有權(quán)又與其他單位共用的設(shè)備。所謂設(shè)備包括發(fā)電機(jī)、變壓器、配電間、水塔、線路、管道等供應(yīng)設(shè)備。(2)必須是由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害或事故造成的“三?！睋p失。(3)僅限于對(duì)被保險(xiǎn)人的機(jī)器設(shè)備，在產(chǎn)品和貯藏物品等保險(xiǎn)標(biāo)的的損壞或報(bào)廢負(fù)責(zé)。“三?！彼卤ｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失必須同時(shí)具備下列三個(gè)條件才屬保險(xiǎn)責(zé)案例：某生物制藥廠為全部財(cái)產(chǎn)投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。有一天，由于供電輸入系統(tǒng)發(fā)生故障而引起停電事故，造成該廠冷藏庫(kù)內(nèi)的生物制品變質(zhì)。廠方認(rèn)為，這次突然停電事故是該廠自身的供電輸入系統(tǒng)發(fā)生了故障，并不是供電部門(mén)責(zé)任，純屬意外事故，應(yīng)屬保險(xiǎn)責(zé)任給以賠償。問(wèn)：保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償其損失？案例：某生物制藥廠為全部財(cái)產(chǎn)投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。有一天，由于企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)的責(zé)任免除綜合險(xiǎn)的責(zé)任免除與基本險(xiǎn)相比較，主要區(qū)別是把前述12項(xiàng)自然災(zāi)害從責(zé)任免除中剔除，列為綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。此外在綜合險(xiǎn)的責(zé)任免除中，還特別列明了存放于露天或簡(jiǎn)易建筑物內(nèi)部的保險(xiǎn)標(biāo)的以及簡(jiǎn)易建筑本身，由于暴雨、洪水、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、冰雹、臺(tái)風(fēng)、颶風(fēng)、暴雪、冰凌、沙塵暴造成的損失作為責(zé)任免除，綜合險(xiǎn)的責(zé)任免除其余內(nèi)容與基本險(xiǎn)相同。企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)的責(zé)任免除綜合險(xiǎn)的責(zé)任免除與基本險(xiǎn)相比具體責(zé)任免除如下：（1）投保人、被保險(xiǎn)人及其代表的故意或重大過(guò)失行為；（2）行政行為或司法行為；（3）戰(zhàn)爭(zhēng)、類(lèi)似戰(zhàn)爭(zhēng)行為、敵對(duì)行動(dòng)、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動(dòng)、政變、謀反、恐怖活動(dòng)；（4）地震、海嘯及其次生災(zāi)害；（5）核輻射、核裂變、核聚變、核污染及其他放射性污染；（6）大氣污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染，但因保險(xiǎn)事故造成的非放射性污染不在此限；具體責(zé)任免除如下：（7）保險(xiǎn)標(biāo)的的內(nèi)在或潛在缺陷、自然磨損、自然損耗，大氣（氣候或氣溫）變化、正常水位變化或其他漸變?cè)?，物質(zhì)本身變化、霉?fàn)€、受潮、鼠咬、蟲(chóng)蛀、鳥(niǎo)啄、氧化、銹蝕、滲漏、自燃、烘焙；（8）水箱、水管爆裂；（9）盜竊、搶劫。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)培訓(xùn)課件此外，下列損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償：（1）保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失；（2）廣告牌、天線、霓虹燈、太陽(yáng)能裝置等建筑物外部附屬設(shè)施，存放于露天或簡(jiǎn)易建筑物內(nèi)部的保險(xiǎn)標(biāo)的以及簡(jiǎn)易建筑本身，由于雷擊、暴雨、洪水、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、冰雹、臺(tái)風(fēng)、咫風(fēng)、暴雪、冰凌、沙塵暴造成的損失；（3）鍋爐及壓力容器爆炸造成其本身的損失；（4）保險(xiǎn)合同中載明的免賠額或按保險(xiǎn)合同中載明的免賠率計(jì)算的免賠額；（5）其他不屬于保險(xiǎn)合同責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。此外，下列損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償：第3節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一切險(xiǎn)第3節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一切險(xiǎn)一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任1.在保險(xiǎn)期間內(nèi)，由于自然災(zāi)害或意外事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的直接物質(zhì)損壞或滅失（以下簡(jiǎn)稱損失），保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

自然災(zāi)害指雷擊、暴雨、洪水、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、冰雹、臺(tái)風(fēng)、颶風(fēng)、沙塵暴、暴雪、冰凌、突發(fā)性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強(qiáng)大的自然現(xiàn)象。沙塵暴是指強(qiáng)風(fēng)將地面大量塵沙吹起，使空氣很混濁，水平能見(jiàn)度小于1千米的天氣現(xiàn)象。（比綜合險(xiǎn)多了哪些保險(xiǎn)責(zé)任？）

意外事故是指不可預(yù)料的以及被保險(xiǎn)人無(wú)法控制并造成物質(zhì)損失的突發(fā)性事件，包括火災(zāi)和爆炸等。一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任2.上述原因造成的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定也負(fù)責(zé)賠償。3.保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定也負(fù)責(zé)賠償。2.上述原因造成的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓一切險(xiǎn)的責(zé)任免除（1）投保人、被保險(xiǎn)人及其代表的故意或重大過(guò)失行為；（2）行政行為或司法行為；（3）戰(zhàn)爭(zhēng)、類(lèi)似戰(zhàn)爭(zhēng)行為、敵對(duì)行動(dòng)、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動(dòng)、政變、謀反、恐怖活動(dòng)；（4）地震、海嘯及其次生災(zāi)害；（5）核輻射、核裂變、核聚變、核污染及其他放射性污染；（6）大氣污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染，但因保險(xiǎn)事故造成的非放射性污染不在此限；一切險(xiǎn)的責(zé)任免除（1）投保人、被保險(xiǎn)人及其代表的故意或重大過(guò)（7）保險(xiǎn)標(biāo)的的內(nèi)在或潛在缺陷、自然磨損、自然損耗，大氣（氣候或氣溫）變化、正常水位變化或其他漸變?cè)?，物質(zhì)本身變化、霉?fàn)€、受潮、鼠咬、蟲(chóng)蛀、鳥(niǎo)啄、氧化、銹蝕、滲漏、烘焙；（8）盜竊、搶劫。（7）保險(xiǎn)標(biāo)的的內(nèi)在或潛在缺陷、自然磨損、自然損耗，大氣（氣此外，下列損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償：(1)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失；(2)設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、原材料缺陷或工藝不善造成保險(xiǎn)標(biāo)的本身的損失；(3)廣告牌、天線、霓虹燈、太陽(yáng)能裝置等建筑物外部附屬設(shè)施，存放于露天或簡(jiǎn)易建筑物內(nèi)的保險(xiǎn)標(biāo)的以及簡(jiǎn)易建筑，由于雷電、暴雨、洪水、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、冰雹、臺(tái)風(fēng)、颶風(fēng)、暴雪、冰凌、沙塵暴造成的損失；(4)鍋爐及壓力容器爆炸造成其本身的損失；(5)非外力造成機(jī)械或電氣設(shè)備本身的損失；(6)被保險(xiǎn)人及其雇員的操作不當(dāng)、技術(shù)缺陷造成被操作的機(jī)械或電氣設(shè)備的損失；此外，下列損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償：(7)盤(pán)點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)的短缺；(8)任何原因?qū)е鹿补╇?、供水、供氣及其他能源供?yīng)中斷造成的損失和費(fèi)用；(9)保險(xiǎn)合同中載明的免賠額或按保險(xiǎn)合同中載明的免賠率計(jì)算的免賠額。(7)盤(pán)點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)的短缺；基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)、一切險(xiǎn)的區(qū)別？基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)、一切險(xiǎn)的區(qū)別？第四節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額第四節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一.固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)價(jià)值：按出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值確定。保險(xiǎn)金額（1）按帳面原值確定（2）按帳面原值加成數(shù)確定（3）按重置價(jià)值確定（4）按其他方式確定企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)培訓(xùn)課件二.流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值：按出險(xiǎn)時(shí)帳面余額確定保險(xiǎn)金額：由被保險(xiǎn)人按最近12個(gè)月任意月份的帳面余額確定，或由被保險(xiǎn)人自行確定。三.帳外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值：按出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值或帳面余額確定保險(xiǎn)金額：按重置價(jià)值或由被保險(xiǎn)人自行估價(jià)二.流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額存貨怎么投保為好?某服裝廠投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)，其存貨項(xiàng)下的保險(xiǎn)金額為300萬(wàn)元，是按照其投保前一個(gè)月的帳面余額來(lái)確定的。在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生了一場(chǎng)大火，經(jīng)保險(xiǎn)公司理賠人員查勘核實(shí)，實(shí)際損失達(dá)80萬(wàn)元，損余為10萬(wàn)元。之后，保險(xiǎn)公司查帳時(shí)發(fā)現(xiàn)該企業(yè)存貨帳面余額為560萬(wàn)元，最后只賠37.5萬(wàn)元。

對(duì)此，服裝廠表示異議，1995年該廠曾發(fā)生過(guò)火災(zāi)事故，按同樣方式投保得到足額賠償，這次卻不能，怎么回事？

保險(xiǎn)條款規(guī)定，流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是出險(xiǎn)時(shí)帳面余額。該服裝廠存貨帳面余額為560萬(wàn)元，而只投保300萬(wàn)元，投保金額不足，根據(jù)條款，要按比例賠付。而1995年發(fā)生事故時(shí)企業(yè)恰好處于淡季，存貨帳面余額略少于投保金額，所以得到足額的賠償。

在確定流動(dòng)資產(chǎn)保險(xiǎn)金額時(shí)，要兼顧淡季和旺季的存貨，只有按旺季預(yù)計(jì)最高庫(kù)存金額投保，出險(xiǎn)后，才可能得到保險(xiǎn)公司足額的賠償，否則，出險(xiǎn)時(shí)未足額投保要按比例賠付。存貨怎么投保為好?某服裝廠投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)，其存貨項(xiàng)下第五節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率第五節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率一.費(fèi)率的分類(lèi)：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率分為工業(yè)類(lèi)、倉(cāng)儲(chǔ)類(lèi)和普通類(lèi)。（見(jiàn)下表）二.費(fèi)率的計(jì)算：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率計(jì)算單位規(guī)定為按每千元保額計(jì)算，費(fèi)率表達(dá)形式為:xx‰.保險(xiǎn)費(fèi)的高低取決于三個(gè)因素：保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)期限企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)培訓(xùn)課件鋼鐵類(lèi)一般機(jī)械零件如自行車(chē)棉紡織、食品、日常生活用品可燃物資為原料一般危險(xiǎn)品特別危險(xiǎn)品、爆炸鋼鐵類(lèi)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)培訓(xùn)課件三.影響企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的主要因素有：1.投保險(xiǎn)種：基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)（財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)）、附加險(xiǎn)及免賠額的高低；2.房屋的建筑結(jié)構(gòu)：鋼骨結(jié)構(gòu)、磚石結(jié)構(gòu)、木結(jié)構(gòu)等；3.占用性質(zhì)；4.地理位置；三.影響企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的主要因素有：5.周?chē)h(huán)境；6.投保人的安全管理水平；7.歷史損失記錄；8.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)因素。5.周?chē)h(huán)境；四、短期費(fèi)率所謂短期費(fèi)率，是指保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)投保期限不足一年時(shí)所使用的保險(xiǎn)費(fèi)率。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的期限通常為一年，以年費(fèi)率作為標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率，若投保的期限不足一年或投保企業(yè)要求中途退保，保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)在年費(fèi)率的基礎(chǔ)上，按短期費(fèi)率收費(fèi)或退費(fèi)。目前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保企業(yè)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)采用的短期費(fèi)率按月計(jì)算，不足一個(gè)月的，按一個(gè)月計(jì)算。短期費(fèi)率可用年費(fèi)率乘以按保險(xiǎn)期限（投保月數(shù)）規(guī)定的比例求得。不同投保期限規(guī)定其短期費(fèi)率與年費(fèi)率的比例如下：四、短期費(fèi)率例Ａ企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)一年，保險(xiǎn)金額確定為１００萬(wàn)元，保險(xiǎn)費(fèi)率為２‰，當(dāng)投保期到２６０天時(shí)，Ａ企業(yè)提出退保要求。試計(jì)算保險(xiǎn)人應(yīng)該退還保險(xiǎn)費(fèi)多少？確定其實(shí)際投保期限的短期費(fèi)率為１．７‰＝（２‰×８５％）退還保險(xiǎn)費(fèi)＝保險(xiǎn)金額×（年費(fèi)率-短期費(fèi)率）＝１００萬(wàn)元×（２‰

－1.7‰）＝３００元例Ａ企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)一年，保險(xiǎn)金額第六節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償?shù)诹?jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償一.賠償方式1.保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付賠償款；2.保險(xiǎn)人承擔(dān)修理受損保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的費(fèi)用；3.保險(xiǎn)人承擔(dān)恢復(fù)或置換受損保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的費(fèi)用。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)培訓(xùn)課件例如：有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條款有以下內(nèi)容。（1）如果發(fā)生本保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，本公司選擇下列方式賠償：

1.按受損財(cái)產(chǎn)的價(jià)值賠償；

2.賠付受損財(cái)產(chǎn)基本恢復(fù)原狀的修理、修復(fù)費(fèi)用；

3.修理、恢復(fù)受損財(cái)產(chǎn)，使之達(dá)到與同類(lèi)財(cái)產(chǎn)基本一致的狀況。（2）受損財(cái)產(chǎn)的賠償按損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)計(jì)算。市價(jià)低于保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償按市價(jià)計(jì)算；市價(jià)高于保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償按保險(xiǎn)金額與市價(jià)的比例計(jì)算。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)培訓(xùn)課件二.賠款計(jì)算1.固定資產(chǎn)的賠償計(jì)算（1）全部損失保險(xiǎn)金額＝出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值不超過(guò)出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值保險(xiǎn)金額＞出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值保險(xiǎn)金額＜出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值不超過(guò)保險(xiǎn)金額備注：1.最高賠償金額不能超過(guò)保險(xiǎn)金額或出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值

2.固定資產(chǎn)發(fā)生全損賠付原值后，不再支付其修復(fù)、安裝費(fèi)用。二.賠款計(jì)算標(biāo)的名稱保險(xiǎn)金額損失狀況出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值賠償計(jì)算賠款額建筑物1000000全損1000000機(jī)器設(shè)備3000000全損2000000新增設(shè)備200000全損400000案例說(shuō)明：標(biāo)的名稱保險(xiǎn)金額損失狀況出險(xiǎn)時(shí)重賠償計(jì)算賠款額建筑物1（2）部分損失

a.如果固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額是按重置價(jià)值或賬面原值加成數(shù)確定的，不管受損保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額是等于、高于或低于保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)人一律按實(shí)際損失計(jì)算賠款。其計(jì)算公式為：賠款＝實(shí)際損失（或恢復(fù)原狀所需修復(fù)費(fèi)用）

b.如果固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額是按賬面原值確定如果，保險(xiǎn)金額≥保險(xiǎn)價(jià)值，則

賠款＝實(shí)際損失或修復(fù)費(fèi)用－應(yīng)扣殘值如果，保險(xiǎn)金額＜保險(xiǎn)價(jià)值

保險(xiǎn)金額賠款＝實(shí)際損失X－應(yīng)扣殘值保險(xiǎn)價(jià)值企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)培訓(xùn)課件標(biāo)的名稱保險(xiǎn)金額損失狀況出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值賠償計(jì)算賠款額建筑物100000080％1000000機(jī)器設(shè)備300000060％2000000新增設(shè)備20000050％400000標(biāo)的名稱保險(xiǎn)金額損失狀況出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值賠償計(jì)算賠款額建筑三.其他賠償規(guī)定對(duì)于下列固定資產(chǎn)的損失（全部或部分損失），如果保單未予注明特別的承諾，保險(xiǎn)人不予賠償：

a.條款規(guī)定的特約財(cái)產(chǎn)與不保財(cái)產(chǎn)；

b.以經(jīng)營(yíng)方式或租賃方式租入的財(cái)產(chǎn)；

c.代保管的財(cái)產(chǎn)；

d.替外單位修理的機(jī)器設(shè)備；

e.報(bào)廢的財(cái)產(chǎn)等企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)培訓(xùn)課件四.流動(dòng)資產(chǎn)、存貨的賠償計(jì)算（1）全部損失保險(xiǎn)金額≥出險(xiǎn)時(shí)帳面余額賠償金額不超過(guò)出險(xiǎn)時(shí)帳面余額保險(xiǎn)金額＜出險(xiǎn)時(shí)帳面余額賠償金額不超過(guò)保險(xiǎn)金額四.流動(dòng)資產(chǎn)、存貨的賠償計(jì)算（2）部分損失保險(xiǎn)金額≥出險(xiǎn)時(shí)帳面余額

賠款＝實(shí)際損失或修復(fù)費(fèi)用－應(yīng)扣殘值保險(xiǎn)金額＜出險(xiǎn)時(shí)帳面余額按比例計(jì)算

保險(xiǎn)金額賠款＝X實(shí)際損失或修復(fù)費(fèi)用－應(yīng)扣殘值出險(xiǎn)時(shí)帳面余額3.帳外財(cái)產(chǎn)和代保管保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)全部損失和部分損失的計(jì)算同上（2）部分損失五.其他事項(xiàng)1.施救費(fèi)用的賠償處理（１）以另一個(gè)保額計(jì)算。保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失的賠償和施救費(fèi)用的賠償，可以分別按兩個(gè)保險(xiǎn)金額計(jì)算，兩項(xiàng)賠款最高均不得超過(guò)各自的那個(gè)保險(xiǎn)金額。（２）按相同比例計(jì)算。如果受損保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的賠款要按比例計(jì)算，那么施救費(fèi)用的賠償也就要按與財(cái)產(chǎn)損失賠償相同的比例計(jì)算。其計(jì)算公式為：施救費(fèi)用的賠款＝實(shí)際支付的合理施救費(fèi)用×（保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值)例如，Ａ企業(yè)將其購(gòu)置的一套設(shè)備投保，其保險(xiǎn)金額按賬面原值２８萬(wàn)元確定，后在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生部分損失，恢復(fù)受損設(shè)備原狀所需修理費(fèi)用花了１０萬(wàn)元，事故發(fā)生時(shí)支出的施救費(fèi)用為５萬(wàn)元。由于該套設(shè)備在受損當(dāng)時(shí)的重置價(jià)值是３０萬(wàn)元，保險(xiǎn)人對(duì)修理費(fèi)用和施救費(fèi)用的賠款合計(jì)應(yīng)為１４萬(wàn)元（＝１０×２８／３０＋５×２８／３０）。五.其他事項(xiàng)（３）只承保用于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)上的施救費(fèi)用。保險(xiǎn)人應(yīng)把用于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的施救費(fèi)用與用于非保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的施救費(fèi)用區(qū)分開(kāi)，只賠償用于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的施救費(fèi)用。要是難以區(qū)分，則應(yīng)按被施救保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值與全部被施救財(cái)產(chǎn)的價(jià)值二者的比例計(jì)算對(duì)施救費(fèi)用的賠償。其計(jì)算公式為：用于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)施救費(fèi)用賠款＝實(shí)際支出的施救費(fèi)用×(被施救保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值/全部被施救財(cái)產(chǎn)的價(jià)值)

例Ａ企業(yè)投保一套設(shè)備，按重置價(jià)值確定保險(xiǎn)金額。這套設(shè)備與另一臺(tái)未投保的機(jī)器在保險(xiǎn)期內(nèi)因意外事故而受損，事故發(fā)生時(shí)支出施救費(fèi)用為８萬(wàn)元。由于全部被施救財(cái)產(chǎn)的總價(jià)值為４０萬(wàn)元，而其中被施救保險(xiǎn)設(shè)備的實(shí)際價(jià)值１５萬(wàn)元，保險(xiǎn)人只賠多少？（３）只承保用于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)上的施救費(fèi)用。

2.重復(fù)保險(xiǎn)：指投保人以同一標(biāo)的同一保險(xiǎn)利益同時(shí)向兩家或以上的保險(xiǎn)公司投保同一危險(xiǎn)，其總保額超過(guò)該財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)賠償原則，各承保公司以按比例分?jǐn)倱p失的方式承擔(dān)各應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任，其總賠償金額以該財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失金額為限。

3．殘值的處理所謂殘值，是指保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)受損后尚有殘留的部分經(jīng)濟(jì)價(jià)值。須注意的是：不要望文生義，把殘值與保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)未受損部分的價(jià)值這兩個(gè)概念混淆起來(lái)。保險(xiǎn)人在對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失計(jì)算賠款時(shí)，有以下兩種方式處理殘值：（１）作價(jià)折歸企業(yè)。保險(xiǎn)人分?jǐn)偟臍堉担綒堉怠粒ūｋU(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值）（２）自己回收處理。保險(xiǎn)人如果將殘值回收處理，在計(jì)算賠款時(shí)就不能再扣減殘值。3．殘值的處理第七節(jié)營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)第七節(jié)營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)一.營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)的含義營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)（BusinessInterruption

）也稱利潤(rùn)損失險(xiǎn)（LossofProfit

），是企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的一種附加險(xiǎn)。保險(xiǎn)責(zé)任造成的標(biāo)的的直接物質(zhì)損失企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)因物質(zhì)損毀而引起的間接損失如停產(chǎn)、減產(chǎn)、營(yíng)業(yè)中斷而產(chǎn)生的間接經(jīng)濟(jì)損失企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)培訓(xùn)課件前提條件：1、被保險(xiǎn)人只有在投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的條件下才能投保利潤(rùn)損失險(xiǎn)；2、只有在被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)事故造成損失并獲得保險(xiǎn)人賠償后；含義：利潤(rùn)損失保險(xiǎn)承保由于火災(zāi)和自然災(zāi)害或意外事故造成被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)從受損到恢復(fù)至營(yíng)業(yè)前狀況這一段時(shí)期內(nèi)，因停產(chǎn)、停業(yè)或營(yíng)業(yè)受到影響，被保險(xiǎn)人遭受的利潤(rùn)損失和受災(zāi)后營(yíng)業(yè)中斷期間所需開(kāi)支的必要費(fèi)用等間接經(jīng)濟(jì)損失。前提條件：二.營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)的特征1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所承保的是保險(xiǎn)標(biāo)的的直接損失，而利潤(rùn)損失保險(xiǎn)承保的是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不予承保的間接損失。二者相輔相成，互為補(bǔ)充。2.被保險(xiǎn)人必須足額投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。3.利潤(rùn)損失保險(xiǎn)賠償?shù)闹皇峭侗Ｆ髽I(yè)合法、合理的經(jīng)濟(jì)損失。二.營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)的特征營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)不予承保的利潤(rùn)損失：（1）由于被保險(xiǎn)人計(jì)劃不周、經(jīng)營(yíng)不善或違反政府法令造成的利潤(rùn)減少；（2）由于合同責(zé)任、市價(jià)下跌、產(chǎn)品質(zhì)量低劣、產(chǎn)品積壓等原因造成的損失。營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)不予承保的利潤(rùn)損失：三.營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)的保障項(xiàng)目（一）毛利潤(rùn)損失

在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人因物質(zhì)損失保險(xiǎn)合同主險(xiǎn)條款所承保的風(fēng)險(xiǎn)造成營(yíng)業(yè)場(chǎng)所使用的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)遭受損失（以下簡(jiǎn)稱物質(zhì)保險(xiǎn)損失），導(dǎo)致被保險(xiǎn)人營(yíng)業(yè)受到干擾或中斷，由此產(chǎn)生的賠償期間內(nèi)的毛利潤(rùn)損失。（二）審計(jì)費(fèi)用

發(fā)生物質(zhì)保險(xiǎn)損失后，被保險(xiǎn)人申請(qǐng)賠償時(shí)，按照保險(xiǎn)人的要求提供有關(guān)賬表、賬表審計(jì)結(jié)果或其他證據(jù)所付給被保險(xiǎn)人聘請(qǐng)的注冊(cè)會(huì)計(jì)師的合理的、必要的費(fèi)用。三.營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)的保障項(xiàng)目四.營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)的賠償期一般企業(yè)受災(zāi)后，要立即進(jìn)行修建或重建重置，使之能在短期內(nèi)恢復(fù)到受災(zāi)前的水平，并能進(jìn)行正常營(yíng)業(yè)，這一段恢復(fù)時(shí)期稱為賠償期。保險(xiǎn)賠償期有最大賠償期和保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)的實(shí)際賠償期兩種。最大賠償期是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)投保的賠償期。一般用多少個(gè)月表示，是保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)毛利潤(rùn)的最長(zhǎng)期限，故又稱為最大賠償期。實(shí)際賠償期為發(fā)生事故后保險(xiǎn)人實(shí)際應(yīng)負(fù)責(zé)的賠償期。賠償期與保險(xiǎn)期圖示賠償期保險(xiǎn)期受災(zāi)日期恢復(fù)日期2001.1.12001.6.302001.12.312002.6.30四.營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)的賠償期賠償期保險(xiǎn)期受災(zāi)日期恢復(fù)日期2001五.營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)率（一）保險(xiǎn)金額：按企業(yè)上年度的銷(xiāo)售或營(yíng)業(yè)總額加上本年度業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)和通貨膨脹因素為基礎(chǔ)，確定的本年度毛利潤(rùn)額。賠償期與保險(xiǎn)金額賠償期≤12個(gè)月本年度的毛利潤(rùn)額賠償期＞

12個(gè)月按比例增加如18個(gè)月，保險(xiǎn)金額則為年毛利潤(rùn)的150％。五.營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)率（二）保險(xiǎn)費(fèi)率營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)的費(fèi)率一般按以下原則和步驟確定：1.以承保的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率為基礎(chǔ)費(fèi)率；2.根據(jù)不同行業(yè)、不同工作的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率進(jìn)行增減；3.加上各種附加險(xiǎn)及擴(kuò)展責(zé)任的費(fèi)率；4.根據(jù)其他影響損失的因素加費(fèi)或減費(fèi)；5.根據(jù)賠償期的長(zhǎng)短進(jìn)行調(diào)整

（二）保險(xiǎn)費(fèi)率六.營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)的賠償處理（一）確定賠償責(zé)任1.利潤(rùn)損失保險(xiǎn)必須發(fā)生在被保險(xiǎn)人所占有或指定的場(chǎng)所；2.營(yíng)業(yè)中斷必須是必要的；3.損失必須是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失原因引起的；4.物質(zhì)損失必須發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)，如營(yíng)業(yè)中斷延續(xù)到保險(xiǎn)期滿后，對(duì)于超過(guò)保險(xiǎn)期限的利潤(rùn)損失也給予賠償。（二）確定實(shí)際賠償期實(shí)際賠償期是從損失發(fā)生之日起到生產(chǎn)或營(yíng)業(yè)完全恢復(fù)到原有水平為止。六.營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)的賠償處理（三）其他事項(xiàng)1.對(duì)不足額保險(xiǎn)；2.實(shí)際維持費(fèi)用的減少；3.為縮短實(shí)際賠償期所支付的額外費(fèi)用。不足額保險(xiǎn)的賠償計(jì)算：毛利潤(rùn)損失X保險(xiǎn)金額/全年毛利潤(rùn)額毛利潤(rùn)損失＝營(yíng)業(yè)額減少所致毛利潤(rùn)損失＋營(yíng)業(yè)費(fèi)用增加所造成利潤(rùn)損失－所保固定費(fèi)用的節(jié)余部分。（三）其他事項(xiàng)第五章企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第五章企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種我國(guó)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)由主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)構(gòu)成。主險(xiǎn)有：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一切險(xiǎn)等。附加險(xiǎn)：利潤(rùn)損失保險(xiǎn)、機(jī)器損壞保險(xiǎn)等。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)和一切險(xiǎn)三者在承保標(biāo)的范圍、保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)人義務(wù)、投保人及被保險(xiǎn)人義務(wù)、保險(xiǎn)金額和免賠額（率）的確定、賠償方式、賠償計(jì)算方面完全相同。企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種我國(guó)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)由主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)構(gòu)成。第1節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)第1節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的1、可保財(cái)產(chǎn)下列財(cái)產(chǎn)在保險(xiǎn)標(biāo)的范圍以內(nèi)：（1）屬于被保險(xiǎn)人所有或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)；（2）由被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)，如倉(cāng)儲(chǔ)公司可以將存儲(chǔ)于其倉(cāng)庫(kù)里的貨物投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；（3）具有其他法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)，如被保險(xiǎn)人享有留置權(quán)的財(cái)產(chǎn)，根據(jù)租約被保險(xiǎn)人享有承租權(quán)益的承租財(cái)產(chǎn)?？杀Ｘ?cái)產(chǎn)規(guī)定凡是投保的財(cái)產(chǎn)，被保險(xiǎn)人必須對(duì)其具有可保利益，即被保險(xiǎn)人對(duì)投保財(cái)產(chǎn)具有合法的經(jīng)濟(jì)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的1、可保財(cái)產(chǎn)2、特保財(cái)產(chǎn)特保財(cái)產(chǎn)，亦稱特約保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，即與一般可保財(cái)產(chǎn)不同，需經(jīng)保險(xiǎn)雙方特別約定后，在保險(xiǎn)單中載明保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)。特保財(cái)產(chǎn)分為以下五種：（1）金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書(shū)、古畫(huà)、郵票、字畫(huà)、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財(cái)物；（2）堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、隧道、橋梁和碼頭；（3）礦井（坑）內(nèi)的設(shè)備和物資；（4）便攜式通訊裝置、便攜式計(jì)算機(jī)設(shè)備、便攜式照相攝像器材以及其他便攜式裝置、設(shè)備；（5）尚未交付使用或驗(yàn)收的工程。2、特保財(cái)產(chǎn)3、不保財(cái)產(chǎn)下列財(cái)產(chǎn)不能做保險(xiǎn)標(biāo)的：（1）土地、礦藏、水資源及其他自然資源；（2）礦井、礦坑；（3）貨幣、票證、有價(jià)證券，以及有現(xiàn)金價(jià)值的磁卡、集成電路(IC)卡等卡類(lèi)；（4）文件、賬冊(cè)、圖表、技術(shù)資料、計(jì)算機(jī)軟件、計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)資料等無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；（5）槍支彈藥；（6）違章建筑、危險(xiǎn)建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)；（7）領(lǐng)取公共行駛執(zhí)照的機(jī)動(dòng)車(chē)輛；（8）動(dòng)物、植物、農(nóng)作物。3、不保財(cái)產(chǎn)上述財(cái)產(chǎn)不屬于保險(xiǎn)標(biāo)的的承保范圍，原因是：（1）不能用貨幣衡量其價(jià)值的財(cái)產(chǎn)或利益。如土地、礦藏、礦井、森林、水資源及文件、賬冊(cè)、圖表、技術(shù)資料等。（2）不是實(shí)際的物資。如票證、有價(jià)證券。（3）法律規(guī)定不允許私自制造、收藏、保管或擁有的財(cái)產(chǎn)。如槍支彈藥。（4）不利于貫徹執(zhí)行政府有關(guān)命令或規(guī)定。如違章建筑及其他政府命令限期拆除、改建的房屋、建筑物。（5）不屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍。如領(lǐng)取執(zhí)照并正常運(yùn)行的機(jī)動(dòng)車(chē)和畜禽類(lèi)等，應(yīng)由其他險(xiǎn)種承保。上述財(cái)產(chǎn)不屬于保險(xiǎn)標(biāo)的的承保范圍，原因是：企業(yè)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任1、火災(zāi)2、爆炸3、雷擊4、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落5、施救而引起的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失6、其他相關(guān)費(fèi)用企業(yè)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任1、火災(zāi)1.火災(zāi)。火災(zāi)是指在時(shí)間或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害。構(gòu)成本保險(xiǎn)合同中約定的火災(zāi)責(zé)任須同時(shí)具備以下三個(gè)條件：（1）有燃燒現(xiàn)象，即有熱、有光、有火焰；（2）偶然、意外發(fā)生的燃燒；（3）燃燒失去控制并有蔓延擴(kuò)大的趨勢(shì)。因此，僅有燃燒現(xiàn)象并不等于構(gòu)成保險(xiǎn)中的火災(zāi)責(zé)任。在生產(chǎn)、生活中有目的的用火，如為了防疫而焚毀站污的衣物、點(diǎn)火燒荒等屬正常燃燒，不屬于火災(zāi)責(zé)任。因烘、烤、燙、烙造成焦蝴變質(zhì)等損失，既無(wú)燃燒現(xiàn)象，又無(wú)蔓延擴(kuò)大趨勢(shì)，也不屬于火災(zāi)責(zé)任。電機(jī)、電器、電氣設(shè)備因使用過(guò)度、超電壓、碰線、弧花、漏電、自身發(fā)熱所造成的本身?yè)p毀，不屬于火災(zāi)責(zé)任。但如果發(fā)生了燃燒并失去控制蔓延擴(kuò)大，則構(gòu)成火災(zāi)責(zé)任，并對(duì)電機(jī)、電器、電氣設(shè)備本身的損失負(fù)責(zé)賠償。1.火災(zāi)。2.爆炸。物質(zhì)由一種狀態(tài)迅速轉(zhuǎn)變成另一種狀態(tài)，并在瞬間放出大量能量，同時(shí)產(chǎn)生具有聲響的現(xiàn)象叫做爆炸。爆炸分為兩種：(1)物理性爆炸：液體變?yōu)檎羝驓怏w膨脹，壓力急劇增加并超過(guò)容器所能承受的極限壓力，因而發(fā)生爆炸。如鍋爐、空氣壓縮機(jī)、壓縮氣體鋼瓶、液化氣罐爆炸等。關(guān)于鍋爐、壓力容器爆炸的定義是：鍋爐或壓力容器在使用中或試壓時(shí)發(fā)生破裂，使壓力瞬時(shí)降到等于外界大氣壓力的事故，稱為“爆炸事故”。鑒別鍋爐、壓力容器爆炸事故的問(wèn)題，以勞動(dòng)部門(mén)出具的鑒定為標(biāo)準(zhǔn)。(2)化學(xué)性爆炸：物體瞬息分解、燃燒時(shí)放出大量的熱和氣體，并以很大的壓力向四周擴(kuò)散的現(xiàn)象。如火藥爆炸、可燃性粉塵纖維爆炸、可燃?xì)怏w爆炸及各種化學(xué)物品的爆炸等。因物體本身的瑕疵、使用損耗、產(chǎn)品質(zhì)量低劣以及由于容器內(nèi)部承受“負(fù)壓”（內(nèi)壓比外壓?。┰斐傻膿p失，不屬于爆炸責(zé)任。2.爆炸。3.雷擊。雷擊指由雷電造成的災(zāi)害。雷電為積雨云中、云間或云地之間產(chǎn)生的放電現(xiàn)象。雷擊的破壞形式分直接雷擊與感應(yīng)雷擊兩種。(1)直接雷擊：由于雷電直接擊中保險(xiǎn)標(biāo)的造成損失，屬直接雷擊責(zé)任。(2)感應(yīng)雷擊：由于雷擊產(chǎn)生的靜電感應(yīng)或電磁感應(yīng)使屋內(nèi)對(duì)地絕緣金屬物體產(chǎn)生高電位放出火花引起的火災(zāi)，導(dǎo)致電器本身的損毀，或因雷電的高電壓感應(yīng)，致使電器部件的損毀，屬感應(yīng)雷擊責(zé)任。3.雷擊。4.飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落。(1)空中飛行器、人造衛(wèi)星、隕石墜落，吊車(chē)、行車(chē)在運(yùn)行時(shí)發(fā)生的物體墜落。(2)在施工過(guò)程中，因人工開(kāi)鑿或爆炸而致石方、石塊、土方飛射、塌下而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，可以先予賠償，然后向負(fù)有責(zé)任的第三者追償。(3)建筑物倒塌、倒落、傾倒造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，視同空中運(yùn)行物體墜落責(zé)任負(fù)責(zé)。如果涉及第三者責(zé)任，可以先賠后追。但是，對(duì)建筑物本身的損失，不管是否屬于保險(xiǎn)標(biāo)的都不負(fù)責(zé)賠償。4.飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落。5、施救而引起的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí)為搶救財(cái)產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延而不可避免造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，列為保險(xiǎn)人賠償責(zé)任，但對(duì)非保險(xiǎn)標(biāo)的的損失不負(fù)責(zé)賠償。如在發(fā)生火災(zāi)時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的在搶救過(guò)程中，遭受碰破、水漬等損失，以及災(zāi)后搬回原地、途中的損失；因搶救受災(zāi)物資而將保險(xiǎn)房屋的墻壁、門(mén)窗等破壞造成的損失；發(fā)生火災(zāi)時(shí)隔斷火道，將未著火的保險(xiǎn)房屋拆毀造成的損失；遭受火災(zāi)后，為防止損壞的保險(xiǎn)房屋、墻壁倒塌壓壞其他保險(xiǎn)標(biāo)的而被拆除所致的損失。5、施救而引起的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失6、其他相關(guān)費(fèi)用（1）施救、保護(hù)、整理費(fèi)用。在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)面臨或遭受災(zāi)害事故的財(cái)產(chǎn)采取必要的施救、保護(hù)、整理措施，以減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，因此而支出的合理費(fèi)用，保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)責(zé)賠償。對(duì)這一條責(zé)任，應(yīng)掌握好三點(diǎn)（P38）（2）追償費(fèi)用。當(dāng)發(fā)生應(yīng)由第三方負(fù)責(zé)的損失時(shí)，保險(xiǎn)公司可在被保險(xiǎn)人提出要求并將向第三方追償?shù)臋?quán)利移交給保險(xiǎn)公司后，先對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償，然后再向第三方追償，由此而發(fā)生的追償費(fèi)用，可由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。（3）仲裁、訴訟費(fèi)用。當(dāng)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，可以申請(qǐng)由仲裁機(jī)關(guān)進(jìn)行仲裁或向法院提出訴訟。仲裁、訴訟費(fèi)用除合同另有約定外，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。（4）其他有關(guān)費(fèi)用。如為了認(rèn)定損失是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，所支付的受損財(cái)產(chǎn)的檢驗(yàn)鑒定、公估的合理費(fèi)用等。6、其他相關(guān)費(fèi)用案例：2009年5月，某市某食品廠在當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年，同年7月，該地連降暴雨，由于泄洪措施不力，洪水在市內(nèi)橫行。洪水進(jìn)入該食品廠的一座糕點(diǎn)倉(cāng)庫(kù)，水深一度達(dá)到1.2米，當(dāng)時(shí)庫(kù)內(nèi)存放的尚未出廠的糕點(diǎn)共計(jì)6000箱，下層的糕點(diǎn)直接遭受洪水浸泡喪失了價(jià)值，直接損失達(dá)100萬(wàn)元；上層的糕點(diǎn)雖然未經(jīng)洪水直接浸泡，但考慮到濕度和溫度于之不利，該食品廠領(lǐng)導(dǎo)針對(duì)當(dāng)時(shí)的嚴(yán)峻局面，為了減少損失，將上層的糕點(diǎn)削價(jià)處理，與原成本相比，其差價(jià)損失為19萬(wàn)元。另外，為了削價(jià)處理這批糕點(diǎn)，食品廠動(dòng)用了許多人力物力，總共花去費(fèi)用1.34萬(wàn)元，在搶救過(guò)程中，該廠負(fù)責(zé)人迅速通知了保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司的理賠人員趕到現(xiàn)場(chǎng)后進(jìn)行認(rèn)真查勘，核實(shí)情況。保險(xiǎn)公司內(nèi)部對(duì)下層糕點(diǎn)的損失賠償沒(méi)有異議，屬于洪水責(zé)任。但對(duì)上層糕點(diǎn)的削價(jià)損失及有關(guān)費(fèi)用是否應(yīng)該賠償，內(nèi)部有不同意見(jiàn)。案例：分析：削價(jià)蛋糕雖未被洪水浸泡，也未經(jīng)保險(xiǎn)人同意，但考慮到濕度和溫度于之不利，該食品廠領(lǐng)導(dǎo)針對(duì)當(dāng)時(shí)的嚴(yán)峻局面，為了減少損失，將上層的糕點(diǎn)削價(jià)處理，根據(jù)蛋糕的特點(diǎn)，在高溫下容易變質(zhì)，在未變質(zhì)前果斷削價(jià)是正確的。分析：削價(jià)蛋糕雖未被洪水浸泡，也未經(jīng)保險(xiǎn)人同意，但考慮到濕度企業(yè)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)的責(zé)任免除（1）投保人、被保險(xiǎn)人及其代表的故意或重大過(guò)失行為。一般工作人員的故意行為，只要不是被保險(xiǎn)人或其代表指使或授意的，不在此限。被保險(xiǎn)人及其代表一般指一個(gè)單位或公司的法人代表、董事長(zhǎng)、副董事長(zhǎng)、董事、經(jīng)理、副經(jīng)理、總會(huì)計(jì)師、總工程師或上級(jí)單位派駐公司或單位的代表。故意行為指明明知道自己的行為會(huì)導(dǎo)致災(zāi)難性的結(jié)果仍希望或放縱這種結(jié)果發(fā)生的行為。它是一種可預(yù)見(jiàn)的道德危險(xiǎn)，不是意外事故。重大過(guò)失行為指行為人不但沒(méi)有遵守法律規(guī)范對(duì)其較高要求，甚至連人們都應(yīng)當(dāng)注意并能注意的一般標(biāo)準(zhǔn)也未達(dá)到的行為。（2）行政行為或司法行為。指各級(jí)政府部門(mén)、執(zhí)法機(jī)關(guān)或依法履行公共管理、社會(huì)管理職能的機(jī)構(gòu)下令破壞、征用、罰沒(méi)保險(xiǎn)標(biāo)的的行為。企業(yè)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)的責(zé)任免除（1）投保人、被保險(xiǎn)人及其代表的故意（3）戰(zhàn)爭(zhēng)、類(lèi)似戰(zhàn)爭(zhēng)行為、敵對(duì)行動(dòng)、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動(dòng)、政變、謀反、恐怖活動(dòng)。

戰(zhàn)爭(zhēng)系指發(fā)生了外部敵人入侵而進(jìn)行的自衛(wèi)反擊的武裝沖突。

敵對(duì)行為和武裝沖突是指國(guó)家沒(méi)有宣布戰(zhàn)爭(zhēng)狀態(tài)而使用武力解決國(guó)際爭(zhēng)端的行為。

軍事行動(dòng)是指出現(xiàn)了外部敵人挑釁行為進(jìn)行備戰(zhàn)措施，或?yàn)榱思訌?qiáng)軍事力量進(jìn)行必要的軍事演習(xí)、部隊(duì)調(diào)動(dòng)的行動(dòng)。

罷工是指工作者為實(shí)現(xiàn)某種要求，或表示抗議而集體停止工作的行為。

暴動(dòng)是指階級(jí)或集團(tuán)，為破壞當(dāng)時(shí)的政治制度、社會(huì)秩序而采取的集體武力行為。

恐怖活動(dòng)是指任何人以某一組織的名義或參與某一組織使用武力或暴力對(duì)任何政府進(jìn)行恐嚇或施加影響而采取的行動(dòng)。

上述行為所致?lián)p失難以估計(jì)，因而保險(xiǎn)人不予承保。（3）戰(zhàn)爭(zhēng)、類(lèi)似戰(zhàn)爭(zhēng)行為、敵對(duì)行動(dòng)、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工（4）地震、海嘯及其次生災(zāi)害。地震是指地殼發(fā)生的震動(dòng)。海嘯是指由海底地震，火山爆發(fā)或水下滑坡、塌陷所激發(fā)的海洋巨波。（5）核輻射、核裂變、核聚變、核污染及其他放射性污染。核裂變是一個(gè)原子核分裂成幾個(gè)原子核的變化。原子核在發(fā)生核裂變時(shí)，釋放出巨大的能量。核聚變的過(guò)程與核裂變相反，是幾個(gè)原子核聚合成一個(gè)原子核的過(guò)程。只有較輕的原子核才能發(fā)生核聚變，核聚變也會(huì)放出巨大的能量，而且比核裂變放出的能量更大。核輻射是原子核從一種結(jié)構(gòu)或一種能量狀態(tài)轉(zhuǎn)變?yōu)榱硪环N結(jié)構(gòu)或另一種能量狀態(tài)過(guò)程中所釋放出來(lái)的微觀粒子流，對(duì)人的殺傷力很強(qiáng)，還能引起大面積火災(zāi)。核污染是指由于各種原因產(chǎn)生核泄漏甚至核爆炸而引起的放射性污染。其危害范圍大，對(duì)周?chē)锲茐臉O為嚴(yán)重，持續(xù)時(shí)期長(zhǎng)，事后處理危險(xiǎn)復(fù)雜。放射性污染，由放射性物質(zhì)所造成的污染，大量塵土與放射性物質(zhì)混合，污染空氣、地面及物體，破壞力持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)。（6）大氣污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染，但因保險(xiǎn)事故造成的非放射性污染不在此限。（4）地震、海嘯及其次生災(zāi)害。（7）保險(xiǎn)標(biāo)的的內(nèi)在或潛在缺陷、自然磨損、自然損耗，大氣（氣候或氣溫）變化、正常水位變化或其他漸變?cè)颍镔|(zhì)本身變化、霉?fàn)€、受潮、鼠咬、蟲(chóng)蛀、鳥(niǎo)啄、氧化、銹蝕、滲漏、自燃、烘焙。自燃是指可燃物在沒(méi)有外部熱源直接作用的情況下，由于其內(nèi)部的物理作用（如吸附、輻射等）、化學(xué)作用（如氧化、分解、聚合等）或生物作用（如發(fā)酵、細(xì)菌腐敗等）而發(fā)熱，熱量積聚導(dǎo)致升溫，當(dāng)可燃物達(dá)到一定溫度時(shí)，未與明火直接接觸而發(fā)生燃燒的現(xiàn)象。（8）暴雨、洪水、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、冰雹、臺(tái)風(fēng)、颶風(fēng)、暴雪、冰凌、沙塵暴、突發(fā)性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉。（7）保險(xiǎn)標(biāo)的的內(nèi)在或潛在缺陷、自然磨損、自然損耗，大氣（氣（9）水箱、水管爆裂。包括凍裂和意外爆裂兩種情況。水箱、水管爆裂一般是由水箱、水管本身瑕疵或使用耗損或嚴(yán)寒結(jié)冰造成的。（10）盜竊、搶劫。（9）水箱、水管爆裂。此外，下列損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償：（1）保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失。（2）廣告牌、天線、霓虹燈、太陽(yáng)能裝置等建筑物外部附屬設(shè)施，存放于露天或簡(jiǎn)易建筑物內(nèi)部的保險(xiǎn)標(biāo)的以及簡(jiǎn)易建筑本身，由于雷擊造成的損失。（3）鍋爐及壓力容器爆炸造成其本身的損失。（4）任何原因?qū)е鹿╇?、供水、供氣及其他能源供?yīng)中斷造成的損失和費(fèi)用。（5）保險(xiǎn)合同中載明的免賠額或按保險(xiǎn)合同中載明的免賠率計(jì)算的免賠額。（6）其他不屬于保險(xiǎn)合同責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。由于保險(xiǎn)公司承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任為列明的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，而且除外責(zé)任不可能完全列舉，因此凡是不屬于保險(xiǎn)責(zé)任中列舉的災(zāi)害事故損失、費(fèi)用等都屬于責(zé)任免除。此外，下列損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償：第2節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)第2節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任基礎(chǔ)上，把保險(xiǎn)責(zé)任范圍擴(kuò)大，保險(xiǎn)責(zé)任有：1.火災(zāi)、爆炸。2.雷擊。3.12種自然災(zāi)害：暴雨、洪水、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、冰雹、臺(tái)風(fēng)（颶風(fēng)）、暴雪、冰凌、突發(fā)性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉。4.飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落。5.被保險(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險(xiǎn)事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣（三停）以致造成保險(xiǎn)標(biāo)的直接損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定也負(fù)責(zé)賠償。企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任基礎(chǔ)上，把6.前列原因造成的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定也負(fù)責(zé)賠償。7.保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定也負(fù)責(zé)賠償。6.前列原因造成的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓相關(guān)術(shù)語(yǔ)的定義(1)暴雨：是指每小時(shí)降雨量達(dá)16毫米以上，或連續(xù)12小時(shí)降雨量達(dá)30毫米以上，或連續(xù)24小時(shí)降雨量達(dá)50毫米以上的降雨。(2)洪水：是指山洪暴發(fā)、江河泛濫、潮水上岸及倒灌。但規(guī)律性的漲潮、自動(dòng)滅火設(shè)施漏水以及在常年水位以下或地下滲水、水管爆裂不屬于洪水責(zé)任。(3)暴風(fēng)：是指風(fēng)力達(dá)8級(jí)、風(fēng)速在17.2米／秒以上的自然風(fēng)。(4)龍卷風(fēng)：是指一種范圍小而時(shí)間短的猛烈旋風(fēng)，陸地上平均最大風(fēng)速在79米／秒一103米／秒，極端最大風(fēng)速在100米／秒以上。相關(guān)術(shù)語(yǔ)的定義(1)暴雨：是指每小時(shí)降雨量達(dá)16毫米以上，或(5)冰雹：是指從強(qiáng)烈對(duì)流的積雨云中降落到地面的冰塊或冰球，直徑大于5毫米，核心堅(jiān)硬的固體降水。(6)臺(tái)風(fēng)：是指中心附近最大平均風(fēng)力12級(jí)或以上，即風(fēng)速在32.6米／秒以上的熱帶氣旋；颶風(fēng)與臺(tái)風(fēng)性質(zhì)相同而出現(xiàn)的區(qū)域不同，臺(tái)風(fēng)出現(xiàn)在西北太平洋海域，颶風(fēng)出現(xiàn)在印度洋、大西洋海域。(7)暴雪：是指連續(xù)12小時(shí)的降雪量大于或等于10毫米的降雪現(xiàn)象。(8)冰凌：是指春季江河解凍期時(shí)冰塊飄浮遇阻，堆積成壩，堵塞江道，造成水位急劇上升，以致江水溢出江道，漫延成災(zāi)。陸上有些地區(qū)，如山谷風(fēng)口或酷寒致使雨雪在物體上結(jié)成冰塊，呈下垂形狀，越結(jié)越厚，重量增加，由于下垂的拉力致使物體毀壞，也屬冰凌責(zé)任。(5)冰雹：是指從強(qiáng)烈對(duì)流的積雨云中降落到地面的冰塊或冰球，(9)突發(fā)性滑坡：是指斜坡上不穩(wěn)的巖土體或人為堆積物在重力作用下突然整體向下滑動(dòng)的現(xiàn)象。(10）崩塌：是指石崖、土崖、巖石受自然風(fēng)化、雨蝕造成崩潰下塌，以及大量積雪在重力作用下從高處突然崩塌滾落。(11)泥石流：是指由于雨水、冰雪融化等水源激發(fā)的、含有大量泥沙石塊的特殊洪流。(12)地面突然下陷下沉：是指地殼因?yàn)樽匀蛔儺悾貙邮湛s而發(fā)生突然塌陷。對(duì)于因海潮、河流、大雨侵蝕或在建筑房屋前沒(méi)有掌握地層情況，地下有孔穴、礦穴，以致地面突然塌陷，也屬地面突然下陷下沉。但未按建筑施工要求導(dǎo)致建筑地基下沉、裂縫、倒塌等，不在此列。(9)突發(fā)性滑坡：是指斜坡上不穩(wěn)的巖土體或人為堆積物在重力作“三?！彼卤ｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失必須同時(shí)具備下列三個(gè)條件才屬保險(xiǎn)責(zé)任：(1)必須是被保險(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)并自己使用的供電、供水、供氣設(shè)備，包括本單位擁有所有權(quán)和使用權(quán)的專用設(shè)備以及本單位擁有所有權(quán)又與其他單位共用的設(shè)備。所謂設(shè)備包括發(fā)電機(jī)、變壓器、配電間、水塔、線路、管道等供應(yīng)設(shè)備。(2)必須是由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害或事故造成的“三停”損失。(3)僅限于對(duì)被保險(xiǎn)人的機(jī)器設(shè)備，在產(chǎn)品和貯藏物品等保險(xiǎn)標(biāo)的的損壞或報(bào)廢負(fù)責(zé)?！叭！彼卤ｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失必須同時(shí)具備下列三個(gè)條件才屬保險(xiǎn)責(zé)案例：某生物制藥廠為全部財(cái)產(chǎn)投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。有一天，由于供電輸入系統(tǒng)發(fā)生故障而引起停電事故，造成該廠冷藏庫(kù)內(nèi)的生物制品變質(zhì)。廠方認(rèn)為，這次突然停電事故是該廠自身的供電輸入系統(tǒng)發(fā)生了故障，并不是供電部門(mén)責(zé)任，純屬意外事故，應(yīng)屬保險(xiǎn)責(zé)任給以賠償。問(wèn)：保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償其損失？案例：某生物制藥廠為全部財(cái)產(chǎn)投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。有一天，由于企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)的責(zé)任免除綜合險(xiǎn)的責(zé)任免除與基本險(xiǎn)相比較，主要區(qū)別是把前述12項(xiàng)自然災(zāi)害從責(zé)任免除中剔除，列為綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。此外在綜合險(xiǎn)的責(zé)任免除中，還特別列明了存放于露天或簡(jiǎn)易建筑物內(nèi)部的保險(xiǎn)標(biāo)的以及簡(jiǎn)易建筑本身，由于暴雨、洪水、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、冰雹、臺(tái)風(fēng)、颶風(fēng)、暴雪、冰凌、沙塵暴造成的損失作為責(zé)任免除，綜合險(xiǎn)的責(zé)任免除其余內(nèi)容與基本險(xiǎn)相同。企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)的責(zé)任免除綜合險(xiǎn)的責(zé)任免除與基本險(xiǎn)相比具體責(zé)任免除如下：（1）投保人、被保險(xiǎn)人及其代表的故意或重大過(guò)失行為；（2）行政行為或司法行為；（3）戰(zhàn)爭(zhēng)、類(lèi)似戰(zhàn)爭(zhēng)行為、敵對(duì)行動(dòng)、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動(dòng)、政變、謀反、恐怖活動(dòng)；（4）地震、海嘯及其次生災(zāi)害；（5）核輻射、核裂變、核聚變、核污染及其他放射性污染；（6）大氣污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染，但因保險(xiǎn)事故造成的非放射性污染不在此限；具體責(zé)任免除如下：（7）保險(xiǎn)標(biāo)的的內(nèi)在或潛在缺陷、自然磨損、自然損耗，大氣（氣候或氣溫）變化、正常水位變化或其他漸變?cè)?，物質(zhì)本身變化、霉?fàn)€、受潮、鼠咬、蟲(chóng)蛀、鳥(niǎo)啄、氧化、銹蝕、滲漏、自燃、烘焙；（8）水箱、水管爆裂；（9）盜竊、搶劫。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)培訓(xùn)課件此外，下列損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償：（1）保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失；（2）廣告牌、天線、霓虹燈、太陽(yáng)能裝置等建筑物外部附屬設(shè)施，存放于露天或簡(jiǎn)易建筑物內(nèi)部的保險(xiǎn)標(biāo)的以及簡(jiǎn)易建筑本身，由于雷擊、暴雨、洪水、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、冰雹、臺(tái)風(fēng)、咫風(fēng)、暴雪、冰凌、沙塵暴造成的損失；（3）鍋爐及壓力容器爆炸造成其本身的損失；（4）保險(xiǎn)合同中載明的免賠額或按保險(xiǎn)合同中載明的免賠率計(jì)算的免賠額；（5）其他不屬于保險(xiǎn)合同責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。此外，下列損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償：第3節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一切險(xiǎn)第3節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一切險(xiǎn)一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任1.在保險(xiǎn)期間內(nèi)，由于自然災(zāi)害或意外事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的直接物質(zhì)損壞或滅失（以下簡(jiǎn)稱損失），保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

自然災(zāi)害指雷擊、暴雨、洪水、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、冰雹、臺(tái)風(fēng)、颶風(fēng)、沙塵暴、暴雪、冰凌、突發(fā)性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強(qiáng)大的自然現(xiàn)象。沙塵暴是指強(qiáng)風(fēng)將地面大量塵沙吹起，使空氣很混濁，水平能見(jiàn)度小于1千米的天氣現(xiàn)象。（比綜合險(xiǎn)多了哪些保險(xiǎn)責(zé)任？）

意外事故是指不可預(yù)料的以及被保險(xiǎn)人無(wú)法控制并造成物質(zhì)損失的突發(fā)性事件，包括火災(zāi)和爆炸等。一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任2.上述原因造成的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定也負(fù)責(zé)賠償。3.保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定也負(fù)責(zé)賠償。2.上述原因造成的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓一切險(xiǎn)的責(zé)任免除（1）投保人、被保險(xiǎn)人及其代表的故意或重大過(guò)失行為；（2）行政行為或司法行為；（3）戰(zhàn)爭(zhēng)、類(lèi)似戰(zhàn)爭(zhēng)行為、敵對(duì)行動(dòng)、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動(dòng)、政變、謀反、恐怖活動(dòng)；（4）地震、海嘯及其次生災(zāi)害；（5）核輻射、核裂變、核聚變、核污染及其他放射性污染；（6）大氣污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染，但因保險(xiǎn)事故造成的非放射性污染不在此限；一切險(xiǎn)的責(zé)任免除（1）投保人、被保險(xiǎn)人及其代表的故意或重大過(guò)（7）保險(xiǎn)標(biāo)的的內(nèi)在或潛在缺陷、自然磨損、自然損耗，大氣（氣候或氣溫）變化、正常水位變化或其他漸變?cè)?，物質(zhì)本身變化、霉?fàn)€、受潮、鼠咬、蟲(chóng)蛀、鳥(niǎo)啄、氧化、銹蝕、滲漏、烘焙；（8）盜竊、搶劫。（7）保險(xiǎn)標(biāo)的的內(nèi)在或潛在缺陷、自然磨損、自然損耗，大氣（氣此外，下列損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償：(1)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失；(2)設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、原材料缺陷或工藝不善造成保險(xiǎn)標(biāo)的本身的損失；(3)廣告牌、天線、霓虹燈、太陽(yáng)能裝置等建筑物外部附屬設(shè)施，存放于露天或簡(jiǎn)易建筑物內(nèi)的保險(xiǎn)標(biāo)的以及簡(jiǎn)易建筑，由于雷電、暴雨、洪水、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、冰雹、臺(tái)風(fēng)、颶風(fēng)、暴雪、冰凌、沙塵暴造成的損失；(4)鍋爐及壓力容器爆炸造成其本身的損失；(5)非外力造成機(jī)械或電氣設(shè)備本身的損失；(6)被保險(xiǎn)人及其雇員的操作不當(dāng)、技術(shù)缺陷造成被操作的機(jī)械或電氣設(shè)備的損失；此外，下列損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償：(7)盤(pán)點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)的短缺；(8)任何原因?qū)е鹿补╇?、供水、供氣及其他能源供?yīng)中斷造成的損失和費(fèi)用；(9)保險(xiǎn)合同中載明的免賠額或按保險(xiǎn)合同中載明的免賠率計(jì)算的免賠額。(7)盤(pán)點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)的短缺；基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)、一切險(xiǎn)的區(qū)別？基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)、一切險(xiǎn)的區(qū)別？第四節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額第四節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一.固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)價(jià)值：按出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值確定。保險(xiǎn)金額（1）按帳面原值確定（2）按帳面原值加成數(shù)確定（3）按重置價(jià)值確定（4）按其他方式確定企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)培訓(xùn)課件二.流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值：按出險(xiǎn)時(shí)帳面余額確定保險(xiǎn)金額：由被保險(xiǎn)人按最近12個(gè)月任意月份的帳面余額確定，或由被保險(xiǎn)人自行確定。三.帳外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值：按出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值或帳面余額確定保險(xiǎn)金額：按重置價(jià)值或由被保險(xiǎn)人自行估價(jià)二.流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額存貨怎么投保為好?某服裝廠投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)，其存貨項(xiàng)下的保險(xiǎn)金額為300萬(wàn)元，是按照其投保前一個(gè)月的帳面余額來(lái)確定的。在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生了一場(chǎng)大火，經(jīng)保險(xiǎn)公司理賠人員查勘核實(shí)，實(shí)際損失達(dá)80萬(wàn)元，損余為10萬(wàn)元。之后，保險(xiǎn)公司查帳時(shí)發(fā)現(xiàn)該企業(yè)存貨帳面余額為560萬(wàn)元，最后只賠37.5萬(wàn)元。

對(duì)此，服裝廠表示異議，1995年該廠曾發(fā)生過(guò)火災(zāi)事故，按同樣方式投保得到足額賠償，這次卻不能，怎么回事？

保險(xiǎn)條款規(guī)定，流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是出險(xiǎn)時(shí)帳面余額。該服裝廠存貨帳面余額為560萬(wàn)元，而只投保300萬(wàn)元，投保金額不足，根據(jù)條款，要按比例賠付。而1995年發(fā)生事故時(shí)企業(yè)恰好處于淡季，存貨帳面余額略少于投保金額，所以得到足額的賠償。

在確定流動(dòng)資產(chǎn)保險(xiǎn)金額時(shí)，要兼顧淡季和旺季的存貨，只有按旺季預(yù)計(jì)最高庫(kù)存金額投保，出險(xiǎn)后，才可能得到保險(xiǎn)公司足額的賠償，否則，出險(xiǎn)時(shí)未足額投保要按比例賠付。存貨怎么投保為好?某服裝廠投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)，其存貨項(xiàng)下第五節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率第五節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率一.費(fèi)率的分類(lèi)：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率分為工業(yè)類(lèi)、倉(cāng)儲(chǔ)類(lèi)和普通類(lèi)。（見(jiàn)下表）二.費(fèi)率的計(jì)算：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率計(jì)算單位規(guī)定為按每千元保額計(jì)算，費(fèi)率表達(dá)形式為:xx‰.保險(xiǎn)費(fèi)的高低取決于三個(gè)因素：保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)期限企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)培訓(xùn)課件鋼鐵類(lèi)一般機(jī)械零件如自行車(chē)棉紡織、食品、日常生活用品可燃物資為原料一般危險(xiǎn)品特別危險(xiǎn)品、爆炸鋼鐵類(lèi)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)培訓(xùn)課件三.影響企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的主要因素有：1.投保險(xiǎn)種：基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)（財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)）、附加險(xiǎn)及免賠額的高低；2.房屋的建筑結(jié)構(gòu)：鋼骨結(jié)構(gòu)、磚石結(jié)構(gòu)、木結(jié)構(gòu)等；3.占用性質(zhì)；4.地理位置；三.影響企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的主要因素有：5.周?chē)h(huán)境；6.投保人的安全管理水平；7.歷史損失記錄；8.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)因素。5.周?chē)h(huán)境；四、短期費(fèi)率所謂短期費(fèi)率，是指保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)投保期限不足一年時(shí)所使用的保險(xiǎn)費(fèi)率。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的期限通常為一年，以年費(fèi)率作為標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率，若投保的期限不足一年或投保企業(yè)要求中途退保，保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)在年費(fèi)率的基礎(chǔ)上，按短期費(fèi)率收費(fèi)或退費(fèi)。目前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保企業(yè)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)采用的短期費(fèi)率按月計(jì)算，不足一個(gè)月的，按一個(gè)月計(jì)算。短期費(fèi)率可用年費(fèi)率乘以按保險(xiǎn)期限（投保月數(shù)）規(guī)定的比例求得。不同投保期限規(guī)定其短期費(fèi)率與年費(fèi)率的比例如下：四、短期費(fèi)率例Ａ企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)一年，保險(xiǎn)金額確定為１００萬(wàn)元，保險(xiǎn)費(fèi)率為２‰，當(dāng)投保期到２６０天時(shí)，Ａ企業(yè)提出退保要求。試計(jì)算保險(xiǎn)人應(yīng)該退還保險(xiǎn)費(fèi)多少？確定其實(shí)際投保期限的短期費(fèi)率為１．７‰＝（２‰×８５％）退還保險(xiǎn)費(fèi)＝保險(xiǎn)金額×（年費(fèi)率-短期費(fèi)率）＝１００萬(wàn)元×（２‰

－1.7‰）＝３００元例Ａ企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)一年，保險(xiǎn)金額第六節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償?shù)诹?jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償