保險業(yè)經營相關知識

Chapter7InsuranceOperations第七章保險業(yè)經營[教學目的和要求]通過對本章的學習，要求學生熟悉保險經營的特征與原則，掌握保險展業(yè)、承保、防災防損與理賠等實務內容，清楚保險資金的運用。[教學重點和難點]保險經營的特征和原則、保險實務內容、保險理賠計算，保險資金的運用。[教學方法和手段]課堂講授、材料分析。Chapter7InsuranceOperations第七章保險業(yè)經營第一節(jié)保險業(yè)經營的特征與原則第二節(jié)保險展業(yè)第三節(jié)保險承保第四節(jié)保險防災與理賠第五節(jié)保險資金的運用本章參考文獻Chapter7InsuranceOperations保險業(yè)經營的業(yè)務環(huán)節(jié)保險經營環(huán)節(jié)保險展業(yè)SalesPractices保險承保Underwriting保險理賠Claim保險防災PreventLoss保險投資InsuranceInvestmentsChapter7InsuranceOperations第一節(jié)保險業(yè)經營的特征與原則一、保險經營的特征二、保險經營的原則Chapter7InsuranceOperations一、保險經營的特征

保險經營活動是一種特殊的勞務活動。

保險經營具有負債性。成本和利潤的計算具有特殊性。投資在保險經營中占有重要地位。

保險經營具有分散性和廣泛性。只經營可保風險；以大數(shù)法則為基礎；提供無形的保障；集合眾多風險單位；組織經濟補償和給付。保險經營成本不確定；先定價，后知道準確成本；要提取業(yè)務準備金。Chapter7InsuranceOperations二、保險經營的原則（一）經濟核算原則（二）風險大量原則（三）風險選擇原則（四）風險分散原則Chapter7InsuranceOperations（一）經濟核算原則促使保險公司加強經營管理，提高經濟效益；增強保險公司償付能力(solvency)；促使保險公司壓縮各項費用支出；幫助保險公司節(jié)約成本，提高利潤水平；通過財務管理來實施；包括資本金管理和負債管理。Chapter7InsuranceOperations（二）風險大量原則舉例說明：假設有三家保險公司承保機動車，分別為1、2、4萬輛，損失數(shù)量均為1萬輛，則損失率分別為100%、50%和25%。結論：承保數(shù)量越多，越符合大數(shù)法則的要求，保險經營越穩(wěn)定。Chapter7InsuranceOperations（三）風險選擇原則對風險性質的選擇。只承?？杀ｏL險，預防道德風險。對投保方的選擇。投保方是否具有保險利益，是否有較高的道德水準及是否符合投保條件如身體健康狀況等。在不同階段都可以進行風險選擇。包括事前選擇、事中選擇、事后選擇等。Chapter7InsuranceOperations（四）風險分散原則宏觀層面使風險在地理范圍上分散使風險在時間上分散通過多種經營來實現(xiàn)風險分散微觀層面承保后分散承保前分散Chapter7InsuranceOperations第二節(jié)節(jié)保保險險展業(yè)業(yè)（SalesPractices）一、保保險展展業(yè)的的必要要性二、保保險展展業(yè)的的方式式Chapter7InsuranceOperations一、保保險展展業(yè)的的必要要性保險展展業(yè)是是保險險服務務特殊殊性的的要求求；保險展展業(yè)是是由經經營保保險的的數(shù)理理基礎礎所決決定的的；保險展展業(yè)是是保險險企業(yè)業(yè)穩(wěn)定定經營營的要要求；；保險展展業(yè)是是與同同業(yè)競競爭的的需要要。Chapter7InsuranceOperations保險展展業(yè)流流程客戶拜訪客戶服務客戶定位銷售面談拒絕處理促成保單送遞Chapter7InsuranceOperations保險公司司為投保保人提供供的投保保服務幫助投保保人分析析自己所所面臨的的風險；；幫助投保保人確定定自己的的保險需需求；幫助投保保人估算算可用來來投保的的資金；；幫助投保保人制定定合理的的保險計計劃。圖示1：保險公公司提供供的投保保服務圖示2：保險展展業(yè)溝通通模型Chapter7InsuranceOperations圖示1：保險公公司提供供的投保保服務哪些風險可用保險轉移？面臨什么風險？制定合理的保險計劃風險偏好？支付能力？需要多少保險？投保服務Chapter7InsuranceOperations圖示2：保險展展業(yè)溝通通模型保險營銷者傳達途徑信息編碼準投保人反饋反應噪音Chapter7InsuranceOperations二、保險展業(yè)業(yè)的方式保險展業(yè)的方式直接展業(yè)間接展業(yè)保險代理人展業(yè)保險經紀人展業(yè)保險網絡銷售電話銷售郵寄銷售保險專業(yè)代理保險兼業(yè)代理個人保險代理其他形式Chapter7InsuranceOperations（一）直接展展業(yè)1.定義。直接展展業(yè)，亦稱直直銷制，是指指保險公司利利用支付薪金金的專職業(yè)務務人員直接推推銷保單，招招攬業(yè)務。2.直接展業(yè)的優(yōu)優(yōu)點。（1）可以充分利利用保險公司司的良好聲譽譽；（2）經常對員工工進行培訓，，整體素質比比較高；（3）直接對員工工進行有效管管理，可以有有效避免一些些違規(guī)行為發(fā)發(fā)生。3.直接展業(yè)的弊弊端。（1）由于支付一一定的薪酬，，固定成本比比較高；（2）增加和配套套相應的機構構和設備，管管理成本較高高；（3）長期培訓也也會增加成本本。Chapter7InsuranceOperations（二）保險代代理人展業(yè)(Agency-buildingdistribution)1.定義?！侗ｋU法》（2003年版）第125條規(guī)定：保險險代理人是根根據(jù)保險人的的委托，向保保險人收取代代理手續(xù)費，，并在保險人人授權的范圍圍內代為辦理理保險業(yè)務的的單位或者個個人。在我國國，保險代理理人分為專業(yè)業(yè)保險代理人人、兼業(yè)保險險代理人和個個人保險代理理人。三種代代理人的代理理權限不完全全相同。一般般包括：代理理銷售保險產產品、代理收收取保費、代代理相關業(yè)務務的損失勘查查和理賠。2.保險代理人選選擇。如果是專業(yè)代代理人和兼業(yè)業(yè)代理人，就就要符合《保險代理機構構管理規(guī)定》的相應條件，，例如高管任任職資格、資資本金、職員員人數(shù)、持有有代理資格證證書的人數(shù)、、辦公條件等等。如果是選選擇個人保險險代理人，也也就是通常所所講的保險增增員，要求有有：持有資格格證書、熱愛愛保險事業(yè)、、熟悉金融保保險及相關知知識、具備良良好的職業(yè)道道德等。Chapter7InsuranceOperations（1）保保險險專專業(yè)業(yè)代代理理(Careeragent)公司司到2005年底，全全國處于于經營狀狀態(tài)的保保險代理理機構（（保險專專業(yè)代理理公司））1313家，實現(xiàn)現(xiàn)保費收收入104.17億元，占占全國總總保費收收入的2.11%。Chapter7InsuranceOperations（2）保險營營銷員到2005年底，全全國有保保險營銷銷員1467882人。2005年，保險險營銷員員實現(xiàn)保保費收入入2128.59億元，占占總保費費收入的的43.2％。其中中，人身身險保費費收入1794.32億元，財財產險保保費收入入334.27億元，分分別占同同期全國國人身險險保費、、財產險險保費收收入的49.2％和26.1％。保險營銷員數(shù)量實現(xiàn)保費收入相應占比財產保險139313334.27億元26.1％人身保32億元49.2％合59億元43.2％Chapter7InsuranceOperations（3）保險兼兼業(yè)代理理(Part-timeagents)2005年，保險險兼業(yè)代代理機構構實現(xiàn)保保費收入入1263.26億元，占占總保費費收入的的25.64％。全國國保險兼兼業(yè)代理理機構實實現(xiàn)代理理手續(xù)費費收入56.6億元。其其中，銀銀行類25.8億元，占占45％；車商商類8.9億元，占占16％；郵政政類3.82億元，占占7％；航空空類0.43億元，約約占1％；鐵路路類0.48億元，約約占1％；其他17.17億元，約占占30％。Chapter7InsuranceOperations（三）保險險經紀人展展業(yè)(brokeragedistribution)1.定義?！侗ｋU法》（2003年版）第126條規(guī)定：保保險經紀人人是基于投投保人的利利益，為投投保人與保保險人訂立立保險合同同提供中介介服務，并并依法收取取傭金的單單位。從這這一規(guī)定可可以看出，，保險經紀紀人只能以以保險經紀紀公司的形形式出現(xiàn)，，這一點與與保險代理理人中有個個人代理人人形式不一一樣。保險險經紀人展展業(yè)是指保保險公司利利用保險經經紀人招攬攬保險業(yè)務務。2.保險經紀人人展業(yè)的業(yè)業(yè)務權限。。主要包括以以下幾方面面：為投保保人擬定投投保方案，，選擇保險險人，辦理理保險手續(xù)續(xù)；協(xié)助被被保險人或或受益人進進行索賠；；為委托人人提供防災災、防損或或風險評估估、風險管管理咨詢服服務；中國國保監(jiān)會批批準的其他他業(yè)務。Chapter7InsuranceOperations保險經紀公公司在我國國的發(fā)展我國保險經紀紀公司在近幾幾年得到迅猛猛發(fā)展，2000年還只有江泰泰、長城、東東大3家經紀公司獲獲得批準，2001年新增聯(lián)合、、浦東、恒泰泰、長安、海海達5家經紀公司，，2002年又新增6家公司，然而而到了2003年，一年內猛猛增68家，截至2005年底，全國共共有保險經紀紀公司268家，實現(xiàn)經紀紀保費收入為為100.78億元，占全國國總保費收入入的2.05%。Chapter7InsuranceOperations2005年保險中介渠渠道保費占比比圖保險營銷員2128.59億元，占43.2%其他渠道1330.5億元，占27%兼業(yè)代理1263.26億元，占25.64%保險代理公司司104.17億元，占2.11%保險經紀公司司100.78億元，占2.05%Chapter7InsuranceOperations第三節(jié)保保險承保(underwriting)一、保險承承保的基本本內容二、保險核核保Chapter7InsuranceOperations（一）保險險承保的含含義保險承保是是指保險人人對投保人人的保險標標的給以保保險保障的的合同行為為。當投保保人提出訂訂立保險合合同的“要要約”時，，保險公司司會對投保保人進行審審核，以確確定是否符符合投保條條件等，如如果符合保保險公司相相關條件，，則保險公公司就會進進行“承諾諾”，也就就是承保。。Chapter7InsuranceOperations（二）保險險承保的基基本要求擴大承保面面，保證業(yè)業(yè)務數(shù)量，，以符合大大數(shù)法則的的客觀要求求；保證承保質質量，接受受的保險業(yè)業(yè)務要符合合保險公司司的承保條條件和承保保能力以保保證經營的的穩(wěn)定的盈盈利。合理厘定費費率，保證證履行保險險公司的權權利與義務務。Chapter7InsuranceOperations（三）展業(yè)業(yè)與承保分分離保險公司的的業(yè)務員和和保險代理理人、保險險經紀人等等在展業(yè)過過程中不能能代表保險險公司簽訂訂保險合同同，而只能能由保險公公司的核保保人員簽署署保險合同同。展業(yè)與與核保分離離可以有效效控制業(yè)務務質量。實際上，在在保險展業(yè)業(yè)的過程中中，保險業(yè)業(yè)務人員會會對保險標標的物進行行選擇，是是業(yè)務質量量控制的第第一關，但但保險公司司的承保人人員在核保保方面更加加專業(yè)，并并由于立場場不同，會會在業(yè)務質質量審核方方面做出更更加有利于于保險公司司的選擇。。Chapter7InsuranceOperations二、保險核核保保險核保流流程簡圖客戶投保調查并審核是否符合投保規(guī)定如果是，進行風險評估風險可接受風險不可接受保險開價通知客戶拒保否Chapter7InsuranceOperations核保流程簡簡圖補充調查并審核是不屬于公司允許開辦的險種？所在行業(yè)可否接受？投保人是否遵守相關法規(guī)？損失記錄是否滿意？否是Chapter7InsuranceOperations（一）保險核核保的含義與與原則1.核保的含義保險核保是指指保險人對投投保申請進行行審核，決定定是否接受承承保這一風險險，并在接受受承保風險的的情況下，確確定保險費率率的過程。在在核保過程中中，核保人員員會按標的物物的不同風險險類別給予不不同的費率，，保證業(yè)務質質量，保證保保險經營的穩(wěn)穩(wěn)定性。2.核保原則實現(xiàn)長期的承承保利潤；提供高質量的的專業(yè)服務；；爭取市場的領領先地位；謹慎運用公司司的承保能力力；實施規(guī)范的管管理；有效利用再保保險支持。Chapter7InsuranceOperations（二）核保的的主要內容投保人資格的的審核，是否否具有保險利利益；保險標的審核核；保險金額審核核；保險費率的審審核和確定；；投保人或被保保險人的信譽譽審核。Chapter7InsuranceOperations（三）承?？乜刂贫x。承?？乜刂剖侵冈诔谐斜r，依據(jù)據(jù)保險人的條條件、能力，，控制保險人人承擔的責任任，并避免道道德風險、心心理風險等。。承?？刂频膬热菘刂颇孢x擇控制保險責任控制保險金額預防保險欺詐控制保障程度Chapter7InsuranceOperations承保控制的處處理結果核保人員通過過核保，做出出承保決策。。或者正常承承保（即按標標準費率承保保）、或者附附加條件承保保（增加限制制性條件或加加收保費承保保，如要求投投保人安裝警警報器等安全全措施，承保保人低于承保保標準，減少少保險金額或或提高免賠額額或較高費率率）、或者拒拒保。承保決策正常承保附加條件承保提高保險費率減少保險金額提高免賠額拒保其他條件Chapter7InsuranceOperations承?？刂频某坛绦蚪邮芡侗巍?。審核驗險。審審核是保險人人收到投保單單后，對其進進行審定和核核實。包括保保險標的及其其存放地址、、運輸工具行行駛區(qū)域、保保險期限等。。驗險時對保保險標的風險險進行查驗，，從而對風險險進行分類。。驗險分財產產保險驗險核核人身保險驗驗險兩種。接受業(yè)務。如如果投保金額額或標的風險險超出保險人人承保權限，，則無權決定定是否承保，，只能要向上上一級主管部部門做出建議議?？樦茊巫C。即即接受業(yè)務后后填制保險單單或保險憑證證的過程。復核簽章，手手續(xù)齊備。每每種單證上都都應該要求復復核簽章，如如投保單上必必須有投保人人的簽章；驗驗險報告上必必須有具體承承辦業(yè)務員的的簽章；保險險單上必須有有承保人、保保險公司及負負責任的簽章章；保險費收收據(jù)上必須有有財務部門及及負責任的簽簽章；批單上上必須有制單單人與復核人人的簽章等等等。Chapter7InsuranceOperations（四）保險的的開價1.保險開價的計計算方法逐個計算法。。即對每個保保險標的都單單獨考核其風風險情況，單單獨計算費率率。例如船舶舶、飛機等的的保險開價。。同類計計算法法。將將風險險發(fā)生生可能能大致致相同同的保保險標標的歸歸類，，然后后按各各類保保險標標的的的具體體狀況況分別別厘定定費率率。例例如企企業(yè)財財產保保險、、車輛輛保險險等。。2.費率的的開價價（1）保險險費率率的開開價。。是指指以保保險費費率表表為依依據(jù)，，同時時參考考各種種因素素，根根據(jù)保保險標標的的的具體體狀況況厘定定每一一筆業(yè)業(yè)務的的保險險費率率。（2）影響響保險險費率率的因因素。。市場競競爭；；近期損損失記記錄；；國家的的法律律及監(jiān)監(jiān)管。。Chapter7InsuranceOperations（五））續(xù)保保(renewal)1.定義。。續(xù)保保是在在原有有保險險合同同即將將期滿滿時，，投保保人在在原有有保險險合同同的基基礎上上向保保險人人提出出續(xù)保保申請請，保保險人人根據(jù)據(jù)投保保人實實際情情況，，對原原有合合同條條件稍稍加修修改而而繼續(xù)續(xù)簽約約承保保的行行為。。2.保險人在續(xù)保保時應注意以以下問題：對保險標的及及時進行再次次審核，避免免保險期間中中斷；若保險標的危危險程度發(fā)生生變化時，對對保險費率要要做出調整；；保險人要根據(jù)據(jù)上年經營情情況，對承保保條件和費率率進行適當調調整；保險人還要考考慮通貨膨脹脹因素影響，，隨生活費用用指數(shù)變化而而對保險金額額做出調整。。Chapter7InsuranceOperations第四節(jié)保保險防災與理理賠一、保險防災災(preventloss)二、保險理賠賠(claim)三、保險賠償償方式Chapter7InsuranceOperations一、保險防災災1.保險防災定義義是指通過建立立有效的防災災制度，采取取一定的技術術手段和措施施，防止各種種自然災害和和意外事故的的發(fā)生和防止止損失的繼續(xù)續(xù)擴大。2.防災防損的必必要性（1）可以極大地地減少社會財財富的損失；；（2）可以極大地地減少人的死死亡和傷害；；（3）有利于保險險企業(yè)經營的的穩(wěn)定，提高高經濟效益。。Chapter7InsuranceOperations美國歷史上幾幾次有影響的的災難事件：：死亡人數(shù)（人人）Chapter7InsuranceOperations全球部分嚴重重的災難：死亡人數(shù)（萬萬人）Chapter7InsuranceOperations3.保險防災與展展業(yè)、承保、、理賠的關系系。保險防災防損損與展業(yè)、承承保、理賠之之間存在相輔輔相成的關系系。通過宣傳保保險防災防防損工作降降低賠付率率，減少保保戶的保費費支出，在在公眾中樹樹立良好的的形象，從從而促進保保險的展業(yè)業(yè)。保險防災有有利于提高高承保工作作的質量，，擴大保險險的承保面面。向理賠人員員提供技術術援助，并并總結經驗驗教訓，提提升防災水水平。因此，防災災防損工作作的好壞直直接影響到到展業(yè)、承承保和理賠賠工作的質質量，它是是保險經營營的一個中中心環(huán)節(jié)。。Chapter7InsuranceOperations4.保險防災的的主要內容容（1）加強同各各防災部門門的聯(lián)系與與合作；（2）進行防災災宣傳和檢檢查；（3）及時處理理不安全因因素的事故故隱患；（4）提取防災災費用，建建立防災基基金；（5）積累災情情資料，提提供防災技技術服務；；（6）參與搶險險救災，降降低損失程程度。Chapter7InsuranceOperations5.保險防災的的方法保險防災的方法法律方法經濟方法技術方法通過國家頒布有關法律來實施根據(jù)投保人采取的防災措施情況而決定保險費率的高低保險產品開發(fā)設計或者科學技術的運用Chapter7InsuranceOperations財產保險防防災減損地地理信息系系統(tǒng)簡介（（1）1.系統(tǒng)概述：：地理信息息系統(tǒng)（GIS）是計算機機科學、地地理學、測測量學和地地圖學等多多門學科的的交叉，它它是以地理理空間數(shù)據(jù)據(jù)庫為基礎礎，采用地地理模型分分析方法適適時提供多多種空間的的和動態(tài)的的地理信息息，為地理理研究和地地理決策服服務的計算算機技術系系統(tǒng)。2.系統(tǒng)在防災災減損方面面的功能：：客戶信息息管理、保保單信息管管理、準確確的地理定定位、模模糊糊地理信息息查詢、信信息點的標標定、出險險地點鄰域域分析、最最短路徑規(guī)規(guī)劃、災害害信息的顯顯示和管理理、災情預預測、財產產保險損失失評估、施施救管理和和規(guī)劃。財產保險防防災減損地地理信息系系統(tǒng)簡介（（2）3.客戶戶收收益益：：以以中中等等省省級級保保險險公公司司為為例例，，每每年年賠賠付付7-8億，，按按10%為大大型型災災害害造造成成計計算算，，保保險險公公司司對對大大型型災災害害的的賠賠付付也也有有7000-8000萬。。如如果果建建立立一一套套防防災災減減損損地地理理信信息息系系統(tǒng)統(tǒng)，，按按保保守守估估計計，，其其防防災災減減損損率率為為10%，其其防防災災減減損損量量為為700-800萬，，去去掉掉開開發(fā)發(fā)系系統(tǒng)統(tǒng)所所需需成成本本100-200萬，，其其價價值值也也在在500-600萬，，對對于于一一個個分分支支機機構構覆覆蓋蓋全全國國的的大大型型保保險險公公司司，，該該解解決決方方案案的的經經濟濟價價值值非非常常巨巨大大。。4.資料料來來源源：：中中科科軟軟科科技技，，..../Chapter7InsuranceOperationsChapter7InsuranceOperations（一一））保保險險理理賠賠的的含含義義1.含義義：：保保險險理理賠賠，，是是指指保保險險公公司司在在保保險險標標的的發(fā)發(fā)生生風風險險事事故故后后，，根根據(jù)據(jù)保保險險合合同同的的規(guī)規(guī)定定，，對對被被保保險險人人或或受受益益人人提提出出的的索索賠賠請請求求進進行行處處理理的的行行為為。。2.保險理理賠的的機構構。（1）保險險公司司直接接處理理賠案案。保保險公公司設設立專專職部部門，，配備備專職職人員員，做做好定定損、、核賠賠工作作。（2）保險險理賠賠代理理（中中介））人處處理賠賠案。。Chapter7InsuranceOperations3.保險理賠賠的作用用（1）可以使使被保險險人或受受益人及及時得到到賠付，，使保險險的職能能和作用用得以充充分發(fā)揮揮；（2）可以使使承保業(yè)業(yè)務質量量得到檢檢驗，并并從中發(fā)發(fā)現(xiàn)防災災防損工工作中可可能存在在的問題題和漏洞洞，從而而為提高高承保業(yè)業(yè)務質量量，加強強防災防防損工作作提供可可靠依據(jù)據(jù)；（3）可以提提高保險險企業(yè)的的聲譽，，擴大保保險在社社會上的的影響，，促進保保險展業(yè)業(yè)。Chapter7InsuranceOperations（二）保保險理賠賠的原則則1.重合同、、守信用用。這是保險險人在理理賠工作作中應遵遵循的首首要原則則。在處處理賠案案時，要要嚴格按按照保險險合同中中的條款款來理賠賠，既不不能“惜惜賠”，，也不能能“濫賠賠”。2.實事求是是。根據(jù)保險險條款精精神，實實事求是是地按照照具體情情況，恰恰當運用用條款處處理具體體問題，，做到合合情合理理。不能能機械地地死扣條條款，貿貿然地籠籠統(tǒng)拒賠賠。例如如通融賠賠付的運運用。3.主動、迅迅速、準準確、合合理。主動迅速準確合理實事求是重合同、守信用Chapter7InsuranceOperations廣東省人人保賠款款支出情情況Chapter7InsuranceOperations廣東省財財險賠付付率賠付率=賠款支出出/保費收入入Chapter7InsuranceOperations廣東省（（深圳除除外）2005年9月保費構構成與賠賠付率Chapter7InsuranceOperations廣東省內內部分保保險公司司賠付率率比較Chapter7InsuranceOperations2003年非典保保險報案案與理賠賠情況Chapter7InsuranceOperations材料分析析結合上述述材料討討論保險險理賠對對社會經經濟的重重要作用用有哪些些？應該該遵循哪哪些原則則？？Chapter7InsuranceOperations（三三））保保險險理理賠賠的的程程序序受理理通通知知現(xiàn)場查勘勘單證審核核賠付結案案核定損失失和計算算賠款Chapter7InsuranceOperations1.受理通知知損失發(fā)生生非壽險在在2年內通知知第2年此后三年年，壽險險還可通通知第5年5年后通知知無效投保人、、被保險險人或受受益人通通知自知曉保保險事故故發(fā)生之之日起五五年Chapter7InsuranceOperations2.單證審核核單證審核保單有效性近因分析索賠資格單證有效性保單有效期、責任范圍、告知等義務履行損失是否由承保風險所致、是否承保標的等是否有保險利益、是否為合同指定或是繼承人繳費憑證、身份證、死亡或傷殘證明、損失證明等Chapter7InsuranceOperations3.現(xiàn)場查勘勘現(xiàn)場查勘出險的時間和地點事故發(fā)生的原因和經過損失的范圍和程度Chapter7InsuranceOperations4.核定損失失和計算算賠款保險賠款款的計算算，依不不同險種種、不同同保險合合同而有有所不同同。應嚴嚴格按照照保險合合同的規(guī)規(guī)定進行行計算。。有損余余物資的的應作價價折歸被被保險人人，并從從賠款中中扣除（（也可以以由保險險人收回回自行處處理）。。關于保險險賠償金金額的計計算，因因保險合合同種類類的不同同而不同同。通常常人身保保險合同同多采取取定額給給付的方方式。財財產保險險合同中中的定值值保險合合同，發(fā)發(fā)生保險險事故時時，就可可以按照照保險金金額（全全部損失失）或者者損失程程度（部部分損失失）來計計算賠款款。而對對于財產產保險合合同中的的不定值值保險合合同來說說，賠款款計算則則較為復復雜。通通常要根根據(jù)比例例賠償方方式、第第一損失失（危險險）賠償償方式、、限額責責任賠償償方式等等三種不不同賠償償計算方方式來進進行賠款款的計算算。在賠付方式式確定后，，既應根據(jù)據(jù)損失情況況，分別按按標的損失失、施救費費用、殘值值收回、免免賠額、其其他責任項項目列出計計算公式，，繕制賠款款計算書。。Chapter7InsuranceOperations案例分析某企業(yè)投保保企業(yè)財產產保險100萬元，標的的物價值120萬元，發(fā)生生保險事故故，損失24萬元，受損損財產殘值值1萬元，施救救費用6000元。請問如如何計算賠賠款？分析：投保保金額低于于保險價值值，是不足足額保險。。發(fā)生損失失時，按比比例賠償。。必要合理理的施救費費用按同一一比例計算算，但不會會超過保險險金額。賠款額=（實際損失失+施救費用））X保障程度—殘值=（24+0.6）X（100/120）-1=19.5萬元。Chapter7InsuranceOperations5.賠付結案賠付結案有爭議無爭議協(xié)商仲裁訴訟10日內支付資料歸檔權益轉讓60日內支付最低確定額殘值處理Chapter7InsuranceOperations三、保險賠賠償方式保險賠償方式財產保險第一損失賠償責任保險人身保險以法律責任為最高限額定額給付比例賠償限額賠償定值保險賠償Chapter7InsuranceOperations（一）第一危危險（損失））賠償方式在財產保險中中，保險金額額之內的損失失稱之為第一一損失，超過過保險金額的的損失為第二二損失。如果果采用第一損損失賠償方式式，則保險公公司就會對第第一損失全部部賠付而不論論是否構成不不足額保險。。當然，第二二損失部分是是由投保人自自行解決。例例如家庭財產產損失保險常常常使用這一一賠償方式。。假設財產價值值100萬元，投保的的保險金額為為80萬元，一般情情況下就構成成不足額保險險，如果發(fā)生生部分損失就就會按保障程程度來計算，，但在第一損損失賠償方式式下，卻會得得到完全賠付付，例如實際際損失為50萬元，則保險險公司會賠付付50萬元，如果不不是采用第一一損失賠償方方式，按保障障程度來計算算的話，極有有可能只賠付付40萬元。第一危險（損損失）賠償方方式圖示0405080100其他賠償方式式可能賠付數(shù)數(shù)額第一損失賠償償方式可以多多賠付部分結論：第一損損失賠償方式式對投保人比比較有利Chapter7InsuranceOperationsChapter7InsuranceOperations（二）比例賠賠償方式也稱責任賠償償方式，指當當發(fā)生保險事事故造成損失失后，按照保保險金額與出出險時保險財財產的實際價價值（或重置置價值）來計計算賠款。也也就是要判斷斷是否構成不不足額保險、、抑或是足額額保險和超額額保險。如果果是不足額保保險，則按照照保障程度來來計算。假如財產價值值100萬元，投保的的保險金額為為80萬元，構成不不足額保險，，此時發(fā)生損損失50萬元，保險公公司會按保障障程度來計算算，即賠付金金額=實際損失X保障程度，保保險公司會賠賠付40萬元。如果此此時有施救費費用需賠付的的話，也按照照同一比例計計算。Chapter7InsuranceOperations（三）限額賠賠償方式限額賠償方式式分為兩種，，即超過一定定限額賠償和和超過一定限限額不賠償。。前者指的是是一般所說的的“免賠率（（額）”概念念，適用于一一般財產保險險；后者一般般適用于農作作物收獲保險險。例如機動動車輛保險中中，有些保險險公司會與投投保人約定如如果損失在一一個較小的范范圍之內（例例如500元），保險公公司就不作處處理，而由投投保人自行負負擔?；蛘邔τ谀承┮讚p損的運輸商品品，也往往采采用這一方法法。只有當損損失超過這一一限額時，保保險公司才會會進行賠付。。這種免賠又又可以分為相相對免賠和絕絕對免賠。在農農業(yè)業(yè)保保險險中中，，農農作作物物的的收收成成如如果果達達不不到到保保險險合合同同所所保保障障的的產產量量，，保保險險公公司司就就會會賠賠償償差差額額部部分分，，如如果果超超過過這這一一產產量量，，不不管管是是否否發(fā)發(fā)生生災災害害事事故故，，保保險險公公司司都都不不負負責責賠賠付付。。Chapter7InsuranceOperations（四四））定定值值保保險險賠賠償償方方式式保險險人人與與投投保保人人（（被被保保險險人人））約約定定保保險險價價值值作作為為保保險險金金額額，，不不管管財財產產的的實實際際價價值值如如何何波波動動，，在在計計算算賠賠款款時時，，保保險險公公司司都都按按這這一一金金額額作作為為計計算算的的基基礎礎。。例例如如海海洋洋運運輸輸貨貨物物保保險險、、船船舶舶保保險險和和藝藝術術品品、、珠珠寶寶等等的的保保險險等等等等。。Chapter7InsuranceOperations第五五節(jié)節(jié)保保險險資資金金的的運運用用一、、保保險險資資金金運運用用的的必必要要性性及及意意義義二、、保保險險投投資資的的原原則則三、、保保險險資資金金運運用用的的形形式式Chapter7InsuranceOperations（一一））保保險險資資金金運運用用的的必必要要性性保險險運運行行具具有有內內在在的的金金融融性性質質。。保保險險是是一一種種分分散散風風險險的的經經濟濟手手段段，，要要集集中中大大量量的的投投保保人人繳繳納納的的保保險險費費，，以以應應付付未未來來不不確確定定的的償償付付。。保保險險是是資資金金集集中中、、管管理理和和分分配配的的一一種種特特殊殊方方式式。。保險險運運營營過過程程中中存存在在著著資資金金閑閑置置。。保保險險資資金金投投資資是是利利用用閑閑置置資資金金的的必必然然途途徑徑。。保險險業(yè)業(yè)間間的的競競爭爭使使保保險險公公司司必必須須依依靠靠投投資資收收益益來來維維持持生生存存。。保保險險費費率率不不斷斷下下降降，，保保險險賠賠付付率率卻卻可可能能不不斷斷上上升升，，保保險險公公司司的的承承保保利利潤潤空空間間越越來來越越小小，，而而保保險險投投資資是是解解決決這這一一問問題題的的有有效效途途徑徑。。Chapter7InsuranceOperations（二））保險險資金金運用用的意意義增強保保險企企業(yè)的的經營營實力力，擴擴大保保險財財務利利益；；保險投投資增增加了了社會會資金金供給給總量量，為為微觀觀企業(yè)業(yè)提供供了大大量的的資金金支持持，擴擴大了了社會會再生生產能能力；；促進金金融市市場的的健全全與發(fā)發(fā)展。。Chapter7InsuranceOperations（三））保險險資金金的來來源資本金金。資資本金金是保保險公公司在在開業(yè)業(yè)時必必須具具備的的注冊冊資本本。我我國設設立保保險公公司的的注冊冊資本本的最最低限限額為為2億元人民民幣。保保險公司司注冊資資本必須須為實繳繳貨幣資資本。保保險公司司的資本本金除按按法律規(guī)規(guī)定繳存存保證金金(我國目前前為實繳繳貨幣資資本的20％)外，均可可用于投投資，以以獲得較較高的收收益率。。各種責任任準備金金。責任任準備金金是保險險公司為為保障被被保險人人的利益益，從收收取的保保費中提提留的資資金。包包括：未未到期責責任準備備金、未未決賠款款準備金金、總準準備金和和人身保保險的各各種準備備金。其他投資資資金。。在保險險經營過過程中，，還存在在著其他他可用于于投資的的資金來來源，主主要包括括：結算算中形成成的短期期負債、、應付稅稅款、未未分配利利潤、公公益金、、企業(yè)債債券等。。這些資資金可根根據(jù)其期期限的不不同作相相應的投投資。Chapter7InsuranceOperations二、保險險投資的的原則保險投資的原則合法性原則安全性原則流動性原則收益性原則分散性原則遵守國家有法律法規(guī)保險基金是一種負債支付的不確定性投資收益是重要的利潤來源減少投資風險Chapter7InsuranceOperations資料：“黑色星期期一”1987年10月19日，道瓊瓊斯股票票指數(shù)又又驟跌508點，成為為第一次次世界大大戰(zhàn)以來來美國股股票市場場幅度最最大的一一次下跌跌。這次次下跌遠遠遠超過過了1929年10月28日那天12.8%的跌幅。。據(jù)統(tǒng)計計，僅一一天時間間，美國國股票市市值損失失5000億美元，，相當于于美國全全年GNP值的1/8或法國全全年的GNP值。受害害的股票票持有者者達4700萬戶，不不少股票票投資者者傾家蕩蕩產，人人稱“血血染華爾爾街”。。這天適適逢星期期一，故故稱“黑黑色星期期一”。。受紐約股股票市場場影響，，倫敦、、巴黎、、東京、、香港等等世界主主要股票票市場股股價全面面下跌。。倫敦股股票市場場接連兩兩天大幅幅度下跌跌。巴黎黎交易所所19日股價收盤盤價比上周周下降9.7％。東京證證券交易所所20日平均股價價比前天猛猛跌3836.48元，創(chuàng)東京京股市的最最高記錄。?！昂谏瞧谝灰弧睂ΡｋU投資資的影響這次股市暴暴跌給國際際保險業(yè)帶帶來了一片片混亂。西西方保險公公司大約損損失了1300億美美元，而它它們持有的的固定收益益?zhèn)瘏s因因此增值750億美美元，兩者者相抵，在在股價下瀉瀉的兩個星星期內，西西方保險公公司實際損損失了550億美元元。在慘痛痛的教訓面面前，西方方保險投資資者們再度度重視保險險資金運用用的“安全全性”，并并進一步提提高了固定定收益?zhèn)诳偼顿Y資中的比例例。Chapter7InsuranceOperations材料分析保險公司在在保險資金金的運用中中應該如何何協(xié)調安全全性、收益益性、流動動性等相互互之間的關關系？？Chapter7InsuranceOperations三、保險資資金運用的的形式存款債券其他投資貸款不動產股票保險資金運用形式（一）保險險資金運用用的主要形形式Chapter7InsuranceOperations2005年末末我我國國保保險險資資金金運運用用情情況況Chapter7InsuranceOperations資料料：：保保險險公公司司參參與與凡凡高高名名作作拍拍賣賣1987年3月30日傍傍晚晚，，倫倫敦敦克克里里斯斯蒂蒂拍拍賣賣行行內內燈燈火火通通明明，，荷荷蘭蘭著著名名印印象象派派畫畫家家凡凡高高的的一一幅幅名名作作““向向日日葵葵””高高掛掛墻墻上上，，正正待待被被拍拍賣賣。。經經過過一一番番激激烈烈的的競競爭爭，，價價格格上上升升到到2100萬英英鎊鎊。。突突然然，，拍拍賣賣案案前前想想起起了了一一陣陣清清脆脆的的電電話話鈴鈴聲聲，，傳傳來來了了2250萬英英鎊鎊這這一一驚驚人人的的報報價價，，頓頓時時大大廳廳內內一一片片寂寂靜靜，，人人們們面面面面相相覷覷，，再再也也無無人人敢敢報報價價對對應應。。砰砰地地一一聲聲，，木木槌槌擊擊案案，，一一個個超超出出一一般般人人想想象象力力的的售售價價就就這這樣樣誕誕生生了了。。一個多星期之之后，人們才才知道該畫的的買主是遠隔隔萬里的日本本安田火災海海上保險公司司（現(xiàn)更名為為日本財產保保險公司）。。在當時，2250萬英鎊相當于于50億日元，3950萬美元。安田田巨資購買““向日葵”的的原因很多，，但最重要的的是出于一種種富有遠見的的投資戰(zhàn)略。。三、五年后后再將此畫賣賣出，價格可可能要翻幾番番，遠遠超出出投資債券的的效益，購買買藝術品已成成為保險投資資的新熱點。。1998年6月，8位著名的國際際藝術品鑒定定專家聯(lián)合指指出：日本安安田火災海上上保險公司珍珍藏的那幅《向日葵》，是一幅贗品品。如果真的的是這樣的話話，那么安田田公司還創(chuàng)下下了另一項世世界紀錄--購買贗品價格格最高的世界界紀錄。Chapter7InsuranceOperations資料：美國對對保險投資的的管理(1)政府對保險投投資的管理，，分為投資方方式管理和投投資比例控制制兩方面。美國屬于對保保險投資嚴格格型監(jiān)管的國國家，美國的的保險投資方方式大致分為為：債券、股股票、抵押貸貸款、不動產產投資。但美美國沒有聯(lián)邦邦保險法，而而是由各州進進行保險立法法，有些州只只規(guī)定可以投投資的方式；；有些州則同同時列舉禁止止投資的方式式。紐約州的的保險立法就就屬于第二類類，保險投資資不僅嚴格限限制在政府公公債、抵押債債券、抵押貸貸款和保單抵抵押貸款內，，同時，嚴格格限制人壽保保險公司對普普通股票和不不動產的投資資，而對權益益資產的投資資則未加限制制。資料：美美國對保保險投資資的管理理(2)紐約州保保險法中中有關各各類投資資比例的的規(guī)定為為：（1）人壽保保險公司司對每一一公司債債券的投投資不得得超過其其認定資資聲的5％；對每每一抵押押貸款公公司債券券的投資資不得超超過其認認定資產產的0.1％；總投投資額不不得超過過其認定定資產的的5％。（2）人壽保保險公司司投資于于普通股股票的總總額不得得超過認認定資產產的10％，1983年改為20％；人壽壽保險公公司投資資于每一一企業(yè)優(yōu)優(yōu)先股的的投資不不得超過過認定資資產的2％。（3）一項工工程投資資不得超超過保險險公司資資產的10％。（4）不動產產抵押貸貸款不得得超過不不動產價價值的1/3。除上述述限制外外，美國國紐約保保險法還還有一種種稱為自自由投資資條款的的特殊條條款，規(guī)規(guī)定各壽壽險公司司在總資資產的2％以內自自由辦理理投資業(yè)業(yè)務。美國政府府對保險險投資的的嚴格管管理，確確保了保保險公司司的償付付能力，，保險公公司抵抗抗經濟危危機的能能力因此此很強。。Chapter7InsuranceOperationsChapter7InsuranceOperations（二）我我國保險險資金運運用的有有關法律律規(guī)定根據(jù)我國國《保險法》（2003年版）第第一百零零五條規(guī)規(guī)定：保保險公司司的資金金運用必必須穩(wěn)健健，遵循循安全性性原則，，并保證證資產的的保值增增值。保險公司司的資金金運用，，限于在在銀行存存款、買買賣政府府債券、、金融債債券和國國務院規(guī)規(guī)定的其其他資金金運用形形式。保險公司司的資金金不得用用于設立立證券經經營機構構，不得得用于設設立保險險業(yè)以外外的企業(yè)業(yè)。保險險公司運運用的資資金和具具體項目目的資金金占資金金總額的的具體比比例，由由保險監(jiān)監(jiān)督管理理機構規(guī)規(guī)定。2006年3月23日，《保險資金金間接投投資基礎礎設施項項目試點點管理辦辦法》出臺，允允許保險險資金投投資基礎礎設施項項目。Chapter7InsuranceOperations我國保險險資金運運用情況況Chapter7InsuranceOperations資料：保保險資金金運用大大事記（（1）1985年3月，國務務院頒布布《保險企業(yè)業(yè)管理暫暫行條例例》，從法規(guī)規(guī)的角度度明確了了保險企企業(yè)可以以自主運運用保險險資金。。1995年，《保險法》頒布，并對對保險資金金運用的范范圍和形式式等作了嚴嚴格的規(guī)定定：即資金金運用的形形式限于銀銀行存款、、買賣政府府債券、金金融債券和和國務院規(guī)規(guī)定的其他他資金運用用模式，保保險企業(yè)的的資金不得得用于設立立證券經營營機構和向向企業(yè)投資資。此后，，保險資金金陸續(xù)退出出證券市場場。Chapter7InsuranceOperations資料：保險險資金運用用大事記（（2）1996年9月，央行發(fā)發(fā)布《保險管理暫暫行規(guī)定》，明確指出出保險資金金的運用僅僅限于銀行行存款、買買賣政府債債券、買賣賣金融債券券以及國務務院規(guī)定的的其他資金金運用方式式。1999年10月，保監(jiān)會會批準保險險資金間接接入市，根根據(jù)證券投投資基金市市場的規(guī)模模，確定保保險資金間間接進入證證券市場的的規(guī)模為保保險公司資資產的5%。2000年，保監(jiān)會會先后批復復泰康人壽壽、華泰財財產保險等等多家保險險公司投資資于證券投投資基金的的比例提高高至不超過過上年末總總資產的10%。Chapter7InsuranceOperations資料：保險險資金運用用大事記（（3）2001年3月，保監(jiān)會會將平安、、新華、中中宏等3家保險公司司的投資連連結保險在在證券投資資基金上的的投資比例例從30%放寬至100%。2001年8月，有關保保險公司申申請設立債債券投資基基金和基金金管理公司司的報告遞遞交政府有有關部門。。2001年至2002年，中國人人壽、中國國人保、中中國再保險險、平安、、太平洋、、華泰等國國內大型保保險公司都都建立了人人、財、物物相對獨立立的保險投投資管理機機構。2002年10月，《保險法》修改案獲得得通過。原原法第104條第三款““保險公司司的資金不不得用于設設立證券經經營機構和和向企業(yè)投投資”，修修改為第105條第三款““保險公司司的資金不不得用于設設立證券經經營機構，，不得用于于設立保險險公司以外外的企業(yè)””。資料：保險險資金運用用大事記（（4）2002年12月，保監(jiān)會會宣布取消消包括“保保險公司投投資基金比比例核定””在內的58項行政審批批項目。2003年6月，經國務務院批準，，保監(jiān)會公公布了新的的《保險公司投投資企業(yè)債債券管理暫暫行辦法》。我國保險險業(yè)投資企企業(yè)債券的的范圍，由由只允許投投資三峽、、鐵路、電電力、移動動通信等中中央企業(yè)債債券，擴大大到自主選選擇購買經經國家主管管部門批準準發(fā)行，且且經監(jiān)管部部門認可的的信用評級級在AA級以上的企企業(yè)債券；；保險公司司投資企業(yè)業(yè)債券的比比例由目前前不得超過過總資產的的10%，提高到20%。Chapter7InsuranceOperations資料料：：保保險險資資金金運運用用大大事事記記（（5）2004年4月，，經經國國務務院院批批準準，，保保監(jiān)監(jiān)會會制制定定并并出