保險合同總論新第二章課件

保險法

第二章保險合同總論保險法

第二章本章分為五節(jié)：第一節(jié)保險合同概述第二節(jié)保險合同的訂立第三節(jié)保險合同的主要內(nèi)容第四節(jié)保險合同的履行第五節(jié)保險合同的變更、解除和終止本章分為五節(jié)：2第一節(jié)保險合同概述

一、保險合同的概念和法律特征（一）保險合同的含義

定義（法第10條）：是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。含義：

1.性質(zhì)：特種合同

2.主體：投保人和保險人

3.內(nèi)容：雙方的權利和義務

第一節(jié)保險合同概述一、保險合同的概念和法律特征目的的保障性保險合同客體的特殊性對價的懸殊性履行合同義務的不同時性目的的保障性（二）保險合同的特征

1.不要式合同∧要式（成立）

2.雙務合同∧單務

3.射幸合同

4.附合合同∧議商--說明義務、疑義解釋（30條）

5.諾成合同∧實踐（成立）

投保方保險人保險費保險金（二）保險合同的特征投保方保險人保險費保險金二、保險合同的主體（一）保險人【保險人】（概念）

又稱承保人，是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。法律特征：

1.是保險合同當事人。

2.必須是依法成立并被允許經(jīng)營保險業(yè)務的保險公司。

3.是保險基金的組織、管理和使用人。

4.是履行賠償損失或給付保險金義務的人。二、保險合同的主體（二）投保人【投保人】（概念）

也稱要保人，是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。法律特征：

1.是保險合同當事人。

2.必須具有權利能力和行為能力（18周歲）。

3.對保險標的必須具有保險利益

4.負有支付保險費的義務。（二）投保人（三）被保險人【被保險人】（概念）

是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人，投保人可以為被保險人。法律特征：

1.是保險合同的關系人？

2.是受保險合同保障的人。

3.是享有保險金請求權的人。

4.投保人可以為被保險人。（三）被保險人（四）受益人【受益人】（概念）

是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人，投保人、被保險人可以為受益人。法律特征：

1.只存在于人身保險合同中。財產(chǎn)保險？

2.與投保人、被保險人可以為一人。

3.由被保險人或投保人指定或變更。（39）

4.受益人資格和人數(shù)原則上不受限制。

5.無償享有受益權及獨立訴權。

胎兒？死者？（四）受益人受益權的性質(zhì)：

1.賦予權

2.期待權

3.特定權---優(yōu)于繼承權

4.不能被繼承（日本例外）受益權的行使順序：（法第40條）

原始受益人（第一順位）---后繼受益人---繼承人受益權的行使時間：

被保險人死亡后？受益權的限制及相互影響：

（法第43條）？部分受益人喪失受益權是否影響其他受益人的受益權？受益權的性質(zhì)：（五）保險代理人【保險代理人】（概念）保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的機構(gòu)或者個人。

責任承擔與表見代理：第一百二十七條保險代理人根據(jù)保險人的授權代為辦理保險業(yè)務的行為，由保險人承擔責任。

保險代理人沒有代理權、超越代理權或者代理權終止后以保險人名義訂立合同，使投保人有理由相信其有代理權的，該代理行為有效。保險人可以依法追究越權的保險代理人的責任。（五）保險代理人（六）保險經(jīng)紀人【保險經(jīng)紀人】（概念）第一百一十八條保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的機構(gòu)。責任承擔：第一百二十八條保險經(jīng)紀人因過錯給投保人、被保險人造成損失的，依法承擔賠償責任。（六）保險經(jīng)紀人第二節(jié)保險合同的訂立一、保險合同的形式保險合同的形式與其性質(zhì)密切相關。第13條投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。保險單或者其他保險憑證中應當載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。當事人也可以采取其他書面協(xié)議形式載明合同內(nèi)容。

第二節(jié)保險合同的訂立一、保險合同的形式保險單證---保險合同標準化保險合同的標準化保險業(yè)發(fā)展的需要與國家干預的原因

1.投保單---了解合同、表達要約、誠實告知

2.保險單---正式記載合同內(nèi)容，是履約依據(jù)

3.保險憑證（簡化保單，適用團體險和責任險）

4.暫保單（臨時保單，適用財險）

效力等同于正式保單，有效期短。

5.批單---變更憑證，效力優(yōu)于保單保險單證---保險合同標準化二、保險合同的訂立程序（一）一般程序

1.投保人要約

2.保險人承諾（二）特殊程序

法定強制保險：公證執(zhí)業(yè)保險、個人破產(chǎn)管理人執(zhí)業(yè)責任保險、特殊普通合伙企業(yè)職業(yè)保險、專業(yè)應急救援人員人身意外傷害保險。

二、保險合同的訂立程序（一）一般程序三、保險合同的成立（一）保險合同成立的含義客觀存在單方面的意思表示轉(zhuǎn)化為雙方一致的意思表示（二）保險合同成立的要件其一，投保人提出保險要求；其二，保險人同意承保；其三，保險人與投保人就合同的條款達成協(xié)議。（三）保險合同成立不需要具備的要件保險單或保險憑證的交付；保險費的交付。(13\14)三、保險合同的成立

2001年10月5日，謝某向信誠人壽保險有限公司申請投保人壽險100萬元，附加長期意外傷害保險200萬元，并填寫了投保書。10月6日信誠人壽向謝某提交了一份蓋有其總經(jīng)理李源祥印章的《信誠運籌建議書》。謝某按照信誠人壽的要求及建議書的規(guī)定，繳納了首期保險費11944元。信誠人壽審核謝某的投保資料時發(fā)現(xiàn)，謝某投保投保高達300萬元的保險金額，卻沒有提供相應的財務狀況證明。為防范道德風險，保險公司一般對高保額保單要求投保人（被保險人）提供財務狀況證明。因此，10月10日信誠人壽向謝某發(fā)出照會通知書，要求謝某10日內(nèi)補充提供有關財務狀況的證明，并按核保程序要求盡興身體檢查，否則視為取消投保申請，將向其退回預交保費。10月17日，謝某到信誠人壽公司進行了身體檢查，但仍未提交財務狀況證明。10月18日凌晨謝某在其女友家中被其女友的前男友刺殺致死。10月18日上午8時，信誠人壽接到醫(yī)院的體檢結(jié)果，因謝某身體問題，需要增加保險費才能承保。信誠人壽再次發(fā)出書面照會，通知謝某需增加保險費，提交財務證明，才能承保，請謝某決定是否接受以新的保費條件投保。謝某家人稱謝某已經(jīng)出國，無法聯(lián)絡。2001年11月13日謝母向信誠人壽方面告知保險事故并提出索賠申請。

2002年1月14日，信誠人壽經(jīng)調(diào)查后在理賠答復中稱，根據(jù)主合同，同意賠付主合同保險金100萬元；同時信誠人壽認為事故發(fā)生時其尚未同意承保（未開出保險單），故拒絕賠償附加合同的保險金200萬元。

2002年1月15日謝母拿到信誠人壽聲稱按照“通融賠付”支付的100萬元。保險合同總論新第二章課件保險合同有效

1.主體合格（適格）保險人：保險公司（股份有限、國有獨資）經(jīng)營范圍（分業(yè)經(jīng)營）投保人：行為能力

2.內(nèi)容合法保險標的受益人指定

3.意思真實

誠實告知義務

保險合同有效特殊有效要件1.危險存在

無危險無保險2.保險利益

人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益。

財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應當具有保險利益。3.超額保險

保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應當退還相應的保險費。特殊有效要件1.危險存在特殊有效要件4.死亡保險

須經(jīng)被保險人同意及認可以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認可保險金額的，合同無效。

父母為其未成年子女投保的人身保險，不受本條第一款規(guī)定限制。

須被保險人不是無行為能力人投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。

父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制。但是，因被保險人死亡給付的保險金總和不得超過國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的限額。特殊有效要件4.死亡保險四、保險合同生效

1.一般情況

2.附生效條件

3.附生效期限

四、保險合同生效保險合同無效是指不符合法律規(guī)定，不具有法律約束力，雙方權利和義務不受法律保護的合同。*保險合同無效的條件

1.主體不合格投保人：無完全行為能力人保無保險利益保險人：不具備依法設立的合法資格超范圍經(jīng)營無效代理

保險合同無效是指不符合法律規(guī)定，不具有法律約束力，雙方權2.內(nèi)容不合法保險標的違法內(nèi)容違背社會公共利益或國家利益惡意重復保險或超額保險易誘發(fā)道德風險---死亡保險

采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：

(一)免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的；

(二)排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權利的。2.內(nèi)容不合法3.意思不真實不誠信---隱瞞或欺詐不自愿---脅迫3.意思不真實*保險合同無效的處理

1.返還財產(chǎn)

2.賠償損失

3.沒收違法所得*保險合同無效的處理某保險公司的推銷員外出推銷保險，某甲作為投保人，用別人的果園以自己的名義和編造的假名字與推銷員以填寫保單的方式投保多項，對此，保險推銷員完全知情。其中一部分出險，保險公司派人勘查現(xiàn)場后予以賠付，一部分由于當年沒出險，某甲并未得到賠付，以后某甲又以同樣的方式投保數(shù)項，共累計得到保險賠償十幾萬元。某保險公司的推銷員外出推銷保險，某甲作為投保人，用別人的果園第三節(jié)保險合同的主要內(nèi)容一、保險合同的條款（一）基本條款（法第18條）（二）特約條款

1.附加條款

2.保證條款

保險人要求被保險人必須履行某項規(guī)定所制定的內(nèi)容

3.協(xié)會條款倫敦保險人協(xié)會第三節(jié)保險合同的主要內(nèi)容一、保險合同的條款二、保險合同的解釋（一）一般原則整體解釋---考慮合同整體內(nèi)容公平解釋---解釋結(jié)果須公平合理合法解釋---解釋結(jié)果不得違法尊重文義---不得任意推測曲解二、保險合同的解釋（一）一般原則（二）特殊原則1.效力規(guī)則---沖突規(guī)則書面約定優(yōu)于口頭約定手寫的優(yōu)于打印的條款保險單優(yōu)于投保單特約條款優(yōu)于一般條款批注優(yōu)于正文，后加的批注優(yōu)于先加的批注（二）特殊原則2.有利于被保險人和受益人的原則第30條采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構(gòu)應當作出有利于被保險人和受益人的解釋。2.有利于被保險人和受益人的原則【案例032】疑義利益解釋原則的確立[英國判例]由1536年英國判例確立：理查德·馬丁將他的業(yè)務從海上保險擴大到人身保險，并在1536年6月18日為其一個嗜酒的朋友威廉·吉朋承保人壽保險，保險金額2000英鎊，保險期限12個月，保險費80英鎊。被保險人于1537年5月29日死亡，受益人請求保險金。但馬丁聲稱吉朋所保的十二個月，是以陰歷每月28天計算的，不是指日歷上的12個月，因而保險期限已于公歷5月20日屆滿，故無須支付保險金。但受益人認為應按公歷計算，保險事故發(fā)生于合同有效期內(nèi)，保險人應如數(shù)給付保險金。最后，法院判決，應作有利于被保險人和受益人的解釋，馬丁有義務給付保險金?！景咐?32】疑義利益解釋原則的確立[英國判例]某磚瓦廠投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險責任包括火災、爆炸、暴雨、洪水等。下了一場大雨將一批磚坯泡毀，被保險人向保險公司索賠，保險公司拒賠，產(chǎn)生爭議，訴至法院。保險公司辯稱：大雨不是暴雨，保險合同中“暴雨”一詞不是泛指“下得很大的雨”，而是指達到一定測量標準的雨，即雨量每小時16毫米以上或24小時降水量大于50毫米，才是保險合同中的“暴雨”。保險合同總論新第二章課件某成衣廠于2000年1月31日與某保險公司簽訂了財產(chǎn)保險合同，保險期限從2000年2月1日起至2001年2月1日止，保險金額為35萬元，并于當日交付了全部保險費。2000年2月7日晚，因是春節(jié)期間，值班人員鐘某擅自離開工廠，到朋友家去吃晚飯，直到第二天下午3時才回到成衣廠，發(fā)現(xiàn)防盜門被人撬開，廠內(nèi)的財產(chǎn)被盜。經(jīng)現(xiàn)場查勘，該廠的財產(chǎn)損失約16萬

元。由于此案一直未破案，成衣廠于2000年5月11日向保險公司提交書面索賠報告。同年6月20日，保險公司出示《拒賠通知書》，稱依據(jù)該保險公司的《企業(yè)財產(chǎn)保險條款附加盜竊險特約條款》(以下簡稱《特約條款》)的約定，“由于保險地址無人看守而發(fā)生的被盜竊損失，保險人不負賠償責任”。而成衣廠認為應該賠償，遂引起糾紛。最后成衣廠向法院起訴保險公司，要求其承擔財產(chǎn)賠償損失。某成衣廠于2000年1月31日與某保險公司簽訂了財產(chǎn)保險合同第四節(jié)保險合同的履行一、投保人的主要義務1.交納保險費（依約定）財產(chǎn)保險合同，一般一次付清，也可約定分期交付。人身保險合同，一般分期交納，但按保險慣例，保險合同在投保人交納了第一期保險費后生效。第四節(jié)保險合同的履行一、投保人的主要義務機動車輛保險條款：除保險合同另有約定外，投保人應在保險合同成立時一次交清保險費。保險費交清前發(fā)生的保險事故，保險人不承擔保險責任簡易人身保險條款：第十一條保險單證從起保當月的一日起期。但須在被保險人交付第一次保險費后，保險才開始生效。以后各月的保險費都應在當月份內(nèi)交付，保險公司沒有催告義務。機動車輛保險條款：除保險合同另有約定外，投保人應在保險合同成寬限期？長期人身保險合同生效后，以后的交費享有一定的寬限期。（通常1-2個月）效力中斷與復效但投保人在寬限期之內(nèi)仍不交納保險費的，保險人有權中止保險合同。以后，如果投保人補交保險費及利息后，經(jīng)保險人同意，保險合同的效力可以得到恢復。寬限期？第三十六條合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。

被保險人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險事故的，保險人應當按照合同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費。第三十七條合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達成協(xié)議的，保險人有權解除合同。

保險人依照前款規(guī)定解除合同的，應當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。第三十八條保險人對人壽保險的保險費，不得用訴訟方式要求投保人支付。

第三十六條合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，案例2005年張玉蘭女士為丈夫投保10萬元人壽保險。繳費方式是，每年人工收取費用。

2006年，繳費期屆滿時，保險公司按保險合同規(guī)定的地址向張玉蘭女士發(fā)出了催繳保險費通知書。由于張玉蘭女士搬家，也沒有將新地址及時通知保險公司，沒有收到保險公司發(fā)出的催繳保險費通知書，最后，超過了最后期限還沒有繳付續(xù)期保險費。后，張玉蘭女士丈夫遭搶劫，人被殺害，財物被搶。張玉蘭女士向保險公司提出理賠申請。保險公司審查后發(fā)現(xiàn)，張玉蘭女士超過了寬限期還沒有繳付續(xù)期保險費，保險單已經(jīng)失效，保險公司不承擔賠償責任。張玉蘭女士認為，保險單失效責任在保險公司，起訴于法院案例2005年張玉蘭女士為丈夫投保10萬元人壽保險。繳費寬限期---復效后如何起算？甲于2003年7月30日投保人壽保險10萬元，夫人乙為指定受益人，保險費繳納日期為7月30日，按年繳付保險費。寬限期為60天。2005年已經(jīng)過了寬限期，甲未繳納保險費。2005年10月30日，甲提出保險合同復效申請，保險公司于當日就同意了甲的申請，甲也繳納了當年的保險費和利息。保險合同效力恢復。2006年甲又未交納保費。11月13日，甲因車禍死亡，甲的夫人乙作為受益人，向保險公司申請領取保險金。保險公司以超過寬限期仍然未繳保險費，保險合同已經(jīng)失效為由，拒付保險費。并向乙發(fā)出拒賠通知書，退還了保險單的現(xiàn)金價值。乙遂起訴于法院。寬限期---復效后如何起算？審理過程中，有2種意見：1.認為該保險合同的保險費繳納日期為7月30日，甲因車禍死亡于2006年11月13日，已經(jīng)超過了寬限期，而甲沒有繳納保險費。這時，保險合同已經(jīng)中止，保險公司不應承擔合同中止期間的保險責任。2.認為保險合同的恢復日期是2005年10月30日，所以，寬限期應該從10月30日計算，到11月13日，還沒有超過寬限期，所以保險公司應承擔保險責任。

爭議的焦點是：保險合同復效以后，寬限期是從第一次繳納保險費之日起算，還是從復效時，繳納保險費之日起算？審理過程中，有2種意見：本案參考結(jié)論：

本案中，首期保險費繳納日為7月30日，寬限期為60天，應該截止到9月28日。該保險事故發(fā)生在11月13日，這時還沒有繳納保險費，已經(jīng)超過了寬限期，合同已經(jīng)中止，保險公司不承擔在此期間的保險責任。復效并不產(chǎn)生一個新的合同，只是原合同的效力的重新恢復，這就意味著原合同中的所有規(guī)定繼續(xù)有效。本案參考結(jié)論：復效后期限的計算

2000年4月1日，李德良在某保險公司投保了20萬元的終身壽險，指定其子李小良為受益人。2001年李德良沒有按時繳納續(xù)期保險費，而且超過了60天的繳費寬限期，保險合同于2001年6月1日中止。2001年6月10日，李德良向保險公司申請保險單復效，并且繳納了續(xù)期保險費和利息。經(jīng)保險公司同意，保險合同于2001年11月10日恢復。由于工作、生活十分緊張，李德良精神壓力太大，2003年1月3日，李德良自殺身亡。其子李小良作為受益人，申請給付保險金。保險公司認為：保險合同復效日期為2001年11月10日，李德良是在2003年1月3日自殺，沒有超過2年，保險公司不承擔給付保險金的責任。受益人李小良不服，起訴于法院。復效后期限的計算審理過程中，出現(xiàn)2種意見：一種意見認為：保險合同的復效是原保險合同效力的恢復和繼續(xù)，所以，合同復效后，所有的條款，包括自殺條款，如果沒有特別的約定，效力都應該恢復到合同成立時的狀態(tài)。因此，2年自殺期間的計算，應該從合同成立之日起計算，即2000年4月1日。這樣，李德良自殺時已經(jīng)超過2年，保險公司應當承擔給付保險金的責任。另一種意見認為：保險合同失效后，保險合同中約定的有關期間即行中斷。保險合同恢復以后，合同中約定的有關期間，包括自殺的期間，應當重新計算。因此，李德良自殺時沒有超過2年，保險公司不應當承擔給付保險金的責任。審理過程中，出現(xiàn)2種意見：*理論分析本案中，爭論的焦點是保險合同復效以后，2年的自殺期間應當從什么時候開始計算？是從復效之日起重新計算，還是從合同成立之日起連續(xù)計算？自殺---2年？

我國原保險法對此沒有明確規(guī)定。*理論分析自殺---2年？我國原保險法對此沒有明第四十四條以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。

保險人依照前款規(guī)定不承擔給付保險金責任的，應當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。相關法條：慢性自殺第四十四條以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立

*本案參考結(jié)論

保險單復效以后，重新計算自殺期間。故，李德良自殺時沒有超過2年，保險公司不應當承擔給付保險金的責任。

保險2年后自殺2005年，夏某以自己為被保險人，在保險公司投保終身壽險，繳費期為30年，受益人為妻子汪某。合同約定：1.自保險單生效之日起的1年以后，至保險單生效日期之日5年內(nèi)，被保險人因疾病身故，保險公司給付全額保險金。2.自保險單生效之日起，至繳費期滿以前，被保險人因意外傷害事故死亡的，保險公司給付3倍的保險金。3.免責條款規(guī)定，自保險合同生效之日起，2年之內(nèi)，被保險人自殺的，保險公司不承擔保險責任。2008年，夏某夫妻爭吵，氣憤之下服毒自殺。后，夏某之妻汪某向保險公司申請給付3倍的保險金。保險2年后自殺理論分析本案中論之焦點是：被保險人2年之后自殺，是否應該支付保險金？如果支付保險金，是按照“自保險單生效之日起的1年以后，至保險單生效日期之日5年內(nèi)，被保險人因疾病身故，保險公司給付全額保險金”，還是按照“自保險單生效之日起，至繳費期滿以前，被保險人因意外傷害事故死亡的，保險公司給付3倍的保險金”。理論分析2.“危險增加”的通知（財產(chǎn)保險）①意義：危險程度的大小是確定保費的重要依據(jù)；通知是誠信原則對投保方的要求。②含義【危險增加】

是指訂立合同時當事人雙方所無法預見的有關保險標的的危險因素及危險程度的增加。（持續(xù)性）③危險增加的原因：一是由投保方實施的某種行為引起的；一是因投保方行為之外的某種客觀情況引起。2.“危險增加”的通知（財產(chǎn)保險）④通知時限：人為的在行為實施前；客觀的應在知道后及時通知。⑤通知后果：增加保費；解除合同，退還剩余期間的保費。

④通知時限：人為的在行為實施前；*被保險人承擔危險增加通知義務的責任，一般應具如下條件：

1.有危險增加的事實。2.被保險人明知或應知危險增加的事實。3.被保險人未及時通知保險人關于危險增加的事實。*被保險人承擔危險增加通知義務的責任，一般應具如下條件：危險增加

李某新建樓房竣工，并于2005年4月1日，在保險公司為該樓房投保家庭財產(chǎn)保險，保險金為50萬元。2005年12月，李某將該樓房出租給田某，田某用該樓房貯存化學藥品。李某沒有將此情況通知保險公司。2006年2月2日，化學藥品起火，該樓房全部燒毀。田某逃走。李某要求保險公司賠償損失。保險公司經(jīng)核實，發(fā)出拒絕賠償通知。危險增加*參考結(jié)論在本案中，李某沒有盡通知的義務，同時，火災是有化學藥品起火引起的，所以，保險人不承擔賠償責任。*參考結(jié)論第四十九條保險標的轉(zhuǎn)讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權利和義務。

保險標的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。

因保險標的轉(zhuǎn)讓導致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。

被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務的，因轉(zhuǎn)讓導致保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。第四十九條保險標的轉(zhuǎn)讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權3.出險通知（及時）①出險通知：投保人、被保險人、受益人②意義：確定損失原因；核損理賠③通知方式：書面或口頭方式④通知期限：及時⑤遲延履行的后果：

A.免賠B.因此查不清的損失不賠

3.出險通知（及時）機動車盜搶條款第十八條

發(fā)生保險事故時，被保險人應當及時采取合理的、必要的施救和保護措施，防止或者減少損失；被保險人知道保險事故發(fā)生后，應在24小時內(nèi)向出險當?shù)毓残虃刹块T報案，并通知保險人。否則，造成損失無法確定或擴大的部分，保險人不承擔賠償責任。

機動車盜搶條款第十八條

發(fā)生保險事故時，被保險人應當及時采取4.出險施救（財險）①定義：是指在保險事故發(fā)生后，投保人或被保險人應積極采取措施搶救財產(chǎn)，并對損后財產(chǎn)整理、修復，以減少損失。②意義：促使投保方注意管理財產(chǎn)③違反：未規(guī)定，但個人認為擴大的損失不賠。4.出險施救（財險）5.預防危險，維護標的安全（財險）第51條被保險人應當遵守國家有關消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標的的安全。根據(jù)合同的約定，保險人可以對保險標的的安全狀況進行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的安全應盡的責任的，保險人有權要求增加保險費或者解除合同。保險人為維護保險標的的安全，經(jīng)被保險人同意，可以采取安全預防措施。5.預防危險，維護標的安全（財險）二、保險人的義務1.及時簽發(fā)保險單或其他保險憑證第13條投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。保險單或者其他保險憑證應當載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。當事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。二、保險人的義務2.承擔保險責任*保險責任的構(gòu)成要件：①須有保險事故的發(fā)生或保險事件的出現(xiàn)②保險標的的損害與保險事件的發(fā)生有直接因果關系2.承擔保險責任*保險責任的范圍財產(chǎn)保險：直接損失+施救費用賠償標準：直接損失≤保險金額施救費用≤保險金額賠償方式：①定值保險②比例責任

施救費用：①保險人承擔；②與直接損失分別計算；③以不超過保險金額為限；④屬于未足額投保按比例賠償?shù)谋ｋU財產(chǎn)，其施救費用也按比例計算。*保險責任的范圍人身保險：定額保險給付標準：一是以特定災害事故導致被保險人喪失勞動能力的程度，具有保障性。二是以投保人交付保費的多少、時間的長短以及年齡階段來劃分，具有儲蓄性。人身保險：定額保險

第四十三條投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向其他權利人退還保險單的現(xiàn)金價值。

受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權。第四十四條以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。

保險人依照前款規(guī)定不承擔給付保險金責任的，應當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

第四十五條因被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施導致其傷殘或者死亡的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

殺人兇手能成為保險受益人嗎?2011年2月長春市某廠職工鄭某因其子考試不及格而對兒子進行毆打。毆打中，其子頭部正中一棒當即昏迷不醒，經(jīng)搶救無效死亡。法醫(yī)鑒定為外力致顱傷而死。不久，鄭某被刑事拘留。鄭子，14歲，生前由所在學校投保了學生健康平安保險。案發(fā)后，鄭之妻向保險公司申請給付保險金。保險公司接案后發(fā)現(xiàn)保單上載明受益人為死者的父親鄭某。殺人兇手能成為保險受益人嗎?2011年2月長春市某廠職工鄭違法行為導致?lián)p害

2005年，李女士以丈夫劉某為被保險人，在保險公司投保了重大疾病保險與附加意外傷害保險，保險受益人是李女士，保險期間自2005年4月1日至2008年3月31日。重大疾病保險規(guī)定：“被保險人的違法犯罪行為導致的保險事故，保險人不承擔保險責任?！备郊右馔鈧ΡｋU規(guī)定：“被保險人的犯罪行為所致的傷殘或死亡，保險人不承擔保險責任?！?005年5月1日放假期間，李女士的丈夫劉某與2個朋友酗酒，酒后決定找徐某討債。在徐某處，與徐某等數(shù)人發(fā)生口角，徐某的一個朋友突然拿出匕首，將每個人各捅一刀。劉某死亡，其余2人受傷。后，劉某的同伙，被勞動教養(yǎng)。在刑事審判中，徐某等人被判，判決中，沒有提到劉某等人的行為是否犯罪。違法行為導致?lián)p害劉某死亡以后，受益人李女士向保險公司申請給付保險金。保險公司以劉某是在犯罪過程中死亡的，屬于重大疾病保險與意外傷害保險合同條款規(guī)定的除外責任為由，拒絕承擔給付保險金的責任。受益人不服，起訴。李女士訴稱：劉某死亡，屬于保險合同規(guī)定的保險范圍，并且出具了公安機關關于劉某不承擔法律責任，其行為不構(gòu)成犯罪的證明。保險公司辨稱：保險條款中的“違法犯罪行為”應當包括劉某所為行為。并且劉某的同伙已經(jīng)被勞動教養(yǎng)。勞動教養(yǎng)就是輕微犯罪。法院沒有對該行為認定，不妨礙保險公司對事故的性質(zhì)進行認定，并且據(jù)此作出拒賠決定。劉某死亡以后，受益人李女士向保險公司申請給付保險金。法院經(jīng)審理認為：1.保險合同有效成立。2.我國保險法第45條規(guī)定，“因被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施導致其傷殘或者死亡的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值?！北ｋU合同中規(guī)定的“被保險人的違法犯罪行為導致的保險事故”的范圍，比我國保險法規(guī)定的范圍擴大了。3.我國保險法規(guī)定，“保險合同中規(guī)定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！痹诜缮希斑`法犯罪行為”與“犯罪行為”不是一個明確的概念。保險公司應當向投保人作明確的說明。4.如果保險合同當事人雙方對“違法犯罪行為”與“犯罪行為”理解不一致，依據(jù)我國保險法的疑義解釋原則，應當作有利于被保險人和受益人的解釋。在本案中，“違法犯罪行為”應該做“犯罪”解釋。法院經(jīng)審理認為：本案參考結(jié)論：劉某死亡，屬于保險合同規(guī)定的保險范圍，保險公司應當支付保險金。理論分析：

本案爭議的焦點是：1.保險合同與保險法的規(guī)定有不同之處，該合同的約定是否有效？2.對于具體用語的含義，當事人理解不同，應當如何解釋？3.當事人已死亡，法院無法對他進行審判，如何認定是否犯罪？

本案參考結(jié)論：*除外責任可以分為兩種情況：其一，法定除外責任。1、投保人未履行如實告知義務。2、謊稱發(fā)生保險事故。3、故意制造保險事故。4、偽造、編造保險事故。5、保險標的危險增加，沒有及時通知保險人。6、沒有按照約定，對保險標的盡保安全的責任。7、年齡誤報。

8、故意殺害被保險人。9、合同成立或復效2年內(nèi)自殺。10、被保險人故意犯罪。以上這些法定除外責任，不必一一寫在保險合同內(nèi)，保險人依法可以免責。*除外責任可以分為兩種情況：其二，約定除外責任。1、不可保危險導致的損害。例如，原子輻射、放射性危害軍事行為、暴動、武裝沖突、戰(zhàn)爭。2、道德危害造成的損害。例如，吸毒、打架、自殘、酒后駕車、無照駕車、艾滋病。3、保險標的自身的特點、屬性、瑕疵造成的損害。這點涉及財產(chǎn)保險。不保責任：本來就是超出了保險責任的范圍，不屬于保險責任范圍，無需向投保人說明，保險人絕對不應當承擔賠付，或給付保險金的義務。其二，約定除外責任。

通融賠付

2002年4月，封某為自己的妻子投保了重大疾病險10萬元及附加人身意外傷害險5萬元。在被保險人一欄中，封某代替妻子簽字。2005年5月，封某之妻因為心臟病住院治療。同年11月，封某之妻向保險公司提出理賠申請。保險公司經(jīng)過調(diào)查，認為：醫(yī)院病歷記載封某之妻的病史，證明在訂立保險合同時候，投保人沒有履行告知義務。同時，在被保險人一欄中，是封某代替妻子簽的字。雙方意見不一致，發(fā)生爭議。后經(jīng)過協(xié)商，達成了理賠通融賠付協(xié)議。協(xié)議約定：1、雙方同意，保險公司給付保險金5萬元。2、保險金由封某之妻為代表領取。3、封某之妻及其它相關人員同意放棄該保險單項下，其他與本保險事故有關的一切權利。協(xié)議順利履行。后，封某之兄得知此情況，認為保險公司有欺詐行為。封某之妻起訴于法院。保險合同總論新第二章課件法院經(jīng)過審理認為：當事人雙方是在真實意思表示的基礎之上簽訂的保險合同，內(nèi)容合法。在被保險人一欄中，沒有被保險人親筆簽字，但是，投保人與被保險人是夫妻關系，該保險合同已經(jīng)履行了3年多，可以推斷，被保險人是知道繳納保險費的情況的，而且，對該保險合同沒有提出異議，所以，被保險人對于該保險合同是認可的。應該認定合同有效。在保險事故發(fā)生以后，當事人雙方發(fā)生爭議，經(jīng)協(xié)商以后，簽訂了理賠給付協(xié)議書。該協(xié)議書是雙方達成的一致意見，協(xié)議行為不違反法律規(guī)定，協(xié)議之內(nèi)容也是合法的。該協(xié)議也已經(jīng)履行完畢。對于該協(xié)議，不應該再有異議。封某之妻又起訴于法院，認為該協(xié)議是在保險公司有欺詐行為的情況下達成的，但是沒有提出充足的證據(jù)，分院不能采納。原告提出的其他訴訟請求，沒有事實和法律根據(jù)，法院不予支持。法院經(jīng)過審理認為：本案參考結(jié)論封某之妻與保險公司經(jīng)過協(xié)商，達成理賠通融賠付協(xié)議是合法的。同時，該協(xié)議也已經(jīng)履行完畢。封某之妻在協(xié)議之后反悔，法院不予支持。

理論分析

本案爭議的焦點是：在理賠過程中，保險公司是否可以與被保險人或受益人簽訂理賠給付協(xié)議，以此改變原合同的規(guī)定。保險合同與其他合同一樣，適用合同意思自治原則，只要在不違反法律和法規(guī)的前提下，合同雙方當事人可以約定后天之內(nèi)容。對于一些保險監(jiān)管部門制定的內(nèi)容，例如保險費率，格式合同的某些規(guī)定，未經(jīng)批準，不能隨意改動。本案參考結(jié)論3.承擔法定費用第64條保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因和保險標的的損失程度所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔第66條責任保險的被保險人因給第三者造成損害的保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他必要的、合理的費用，除合同另有約定外，由保險人承擔。4.保密義務3.承擔法定費用5.依法降低保險費第52條有下列情形之一的，除合同另有約定外，保險人應當降低保險費，并按日計算退還相應的保險費：（一）據(jù)以確定保險費率的有關情況發(fā)生變化，保險標的危險程度明顯減少；（二）保險標的的保險價值明顯減少。5.依法降低保險費第五節(jié)保險合同的變更、解除和終止一、保險合同變更

1.定義：（狹義）

【保險合同變更】，是指在保險合同有效期內(nèi)，經(jīng)當事人雙方協(xié)商一致，以法定的形式，對除保險標的主體以外的保險合同的內(nèi)容所作的修改或補充。例如：增減保額和保費，延長或縮減保險期間，修改保險責任范圍等。第五節(jié)保險合同的變更、解除和終止一、保險合同變更2.保險合同變更的法律特征①在保險合同有效期內(nèi)②雙方協(xié)商一致③以法定形式：批注、批單或書面協(xié)議④針對保險合同內(nèi)容，而非主體⑤是對合同部分內(nèi)容的所作的修改或補充2.保險合同變更的法律特征3.保險合同變更的形式：須以法定的書面形式法律依據(jù)：第20條

投保人和保險人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。

變更保險合同的，應當由保險人在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。3.保險合同變更的形式：須以法定的書面形式4.保險合同變更的效力*口頭形式能否變更保險合同？*保險合同的變更有無溯及力？在投保人要求降低保額，保險人同意而變更保險合同過程中，發(fā)生保險事故，保險人是否按原合同承擔保險責任？變更前的合同變更后的合同變更有效力無效力4.保險合同變更的效力變更前變更后變更有效力無效力二、保險合同的轉(zhuǎn)讓1.定義：

【保險合同的轉(zhuǎn)讓】，是指保險合同所規(guī)定的權利義務被全部或部分地讓與給他人。2.特征：①保險合同當事人發(fā)生變化②保險合同的具體內(nèi)容不變二、保險合同的轉(zhuǎn)讓3.財產(chǎn)保險合同的轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)保險合同的轉(zhuǎn)讓一般因保險標的的轉(zhuǎn)讓而引起。*保險標的轉(zhuǎn)讓的原因：（外國）法定原因---被保險人死亡或破產(chǎn)(大陸法系僅破產(chǎn))意定原因---合意轉(zhuǎn)讓*保險標的轉(zhuǎn)讓的后果：（外國）法定轉(zhuǎn)讓---英美法采絕對繼受主義

---大陸法采相對繼受主義合意轉(zhuǎn)讓---均采相對繼受主義3.財產(chǎn)保險合同的轉(zhuǎn)讓*我國舊保險法保險合同轉(zhuǎn)讓的條件：第34條保險標的的轉(zhuǎn)讓應當通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。原則：保險標的轉(zhuǎn)讓，保險合同不當然轉(zhuǎn)讓例外：貨物運輸保險合同和另有約定的合同*我國舊保險法保險合同轉(zhuǎn)讓的條件：第49條保險標的轉(zhuǎn)讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權利和義務。

保險標的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。

因保險標的轉(zhuǎn)讓導致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。

被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務的，因轉(zhuǎn)讓導致保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。第49條保險標的轉(zhuǎn)讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權利保險合同轉(zhuǎn)讓的條件高某于2010年7月份在北京某保險公司為其購置的捷達小轎車投保了車輛損失險、第三者責任險，交納保險費4200元。同年底，高某經(jīng)汽車交易市場將捷達車賣給金某，高某未告知保險公司。2011年1月，金某駕車行駛至北京市車公莊路口與同方向王某駕駛的桑塔納2000型轎車相撞，交通隊認定金某負全責。金某支付王某修車費5800元。金某在向保險公司索賠時遭到拒賠，金某逐訴至北京西城法院。

保險合同轉(zhuǎn)讓的條件4.人身保險合同的轉(zhuǎn)讓*轉(zhuǎn)讓發(fā)生的情形：①債務移轉(zhuǎn)：人壽保險合同投保人的變更②債權轉(zhuǎn)讓：人壽保險合同受益人的變更③概括移轉(zhuǎn)：法定轉(zhuǎn)讓：保險人變更*轉(zhuǎn)讓的限制：變更受益人須經(jīng)被保險人同意4.人身保險合同的轉(zhuǎn)讓三、保險合同的解除（一）解除的含義和條件1.定義：（廣義）【保險合同的解除】，是指在保險合同有效期內(nèi)，當事人雙方通過協(xié)議或者一方行使解除權的方式，提前終止合同關系的行為。2.特征：（要件）①在保險合同有效期內(nèi)（≠無效；撤銷）②須經(jīng)協(xié)議或行使解除權（≠附解除條件）③提前終止合同關系（≠終止）三、保險合同的解除（二）保險合同解除的方式

1.協(xié)議解除？

2.有權解除：①約定解除（≠協(xié)議解除）②法定解除第15條除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同，保險人不得解除保險合同。第五十條貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人不得解除合同。

案例（二）保險合同解除的方式案例四、保險合同的終止（狹義）保險合同的終止也即保險合同的消滅，是指因某種法定事由的出現(xiàn)，保險合同不復存在，當事人雙方原有的權利義務關系確定地歸于消滅。保險合同終止的條件

1.期限屆滿

2.賠償或給付

3.保險利益喪失（保險標的滅失或被保險人死亡）4.合同解除或者協(xié)議解除

四、保險合同的終止（狹義）保險人解除保險合同的條件？賈某在某保險公司任職，該保險公司推出一個新養(yǎng)老保險險種，賈某為自己設計一番，覺得值得投保。于是，2001年4月，賈某投保了90萬養(yǎng)老保險，年繳保險費6500多元。這樣，到退休時，賈某可以一次性得到90萬元的養(yǎng)老金。2004年，賈某繳納保險費時被拒絕，理由是：保險公司有內(nèi)部通知，凡是內(nèi)部職員投保該項保險的，一律要求退保。賈某堅決不同意退保。說，如果保險公司堅決要求員工退保，就要訴諸于法律。問題：保險公司可否要求賈某退保？保險公司在什么條件下可解除合同？【提示】本案涉及保險人解除合同的條件問題，保險人可否單方解除合同？什么情況下保險人可單方解除合同？保險人解除保險合同的條件？賈某在某保險公司任職，該保險公司推本案參考結(jié)論:保險人沒有單方面解除合同的權利。如果保險人堅持單方面解除保險合同，要承擔相應的民事責任。本案參考結(jié)論:投保人妻子可解除合同嗎？劉某與一家保險公司簽訂了一份人身保險合同，并交付20萬元的保費。后因保單遺失，劉某前往保險公司咨詢補辦保單的相關事宜，一問方知保單已由其妻與保險公司辦理了退保。劉某很不理解：“合同約定投保人要求解除合同時，應填寫解除合同申請書，并提交保險合同、最近一次保險費交費憑證和投保人的戶籍證明與身份證件?！眲⒛持奘窃跊]有劉某的授權情況下辦理的，保險公司怎能在未經(jīng)自己同意的情況下就辦理了退保呢？在與保險公司多方協(xié)調(diào)未果的情況下，劉某把保險公司告上了法院。

投保人妻子可解除合同嗎？劉某與一家保險公司簽訂了一份人身保險法院審結(jié)這起保險退保案，法院判定妻子替丈夫退保的行為無效，保險公司為其補辦保單。法院審結(jié)這起保險退保案，法院判定妻子替丈夫退保的行為無效，保

投保人解除合同的條件和效力某保險公司新推出既有保險功能，又有理財功能的險種。于得水先生于2004年6月為自己的女兒投保了該險，每年需要繳納1萬多元的保險費。2005年9月，于得水先生所在的公司經(jīng)營困難，工資收入降低，難以繼續(xù)繳納保險費。于得水先生想退保。到保險公司辦理退保手續(xù)時，發(fā)現(xiàn)得到的退保費不到所繳納的保險費的一半。于得水先生提出異議，在保險公司得不到滿意答復，于是起訴于法院，要求全額退還保險費。法院認為：保險合同有效，投保人在合同成立后二年內(nèi)要求解除合同，按合同規(guī)定保險公司應當在扣除手續(xù)費后退還保險費。所以，駁回于得水先生的訴訟請求。投保人解除合同的條件和效力某保險公司新推出既有保險功能，又*

法律依據(jù)：

本案涉及到投保人解除合同的條件和效力問題。第15條除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同。第47條投保人解除合同的，保險人應當自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

*本案結(jié)論：

于得水先生有權解除保險合同，但是獲得保險單的現(xiàn)金價值。*法律依據(jù)：*投保人合同解除權的限制：第50條貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人不得解除合同。（特殊險種）也可約定限制投保人的合同解除權。（合同自由）*投保人合同解除權的限制：保險合同應當包括下列事項：（一）保險人名稱和住所；（二）投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所；（三）保險標的；（四）保險責任和責任免除；（五）保險期間和保險責任開始時間；（六）保險價值；（七）保險金額；（八）保險費以及支付辦法；（九）保險金賠償或者給付辦法；（十）違約責任和爭議處理；（十一）訂立合同的年、月、日。保險合同應當包括下列事項：保險法

第二章保險合同總論保險法

第二章本章分為五節(jié)：第一節(jié)保險合同概述第二節(jié)保險合同的訂立第三節(jié)保險合同的主要內(nèi)容第四節(jié)保險合同的履行第五節(jié)保險合同的變更、解除和終止本章分為五節(jié)：98第一節(jié)保險合同概述

一、保險合同的概念和法律特征（一）保險合同的含義

定義（法第10條）：是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。含義：

1.性質(zhì)：特種合同

2.主體：投保人和保險人

3.內(nèi)容：雙方的權利和義務

第一節(jié)保險合同概述一、保險合同的概念和法律特征目的的保障性保險合同客體的特殊性對價的懸殊性履行合同義務的不同時性目的的保障性（二）保險合同的特征

1.不要式合同∧要式（成立）

2.雙務合同∧單務

3.射幸合同

4.附合合同∧議商--說明義務、疑義解釋（30條）

5.諾成合同∧實踐（成立）

投保方保險人保險費保險金（二）保險合同的特征投保方保險人保險費保險金二、保險合同的主體（一）保險人【保險人】（概念）

又稱承保人，是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。法律特征：

1.是保險合同當事人。

2.必須是依法成立并被允許經(jīng)營保險業(yè)務的保險公司。

3.是保險基金的組織、管理和使用人。

4.是履行賠償損失或給付保險金義務的人。二、保險合同的主體（二）投保人【投保人】（概念）

也稱要保人，是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。法律特征：

1.是保險合同當事人。

2.必須具有權利能力和行為能力（18周歲）。

3.對保險標的必須具有保險利益

4.負有支付保險費的義務。（二）投保人（三）被保險人【被保險人】（概念）

是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人，投保人可以為被保險人。法律特征：

1.是保險合同的關系人？

2.是受保險合同保障的人。

3.是享有保險金請求權的人。

4.投保人可以為被保險人。（三）被保險人（四）受益人【受益人】（概念）

是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人，投保人、被保險人可以為受益人。法律特征：

1.只存在于人身保險合同中。財產(chǎn)保險？

2.與投保人、被保險人可以為一人。

3.由被保險人或投保人指定或變更。（39）

4.受益人資格和人數(shù)原則上不受限制。

5.無償享有受益權及獨立訴權。

胎兒？死者？（四）受益人受益權的性質(zhì)：

1.賦予權

2.期待權

3.特定權---優(yōu)于繼承權

4.不能被繼承（日本例外）受益權的行使順序：（法第40條）

原始受益人（第一順位）---后繼受益人---繼承人受益權的行使時間：

被保險人死亡后？受益權的限制及相互影響：

（法第43條）？部分受益人喪失受益權是否影響其他受益人的受益權？受益權的性質(zhì)：（五）保險代理人【保險代理人】（概念）保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的機構(gòu)或者個人。

責任承擔與表見代理：第一百二十七條保險代理人根據(jù)保險人的授權代為辦理保險業(yè)務的行為，由保險人承擔責任。

保險代理人沒有代理權、超越代理權或者代理權終止后以保險人名義訂立合同，使投保人有理由相信其有代理權的，該代理行為有效。保險人可以依法追究越權的保險代理人的責任。（五）保險代理人（六）保險經(jīng)紀人【保險經(jīng)紀人】（概念）第一百一十八條保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的機構(gòu)。責任承擔：第一百二十八條保險經(jīng)紀人因過錯給投保人、被保險人造成損失的，依法承擔賠償責任。（六）保險經(jīng)紀人第二節(jié)保險合同的訂立一、保險合同的形式保險合同的形式與其性質(zhì)密切相關。第13條投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。保險單或者其他保險憑證中應當載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。當事人也可以采取其他書面協(xié)議形式載明合同內(nèi)容。

第二節(jié)保險合同的訂立一、保險合同的形式保險單證---保險合同標準化保險合同的標準化保險業(yè)發(fā)展的需要與國家干預的原因

1.投保單---了解合同、表達要約、誠實告知

2.保險單---正式記載合同內(nèi)容，是履約依據(jù)

3.保險憑證（簡化保單，適用團體險和責任險）

4.暫保單（臨時保單，適用財險）

效力等同于正式保單，有效期短。

5.批單---變更憑證，效力優(yōu)于保單保險單證---保險合同標準化二、保險合同的訂立程序（一）一般程序

1.投保人要約

2.保險人承諾（二）特殊程序

法定強制保險：公證執(zhí)業(yè)保險、個人破產(chǎn)管理人執(zhí)業(yè)責任保險、特殊普通合伙企業(yè)職業(yè)保險、專業(yè)應急救援人員人身意外傷害保險。

二、保險合同的訂立程序（一）一般程序三、保險合同的成立（一）保險合同成立的含義客觀存在單方面的意思表示轉(zhuǎn)化為雙方一致的意思表示（二）保險合同成立的要件其一，投保人提出保險要求；其二，保險人同意承保；其三，保險人與投保人就合同的條款達成協(xié)議。（三）保險合同成立不需要具備的要件保險單或保險憑證的交付；保險費的交付。(13\14)三、保險合同的成立

2001年10月5日，謝某向信誠人壽保險有限公司申請投保人壽險100萬元，附加長期意外傷害保險200萬元，并填寫了投保書。10月6日信誠人壽向謝某提交了一份蓋有其總經(jīng)理李源祥印章的《信誠運籌建議書》。謝某按照信誠人壽的要求及建議書的規(guī)定，繳納了首期保險費11944元。信誠人壽審核謝某的投保資料時發(fā)現(xiàn)，謝某投保投保高達300萬元的保險金額，卻沒有提供相應的財務狀況證明。為防范道德風險，保險公司一般對高保額保單要求投保人（被保險人）提供財務狀況證明。因此，10月10日信誠人壽向謝某發(fā)出照會通知書，要求謝某10日內(nèi)補充提供有關財務狀況的證明，并按核保程序要求盡興身體檢查，否則視為取消投保申請，將向其退回預交保費。10月17日，謝某到信誠人壽公司進行了身體檢查，但仍未提交財務狀況證明。10月18日凌晨謝某在其女友家中被其女友的前男友刺殺致死。10月18日上午8時，信誠人壽接到醫(yī)院的體檢結(jié)果，因謝某身體問題，需要增加保險費才能承保。信誠人壽再次發(fā)出書面照會，通知謝某需增加保險費，提交財務證明，才能承保，請謝某決定是否接受以新的保費條件投保。謝某家人稱謝某已經(jīng)出國，無法聯(lián)絡。2001年11月13日謝母向信誠人壽方面告知保險事故并提出索賠申請。

2002年1月14日，信誠人壽經(jīng)調(diào)查后在理賠答復中稱，根據(jù)主合同，同意賠付主合同保險金100萬元；同時信誠人壽認為事故發(fā)生時其尚未同意承保（未開出保險單），故拒絕賠償附加合同的保險金200萬元。

2002年1月15日謝母拿到信誠人壽聲稱按照“通融賠付”支付的100萬元。保險合同總論新第二章課件保險合同有效

1.主體合格（適格）保險人：保險公司（股份有限、國有獨資）經(jīng)營范圍（分業(yè)經(jīng)營）投保人：行為能力

2.內(nèi)容合法保險標的受益人指定

3.意思真實

誠實告知義務

保險合同有效特殊有效要件1.危險存在

無危險無保險2.保險利益

人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益。

財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應當具有保險利益。3.超額保險

保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應當退還相應的保險費。特殊有效要件1.危險存在特殊有效要件4.死亡保險

須經(jīng)被保險人同意及認可以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認可保險金額的，合同無效。

父母為其未成年子女投保的人身保險，不受本條第一款規(guī)定限制。

須被保險人不是無行為能力人投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。

父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制。但是，因被保險人死亡給付的保險金總和不得超過國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的限額。特殊有效要件4.死亡保險四、保險合同生效

1.一般情況

2.附生效條件

3.附生效期限

四、保險合同生效保險合同無效是指不符合法律規(guī)定，不具有法律約束力，雙方權利和義務不受法律保護的合同。*保險合同無效的條件

1.主體不合格投保人：無完全行為能力人保無保險利益保險人：不具備依法設立的合法資格超范圍經(jīng)營無效代理

保險合同無效是指不符合法律規(guī)定，不具有法律約束力，雙方權2.內(nèi)容不合法保險標的違法內(nèi)容違背社會公共利益或國家利益惡意重復保險或超額保險易誘發(fā)道德風險---死亡保險

采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：

(一)免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的；

(二)排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權利的。2.內(nèi)容不合法3.意思不真實不誠信---隱瞞或欺詐不自愿---脅迫3.意思不真實*保險合同無效的處理

1.返還財產(chǎn)

2.賠償損失

3.沒收違法所得*保險合同無效的處理某保險公司的推銷員外出推銷保險，某甲作為投保人，用別人的果園以自己的名義和編造的假名字與推銷員以填寫保單的方式投保多項，對此，保險推銷員完全知情。其中一部分出險，保險公司派人勘查現(xiàn)場后予以賠付，一部分由于當年沒出險，某甲并未得到賠付，以后某甲又以同樣的方式投保數(shù)項，共累計得到保險賠償十幾萬元。某保險公司的推銷員外出推銷保險，某甲作為投保人，用別人的果園第三節(jié)保險合同的主要內(nèi)容一、保險合同的條款（一）基本條款（法第18條）（二）特約條款

1.附加條款

2.保證條款

保險人要求被保險人必須履行某項規(guī)定所制定的內(nèi)容

3.協(xié)會條款倫敦保險人協(xié)會第三節(jié)保險合同的主要內(nèi)容一、保險合同的條款二、保險合同的解釋（一）一般原則整體解釋---考慮合同整體內(nèi)容公平解釋---解釋結(jié)果須公平合理合法解釋---解釋結(jié)果不得違法尊重文義---不得任意推測曲解二、保險合同的解釋（一）一般原則（二）特殊原則1.效力規(guī)則---沖突規(guī)則書面約定優(yōu)于口頭約定手寫的優(yōu)于打印的條款保險單優(yōu)于投保單特約條款優(yōu)于一般條款批注優(yōu)于正文，后加的批注優(yōu)于先加的批注（二）特殊原則2.有利于被保險人和受益人的原則第30條采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構(gòu)應當作出有利于被保險人和受益人的解釋。2.有利于被保險人和受益人的原則【案例032】疑義利益解釋原則的確立[英國判例]由1536年英國判例確立：理查德·馬丁將他的業(yè)務從海上保險擴大到人身保險，并在1536年6月18日為其一個嗜酒的朋友威廉·吉朋承保人壽保險，保險金額2000英鎊，保險期限12個月，保險費80英鎊。被保險人于1537年5月29日死亡，受益人請求保險金。但馬丁聲稱吉朋所保的十二個月，是以陰歷每月28天計算的，不是指日歷上的12個月，因而保險期限已于公歷5月20日屆滿，故無須支付保險金。但受益人認為應按公歷計算，保險事故發(fā)生于合同有效期內(nèi)，保險人應如數(shù)給付保險金。最后，法院判決，應作有利于被保險人和受益人的解釋，馬丁有義務給付保險金?！景咐?32】疑義利益解釋原則的確立[英國判例]某磚瓦廠投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險責任包括火災、爆炸、暴雨、洪水等。下了一場大雨將一批磚坯泡毀，被保險人向保險公司索賠，保險公司拒賠，產(chǎn)生爭議，訴至法院。保險公司辯稱：大雨不是暴雨，保險合同中“暴雨”一詞不是泛指“下得很大的雨”，而是指達到一定測量標準的雨，即雨量每小時16毫米以上或24小時降水量大于50毫米，才是保險合同中的“暴雨”。保險合同總論新第二章課件某成衣廠于2000年1月31日與某保險公司簽訂了財產(chǎn)保險合同，保險期限從2000年2月1日起至2001年2月1日止，保險金額為35萬元，并于當日交付了全部保險費。2000年2月7日晚，因是春節(jié)期間，值班人員鐘某擅自離開工廠，到朋友家去吃晚飯，直到第二天下午3時才回到成衣廠，發(fā)現(xiàn)防盜門被人撬開，廠內(nèi)的財產(chǎn)被盜。經(jīng)現(xiàn)場查勘，該廠的財產(chǎn)損失約16萬

元。由于此案一直未破案，成衣廠于2000年5月11日向保險公司提交書面索賠報告。同年6月20日，保險公司出示《拒賠通知書》，稱依據(jù)該保險公司的《企業(yè)財產(chǎn)保險條款附加盜竊險特約條款》(以下簡稱《特約條款》)的約定，“由于保險地址無人看守而發(fā)生的被盜竊損失，保險人不負賠償責任”。而成衣廠認為應該賠償，遂引起糾紛。最后成衣廠向法院起訴保險公司，要求其承擔財產(chǎn)賠償損失。某成衣廠于2000年1月31日與某保險公司簽訂了財產(chǎn)保險合同第四節(jié)保險合同的履行一、投保人的主要義務1.交納保險費（依約定）財產(chǎn)保險合同，一般一次付清，也可約定分期交付。人身保險合同，一般分期交納，但按保險慣例，保險合同在投保人交納了第一期保險費后生效。第四節(jié)保險合同的履行一、投保人的主要義務機動車輛保險條款：除保險合同另有約定外，投保人應在保險合同成立時一次交清保險費。保險費交清前發(fā)生的保險事故，保險人不承擔保險責任簡易人身保險條款：第十一條保險單證從起保當月的一日起期。但須在被保險人交付第一次保險費后，保險才開始生效。以后各月的保險費都應在當月份內(nèi)交付，保險公司沒有催告義務。機動車輛保險條款：除保險合同另有約定外，投保人應在保險合同成寬限期？長期人身保險合同生效后，以后的交費享有一定的寬限期。（通常1-2個月）效力中斷與復效但投保人在寬限期之內(nèi)仍不交納保險費的，保險人有權中止保險合同。以后，如果投保人補交保險費及利息后，經(jīng)保險人同意，保險合同的效力可以得到恢復。寬限期？第三十六條合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。

被保險人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險事故的，保險人應當按照合同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費。第三十七條合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達成協(xié)議的，保險人有權解除合同。

保險人依照前款規(guī)定解除合同的，應當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。第三十八條保險人對人壽保險的保險費，不得用訴訟方式要求投保人支付。

第三十六條合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，案例2005年張玉蘭女士為丈夫投保10萬元人壽保險。繳費方式是，每年人工收取費用。

2006年，繳費期屆滿時，保險公司按保險合同規(guī)定的地址向張玉蘭女士發(fā)出了催繳保險費通知書。由于張玉蘭女士搬家，也沒有將新地址及時通知保險公司，沒有收到保險公司發(fā)出的催繳保險費通知書，最后，超過了最后期限還沒有繳付續(xù)期保險費。后，張玉蘭女士丈夫遭搶劫，人被殺害，財物被搶。張玉蘭女士向保險公司提出理賠申請。保險公司審查后發(fā)現(xiàn)，張玉蘭女士超過了寬限期還沒有繳付續(xù)期保險費，保險單已經(jīng)失效，保險公司不承擔賠償責任。張玉蘭女士認為，保險單失效責任在保險公司，起訴于法院案例2005年張玉蘭女士為丈夫投保10萬元人壽保險。繳費寬限期---復效后如何起算？甲于2003年7月30日投保人壽保險10萬元，夫人乙為指定受益人，保險費繳納日期為7月30日，按年繳付保險費。寬限期為60天。2005年已經(jīng)過了寬限期，甲未繳納保險費。2005年10月30日，甲提出保險合同復效申請，保險公司于當日就同意了甲的申請，甲也繳納了當年的保險費和利息。保險合同效力恢復。2006年甲又未交納保費。11月13日，甲因車禍死亡，甲的夫人乙作為受益人，向保險公司申請領取保險金。保險公司以超過寬限期仍然未繳保險費，保險合同已經(jīng)失效為由，拒付保險費。并向乙發(fā)出拒賠通知書