小額貸款貸后管理與案例

貸后管理貸后管理是指小額貸款公司自向借款人發(fā)放貸款至貸款收回的全程過(guò)程管理。貸后管理是為了更好的監(jiān)督貸款的用途， 掌握貸款客戶的動(dòng)態(tài)信息，補(bǔ)充完善客戶資料，保證公司及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，做出預(yù)警的重要手段，是確保貸款本息回收的全過(guò)程。一、 貸后管理的重要性（一） 貸后管理是小額貸款公司信貸管理的一項(xiàng)基礎(chǔ)工作。（二） 貸后管理是小額貸款公司控制風(fēng)險(xiǎn)、防止不良貸款發(fā)生的重要一環(huán)。（三） 貸后管理是小額貸款公司防患于未然，減少損失甚至避免損失的重要手段。（四） 貸后管理堅(jiān)持規(guī)范管理流程、明確工作職責(zé)、 健全約束機(jī)制、及時(shí)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)、有效控制風(fēng)險(xiǎn)的原則。二、 貸款責(zé)任人貸款責(zé)任人包括貸款發(fā)放責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人。貸款發(fā)放責(zé)任人是指貸款發(fā)放過(guò)程中履行調(diào)查、審查、審批等職責(zé)，并對(duì)形成貸款風(fēng)險(xiǎn)需承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的相關(guān)人員（客戶經(jīng)理） 。貸款管理責(zé)任人是指貸款發(fā)放后履行搜索整理信貸資料、 客戶維護(hù)、貸后檢查、貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置、本息收回、不良貸款管理、貸款總結(jié)評(píng)價(jià)等日常管理工作職責(zé)的公司信貸崗位人員（客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理人員） 。三、 貸后檢查的內(nèi)容（一） 客戶是否按合同約定使用貸款，資金到位后的使用情況，是否按照申請(qǐng)時(shí)的借款用途用款；（二） 客戶原料供給和產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售等經(jīng)營(yíng)情況，客戶店面的經(jīng)營(yíng)（進(jìn)銷）情況有無(wú)變化，貸款資金使用后客戶的生意與原先比較有何變化， 是何原因引起變化。（三） 貸款后客戶資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量、對(duì)外擔(dān)保等主要財(cái)務(wù)變化狀況；（四） 客戶組織形式、管理體制、經(jīng)營(yíng)策略等情況；（五） 客戶產(chǎn)品、工藝、經(jīng)營(yíng)模式及產(chǎn)業(yè)政策等發(fā)展前景；（六） 保證人、抵（質(zhì)）押物的情況。四、 貸后檢查的方式（一） 日常檢查：是根據(jù)客戶的實(shí)際情況，如貸款金額、貸款期限、擔(dān)保措施、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等確定檢查頻率，日常檢查原則上每月進(jìn)行一次，對(duì)于用機(jī)器設(shè)備作抵押擔(dān)保的項(xiàng)目，至少每個(gè)月進(jìn)行一次。（二） 貸后重點(diǎn)跟蹤檢查：是客戶經(jīng)理在做好日常檢查的同時(shí)，還應(yīng)做好貸后重點(diǎn)跟蹤檢查工作，應(yīng)該常與借款客戶保持聯(lián)系，每月或每季按貸后檢查管理辦法要求登門(mén)拜訪客戶，視察借款客戶的經(jīng)營(yíng)管理及產(chǎn)銷情況。（三） 貸后回訪：是小額貸款公司普遍采用的一種貸后管理方式。五、 貸款的回收管理小額貸款公司貸款的回收，與小額貸款發(fā)放時(shí)約定的還款方式、 期限有著緊密聯(lián)系。在小額貸款發(fā)放過(guò)程中，有些小額貸款公司采取到期還本付息方式， 有些小額貸款公司采取分期還款方式。六、 客戶維護(hù)、小額貸款公司客戶維護(hù)內(nèi)容主要包括： 收集客戶意見(jiàn)、提供宏觀政策和市場(chǎng)信息、 推介公司金融產(chǎn)品、做好客戶咨詢服務(wù)、幫助客戶合理安排資金、促進(jìn)客戶提升經(jīng)營(yíng)水平等。七、 貸款總結(jié)評(píng)價(jià)貸款總結(jié)評(píng)價(jià)內(nèi)容包括：客戶基本評(píng)價(jià)、貸款基本情況評(píng)價(jià)、貸款發(fā)放責(zé)任人評(píng)價(jià)、貸款管理責(zé)任人評(píng)價(jià)、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)總結(jié)等。八、 貸后管理體系建設(shè)（一） 構(gòu)件分層次的貸后管理的責(zé)任體系（二） 構(gòu)建貸后管理的檢查體系（三） 構(gòu)建貸后管理的預(yù)警體系（四） 構(gòu)建賞罰分明的貸后管理獎(jiǎng)懲體系貸款貸后管理規(guī)定第一章貸后檢查基本要求第一條貸后檢查的主要內(nèi)容：（一） 借款人依合同約定歸還貸款本息情況；（二） 借款人有無(wú)騙取銀行信用的行為；（三） 借款人品行、職業(yè)、收入和住所等影響還款能力的因素變化情況；（四） 保證人保證資格和保證能力變化情況；（五） 抵（質(zhì)）押物保管及其價(jià)值變化情況；（六） 期房項(xiàng)目工程進(jìn)度、抵押預(yù)登記和正式登記落實(shí)情況；（七） 有關(guān)合同及相關(guān)資料的完整性與有效性，有無(wú)與法律、法規(guī)和制度相抵觸，需要變更、修改和補(bǔ)充的；（八） 貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)程度、變化情況及趨勢(shì)；（九） 其他關(guān)系貸款人債權(quán)實(shí)現(xiàn)和保障的內(nèi)容。第二條貸后檢查方式：正常類貸款可采取抽查方式進(jìn)行；關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失類貸款采取全面檢查方式。第三條貸后檢查時(shí)限（間隔期）：貸款發(fā)放后，主管信貸員要及時(shí)向管戶信貸員辦理貸款檔案移交手續(xù)并介紹借款人的有關(guān)情況。管戶信貸員應(yīng)于5個(gè)工作日內(nèi)與借款人取得聯(lián)系，建立固定聯(lián)系方式。關(guān)注、次級(jí)類貸款檢查時(shí)限為 1期（1個(gè)月，下同）不少于1次（含）；可疑類貸款檢查時(shí)限為1期不少于2次（含）；損失類貸款檢查時(shí)限為12期1次。對(duì)于發(fā)生突發(fā)性、嚴(yán)重性問(wèn)題的貸款應(yīng)隨時(shí)檢查。第四條貸后檢查程序：（一） 對(duì)違約貸款通過(guò)電話提示、約見(jiàn)借款人、現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)、走訪借款人所在單位等方式了解借款人違約的主要原因；（二） 根據(jù)借款人違約情況，判斷貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況，確定貸款形態(tài)；（三） 對(duì)借款人違約行為提出催收貸款或強(qiáng)制清收貸款的處理方案， 報(bào)主管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)實(shí)施；（四） 登記貸后檢查臺(tái)賬，撰寫(xiě)貸后檢查報(bào)告。第二章貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與判斷第五條借款人或貸款出現(xiàn)下列情況或存在下列潛在風(fēng)險(xiǎn)因素的， 管戶信貸員必須對(duì)其進(jìn)行特別監(jiān)管：（一） 借款人未按合同約定的日期和金額歸還貸款本息；（二） 借款人有違法、違紀(jì)等不良行為，受到法律、行政、經(jīng)濟(jì)制裁或處罰；（三） 借款人職業(yè)處于不穩(wěn)定狀態(tài)，收入明顯下降（如借款人從業(yè)單位或行業(yè)屬于關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)范圍；借款人處于失業(yè)、半失業(yè)狀態(tài)，失去穩(wěn)定收入來(lái)源或僅依靠最低生活保障或社會(huì)救濟(jì)生活等）；（四） 借款人健康狀況惡化或遭受重大人身傷害，喪失或部分喪失勞動(dòng)能力；（五） 借款人死亡、宣告失蹤或死亡及喪失民事行為能力，且無(wú)合法繼承人、受遺贈(zèng)人或法定繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行合同；（六） 借款人有套取銀行信用，挪用貸款行為；（七）借款人所購(gòu)房屋及其他財(cái)產(chǎn)遇不可抗拒的自然災(zāi)害或社會(huì)災(zāi)難， 導(dǎo)致?lián)p失或滅失；（八） 借款人或抵押人未經(jīng)貸款人同意，擅自將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出租、出售、轉(zhuǎn)讓、饋贈(zèng)或重復(fù)抵押；（九） 借款人拒絕或阻撓貸款人的貸后檢查或提供虛假材料、信息；（十）借款人居所和聯(lián)系方式經(jīng)常變動(dòng)， 貸款人不能有效判斷借款人情況和貸款實(shí)際使用情況；（^一）因抵（質(zhì)）押物貶值，抵（質(zhì)）押物價(jià)值趨于或低于貸款金額及抵（質(zhì)）押物或抵（質(zhì)）押權(quán)益受到損害，抵（質(zhì)）押權(quán)難以或不能實(shí)現(xiàn)；（十二）期房項(xiàng)目未按正常進(jìn)度完工或在約定的時(shí)間內(nèi)未能辦妥房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證， 進(jìn)行有效抵押；（十三）保證人資格及能力出現(xiàn)問(wèn)題 （如保證人為法人的，其資信等級(jí)降低或處于被兼并、重組、破產(chǎn)狀態(tài)；保證人為自然人的，其收入或其他財(cái)產(chǎn)下降等） ；（十四）新法律、法規(guī)實(shí)施使借款合同及相關(guān)合同存在法律方面的缺陷和問(wèn)題；（十五）貸款手續(xù)及信貸檔案不齊全， 重要文件或憑證遺失，對(duì)債權(quán)實(shí)現(xiàn)有實(shí)質(zhì)性影響；（十六）貸款人已要求履行保證、保險(xiǎn)責(zé)任及訴諸法律的借款案由。第三章貸款形態(tài)分類第六條貸款形態(tài)分類指按規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)和程序?qū)J款資產(chǎn)進(jìn)行分類。貸款形態(tài)分正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，后三類貸款為不良貸款。第七條貸款形態(tài)分類一般先進(jìn)行定量分類， 即先根據(jù)借款人連續(xù)違約次（期）數(shù)進(jìn)行分類，再進(jìn)行定性分類，即根據(jù)借款人違約性質(zhì)和貸款風(fēng)險(xiǎn)程度對(duì)定量分類結(jié)果進(jìn)行必要的修正和調(diào)整。貸款形態(tài)分類應(yīng)遵循不可拆分原則， 即一筆貸款只能處于一種貸款形態(tài)， 不能同時(shí)處于多種貸款形態(tài)。第八條貸款形態(tài)分類標(biāo)準(zhǔn)：（一） 正常貸款：借款人一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時(shí)、全額償還的不良因素；借款人未正常還款記錄或連續(xù)違約期數(shù)在 2次（含）以下，但屬偶然性因素。（二） 關(guān)注貸款：借款人連續(xù)違約期數(shù)達(dá) 3次；借款人雖能還本付息，但已存在影響貸款本息及時(shí)、全額償還的不良因素。（三） 次級(jí)貸款：借款人連續(xù)違約期數(shù)達(dá)4?6次；借款人的正常收入已不能保證及時(shí)、全額償還貸款本息，需要通過(guò)出售、變賣資產(chǎn)、對(duì)外借款、保證人、保險(xiǎn)人履行保證、保險(xiǎn)責(zé)任或處理抵（質(zhì)）押物才能歸還全部貸款本息。（四） 可疑貸款：借款人連續(xù)違約期數(shù)達(dá) 7次（含）以上；貸款人已要求借款人及有關(guān)責(zé)任人履行保證、保險(xiǎn)責(zé)任、處理抵（質(zhì)）押物，預(yù)計(jì)貸款可能發(fā)生一定損失，但損失金額尚不能確定。（五） 損失貸款：借款人無(wú)力償還貸款，履行保證、保險(xiǎn)責(zé)任和處理抵（質(zhì)）押物后仍未能清償?shù)馁J款及借款人死亡， 或依照《中華人民共和國(guó)民法通則》規(guī)定，宣告失蹤或死亡，以其財(cái)產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，仍未能還清的貸款。第四章違約貸款的催收與處理第九條貸款催收指管戶信貸員按規(guī)定程序，對(duì)未按期還款的借款人發(fā)出催收提示和催收通知，督促借款人清償違約貸款的過(guò)程。（一） 借款人首期未按合同約定時(shí)間歸還貸款本息時(shí)， 管戶信貸員應(yīng)在5個(gè)工作日內(nèi)對(duì)客戶進(jìn)行電話提示；（二） 借款人連續(xù)2次未按期歸還貸款本息時(shí)，管戶信貸員要向客戶發(fā)出催收通知書(shū)；（三） 借款人連續(xù)3次未按期歸還貸款本息時(shí)，管戶信貸員要約見(jiàn)客戶或上門(mén)催收，督促客戶落實(shí)可行的還款計(jì)劃；（四） 借款人連續(xù)4次未按期歸還貸款本息時(shí)，管戶信貸員要商告律師向客戶發(fā)出律師催收函。第十條違約貸款的其他處理方式：（一） 依法糾正借款人的違約行為；（二） 對(duì)逾期貸款計(jì)收罰息；（三） 從借款人賬戶中扣收貸款本息；（四） 停止發(fā)放未發(fā)放的貸款；（五） 依法追索保證人的連帶責(zé)任；（六） 依法要求保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任；（七） 依法處理抵（質(zhì)）押物；（八） 依法行使債權(quán)人其他權(quán)利；（九） 核銷損失類貸款。第五章貸款檔案管理第十一條貸款檔案指貸款在申請(qǐng)、審查、發(fā)放和收回等過(guò)程中形成的文件和材料。貸款檔案管理指根據(jù)《檔案法》及有關(guān)制度的規(guī)定和要求，對(duì)貸款檔案進(jìn)行規(guī)范的管理，以保證貸款檔案的安全、完整與有效利用。第十二條貸款檔案可以是原件，也可以是具有法律效力的復(fù)印件。貸款檔案主要包括：（一） 借款人相關(guān)資料：1?借款人身份證件（居民身份證、戶口本或其他有效證件） ；貸款人認(rèn)可部門(mén)出具的借款人經(jīng)濟(jì)收入和償債能力證明；符合規(guī)定的購(gòu)買住房意向書(shū)、合同書(shū)或其他有效文件；購(gòu)房全額發(fā)票或收據(jù)；有權(quán)部門(mén)出具的所購(gòu)住房的估價(jià)證明；抵押物或質(zhì)物清單、權(quán)屬證明、有處分權(quán)人同意抵押和質(zhì)押的證明及有權(quán)部門(mén)出具的抵押物估價(jià)證明；7?保證人資信證明及同意提供擔(dān)保的文件；房屋他項(xiàng)權(quán)利證明書(shū)；個(gè)人住房借款申請(qǐng)審批表；借款合同；抵押合同；質(zhì)押合同；保證合同；保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)單據(jù)；個(gè)人住房貸款憑證。委托轉(zhuǎn)賬付款授權(quán)書(shū)。（二） 貸后管理相關(guān)資料：貸后檢查記錄和檢查報(bào)告；逾期貸款催收通知書(shū)；貸款制裁通知書(shū)；法律仲裁文件；依法處理抵押物、質(zhì)物等形成的文件；貸款核銷文件。（三）其他有關(guān)文件材料。第十三條貸款檔案歸集整理。貸款發(fā)放后，主管信貸員應(yīng)在 10個(gè)工作日內(nèi)，對(duì)貸款文件材料進(jìn)行復(fù)查和清理， 檢查文件材料的有效性和完整性， 對(duì)文件材料進(jìn)行整理，合理編排順序，填寫(xiě)檔案清單（卷內(nèi)目錄）和案卷封面。檔案清單一式三份，一份主管信貸員留存，一份送管戶信貸員，一份隨案卷移交。第十四條貸款檔案移交。主管信貸員將檔案卷宗移交管戶信貸員。管戶信貸員對(duì)歸檔材料進(jìn)行清點(diǎn)，如認(rèn)為歸檔材料不完整應(yīng)退回主管信貸員并督促其盡快補(bǔ)齊。 當(dāng)確認(rèn)歸檔材料合格后，雙方在檔案移交單上簽字，完成移交工作。管戶信貸員收妥貸款檔案后亦按上述工作程序與檔案管理員辦理貸款檔案的移交手續(xù)。主管信貸員和管戶信貸員因工作需要，可將部分文件材料復(fù)印留用。對(duì)主管信貸員移交檔案后形成的貸后管理文件材料， 管戶信貸員應(yīng)隨時(shí)整理并移交，移交方式同上。第十五條貸款檔案分類。檔案管理員應(yīng)按照一定的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)檔案卷宗進(jìn)行歸類、 編序和排列。第十六條貸款檔案保管。貸款檔案必須實(shí)行集中統(tǒng)一保管。應(yīng)指定專職或兼職檔案管理員具體負(fù)責(zé)本行貸款檔案的保管。第十七條檔案保護(hù)。貸款檔案實(shí)行專用檔案庫(kù)房（室）保管。檔案庫(kù)房（室）要做到防火、防潮、防蟲(chóng)、防盜等。檔案管理員如發(fā)現(xiàn)貸款檔案損毀或遺失，應(yīng)立即向本部門(mén)經(jīng)理和主管行長(zhǎng)報(bào)告。特別重要的憑證和文件材料原件應(yīng)做特殊保管，以確保檔案的完整與安全。第十八條貸款檔案使用。建立貸款檔案借閱制度，完善貸款檔案借閱手續(xù)。房地產(chǎn)信貸部門(mén)內(nèi)部人員借閱貸款檔案，需經(jīng)本部門(mén)經(jīng)理同意。其他任何單位和部門(mén)人員借閱貸款檔案，均需經(jīng)主管行長(zhǎng)同意。貸款檔案借閱應(yīng)作登記記錄。貸款檔案借閱原則上在檔案室或辦公室進(jìn)行， 一般不得借出。貸款檔案借閱人員不得將貸款檔案涂改、 拆換、損毀和遺失。貸款檔案借閱完畢，檔案員要對(duì)貸款檔案進(jìn)行核查。第十九條檔案保密。貸款檔案是貸款人與借款人的商業(yè)秘密， 貸款檔案經(jīng)辦人員及查閱使用人員應(yīng)嚴(yán)格遵守保密制度。第二十條檔案銷毀。貸款業(yè)務(wù)終結(jié)后，貸款檔案仍須保管3年。保管期結(jié)束后，貸款檔案經(jīng)鑒定、登記造冊(cè)、貸款部門(mén)經(jīng)理和主管行長(zhǎng)簽批，進(jìn)行集中銷毀。對(duì)尚未終止信貸關(guān)系、尚未失去法律效力和尚未登記造冊(cè)批準(zhǔn)銷毀的貸款檔案， 任何人不得擅自銷毀。對(duì)具有特殊保存價(jià)值和意義的貸款檔案要移交本行綜合檔案室保管。第六章貸后管理保障第二十一條貸后管理崗位與貸款調(diào)查、審查和審批等工作崗位要實(shí)現(xiàn)分離。 管戶信貸員原則上不能兼任貸款調(diào)查、審查、審批等項(xiàng)工作。第二十二條管戶信貸員的數(shù)量要與貸款客戶的數(shù)量相適應(yīng)。 每名管戶信貸員管理的貸款客戶原則上不超過(guò)300?500戶，其中違約客戶不超過(guò)80?100戶。各行要及時(shí)調(diào)配管戶信貸人員，保證管戶信貸員隊(duì)伍相對(duì)穩(wěn)定。第二十三條管戶信貸員職責(zé)范圍：（一） 貸后日常管理；（二） 客戶業(yè)務(wù)咨詢；（三） 對(duì)違約貸款催收并提出處理意見(jiàn)；（四） 對(duì)抵（質(zhì)）押物提出處置意見(jiàn)；（五） 貸款形態(tài)分類與監(jiān)測(cè)；（六） 登錄貸后檢查臺(tái)賬；（七） 貸后管理檔案整理與移交；（八） 受理客戶信息變更或調(diào)整申請(qǐng)（如客戶通訊地址、聯(lián)系人、聯(lián)系電話變更，還款方式、還款計(jì)劃調(diào)整），負(fù)責(zé)按規(guī)定程序通知會(huì)計(jì)結(jié)算部門(mén)及客戶信息管理部門(mén)調(diào)整客戶信息；（九） 其他貸后管理事項(xiàng)。第二十四條管戶信貸員應(yīng)具備相應(yīng)的業(yè)務(wù)素質(zhì)。 管戶信貸員要定期進(jìn)行崗位培訓(xùn)和業(yè)務(wù)考核。第二十五條管戶信貸員崗位輪換或離職時(shí)， 要履行有關(guān)交接手續(xù)。對(duì)有問(wèn)題、有責(zé)任的貸款，要在換、離崗前進(jìn)行處理。不能作出處理的，要書(shū)面說(shuō)明情況，報(bào)行領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后，

才能履行交接手續(xù)。對(duì)有重大問(wèn)題和責(zé)任的貸款，要報(bào)請(qǐng)上級(jí)行批準(zhǔn)，才能履行交接手續(xù)。第二十六條因管戶信貸員、檔案員疏于職守，造成下列問(wèn)題，按規(guī)定給予處分：（一） 未按本辦法要求進(jìn)行貸后管理；（二） 對(duì)不良貸款監(jiān)管不嚴(yán)、清收轉(zhuǎn)化不力，造成信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化；（三） 信貸資產(chǎn)質(zhì)量和收息率達(dá)不到規(guī)定要求；（四） 遺失貸款原始資料，對(duì)貸款人利益造成損害；（五） 在貸后管理中隱瞞問(wèn)題或不及時(shí)反映和處理問(wèn)題，造成貸款風(fēng)險(xiǎn)增大。第一章總則第一條為規(guī)范公司信貸業(yè)務(wù)的貸后管理，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，特制定本辦法。第二條本辦法所稱信貸業(yè)務(wù)是指中小企業(yè)辦理的短期流動(dòng)資金貸款。第三條貸后管理是指從貸款發(fā)放之日起到貸款本息收回之時(shí)止的貸款管理過(guò)程。第四條公司應(yīng)配備與信貸業(yè)務(wù)量相適應(yīng)的貸后管理人員。第五條實(shí)行貸后管理的規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化， 建立嚴(yán)格的貸后管理責(zé)任制，分工明確、職責(zé)分明、各負(fù)其責(zé)。第二章客戶細(xì)分第七條信貸客戶分為正常類和退出類，根據(jù)不同類型客戶采取不同的貸后管理措施。第八條符合以下條件之一的作為正常類企業(yè)：1、 有一定的營(yíng)業(yè)收入，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常；2、 貸款形態(tài)正常，抵（質(zhì)）押物有效、足額、易于變現(xiàn)；不符合以上條件之一的作為退出類企業(yè)。第九條信貸管理部可根據(jù)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況、發(fā)展前景以及償債能力等情況，對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況趨于惡化、信貸資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的正常類企業(yè)及時(shí)調(diào)整為退出類， 但退出類企業(yè)調(diào)整為正常類須報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部、貸款審批委員會(huì)批準(zhǔn)。第三章專項(xiàng)檢查和間隔期檢查第十條專項(xiàng)檢查是指信貸業(yè)務(wù)辦理后專門(mén)就某一事項(xiàng)進(jìn)行的檢查， 它包括貸款用途檢查、特殊事項(xiàng)檢查等。間隔期檢查是指信貸業(yè)務(wù)辦理后按固定的間隔期對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、 償債能力、擔(dān)保情況等進(jìn)行的常規(guī)性檢查。第十一條正常類企業(yè)的間隔期檢查最長(zhǎng)不超過(guò) 3個(gè)月。退出類企業(yè)間隔期檢查根據(jù)實(shí)際情況確定，但一年不少于6次。貸款期限小于三個(gè)月的，至少檢查一次。第十二條貸款用途檢查主要檢查貸款實(shí)際用途是否符合借款合同的約定， 有無(wú)挪作他用；貸款用途檢查應(yīng)在信貸業(yè)務(wù)辦理后十天內(nèi)進(jìn)行， 通過(guò)調(diào)查企業(yè)賬戶資金劃付、調(diào)閱支付憑證、資金流向分析及審核有關(guān)合同附件等方法， 檢查貸款用途，并作好檢查記錄。如發(fā)現(xiàn)借款人存在改變?cè)ǖ馁J款用途時(shí)， 要寫(xiě)出檢查報(bào)告，提出解決措施并組織實(shí)施；如發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款用于股票、期貨炒作或?qū)ν夤杀緳?quán)益性投資等重大風(fēng)險(xiǎn)類投資撕， 要及時(shí)匯報(bào)公司主要領(lǐng)導(dǎo)，采取措施及時(shí)清收貸款。第十三條正常類企業(yè)的貸款間隔期檢查。正常類企業(yè)的間隔期檢查內(nèi)容包括：1、 企業(yè)經(jīng)營(yíng)、結(jié)算是否正常；2、 資產(chǎn)及負(fù)債總量、結(jié)構(gòu)變化是否正常；3、 抵（質(zhì)）押物保管和價(jià)值、權(quán)屬是否發(fā)生變化；4、 保證人對(duì)外擔(dān)保情況，保證人代償能力變化情況；5、 企業(yè)主要管理人員是否相對(duì)穩(wěn)定；6、 企業(yè)與我公司的合作態(tài)度上是否發(fā)生變化；7、 企業(yè)是否按規(guī)定支付貸款利息；8、 其他需要檢查的內(nèi)容。對(duì)上述檢查的結(jié)果要按規(guī)定做好檢查記錄。對(duì)企業(yè)出現(xiàn)下列情況之一的，要立即進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查， 并提出有關(guān)建議、措施，進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管：1、 借款人、擔(dān)保人發(fā)生重大人事變動(dòng)、內(nèi)部股東不和，重要業(yè)務(wù)伙伴關(guān)系惡化，企業(yè)經(jīng)營(yíng)者家庭不和或婚姻出現(xiàn)危機(jī)；2、 借款人、擔(dān)保人財(cái)務(wù)和管理混亂，導(dǎo)致生產(chǎn)停頓甚至出現(xiàn)分立、合并、破產(chǎn)等影響我行債權(quán)的情況；3、 借款人、擔(dān)保人涉及政治風(fēng)波或經(jīng)濟(jì)、法律糾紛，被司法、稅務(wù)、工商部門(mén)提出警告或處罰，并被要求檢查或凍結(jié)其存款賬戶、抵（質(zhì)）押物，使其無(wú)法履行職責(zé)；4、 借款人或抵押人態(tài)度發(fā)生變化，缺乏坦誠(chéng)的合作態(tài)度，約見(jiàn)困難，經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所或法人代表居所經(jīng)常無(wú)人，失去通訊聯(lián)系；5、 借款人與其主要原材料供應(yīng)商或產(chǎn)品銷售商合作關(guān)系惡化，或借款人的主要原材料供應(yīng)商或產(chǎn)品銷售商生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)生變化，影響對(duì)借款人的原材料供應(yīng)或產(chǎn)品銷售的；6、 抵押物受損、貶值或發(fā)生糾紛，保證人保證能力發(fā)生重大變化，重要合同及保險(xiǎn)條款失效等嚴(yán)重影響擔(dān)保能力的情況發(fā)生；7、 拖欠職工工資；8、 依靠融資來(lái)償還我公司到期貸款；9、 發(fā)生其它危及我公司貸款安全事項(xiàng)的情況。第十四條退出類企業(yè)間隔期檢查內(nèi)容包括：1、 有關(guān)貸款合同、擔(dān)保合同、資料是否齊全、合規(guī)、合法；2、 貸款是否在訴訟時(shí)效之內(nèi)，催收貸款本、息通知書(shū)及督促履行保證責(zé)任通知書(shū)是否合規(guī)、合法；3、 抵押物的保管、價(jià)值變化及變現(xiàn)能力情況；4、 保證人保證能力的變化；5、 其它需要檢查的內(nèi)容。第十五條有下列情況之一的企業(yè)，應(yīng)將其列入不良記錄名單，并通過(guò)各種手段提前收回貸款，停止發(fā)放新貸款，終止與其信貸關(guān)系。1、 未經(jīng)我公司同意擅自處理抵（質(zhì)）押物；2、 存在欺詐行為；3、 通過(guò)各種方式逃廢我公司或金融機(jī)構(gòu)債務(wù)；4、 挪用貸款用于違規(guī)違法行為；5、 沒(méi)有履行信貸業(yè)務(wù)辦理時(shí)的承諾；6、 其它事項(xiàng)。第十六條信貸管理部可根據(jù)以下情況隨時(shí)進(jìn)行特殊事項(xiàng)檢查：1、公司領(lǐng)導(dǎo)批示進(jìn)行檢查的；2、 對(duì)經(jīng)媒體報(bào)道，可能存在較大問(wèn)題，需進(jìn)行專項(xiàng)檢查的；3、 對(duì)舉報(bào)經(jīng)初步核實(shí)，確需進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查的；4、 其它需進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查的事項(xiàng)。第十七條通過(guò)特殊事項(xiàng)檢查，檢查人要形成書(shū)面的專題檢查報(bào)告。 對(duì)檢查中存在的影響我公司債權(quán)安全的問(wèn)題，要提出明確的、 針對(duì)性的措施，防范風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)檢查中存在的不合法合規(guī)行為，要按有關(guān)規(guī)定對(duì)相關(guān)人員實(shí)施處罰。對(duì)處理措施落實(shí)整改情況要進(jìn)行跟蹤檢查，并做好材料歸檔保管工作。第四章貸后集中檢查第十八條貸后集中檢查是指公司對(duì)審批的信貸業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)審批后規(guī)定的時(shí)間內(nèi)對(duì)審批業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性進(jìn)行的集中檢查。第十九條貸后集中檢查方式以非現(xiàn)場(chǎng)檢查為主， 現(xiàn)場(chǎng)檢查為輔，即主要對(duì)審查審批的信貸業(yè)務(wù)有關(guān)資料進(jìn)行核查，必要時(shí)可進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。第二十條貸后集中檢查內(nèi)容包括但不限于：1、 新增融資業(yè)務(wù)是否符合我公司企業(yè)信貸政策和有關(guān)規(guī)章制度；2、 是否越權(quán)審批發(fā)放信貸業(yè)務(wù)或拆分后審批發(fā)放同一項(xiàng)下的信貸業(yè)務(wù)；3、 是否向房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款；4、 是否對(duì)退出類企業(yè)辦理非低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)；5、 是否對(duì)有不良貸款和欠息的企業(yè)新增貸款；6、 檔案資料是否齊全；7、 其它需要檢查的情況。第二十一條對(duì)于檢查出下列情況之一的，風(fēng)險(xiǎn)管理部要向信貸管理部下發(fā)信貸業(yè)務(wù)核查通知書(shū)，要求限期上報(bào)核查情況和解決措施：1、 存在不合規(guī)操作或管理問(wèn)題，在下發(fā)整改通知書(shū)或?qū)嵤┨幜P之前，要求進(jìn)行確認(rèn)和解釋；2、 存在不合規(guī)操作或信貸風(fēng)險(xiǎn)存在但無(wú)法確認(rèn)，需要提供情況；3、 對(duì)于新發(fā)生不良貸款，要求查明原因，制定措施，落實(shí)清收責(zé)任人，限期清收。第二十二條經(jīng)過(guò)核查，發(fā)現(xiàn)信貸義務(wù)部審批辦理的信貸業(yè)務(wù)存在不符合信貸政策制度，要求其進(jìn)行整改，并和業(yè)務(wù)操作流程的問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)管理部要下發(fā)《信貸業(yè)務(wù)整改通知書(shū)》限期上報(bào)整改結(jié)果。，要求其進(jìn)行整改，并第二十三條經(jīng)過(guò)核查，發(fā)現(xiàn)信貸管理部審批辦理的信貸業(yè)務(wù)存在較為嚴(yán)重的問(wèn)題和較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)過(guò)貸款審批委員會(huì)責(zé)任評(píng)議并報(bào)經(jīng)公司領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后， 下發(fā)《信貸業(yè)務(wù)處罰通知書(shū)》，實(shí)施業(yè)務(wù)停牌、業(yè)務(wù)整頓、業(yè)務(wù)警告、通報(bào)批評(píng)等處罰。第五章貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查第二十四條企業(yè)信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)檢查每年不少于4次，主要檢查以下內(nèi)容：1、 企業(yè)信貸政策的落實(shí)情況。有無(wú)違背信貸政策、原則和公司有關(guān)規(guī)定發(fā)放貸款的情況；2、 企業(yè)五級(jí)分類結(jié)果的真實(shí)情況；3、 企業(yè)的客戶分類、授信的執(zhí)行情況；4、 企業(yè)貸后管理的情況，包括間隔期檢查、專項(xiàng)檢查、貸后集中檢查、信貸檔案資料管理等情況；5、 新增貸款的投向及效果；6、 信貸業(yè)務(wù)是否按規(guī)定進(jìn)行雙人調(diào)查、核保、核押；7、 信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)錄入的及時(shí)性和錄入數(shù)據(jù)資料的準(zhǔn)確性；8、 貸后檢查報(bào)告是否詳實(shí)，貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果是否準(zhǔn)確，不良貸款的壓縮計(jì)劃完成情況；9、 信貸檔案資料的保管、管理情況；10、 貸款合同、抵（質(zhì)）押合同、保證合同等貸款法律文書(shū)是否合法、完備；11、 其它需要檢查的內(nèi)容。第六章貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警第二十五條對(duì)不同類型企業(yè)，以及企業(yè)的法定代表人（經(jīng)營(yíng)者個(gè)人）設(shè)置相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息。第二十六條正常類企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息為：1、資產(chǎn)負(fù)債率連續(xù)二個(gè)月上升，并較年初上升 10個(gè)百分點(diǎn)以上；2、流動(dòng)比率連續(xù)二個(gè)月下降，并較年初下降 10個(gè)百分點(diǎn)以上；3、 主營(yíng)業(yè)務(wù)收入連續(xù)三個(gè)月下降；4、 利潤(rùn)總額連續(xù)三個(gè)月下降；5、 抵押行為存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，抵押物價(jià)值不足、受損或被擅自處理；6、 通過(guò)向稅務(wù)部門(mén)了解，企業(yè)納稅額大幅度下降；7、 企業(yè)用電、用水量大幅度下降；8、 法定代表人更換；9、 存在虛增實(shí)收資本、抽資逃資現(xiàn)象；10、 存在違法經(jīng)營(yíng)或經(jīng)濟(jì)、法律糾紛；11、 受到執(zhí)法部門(mén)的處罰；12、 其它影響我公司債權(quán)安全的預(yù)警信息。第二十七條退出類企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息為：1、 發(fā)生重組、合并、分立、停產(chǎn)、歇業(yè)等重大變化情況；2、 發(fā)生新的不良貸款或欠息行為；3、 保證人失去保證資格；4、 保證人沒(méi)有能力代償貸款本息或拒絕代償貸款本息；5、 抵押物被轉(zhuǎn)移、變賣、毀損；6、 抵押物現(xiàn)價(jià)與評(píng)估價(jià)之間存在較大差異。7、 其它影響我公司債權(quán)安全的預(yù)警信息。第二十八條企業(yè)法定代表人（經(jīng)營(yíng)者個(gè)人）的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息：1、 有賭博、涉毒、嫖娼等違反社會(huì)公德行為；2、 持有外國(guó)護(hù)照或擁有外國(guó)永久居住權(quán)，或在國(guó)外開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)；3、 有家庭不睦，不尊老愛(ài)幼等違背家庭倫理道德的行為；4、 被公眾媒體披露的其它不端行為；5、 社會(huì)公眾對(duì)企業(yè)法定代表人或經(jīng)營(yíng)者個(gè)人品質(zhì)、行為反映不良；6、 通過(guò)向稅務(wù)部門(mén)了解，企業(yè)法定代表人或經(jīng)營(yíng)者個(gè)人納稅額大幅度下降；7、 其它影響我公司債權(quán)安全的預(yù)警信息。第二十九條對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息企業(yè)，有關(guān)責(zé)任人和信貸管理部、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)要綜合分析、判斷將出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，形成書(shū)面分析報(bào)告報(bào)貸款審批委員會(huì)，并針對(duì)性地采取以下有效措施，保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量：1、 依法訴訟包括提請(qǐng)法院宣告其破產(chǎn)還債；2、 依法處置抵押物、質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利；3、 追索保證人連帶責(zé)任；4、 與企業(yè)協(xié)商以物抵貸；5、 要求更換擔(dān)?；蜃芳拥郑ㄙ|(zhì)）押物；6、 列為重點(diǎn)關(guān)注客戶，增加貸后檢查頻率，控制融資總量；7、 停止發(fā)放新增貸款；8、 提前收回已發(fā)放但企業(yè)尚未使用的貸款；9、 要求企業(yè)訂出詳細(xì)的還款計(jì)劃并逐步退出；10、 要求企業(yè)改善財(cái)務(wù)管理和經(jīng)營(yíng)管理；11、 專人清收信貸資產(chǎn)；12、 其它有效措施。第七章貸后管理責(zé)任制第三十條信貸管理部信貸人員負(fù)有對(duì)審批發(fā)放信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行貸后管理的責(zé)任。第三十一條信貸管理部信貸人員的貸后管理職責(zé)：1、 督促分管客戶按期歸還貸款本息；2、 對(duì)分管客戶按照貸后管理的內(nèi)容和要求進(jìn)行貸后檢查，出具貸后檢查報(bào)告；3、 收集反映分管客戶財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)管理狀況、擔(dān)保狀況及對(duì)借款人構(gòu)成不利影響的信息；4、 落實(shí)有權(quán)審批人和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)對(duì)貸后檢查中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題而提出的解決措施；5、 實(shí)施公司制定的存量貸款、不良貸款壓縮和清戶退出計(jì)劃；6、 整理信貸業(yè)務(wù)原始資料，登記人行征信系統(tǒng)，編制信貸檔案移交清單并辦理移交手續(xù)；7、 對(duì)分管客戶經(jīng)營(yíng)活動(dòng)發(fā)生重大變化，或發(fā)生危及我公司信貸資產(chǎn)安全的因素，要及時(shí)向有權(quán)審批人和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)報(bào)告，采取有效措施，化解信貸風(fēng)險(xiǎn)；8、 其它與貸后管理有關(guān)的工作。第三十二條信貸管理部負(fù)責(zé)人的貸后管理職責(zé)：1、 對(duì)信貸人員反映的問(wèn)題進(jìn)行協(xié)調(diào)，提出解決措施，并組織實(shí)施；2、 及時(shí)向?qū)徟瘑T會(huì)反映貸后管理中的重大問(wèn)題；3、 對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)較大、不良貸款增加、蓄意逃廢我公司債務(wù)的企業(yè)進(jìn)行分析，提出加強(qiáng)監(jiān)管措施并組織實(shí)施；4、 制定存量貸款、不良貸款退出計(jì)劃并組織實(shí)施和考核；5、 其它與貸后管理有關(guān)的工作。第三十三條風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的貸后管理職責(zé)：1、 對(duì)信貸人員進(jìn)行企業(yè)信貸業(yè)務(wù)貸后管理工作輔導(dǎo)；2、 對(duì)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)貸后管理工作進(jìn)行檢查，并直接參與重點(diǎn)客戶的貸后檢查；3、 對(duì)貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題和信貸人員反映的問(wèn)題進(jìn)行綜合分析，提出解決措施并組織實(shí)施；4、 對(duì)貸后管理過(guò)程中出現(xiàn)的重大問(wèn)題及時(shí)向信貸業(yè)務(wù)審批人報(bào)告；5、 其它與貸后管理有關(guān)的工作。第三十四條建立貸后管理責(zé)任評(píng)議和追究制。對(duì)以下行為，公司將根據(jù)有關(guān)規(guī)定對(duì)有關(guān)責(zé)任人的責(zé)任進(jìn)行評(píng)議， 并按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行責(zé)任追究，分別給予通報(bào)批評(píng)、經(jīng)濟(jì)處罰、調(diào)離崗位、撤銷職務(wù)、下崗清收等處罰，情節(jié)嚴(yán)重的，解除責(zé)任人勞動(dòng)合同：1、 對(duì)未落實(shí)貸后管理責(zé)任制，造成貸款損失的；2、 對(duì)不良貸款監(jiān)管、清收轉(zhuǎn)化不力，造成信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化；3、 對(duì)檢查監(jiān)測(cè)中發(fā)現(xiàn)的重大問(wèn)題不采取有效措施解決的；4、 不及時(shí)匯報(bào)發(fā)現(xiàn)的重大問(wèn)題；5、 對(duì)其它危及我公司信貸資產(chǎn)安全行為不采取有效措施的。第三十五條對(duì)下列情況要核準(zhǔn)事實(shí)，給予獎(jiǎng)勵(lì)：1、 清收不良貸款成績(jī)突出；2、 收回拖欠1年（含）以上的貸款利息；3、 清理退出類客戶成績(jī)突出；4、 通過(guò)貸后管理防止企業(yè)各種方式的逃廢債行為，有效維護(hù)了我公司正當(dāng)權(quán)益的；5、 嚴(yán)格執(zhí)行貸后管理規(guī)定并取得突出成績(jī)的。對(duì)取得以上成績(jī)的分支機(jī)構(gòu)、 部門(mén)和有關(guān)人員，要給予通報(bào)表?yè)P(yáng)并給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)。 對(duì)成績(jī)突出的人員，作為調(diào)高業(yè)務(wù)等級(jí)待遇、調(diào)資、職務(wù)晉升的重要依據(jù)。第三十六條信貸客戶交接責(zé)任的劃分因人員調(diào)整進(jìn)行信貸客戶交接， 應(yīng)由信貸負(fù)責(zé)人具體組織，對(duì)移交信貸客戶進(jìn)行貸后檢查，對(duì)檢查出的問(wèn)題進(jìn)行責(zé)任評(píng)議，追究前任信貸人員的管理責(zé)任。案例一：“特種經(jīng)營(yíng)行業(yè)借款”客戶蘭某，從事幼兒教育培訓(xùn)工作（主要以英語(yǔ)教育為主） ，經(jīng)營(yíng)時(shí)間三年多，收入較穩(wěn)定。2009年8月欲與朋友合伙開(kāi)辦一家網(wǎng)吧（開(kāi)辦時(shí)預(yù)計(jì)是遠(yuǎn)程教育與上網(wǎng)收入兼有） ，預(yù)計(jì)投入100萬(wàn)左右，中型規(guī)模，設(shè)備數(shù)量300臺(tái)左右，位置在高校附近。申請(qǐng)貸款通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，經(jīng)營(yíng)情況和抵押物情況均符合要求。 根據(jù)借款人的用款計(jì)劃，考慮到客戶籌辦前期用款量大，待網(wǎng)吧正常營(yíng)業(yè)后能夠有持續(xù)收益公司制