保險(xiǎn)形態(tài)的分類

第四講保險(xiǎn)形態(tài)的分類第一節(jié)保險(xiǎn)形態(tài)的分類一、保險(xiǎn)形態(tài)分類的必要性與意義二、保險(xiǎn)形態(tài)分類的方法三、保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)一、保險(xiǎn)分類的必要性：保險(xiǎn)分類的必要性：各行業(yè)、企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不同客戶保障需求層次不同保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任不同業(yè)務(wù)承保、理賠要求不同合同雙方權(quán)利義務(wù)規(guī)定不同等一、保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義保險(xiǎn)形態(tài)分類的分析則是為了闡明保險(xiǎn)的外延，探討保險(xiǎn)關(guān)系的表現(xiàn)及其具體內(nèi)容。保險(xiǎn)作為一種類別事物，其數(shù)量已達(dá)數(shù)百種之多，科學(xué)研究中，采用分類的方法，把數(shù)量眾多的保險(xiǎn)形態(tài)分成若干小類，能使保險(xiǎn)外延得以全部展現(xiàn)。正是從這種意義上說(shuō)，保險(xiǎn)本質(zhì)與職能的分析是為了確立保險(xiǎn)的內(nèi)涵，保險(xiǎn)形態(tài)分類的分析則是為了確立保險(xiǎn)的外延。一、保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義科學(xué)地對(duì)這些險(xiǎn)種進(jìn)行分類，將為人們更好地掌握保險(xiǎn)工具并運(yùn)用于生產(chǎn)和生活提供必需的通道。通過(guò)掌握保險(xiǎn)的分類方法以及各種類別保險(xiǎn)的不同性質(zhì)和作用，對(duì)于保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)而言，可以迅速準(zhǔn)確地幫助投保人選擇和設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)咨詢服務(wù)，并且對(duì)保險(xiǎn)人還有宏觀地把握保險(xiǎn)的險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)、擴(kuò)大市場(chǎng)份額的特殊意義。對(duì)于保險(xiǎn)監(jiān)督和管理者而言，掌握保險(xiǎn)的分類，認(rèn)識(shí)各種保險(xiǎn)之間的異同，是進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的前提。一、保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義首先，通過(guò)保險(xiǎn)形態(tài)的分類分析，可以確定保險(xiǎn)學(xué)的研究范圍，了解保險(xiǎn)的發(fā)展變化及其規(guī)律。保險(xiǎn)起源于海上保險(xiǎn)。海上保險(xiǎn)在性質(zhì)上屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。然而，初始階段的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與當(dāng)今社會(huì)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比，無(wú)論其保障對(duì)象還是其責(zé)任范圍，都有著某些質(zhì)的變化。這些變化的原因及其規(guī)律，可以通過(guò)保險(xiǎn)形態(tài)的分類得到說(shuō)明。一、保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義其次，保險(xiǎn)形態(tài)的分類分析可以幫助人們弄清保險(xiǎn)各種類別之間的聯(lián)系與區(qū)別，改進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式，加強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理，建立健全與保險(xiǎn)形態(tài)相適應(yīng)的保險(xiǎn)法規(guī)和制度，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展。最后，保險(xiǎn)形態(tài)的分類分析可以增進(jìn)社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的全面了解，以便根據(jù)各自生產(chǎn)和生活的風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，選擇與其需要相適應(yīng)的保險(xiǎn)種類。二、保險(xiǎn)形態(tài)分類的方法保險(xiǎn)形態(tài)的分類方法與其他事物的分類方法一樣，是一種認(rèn)識(shí)客觀事物的邏輯方法。它要求人們依據(jù)事物的屬性，把大類事物劃分成它所包含的幾個(gè)小類事物。分類的標(biāo)準(zhǔn)是事物本身所具有的客觀性質(zhì)。在現(xiàn)實(shí)生活中，每一類事物都具有不同的性質(zhì)，因此，人們可以根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)同類事物進(jìn)行不同的分類。而根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)同類事物進(jìn)行不同的分類，可以產(chǎn)生對(duì)同一事物的不同認(rèn)識(shí)。二、保險(xiǎn)形態(tài)分類的方法保險(xiǎn)事業(yè)，尤其是現(xiàn)代保險(xiǎn)事業(yè)的形態(tài)分類，迄今還沒(méi)有形成一個(gè)固定的原則或統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。已有的各類保險(xiǎn)的名稱，大都從歷史演變而來(lái)，例如火災(zāi)保險(xiǎn)、洪水保險(xiǎn)、偷盜保險(xiǎn)等是以被保障的危險(xiǎn)事故命名的。又如船舶保險(xiǎn)、貨物保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、住宅保險(xiǎn)等，是以保險(xiǎn)標(biāo)的命名的。再如海上保險(xiǎn)、內(nèi)陸運(yùn)輸保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)等，則是以危險(xiǎn)事故發(fā)生的空間命名的。然而，現(xiàn)實(shí)生活中的許多保險(xiǎn)單承保的危險(xiǎn)并不止一種，所以，按危險(xiǎn)事故對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行分類沒(méi)有什么實(shí)際意義。另外，保險(xiǎn)單所保的財(cái)產(chǎn)往往不是一項(xiàng)，而是許多項(xiàng)，故此，按保險(xiǎn)標(biāo)的對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行分類，也不太切合實(shí)際。隨著承保多種危險(xiǎn)、多種標(biāo)的的“復(fù)合保險(xiǎn)”的出現(xiàn)，這種原始的、傳統(tǒng)的保險(xiǎn)形態(tài)的分類方法便面臨著新的挑戰(zhàn)。于是，保險(xiǎn)形態(tài)的分類方法的不斷改進(jìn)與變化，成為現(xiàn)代保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。二、保險(xiǎn)形態(tài)分類的方法法定分類法理論分類法實(shí)用分類法法定分類法保險(xiǎn)形態(tài)的法法定分類法源源于各國(guó)的法法律，由于各各國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)規(guī)的不同，保保險(xiǎn)形態(tài)分類類各異。美美國(guó)保險(xiǎn)法將將保險(xiǎn)分為財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人人身保險(xiǎn)和人人身意外傷害害保險(xiǎn)。日本本的法律把保保險(xiǎn)分為損害害保險(xiǎn)和人身身保險(xiǎn)。西歐歐國(guó)家的保險(xiǎn)險(xiǎn)法一般將保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分為為兩大類，即即壽險(xiǎn)與非壽壽險(xiǎn)。壽險(xiǎn)是是指人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)，非壽險(xiǎn)則則包括火災(zāi)保保險(xiǎn)、海上保保險(xiǎn)和意外保保險(xiǎn)等。按我國(guó)國(guó)《保險(xiǎn)法》》的分類，商商業(yè)保險(xiǎn)可分分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)（包括財(cái)產(chǎn)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、、責(zé)任保險(xiǎn)、、保證保險(xiǎn)））和人身保險(xiǎn)險(xiǎn)（包括人壽壽保險(xiǎn)、人身身意外傷害保保險(xiǎn)與健康保保險(xiǎn)）兩大類類。法定分類類法的確立是是出于國(guó)家對(duì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行行宏觀管理的的目的。理論分類法保險(xiǎn)形態(tài)的理理論分類法主主要基于對(duì)保保險(xiǎn)的總體特特征的把握，，以及對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)規(guī)律的的探求，這種種分類通常反反映出理論上上的特征而不不同于法定分分類和實(shí)用分分類。具體的的劃歸角度包包括：按保險(xiǎn)標(biāo)的分分類標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行行劃歸；按經(jīng)營(yíng)方式分分類標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行行劃歸；按實(shí)施方式、、經(jīng)營(yíng)動(dòng)機(jī)等等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃劃歸等實(shí)用分類法保險(xiǎn)形態(tài)的實(shí)實(shí)用分類法來(lái)來(lái)自于保險(xiǎn)公公司的業(yè)務(wù)實(shí)實(shí)踐，是保險(xiǎn)險(xiǎn)公司根據(jù)自自身業(yè)務(wù)操作作的需要對(duì)保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行行的劃歸。由由于實(shí)踐的豐豐富性、變化化性，使保險(xiǎn)險(xiǎn)的實(shí)用分類類比法定分類類與理論分類類更具有多樣樣性、靈活性性和可操作性性。二、保險(xiǎn)形態(tài)態(tài)分類的方法法以上三種分類類盡管角度不不同，但都要要遵循一定的的分類原則。。這些原則包包括：第一，保險(xiǎn)形形態(tài)的分類要要體現(xiàn)保險(xiǎn)合合同的內(nèi)容。。保險(xiǎn)合同是是保險(xiǎn)關(guān)系成成立的基礎(chǔ)和和依據(jù)，建立立在保險(xiǎn)合同同基礎(chǔ)上的有有關(guān)保險(xiǎn)原則則，保險(xiǎn)關(guān)系系雙方的權(quán)利利和義務(wù)，以以及由此引伸伸出來(lái)的其他他規(guī)定，都可可以作為保險(xiǎn)險(xiǎn)形態(tài)分類的的依據(jù)。第二，保險(xiǎn)形形態(tài)的分類要要與本國(guó)的法法律規(guī)范和經(jīng)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)口徑徑相一致。第三，保險(xiǎn)形形態(tài)的分類要要在遵循本國(guó)國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界習(xí)習(xí)慣，突出國(guó)國(guó)別保險(xiǎn)特點(diǎn)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，，注重與國(guó)際際保險(xiǎn)市場(chǎng)的的現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)相相互銜接，以以便在保險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)管理、會(huì)會(huì)計(jì)核算、信信息技術(shù)等方方面進(jìn)行比較較與借鑒。三、保險(xiǎn)形態(tài)態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)（一）保險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)（二）保險(xiǎn)技技術(shù)（三）保險(xiǎn)政政策（四）立法形形式（五）經(jīng)濟(jì)因因素三、保險(xiǎn)形態(tài)態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)保險(xiǎn)形態(tài)分類類的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)理論與實(shí)實(shí)務(wù)研究中曾曾經(jīng)使用或正正在使用的保保險(xiǎn)形態(tài)分類類標(biāo)準(zhǔn)，主要要有以下幾種種：一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)營(yíng)以保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)為為標(biāo)準(zhǔn)區(qū)分保保險(xiǎn)形態(tài)，是是古今中外保保險(xiǎn)研究中常常用的一種方方法。其具體體標(biāo)準(zhǔn)分為以以下兩種：（一）保險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)主體以保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主主體為標(biāo)準(zhǔn)，，保險(xiǎn)形態(tài)可可區(qū)分為公營(yíng)營(yíng)保險(xiǎn)與民營(yíng)營(yíng)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的主體體有公法上人人格與私法上上人格之分，，公法上團(tuán)體體經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)險(xiǎn)為公營(yíng)保險(xiǎn)險(xiǎn)，私法上團(tuán)團(tuán)體經(jīng)營(yíng)的保保險(xiǎn)為民營(yíng)保保險(xiǎn)。公營(yíng)保保險(xiǎn)又分為國(guó)國(guó)家經(jīng)營(yíng)的保保險(xiǎn)和地方政政府或自治團(tuán)團(tuán)體經(jīng)營(yíng)的保保險(xiǎn)，包括國(guó)國(guó)家強(qiáng)制設(shè)立立的保險(xiǎn)機(jī)關(guān)關(guān)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)險(xiǎn)或國(guó)家機(jī)關(guān)關(guān)提供補(bǔ)助金金的保險(xiǎn)。民民營(yíng)保險(xiǎn)是由由私人投資經(jīng)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)，，其形式主要要有股份保險(xiǎn)險(xiǎn)公司、相互互保險(xiǎn)公司、、保險(xiǎn)合作社社和個(gè)人經(jīng)營(yíng)營(yíng)的保險(xiǎn)等。。（二）保險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)性質(zhì)以保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的的性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)，保險(xiǎn)形態(tài)態(tài)可以分為營(yíng)營(yíng)利保險(xiǎn)與非非營(yíng)利保險(xiǎn)。。營(yíng)利保險(xiǎn)又又稱商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者以營(yíng)營(yíng)利為目的而而經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)險(xiǎn)。股份公司司經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)險(xiǎn)是最常見(jiàn)的的一種營(yíng)利保保險(xiǎn)。勞合社社個(gè)人經(jīng)營(yíng)者者經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)險(xiǎn)也是營(yíng)利保保險(xiǎn)。非營(yíng)利利保險(xiǎn)又稱非非商業(yè)保險(xiǎn)，，經(jīng)營(yíng)此種保保險(xiǎn)的目的不不是為營(yíng)利，，或者是由政政府資助，以以保證經(jīng)濟(jì)的的協(xié)調(diào)發(fā)展和和安定社會(huì)經(jīng)經(jīng)濟(jì)生活為目目標(biāo)而實(shí)施的的保險(xiǎn)，如社社會(huì)保險(xiǎn)、政政策保險(xiǎn)等；；或者是以保保證加入保險(xiǎn)險(xiǎn)者的相互利利益為目的而而辦理的保險(xiǎn)險(xiǎn)，如相互保保險(xiǎn)、交互保保險(xiǎn)、合作保保險(xiǎn)等。二、保險(xiǎn)技術(shù)術(shù)保險(xiǎn)技術(shù)在保保險(xiǎn)形態(tài)分類類上的應(yīng)用，，主要體現(xiàn)在在計(jì)算技術(shù)、、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方方式、業(yè)務(wù)承承保方式和給給付形式等四四個(gè)方面。（一）計(jì)算技技術(shù)以計(jì)算技術(shù)在在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中中應(yīng)用程度為為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)險(xiǎn)形態(tài)可以區(qū)區(qū)分為人壽保保險(xiǎn)與非人壽壽保險(xiǎn)。前者者危險(xiǎn)事故的的發(fā)生較為規(guī)規(guī)則，保險(xiǎn)合合同期限較長(zhǎng)長(zhǎng)，數(shù)理基礎(chǔ)礎(chǔ)較為精確，，計(jì)算技術(shù)能能夠在保險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)中得到充充分應(yīng)用；后后者危險(xiǎn)事故故的發(fā)生具有有不規(guī)則性，，保險(xiǎn)合同期期限較短，數(shù)數(shù)理基礎(chǔ)難以以精確，計(jì)算算技術(shù)在保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的應(yīng)應(yīng)用受到限制制。（二）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)嫁方式以風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方方式為標(biāo)準(zhǔn)，，保險(xiǎn)形態(tài)可可以區(qū)分為：：足額保保險(xiǎn)、不足額額保險(xiǎn)和超額額保險(xiǎn)。1.足足額保險(xiǎn)。足足額保險(xiǎn)是以以保險(xiǎn)價(jià)值全全部投保而訂訂立保險(xiǎn)合同同的一種保險(xiǎn)險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同同中估計(jì)確定定的保險(xiǎn)金額額與保險(xiǎn)價(jià)值值相等。在保保險(xiǎn)事故發(fā)生生時(shí)，若保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的物全部部受損，保險(xiǎn)險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)險(xiǎn)金額全部賠賠償；反之，，若保險(xiǎn)標(biāo)的的物一部分受受損，保險(xiǎn)人人則以實(shí)際損損失為準(zhǔn)計(jì)算算其賠償金額額。唯一例外外的是海上保保險(xiǎn)。當(dāng)海上上保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的物未達(dá)到到全部損失時(shí)時(shí)，被保險(xiǎn)人人得以標(biāo)的物物的未受損部部分以委付的的方式轉(zhuǎn)移給給保險(xiǎn)人，而而請(qǐng)求支付該該保險(xiǎn)標(biāo)的物物的全部保險(xiǎn)險(xiǎn)金額。2.不足額保保險(xiǎn)。亦稱部部分保險(xiǎn)，是是指保險(xiǎn)合同同中約定的保保險(xiǎn)金額小于于保險(xiǎn)價(jià)值的的一種保險(xiǎn)。。產(chǎn)生原因有有兩種：一是是在訂立保險(xiǎn)險(xiǎn)合同時(shí)，投投保人僅以保保險(xiǎn)價(jià)值的一一部分投保，，以致出現(xiàn)保保險(xiǎn)金額小于于保險(xiǎn)價(jià)值。。投保人不足足額投保的原原因，或者由由于保險(xiǎn)標(biāo)的的發(fā)生全部損損失的可能性性較小，投保保人為了節(jié)省省保費(fèi)支出，，選擇部分投投保；或者由由于保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)較大，，保險(xiǎn)人只接接受部分投保保，其余由被被保險(xiǎn)人自行行負(fù)責(zé)，以此此增強(qiáng)其防災(zāi)災(zāi)防損的意識(shí)識(shí)。二是在訂訂立保險(xiǎn)合同同后，因保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值值上漲，以致致原來(lái)的足額額保險(xiǎn)變成不不足額保險(xiǎn)。。不足額保險(xiǎn)險(xiǎn)對(duì)損失補(bǔ)償償?shù)挠绊懸蛉繐p失與部部分損失的不不同而不同。。若保險(xiǎn)標(biāo)的的物全部受損損，保險(xiǎn)人依依據(jù)保險(xiǎn)金額額全部賠付，，其不足保險(xiǎn)險(xiǎn)價(jià)值部分，，保險(xiǎn)人不承承擔(dān)責(zé)任；若若保險(xiǎn)標(biāo)的物物為部分損失失，保險(xiǎn)人按按損失金額x（保險(xiǎn)金額額／保險(xiǎn)價(jià)值值）的比例賠賠償。3.超額保險(xiǎn)險(xiǎn)：是保險(xiǎn)合合同中約定的的保險(xiǎn)金額大大于保險(xiǎn)價(jià)值值的一種保險(xiǎn)險(xiǎn)。原因兩種種：一是保險(xiǎn)合同同訂立時(shí)，保保險(xiǎn)雙方當(dāng)事事人確定的保保險(xiǎn)金額超過(guò)過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。。這種超額保保險(xiǎn)有善意和和惡意之分，，前者如要保保人對(duì)于保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)實(shí)際價(jià)值認(rèn)識(shí)識(shí)不清，誤以以高額投保，，而保險(xiǎn)人也也未加注意，，以致出現(xiàn)超超額保險(xiǎn)；后后者如要保人人居心叵測(cè)，，企圖利用保保險(xiǎn)獲得不當(dāng)當(dāng)利益，故意意提高保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的物的價(jià)值值，確定虛假假的保險(xiǎn)金額額。二是在保保險(xiǎn)合同存續(xù)續(xù)期間，保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)價(jià)值跌落，以以致保險(xiǎn)人履履行賠償金額額時(shí)，其保險(xiǎn)險(xiǎn)金額超過(guò)保保險(xiǎn)價(jià)值。在在保險(xiǎn)標(biāo)的物物發(fā)生損失時(shí)時(shí)，除了投保保人或被保險(xiǎn)險(xiǎn)人有欺詐行行為，使保險(xiǎn)險(xiǎn)合同無(wú)效外外，保險(xiǎn)人只只按保險(xiǎn)標(biāo)的的物的實(shí)際價(jià)價(jià)值賠償。（三）業(yè)務(wù)承承保方式以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的的承保方式為為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)險(xiǎn)可以區(qū)分為為原保險(xiǎn)、再再保險(xiǎn)、復(fù)合合保險(xiǎn)、重復(fù)復(fù)保險(xiǎn)和共同同保險(xiǎn)。1．原保險(xiǎn)。。再保險(xiǎn)的對(duì)對(duì)稱，是指投投保人與保險(xiǎn)險(xiǎn)人直接簽訂訂保險(xiǎn)合同而而成立保險(xiǎn)關(guān)關(guān)系的一種保保險(xiǎn)。在原保保險(xiǎn)關(guān)系中，，保險(xiǎn)需求者者將其風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人人，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)內(nèi)的損失時(shí)，，保險(xiǎn)人直接接對(duì)被保險(xiǎn)人人負(fù)損失賠償償責(zé)任。2.再保險(xiǎn)。。簡(jiǎn)稱分保，，是指保險(xiǎn)人人將其承擔(dān)的的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，，部分或全部部轉(zhuǎn)移給其他他保險(xiǎn)人的一一種保險(xiǎn)。以以前再保險(xiǎn)僅僅適用于財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)，尤其其是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)中的海上保保險(xiǎn)和火災(zāi)保保險(xiǎn)，近些年年來(lái)已逐步擴(kuò)擴(kuò)展至人身保保險(xiǎn)、責(zé)任保保險(xiǎn)等。再保保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的的一種派生形形式，保險(xiǎn)是是再保險(xiǎn)的基基礎(chǔ)和前提，，沒(méi)有保險(xiǎn)，，也就沒(méi)有再再保險(xiǎn)；再保保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的的后盾和支柱柱，沒(méi)有再保保險(xiǎn)，保險(xiǎn)的的發(fā)展就會(huì)受受到限制。兩兩者相輔相成成，相互促進(jìn)進(jìn)，相互發(fā)展展。3．復(fù)合保險(xiǎn)險(xiǎn)。復(fù)合保險(xiǎn)險(xiǎn)是指要保人人以可保利益益的全部或部部分，分別向向數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人人投保相同種種類保險(xiǎn)，簽簽訂數(shù)個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同，其保保險(xiǎn)金額總和和不超過(guò)保險(xiǎn)險(xiǎn)價(jià)值的一種種保險(xiǎn)。復(fù)合合保險(xiǎn)的損失失如何處理，，因保險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)性質(zhì)的不同同而不同，其其方式主要有有保險(xiǎn)分?jǐn)偡ǚā⒊~承保保法和優(yōu)先承承保法三種。。4．重復(fù)保險(xiǎn)。重重復(fù)保險(xiǎn)是指指投保人以同同一保險(xiǎn)標(biāo)的的、同一可保保利益、同一一危險(xiǎn)事故分分別向數(shù)個(gè)保保險(xiǎn)人訂立保保險(xiǎn)合同的一一種保險(xiǎn)。重重復(fù)保險(xiǎn)與復(fù)復(fù)合保險(xiǎn)的區(qū)區(qū)別在于，其其保險(xiǎn)金額的的總和超過(guò)保保險(xiǎn)價(jià)值。重重復(fù)保險(xiǎn)與超超額保險(xiǎn)一樣樣，弊端甚多多，因此法律律對(duì)此皆有特特別的規(guī)定，，要求具備一一定的條件，，才能成立。。5.共同保險(xiǎn)險(xiǎn)：是要保人人與兩個(gè)以上上保險(xiǎn)人之間間，就同一可可保利益，對(duì)對(duì)同一危險(xiǎn)共共同締結(jié)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的一種種保險(xiǎn)。在實(shí)實(shí)務(wù)中，數(shù)個(gè)個(gè)保險(xiǎn)人可能能以某一保險(xiǎn)險(xiǎn)公司的名義義簽發(fā)一張保保險(xiǎn)單，然后后每一保險(xiǎn)公公司對(duì)保險(xiǎn)事事故損失比例例分擔(dān)責(zé)任。。從形式上看看，共同保險(xiǎn)險(xiǎn)與再保險(xiǎn)相相似，要保人人僅須與某一一保險(xiǎn)公司接接觸，不必與與各保險(xiǎn)公司司分別接洽，，但兩者之間間存著明顯的的不同。首先先，反映的保保險(xiǎn)關(guān)系不同同。共同保險(xiǎn)險(xiǎn)反映的是投投保人與各保保險(xiǎn)人之間的的關(guān)系，這種種保險(xiǎn)關(guān)系是是一種直接的的法律關(guān)系；；再保險(xiǎn)反映映的是保險(xiǎn)人人與保險(xiǎn)人之之間的關(guān)系，，再保險(xiǎn)接受受人與原投保保人之間并不不發(fā)生直接的的關(guān)系。其次次，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的的分?jǐn)偡绞讲徊煌９餐１ｋU(xiǎn)的各保險(xiǎn)險(xiǎn)公司對(duì)其承承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任任的分?jǐn)偸堑诘谝淮畏謹(jǐn)?，，而再保險(xiǎn)則則是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)責(zé)任進(jìn)行的第第二次分?jǐn)?；；共同保險(xiǎn)是是危險(xiǎn)的橫向向分擔(dān)，再保保險(xiǎn)則為危險(xiǎn)險(xiǎn)的縱向分擔(dān)擔(dān)。近代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)發(fā)展顯示，共共同保險(xiǎn)與再再保險(xiǎn)兩者漸漸趨接近，且且具相輔相成成的作用。兩兩者結(jié)合采用用，可使危險(xiǎn)險(xiǎn)分散更快、、更徹底，因因而日益受到到人們的高度度重視。共同保保險(xiǎn)在英、美美國(guó)家不具有有普遍意義，，但他們采用用共同保險(xiǎn)條條款。這是保保險(xiǎn)人與被保保險(xiǎn)人共同分分擔(dān)危險(xiǎn)責(zé)任任的一種保險(xiǎn)險(xiǎn)條款。比如如某保險(xiǎn)標(biāo)的的的價(jià)值為100萬(wàn)元，，保險(xiǎn)公司承承保80萬(wàn)元元，其余20萬(wàn)元憑雙方方約定由被保保險(xiǎn)人自保。。此種保險(xiǎn)條條款與不足額額保險(xiǎn)的區(qū)別別在于：第一一，共同保險(xiǎn)險(xiǎn)條款一經(jīng)簽簽定，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人不得將未未經(jīng)保險(xiǎn)的部部分向其他保保險(xiǎn)人投保，，而不足額保保險(xiǎn)則無(wú)此種種限制。第二二，共同保險(xiǎn)險(xiǎn)條款自始即即為共同分擔(dān)擔(dān)危險(xiǎn)的一種種約定，而不不足額保險(xiǎn)則則為被保險(xiǎn)人人獨(dú)自分擔(dān)一一部分危險(xiǎn)的的責(zé)任。共同保險(xiǎn)與再再保險(xiǎn)的區(qū)別別是：

共同同保險(xiǎn)的當(dāng)事事人之間的關(guān)關(guān)系是橫向的的：甲保險(xiǎn)人乙保險(xiǎn)人丙保險(xiǎn)人投保人再保險(xiǎn)的當(dāng)事事人之間的關(guān)關(guān)系是縱向的的（鏈?zhǔn)降模┩侗Ｈ嗽ｋU(xiǎn)人再保險(xiǎn)人（四）給付形形式以保險(xiǎn)給付方方式為標(biāo)準(zhǔn)，，保險(xiǎn)可分為為下列形態(tài)：：1.定額保險(xiǎn)險(xiǎn)與損失保險(xiǎn)險(xiǎn)。定額保險(xiǎn)險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)險(xiǎn)合同訂立時(shí)時(shí)，由保險(xiǎn)雙雙方當(dāng)事人協(xié)協(xié)商確定一定定數(shù)額的保險(xiǎn)險(xiǎn)金額，當(dāng)保保險(xiǎn)事故發(fā)生生時(shí)，保險(xiǎn)人人依照預(yù)先確確定的金額給給付保險(xiǎn)金的的一種保險(xiǎn)。。損失保險(xiǎn)則則是在保險(xiǎn)事事故發(fā)生后，，由保險(xiǎn)人估估計(jì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失額額而支付保險(xiǎn)險(xiǎn)金的一種保保險(xiǎn)。前者適適用于人身保保險(xiǎn)，后者適適用于財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)。2.定額保險(xiǎn)險(xiǎn)與利益保險(xiǎn)險(xiǎn)。這是風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)減輕學(xué)說(shuō)的的代表人物、、美國(guó)保險(xiǎn)學(xué)學(xué)者馬赫爾的的分類。馬赫赫爾所說(shuō)的定定額保險(xiǎn)，與與其他定額保保險(xiǎn)一樣，是是指保險(xiǎn)給付付事先約定，，與實(shí)際經(jīng)濟(jì)濟(jì)需要無(wú)關(guān)的的一種保險(xiǎn)。。相比之下，，利益保險(xiǎn)則則有其特定的的含義，它不不是作為保險(xiǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種的利益益保險(xiǎn)，而是是從對(duì)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的保險(xiǎn)給給付的利益關(guān)關(guān)系確定給付付標(biāo)準(zhǔn)的一種種保險(xiǎn)。衡量量給付高低的的標(biāo)準(zhǔn)是保險(xiǎn)險(xiǎn)保障率，即即必要的給付付金額與實(shí)際際給付金額的的比率。以保保險(xiǎn)保障率為為標(biāo)準(zhǔn)，可以以將保險(xiǎn)區(qū)分分為1和1以以下的兩種形形態(tài)?，F(xiàn)實(shí)生生活中的足額額保險(xiǎn)和超額額保險(xiǎn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)保障率為1，不足額保保險(xiǎn)的保險(xiǎn)保保障率為1以以下。3.現(xiàn)金保險(xiǎn)險(xiǎn)與實(shí)物保險(xiǎn)險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事事故發(fā)生而遭遭受損失時(shí)，，保險(xiǎn)人以現(xiàn)現(xiàn)金方式進(jìn)行行補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)險(xiǎn)，稱為現(xiàn)金金保險(xiǎn)，如火火災(zāi)保險(xiǎn)、人人壽保險(xiǎn)；當(dāng)當(dāng)被保險(xiǎn)人因因保險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生而遭受損損失時(shí)，保險(xiǎn)險(xiǎn)人以實(shí)物方方式進(jìn)行補(bǔ)償償?shù)谋ｋU(xiǎn)，被被稱為實(shí)物保保險(xiǎn)，如玻璃璃保險(xiǎn)、醫(yī)療療保險(xiǎn)等。三、保險(xiǎn)政策策以此為分類標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)分分為自愿保險(xiǎn)險(xiǎn)與法定保險(xiǎn)險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)險(xiǎn)、普通保險(xiǎn)險(xiǎn)與政策保險(xiǎn)險(xiǎn)等類別。（一）自愿保保險(xiǎn)與法定保保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)亦稱稱任意保險(xiǎn)，，是指保險(xiǎn)雙雙方當(dāng)事人通通過(guò)簽訂保險(xiǎn)險(xiǎn)合同，或是是需要保險(xiǎn)保保障的人自愿愿組合、實(shí)施施的一種保險(xiǎn)險(xiǎn)。前者如商商業(yè)保險(xiǎn)、營(yíng)營(yíng)利性保險(xiǎn)等等；后者如相相互保險(xiǎn)、合合作保險(xiǎn)等。。自愿保險(xiǎn)的的保險(xiǎn)關(guān)系，，是當(dāng)事人之之間自由決定定、彼此合意意后所成立的的合同關(guān)系。。投保人可以以自由決定是是否投保、向向誰(shuí)投保、中中途退保等，，也可以自由由選擇保障范范圍、保障程程度和保險(xiǎn)期期限等。保險(xiǎn)險(xiǎn)人也可以根根據(jù)情況自愿愿決定是否承承保、怎樣承承保，并且自自由選擇保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的，選擇擇設(shè)定投保條條件等。法定保險(xiǎn)又稱稱強(qiáng)制保險(xiǎn)，，是國(guó)家對(duì)一一定的對(duì)象以以法律、法令令或條例規(guī)定定其必須投保保的一種保險(xiǎn)險(xiǎn)。法定保險(xiǎn)的保保險(xiǎn)關(guān)系不是是產(chǎn)生于投保保人與保險(xiǎn)人人之間的合同同行為，而是是產(chǎn)生于國(guó)家家或政府的法法律效力。法法定保險(xiǎn)的范范圍可以是全全國(guó)性的，也也可以是地方方性的。法定定保險(xiǎn)的實(shí)施施方式有兩種種選擇，或是是保險(xiǎn)對(duì)象與與保險(xiǎn)人均由由法律限定；；或是保險(xiǎn)對(duì)對(duì)象由法律限限定，但投保保人可以自由由選擇保險(xiǎn)人人。然而，不不論何種形式式的法定保險(xiǎn)險(xiǎn)，大都具有有下列特征：：一是全面性性。法定保險(xiǎn)險(xiǎn)的實(shí)施以國(guó)國(guó)家法律形式式為依據(jù)。只只要屬于法律律規(guī)定的保險(xiǎn)險(xiǎn)對(duì)象，不論論其是否愿意意，都必須參參加保險(xiǎn)。二二是統(tǒng)一性。。法定保險(xiǎn)的的保險(xiǎn)金額和和保險(xiǎn)費(fèi)率，，不是由投保保人和保險(xiǎn)人人自行決定，，而是由國(guó)家家法律統(tǒng)一標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定。（二）商業(yè)保保險(xiǎn)與社會(huì)保保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)是以以盈利為目的的的一種保險(xiǎn)險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)多由私人保保險(xiǎn)饑構(gòu)舉辦辦。商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)多數(shù)為自愿愿保險(xiǎn)，但也也有少量為強(qiáng)強(qiáng)制保險(xiǎn)。社社會(huì)保險(xiǎn)是一一種為喪失勞勞動(dòng)能力、暫暫時(shí)失去勞動(dòng)動(dòng)崗位或因健健康原因造成成損失的人口口提供收入或或補(bǔ)償?shù)囊环N種社會(huì)和經(jīng)濟(jì)濟(jì)制度。它由由政舉辦、，，不以營(yíng)利為為目的，是國(guó)國(guó)家社會(huì)保障障制度的最重重要的組成部部分，主要項(xiàng)項(xiàng)目包括退休休金保險(xiǎn)、失失業(yè)保險(xiǎn)、工工傷保險(xiǎn)和生生育保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)解決大多數(shù)社會(huì)成員最迫切的保險(xiǎn)項(xiàng)目建立在商業(yè)原則基礎(chǔ)上，是參與保險(xiǎn)者個(gè)人意志的體現(xiàn)給付標(biāo)準(zhǔn)只保障基本生活水平給付標(biāo)準(zhǔn)比社會(huì)保險(xiǎn)高費(fèi)用大多由個(gè)人、企業(yè)和政府共同負(fù)擔(dān)或由政府承擔(dān)完全由個(gè)人負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)依據(jù)國(guó)家和有關(guān)部門(mén)統(tǒng)一規(guī)定被保險(xiǎn)人的需要保障范圍社會(huì)成員最迫切的保險(xiǎn)項(xiàng)目保障項(xiàng)目廣泛，保障范圍與繳納的保險(xiǎn)費(fèi)成正比

相同點(diǎn)都是保險(xiǎn)的一部分；都是減少危險(xiǎn)、防范后患、保障生活、安定社會(huì)的有效方法（三）普通保保險(xiǎn)與政策保保險(xiǎn)普通保險(xiǎn)是指指基于個(gè)人或或經(jīng)濟(jì)單位風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)保障的需需要，經(jīng)過(guò)自自由選擇而形形成保險(xiǎn)關(guān)系系的一種保險(xiǎn)險(xiǎn)。普通保險(xiǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)關(guān)系的的形成不含有有執(zhí)行特定的的國(guó)家政策的的成分。屬于于這種保險(xiǎn)關(guān)關(guān)系的保險(xiǎn)形形態(tài)有人壽保保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)、船東相相互保險(xiǎn)等。。政策保險(xiǎn)則是是政府為了政政策上的目的的，運(yùn)用普通通保險(xiǎn)的技術(shù)術(shù)而開(kāi)辦的一一種保險(xiǎn)。政政策保險(xiǎn)的種種類包括社會(huì)會(huì)政策保險(xiǎn)和和經(jīng)濟(jì)政策保保險(xiǎn)兩大類別別。具體項(xiàng)目目有：即政策策保險(xiǎn)的具體體項(xiàng)目：第一，為實(shí)施施社會(huì)保障政政策目的而經(jīng)經(jīng)辦的社會(huì)保保險(xiǎn)，如養(yǎng)老老保險(xiǎn)、醫(yī)療療保險(xiǎn)、工傷傷保險(xiǎn)、失業(yè)業(yè)保險(xiǎn)、生育育保險(xiǎn)、疾病病保險(xiǎn)等；第二，為實(shí)現(xiàn)現(xiàn)國(guó)民生活安安定的政策目目的而經(jīng)辦的的國(guó)民生活保保險(xiǎn)，如勞動(dòng)動(dòng)者財(cái)產(chǎn)損失失保險(xiǎn)、汽車車賠償責(zé)任保保險(xiǎn)、地震保保險(xiǎn)、住宅融融資保險(xiǎn)等；；第三，為實(shí)現(xiàn)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增增收政策目的的而經(jīng)辦的農(nóng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如如種植業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保保險(xiǎn)等；第四，為實(shí)現(xiàn)現(xiàn)扶持中小企企業(yè)發(fā)展政策策目的而經(jīng)辦辦的信用保險(xiǎn)險(xiǎn)，如無(wú)擔(dān)保保保險(xiǎn)、能源源對(duì)策保險(xiǎn)、、預(yù)防公害保保險(xiǎn)、特別小小額保險(xiǎn)等；；第五，為實(shí)現(xiàn)現(xiàn)促進(jìn)國(guó)際貿(mào)貿(mào)易目的而開(kāi)開(kāi)辦的輸出保保險(xiǎn)，如出口口信用保險(xiǎn)、、外匯變動(dòng)保保險(xiǎn)、出口票票據(jù)保險(xiǎn)、海海外投資保險(xiǎn)險(xiǎn)、存款保險(xiǎn)險(xiǎn)等。四、立法形式式以國(guó)家保險(xiǎn)立立法形式為標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)形形態(tài)可分為：：（一）財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)與人身保保險(xiǎn)我國(guó)《保險(xiǎn)法法》第91條條將保險(xiǎn)公司司經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)務(wù)分為兩大類類，即財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)和人身保保險(xiǎn)。前者包包括財(cái)產(chǎn)損失失保險(xiǎn)、責(zé)任任保險(xiǎn)、信用用保險(xiǎn)等；后后者包括人壽壽保險(xiǎn)、健康康保險(xiǎn)、意外外傷害保險(xiǎn)等等。此種保險(xiǎn)險(xiǎn)立法分類，，除我國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)法外，前蘇蘇聯(lián)保險(xiǎn)法、、我國(guó)臺(tái)灣省省保險(xiǎn)法、美美國(guó)若干州保保險(xiǎn)法也有類類似規(guī)定。（二）損失保保險(xiǎn)與人身保保險(xiǎn)此分類方法多多見(jiàn)于早期保保險(xiǎn)立法，如如德國(guó)1908年保險(xiǎn)合合同法，法國(guó)國(guó)1930年年保險(xiǎn)合同法法，我國(guó)臺(tái)灣灣省原保險(xiǎn)法法等皆采用這這樣的分類方方法。損失保保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)相似，都都是以財(cái)產(chǎn)損損失為主要承承保對(duì)象，但但其內(nèi)容有所所不同。損失失保險(xiǎn)中的““損失”，除除了包括財(cái)產(chǎn)產(chǎn)上的利益外外，尚包括無(wú)無(wú)形利益與責(zé)責(zé)任。因此，，損失保險(xiǎn)若若從可保利益益的角度觀察察，包括積極極的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)和消極的財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩大大類盡管損失保險(xiǎn)險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)險(xiǎn)的分類，比比財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與與人身保險(xiǎn)的的分類，其內(nèi)內(nèi)容涵蓋更為為具體，、更更為廣泛，但但這種分類標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)本身缺乏乏同一性。因因?yàn)閾p失保險(xiǎn)險(xiǎn)中的“損失失”是相對(duì)于于保險(xiǎn)事故的的結(jié)果；而人人身保險(xiǎn)中的的“人身”則則是相對(duì)于保保險(xiǎn)合同的對(duì)對(duì)象。若以損損失為分類標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)應(yīng)應(yīng)分為損失保保險(xiǎn)與非損失失保險(xiǎn)；若以以保險(xiǎn)對(duì)象為為分類標(biāo)準(zhǔn)，，保險(xiǎn)則應(yīng)分分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)險(xiǎn)。（三）損害保保險(xiǎn)與人壽保保險(xiǎn)此分類方法源源于德國(guó)，在在日本得到廣廣泛應(yīng)用。日日本商法第三三編第十章將將保險(xiǎn)分為損損害保險(xiǎn)與人人壽保險(xiǎn)；日日本保險(xiǎn)業(yè)法法有禁止損害害保險(xiǎn)與人壽壽保險(xiǎn)兼營(yíng)的的規(guī)定。不過(guò)過(guò)日本的這種種法律規(guī)定已已有所改變。。日本1996年4月1日起正式實(shí)實(shí)施的新保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)法，將保保險(xiǎn)分為壽險(xiǎn)險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)，，并且分別允允許壽險(xiǎn)公司司和非壽險(xiǎn)公公司收購(gòu)或擁?yè)碛?0%以以上股份的非非壽險(xiǎn)子公司司或壽險(xiǎn)子公公司。（四）財(cái)產(chǎn)、、意外保險(xiǎn)與與人壽、健康康保險(xiǎn)這種分類標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)為現(xiàn)在美國(guó)國(guó)各州保險(xiǎn)立立法所采用。。縱觀美國(guó)保保險(xiǎn)立法歷史史，其分類標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)歷過(guò)兩兩個(gè)階段，以以前美國(guó)各州州保險(xiǎn)立法將將保險(xiǎn)區(qū)分為為人壽保險(xiǎn)、、火災(zāi)保險(xiǎn)、、海上保險(xiǎn)、、意外保險(xiǎn)四四大類別。由由于此種分類類方法缺乏理理論根據(jù)，只只是出于保險(xiǎn)險(xiǎn)監(jiān)督上的需需要，所以遭遭到一些非議議。1947年美國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)會(huì)（NAIC)提出建議議，廢除上述述分類方法，，得到各州保保險(xiǎn)界響應(yīng)。。在此之后的保保險(xiǎn)立法中，，承保多項(xiàng)保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保保險(xiǎn)種類代替替了傳統(tǒng)的承承保單一保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種類，將保保險(xiǎn)正式區(qū)分分為兩大類，，一類為財(cái)產(chǎn)產(chǎn)、意外保險(xiǎn)險(xiǎn)，另一類為為人壽、健康康保險(xiǎn)。美國(guó)國(guó)保險(xiǎn)立法中中所說(shuō)的“意意外保險(xiǎn)”，，是指火災(zāi)保保險(xiǎn)、人壽保保險(xiǎn)、海上保保險(xiǎn)之外的其其他各種保險(xiǎn)險(xiǎn)，包括責(zé)任任保險(xiǎn)、傷害害保險(xiǎn)、疾病病保險(xiǎn)、汽車車保險(xiǎn)、盜竊竊保險(xiǎn)、玻璃璃保險(xiǎn)、航空空保險(xiǎn)、犯罪罪保險(xiǎn)、機(jī)器器鍋爐保險(xiǎn)、、勞工補(bǔ)償保保險(xiǎn)等。在美美國(guó)，許多意意外保險(xiǎn)人也也經(jīng)營(yíng)保證保保險(xiǎn)。人壽保保險(xiǎn)有狹義與與廣義之分，，廣義的人壽壽保險(xiǎn)包括健健康保險(xiǎn)。美美國(guó)保險(xiǎn)立法法上所說(shuō)的人人壽保險(xiǎn)是一一種狹義的人人壽保險(xiǎn)。五、經(jīng)濟(jì)因素素以經(jīng)濟(jì)關(guān)系因因素為分類標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)可可以被區(qū)分為為企業(yè)保險(xiǎn)與與個(gè)人保險(xiǎn)；；團(tuán)體保險(xiǎn)與與個(gè)人保險(xiǎn)；；收人保險(xiǎn)、、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、、費(fèi)用保險(xiǎn)等等。（一）企業(yè)保保險(xiǎn)與個(gè)人保保險(xiǎn)從保險(xiǎn)費(fèi)承擔(dān)擔(dān)者的角度看看，保險(xiǎn)可以以被區(qū)分為企企業(yè)保險(xiǎn)與個(gè)個(gè)人保險(xiǎn)。前前者以企業(yè)作作為保障主體體，保險(xiǎn)費(fèi)由由投保企業(yè)的的法人負(fù)擔(dān)，，從企業(yè)經(jīng)費(fèi)費(fèi)中支出。后后者是以個(gè)人人和家庭為保保障主體，保保險(xiǎn)費(fèi)由個(gè)人人或家庭負(fù)擔(dān)擔(dān)，從個(gè)人可可支配的收人人中支付。（二）團(tuán)體保保險(xiǎn)與個(gè)人保保險(xiǎn)此分類主要適適用于早期的的人身保險(xiǎn)。。世界上許多多國(guó)家將人壽壽保險(xiǎn)公司經(jīng)經(jīng)營(yíng)的人身保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分為為兩大類，即即普通人壽保保險(xiǎn)與團(tuán)體人人壽保險(xiǎn)。前前者是指?jìng)€(gè)人人為滿足自己己和家庭需要要而購(gòu)買的人人身保險(xiǎn)，簡(jiǎn)簡(jiǎn)稱個(gè)人保險(xiǎn)險(xiǎn)；后者是指指由雇主、工工會(huì)和其他團(tuán)團(tuán)體為其雇員員或成員購(gòu)買買的人身保險(xiǎn)險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱團(tuán)體體保險(xiǎn)。團(tuán)體體保險(xiǎn)的種類類因國(guó)而異，，在美國(guó)有團(tuán)團(tuán)體人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)、團(tuán)體健康康保險(xiǎn)、團(tuán)體體養(yǎng)老保險(xiǎn)、、團(tuán)體年金等等；在我國(guó)有有團(tuán)體人身保保險(xiǎn)、團(tuán)體人人身意外傷害害保險(xiǎn)、集體體企業(yè)養(yǎng)老金金保險(xiǎn)及其醫(yī)醫(yī)療保險(xiǎn)等。。近些年來(lái)，，團(tuán)體保險(xiǎn)范范圍發(fā)生了變變化，由過(guò)去去的人身保險(xiǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域延伸到到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、、責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)領(lǐng)域，如美國(guó)國(guó)有些企業(yè)的的雇員福利計(jì)計(jì)劃中的團(tuán)體體私用汽車保保險(xiǎn)和團(tuán)體房房主保險(xiǎn)等。。（三）收入保保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)、費(fèi)用保保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)制度的保保險(xiǎn)中，以經(jīng)經(jīng)濟(jì)損失類別別為標(biāo)準(zhǔn)可分分為三種類別別：收入保險(xiǎn)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)和費(fèi)用保險(xiǎn)險(xiǎn)。收入保險(xiǎn)險(xiǎn)是指承保與與工作能力的的暫時(shí)或永久久地、部分地地喪失有關(guān)的的經(jīng)濟(jì)損失。。這種保險(xiǎn)的的特點(diǎn)是以未未來(lái)和過(guò)去的的時(shí)間要素為為標(biāo)準(zhǔn)。損失失分擔(dān)學(xué)說(shuō)倡倡導(dǎo)人，德國(guó)國(guó)保險(xiǎn)學(xué)家華華格納及其他他學(xué)者認(rèn)為，，收入能力的的損失是未來(lái)來(lái)可能得到的的財(cái)產(chǎn)損失。。這個(gè)財(cái)產(chǎn)現(xiàn)現(xiàn)在不存在，，它是由未來(lái)來(lái)的努力而獲獲得的工資、、利息、收人人、房租等構(gòu)構(gòu)成。這種種收收入入能能力力的的喪喪失失，，對(duì)對(duì)個(gè)個(gè)人人來(lái)來(lái)說(shuō)說(shuō)是是由由于于死死亡亡、、疾疾病病、、衰衰老老、、失失業(yè)業(yè)等等；；對(duì)對(duì)企企業(yè)業(yè)來(lái)來(lái)說(shuō)說(shuō)，，是是由由于于災(zāi)災(zāi)害害事事故故的的發(fā)發(fā)生生而而營(yíng)營(yíng)業(yè)業(yè)中中斷斷、、房房租租損損失失等等。。收收入入損損失失分分為為個(gè)個(gè)人人和和企企業(yè)業(yè)兩兩種種。。與與此此相相適適應(yīng)應(yīng)，，收收入入保保險(xiǎn)險(xiǎn)也也可可分分為為個(gè)個(gè)人人收收入入保保險(xiǎn)險(xiǎn)和和企企業(yè)業(yè)收收入入保保險(xiǎn)險(xiǎn)。。前前者者包包括括人人壽壽保保險(xiǎn)險(xiǎn)、、健健康康保保險(xiǎn)險(xiǎn)、、傷傷害害保保險(xiǎn)險(xiǎn)、、失失業(yè)業(yè)保保險(xiǎn)險(xiǎn)、、收收人人補(bǔ)補(bǔ)償償保保險(xiǎn)險(xiǎn)等等；；后后者者包包括括營(yíng)營(yíng)業(yè)業(yè)中中斷斷保保險(xiǎn)險(xiǎn)、、房房租租損損失失保保險(xiǎn)險(xiǎn)等等。。財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保保險(xiǎn)險(xiǎn)承承保保的的損損失失，，包包括括積積極極的的財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)和和消消極極的的財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)兩兩方方面面的的經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)損損失失。。前前者者包包括括已已有有財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)的的損損壞壞或或滅滅失失，，如如火火災(zāi)災(zāi)、、海海難難等等；；不不誠(chéng)誠(chéng)實(shí)實(shí)，，如如偷偷竊竊、、偽偽造造等等；；第第三三者者的的違違約約，，如如不不履履行行合合同同等等。。后后者者包包括括因因承承擔(dān)擔(dān)法法律律賠賠償償責(zé)責(zé)任任而而造造成成的的經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)損損失失，，如如雇雇主主責(zé)責(zé)任任、、過(guò)過(guò)失失責(zé)責(zé)任任等等。。財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保保險(xiǎn)險(xiǎn)就就是是承承保保與與上上述述損損失失有有關(guān)關(guān)的的一一種種保保險(xiǎn)險(xiǎn)。。費(fèi)用用保保險(xiǎn)險(xiǎn)是是指指承承保保因因無(wú)無(wú)法法預(yù)預(yù)測(cè)測(cè)的的異異常常支支出出而而造造成成的的財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)和和收收人人上上的的損損失失。。這這種種未未來(lái)來(lái)費(fèi)費(fèi)用用僅僅限限于于臨臨時(shí)時(shí)生生活活費(fèi)費(fèi)、、殘殘余余整整理理費(fèi)費(fèi)等等保保險(xiǎn)險(xiǎn)事事故故發(fā)發(fā)生生后后的的間間接接費(fèi)費(fèi)用用。。如如果