02第二章-人身保險合同及條款2模板課件

第二節(jié)人身保險合同的常見條款人身保險合同主體的權(quán)利和義務不可抗辯條款（Incontestableprovision）寬限期條款（Graceperiodprovision）復效條款(Restatementclause)年齡誤告條款（misstatementofageprovision）自殺條款（suicideCLause）保單貸款條款（policyloanprovision）自動墊繳保費條款（automaticpremiumloanprovision）不喪失價值任選條款（non-forfeitureprovision）紅利選擇權(quán)條款（dividedoptionclause）保險金給付選擇權(quán)條款（settlementoptionclause）思考題第二節(jié)人身保險合同的常見條款人身保險合同主體的權(quán)利和義務1投保方權(quán)利和義務（一）投保方權(quán)利1.投保人的權(quán)利：投保人有權(quán)以書面通知要求解除保險合同。（1）10天猶豫期或冷靜期（2）投保人解除合同，已繳足2年以上保險費的，保險人應當自接到解除合同通知之日起30日內(nèi)，退還保單現(xiàn)金價值；未繳足2年，保險人按照合同約定扣除手續(xù)費后，退還保險費。如果是短期人身意外傷害保險，投保人解除保險合同，保險人收取自保險責任開始之日起至合同解除日止期間的保險費，剩余部分退還投保人。投保方權(quán)利和義務（一）投保方權(quán)利2（一）投保方權(quán)利2.被保險人的權(quán)利：（1）以死亡為給付保險金條件的人身合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效（父母為未成年子女投保的除外）。（2）以死亡為給付保險金條件的人身合同，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押。（3）被保險人有權(quán)指定和變更受益人。（一）投保方權(quán)利3（二）投保方義務1.告知義務（投保人履行告知義務的期限是從訂立保險合同時開始到保險合同成立時結(jié)束，延遲的告知不產(chǎn)生法律效力）“有限告知”，即投保人只須對保險人詢問的問題進行告知回答，對保險人未詢問的事項視為保險人已經(jīng)知悉，投保人無須告知。（1）故意隱瞞保險人有權(quán)解除保險合同（2）故意隱瞞不承擔賠償，并不退還保險費（3）過失未履行如實告知義務不承擔賠償，但可以退還保險費（二）投保方義務4（一）投保方義務2.通知義務保險標的的危險程度增加了，投保人按照合同約定應及時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費或解除保險合同。投保人未履行通知義務的，因保險標的的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。（一）投保方義務5（一）投保方義務3.繳費保費的義務繳費保費是人身保險合同成立和保持效力的必要條件，也是人身保險合同的投保人履行的最基本的義務。（一）投保方義務6保險方權(quán)利和義務（一）保險方權(quán)利1.中止合同、恢復合同效力的權(quán)利2.解除保險合同的權(quán)利（1）投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或過失未履行如實告知（2）投保人申報的被保險人年齡不真實，且真實年齡不符合保險合同約定的年齡限制（2年內(nèi)）（3）合同效力中止后，2年內(nèi)雙方未達成協(xié)議3.法定責任免除保險方權(quán)利和義務（一）保險方權(quán)利7保險方權(quán)利和義務（二）保險方義務1.承擔給付保險金的責任（最基本）（1）給付被保險人（2）給付受益人（3）給付法定繼承人保險方權(quán)利和義務（二）保險方義務8保險方權(quán)利和義務（二）保險方義務2.條款說明義務（1）對人身保險合同的各項條款，保險公司的業(yè)務員均應盡到“說明”的義務；（2）對于合同中的責任免除條款，保險公司的業(yè)務員應盡到“明確說明”的義務投保須知，要求投保人簽字確認簽訂“客戶權(quán)益確認書”客戶回訪保險方權(quán)利和義務（二）保險方義務9保險方權(quán)利和義務（二）保險方義務3.及時簽發(fā)保險單證4.為投保人、被保險人和受益人保密保險方權(quán)利和義務（二）保險方義務10不可抗辯條款

不可抗辯條款又稱不可爭條款，其基本內(nèi)容是：人壽保險合同生效滿一定時期（一般為兩年）之后，就成為無可爭議的文件，保險人不能再以投保人在投保時違反最大誠信原則，沒有履行告知義務等理由主張保險合同自始無效。在保險合同中列入不可抗爭條款，是維護被保險人利益、限制保險人權(quán)利的一項措施。不可抗辯條款不可抗辯條款又稱不可爭條款，其112009年10月1日新保險法開始實施，這次保險法的改動較大，其中不可抗辯條款引起了廣泛的關(guān)注和熱議。在02版的舊法中，并沒有列入不可抗辯條款，只是在年齡誤告條款中規(guī)定有所提及，而在新法中第十六條，則是明確規(guī)定了不可抗辯的條款，對保險人形成了較大的約束。2009年10月1日新保險法開始實施12

第十六條：訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的保險合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。自保險合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。第十六條：訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保13

舉例說，如一個癌癥客戶投保健康險，保險公司經(jīng)過調(diào)查，了解其患病情況，應不予承保。但個別保險公司若明知患病情況仍然承保，出險后卻以投保人沒有如實告知為由拒絕理賠，這種情況在新《保險法》實施后，只要合同成立已經(jīng)滿兩年，保險公司不得再以該投保人未履行如實告知義務解除合同。舉例說，如一個癌癥客戶投保健康險，保險公司經(jīng)過調(diào)查14

【案情】2005年8月，劉先生向某人壽保險公司投保了一份重大疾病險，保險金為10萬元。填寫投保單時，劉先生沒有在該投保單上的告知事項中表明自己有既往疾病，8月底，保險公司簽發(fā)了保險單。2008年10月，劉先生因左腎多囊出血住院治療，2009年1月，經(jīng)醫(yī)治無效死亡。【案情】2005年8月，劉先生向某人壽保險公司投保15

2009年3月，受益人提出理賠。保險公司在理賠查勘的過程中發(fā)現(xiàn)，劉先生在2004年曾因腎?。I病屬于該重大疾病險承保的疾?。┳鲞^檢查。于是，保險公司以劉先生在投保時未告知既往腎病病情，沒有履行如實告知義務、帶病投保為由拒賠，并解除合同。劉先生家人起訴保險公司，要求法院判決其支付保險金10萬元。2009年3月，受益人提出理賠。保險公司在理賠查勘16

這起案件法院應如何處理呢？根據(jù)修訂前的《保險法》第十七條的規(guī)定：投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。這起案件法院應如何處理呢？根據(jù)修訂前的《保險法》第17

本案中，無論劉先生是故意還是過失未履行如實告知義務，保險公司均有權(quán)解除該保險合同并不承擔給付保險金的責任。正是依據(jù)該規(guī)定，法院于2009年7月做出判決，駁回原告起訴，該人壽保險公司不用給付原告保險金。但是，如果這起案件發(fā)生在2009年10月1日修訂后的新《保險法》生效之后，法院將會判決該人壽保險公司給付原告10萬元保險金。為什么同樣的案例，按照新、舊《保險法》的規(guī)定法院會做出截然相反的判決，就是因為新《保險法》引入了“不可抗辯條款”。案例本案中，無論劉先生是故意還是過失未履行如實告知義務18不可爭條款存在的意義：

1、解決“理賠難”問題?！安豢煽罐q條款”的缺失導致了兩方面的惡果：一方面，因為保險人在沒有條款約束的情況下放寬了投保時的審核條件，使那些希圖騙保的投保人以為有機可趁，紛紛投保，存在不誠信隱患的保單自然就增多了；另一方面，人壽保險往往是長期的，對于那些因過失而未告知的投保人、被保險人和受益人來說，多年以后再翻舊賬，突然發(fā)現(xiàn)自己失去了保險保障，而如果重新投保同樣條件的保險，保費將激增。顯然，這對投保人是很不公平的。不可爭條款存在的意義：192、遏止“以惡制惡”的“逆選擇”。所謂保險人的“逆選擇”現(xiàn)象是指：有的保險人在明知投保人未如實告知的情況下，仍然收取保險費，保險事故不發(fā)生，則雙方相安無事；保險事故一旦發(fā)生，保險人就以早已掌握的投保人未如實告知的事實為由，不賠保險金、不退保險費。2、遏止“以惡制惡”的“逆選擇”20有學者指出了以下幾點缺陷首先，作為人壽保險合同的特有條款，不可抗辯條款并不適用于所有保險。新《保險法》將不可抗辯條款的規(guī)定置于保險合同一般規(guī)定部分，可以理解為是承認所有保險合同都適用于不可抗辯條款。這與國際保險業(yè)的一般慣例不符。比如說，不可抗辯條款就不適用于財產(chǎn)保險。其不適用之原因大致為：其一，財產(chǎn)保險多為短期保險，保險期限達不到不可抗辯條款要求的兩年；其二，財產(chǎn)保險在發(fā)生保險事故之后的舉證較之人身保險更為容易；其三，不可抗辯條款設置的目的，在于保護人之生存價值，使被保險人之親屬在被保險人死亡之后生活不致沒有著落。有學者指出了以下幾點缺陷首先，作21有學者指出了以下幾點缺陷第二，不可抗辯條款兩年期限的起算日期不應當為保險合同成立之日。保險合同成立的日期，雖然《保險法》明定為保險人承諾承保之時，但實務中這個日期并不容易確定。特別是，當人身保險合同須經(jīng)體檢等核保程序時，這個承諾日更是難以確定，以這個日期作為兩年不可抗辯期限的起算期，乃是通過立法人為制造糾紛。另外，從不可抗辯條款的起源國美國的實踐來看，主流觀點認為，不可抗辯兩年的起算期，應當是保單簽發(fā)日期。有學者指出了以下幾點缺陷第二，不22有學者指出了以下幾點缺陷第三，只要保險合同經(jīng)過兩年之后，保險人就不能解除合同的立法觀點恐怕太過籠統(tǒng)。按上文提到的條款“自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同”理解，其傳達的含義是：兩年時間經(jīng)過，不管被保險人在兩年期限內(nèi)是否死亡，保險人都不能解除合同。但是，臺灣地區(qū)發(fā)生了這樣的案例，被保險人在投保時違反告知義務，并在保險合同成立之后兩年期限內(nèi)死亡，等到兩年期限經(jīng)過后，馬上要求保險公司賠付，由于保險公司拒賠，雙方發(fā)生糾紛訴至法院。臺灣地區(qū)著名保險法學者江朝國先生對這樣的案例進行研究以后認為：如果被保險人在兩年期限內(nèi)死亡，保險人不應賠付。美國多個州的保險實踐也表明，只有兩年期限屆滿，被保險人仍然存活，此后發(fā)生保險事故的，保險人才承擔保險責任。不區(qū)分被保險人在兩年期限內(nèi)死亡還是存活，統(tǒng)統(tǒng)適用不可抗辯條款的情形值得商榷。有學者指出了以下幾點缺陷第三，只23有學者指出了以下幾點缺陷第四，新《保險法》未規(guī)定不可抗辯條款的適用例外。在國外，尤其在美國，不可抗辯條款有多種例外。最典型的例外是，如果被保險人沒有繳納保險費，不能適用不可抗辯條款。此外，國外不可抗辯條款最起碼還有下面四個方面的例外：(1)承保范圍之爭不適用不可抗辯條款；(2)保險合同不成立不適用不可抗辯條款；(3)特別嚴重的欺詐不適用不可抗辯條款；(4)未滿足保險人提出的某些條件不適用不可抗辯條款。，而新《保險法》卻沒有相關(guān)的規(guī)定。有學者指出了以下幾點缺陷第四，新24寬限期條款1、條款內(nèi)容第三十六條合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。

被保險人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險事故的，保險人應當按照合同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費。寬限期條款1、條款內(nèi)容25寬限期條款寬限期條款26寬限期條款寬限期條款272、規(guī)定寬限期的目的規(guī)定寬限期的目的在于避免合同非故意失效，保全保險人業(yè)務。人身保險的投保人在分期繳費方式下，繳納首期保險費是合同生效的前提，按時繳納續(xù)期保險費是維持合同效力的條件。因此寬限期條款只適用于第二期及以后各期的保費，與首期保費無關(guān)。2、規(guī)定寬限期的目的28復效條款1、內(nèi)容：投保人在停效以后的一段時期內(nèi)，有權(quán)申請恢復保單效力，復效是對原合同法律效力的恢復，不改變原合同的各項權(quán)利和義務。復效條款1、內(nèi)容：投保人在停效以后的一段時期內(nèi)，有權(quán)申請恢復29第三十七條合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。但是，自合同效力中止之日起滿兩年雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。保險人依照前款規(guī)定解除合同的，應當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。第三十七條合同效力依照本法第三十六條規(guī)302、復效的條件（參雜逆向選擇）①申請復效的時間：我國規(guī)定人身保險合同的復效時間為2年，超過了這個期限，就不能復效，保單終止，保險人向受益人支付保單上的現(xiàn)金價值或退還已繳保費。②申請復效應盡告知義務，要提供能證明被保險人的身體健康狀況仍達到合同所要求的風險標準的證明（生存保險、年金保險例外）。③復效時，應補繳停效期間的保險費及利息，但保險人不承擔停效期間發(fā)生的保障責任。④復效時須還清保單上的一切借款，或重新辦理借款手續(xù)。2、復效的條件（參雜逆向選擇）313、復效和重新投保的成本比較復效成本：補繳停效期間的保費和利息，并且不能獲得此期間的保障重新投保成本：按重新投保時被保險人的實際年齡計算，保費高。但保險期間從新訂約時開始。年輕人：重新投保老年人：復效3、復效和重新投保的成本比較年輕人：重新投保32門曉力先生于2003年7月30日投保人壽保險10萬元，夫人章莉仁為指定受益人，保險費繳納日期為7月30日，按年繳付保險費。2004年和2005年都是按時繳納的保險費，2006年已經(jīng)過了寬限期，門曉力先生還未繳納保險費。2006年10月30日，門曉力先生提出保險合同復效申請，保險公司于當日就同意了門曉力先生的申請，門曉力先生也補齊繳納了當年的保險費和利息。保險合同效力恢復。

案例門曉力先生于2003年7月30日投332007年11月8日（此時未交2007年保險費），門曉力先生因車禍死亡，門曉力先生的夫人章莉仁作為受益人，向保險公司申請領(lǐng)取保險金。保險公司以超過寬限期仍然未繳保險費，保險合同已經(jīng)失效為由，拒付保險費。并向章莉仁女士發(fā)出了拒賠通知書，退還了保險單的現(xiàn)金價值。章莉仁女士于是起訴于法院。2007年11月8日（此時未交2034審理過程中，有2種意見：1、認為該保險合同的保險費繳納日期為7月30日，門曉力先生因車禍死亡于2007年11月8日，已經(jīng)超過了寬限期，而門曉力先生沒有繳納保險費。這時，保險合同已經(jīng)中止，保險公司不能承擔合同中止期間的保險責任。2、認為保險合同的恢復日期是2006年10月30日，所以，寬限期應該從10月30日計算，到11月8日，還沒有超過寬限期。審理過程中，有2種意見：35參考結(jié)論本案中，首期保險費繳納日為7月30日，寬限期為60天，應該截止到9月28日。該保險事故發(fā)生在11月8日，這時還沒有繳納保險費，已經(jīng)超過了寬限期，合同已經(jīng)中止，保險公司不承擔在此期間的保險責任。案例參考結(jié)論36年齡誤告條款第三十二條投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。保險人行使合同解除權(quán)，使用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定（不可抗辯條款）。投保人申報的被保險人的年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者按給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費多于應付保險費的，保險人應當將多收的保險費退還投保人。年齡誤告條款第三十二條投保人申報的被保險人年齡不真實，并且37出現(xiàn)年齡誤告不符合承保標準→保險人有權(quán)解除合同（合同成立超過2年后，不得解除合同！）保險人不解除合同→補收或退還保費，并按被保險人實際年齡調(diào)整保險金額出現(xiàn)年齡誤告不符合承保標準→保險人有權(quán)解除合同（合同成立超過382000年7月6日，李某為自己投了五份五年期的簡易人身保險，投保人、被保險人和受益人均為李某，每月繳納保險費40元，在履行如實告知義務時，李某故意將自己的年齡由67歲寫為64歲，經(jīng)保險公司該保后順利承保。2002年11月13日夜，李某在家中因煤氣中毒死亡，其家人迅速地通知保險公司，并出示了醫(yī)院的死亡證明和李某的保單向保險公司提出保險金結(jié)付請求。保險公司在查驗單證時發(fā)現(xiàn)李某投保時所填寫的年齡和其戶口簿上的填寫并不一致，認為李某保單上的填寫顯然是不真實的，后經(jīng)多次核查，保險公司認為李某投保時已經(jīng)有67歲，超出了簡易人身保險條款規(guī)定的最高年齡65歲的規(guī)定。于是保險公司以被保險人投保時申報的年齡已經(jīng)超出雙方約定的年齡限制為由，做出不予賠償?shù)臎Q定。李某家人認為李某投保，保險公司承保，雙方簽訂的保險合同已經(jīng)生效，因此，在保險事故發(fā)生后保險公司應當賠償。雙方就此問題一直未能達成一致意見，在無奈的情況下，李某的家人把保險公司告上了法庭。答案案例2000年7月6日，李某為自己投39自殺條款自殺是故意用某種手段終結(jié)自己生命的各種行為。構(gòu)成自殺的必要條件：①主觀條件：行為人必須有結(jié)束自己生命的意愿∴無民事行為能力人無所謂自殺！②客觀條件：行為人必須實施了足以使自己死亡的行為。

∴意外除外，不屬于自殺！兩者缺一不可。自殺條款自殺是故意用某種手段終結(jié)自己生命的各種行為。40自殺是否應該列入除外責任呢？自殺屬于除外責任自殺也是構(gòu)成死亡的一部分，如果把自殺完全列入除外責任，不給付保險金，會損害受益人的利益，有悖于人身必須的初衷。自殺不屬于除外責任會引起道德風險，使人身保險可能成為以自殺圖謀錢財?shù)氖侄危冗`背保險宗旨，也違背社會道德。自殺是否應該列入除外責任呢？自殺屬于除外責任自殺也是構(gòu)成死亡41第四十四條已被保險人死亡為給付條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起2年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。保險人依照前款規(guī)定不承擔給付保險金責任的，應當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。02第二章-人身保險合同及條款2模板課件42在《保險法》中只規(guī)定了2年內(nèi)被保險人自殺，保險公司不負責給付保險金的責任，但是，被保險人2年之后自殺，是否應該支付保險金，保險法中沒有做出明確的界定，要視具體的情況而定。在《保險法》中只規(guī)定了2年內(nèi)被保險人自殺，保險公司不負責給付431、規(guī)定的原因①保險人承保的風險應該是非本意的，被保險人自殺是人為地，故意行為造成的，保險人不能承保。②自殺是違反自然規(guī)律的，是社會不提倡的行為，因此保險人不能為社會所反對的行為提供保障。③保險人規(guī)定自殺條款的另一大原因在于防止有人利用自殺謀得保險金，防止道德風險的發(fā)生。1、規(guī)定的原因442、自殺條款的限制自殺條款不適用于被保險人為無行為能力人或者限制行為能力人的保險合同中。這是因為：①無行為能力和限制行為能力人的自殺并非真正含義上的自殺。②保險人規(guī)定自殺除外責任的一個重要原因是防止有人利用自殺騙取保險金，如果是無行為能力和限制行為能力人，或者是精神病患者，是不可能利用自殺謀取保險金的動機的。2、自殺條款的限制4502第二章-人身保險合同及條款2模板課件4602第二章-人身保險合同及條款2模板課件4702第二章-人身保險合同及條款2模板課件4802第二章-人身保險合同及條款2模板課件4902第二章-人身保險合同及條款2模板課件502005年，夏某以自己為被保險人，在保險公司投保終身壽險，繳費期為30年，受益人為妻子汪某。合同約定：1、自保險單生效之日起的1年以后，至保險單生效日期之日5年內(nèi)，被保險人因疾病身故，保險公司給付全額保險金。2、自保險單生效之日起，至繳費期滿以前，被保險人因意外傷害事故死亡的，保險公司給付3倍的保險金。3、免責條款規(guī)定，自保險合同生效之日起，2年之內(nèi)，被保險人自殺的，保險公司不承擔保險責任。2008年，夏某因夫妻爭吵，氣憤之下服毒自殺。后，夏某之妻汪某向保險公司申請給付3倍的保險金。保險公司是否應該賠？答案案例2005年，夏某以自己為被保險人，在51

2003年4月，香港影星張國榮選擇自殺退出的生命，除了留下影、歌迷無限的懷念以外，死因謎團與所留下的財產(chǎn)如何處置，也倍受人們關(guān)心。張國榮先生去世后，負責他生前人壽保險的香港某保險公司正式開具了一張價值四千多萬港幣的人壽保險理賠單，但沒有理賠自2002年1月自殺未遂后簽屬下的一張千萬(美金)保額的保險。原因是什么？案例案例52保單貸款條款保單貸款就是指投保人以手中保險單作為抵押，向保險公司申請貸款，貸款金額以保單累計的現(xiàn)金價值為限。投保人應按期歸還貸款本息，如果在歸還貸款本息之前發(fā)生了保險事故或退保，保險人從保險金或退保金中扣除貸款本息給付。如果貸款本息達到了保險現(xiàn)金價值數(shù)額時，保險合同終止。在一些長期人身保險條款中，一般都會有這樣的規(guī)定：投保人繳付保險費滿2年以上，且保險期已滿2年，投保人可以憑保單向保險人申請貸款。一般情況下，具有“現(xiàn)金價值”的保單才可以進行保單貸款。熱銷的投連險不能進行保單貸款！保單貸款條款保單貸款就是指投保人以手中保險53

具有儲蓄性質(zhì)的長期人壽保險，如兩全保險、終身壽險、養(yǎng)老保險、萬能保險以及分紅保險等，投保一年后，保單就開始具有現(xiàn)金價值，繳費時間越長，累積的現(xiàn)金價值也越高。這些保單通常都可以進行保單貸款，但是具體情況要根據(jù)保險合同中的具體條款而定。

短期意外險和健康險，由于沒有現(xiàn)金價值，或者現(xiàn)金價值很低，這類保單不能進行保單貸款。雖然現(xiàn)金價值是考核保單是否能夠進行貸款的一項重要因素，但并非只要具有較高現(xiàn)金價值的保單就可以進行保單貸款，最典型的例子就是投連險。雖然投資連結(jié)保險都具有現(xiàn)金價值，但由于價值隨投資單位價格而波動，無法確定，所以一般不能進行保單貸款。

具有儲蓄性質(zhì)的長期人壽保險，如兩全保險、541、保單貸款額度、時間與利率

貸款人最關(guān)心的無外乎額度、時間與利率。與一般質(zhì)押相似，保單貸款額度的參考指標就是保單“現(xiàn)金價值”。根據(jù)規(guī)定，保單貸款上限按保單現(xiàn)金價值一定比例計算，該比例各公司有所不同。比如太平洋和太平人壽規(guī)定是80%；中國人壽、友邦保險、中德安聯(lián)為70%。

保單貸款的時間較短，一般6個月。也有公司在到期后可自動進行續(xù)貸。1、保單貸款額度、時間與利率

55保單貸款利率與銀行商業(yè)貸款利率不同。最常見的就是“同期人民銀行每月第一個營業(yè)日頒布的二年期居民定期儲蓄存款利率與2.5%比，較大者”＋2.0%確定計息利率。太平人壽執(zhí)行的就是上述計算方式，其相關(guān)人士計算演示：2007年9月1日，中國人民銀行頒布的二年期居民定期儲蓄存款利率是3.96%，相應的保單貸款年利率就是

5.96%。由于每次貸款最長期限為6個月，所以保單貸款將每6個月計息一次。還款時若未滿6個月，則按天數(shù)計算。保單貸款利率與銀行商業(yè)貸款利率不同。最常見56如果在貸款期滿時，客戶未能償還貸款及貸款利息，所欠保單貸款及累積貸款利息將構(gòu)成新保單貸款，按最近一次保單貸款利率計息，每半年復利計息。如果客戶部分償還貸款，其還款將首先用于償還累積利息，然后用于償還貸款本金。如果借款人到期不能履行債務，當貸款本息達到退保金額時，保險公司終止其保險合同效力。

如果在貸款期滿時，客戶未能償還貸款及貸款利5702第二章-人身保險合同及條款2模板課件5802第二章-人身保險合同及條款2模板課件592、保單貸款的優(yōu)點①保單有效+免去退保損失②辦理方法簡便（保單+有效身份證明+被保險人書面同意書），時間短：太平人壽表示，只要貸款人帶齊所有材料，保險公司當天就能夠完成該項業(yè)務。通常情況下，貸款將匯入貸款人指定代理銀行賬戶，而貸款到賬時間一般為1-3天。

③利率較低2、保單貸款的優(yōu)點603、缺點首先，如果短期內(nèi)無法緩解資金周轉(zhuǎn)壓力，無法按時還貸，那么可能會造成保單失效，從而影響保障利益。這種還貸壓力構(gòu)成了保單貸款最大風險。

第二，如果在保單貸款期限內(nèi)，被保險人出險，而保單貸款本息未償還時，保險公司會在給付保險金中扣除貸款本息。對于被保險人和受益人而言利益有所損害。辦理保單貸款時，這一項都需要被保險人書面同意。

3、缺點6102第二章-人身保險合同及條款2模板課件62貸款利率不同.辦理手續(xù)與時間不同.保單、有效身份證明、被保險人同意書時間短還需保險公司出示相關(guān)資料時間長保單貸款利率央行公布的商業(yè)貸款利率

貸款對象不同向保險公司貸款向商業(yè)銀行貸款保單貸款保單質(zhì)押貸款貸款額度及參考標準不同.相關(guān)限制不同.一般為保單現(xiàn)金價值的70%-80%參考貸款人信用，貸款額度較高甚至有時超過現(xiàn)金價值幾乎所有人壽保險公司可進行保單貸款承認的保單種類有限開辦這項業(yè)務的銀行和網(wǎng)點也較少

貸款利率不同.辦理手續(xù)與時間不同.保單、有效身份證明、被保險63相對而言，保險公司提供的貸款額度有限，時間較短，但是利率低，且手續(xù)便捷；選擇銀行，則利息高，手續(xù)相對繁瑣，但是貸款額度略高，時間相對靈活。保單貸款可江湖救急相對而言，保險公司提供的貸款額度有限，時間較短，但是利率低，64自動墊繳保費條款1、條款內(nèi)容投保人如在寬限期內(nèi)尚未繳付保險費，除非投保人有反對聲明，保險人可以在保單的現(xiàn)金價值中自動提供貸款，用以抵繳保險費，使合同繼續(xù)有效，直到累計的貸款本息達到保單上現(xiàn)金價值的數(shù)額為止。屆時，投保人如再不繳付保險費，保險合同效力即行終止。

自動墊繳保費貸款是保單貸款方式之一，適宜于分期繳費的長期性人身保險合同。自動墊繳保費條款1、條款內(nèi)容65具體內(nèi)容包括:(1)自動墊繳保費貸款條款的實施，以訂約時投保人的書面同意為條件；(2)前提是保單上積存有現(xiàn)金價值，貸款仍需按一定的利率（一般是當時國家銀行的貸款利率）計算；(3)自動墊付保費期間，保險合同仍然有效，如果保險事故發(fā)生，保險人要從給付的保險金中扣除墊繳的本息。具體內(nèi)容包括:662、目的：防止保單非故意停效，維持保單的有效率，保全保險人的業(yè)務。自動墊繳保費條款是將保單的現(xiàn)金價值貸給投保人繳納保險費以維持合同效力；保單貸款條款是將保單的現(xiàn)金價值以現(xiàn)金的形式貸給保單持有人解決暫時性的經(jīng)濟困難案例忘記續(xù)費保單變廢紙保費墊繳傷人2、目的：防止保單非故意停效，維持保單的有效率，保全保險人的6702第二章-人身保險合同及條款2模板課件68不喪失價值任選條款不喪失價值就是保單上的現(xiàn)金價值，其來源包括三個部分：①均衡保費制下，投保人早期超繳的保險費；②累積所生的利息；③生存者利益（即生者利息，在保險期內(nèi)死亡的被保險人放棄的保險費及其利息，由生存者來享受）。因此現(xiàn)金價值屬于投保人所有，不會因保險合同效力的變化而喪失，從這個意義上講，現(xiàn)金價值又叫不喪失價值或不喪失的賠償權(quán)。不喪失價值任選條款不喪失價值就是保單上的現(xiàn)金價值691、基本內(nèi)容：除定期壽險以外的長期人壽保險，在保險合同生效滿2年后，投保人所繳保費中的儲蓄保費會累積成現(xiàn)金價值，而且隨著時間的推移，現(xiàn)金價值將不斷遞增，這部分現(xiàn)金價值為保單持有人所擁有，不會因為保險合同效力的終止而喪失，對保險人而言，無權(quán)將保單上的現(xiàn)金價值占為己有。1、基本內(nèi)容：702、處置方式（1）退保解約（2）減額繳清保險——保險金額的變動（3）展延定期保險——保險期限的變動2、處置方式71（1）退保解約對于退保解約，保險法對相關(guān)內(nèi)容作了詳細的規(guī)定，如第32條、43條、44條、45條、47條p.114（1）退保解約72（2）減額繳清保險：是將不喪失價值作為躉繳保費，用以改保與原合同同一保險期間與同一類型的保險，這種改保只是保險金額有所下降，下降的幅度取決于當時積存的現(xiàn)金價值的多少。改保后，投保人不再繳付保險費，但所享受的保險程度降低。適宜于被保險人身體健康狀況良好，需要長期保險而又無能力交付保險費的保險合同。（2）減額繳清保險：是將不喪失價值作為躉繳保費，用以改保與原73（3）展延定期保險，也稱展期保險，是將不喪失價值作為躉交保費，用以改保與原保險合同同一保額的死亡險，保險期間能否維持到原合同的保險期限或有所縮短，則取決于當時積存的現(xiàn)金價值的多寡。如果現(xiàn)金價值抵充躉交保費不足以維持到原保單到期日，保險期限將根據(jù)金額大小相應縮短；如足以維持到原保險屆滿之時，則原保險期間不變；如抵交到原保險期后仍有多余，則剩余部分還可用以抵充購買生存險。適宜于被保險人身體健康狀況衰退或職業(yè)風險有所增加，又無力繳付保險費的保險合同。（3）展延定期保險，也稱展期保險，是將不喪失價值作為躉交保費74例如，某人30歲為自己投保20年期的兩全保險（生死合險：生存保險、死亡保險），保額10萬元，于保單第10個年度停付保費，經(jīng)計算此人40歲時保單的現(xiàn)金價值為4.3萬元，此時投保10年期定期死亡保險的躉繳保險費只需9900元，其差額（43000-9900=33100）可用來投保保額為47800的生存保險。如果此人在50歲以前死亡，他的受益人可得10萬元的死亡保險金，如他生存至50歲，保險人應給付保險金47800元。例如，某人30歲為自己投保20年期的75紅利選擇權(quán)條款——針對分紅保險p.121①現(xiàn)金紅利選擇權(quán)②抵減保費紅利選擇權(quán)③累積利息紅利選擇權(quán)④增額繳清保險紅利選擇權(quán)⑤增額定期保險紅利選擇權(quán)紅利選擇權(quán)條款——針對分紅保險p.121①現(xiàn)金紅利選擇權(quán)76④增額繳清保險紅利選擇權(quán)是將紅利作為躉繳保費，依據(jù)被保險人當時的年齡，購買增額繳清保險（與原保險同期限的）。優(yōu)點：首先，購買增額保險是以純保費的方式購買保額的，不包含營業(yè)費用等，而且不需提供可保證明；其次，能夠再次累積現(xiàn)金價值；最后，雖然增額保險的金額不大，但是在保單的有效期內(nèi)，累積起來的保險金額相當可觀。④增額繳清保險紅利選擇權(quán)77增額繳清保險是一種最具價值的選擇權(quán)之一，因此如果投保人在投保時沒有行使紅利選擇權(quán)，那么，增額紅利選擇權(quán)通常被設定為自動紅利選擇權(quán)。增額繳清保險是一種最具價值的選擇權(quán)之一，因78⑤增額定期保險紅利選擇權(quán)是將紅利作為躉繳凈保費購買一年期定期保險。但是每年可購買的最高保額不能超過保單的現(xiàn)金價值。為了防止逆向選擇，當保單持有人將其他紅利選擇權(quán)轉(zhuǎn)變?yōu)樵鲱~定期保險選擇權(quán)時，保險公司要求保單持有人提供可保證明。⑤增額定期保險紅利選擇權(quán)79保險金給付選擇權(quán)條款p.123①一次性以現(xiàn)金方式給付保險金②利息收入方式給付保險金③按固定期限向受益人分期給付保險金④按固定金額向受益人分期給付保險金⑤按終身年金方式給付保險金保單持有人可以根據(jù)自己購買人壽保險的不同目的和需要，在投保時或在保單有效期內(nèi)的任何時候選擇一種保險金給付方式，也可以在被保險人生存期間的任何時候改變保險金給付方式，甚至可以為受益人選擇一種不可撤銷的保險金給付方式。保險金給付選擇權(quán)條款p.123①一次性以現(xiàn)金方式給付保險金80思考

王某為自己投保了一份終身壽險保單，合同成立并生效的時間為2005年3月1日。因王某未履行按期交納續(xù)期保費的義務，此保險合同的效力遂于2006年5月2日中止。2007年5月1日，王某補交了其所拖欠的保險費及利息，雙方協(xié)商達成協(xié)議，此合同效力恢復。2007年10月10日，王某自殺身亡，其受益人便向保險公司提出給付保險金的請求。而保險公司則認為“復效日”應為合同效力的起算日，于是便以合同效力不足兩年為理由予以拒賠。合理么？

思考81

本案中，當事人雙方簽訂的是商業(yè)性保險合同，在不違背法律和社會公共利益的前提下就應該以體現(xiàn)保險雙方的真實意思表示為準，即應以合同成立日為準，這是因為：

我國《保險法》第30條規(guī)定：“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應當作有利于被保險人和受益人的解釋?！备鶕?jù)這一規(guī)定，既然《保險法》和本案中雙方簽訂的合同均未對復效保單的自殺條款起算日作出規(guī)定，就應該認為復效合同的自殺條款效力從合同成立日起算，以切實維護被保險人和受益人的合法權(quán)益。

本案中，當事人雙方簽訂的是商業(yè)性保險合同，在不82

根據(jù)《合同法》的相關(guān)原理來分析，合同效力的"中止"不同于"終止"，"中止"僅僅是合同效力的暫時中斷而非永久性失去效力。當投保人與保險人達成協(xié)議并補交了保費及利息后，合同效力恢復，所有原條款包括自殺條款在內(nèi)，在沒有特別約定的情況下，其效力應該回溯到原始狀態(tài)(即合同成立之日)，因此將自殺條款的效力起算日延后是不合理和顯失公平的。

本案中保險合同的自殺條款效力應該從合同成立日算起，并且已滿兩年期限，保險公司應按合同規(guī)定給付保險金與王某保險金受益人。根據(jù)《合同法》的相關(guān)原理來分析，合同效力的"中83楊紅，女，9歲，系河南平頂山某郊縣鋼廠子弟學校四年級學生，2007年1月21日也就是農(nóng)歷大年三十下午，因不滿家人在過年時沒有買新衣服，乘家人外出時自縊死亡，家人回家后發(fā)現(xiàn)楊紅自盡急送醫(yī)院搶救，經(jīng)急救人員2天的搶救，終因搶救無效死亡，在醫(yī)院花費搶救費用為1500元。楊紅于2006年9月通過學校投保了泰康人壽保險公司學生平安意外傷害保險，年交保險費20元，意外傷害保險金額10000元；意外傷害醫(yī)療保險金額2000元。2007年2月受益人持相關(guān)資料到泰康人壽保險公司申請保險金理賠。楊紅，女，9歲，系河南平頂山某郊縣鋼廠子弟學校四年84理賠結(jié)論：保險公司對該案件進行了認真調(diào)查審核，確認是楊紅的死亡原因是自殺身故。楊紅年齡為9歲系無民事行為能力人，是在投保后1年內(nèi)自殺；本案的焦點是無民事行為能力人自殺是否適用法定或約定的自殺免責條款問題。理賠結(jié)論：85一般都認為適用免責條款的自殺必須是故意自殺。像本案中的楊紅，年僅9歲，屬于未滿10周歲的無民事行為能力人，因其智力狀況和認知水平較低，無法正確理解其行為的性質(zhì)和預見行為的后果，所以楊紅的自縊不構(gòu)成故意自殺，屬于意外傷害。對此泰康人壽保險公司賠付了楊紅的搶救費用（1500元－免賠額50元＝1450元）和身故保險金10000元。一般都認為適用免責條款的自殺必須是故意自殺。像本86類似案例

秦某，女，5歲，A市某幼兒園學童。2006年9月10日由其母向保險公司投保了“少兒終身平安保險”，保單載明生存受益人為秦某，身故受益人為其父。2007年6月7日晚18時許，秦某在其母鄧某帶領(lǐng)下，從所住樓房8層墜樓身亡，經(jīng)公安機關(guān)調(diào)查取證，認定鄧氏母女死因系自殺。秦某身故后，保險公司對該案進行了細致調(diào)查，經(jīng)了解，鄧某家境良好，經(jīng)濟寬裕，丈夫為某銀行職員，鄧某則在某外貿(mào)公司從事人事工作，近一段時間以來，鄧某在單位因與某領(lǐng)導關(guān)系緊張而一直情緒低落，悶悶不樂，以至于6月7日晚攜女兒自殺。類似案例秦某，女，5歲，A市某幼兒園學童。2006年9月87結(jié)束！結(jié)束！88第二節(jié)人身保險合同的常見條款人身保險合同主體的權(quán)利和義務不可抗辯條款（Incontestableprovision）寬限期條款（Graceperiodprovision）復效條款(Restatementclause)年齡誤告條款（misstatementofageprovision）自殺條款（suicideCLause）保單貸款條款（policyloanprovision）自動墊繳保費條款（automaticpremiumloanprovision）不喪失價值任選條款（non-forfeitureprovision）紅利選擇權(quán)條款（dividedoptionclause）保險金給付選擇權(quán)條款（settlementoptionclause）思考題第二節(jié)人身保險合同的常見條款人身保險合同主體的權(quán)利和義務89投保方權(quán)利和義務（一）投保方權(quán)利1.投保人的權(quán)利：投保人有權(quán)以書面通知要求解除保險合同。（1）10天猶豫期或冷靜期（2）投保人解除合同，已繳足2年以上保險費的，保險人應當自接到解除合同通知之日起30日內(nèi)，退還保單現(xiàn)金價值；未繳足2年，保險人按照合同約定扣除手續(xù)費后，退還保險費。如果是短期人身意外傷害保險，投保人解除保險合同，保險人收取自保險責任開始之日起至合同解除日止期間的保險費，剩余部分退還投保人。投保方權(quán)利和義務（一）投保方權(quán)利90（一）投保方權(quán)利2.被保險人的權(quán)利：（1）以死亡為給付保險金條件的人身合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效（父母為未成年子女投保的除外）。（2）以死亡為給付保險金條件的人身合同，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押。（3）被保險人有權(quán)指定和變更受益人。（一）投保方權(quán)利91（二）投保方義務1.告知義務（投保人履行告知義務的期限是從訂立保險合同時開始到保險合同成立時結(jié)束，延遲的告知不產(chǎn)生法律效力）“有限告知”，即投保人只須對保險人詢問的問題進行告知回答，對保險人未詢問的事項視為保險人已經(jīng)知悉，投保人無須告知。（1）故意隱瞞保險人有權(quán)解除保險合同（2）故意隱瞞不承擔賠償，并不退還保險費（3）過失未履行如實告知義務不承擔賠償，但可以退還保險費（二）投保方義務92（一）投保方義務2.通知義務保險標的的危險程度增加了，投保人按照合同約定應及時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費或解除保險合同。投保人未履行通知義務的，因保險標的的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。（一）投保方義務93（一）投保方義務3.繳費保費的義務繳費保費是人身保險合同成立和保持效力的必要條件，也是人身保險合同的投保人履行的最基本的義務。（一）投保方義務94保險方權(quán)利和義務（一）保險方權(quán)利1.中止合同、恢復合同效力的權(quán)利2.解除保險合同的權(quán)利（1）投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或過失未履行如實告知（2）投保人申報的被保險人年齡不真實，且真實年齡不符合保險合同約定的年齡限制（2年內(nèi)）（3）合同效力中止后，2年內(nèi)雙方未達成協(xié)議3.法定責任免除保險方權(quán)利和義務（一）保險方權(quán)利95保險方權(quán)利和義務（二）保險方義務1.承擔給付保險金的責任（最基本）（1）給付被保險人（2）給付受益人（3）給付法定繼承人保險方權(quán)利和義務（二）保險方義務96保險方權(quán)利和義務（二）保險方義務2.條款說明義務（1）對人身保險合同的各項條款，保險公司的業(yè)務員均應盡到“說明”的義務；（2）對于合同中的責任免除條款，保險公司的業(yè)務員應盡到“明確說明”的義務投保須知，要求投保人簽字確認簽訂“客戶權(quán)益確認書”客戶回訪保險方權(quán)利和義務（二）保險方義務97保險方權(quán)利和義務（二）保險方義務3.及時簽發(fā)保險單證4.為投保人、被保險人和受益人保密保險方權(quán)利和義務（二）保險方義務98不可抗辯條款

不可抗辯條款又稱不可爭條款，其基本內(nèi)容是：人壽保險合同生效滿一定時期（一般為兩年）之后，就成為無可爭議的文件，保險人不能再以投保人在投保時違反最大誠信原則，沒有履行告知義務等理由主張保險合同自始無效。在保險合同中列入不可抗爭條款，是維護被保險人利益、限制保險人權(quán)利的一項措施。不可抗辯條款不可抗辯條款又稱不可爭條款，其992009年10月1日新保險法開始實施，這次保險法的改動較大，其中不可抗辯條款引起了廣泛的關(guān)注和熱議。在02版的舊法中，并沒有列入不可抗辯條款，只是在年齡誤告條款中規(guī)定有所提及，而在新法中第十六條，則是明確規(guī)定了不可抗辯的條款，對保險人形成了較大的約束。2009年10月1日新保險法開始實施100

第十六條：訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的保險合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。自保險合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。第十六條：訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保101

舉例說，如一個癌癥客戶投保健康險，保險公司經(jīng)過調(diào)查，了解其患病情況，應不予承保。但個別保險公司若明知患病情況仍然承保，出險后卻以投保人沒有如實告知為由拒絕理賠，這種情況在新《保險法》實施后，只要合同成立已經(jīng)滿兩年，保險公司不得再以該投保人未履行如實告知義務解除合同。舉例說，如一個癌癥客戶投保健康險，保險公司經(jīng)過調(diào)查102

【案情】2005年8月，劉先生向某人壽保險公司投保了一份重大疾病險，保險金為10萬元。填寫投保單時，劉先生沒有在該投保單上的告知事項中表明自己有既往疾病，8月底，保險公司簽發(fā)了保險單。2008年10月，劉先生因左腎多囊出血住院治療，2009年1月，經(jīng)醫(yī)治無效死亡?！景盖椤?005年8月，劉先生向某人壽保險公司投保103

2009年3月，受益人提出理賠。保險公司在理賠查勘的過程中發(fā)現(xiàn)，劉先生在2004年曾因腎?。I病屬于該重大疾病險承保的疾?。┳鲞^檢查。于是，保險公司以劉先生在投保時未告知既往腎病病情，沒有履行如實告知義務、帶病投保為由拒賠，并解除合同。劉先生家人起訴保險公司，要求法院判決其支付保險金10萬元。2009年3月，受益人提出理賠。保險公司在理賠查勘104

這起案件法院應如何處理呢？根據(jù)修訂前的《保險法》第十七條的規(guī)定：投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。這起案件法院應如何處理呢？根據(jù)修訂前的《保險法》第105

本案中，無論劉先生是故意還是過失未履行如實告知義務，保險公司均有權(quán)解除該保險合同并不承擔給付保險金的責任。正是依據(jù)該規(guī)定，法院于2009年7月做出判決，駁回原告起訴，該人壽保險公司不用給付原告保險金。但是，如果這起案件發(fā)生在2009年10月1日修訂后的新《保險法》生效之后，法院將會判決該人壽保險公司給付原告10萬元保險金。為什么同樣的案例，按照新、舊《保險法》的規(guī)定法院會做出截然相反的判決，就是因為新《保險法》引入了“不可抗辯條款”。案例本案中，無論劉先生是故意還是過失未履行如實告知義務106不可爭條款存在的意義：

1、解決“理賠難”問題?！安豢煽罐q條款”的缺失導致了兩方面的惡果：一方面，因為保險人在沒有條款約束的情況下放寬了投保時的審核條件，使那些希圖騙保的投保人以為有機可趁，紛紛投保，存在不誠信隱患的保單自然就增多了；另一方面，人壽保險往往是長期的，對于那些因過失而未告知的投保人、被保險人和受益人來說，多年以后再翻舊賬，突然發(fā)現(xiàn)自己失去了保險保障，而如果重新投保同樣條件的保險，保費將激增。顯然，這對投保人是很不公平的。不可爭條款存在的意義：1072、遏止“以惡制惡”的“逆選擇”。所謂保險人的“逆選擇”現(xiàn)象是指：有的保險人在明知投保人未如實告知的情況下，仍然收取保險費，保險事故不發(fā)生，則雙方相安無事；保險事故一旦發(fā)生，保險人就以早已掌握的投保人未如實告知的事實為由，不賠保險金、不退保險費。2、遏止“以惡制惡”的“逆選擇”108有學者指出了以下幾點缺陷首先，作為人壽保險合同的特有條款，不可抗辯條款并不適用于所有保險。新《保險法》將不可抗辯條款的規(guī)定置于保險合同一般規(guī)定部分，可以理解為是承認所有保險合同都適用于不可抗辯條款。這與國際保險業(yè)的一般慣例不符。比如說，不可抗辯條款就不適用于財產(chǎn)保險。其不適用之原因大致為：其一，財產(chǎn)保險多為短期保險，保險期限達不到不可抗辯條款要求的兩年；其二，財產(chǎn)保險在發(fā)生保險事故之后的舉證較之人身保險更為容易；其三，不可抗辯條款設置的目的，在于保護人之生存價值，使被保險人之親屬在被保險人死亡之后生活不致沒有著落。有學者指出了以下幾點缺陷首先，作109有學者指出了以下幾點缺陷第二，不可抗辯條款兩年期限的起算日期不應當為保險合同成立之日。保險合同成立的日期，雖然《保險法》明定為保險人承諾承保之時，但實務中這個日期并不容易確定。特別是，當人身保險合同須經(jīng)體檢等核保程序時，這個承諾日更是難以確定，以這個日期作為兩年不可抗辯期限的起算期，乃是通過立法人為制造糾紛。另外，從不可抗辯條款的起源國美國的實踐來看，主流觀點認為，不可抗辯兩年的起算期，應當是保單簽發(fā)日期。有學者指出了以下幾點缺陷第二，不110有學者指出了以下幾點缺陷第三，只要保險合同經(jīng)過兩年之后，保險人就不能解除合同的立法觀點恐怕太過籠統(tǒng)。按上文提到的條款“自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同”理解，其傳達的含義是：兩年時間經(jīng)過，不管被保險人在兩年期限內(nèi)是否死亡，保險人都不能解除合同。但是，臺灣地區(qū)發(fā)生了這樣的案例，被保險人在投保時違反告知義務，并在保險合同成立之后兩年期限內(nèi)死亡，等到兩年期限經(jīng)過后，馬上要求保險公司賠付，由于保險公司拒賠，雙方發(fā)生糾紛訴至法院。臺灣地區(qū)著名保險法學者江朝國先生對這樣的案例進行研究以后認為：如果被保險人在兩年期限內(nèi)死亡，保險人不應賠付。美國多個州的保險實踐也表明，只有兩年期限屆滿，被保險人仍然存活，此后發(fā)生保險事故的，保險人才承擔保險責任。不區(qū)分被保險人在兩年期限內(nèi)死亡還是存活，統(tǒng)統(tǒng)適用不可抗辯條款的情形值得商榷。有學者指出了以下幾點缺陷第三，只111有學者指出了以下幾點缺陷第四，新《保險法》未規(guī)定不可抗辯條款的適用例外。在國外，尤其在美國，不可抗辯條款有多種例外。最典型的例外是，如果被保險人沒有繳納保險費，不能適用不可抗辯條款。此外，國外不可抗辯條款最起碼還有下面四個方面的例外：(1)承保范圍之爭不適用不可抗辯條款；(2)保險合同不成立不適用不可抗辯條款；(3)特別嚴重的欺詐不適用不可抗辯條款；(4)未滿足保險人提出的某些條件不適用不可抗辯條款。，而新《保險法》卻沒有相關(guān)的規(guī)定。有學者指出了以下幾點缺陷第四，新112寬限期條款1、條款內(nèi)容第三十六條合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。

被保險人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險事故的，保險人應當按照合同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費。寬限期條款1、條款內(nèi)容113寬限期條款寬限期條款114寬限期條款寬限期條款1152、規(guī)定寬限期的目的規(guī)定寬限期的目的在于避免合同非故意失效，保全保險人業(yè)務。人身保險的投保人在分期繳費方式下，繳納首期保險費是合同生效的前提，按時繳納續(xù)期保險費是維持合同效力的條件。因此寬限期條款只適用于第二期及以后各期的保費，與首期保費無關(guān)。2、規(guī)定寬限期的目的116復效條款1、內(nèi)容：投保人在停效以后的一段時期內(nèi)，有權(quán)申請恢復保單效力，復效是對原合同法律效力的恢復，不改變原合同的各項權(quán)利和義務。復效條款1、內(nèi)容：投保人在停效以后的一段時期內(nèi)，有權(quán)申請恢復117第三十七條合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。但是，自合同效力中止之日起滿兩年雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。保險人依照前款規(guī)定解除合同的，應當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。第三十七條合同效力依照本法第三十六條規(guī)1182、復效的條件（參雜逆向選擇）①申請復效的時間：我國規(guī)定人身保險合同的復效時間為2年，超過了這個期限，就不能復效，保單終止，保險人向受益人支付保單上的現(xiàn)金價值或退還已繳保費。②申請復效應盡告知義務，要提供能證明被保險人的身體健康狀況仍達到合同所要求的風險標準的證明（生存保險、年金保險例外）。③復效時，應補繳停效期間的保險費及利息，但保險人不承擔停效期間發(fā)生的保障責任。④復效時須還清保單上的一切借款，或重新辦理借款手續(xù)。2、復效的條件（參雜逆向選擇）1193、復效和重新投保的成本比較復效成本：補繳停效期間的保費和利息，并且不能獲得此期間的保障重新投保成本：按重新投保時被保險人的實際年齡計算，保費高。但保險期間從新訂約時開始。年輕人：重新投保老年人：復效3、復效和重新投保的成本比較年輕人：重新投保120門曉力先生于2003年7月30日投保人壽保險10萬元，夫人章莉仁為指定受益人，保險費繳納日期為7月30日，按年繳付保險費。2004年和2005年都是按時繳納的保險費，2006年已經(jīng)過了寬限期，門曉力先生還未繳納保險費。2006年10月30日，門曉力先生提出保險合同復效申請，保險公司于當日就同意了門曉力先生的申請，門曉力先生也補齊繳納了當年的保險費和利息。保險合同效力恢復。

案例門曉力先生于2003年7月30日投1212007年11月8日（此時未交2007年保險費），門曉力先生因車禍死亡，門曉力先生的夫人章莉仁作為受益人，向保險公司申請領(lǐng)取保險金。保險公司以超過寬限期仍然未繳保險費，保險合同已經(jīng)失效為由，拒付保險費。并向章莉仁女士發(fā)出了拒賠通知書，退還了保險單的現(xiàn)金價值。章莉仁女士于是起訴于法院。2007年11月8日（此時未交20122審理過程中，有2種意見：1、認為該保險合同的保險費繳納日期為7月30日，門曉力先生因車禍死亡于2007年11月8日，已經(jīng)超過了寬限期，而門曉力先生沒有繳納保險費。這時，保險合同已經(jīng)中止，保險公司不能承擔合同中止期間的保險責任。2、認為保險合同的恢復日期是2006年10月30日，所以，寬限期應該從10月30日計算，到11月8日，還沒有超過寬限期。審理過程中，有2種意見：123參考結(jié)論本案中，首期保險費繳納日為7月30日，寬限期為60天，應該截止到9月28日。該保險事故發(fā)生在11月8日，這時還沒有繳納保險費，已經(jīng)超過了寬限期，合同已經(jīng)中止，保險公司不承擔在此期間的保險責任。案例參考結(jié)論124年齡誤告條款第三十二條投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。保險人行使合同解除權(quán)，使用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定（不可抗辯條款）。投保人申報的被保險人的年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者按給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費多于應付保險費的，保險人應當將多收的保險費退還投保人。年齡誤告條款第三十二條投保人申報的被保險人年齡不真實，并且125出現(xiàn)年齡誤告不符合承保標準→保險人有權(quán)解除合同（合同成立超過2年后，不得解除合同?。┍ｋU人不解除合同→補收或退還保費，并按被保險人實際年齡調(diào)整保險金額出現(xiàn)年齡誤告不符合承保標準→保險人有權(quán)解除合同（合同成立超過1262000年7月6日，李某為自己投了五份五年期的簡易人身保險，投保人、被保險人和受益人均為李某，每月繳納保險費40元，在履行如實告知義務時，李某故意將自己的年齡由67歲寫為64歲，經(jīng)保險公司該保后順利承保。2002年11月13日夜，李某在家中因煤氣中毒死亡，其家人迅速地通知保險公司，并出示了醫(yī)院的死亡證明和李某的保單向保險公司提出保險金結(jié)付請求。保險公司在查驗單證時發(fā)現(xiàn)李某投保時所填寫的年齡和其戶口簿上的填寫并不一致，認為李某保單上的填寫顯然是不真實的，后經(jīng)多次核查，保險公司認為李某投保時已經(jīng)有67歲，超出了簡易人身保險條款規(guī)定的最高年齡65歲的規(guī)定。于是保險公司以被保險人投保時申報的年齡已經(jīng)超出雙方約定的年齡限制為由，做出不予賠償?shù)臎Q定。李某家人認為李某投保，保險公司承保，雙方簽訂的保險合同已經(jīng)生效，因此，在保險事故發(fā)生后保險公司應當賠償。雙方就此問題一直未能達成一致意見，在無奈的情況下，李某的家人把保險公司告上了法庭。答案案例2000年7月6日，李某為自己投127自殺條款自殺是故意用某種手段終結(jié)自己生命的各種行為。構(gòu)成自殺的必要條件：①主觀條件：行為人必須有結(jié)束自己生命的意愿∴無民事行為能力人無所謂自殺?、诳陀^條件：行為人必須實施了足以使自己死亡的行為。

∴意外除外，不屬于自殺！兩者缺一不可。自殺條款自殺是故意用某種手段終結(jié)自己生命的各種行為。128自殺是否應該列入除外責任呢？自殺屬于除外責任自殺也是構(gòu)成死亡的一部分，如果把自殺完全列入除外責任，不給付保險金，會損害受益人的利益，有悖于人身必須的初衷。自殺不屬于除外責任會引起道德風險，使人身保險可能成為以自殺圖謀錢財?shù)氖侄?，既違背保險宗旨，也違背社會道德。自殺是否應該列入除外責任呢？自殺屬于除外責任自殺也是構(gòu)成死亡129第四十四條已被保險人死亡為給付條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起2年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。保險人依照前款規(guī)定不承擔給付保險金責任的，應當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。02第二章-人身保險合同及條款2模板課件130在《保險法》中只規(guī)定了2年內(nèi)被保險人自殺，保險公司不負責給付保險金的責任，但是，被保險人2年之后自殺，是否應該支付保險金，保險法中沒有做出明確的界定，要視具體的情況而定。在《保險法》中只規(guī)定了2年內(nèi)被保險人自殺，保險公司不負責給付1311、規(guī)定的原因①保險人承保的風險應該是非本意的，被保險人自殺是人為地，故意行為造成的，保險人不能承保。②自殺是違反自然規(guī)律的，是社會不提倡的行為，因此保險人不能為社會所反對的行為提供保障。③保險人規(guī)定自殺條款的另一大原因在于防止有人利用自殺謀得保險金，防止道德風險的發(fā)生。1、規(guī)定的原因1322、自殺條款的限制自殺條款不適用于被保險人為無行為能力人或者限制行為能力人的保險合同中。這是因為：①無行為能力和限制行為能力人的自殺并非真正含義上的自殺。②保險人規(guī)定自殺除外責任的一個重要原因是防止有人利用自殺騙取保險金，如果是無行為能力和限制行為能力人，或者是精神病患者，是不可能利用自殺謀取保險金的動機的。2、自殺條款的限制13302第二章-人身保險合同及條款2模板課件13402第二章-人身保險合同及條款2模板課件13502第二章-人身保險合同及條款2模板課件13602第二章-人身保險合同及條款2模板課件13702第二章-人身保險合同及條款2模板課件1382005年，夏某以自己為被保險人，在保險公司投保終身壽險，繳費期為30年，受益人為妻子汪某。合同約定：1、自保險單生效之日起的1年以后，至保險單生效日期之日5年內(nèi)，被保險人因疾病身故，保險公司給付全額保險金。2、自保險單生效之日起，至繳費期滿以前，被保險人因意外傷害事故死亡的，保險公司給付3倍的保險金。3、免責條款規(guī)定，自保險合同生效之日起，2年之內(nèi)，被保險人自殺的，保險公司不承擔保險責任。2008年，夏某因夫妻爭吵，氣憤之下服毒自殺。后，夏某之妻汪某向保險公司申請給付3倍的保險金。保險公司是否應該賠？答案案例2005年，夏某以自己為被保險人，在139

2003年4月，香港影星張國榮選擇自殺退出的生命，除了留下影、歌迷無限的懷念以外，死因謎團與所留下的財產(chǎn)如何處置，也倍受人們關(guān)心。張國榮先生去世后，負責他生前人壽保險的香港某保險公司正式開具了一張價值四千多萬港幣的人壽保險理賠單，但沒有理賠自2002年1月自殺未遂后簽屬下的一張千萬(美金)保額的保險。原因是什么？案例案例140保單貸款條款保單貸款就是指投保人以手中保險單作為抵押，向保險公司申請貸款，貸款金額以保單累計的現(xiàn)金價值為限。投保人應按期歸還貸款本息，如果在歸還貸款本息之前發(fā)生了保險事故或退保，保險人從保險金或退保金中扣除貸款本息給付。如果貸款本息達到了保險現(xiàn)金價值數(shù)額時，保險合同終止。在一些長期人身保險條款中，一般都會有這樣的規(guī)定：投保人繳付保險費滿2年以上，且保險期已滿2年，投保人可以憑保單向保險人申請貸款。一般情況下，具有“現(xiàn)金價值”的保單才可以進行保單貸款。熱銷的投連險不能進行保單貸款！保單貸款條款保單貸款就是指投保人以手中保險141

具有儲蓄性質(zhì)的長期人壽保險，如兩全保險、終身壽險、養(yǎng)老保險、萬能保險以及分紅保險等，投保一年后，保單就開始具有現(xiàn)金價值，繳費時間越長，累積的現(xiàn)金價值也越高。這些保單通常都可以進行保單貸款，但是具體情況要根據(jù)保險合同中的具體條款而定。

短期意外險和健康險，由于沒有現(xiàn)金價值，或者現(xiàn)金價值很低，這類保單不能進行保單貸款。雖然現(xiàn)金價值是考核保單是否能夠進行貸款的一項重要因素，但并非只要具有較高現(xiàn)金價值的保單就可以進行保單貸款，最典型的例子就是投連險。雖然投資連結(jié)保險都具有現(xiàn)金價值，但由于價值隨投資單位價格而波動，無法確定，所以一般不能進行保單貸款。

具有儲蓄性質(zhì)的長期人壽保險，如兩全保險、1421、保單貸款額度、時間與利率

貸款人最關(guān)心的無外乎額度、時間與利率。與一般質(zhì)押相似，保單貸款額度的參考指標就是保單“現(xiàn)金價值”。根據(jù)規(guī)定，保單貸款上限按保單現(xiàn)金價值一定比例計算，該比例各公司有所不同。比如太平洋和太平人壽規(guī)定是80%；中國人壽、友邦保險、中德安聯(lián)為70%。

保單貸款的時間較短，一般6個月。也有公司在到期后可自動進行續(xù)貸。1、保單貸款額度、時間與利率

143保單貸款利率與銀行商業(yè)貸款利率不同。最常見的就是“同期人民銀行每月第一個營業(yè)日頒布的二年期居民定期儲蓄存款利率與2.5%比，較大者”＋2.0%確定計息利率。太平人壽執(zhí)行的就是上述計算方式，其相關(guān)人士計算演示：2007年9月1日，中國人民銀行頒布的二年期居民定期儲蓄存款利率是3.96%，相應的保單貸款年利率就是

5.96%。由于每次貸款最長期限為6個月，所以保單貸款將每6個月計息一次。還款時若未滿6個月，則按天數(shù)計算。保單貸款利率與銀行商業(yè)貸款利率不同。最常見144如果在貸款期滿時，客戶未能償還貸款及貸款利息，所欠保單貸款及累積貸款利息將構(gòu)成新保單貸款，按最近一