轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理方式、調(diào)整業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)堅(jiān)持以實(shí)體經(jīng)濟(jì)有效需求和審慎標(biāo)準(zhǔn)為條件,確保貸款周期與企業(yè)關(guān)鍵生命周期相匹配,信貸進(jìn)入和退出與企業(yè)有效現(xiàn)金流相匹配,是中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出的要求,也是貸款新規(guī)的內(nèi)在要求。從另一角度看,這也為銀行機(jī)構(gòu)堅(jiān)持有保有控,通過(guò)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)提供了指導(dǎo)原那么。實(shí)貸實(shí)付,緊緊抓住貸款實(shí)際用途這個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié),有利于貸款投向符合國(guó)家宏觀(guān)調(diào)控政策和產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策、環(huán)保政策、土地政策的工程,而銀行通過(guò)科學(xué)安排信貸結(jié)構(gòu),可以?xún)?yōu)先確保重點(diǎn)領(lǐng)域信貸需求得到滿(mǎn)足,發(fā)揮信貸資金對(duì)產(chǎn)業(yè)開(kāi)展的引導(dǎo)作用。

一是有利于加大對(duì)重點(diǎn)工程支持力度。貸款新規(guī)要求在貸款發(fā)放過(guò)程中,根據(jù)工程進(jìn)度和借款人工程資金運(yùn)用情況按比例發(fā)放貸款,及時(shí)慎重地調(diào)整貸款發(fā)放的節(jié)奏和數(shù)量。此模式下,銀行根據(jù)工程的商務(wù)合同將貸款資金落實(shí)到交易對(duì)手賬戶(hù),確保續(xù)建、在建工程資金及時(shí)到位,進(jìn)而促進(jìn)了對(duì)重點(diǎn)工程的支持。

二是有利于改善小企業(yè)和“三農(nóng)〞信貸效勞。一方面,實(shí)施貸款新規(guī)后,被擠掉的那局部沒(méi)有進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貸款,可以用于支持原來(lái)相對(duì)薄弱的小企業(yè)和“三農(nóng)〞。另一方面,貸款新規(guī)對(duì)受托支付和實(shí)貸實(shí)付提出的嚴(yán)格要求,使銀行機(jī)構(gòu)得以充分利用受托支付對(duì)交易雙方的控制關(guān)系,創(chuàng)新?lián)７绞?改善小企業(yè)金融效勞。

三是有利于支持開(kāi)展低碳經(jīng)濟(jì)和嚴(yán)控“兩高一剩〞行業(yè)貸款。開(kāi)展低碳經(jīng)濟(jì)是本輪經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)的著力點(diǎn)之一。而貸款新規(guī)強(qiáng)調(diào)實(shí)貸實(shí)付引導(dǎo)下的全流程管理,本身即表達(dá)了可持續(xù)金融理念,為開(kāi)展低碳金融支持低碳經(jīng)濟(jì)開(kāi)展提供了理念引領(lǐng)。同時(shí),貸款新規(guī)推動(dòng)了銀行信貸精細(xì)化管理,更加注重從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn),通過(guò)實(shí)行嚴(yán)格的名單制管理嚴(yán)把入口關(guān),并要求對(duì)相關(guān)貸款進(jìn)行跟蹤評(píng)估,便于及時(shí)落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范措施,使“兩高一剩〞行業(yè)貸款得到有效控制或壓縮。

〔二〕提高社會(huì)有效信貸需求滿(mǎn)足度,發(fā)揮溢出效應(yīng)。在落實(shí)貸款新規(guī)過(guò)程中,銀行機(jī)構(gòu)緊緊抓住貸款實(shí)際用途這一關(guān)鍵環(huán)節(jié),加強(qiáng)對(duì)資金流向和用途的監(jiān)督,將傳統(tǒng)的實(shí)貸實(shí)存轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)貸實(shí)付,擠掉那些并非用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“虛假〞信貸需求,保障信貸資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。在此根底上,銀行通過(guò)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)各產(chǎn)業(yè)、個(gè)人客戶(hù)交流與合作,在促進(jìn)有效滿(mǎn)足實(shí)體需求的同時(shí),使其管理技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)向整個(gè)社會(huì)擴(kuò)散,有利于產(chǎn)業(yè)企業(yè)、個(gè)人客戶(hù)降低本錢(qián),提升自身財(cái)務(wù)及經(jīng)營(yíng)管理效率,逐步轉(zhuǎn)變開(kāi)展方式,進(jìn)而推動(dòng)整個(gè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變開(kāi)展方式。

一是通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)支付行為確保貸款流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。貸款新規(guī)通過(guò)必要的操作流程及合同約定等手段,區(qū)分受托支付和自主支付,但是最終都由貸款銀行監(jiān)控借款人的信貸資金流向,確保貸款資金按借款合同約定用途使用,防止借款人挪用資金,促進(jìn)貸款資金真正在實(shí)體經(jīng)濟(jì)體內(nèi)運(yùn)轉(zhuǎn),發(fā)揮金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的作用。

二是通過(guò)流動(dòng)資金測(cè)算滿(mǎn)足借款人有效信貸需求。貸款新規(guī)對(duì)支付管理的規(guī)定能夠保證借款人的正常用款需求,特別是?流動(dòng)資金貸款暫行方法?強(qiáng)調(diào)了流動(dòng)資金貸款需求測(cè)算方法。通過(guò)對(duì)流動(dòng)資金貸款的合理測(cè)算,一方面可以到達(dá)有效滿(mǎn)足企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)對(duì)流動(dòng)資金貸款的需求的目的,另一方面可以有效防止貸款人發(fā)放的流動(dòng)資金貸款金額超出借款人實(shí)際流動(dòng)資金需求,以保證信貸資金流向有真正需求的企業(yè)。

〔三〕提高銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的精確度,發(fā)揮示范效應(yīng)。貸款新規(guī)是科學(xué)的信貸管理制度創(chuàng)新,強(qiáng)調(diào)銀行信貸的全流程管理,要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立全面完善的信貸流程,尤其要改進(jìn)貸款發(fā)放與支付、合同管理和貸后管理等長(zhǎng)期以來(lái)的薄弱環(huán)節(jié),有利于銀行機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)貸款的精細(xì)化管理。而通過(guò)加強(qiáng)精細(xì)化管理,銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理效率提升,實(shí)現(xiàn)開(kāi)展方式轉(zhuǎn)變,形成對(duì)效勞業(yè)乃至整個(gè)第三產(chǎn)業(yè)的示范和拉動(dòng),從而推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和經(jīng)濟(jì)開(kāi)展方式轉(zhuǎn)變。

一是以貸放分控為推手,促進(jìn)完善內(nèi)部控制流程。貸款新規(guī)更加重視前端風(fēng)險(xiǎn)控制,要求銀行機(jī)構(gòu)改進(jìn)信貸管理流程,嚴(yán)格落實(shí)貸放別離,建立和完善“營(yíng)銷(xiāo)、審查、發(fā)放、管理〞相別離的信貸管理體制,推動(dòng)信貸管理的精細(xì)化。

二是以受托支付為抓手,促進(jìn)加強(qiáng)貸款用途管理。貸款新規(guī)更加重視合同管理,要求銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)與客戶(hù)簽訂借款合同、委托支付協(xié)議、賬戶(hù)托管協(xié)議和資金賬戶(hù)監(jiān)管協(xié)議等,廓清借貸雙方的權(quán)利義務(wù)?？蛻?hù)在支用貸款時(shí),根據(jù)工程實(shí)際進(jìn)度,按照合同約定向銀行提供購(gòu)銷(xiāo)合同和提款方案;銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)實(shí)行多級(jí)審查、層層把關(guān),確定最終支付金額,切實(shí)保證貸款資金的專(zhuān)款專(zhuān)用。一旦發(fā)現(xiàn)客戶(hù)有嚴(yán)重違反協(xié)議的情形,銀行有權(quán)解除合同,并提前收回貸款,從而形成貸款使用的有效約束。

三是以考核鼓勵(lì)為助手,促進(jìn)提升實(shí)貸實(shí)付管理的內(nèi)生性。貸款新規(guī)要求的實(shí)貸實(shí)付,減少了銀行的短期利息收入,打破了銀行長(zhǎng)期以來(lái)依靠派生存款的慣性,顛覆了銀行以存款考核業(yè)績(jī)的鼓勵(lì)考核機(jī)制。銀行業(yè)要生存、開(kāi)展,須進(jìn)一步完善質(zhì)量、效益、風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)模并重的考核體系,提高鼓勵(lì)約束機(jī)制的針對(duì)性和科學(xué)性,以銀行內(nèi)生的需求全面實(shí)施實(shí)貸實(shí)付管理。

落實(shí)貸款新規(guī)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)的對(duì)策建議

〔一〕提升執(zhí)行力。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)制定完善銀行機(jī)構(gòu)落實(shí)調(diào)結(jié)構(gòu)政策與貸款新規(guī)評(píng)估與問(wèn)責(zé)方法等鼓勵(lì)約束制度,加大評(píng)估力度,并探索將調(diào)結(jié)構(gòu)政策和貸款新規(guī)落實(shí)情況納入準(zhǔn)入管理、監(jiān)管評(píng)級(jí)中,強(qiáng)化鼓勵(lì)約束?？偨Y(jié)分析各家銀行良好做法,通過(guò)座談會(huì)等方式,促進(jìn)經(jīng)驗(yàn)交流,并通過(guò)簽訂自律公約、同業(yè)監(jiān)督檢查等方式,強(qiáng)化行業(yè)自律,消除銀行機(jī)構(gòu)對(duì)同業(yè)執(zhí)行政策和新規(guī)步驟不一致的顧慮,實(shí)現(xiàn)“齊步走〞。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)以落實(shí)貸款新規(guī)為契機(jī),加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理,完善流程,并將銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型與經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的變化有機(jī)結(jié)合起來(lái),將開(kāi)展碳金融等新型業(yè)務(wù)納入中長(zhǎng)期戰(zhàn)略開(kāi)展目標(biāo),并針對(duì)新業(yè)務(wù)制定信貸審批、風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)績(jī)考核政策與操作流程,同時(shí)加大培訓(xùn)力度,提升員工落實(shí)政策、新規(guī)的意識(shí)與能力。

〔二〕優(yōu)化環(huán)境。加大宣傳力度,積極主動(dòng)引導(dǎo)輿情,提高經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)政策和貸款新規(guī)的社會(huì)認(rèn)知度與認(rèn)可度,營(yíng)造良好的輿論氣氛。完善投資、稅收、信貸規(guī)模導(dǎo)向等政策支持,鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)參與節(jié)能減排領(lǐng)域的投融資活動(dòng),支持低碳經(jīng)濟(jì)。完善擔(dān)保體系和獎(jiǎng)勵(lì)方法,提高金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力和信貸投放的積極性。

〔三〕強(qiáng)化信息溝通。各相關(guān)部門(mén)應(yīng)進(jìn)一步完善產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄,細(xì)化評(píng)估,定期調(diào)整,為銀行機(jī)構(gòu)提供依據(jù)。建立完善定期信息發(fā)布制度,及時(shí)向銀行機(jī)構(gòu)提供企業(yè)節(jié)能減排、環(huán)保治理等方面的信息,使政府與銀行的信息溝通渠道更加順暢,推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)加大對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)、節(jié)能減排的支持力度。建議各級(jí)政府邀請(qǐng)金融機(jī)構(gòu)參與經(jīng)濟(jì)開(kāi)展規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)規(guī)劃及重大