保險法司法解釋二案例解析

保險法司法解釋二

——典型案例解析對外經(jīng)濟貿(mào)易大學法學院

黨委書記兼副院長

于海純■要目一、保險利益司法規(guī)制及相關(guān)案例解析二、保險合同“代簽名”司法規(guī)制及相關(guān)案例解析三、保險人說明義務(wù)司法規(guī)制及相關(guān)案例解析四、投保人告知義務(wù)司法規(guī)制及相關(guān)案例解析五、保險理賠的司法規(guī)制及相關(guān)案例解析

一、保險利益司法規(guī)制及相關(guān)案例解析

（一）財產(chǎn)保險利益及相關(guān)案例解析【保險法】：§12；§48第12條：財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應(yīng)當具有保險利益。

財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的保險。

保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。第48條：保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。【司法解釋二】：§1

第一條財產(chǎn)保險中，不同投保人就同一保險標的分別投保，保險事故發(fā)生后，被保險人在其保險利益范圍內(nèi)依據(jù)保險合同主張保險賠償?shù)?，人民法院?yīng)予支持。

一、保險利益司法規(guī)制及相關(guān)案例解析案例1：車主為個人，車之使用人為律師事務(wù)所，律師所向保險公司投保，保險公司知情承保并出具車險保單。后該車發(fā)生保險事故造成他人受傷。經(jīng)交警責任認定律所向受害人支付了賠償金。律所向保險公司理賠遭拒，理由是：車主是個人，以律所之名按非營業(yè)用車投保費率投保，目的是減少保費，律所對車不具有所有權(quán)故無保險利益。

問題：

a.律所對車是否具有保險利益？保險法對財產(chǎn)保險投保人是否有投保資格限制？b.保險事故發(fā)生時被保險人對保險標的無保險利益的法律后果？一、保險利益司法規(guī)制及相關(guān)案例解析

案例2：黃先生購買運輸公司客車一輛，并掛靠該公司經(jīng)營。運輸公司作為投保人和被保險人，與保險公司簽訂保險合同。后該客車發(fā)生交通事故。理賠時保險公司稱，其未與黃先生簽訂過保險合同，且無證據(jù)證明存在涉案保險合同合法轉(zhuǎn)讓給黃先生的情形，故黃先生要求保險賠償既無合同依據(jù)，又無法律依據(jù)。問題：

運輸公司作為投保人和被保險人，以不屬于該公司的車輛為保險標的與保險公司簽訂的保險合同效力如何？一、保險利益司法規(guī)制及相關(guān)案例解析

案例3：陸某以被保險人名義與保險公司訂一車險保單，投保車損險和第三者損失險。投保車輛行駛證上記載的名字為王某，其公路養(yǎng)路費、運輸貨物附加費等均有陸某繳納。某日，趙某駕駛該車與包某停在路邊的農(nóng)用三輪車碰撞，造成高某受傷及兩車損傷?！兜缆方煌ㄊ鹿守熑握J定書》認定趙某負事故的主要責任。后高某起訴趙某、包某、陸某、王某賠償人身損害，各方達成協(xié)議：陸某賠償高某經(jīng)濟損失15000元，趙某賠償高某9790.23元。陸某向保險公司索賠，保險公司以陸某對保險車輛無保險利益為由拒絕其請求，故陸某訴至法院》

問題：車輛登記車主為王某，陸某實際上使用，陸某對車輛是否具有保險利益？一、保險利益司法規(guī)制及相關(guān)案例解析

案例4：某包裝廠與某保險公司簽訂保險合同約定：車損險保險金額10萬元，第三者責任險保險金額10萬元，附加承運貨物險保險金額10萬元等，車輛實際所有人為劉某，包裝廠作為掛靠單位為被保險人。合同簽訂后劉某交付保費4424.4元。后該車發(fā)生交通事故，劉某和包裝廠均作為肇事車主參加了事故有關(guān)賠償問題的處理?，F(xiàn)包裝廠向保險公司索賠，保險公司以其已向劉某支付保險金（車損險、第三者責任險、車上貨物險等合計210332.15元）為抗辯。

問題：

a.車受損后劉某支付了修理費，包裝廠未因車損遭到損失，包裝廠請求27371.4元賠償有無事實和法律依據(jù)（保險利益和損失補償原則）？一、保險利益司法規(guī)制及相關(guān)案例解析b.事故發(fā)生后，劉某向死者家屬履行了賠償責任，包裝廠未對第三者賠償，包裝廠是否有權(quán)請求保險公司給付第三者責任險賠款？c.事故發(fā)生后，包裝廠作為車輛掛靠單位對外承擔了12萬余元的賠償責任（承運貨物險保險金額10萬元），包裝廠對承運貨物是否有保險利益？是否有權(quán)主張保險賠償？被保險人是包裝廠，劉某受領(lǐng)保險賠款的行為是否構(gòu)成表見代理？上述四案例結(jié)論性分析

1.保險利益主體與所有權(quán)主體可以分離，不同投保人可以就同一保險標的分別投保。不同投保人可以就同一保險標的分別投保，實質(zhì)上是確認財產(chǎn)的使用人、租賃人、承運人、抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人、保管人等主體基于其他利益關(guān)系對保險標的也可以形成保險利益，目的是防止保險人濫用保險利益原則而拒絕承擔保險責任。實務(wù)中，很多非機動車所有人以自己為被保險人投保包括損失險、第三者責任險在內(nèi)的車損險。發(fā)生事故時，對于保險合同載明的被保險人，保險公司以其不具有保險利益為由拒賠；對于實際所有權(quán)人，則以其非保險合同載明的被保險人為由拒賠。這種抗辯不違背保險原理，但采此抗辯理由，是允許保險公司在展業(yè)時接受非所有權(quán)人投保損失險，而出險時以保險利益欠缺為由拒賠，有違誠信原則。

2.同一保險標的上不同保險合同的被保險人在各自的保險利益范圍內(nèi)申請理賠——正確理解同一保險標的上不同保險利益。

一、保險利益司法規(guī)制及相關(guān)案例解析

（二）人身保險利益及相關(guān)案例解析【保險法】：§12；§31第12條：人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當具有保險利益。

人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。

第31條：訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效?！舅痉ń忉尪俊?：人身保險中，因投保人對被保險人不具有保險利益導致保險合同無效，投保人主張保險人退還扣減相應(yīng)手續(xù)費后的保險費的，人民法院應(yīng)予支持。一、保保險利利益司司法規(guī)規(guī)制及及相關(guān)關(guān)案例例解析析【保險險法】】：§47；§54§47：““投保人人解除合合同的，保保險人人應(yīng)當當自收收到解解除合合同通通知之之日起起三十十日內(nèi)內(nèi)，按按照合合同約約定退退還保險單單的現(xiàn)現(xiàn)金價價值?！薄?4：““保險責責任開開始前前，投投保人人要求求解除合合同的，應(yīng)應(yīng)當按按照合合同約約定向向保險人人支付付手續(xù)續(xù)費，，保險險人應(yīng)應(yīng)當退退還保保險費費。保險責責任開開始后后，投投保人人要求求解除除合同同的，，保險險人應(yīng)應(yīng)當將將已收收取的的保險險費，，按照照合同同約定定扣除除自保保險責責任開開始之之日起起至合合同解解除之之日止止應(yīng)收收的部部分后后，退退還投投保人人。””一、保保險利利益司司法規(guī)規(guī)制及及相關(guān)關(guān)案例例解析析案例1：劉某為為投保保事宜宜多次次與保保險公公司業(yè)業(yè)務(wù)員員金某某協(xié)商商，決決定為為其子子劉某某某（（成年年人））購買買該公公司兩兩全保保險，，其子子為被被保險險人。。劉某某在金金某的的指導導下填填寫了了個人人保險險投保保單，，并交交付首首期保保費3萬元元。不不久劉劉某收收到保保險合合同正正式文文本，，劉某某某不不知劉劉某為為其購購買保保險事事。劉劉某某某知情情后不不同意意該保保單，，拒絕絕作被被保險險人。。劉某某遂以以合同同無效效為由由要求求返還還保險險費3萬元元及其其利息息，保保險公公司則則主張張扣除除43%的的手續(xù)續(xù)費。。問題：：a.保保險合合同是是否有有效？？無效效的法法律后后果是是什么么？保保險公公司主主張扣扣除43%手續(xù)續(xù)費是是否合合理？？b.什什么么是是手手續(xù)續(xù)費費？？其其構(gòu)構(gòu)成成如如何何？？c.保保險險合合同同無無效效與與解解除除的的法法律律后后果果有有何何異異同同？？一、、保保險險利利益益司司法法規(guī)規(guī)制制及及相相關(guān)關(guān)案案例例解解析析【裁裁判判結(jié)結(jié)果果】】：：保險險合合同同無無效效；；保保險險公公司司返返還還3萬萬元元保保費費；；駁駁回回劉劉某某要要求求支支付付利利息息以以及及保保險險公公司司要要求求扣扣減減手手續(xù)續(xù)費費的的訴訴訟訟請請求求。。■這這個個判判決決結(jié)結(jié)果果與與司司法法解解釋釋二二第第2條條規(guī)規(guī)定定不不符符，，你你如如何何評評價價保保險險法法司司法法解解釋釋二二第第2條條之之規(guī)規(guī)定定？？■重重要要提提示示：：保保險險合合同同無無效效后后，，保保險險人人應(yīng)應(yīng)當當返返還還的的保保費費是是保保險險公公司司從從投投保保人人處處收收取取的的全全部部保保險險費費，，而而不不是是保保險險單單的的現(xiàn)現(xiàn)金金價價值值，，這這是是保保險險合合同同無無效效與與保保險險合合同同解解除除的的重重要要區(qū)區(qū)別別；；利利息息是是保保險險人人占占有有保保費費的的孳孳息息，，孳孳息息是是否否返返還還應(yīng)應(yīng)根根據(jù)據(jù)《《合合同同法法》》關(guān)關(guān)于于無無效效的的規(guī)規(guī)定定處處理理。。【幾幾個個概概念念】】：：總保保險險費費：：凈凈保保險險費費+附附加加保保險險費費。。保單單現(xiàn)現(xiàn)金金價價值值：：總總保保費費-附附加加保保費費附加加保保費費：：管管理理費費用用+銷銷售售傭傭金金。。一、、保保險險利利益益司司法法規(guī)規(guī)制制及及相相關(guān)關(guān)案案例例解解析析【案案例例2】】：高高某某與與某某保保險險公公司司簽簽訂訂人人身身險險合合同同約約定定：：““自自收收到到解解除除合合同同申申請請書書，，本本主主險險合合同同終終止止。。在在收收到到上上述述證證明明和和資資料料之之日日起起30天天內(nèi)內(nèi)向向你你退退還還本本主主險險合合同同的的現(xiàn)現(xiàn)金金價價值值，，如果果您您未未交交足足2年年的的保保險險費費，，我我們們在在扣扣除除手手續(xù)續(xù)費費后后退退還還保保險險費費。?！薄北ｋU險合合同同對對手手續(xù)續(xù)費費定定義義：““指指本本主主險險合合同同平平均均承承擔擔的的本本公公司司營營業(yè)業(yè)費費用用、、傭傭金金及及本本公公司司依依據(jù)據(jù)本本主主險險合合同同所所承承擔擔的的保保險險責責任任所所收收取取的的費費用用三三項項之之和和。。‘扣扣除除手手續(xù)續(xù)費費后后退退還還保保險險費費’’的的具具體體金金額額等等于于本本主主險險合合同同當當時時的的現(xiàn)現(xiàn)金金價價值值。?！绷恚?，高高某某繳繳納納一一年年的的保保費費2154元元，，保保險險合合同同現(xiàn)現(xiàn)金金價價值值表表顯顯示示：：2009年年保保單單現(xiàn)現(xiàn)金金價價值值387元元，，附附加加重重疾疾險險現(xiàn)現(xiàn)金金價價值值22.20元元，，合合計計409.20元元。。高高某某到到保保險險公公司司辦辦理理退退保保手手續(xù)續(xù)，，保保險險公公司司答答復復只只能能退退還還現(xiàn)現(xiàn)金金價價值值409.20元元。。高高某某將將保保險險公公司司訴訴至至法法院院請請求求解解除除合合同同并并退退還還保保費費2154元元。。一、保險險利益司司法規(guī)制制及相關(guān)關(guān)案例解解析【一審判判決】：解除合合同，保保險公司司退還高高某保費費409.20元。【二審判判決】：：合同約定定“在扣除手手續(xù)費后后退還保保險費””，該約定和和保險條條款的““手續(xù)費費”定義義不一致致。交足足兩年保保費的退退保金額額與現(xiàn)金金價值是是相區(qū)別別的。判判決：手續(xù)費參參照合同同工本費費最高標標準10元計算算；保險險公司退退還高某某手續(xù)費費2144元。?！痉治觥浚?.不利利解釋規(guī)規(guī)則適用用；2.對“手手續(xù)費””的定義義不符合合保險法法相關(guān)規(guī)規(guī)定；3.保險險公司舉舉證不出出手續(xù)費費定義的的合理性性。一、保險險利益司司法規(guī)制制及相關(guān)關(guān)案例解解析案例3：：王某以劉劉某名義義與保險險公司簽簽訂投連連險合同同。同日日，王某某將其持持有的劉劉某的50萬元元匯入保保險公司司指定賬賬戶。后后保險賬賬戶內(nèi)余余額為30萬元元?，F(xiàn)劉劉某以王王某為其其訂立人人身保險險合同未未經(jīng)其同同意為由由請求確確認合同同無效，，保險公公司返還還保費及及利息。。問題：a.合同同是否有有效？合合同無效效后退還還的是余余額30萬，還還是返還還全部保保費50萬？b.如判判決返還還50萬萬，保險險公司所所支付的的手續(xù)費費如何承承擔？過過錯？保保險公司司自擔，，還是王王某與保保險公司司分擔？？c.利息息如何返返還？貸貸款利率率，還是是同人民民銀行同同期存款款利率？？二、保險險合同““代簽名名”司法法規(guī)制及及相關(guān)案案例解析析（一）保保險合同同代簽名名的類型型1.從主主體上劃劃分（1）由由客戶親親屬代投投保人、、被保險險人在相相關(guān)法律律文書上上簽名；；（2）保保險代理理人代客客戶（投投保人、、被保險險人）在在相關(guān)法法律文書書上簽名名。2.從載載體上劃劃分（1）投投保書中中投保人人處代簽簽名（2）投投保書中中被保險險人處代代簽名（3）合合同作業(yè)業(yè)通知書書中代簽簽名（4）產(chǎn)產(chǎn)品說明明書中代代簽名（5）保保單回執(zhí)執(zhí)中的代代簽名（6）辦辦理保全全業(yè)務(wù)的的授權(quán)委委托書中中的代簽簽名表見代理理未經(jīng)授權(quán)權(quán)超越代理理權(quán)代理權(quán)消消滅狹義無權(quán)權(quán)代理廣義無權(quán)權(quán)代理二、保險險合同““代簽名名”司法法規(guī)制及及相關(guān)案案例解析析（二）保保險合同同代簽名名的本質(zhì)質(zhì)無權(quán)代理理二、保險險合同““代簽名名”司法法規(guī)制及及相關(guān)案案例解析析（三）保保險實務(wù)務(wù)中兩造造主張保險人：：在發(fā)生保保險事故故時，主主張合同同無效，，拒絕賠賠付；投保人、被保保險人：在未發(fā)生保險險事故時，主主張合同無效效，要求全額額退保；發(fā)生生保險事故時時，主張保險險公司承擔責責任。（四）司法解解釋二之規(guī)定定：§22第3條投保人或者投投保人的代理理人訂立保險險合同時沒有有親自簽字或或者蓋章，而而由保險人或或者保險人的的代理人代為為簽字或者蓋蓋章的，對投保人不生生效。但投保人已經(jīng)經(jīng)交納保險費費的，視為其其對代簽字或或者蓋章行為為的追認。保險人或者保保險人的代理理人代為填寫寫保險單證后后經(jīng)投保人簽簽字或者蓋章章確認的，代代為填寫的內(nèi)容視為投保人的的真實意思表表示。但有證證據(jù)證明保險險人或者保險險人的代理人人存在保險法法第一百一十十六條、第一一百三十一條條相關(guān)規(guī)定情情形的除外。。二、保險合同同“代簽名””司法規(guī)制及及相關(guān)案例解解析案例1：最高高法院公布案案例保險業(yè)務(wù)員張張某在向其同同學王某推銷銷保險產(chǎn)品時時，王某在外外地出差，王王某讓張某到到自己家中找找自己的妻子子收取保險費費。張某遂到到王某家中找找到王某的妻妻子取得了保保險費，并代代替王某在投投保書上簽字字。投保書所所記載的投保保人與被保險險人均為王某某，投保的險險種為重大疾疾病保險，保保險期限為終終生，交納保保險費期限為為20年，每每年應(yīng)交納保保險費金額為為2000元元。王某出差差回到北京以以后，張某將將保險合同及及保險費發(fā)票票交給了王某某。此后，王王某每年正常常交納保險費費，累計6年年交費12000元。后后王某、張某某關(guān)系惡化，，王某遂起訴訴保險公司，，以投保書不不是自己親筆筆簽字為由主主張合同無效效，要求退還還全部保險費費?！痉ㄔ号袥Q】】法院認為：王王某追認了張張某代其訂立立保險合同的的行為，判決決駁回王某的的訴訟請求。。二、保險合同同“代簽名””司法規(guī)制及及相關(guān)案例解解析案例2：投保人譚某于于2004年年投保生死兩兩全保險（生生存和身故，，分紅型），，被保險人為為張小某（投投保人之子）），受益人為為譚某。2010年2月月投保人譚某某死亡。2010年5月月25日，投投保人之夫張張某及被保險險人張小某作作為投保人譚譚某的法定繼繼承人，以投投保時被保險險人不知情、、投保人未征征得被保險人人同意、被保保險人也未在在保單上簽字字為由向法院院提起訴訟，，要求確認保保險合同無效效，并退還其其所交保費15420元及利息。?！痉ㄔ号袥Q】】：合同無無效【分析】：以死亡為給付付條件的保險險合同，如果果被保險人未未在投保單上上簽字且事后后也未追認，，該保險合同同為全部無效效。雖然保險險公司主張生生存保險與死死亡保險是可可分的，只死死亡保險部分分無效，并提提供了生存保保險與死亡保保險保費比率率計算說明，，但該保費比比率計算說明明并未成為法法院裁判的依依據(jù)，法院仍仍判決保險合合同無效，保保險公司應(yīng)返返還保費，且且承擔相應(yīng)的的利息。二、保險合同同“代簽名””司法規(guī)制及及相關(guān)案例解解析案例3：原告李女士作作為投保人與與被告某保險險公司于2009年12月20日簽簽訂了兩份保保險合同，分分別是投連險險和分紅型兩兩全保險。2010年4月20日，，原告李女士士又在被告處處投保了一款款養(yǎng)老年金保保險。這三份份合同的被保險人均為為原告的女兒兒朱小姐?，F(xiàn)原、被告告均確認朱小小姐在投保單單上的簽名由由原告代簽。。合同簽訂后后，投保人并并簽收了被告告寄送的該三三份保險產(chǎn)品品的保險單。。投保書“投投保須知”中中注明“投保保人和被保險險人務(wù)必親自自簽名”。2011年11月30日，，被告客服部部對被保險人人朱小姐進行行了電話回訪訪。被保險人人朱小姐稱，，在原告投保保三份保險時時有一次她在在場，她并不不了解三份保保險合同的具具體內(nèi)容，但但是知道原告告幫她購買保保險，因為原原告與被保險險人是母女關(guān)關(guān)系，所以被被保險人肯定定同意原告為為其購買保險險。【判決結(jié)果】】：合同有效效三、保險人說說明義務(wù)司法法規(guī)制及相關(guān)關(guān)案例解析（一）立法規(guī)規(guī)定：【保險法】§§17對保險合同中中免除保險人人責任的條款款，保險人在在訂立合同時時應(yīng)當在投保保單、保險單單或者其他保保險憑證上作作出足以引起起投保人注意意的提示，并并對該條款的的內(nèi)容以書面面或者口頭形形式向投保人人作出明確說說明；未作提提示或者明確確說明的，該該條款不產(chǎn)生生效力。（二）司法解解釋二：§9～～§131.“免除保保險人責任的的條款”的范范圍第九條保險險人提供的格格式合同文本本中的責任免免除條款、免免賠額、免賠賠率、比例賠賠付或者給付付等免除或者減輕輕保險人責任的的條款，可以以認定為保險險法第十七條條第二款規(guī)定定的“免除保保險人責任的的條款”。保險人因投保保人、被保險險人違反法定定或者約定義義務(wù)，享有解解除合同權(quán)利利的條款，不不屬于保險法法第十七條第第二款規(guī)定的的“免除保險險人責任的條條款”。三、保險人說說明義務(wù)司法法規(guī)制及相關(guān)關(guān)案例解析●投保人或被保保險人違反義義務(wù)之效果條條款是否屬于于“免除保險險人責任的條條款”？例如：繳納保保險費義務(wù)、、危險增加通通知義務(wù)、維維護標的安全全的義務(wù)、發(fā)發(fā)生事故的通通知義務(wù)，提提供相關(guān)資料料的義務(wù)、如如實告知義務(wù)務(wù)等的違反可可致保險人部部分或全部免免除保險責任任?！锢纾喝吮Ｘ旊U某某條款之““投保人、、被保險人人義務(wù)”部部分，即第第20條至至第25條條，該部分分最后一條條（第25條）規(guī)定定：“被保保險人如果果不履行第第20條至至第24條條規(guī)定的各各項義務(wù)，，保險人有有權(quán)拒絕賠賠償，或從從解約通知知書送達15日后終終止保險合合同”。該該規(guī)定雖不不包括在保保險條款中中的“責任任免除”部部分，但保保險人仍可可以拒絕賠賠償，因此此屬于免除除保險人責責任的條款款無疑，保保險人應(yīng)當當依法予以以說明。三、保險人人說明義務(wù)務(wù)司法規(guī)制制及相關(guān)案案例解析第十條保保險人將法法律、行政政法規(guī)中的的禁止性規(guī)規(guī)定情形作作為保險合合同免責條條款的免責責事由，保險人對該該條款作出出提示后，，投保人、被被保險人或或者受益人人以保險人人未履行明明確說明義義務(wù)為由主主張該條款款不生效的的，人民法法院不予支支持?！觥镜诰艞l、、第十條分分析】：●折中方案案：a.列舉免免除或減輕輕保險人責責任條款的的范圍可使使說明義務(wù)務(wù)的履行更更具有可操操作性；排排除投保人人、被保險險人義務(wù)違違反條款法法律后果的的說明義務(wù)務(wù)以限制說說明義務(wù)氛氛圍的擴張張。優(yōu)點：保險人履行行說明義務(wù)務(wù)壓力適當當減輕；缺點：排除對投保保人、被保保險人義務(wù)務(wù)違反條款款法律后果果的說明義義務(wù)可能導導致該部分分條款的擴擴張。b.保險條款中中引入的法法律、行政政法規(guī)中的的禁止性規(guī)規(guī)定，保險人僅對對該條款作作出提示后后即可免除除說明義務(wù)務(wù)，大大減輕輕保險人說說明義務(wù)履履行的難度度。三、保險人人說明義務(wù)務(wù)司法規(guī)制制及相關(guān)案案例解析2.說明義義務(wù)的履行行標準、方方式和舉證證責任a.“常人人”標準：：第十一條：：“保險人人對保險合合同中有關(guān)關(guān)免除保險險人責任條條款的概念念、內(nèi)容及及其法律后后果以書面面或者口頭頭形式向投投保人作出出常人能夠夠理解的解解釋說明的的，人民法法院應(yīng)當認認定保險人人履行了保保險法第十十七條第二二款規(guī)定的的明確說明明義務(wù)?！薄眀.方式靈靈活：第十二條：：保險人可可以通過““網(wǎng)頁、音音頻、視頻頻等形式對對免除保險險人責任條條款予以提提示和明確確說明”。。c.舉證責責任：保險險人，抑或或是投保人人孰更好履履行？第十三條：：“保險人人對其履行行了明確說說明義務(wù)負負舉證責任任。投保人對保保險人履行行了符合本本解釋第十十一條第二二款要求的的明確說明明義務(wù)在相相關(guān)文書上上簽字、蓋蓋章或者以以其他形式式予以確認認的，應(yīng)當當認定保險險人履行了了該項義務(wù)務(wù)。但另有證據(jù)證證明保險人人未履行明明確說明義義務(wù)的除外外?！比?、保險人人說明義務(wù)務(wù)司法規(guī)制制及相關(guān)案案例解析【案例1】】：2004年年11月17日，吳吳某就其所所有的汽車車向某保險險公司投保保了車損險險、主險不不計免賠特特約險、車車上人員責責任險等。。保險合同同載明：1.家庭自自用汽車損損失保險條條款。其中第十二二條第（八八）項中載載明，保險險車輛用于于營運收費費性商業(yè)行行為期間的的任何損失失和費用，，保險公司司不負責賠賠償；2.機動車車輛第三者者責任保險險條款。第三十二條條載明，保保險公司根根據(jù)保險車車輛駕駛?cè)巳藛T在事故故中所負責責任比例，，承擔相應(yīng)應(yīng)的賠償責責任，并在在保險單載載明的責任任限額內(nèi)按按約定的免免賠率免賠賠。其中，，保險車輛輛同一保險險年度內(nèi)發(fā)發(fā)生多次賠賠款，其免免賠率從第第二次開始始每次增加加5%，非非營運車輛輛從事營業(yè)業(yè)運輸活動動時發(fā)生保保險事故，，造成第三三者損失，，按本保險險保費與相相應(yīng)的營業(yè)業(yè)車輛保費費的比例計計算賠償。。3.附加險險條款及解解釋。其中載明，，車上人員員責任險系系第三者責責任險的附附加險。在在車上人員員責任險條條款第四條條第（三））項載明，，每次賠償償均實行20%絕對對免賠率。。三、保險人人說明義務(wù)務(wù)司法規(guī)制制及相關(guān)案案例解析2005年年5月31日，吳某某駕駛被保保險車輛與與案外人胡胡某駕駛的的拖拉機相相碰，致車車輛受損及及吳某和同同乘人員于于某、呂某某受傷。交交警大隊做做出交通事事故認定書書，認定吳吳某、胡某某負事故同同等責任。。經(jīng)法院判判決，于某某各項損失失為28887元，，呂某各項項損失為955.30元，并并胡某與吳吳某連帶賠賠償上述損損失。吳某某向保險公公司申請理理賠，保險險公司認為為，吳某將將其車用于于營業(yè)收費費，根據(jù)保保險條款約約定屬于保保險公司無無需賠償；；對于于某某、呂某的的損失，同同意根據(jù)保保險條款約約定的比例例進行賠償償。吳某認認為保險公公司在簽訂訂保險合同同時，未向向其交付保保險條款，，亦未就保保險條款中中關(guān)于保險險公司不予予理賠和按按比例理賠賠所依據(jù)的的免責條款款進行必要要的解釋和和說明。吳吳某訴至法法院，要求求保險公司司賠償全部部損失。三、、保保險險人人說說明明義義務(wù)務(wù)司司法法規(guī)規(guī)制制及及相相關(guān)關(guān)案案例例解解析析【法法院院判判決決】】法院院認認為為，，本本案案的的爭爭議議焦焦點點為為保保險險公公司司提提供供的的保保險險條條款款中中所所約約定定的的免免賠賠事事由由及及免免賠賠率率是是否否屬屬于于免免責責條條款款，，以以及及該該約約定定是是否否生生效效。。本本案案中中，，保保險險公公司司提提供供的的保保險險條條款款中中關(guān)關(guān)于于免免除除保保險險人人責責任任的的約約定定，，應(yīng)應(yīng)當當屬屬于于《《保保險險法法》》規(guī)規(guī)定定的的““免免除除保保險險人人責責任任的的條條款款””，，保保險險人人應(yīng)應(yīng)就就這這些些條條款款履履行行明明確確說說明明義義務(wù)務(wù)。。三、、保保險險人人說說明明義義務(wù)務(wù)司司法法規(guī)規(guī)制制及及相相關(guān)關(guān)案案例例解解析析【案案例例2】】：：王某某為為其其小小客客車車投投保保了了限限額額為為20萬萬元元的的機機動動車車第第三三者者責責任任險險。。其其親親戚戚陳陳某某酒酒后后駕駕該該車車行行至至239省省道道，，遇遇飲飲酒酒駕駕駛駛摩摩托托車車的的李李某某因因與與他他人人相相撞撞倒倒地地在在該該處處，，陳陳某某避避讓讓不不及及將將李李某某撞撞擊擊致致死死。。交交警警部部門門認認定定陳陳某某全全責責。。后后由由王王某某賠賠償償給給李李某某家家屬屬合合計計45萬萬元元。。王王某某向向保保險險公公司司提提出出20萬萬元元索索賠賠請請求求，，保保險險公公司司以以保保險險條條款款中中的的““免免責責條條款款””中中“駕駕駛駛?cè)巳藛T員飲飲酒酒后后使使用用保保險險車車輛輛造造成成人人身身傷傷亡亡或或財財產(chǎn)產(chǎn)損損失失，，保保險險人人不不負負賠賠償償責責任任””為由由拒拒絕絕。。王王某某以以保保險險公公司司未未對對該該免免責責條條款款履履行行明明確確說說明明義義務(wù)務(wù)為為由由將將之之訴訴至至法法院院請請求求判判令令保保險險公公司司承承擔擔賠賠償償責責任任。。保保險險公公司司以以締締約約時時對對特特別別提提示示注注意意加加粗粗放放大大的的免免責責條條款款為為由由主主張張該該免免責責條條款款產(chǎn)產(chǎn)生生效效力力。。王王某某認認可可該該特特別別提提示示，，但但主主張張保保險險公公司司未未就就該該免免責責條條款款履履行行明明確確說說明明義義務(wù)務(wù)，，該該免免責責條條款款未未生生效效。?！瘛締枂栴}題】】：：保保險險公公司司對對該該免免責責條條款款盡盡了了提提示示義義務(wù)務(wù)，，但但未未對對該該免免責責條條款款進進一一步步履履行行明明確確說說明明義義務(wù)務(wù)（（該該條條款款的的真真實實含含義義和和法法律律后后果果）），，保保險險人人能能否否以以該該條條款款免免除除保保險險責責任任？？三、、保保險險人人說說明明義義務(wù)務(wù)司司法法規(guī)規(guī)制制及及相相關(guān)關(guān)案案例例解解析析【案案例例3】】：：被保保險險人人郭郭某某投投保保人人身身意意外外傷傷害害險險，，保保險險金金額額1.2萬萬元元，，保保險險費費100元元，，受受益益人人為為其其法法定定繼繼承承人人。。郭郭某某投投保保時時保保險險公公司司提提供供了了投投保保單單，，未未附附上上相相應(yīng)應(yīng)保保險險條條款款。。保保險險合合同同期期限限內(nèi)內(nèi)，，郭郭某某無無照照駕駕車車被被一一輛輛貨貨車車撞撞傷傷致致死死，，貨貨車車司司機機逃逃逸逸。。事事故故發(fā)發(fā)生生后后，，郭郭某某法法定定繼繼承承人人向向保保險險公公司司依依約約索索賠賠。。保保險險公公司司以以郭郭某某無無證證駕駕駛駛為為由由拒拒賠賠。?！瘛締栴}題】：：郭某某無證證駕駛駛被其其他車車輛撞撞上致致死，，保險險公司司能否否依據(jù)據(jù)保險險條款款中的的免責責條款款免除除保險險責任任？三、保保險人人說明明義務(wù)務(wù)司法法規(guī)制制及相相關(guān)案案例解解析■司法解解釋二二之§9～～§13綜合評評析：：1.提提示和和說明明義務(wù)務(wù)的履履行標標準、、方式式和舉舉證責責任更更為明明晰和和具有有可操操作性性；2.保保險合合同兩兩造之之信息息博弈弈更趨趨向于于平衡衡；3.以以禁止止性規(guī)規(guī)定作作為免免責事事由的的保險險條款款無需需再明明確說說明。。案例例2中中的醉醉酒駕駕駛和和案例例3中中的無無證駕駕駛均均為《《道交交法》》中的的禁止止行為為，但但該法法未規(guī)規(guī)定在在此情情形下下保險險人可可免責責，而而保險險條款款將其其列入入保險險人免免責事事由。。案例例1中中免責責條款款經(jīng)提提示產(chǎn)產(chǎn)生效效力；；案例例2中中保險險人在在訂立立合同同時未未附上上保險險條款款，顯顯然對對免責責條款款未進進行提提示，，故該該免責責條款款未生生效；；4.經(jīng)經(jīng)保險險監(jiān)管管機構(gòu)構(gòu)審批批或指指定的的保險險條款款不屬屬于法法律和和行政政法規(guī)規(guī)，其其中的的免責責條款款不屬屬于法法定的的免除除保險險人責責任條條款。。四、投投保人人告知知義務(wù)務(wù)司法法規(guī)制制及相相關(guān)案案例解解析（一））立法法規(guī)定定：【保險險法】】§16（二））司法法解釋釋二：：§5～§§8：：目的的：限限制保險人人濫用用如實實告知知義務(wù)務(wù)條款款a.§5：：將投保保人如實告告知范范圍限于其其“明知知”的的情況，，保險險人不不得以以投保保人未未告知知其不不知道道的事事實為為由拒拒絕賠賠償；；b.§6：：將投保保人如如實告告知范范圍限限于保保險人人詢問問的范范圍和和內(nèi)容容，且且將概括性性條款款排除在在外；；c.§7：：引進棄權(quán)制制度，，保險險合同同成立后后保險人人明知知投保保人未未如實實告知知仍然然收取取保費費的，，不得得解除除保險險合同同；d.§8：：保險人人拒賠賠的程程序限限制：：保險人人只有有先解解除保保險合合同，，然后后才能能以投投保人人違反反如實實告知知義務(wù)務(wù)為由由拒絕絕理賠賠。保險人人未在在法定定期間間內(nèi)解解除合合同，，喪失失保險險合同同解除除權(quán)。。四、投投保人人告知知義務(wù)務(wù)司法法規(guī)制制及相相關(guān)案案例解解析【案例例1】】：最最高法法院公公布案案例小田系系田某某、冉冉某之之子。。2007年6月21日日，田田某與與保險險公司司簽訂訂保險險合同同約定定：投投保人人為田田某，，被保保險人人為小小田，，受益益人為為田某某、冉冉某，，投保保終身身保險險，保保險金金額為為2萬萬元。。如被被保險險人身身故，，保險險公司司將按按基本本保額額的三三倍給給付身身故保保險金金。簽簽約后后，田田某按按約期期繳納納了2007年年至2009年年保費費共計計4500元。。2009年11月月23日，，被保保險人人小田田因肺肺結(jié)核核死亡亡。田田某向向保險險公司司提出出理賠賠申請請。保保險公公司于于2009年12月月25日向向田某某出具具《拒拒絕給給付保保險金金通知知書》》內(nèi)容容為““經(jīng)調(diào)調(diào)查核核實我我公司司發(fā)現(xiàn)現(xiàn)投保保前已已患疾疾病，，根據(jù)據(jù)相關(guān)關(guān)法律律規(guī)定定和保保險合合同條條款，，………本次次事故故我公公司不不承擔擔保險險責任任?！撛摵贤ЯαK止止，………退退還保保單現(xiàn)現(xiàn)金價價值2116.74元””。田田某、、冉某某遂訴訴至該該院，，要求求保險險公司司賠付付保險險金60000元。。另查查明，，小田田于2001年年和2008年年接受受過肺肺結(jié)核核診治治。2007年年6月月19日，，田某某在申申請投投保時時，在在填寫寫個人人保險險投保保單告告知事事項第第7條條C項項：““被保保險人人是否否曾患患有或或接受受治療療過哮哮喘、、肺結(jié)結(jié)核、、肺氣氣腫等等疾病病”時時，投投保人人田某某及被被保險險人小小田均均填寫寫為“否””。四、投投保人人告知知義務(wù)務(wù)司法法規(guī)制制及相相關(guān)案案例解解析【法院院判決決】終審法法院認認為，，田某某在投投保時時就被被保險險人小小田曾曾患““肺結(jié)結(jié)核””的事事實未未盡到到如實實告知知義務(wù)務(wù)，保保險人人有權(quán)權(quán)解除除合同同。保保險人人于2009年年12月25日日作出出《拒拒絕給給付保保險金金通知知》可可確認認，自自2009年12月月25日起起保險險人就就應(yīng)當當知道道有解解除事事由，，但其其在知知道有有解除除事由由之日日起30日日內(nèi)未未行使使該解解除權(quán)權(quán)，其其解除除權(quán)消消滅。。本案案保險險合同同未被被解除除的情情況下下，對對雙方方仍具具有約約束力力，保保險公公司應(yīng)應(yīng)當按按照合合同約約定承承擔給給付田田某等等人保保險金金的責責任。?！竞诵男奶崾臼尽浚海鹤?007年6月21日日合同同成立立，至至2009年11月月23日被被保險險人小小田身身故已已經(jīng)超超過2年，，依《《保險險法》》16條“自合同同成立之之日起超超過二年年的，保保險人不不得解除除合同””之規(guī)定，，本案保保險公司司亦無權(quán)權(quán)解除保保險合同同，而拒拒賠是保保險合同同解除的的法律后后果。（一）理理賠難的的法律根根源：理理賠程序序與時限限的疏漏漏與缺失失1.法定義務(wù)務(wù)規(guī)范虛虛置化對對保險理理賠的影影響?！侗ｋU法法》第22條：：規(guī)定了了保險人人“及時一一次性””通知投保保人、被被保險人人、受益益人補充充提供索索賠證明明、資料料義務(wù)，，但以保保險人“認為有有關(guān)的證證明和資資料不完完整”為條件，，但未規(guī)規(guī)定保險險人不““及時一一次性””通知的的法律后后果。分析：將事故的的調(diào)查義義務(wù)和舉舉證責任任移轉(zhuǎn)給給了車險險消費者者，車險險消費者者或利益益相關(guān)者者或限于于能力和和技術(shù)條條件，抑抑或是陷陷入車毀毀人亡的的困境，，可能陷陷入“證證明和資資料”提提供不能能或不能能及時提提供的困困境。由由此，保保險人針針對消費費者提出出的索賠賠請求可可以“證證明和資資料不完完整”為為由抗辯辯，此亦亦保險人人怠于啟啟動核定定程序，，拖延理理賠的法法律藉口口。五、保險險理賠的的司法規(guī)規(guī)制及相相關(guān)案例例解析五、保險險理賠的的司法規(guī)規(guī)制及相相關(guān)案例例解析第23條條：規(guī)定定了保險險人“及及時核定定”及““情形復復雜”的的三十日日內(nèi)核定定義務(wù)，，卻未規(guī)規(guī)定“及及時”和和“復雜雜情形””的公平平、公正正的判斷斷標準，，未規(guī)定““核定””期間如如何計算算，是從從被保險險人一方方告知保保險事故故發(fā)生時時開始計計算，還還是從被被保險人人提出保保險索賠賠請求開開始計算算？依據(jù)第22條，，被保險險人提出出賠付請請求后，，負有提提交證明明和資料料義務(wù)，，如資料料不齊影影響核定定的，保保險人還還負有一一次性通通知補齊齊資料的的義務(wù)。。保險人人通知補補齊后，，等待被被保險人人補齊資資料的期期間是否否仍應(yīng)計計算在30日之之內(nèi)？立立法均語語焉不詳詳。另，，亦未規(guī)定定因“核核定”產(chǎn)產(chǎn)生爭議議的處理理機制。。第23條條：規(guī)定定了保險險責任確確定并““達成賠賠付協(xié)議議”后保保險人履履行賠付付義務(wù)，，但未規(guī)規(guī)定對是是否屬于于保險責責任和賠賠償數(shù)額額有爭議議及保險險人怠于于或惡意意不與保保險消費費者“達達成賠付付協(xié)議””的救濟濟機制。。第24條條：規(guī)定定了保險險人非保保險責任任自核定定之日起起三日內(nèi)內(nèi)發(fā)出拒拒賠或拒拒付通知知并說明明理由義義務(wù)，但但未規(guī)定定保險人人不履行行“三日日內(nèi)”發(fā)發(fā)出拒賠賠或拒付付通知并并說明理理由義務(wù)務(wù)的法律律后果。。第25條條：規(guī)定定了保險險人對““根據(jù)已已有證明明和資料料可以確確定的數(shù)數(shù)額先予予支付””的義務(wù)務(wù)，但在在保險實實務(wù)中,對賠償償?shù)捻椖磕炕蚪痤~額往往存存在爭議議,保險險人完全全可以以以不屬于于保險責責任或存存在不實實告知等等為由對對賠償數(shù)數(shù)額不予予確定,從而而不為先先予支付付?！拘〗Y(jié)】】：立法規(guī)定定了保險險人“及及時核定定”、““及時賠賠付”、、“及時時通知””和“先先予支付付”等義義務(wù)規(guī)范范，卻未未規(guī)定保保險人違違反該法法定義務(wù)務(wù)的法律律后果，，這樣，，保險人人可任意意違反法法定義務(wù)務(wù)而無法法受到法法律規(guī)制制。2.““核定定”與與“定定損””權(quán)的的歸屬屬對保保險理理賠的的影響響。依《保保險法法》第第23條、、第24條條規(guī)定定，被被保險險人基基于保保險事事故發(fā)發(fā)生向向保險險公司司提出出索賠賠請求求，須經(jīng)過過保險險人的的“核核定””，即對保保險事事故的的性質(zhì)質(zhì)、原原因予予以審審核，，評估估保險險標的的的損損失程程度，，最終終核準準保險險人應(yīng)應(yīng)負賠賠償或或給付付責任任的額額度或或范圍圍。保保險市市場各各車險險經(jīng)營營業(yè)者者，均均在機機動車車保險險條款款中確確定了了保險險人的的定損損參與與權(quán)、、損失失自行行核定定及重重新核核定權(quán)權(quán)，被被保險險人無無權(quán)自自行定定損。。五、保保險理理賠的的司法法規(guī)制制及相相關(guān)案案例解解析【小結(jié)結(jié)】：：1.保保險人人并不不具備備核定定車輛輛損失失的主主體資資質(zhì)，，其核核定的的結(jié)果果是否否具有有權(quán)威威性和和強證證據(jù)效效力？？2.保保險人人和損損失索索賠人人是保保險合合同及及利益益相對對方，，雙方方基于于平等等主體體地位位締約約，但但約定定事故故發(fā)生生被保保險人人（索索賠人人）卻卻無參參與核核損權(quán)權(quán)而任任由保保險人人所屬屬的理理算機機構(gòu)對對事故故損失失進行行理算算，這這是否否公平平、公公正、、合理理？保險事故損損失單方理理算制度是是保險人怠怠于或拖延延定損，導導致理賠難難的誘因。。3.保險費費付是保險險人的主要要合同義務(wù)務(wù)，及時通通知核定結(jié)結(jié)果等義務(wù)務(wù)之目的在在于保險給給付結(jié)果，，使合同主主要義務(wù)實實現(xiàn)不被拖拖延，故應(yīng)應(yīng)是一種有有誠信原則則衍生的附附隨義務(wù)。。五、保險理理賠的司法法規(guī)制及相相關(guān)案例解解析（二）司法法解釋二理理賠規(guī)制：：第十五條保險法第二二十三條規(guī)規(guī)定的三十十日核定期期間，應(yīng)自保險人初初次收到索索賠請求及及投保人、、被保險人人或者受益益人提供的的有關(guān)證明明和資料之之日起算。。保險人主張張扣除投保保人、被保保險人或者者受益人補補充提供有有關(guān)證明和和資料期間間的，人民民法院應(yīng)予予支持?？鄢陂g自自保險人根根據(jù)保險法法第二十二二條規(guī)定作作出的通知知到達投保保人、被保保險人或者者受益人之之日起，至至投保人、、被保險人人或者受益益人按照通通知要求補補充提供的的有關(guān)證明明和資料到到達保險人人之日止。。五、保險理賠賠的司法規(guī)規(guī)制及相關(guān)關(guān)案例解析析五、保險理理賠的司法法規(guī)制及相相關(guān)案例解解析【案例1】】：顧某向某保保險公司投投保交強險險、機動車車損失保險險和第三者者責任險。。2010年3月26日，顧顧某駕駛保保險車輛在在停車時，，撞上前方方轎車右后后角，又撞撞上車道右右側(cè)花壇，，致使保險險車輛和對對方車輛受受損。顧某某隨即向公公安機關(guān)及及保險公司司報案。顧顧某全責。。保險公司司于當日簽簽發(fā)出險通通知。2010年5月16日日，保險公公司出具定定損單，確確認對方車車輛損失金金額為4720元，，顧某車輛輛損失金額額為7620元。顧顧某不同意意上述定損損結(jié)果。2010年年6月9日日，顧某自自行委托上上海道路交交