民營(yíng)銀行發(fā)展模式的啟發(fā)與思考

民營(yíng)銀行發(fā)展模式的啟發(fā)與思考前言隨著民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展和“萬(wàn)眾創(chuàng)業(yè)、大眾創(chuàng)新”等政策理念的不斷推行，從2014年開(kāi)始，國(guó)家先后批準(zhǔn)設(shè)立了深圳微眾、上海華瑞、溫州民商、天津金城和浙江網(wǎng)商五家民營(yíng)銀行。我行作為民營(yíng)銀行金融改革的試驗(yàn)田，是國(guó)內(nèi)成立的第一家民資為主的股份制商業(yè)銀行，時(shí)隔近20年，又一批民營(yíng)銀行獲得新生。鑒于共同的民營(yíng)屬性，為了解、探索新型民營(yíng)銀行的發(fā)展理念與商業(yè)模式，本文以民營(yíng)銀行發(fā)展背景和五家新成立的民營(yíng)銀行整體情況為起點(diǎn)，重點(diǎn)對(duì)依托互聯(lián)網(wǎng)背景的浙江網(wǎng)商銀行和深圳前海微眾銀行的經(jīng)營(yíng)特色、商業(yè)模式進(jìn)行介紹，并針對(duì)各自優(yōu)勢(shì)提出對(duì)我行有借鑒意義的思考與建議。一、民營(yíng)銀行發(fā)展背景我國(guó)當(dāng)前的融資主體結(jié)構(gòu)仍不平衡，中小企業(yè)融資難、融資貴等問(wèn)題已成為阻礙民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。而中小民企承載著大量就業(yè)崗位（2014年個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)從業(yè)人員2.5億人，占全部就業(yè)人數(shù)的32.36%）和民間資金的投向。面臨數(shù)量眾多、規(guī)模微小、風(fēng)險(xiǎn)狀況差異較大的小型、微型民營(yíng)經(jīng)濟(jì)主體，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以充分發(fā)揮金融資源的規(guī)模優(yōu)勢(shì)。為此，國(guó)務(wù)院辦公廳先后印發(fā)《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》及《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》，體現(xiàn)了金融政策引導(dǎo)中支持中小企業(yè)，扶植弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)群體，解決百姓融資問(wèn)題的理念與決心，為民營(yíng)銀行的成立和發(fā)展孕育了政策土壤。在這一背景下，支持民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行成為此次金融改革的重點(diǎn)，自2014年以來(lái)，全國(guó)先后成立了五家民營(yíng)銀行，緊緊圍繞小微企業(yè)作為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)主體的發(fā)展實(shí)際，將解決小微企業(yè)融資問(wèn)題作為支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)，創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)、創(chuàng)新金融工具和產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)方式，為小微企業(yè)提供全覆蓋、多層次、高效率、低成本的金融服務(wù)。二、民營(yíng)銀行總體情況截止目前，五家民營(yíng)銀行均成立一年左右，總部自北向南集中在天津、杭州、上海、溫州、深圳等沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，總放款規(guī)模達(dá)500億元。資本金方面，五家民營(yíng)銀行的注冊(cè)資金總額達(dá)150億元，其中網(wǎng)商銀行注冊(cè)資金40億元，微眾、華瑞和金城銀行注冊(cè)資金均為30億元，溫商銀行注冊(cè)資金20億元。五家民營(yíng)銀行的貸款規(guī)模和注冊(cè)資本與現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行相比仍微不足道，但是民營(yíng)銀行在靈活的管理機(jī)制和互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)營(yíng)模式方面有所突破，將會(huì)給傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)啟發(fā)與思考。表1：民營(yíng)銀行基本情況表（單位：億元）銀行名稱籌建時(shí)間批復(fù)開(kāi)業(yè)時(shí)間大股東持股比例大股東背景注冊(cè)資本注冊(cè)地微眾銀行2014/7/242014/12/12騰訊30%互聯(lián)網(wǎng)30深圳網(wǎng)商銀行2014/9/292015/5/27螞蟻金服30%互聯(lián)網(wǎng)40杭州華瑞銀行2014/9/262015/1/27均瑤集團(tuán)30%零售30上海溫商銀行2015/3/202015/3/26正泰集團(tuán)29%制造業(yè)20溫州金城銀行2014/7/252015/3/27天津華北集團(tuán)20%制造業(yè)30天津大股東背景方面，微眾銀行和網(wǎng)商銀行分別由騰訊和阿里巴巴兩家互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)籌資成立，利用淘寶、微信等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的客戶基礎(chǔ)，依托互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)強(qiáng)大的科技系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)分析能力，開(kāi)展純線上的小存小貸金融服務(wù)，具有鮮明的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)特征。華瑞、溫商和金城銀行則由具有零售業(yè)和制造業(yè)背景的股東籌資成立，仍以傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)模式開(kāi)展業(yè)務(wù)。表2：民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)簡(jiǎn)況表（單位：億元）銀行名稱是否設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)貸款規(guī)模業(yè)務(wù)模式服務(wù)對(duì)象微眾銀行否130個(gè)存小貸小微（企業(yè)+個(gè)人）網(wǎng)商銀行否110小存小貸華瑞銀行是200個(gè)性定制，跨境業(yè)務(wù)需求溫商銀行是14特定區(qū)域貸款模式金城銀行是52特定區(qū)域，公存公貸三、（?互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)模式民營(yíng)銀行;發(fā)展?fàn)顩r一）浙江網(wǎng)商銀行1、人員及組織架構(gòu)。網(wǎng)商銀行目前有員工近400人，以信息科技開(kāi)發(fā)人員和風(fēng)險(xiǎn)建模人員為主，人數(shù)占比達(dá)60%以上。網(wǎng)商銀行共設(shè)有12個(gè)部門，具有健全的三會(huì)一層治理架構(gòu)。2、客群定位及業(yè)務(wù)規(guī)模。網(wǎng)商銀行采取“小存小貸”的業(yè)務(wù)模式，客戶群體為淘寶上的小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者。其經(jīng)營(yíng)邊界明確，只提供20萬(wàn)以下的個(gè)人存款產(chǎn)品和500萬(wàn)以下的貸款產(chǎn)品（實(shí)際運(yùn)營(yíng)中，網(wǎng)商銀行現(xiàn)有客戶的貸款額度在1000元-2萬(wàn)元之間）。同時(shí)，網(wǎng)商銀行成功打造了“淘寶花唄”產(chǎn)品，通過(guò)支付寶進(jìn)行銜接，為網(wǎng)店業(yè)主提供線上信用額度的小額融資服務(wù)。止矽卜，網(wǎng)商銀行大量運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，在小微企業(yè)與農(nóng)村金融方面進(jìn)行探索實(shí)踐。目前該行已為阿里線上網(wǎng)店80%的客戶進(jìn)行了預(yù)授信，累計(jì)發(fā)放貸款超過(guò)400億元，貸款余額超過(guò)110億元，單戶放款平均規(guī)模1.8萬(wàn)元。3、業(yè)務(wù)及盈利模式。網(wǎng)商銀行依托自身的強(qiáng)大科技系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)分析能力，對(duì)海量小微企業(yè)客戶的交易行為進(jìn)行分析，識(shí)別出交易穩(wěn)定、信用良好的小微業(yè)主。而后通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)控制模型和大數(shù)據(jù)分析結(jié)果，系統(tǒng)自動(dòng)給予已識(shí)別的優(yōu)質(zhì)客戶相應(yīng)的短期循環(huán)信用額度，并將小貸產(chǎn)品嵌入到網(wǎng)店業(yè)務(wù)的交易鏈環(huán)節(jié)中，通過(guò)PC或手機(jī)端等移動(dòng)平臺(tái)適時(shí)推送,電子化簽約，線上放款，系統(tǒng)監(jiān)控，形成線上交易鏈融資的閉環(huán)管理，以控制資金流向和貸款信用風(fēng)險(xiǎn)，為交易平臺(tái)客戶提供便捷的小額貸款服務(wù)。貸款資金方面，主要來(lái)源于自有資本金和同業(yè)拆借資金，同時(shí)，網(wǎng)商銀行也在摸索其他融資模式,如通過(guò)ABS等資產(chǎn)證券化工具實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有資產(chǎn)端的資金盤活，或通過(guò)與同業(yè)機(jī)構(gòu)協(xié)商，直接引入同業(yè)資金，借助網(wǎng)商平臺(tái)識(shí)別客戶、發(fā)放貸款，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)額度進(jìn)行利潤(rùn)分成。業(yè)務(wù)模式優(yōu)勢(shì)：第一，系統(tǒng)化運(yùn)營(yíng)，降低運(yùn)維成本。完全依靠線上系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別客戶、發(fā)放貸款、回流資金，在整個(gè)商業(yè)模式中人為干預(yù)和人工成本較低，在完成前期系統(tǒng)建設(shè)和數(shù)據(jù)模型搭建后，隨著客戶數(shù)量的不斷積累和增加，網(wǎng)商的商業(yè)模式將會(huì)以其低廉的運(yùn)營(yíng)成本（每單業(yè)務(wù)成本0.2-0.3元）實(shí)現(xiàn)自動(dòng)增長(zhǎng)和良性循環(huán)，未來(lái)的發(fā)展?jié)摿陀臻g巨大。第二，交易鏈閉環(huán)監(jiān)控。依托阿里巴巴對(duì)淘寶和天貓線上平臺(tái)和支付寶等交易工具的全面掌控，可以全面監(jiān)控資金貸出后在交易鏈條中的資金流向，極大降低資金挪用等貸后管理風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，依托電商平臺(tái)，對(duì)于惡意不還款的客戶還可以通過(guò)限制電商廣告置頂權(quán)、調(diào)低網(wǎng)店信用等級(jí)等方式，有效控制網(wǎng)店業(yè)主的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，避免道德風(fēng)險(xiǎn)和惡意騙貸的情況。盈利模式：網(wǎng)商銀行資產(chǎn)端利息收入平均在12%-13%，負(fù)債端目前保持3.15%左右的融資成本，其定位小微企業(yè)客戶的零售模式，在解決高運(yùn)營(yíng)成本的基礎(chǔ)上，摸索出了一套低成本、高收益，互聯(lián)網(wǎng)與零售金融服務(wù)相結(jié)合的新型模式。（二）深圳前海微眾中1、人員及組織架構(gòu)。微眾銀行已有人員800人，管理層主要來(lái)自平安集團(tuán)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，員工主要以騰訊公司背景的科技人員為主，科技人員占比達(dá)50%。2、客群定位及業(yè)務(wù)規(guī)模。微眾銀行將客群定位在微小企業(yè)（個(gè)體工商戶、自雇人士和創(chuàng)業(yè)企業(yè)）和普羅大眾（產(chǎn)業(yè)工人、年輕白領(lǐng)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民）。截止目前，微眾銀行微粒貸產(chǎn)品主動(dòng)授信超過(guò)2,000萬(wàn)人，授信開(kāi)通客戶約100萬(wàn)人，累計(jì)向66萬(wàn)人在線發(fā)放貸款，貸款余額128億元。此外，微信APP代銷活期、定期和股票基金的余額約147億元，客戶數(shù)超過(guò)30萬(wàn)人。“微車貸”產(chǎn)品貸款余額2.39億元，申請(qǐng)客戶超過(guò)5萬(wàn)人。3、經(jīng)營(yíng)特色。微眾銀行以普惠金融為目標(biāo)，以“個(gè)存小貸”為特色，產(chǎn)品涉及小額經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)貸款、小額存款和理財(cái)、信用支付工具。自2015年1月4日李克強(qiáng)總理點(diǎn)擊發(fā)放了第一筆小額貸款以來(lái)，微眾銀行成功推出〃微粒貸”產(chǎn)品和微眾銀行APP，并與優(yōu)信、兔八哥等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作逐步開(kāi)展“微車貸”、“微裝貸”等與百姓“衣食住行”息息相關(guān)的金融產(chǎn)品。4、業(yè)務(wù)及盈利模式。微眾銀行依托騰訊公司旗下8.5億的社交媒體海量客戶群，針對(duì)社交客群的交友特點(diǎn)和行為特征，通過(guò)大數(shù)據(jù)收集客戶愛(ài)好、行為、朋友圈和社交范圍等信息，并用不同的模型進(jìn)行分析，再將后臺(tái)的行為數(shù)據(jù)分析結(jié)果和人行征信系統(tǒng)相結(jié)合進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，識(shí)別出潛在價(jià)值客戶，完成主動(dòng)授信。同時(shí)，微眾銀行不作傳統(tǒng)的線上銀行PC版本，不對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行線下?tīng)I(yíng)銷，而是通過(guò)微信和QQ的手機(jī)客戶端向目標(biāo)客戶進(jìn)行推送，開(kāi)展T+0式的小額（500元至20萬(wàn)元）循環(huán)貸款業(yè)務(wù)，目前線上平臺(tái)每天約有3萬(wàn)筆貸款業(yè)務(wù)，戶均貸款8,000元，貸款利息為日息萬(wàn)分之五。、傳統(tǒng)銀行的借鑒與思考第一，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)模式民營(yíng)銀行的管理文化。首先，扁平化的項(xiàng)目制管理模式值得借鑒。如網(wǎng)商銀行在日常經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中倡導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)文化，員工以項(xiàng)目制進(jìn)行組合，每個(gè)項(xiàng)目均由項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)，可直接和決策層溝通交流，避免冗長(zhǎng)的上報(bào)、批復(fù)環(huán)節(jié)。同時(shí)，決策層的管理時(shí)間碎片化，直接用于解決項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)的實(shí)際問(wèn)題。相對(duì)而言，傳統(tǒng)銀行目前冗長(zhǎng)的審批流程以及滯后于市場(chǎng)變化的決策效率，使得管理運(yùn)營(yíng)問(wèn)題凸顯。我行可以借鑒網(wǎng)商銀行的管理體制，在直銷銀行或小微金融的產(chǎn)品設(shè)計(jì)領(lǐng)域嘗試試點(diǎn)項(xiàng)目制管理機(jī)制，有效發(fā)揮我行創(chuàng)新、靈活的體制優(yōu)勢(shì)。其次，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)文化下的激勵(lì)政策值得我行學(xué)習(xí)。如微眾銀行大股東明確表示，短期內(nèi)不追求利潤(rùn)回報(bào)，并采取由各大股東拿出3%-10%股份，進(jìn)行全員股權(quán)激勵(lì)的方式，讓企業(yè)與員工共成長(zhǎng)、同命運(yùn)。2、借鑒互聯(lián)網(wǎng)模式民營(yíng)銀行以客戶為中心，注重服務(wù)體驗(yàn)的營(yíng)銷及產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念。首先，嵌入式的隱形營(yíng)銷方式值得學(xué)習(xí)。如網(wǎng)商銀行采取互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷理念，通過(guò)深入分析現(xiàn)有線上客戶的行為數(shù)據(jù)，尋找真實(shí)的客戶需求，并量身設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品。同時(shí)，在營(yíng)銷環(huán)節(jié)，網(wǎng)商銀行并不冒然通過(guò)系統(tǒng)進(jìn)行推送，而是先建立目標(biāo)客戶的網(wǎng)絡(luò)論壇，進(jìn)行客戶體驗(yàn)測(cè)試并不斷完善，然后再將產(chǎn)品嵌入到目標(biāo)客戶的交易環(huán)節(jié)中，進(jìn)行隱形式營(yíng)銷。這種營(yíng)銷方式可以真正做到從客戶需求出發(fā)，注重客戶體驗(yàn)，并淡化營(yíng)銷痕跡，對(duì)我行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，建立以客戶需求為中心的經(jīng)營(yíng)理念，有很好的借鑒意義。其次，注重客戶需求和產(chǎn)品體驗(yàn)的設(shè)計(jì)理念值得借鑒。如微眾銀行首推的微粒貸產(chǎn)品，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)完成后，先向行內(nèi)員工進(jìn)行試推送，感受線上產(chǎn)品的服務(wù)體驗(yàn)，并通過(guò)大家的“吐槽”反饋，查找出產(chǎn)品使用過(guò)程中的問(wèn)題，逐步對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行完善，力爭(zhēng)為客戶提供最佳的線上金融服務(wù)體驗(yàn)。相對(duì)而言，傳統(tǒng)銀行多根據(jù)自身特點(diǎn)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，通過(guò)線下渠道向客戶推送，“推銷陳貨”的經(jīng)營(yíng)方式，難以從客戶體驗(yàn)出發(fā)，有效捕捉目標(biāo)客群的真實(shí)需求。在互聯(lián)網(wǎng)金融的新格局下，我行應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到客戶體驗(yàn)的重要性，真正從客戶需求出發(fā)，設(shè)計(jì)產(chǎn)品、推廣營(yíng)銷，通過(guò)差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，得到市場(chǎng)和客戶的深度認(rèn)同，提升可持續(xù)發(fā)展能力，從而應(yīng)對(duì)金融業(yè)態(tài)和產(chǎn)業(yè)格局的不斷變化。第三，參考互聯(lián)網(wǎng)模式民營(yíng)銀行的系統(tǒng)建設(shè)思路。例如，微眾銀行在平臺(tái)建設(shè)方面采取先對(duì)先進(jìn)系統(tǒng)平臺(tái)簡(jiǎn)單改造的〃拿來(lái)主義”建立科技系統(tǒng)，再通過(guò)小型服務(wù)器互聯(lián)互通的方式拓展系統(tǒng)資源，逐漸強(qiáng)化自身科技系統(tǒng)能力，完善系統(tǒng)功能。相反，我行大投入、大系統(tǒng)、一步到位的系統(tǒng)建設(shè)思路，難以及時(shí)適應(yīng)當(dāng)前瞬息萬(wàn)變的科技變革速度和市場(chǎng)需求變化。微眾銀行小而靈活，注重自我更新的系統(tǒng)建設(shè)思路值得我行借鑒?？傮w來(lái)看，