人身保險(xiǎn)基本理論

第10講:人身保險(xiǎn)Ⅰ§10.1人身保險(xiǎn)概論§10.2人身保險(xiǎn)的常見條款§10.1人身保險(xiǎn)概論一、什么是人身保險(xiǎn)■人身保險(xiǎn)(LifeInsurance)

是以(被保險(xiǎn))人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的“一類”保險(xiǎn)合同。當(dāng)被保險(xiǎn)人在合同期限內(nèi)，發(fā)生死亡,傷殘,疾病等保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)人可依照合同規(guī)定，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

人身保險(xiǎn)以人的生命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，使其與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)有著顯著的區(qū)別?！龀醪秸J(rèn)識一下人身保險(xiǎn)1)人“吃五谷,生百病”,生老病死誰也逃不了人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任就是人的疾病,傷殘,死亡和其他非健康狀態(tài)。所以,保險(xiǎn)事故的發(fā)生是社會(huì)的常態(tài).2)年齡和死亡率的關(guān)系是人身保險(xiǎn)所關(guān)注的主要風(fēng)險(xiǎn)因素根據(jù)人的身體機(jī)能，年齡越大,疾病和死亡的概率就越大。中國老齡化社會(huì)的到來，給人身保險(xiǎn)業(yè)帶來了新的課題。1995年，我國編制了第一張壽險(xiǎn)行業(yè)的生命表。2010年“壽險(xiǎn)”公司保費(fèi)收入前十名（億元）

排名

名稱保費(fèi)收入(億元)市場份額(%)1中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司1838.4345.32中國平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司688.8917.03中國太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司378.629.34新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司266.576.65泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司206.325.16太平人壽保險(xiǎn)有限公司112.182.87美國友邦保險(xiǎn)有限公司69.671.78中意人壽保險(xiǎn)有限公司53.831.39生命人壽保險(xiǎn)股份有限公司34.520.910合眾人壽保險(xiǎn)股份有限公司16.190.4二、人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的6大特點(diǎn)第一，社會(huì)變遷中人身保險(xiǎn)的潛在需求很大。中國的先賢們很早就在關(guān)注生活中的危險(xiǎn)因素。目前經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中社會(huì)保障制度的落后,更刺激需求。傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老的思想仍然影響著人們。保險(xiǎn)市場秩序的混亂制約了人們的選擇。宏觀上總的認(rèn)識

第二，人身保險(xiǎn)“保險(xiǎn)標(biāo)的”性質(zhì)上獨(dú)特性，決定了人身保險(xiǎn)“保險(xiǎn)金額”有很大的伸縮空間。

由于保險(xiǎn)標(biāo)的的差異性以及是否可以定價(jià)，導(dǎo)致人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同性質(zhì)上的差異。前者屬于給付性的保險(xiǎn)合同，后者屬于單純的損失補(bǔ)償性的保險(xiǎn)合同。人的生命和身體，無法計(jì)價(jià)，不具有保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)金額可以脫離保險(xiǎn)價(jià)值隨意浮動(dòng)。人身保險(xiǎn)合同的性質(zhì)因此屬于“給付性”的合同。人們可以根據(jù)支付能力和收入選擇保額。第三，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品受利率和通脹影響很大。

通貨膨脹和投保人的潛在損失。通貨膨脹上升，到期給付的保險(xiǎn)金額的購買力會(huì)顯著下降。因此，通脹是合約雙方必須考慮的宏觀經(jīng)濟(jì)變量。

保險(xiǎn)合同時(shí)間長：以人身保險(xiǎn)中占主導(dǎo)地位的“壽險(xiǎn)”為例，其保險(xiǎn)期限可長達(dá)數(shù)10年或人的一生。繳費(fèi)時(shí)間長,對于個(gè)人和家庭來講，是一個(gè)必須面對的重要選擇。

利率變動(dòng)時(shí)合約雙方必須承擔(dān)的成本。利率升高，增加了投保人的機(jī)會(huì)成本；利率降低，增加了保險(xiǎn)人的給付成本。第四，壽險(xiǎn)公司已經(jīng)成為“資本市場”中主要的機(jī)構(gòu)投資者。每年大額的保險(xiǎn)現(xiàn)金收入，使其成為名副其實(shí)的金融機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)業(yè)和資本市場對接成為提高金融市場效率的必然要求提取準(zhǔn)備金后，仍有大量的資金需要進(jìn)行市場配置壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老金已經(jīng)成為金融市場中舉足輕重的投資者第五五,人身身保保險(xiǎn)險(xiǎn)的的““保保單單””同同股股票票一一樣樣,是一一種種金金融工工具具,具有有儲(chǔ)儲(chǔ)蓄蓄、、抵抵押押、、貸貸款款、、交交易易等等功功能能。。由于于人人身身保保險(xiǎn)險(xiǎn)的的產(chǎn)產(chǎn)品品期期限限長長，，也也決決定定了了人人身身保保險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)品品的的特特殊殊性性。。它它已已經(jīng)經(jīng)成成為為一一種種重重要要的的金金融融產(chǎn)產(chǎn)品品。。保單的現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值值所衍生生出的資資本功能能。保費(fèi)/年年齡齡均衡保保費(fèi)第六，，人身身保險(xiǎn)險(xiǎn)的保保險(xiǎn)人人肩負(fù)負(fù)著管管理社社會(huì)的的功能，，其不不能輕輕易破破產(chǎn)。。全球最最大的的保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司AIG成為““央央企””.美國聯(lián)聯(lián)邦儲(chǔ)儲(chǔ)備委委員會(huì)會(huì)美國國當(dāng)?shù)氐貢r(shí)間間9月１６６日晚晚宣布布，已已授權(quán)權(quán)紐約約聯(lián)邦邦儲(chǔ)備備銀行行向陷陷于破破產(chǎn)邊邊緣的的美國國國際際集團(tuán)團(tuán)（ＡＡＩＧＧ）提提供８８５００億美美元緊緊急貸貸款。。美國國政府府屆時(shí)時(shí)將持持有該該集團(tuán)團(tuán)近８８０％％股份份，正正式接接管這這家全全球最最大的的保險(xiǎn)險(xiǎn)巨頭頭。美美聯(lián)儲(chǔ)儲(chǔ)在當(dāng)當(dāng)天發(fā)發(fā)表的的聲明明中說說，在在目前前情況況下，，如果果放任任ＡＩＩＧ破破產(chǎn)，，對業(yè)業(yè)已極極其脆脆弱的的金融融市場場來說說無異異于雪雪上加加霜，，并且且將極極大提提高市市場的的借貸貸成本本，進(jìn)進(jìn)一步步削減減美國國家庭庭財(cái)富富，并并將對對經(jīng)濟(jì)濟(jì)增長長產(chǎn)生生實(shí)質(zhì)質(zhì)性危危害。。來源：金融融時(shí)報(bào)美國國際集集團(tuán)（AIG，AmericanInternationalGroup，NYSE：AIG于1919年在中國上上海由史帶帶先生創(chuàng)辦辦經(jīng)多年發(fā)發(fā)展AIG已經(jīng)業(yè)務(wù)已已經(jīng)分布于于130多個(gè)國家及及地區(qū).也美國國際際集團(tuán)成員員公司通過過保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)內(nèi)最為龐大大的全球化化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)及人壽保保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)網(wǎng)路，為各各商業(yè)、機(jī)機(jī)構(gòu)和個(gè)人人客戶提供供服務(wù)。美美國國際集集團(tuán)成員公公司是美國國最大的工工商保險(xiǎn)機(jī)機(jī)構(gòu)，旗下下的AIGAmericanGeneral更是全美最最頂尖人壽壽保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)構(gòu)之一。美美國友邦邦保險(xiǎn)有限限公司(簡稱“友邦邦保險(xiǎn)”或或“AIA”)是美國國際際集團(tuán)的全全資附屬公公司，于1931年成立，1992年，美國國國際集團(tuán)成成為第一家家獲準(zhǔn)在中中國經(jīng)營保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的的外資公司司，并通過過旗下的友友邦保險(xiǎn)于于同年在上上海設(shè)立分分公司，1995年，友邦保保險(xiǎn)于廣州州設(shè)立分公公司，隨后后又于1999年設(shè)立佛山山支公司及及深圳分公公司。2002年，友邦保保險(xiǎn)北京分分公司、蘇蘇州分公司司、東莞支支公司和江江門支公司司也相繼開開業(yè)。友邦保險(xiǎn)(AIA)的母公司美美國國際集集團(tuán)(AIG)被美國政府府接管后，，在新加坡坡、中國香香港等地引引發(fā)一定程程度的“退退保恐慌””。作為全美最最大的保險(xiǎn)險(xiǎn)公司，AIG的金融重要要性不亞于于華爾街的的投資銀行行。截至2008年6月30日，AIG的總資產(chǎn)為為1.05萬億美元。。由于持有有大量的與與次貸相關(guān)關(guān)的保險(xiǎn)合合約，截至至今年6月底的三個(gè)個(gè)季度里，，AIG的信貸違約約掉期業(yè)務(wù)務(wù)已虧損高高達(dá)250億美元，其其他業(yè)務(wù)虧虧損也累積積達(dá)到150億美元。若若AIG崩潰，將會(huì)會(huì)對全球金金融體系造造成極大破破壞。2008年9月16日

來源源：金融時(shí)時(shí)報(bào)三、人身保保險(xiǎn)的幾種種分類■Ⅰ.按保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)和保障范圍的差差異分為1）人壽保保險(xiǎn)（（85%市場份額額）2）人身意意外傷害害險(xiǎn)（（5%市場份額額）3）健康保保險(xiǎn)（（10%市場份額額）1）人壽保保險(xiǎn)：是是以人的的生命為為標(biāo)的，，以生存存和死亡亡為給付付保險(xiǎn)條條件的人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)。就是通常常所說的的壽險(xiǎn)。。壽險(xiǎn)基基本上分分為兩類類，一類類是傳統(tǒng)統(tǒng)的壽險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品；；一個(gè)是是投資型型的壽險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品，，主要分分紅類的的產(chǎn)品，，投資連連接產(chǎn)品品，萬能能產(chǎn)品。。2）人身意意外傷害害險(xiǎn)：保保險(xiǎn)標(biāo)的的也是人人的生命命和身體體，指當(dāng)當(dāng)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人因遭遭受意外外傷害使使其身體體殘廢或或死亡時(shí)時(shí)，保險(xiǎn)險(xiǎn)人依照照合同規(guī)規(guī)定給付付保險(xiǎn)金金的人身身保險(xiǎn)。?！耙馔怆U(xiǎn)””能代替替“壽險(xiǎn)險(xiǎn)”嗎？？BBS：“我已經(jīng)經(jīng)購買了大大額壽險(xiǎn)，，最近又有有朋友建議議我購買意意外險(xiǎn)，有有這個(gè)必要要嗎？雖然然意外險(xiǎn)繳繳納費(fèi)用不不算高，但但我覺得買買意外險(xiǎn)很很不劃算。?！币馔怆U(xiǎn)壽險(xiǎn)險(xiǎn)意外致殘賠付意外死亡賠付疾病死亡賠付醫(yī)療誤工賠付3）健康保保險(xiǎn)：簡簡稱健康康險(xiǎn)，是是以人的的身體作作為保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的，，在被保保險(xiǎn)人因因疾病或或意外事事故產(chǎn)生生醫(yī)療費(fèi)費(fèi)用支出出或收入入損失時(shí)時(shí)，保險(xiǎn)險(xiǎn)人承擔(dān)擔(dān)賠付責(zé)責(zé)任的一一種人身身保險(xiǎn)健健康險(xiǎn)。。包括重重疾險(xiǎn)，，醫(yī)療險(xiǎn)險(xiǎn)，住院院險(xiǎn)等。。重疾疾險(xiǎn)主要要是針對對重大疾疾病而言言，男性性28種重疾，，女性30種重疾；；醫(yī)療保保險(xiǎn)有消消費(fèi)型和和津貼型型兩種，，消費(fèi)型型就是拿拿病歷和和發(fā)票報(bào)報(bào)銷，津津貼型就就是每天天按照保保險(xiǎn)合同同標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)進(jìn)行補(bǔ)償償。健康保險(xiǎn)包括括：◆大病醫(yī)療保保險(xiǎn)◆普通醫(yī)療保保險(xiǎn)（門診、、醫(yī)藥費(fèi)、檢檢查費(fèi)）◆住院保險(xiǎn)（（床位費(fèi)、手手術(shù)費(fèi)等）■Ⅱ.按保險(xiǎn)期限的的長短分類1）長期保險(xiǎn)：：保險(xiǎn)期限超超過1年的人身保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)2）1年期保險(xiǎn)：主主要是人身意意外傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)3）短期保險(xiǎn)：：保險(xiǎn)期限不不足1年的。也主要要是意傷險(xiǎn)。。人身保險(xiǎn)中主主要是長期產(chǎn)產(chǎn)品的購買，，占到總量的的90%；而短期的意意外傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)占5%左右。因此，，按照壽險(xiǎn)和和非壽險(xiǎn)的劃劃分，把意外外傷害劃歸非非壽險(xiǎn)。■Ⅲ.按保險(xiǎn)產(chǎn)品是是否強(qiáng)制1）自愿保險(xiǎn)：：消費(fèi)者擁有有自由選擇權(quán)權(quán)2）強(qiáng)制保險(xiǎn)：：無論消費(fèi)者者是否愿意，，而必須按照照法律進(jìn)行投投保。又稱為為法定保險(xiǎn)。。和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和和責(zé)任保險(xiǎn)相相比，人身保保險(xiǎn)絕大部分分屬于自愿保保險(xiǎn)?！觫?按一次投保人人數(shù)差異可分分為1、個(gè)人保險(xiǎn):被保險(xiǎn)人只有有1人的人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同2、聯(lián)合保險(xiǎn):是指以存在有有利害關(guān)系的的2人(或以上)為被保險(xiǎn)人的的人身保險(xiǎn)3、團(tuán)體保險(xiǎn):是以集體為被被保險(xiǎn)人,并由保險(xiǎn)人簽簽發(fā)一份總的的保險(xiǎn)合同團(tuán)體人壽團(tuán)體年金團(tuán)體意外傷害害團(tuán)體健康保險(xiǎn)險(xiǎn)含有國外團(tuán)體保險(xiǎn)險(xiǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)包括括團(tuán)體人壽保保險(xiǎn)、團(tuán)體年年金保險(xiǎn)、團(tuán)團(tuán)體人身意外外傷害保險(xiǎn)、、團(tuán)體健康保保險(xiǎn)等，在國國外發(fā)展很快快。特別是由由雇主、工會(huì)會(huì)或其他團(tuán)體體為雇員和成成員購買的團(tuán)團(tuán)體年金保險(xiǎn)險(xiǎn)和團(tuán)體信用用人壽保險(xiǎn)發(fā)發(fā)展尤為迅速速。團(tuán)體信用用人壽保險(xiǎn)是是團(tuán)體人壽保保險(xiǎn)的一種，，是指債權(quán)人人以債務(wù)人的的生命為保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)險(xiǎn)。團(tuán)體年金金保險(xiǎn)已成為為雇員退休福福利計(jì)劃的重重要內(nèi)容。近近幾年，美國國有些雇員福福利計(jì)劃中還還加入了團(tuán)體體財(cái)務(wù)和責(zé)任任保險(xiǎn)項(xiàng)目，，比如團(tuán)體的的私用汽車保保險(xiǎn)和雇主保保險(xiǎn)等。我國國保險(xiǎn)公司也也開展了團(tuán)體體壽險(xiǎn)、人身身意外傷害險(xiǎn)險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充充養(yǎng)老保險(xiǎn)和和醫(yī)療保險(xiǎn)等等團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)，但險(xiǎn)種種還不完善。。隨著經(jīng)濟(jì)體體制改革的不不斷深入，商商業(yè)保險(xiǎn)的作作用將不斷加加強(qiáng)，團(tuán)體保保險(xiǎn)應(yīng)有更大大的發(fā)展空間間。推薦薦兩兩本本書書：：管管理理大大師師的的著著作作2002年：：《公司司的的概概念念》(美)彼得得·F··德魯魯克克著著2007年：：《功能能社社會(huì)會(huì)》(美)彼得得??德德魯魯克克著著;機(jī)械械工工業(yè)業(yè)出出版版社社,2007從管管理理學(xué)學(xué)的的角角度度思思考考一一下下社社會(huì)會(huì)組組織織和和人人類類文文明明■Ⅴ.按保保險(xiǎn)險(xiǎn)金金的的給給付付方方式式一次次性性給給付付保保險(xiǎn)險(xiǎn)：：是是指指保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人在在保保險(xiǎn)險(xiǎn)事事故故發(fā)發(fā)生生時(shí)時(shí),把保保險(xiǎn)險(xiǎn)金金一一次次性性,全額額支支付付給給收收益益人人或或被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人.分期期給給付付保保險(xiǎn)險(xiǎn)：：是是指指保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人在在保保險(xiǎn)險(xiǎn)事事故故發(fā)發(fā)生生后后,分期期將將保保險(xiǎn)險(xiǎn)金金支支付付給給收收益益人人或或被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人.思考考:一次次性性給給付付和和分分期期給給付付兩兩種種方方式式，，在在保保額額相相同同的的情情況況下下，，哪哪種種給給的的總總量量要要多多？？為為什什么么？？■Ⅵ.被保險(xiǎn)人可以選擇是是否參與分紅紅分紅保險(xiǎn)：是是指被保險(xiǎn)人人可以每期以以紅利的形式式分享保險(xiǎn)人人的盈利.但其保險(xiǎn)費(fèi)率率較高.不分紅保險(xiǎn)：：是指被保險(xiǎn)險(xiǎn)人不分享保保險(xiǎn)人的盈利利.保險(xiǎn)的目的就就是為了獲取取保障.此類保險(xiǎn)的保保費(fèi)相對較低低.保險(xiǎn)公司以資資金最大化和和現(xiàn)金流最大大化，通過提提高資金的配配置效率來增增加收益率。。分紅保險(xiǎn)是是重要的選擇擇。■Ⅶ.按承保的程序序簡易程度普通人身保險(xiǎn)險(xiǎn)：是指保險(xiǎn)險(xiǎn)人以既定的的程序進(jìn)行承承保的保險(xiǎn)。。過程相對復(fù)復(fù)雜，耗時(shí)較較多。簡易人身保險(xiǎn)險(xiǎn)：是指保保險(xiǎn)人以簡便便的程序進(jìn)行行承保的保險(xiǎn)險(xiǎn)。過程相對對簡單，耗時(shí)時(shí)較少。保險(xiǎn)公司通常常對于不同的的群體采取不不同的承包方方式?！?0.2人身保險(xiǎn)的常常見條款三、人身保險(xiǎn)險(xiǎn)中的常見條條款■Ⅰ不可抗辯條款款不可抗辯條款款（IncontestableClause），又稱“不不可爭”條款款（IndisputableClause）。一般表述述是，保險(xiǎn)合合同已經(jīng)生效效一段時(shí)間以以后（一般為為1－2年），保險(xiǎn)人人不能因?yàn)橥锻侗Ｈ嗽谏暾堈埍螘r(shí)候的的陳述(是否有瑕疵),對保險(xiǎn)合同的的有效性（validity）進(jìn)行抗辯。?；貞洷ｋU(xiǎn)原則則部分：棄權(quán)權(quán)與禁止抗辯辯“不可抗辯”和和中國保險(xiǎn)法法發(fā)展根據(jù)不不可抗抗辯原原則：：張張三，，1995年患慢慢性腎腎炎，，1997年隱瞞瞞病情情投保保重疾疾險(xiǎn)，，2005年由于于長期期腎炎炎不愈愈導(dǎo)致致腎衰衰(重疾)，張三三遂持持保單單申請請理賠賠，根根據(jù)“不可抗抗辯條條款”，此時(shí)時(shí)就算算保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司查明明張三三當(dāng)年年是帶帶病投投保，，也必必須給給付保保費(fèi)，，因?yàn)闉楹贤б殉^兩兩年，，是“無可爭爭議的的文件件”?！安豢煽箍罐q””條款款首進(jìn)進(jìn)《保險(xiǎn)法法》:2008年8月1日，國國務(wù)院院總理理溫家家寶主主持召召開國國務(wù)院院常務(wù)務(wù)會(huì)議議，討討論并并原則則通過過了《中華人人民共共和國國保險(xiǎn)險(xiǎn)法（（修訂訂草案案）》。修訂訂草案案中對對保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同的修修改內(nèi)內(nèi)容較較多，，首次次將““不可可抗辯辯”條條款引引入保保險(xiǎn)合合同法法。中國保保險(xiǎn)法法缺少少“不不可抗抗辯””的規(guī)規(guī)定，，所產(chǎn)產(chǎn)生的的扭曲曲性行行為：：一些些代理理人誘誘使身身體狀狀況欠欠佳的的客戶戶在投投保重重疾險(xiǎn)險(xiǎn)時(shí)就就寫““沒病病，健健康””，正正是缺缺少““不可可抗辯辯條款款”所所產(chǎn)生生的副副作用用?！觫蚰挲g誤誤告條條款為什么么年齡齡誤告告重要要?人壽保保險(xiǎn)和和疾病病醫(yī)療療保險(xiǎn)險(xiǎn)中，，年齡齡是死死亡率率和發(fā)發(fā)病率率的重重要關(guān)關(guān)聯(lián)因因素，，決定定保險(xiǎn)險(xiǎn)人能能否承承保及及適用用費(fèi)率率.一種觀點(diǎn)認(rèn)認(rèn)為:保險(xiǎn)公司在在辦理保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，，對消費(fèi)費(fèi)者的年齡齡未履行審審查義務(wù)，，發(fā)生偏差差，卻把全全部責(zé)任和和不利后果果推卸到消消費(fèi)者身上上，由此產(chǎn)產(chǎn)生的后果果是讓消費(fèi)費(fèi)者補(bǔ)費(fèi)計(jì)計(jì)息。相反反，若保險(xiǎn)險(xiǎn)公司多收收費(fèi)用，退退費(fèi)了事，，而不支付付任何利息息。這是不不公平的條條款.第二種觀點(diǎn)點(diǎn)認(rèn)為：投投保人過錯(cuò)錯(cuò)誤報(bào)年齡齡少繳保費(fèi)費(fèi)賠償利息息損失，符符合法律的的規(guī)定?！啊叭魏稳瞬徊荒芤?yàn)樽宰约旱腻e(cuò)誤誤而得益””是《合同法》的一項(xiàng)重要要原則。如如前所述，，人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)和疾病醫(yī)醫(yī)療保險(xiǎn)中中，年齡是是死亡率和和發(fā)病率的的重要關(guān)聯(lián)聯(lián)因素，決決定保險(xiǎn)人人能否承保保及適用費(fèi)費(fèi)率，投保保人投保時(shí)時(shí)應(yīng)如實(shí)告告知。年齡齡誤報(bào)是一一項(xiàng)重大錯(cuò)錯(cuò)誤，被保保險(xiǎn)人年齡齡低報(bào)，保保險(xiǎn)人得降降低保險(xiǎn)金金額或允許許投保人繳繳納不足保保費(fèi)及相應(yīng)應(yīng)利息以維維持原保單單；若被保保險(xiǎn)人報(bào)高高年齡，保保險(xiǎn)人無息息退回多繳繳保費(fèi)，這這也是國際際壽險(xiǎn)慣例例。年齡誤告的保保險(xiǎn)規(guī)則是否否“有失公平”？《中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)》2006年公布中國消消費(fèi)者協(xié)會(huì)年年度“十大不平等格格式條款”候選條目中，，將保險(xiǎn)業(yè)中中中的因年齡齡誤告條款，，因補(bǔ)費(fèi)費(fèi)計(jì)計(jì)息息、、退退費(fèi)費(fèi)無無息息而被被列列候候選選名名單單。。小練練習(xí)習(xí)：：誤誤告告年年齡齡保保額額如如何何調(diào)調(diào)整整?這里里舉舉例例說說明明，，當(dāng)當(dāng)被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人死死亡亡時(shí)時(shí)發(fā)發(fā)現(xiàn)現(xiàn)年年齡齡誤誤報(bào)報(bào)時(shí)時(shí)，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)理理賠賠時(shí)時(shí)保保險(xiǎn)險(xiǎn)金金額額的的調(diào)調(diào)整整方方法法。。某人人投投保保定定期期壽壽險(xiǎn)險(xiǎn)，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)金金額額為為10萬元元，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)10年限限交交，，投投保保年年齡齡為為40歲，，年年交交保保費(fèi)費(fèi)2540元。。若若干干年年后后，，該該被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人死死亡亡。。保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人在在理理賠賠時(shí)時(shí)發(fā)發(fā)現(xiàn)現(xiàn)此此被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人投投保保時(shí)時(shí)的的真真實(shí)實(shí)年年齡齡為為42歲，，而而42歲的的人人年年交交保保費(fèi)費(fèi)為為2760元。。所所以以，，實(shí)實(shí)際際保保險(xiǎn)險(xiǎn)金金額額應(yīng)應(yīng)調(diào)調(diào)整整為為：：100000××（2540/2760）＝＝92028（元元）），，即保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人給給付付保保險(xiǎn)險(xiǎn)金金92028元即即可可。。如果果理理賠賠時(shí)時(shí)發(fā)發(fā)現(xiàn)現(xiàn)被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人投投保保時(shí)時(shí)的的真真實(shí)實(shí)年年齡齡為為37歲，，而而37歲的的人人年年交交保保費(fèi)費(fèi)為為2220元，，則則實(shí)實(shí)際際保保險(xiǎn)險(xiǎn)金金額額應(yīng)應(yīng)調(diào)調(diào)整整為為：：100000××（2540/2220）＝＝114414（元元）），，即保險(xiǎn)人人應(yīng)給付付保險(xiǎn)金金114414元?！觫?0天寬限期期條款寬限期條條款規(guī)定定，投保保人在交交納續(xù)期期保費(fèi)時(shí)時(shí)，保險(xiǎn)險(xiǎn)人給予予投保人人一定的的寬限期期（一般般為2個(gè)月）。。在寬限限期內(nèi)發(fā)發(fā)生保險(xiǎn)險(xiǎn)事故的的，即使使投保人人沒有交交費(fèi)，保保險(xiǎn)人也也給付保保險(xiǎn)金，，但要從從保險(xiǎn)金金中扣除除當(dāng)期應(yīng)應(yīng)交的保保險(xiǎn)費(fèi)。。如寬限限期滿投投保人仍仍未交付付保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)，保險(xiǎn)險(xiǎn)合同自自寬限期期滿翌日日停止效效力。人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)合同是是長期性性合同，，交費(fèi)期期限有的的長達(dá)幾幾十年。。在這個(gè)個(gè)漫長的的過程中中，不可可避免地地會(huì)出現(xiàn)現(xiàn)一些影影響投保保人按時(shí)時(shí)交費(fèi)的的因素，，如遺忘、外外出未歸歸、經(jīng)濟(jì)濟(jì)暫時(shí)困困難等。規(guī)定定一個(gè)寬寬限期，，不僅方方便投保保人，避避免輕易易讓保單單失效，，也有利利于保險(xiǎn)險(xiǎn)人保持持較高的的續(xù)保率率。我國《保險(xiǎn)法》第58條規(guī)定：：“合同約定定分期支支付保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)，投投保人支支付首期期保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)后，除除合同另另有約定定外，投投保人超超過規(guī)定定的期限限六十日日未支付付當(dāng)期保保險(xiǎn)費(fèi)的的，合同同效力中中止，或或者由保保險(xiǎn)人按按照合同同約定的的條件減減少保險(xiǎn)險(xiǎn)金額。。”■Ⅳ復(fù)效時(shí)限限和復(fù)效效條款復(fù)效條款款規(guī)定，，人壽保保險(xiǎn)單因因欠繳保保費(fèi)而中中止效力力，投保保人可以以在2年內(nèi)申請請保單復(fù)復(fù)效。①在失效1～3個(gè)月內(nèi)申申請復(fù)效效，投保保人只需需簡單申申報(bào)身體體狀況，，并補(bǔ)交交欠繳保保費(fèi)（免免收利息息）。②在失效效3～6個(gè)月內(nèi)申申請復(fù)效效，投保保人只需需簡單申申報(bào)身體體狀況。。并補(bǔ)交交欠繳保保費(fèi)及利利息。③在失效效6～12個(gè)月內(nèi)申申請復(fù)效效，投保保人需申申報(bào)身體體狀況，，并回答答保險(xiǎn)人人的有關(guān)關(guān)詢問，，同時(shí)補(bǔ)補(bǔ)交欠繳繳保費(fèi)及及利息。。④在失效效12～24個(gè)月內(nèi)申申請復(fù)效效，被保保險(xiǎn)人須須到保險(xiǎn)險(xiǎn)人指定定的醫(yī)院院體檢，，費(fèi)用自自理，并并補(bǔ)交欠欠繳保費(fèi)費(fèi)及利息息。一般來講講，復(fù)效效優(yōu)于重重新投保保。其原原因一是是因?yàn)槿缛绻匦滦峦侗?，，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人年齡齡增長了了，費(fèi)率率會(huì)隨之之增加；；二是身身體狀況況可能發(fā)發(fā)生了較較大變化化，出現(xiàn)現(xiàn)了加費(fèi)費(fèi)因素。。所以，，投保人人大都愿愿意申請請復(fù)效。?！觫醣蔚默F(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值值條款我們知道道，隨著著人的年年齡增加加，死亡亡率會(huì)上上升。因因此，您您向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司支支付的保保險(xiǎn)費(fèi)本本該隨年年齡逐年年增加。。為了考考慮上了了年紀(jì)的的人在更更需要保保障時(shí)因因體力下下降可能能收入減減少，繳繳不起保保險(xiǎn)費(fèi)，，保險(xiǎn)公公司一般般采用均衡保費(fèi)的科學(xué)方法將將整個(gè)繳費(fèi)期期間應(yīng)繳的保保險(xiǎn)費(fèi)，“均勻”地分?jǐn)偟秸麄€(gè)個(gè)交費(fèi)期內(nèi)，，使得每年所交交保險(xiǎn)費(fèi)有固固定一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)，不會(huì)隨年年齡而不斷增增加。年輕時(shí)時(shí)“多”交一些，年齡齡大時(shí)“少”交一些。每年年交的一樣多多，因此在保保單生效后，，“多”交的保險(xiǎn)費(fèi)便便“存”在了保險(xiǎn)單上上，這部分“存”起來的保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)，便是壽險(xiǎn)險(xiǎn)保單的現(xiàn)金金價(jià)值?，F(xiàn)金價(jià)值和““提現(xiàn)”保險(xiǎn)合同具有有現(xiàn)金價(jià)值，，是不是我們們買保險(xiǎn)是為為了實(shí)現(xiàn)其現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值。這這樣的行為就就如同買了輛輛新車，之后后把它賣廢鐵鐵，問能賣多多少錢？進(jìn)一一步問，把車車買回來，是是不是就是為為了賣廢鐵？？保單也一樣樣。投保后的的前兩年退保保，大概只能能拿回本金的的20%～30%，也有可能一一分錢也拿不不回來。記住一點(diǎn)：保保單的現(xiàn)金價(jià)價(jià)值永遠(yuǎn)高不不過你所交的的保費(fèi)!就算保單開始始享受復(fù)利,保單的現(xiàn)金價(jià)價(jià)值更高不過過你所享有的的“保險(xiǎn)金額額”?！觫霈F(xiàn)金價(jià)值衍生生：保費(fèi)自動(dòng)動(dòng)墊繳功能保費(fèi)自動(dòng)墊繳繳功能，是指指在續(xù)期繳納納保費(fèi)時(shí)，若若客戶到期未未按時(shí)繳納保保費(fèi)，超過60天，則自動(dòng)從從該客戶賬戶戶現(xiàn)金價(jià)值中中墊繳當(dāng)期保保費(fèi)，客戶補(bǔ)補(bǔ)繳當(dāng)期保費(fèi)費(fèi)后，現(xiàn)金價(jià)價(jià)值還原。如如果墊繳后，，投保人仍未未交付保費(fèi)，，墊繳應(yīng)繼續(xù)續(xù)進(jìn)行，直到到累計(jì)的貸款款本息達(dá)到保保單上的現(xiàn)金金價(jià)值時(shí)，保保險(xiǎn)合同的效效力中止，此此項(xiàng)中止適用用復(fù)效條款。。保費(fèi)自動(dòng)墊繳繳功能案例王先生買了一一份人身保險(xiǎn)險(xiǎn),由于出國半年年沒有來得及及繳保費(fèi),導(dǎo)致致保保單單失失效效(中止止).需要要王王先先生生到到保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司辦辦理理復(fù)復(fù)效效手手續(xù)續(xù),保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同才才能能生生效效.而且且在在實(shí)實(shí)效效期期間間,王先先生生一一旦旦出出現(xiàn)現(xiàn)事事故故,保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司是是不不進(jìn)進(jìn)行行理理賠賠的的.張先先生生買買了了一一份份人人身身保保險(xiǎn)險(xiǎn)，，在在購購買買產(chǎn)產(chǎn)品品時(shí)時(shí)就就選選擇擇了了用用保保單單現(xiàn)現(xiàn)金金價(jià)價(jià)值值進(jìn)進(jìn)行行自自動(dòng)動(dòng)墊墊繳繳的的功功能能。。張張先先生生連連續(xù)續(xù)交交了了2年保保費(fèi)費(fèi)，，第第3年的的保保費(fèi)費(fèi)忘忘交交了了。。自自動(dòng)動(dòng)墊墊交交功功能能自自動(dòng)動(dòng)為為張張先先生生墊墊交交了了第第3年的的保保費(fèi)費(fèi)。。不不巧巧，，張張先先生生在在第第三三年年病病故故，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司按按規(guī)規(guī)定定進(jìn)進(jìn)行行了了理理賠賠。?！觫鳜F(xiàn)金金價(jià)價(jià)值值衍衍生生：：保保單單的的銀銀行行貸貸款款功功能能保單單貸貸款款條條款款規(guī)規(guī)定定，，人人壽壽保保險(xiǎn)險(xiǎn)單單經(jīng)經(jīng)過過2年時(shí)間間后，，投保保人可可以以以保單單作為為抵押押向保保險(xiǎn)人人申請請貸款款。因?yàn)楸１尉呔哂鞋F(xiàn)現(xiàn)金價(jià)價(jià)值。。保單單已經(jīng)經(jīng)成為為一張張有價(jià)價(jià)證券券。這項(xiàng)功功能同同時(shí)也也增加加了保保單持持有人人資產(chǎn)產(chǎn)的流流動(dòng)性性。貸款金金額往往往是是保單單現(xiàn)金金價(jià)值值的一一個(gè)比比例，，一般為為保單單現(xiàn)金金價(jià)值值的70%—90％。保單的的銀行行抵押押貸款款功能能根據(jù)不不喪失失價(jià)值值條款款，保保單經(jīng)經(jīng)過一一定時(shí)時(shí)期后后，會(huì)會(huì)積存存一定定的現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)價(jià)值，，且這這一現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)價(jià)值歸歸保單單持有有人所所有。。因此此，如如果投投保人人有經(jīng)經(jīng)濟(jì)上上的臨臨時(shí)性性需要要，保保險(xiǎn)人人應(yīng)該該將該該現(xiàn)金金價(jià)值值暫時(shí)時(shí)借給給投保保人使使用。。貸款款金額額往往往是保保單現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)價(jià)值的的一個(gè)個(gè)比例例，如如80％或90％等。。保險(xiǎn)險(xiǎn)人將將按照照保險(xiǎn)險(xiǎn)單上上規(guī)定定的利利率，，當(dāng)貸貸款本本利之之和達(dá)達(dá)到保保單的的現(xiàn)金金價(jià)值值時(shí)，，投保保人應(yīng)應(yīng)按保保險(xiǎn)人人的通通知日日期還還清款款項(xiàng)，，否則則保單單失效效。此種失失效一一般不不得申申請復(fù)復(fù)效，，因?yàn)?，，它相相?dāng)于于投保保人已已經(jīng)領(lǐng)領(lǐng)取了了退保保金。。如果果被保保險(xiǎn)人人或受受益人人領(lǐng)取取保險(xiǎn)險(xiǎn)金時(shí)時(shí)，保保險(xiǎn)單單上的的借款款本息息尚未未還清清，保保險(xiǎn)人人將在在保險(xiǎn)險(xiǎn)金內(nèi)內(nèi)扣除除貸款款本息息。中中國人人壽規(guī)規(guī)定：：從交交費(fèi)滿滿兩年年的保保單年年度日日起,投保人人可以以攜相相關(guān)證證件去去保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司柜面面辦理理貸款款,貸款額額度不不得高高于保保單現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)價(jià)值的的70%-90%,貸款期期限不不超過過6個(gè)月。。人身保保險(xiǎn)的的保險(xiǎn)險(xiǎn)利益益必須須在保保險(xiǎn)合合同訂訂立時(shí)時(shí)存在在，而而不要要求在在保險(xiǎn)險(xiǎn)事故故發(fā)生生時(shí)具具有保保險(xiǎn)利利益。。因此，，人壽壽保險(xiǎn)險(xiǎn)保單單可出出售、、轉(zhuǎn)讓讓和抵抵押。。但不同同于一一般意意義上上的金金融資資產(chǎn)，，它需需要一一定的的條件件，才才能從從依法法占有有變?yōu)闉閷?shí)際際占有有。人人壽保保險(xiǎn)單單持有有人在在不侵侵犯受受益人人既得得權(quán)利利的情情況下下，可可以將將其轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓。。■Ⅷ保單作作為其其他金金融資資產(chǎn)的的功能能人壽保保險(xiǎn)單單不僅僅是一一種投投保人人（被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或或受益益人））所持持有的的保險(xiǎn)險(xiǎn)證書書。而而且更更是一一種金金融資資產(chǎn)。。因此此，保保單的的所有有權(quán)人人不僅僅擁有有保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同的一一般權(quán)權(quán)利（（變更更受益益人、、領(lǐng)取取退保保費(fèi)和和保單單紅利利）；；而且在一一定條件件下，可可以對持持有的保保單這項(xiàng)項(xiàng)金融資資產(chǎn)，進(jìn)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓讓、抵押押、質(zhì)押押等資本本運(yùn)作。。在含有死死亡責(zé)任任的人壽壽保險(xiǎn)合合同中，，受益人是是十分重重要的關(guān)關(guān)系人，因此，，很多國國家的人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中中都訂有有受益人人條款。。人身保險(xiǎn)險(xiǎn)中的受受益人通通常分為為指定受受益人和和未指定定受益人人兩類。。指定受益益人按其其請求權(quán)權(quán)的順序序分為原始受益益人和后繼受益益人?！觫芤嫒藯l條款第一種情情況：許許多國家家在受益益人條款款中規(guī)定定：“如如果受益益人在被被保險(xiǎn)人人之前死死亡，這這個(gè)受益益人的權(quán)權(quán)利將轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)回被保保險(xiǎn)人，，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人可以以另再指指定受益益人”。。這個(gè)再再指定受受益人就就是后繼繼受益人人。第二，當(dāng)當(dāng)保單所所有人或或被保險(xiǎn)險(xiǎn)人未指指定受益益人時(shí)，，如果被被保險(xiǎn)人人沒有遺遺囑指定定受益人人，那么么，被保保險(xiǎn)人的的法定繼繼承人就就成為受受益人，，這時(shí)保保險(xiǎn)金變變成了被被保險(xiǎn)人人的遺產(chǎn)產(chǎn)。第三，變變更受益益人的權(quán)權(quán)利。變變更受益益人無須須征求受受益人的的同意，，但必須須遵循一一定的程程序，否否則變更更無效。?，F(xiàn)在最最通常的的手續(xù)是是書面通通知保險(xiǎn)險(xiǎn)公司。。這種不不需要受受益人同同意就能能變更的的受益人人稱為可可變更受受益人。。如果需需要受益益人同意意才能變變更的受受益人稱稱為不可可變更受受益人。。共同災(zāi)難難條款共同災(zāi)難難條款是是人壽保保險(xiǎn)的常常用條款款之一。。收益人人受領(lǐng)壽壽險(xiǎn)死亡亡保險(xiǎn)金金的權(quán)利利，通常常以被保保險(xiǎn)人死死亡時(shí)收收益人仍仍然存活活為條件件。如果收益益人與保保險(xiǎn)人由由同一意意外事件件中死亡亡，并且且沒有死死亡順序序的明確確證明，，就會(huì)產(chǎn)產(chǎn)生由誰誰來受領(lǐng)領(lǐng)保險(xiǎn)金金的問題題。對于于這種情情況，按按照一般般法律規(guī)規(guī)定，要要么推定定收益人人先于被被保險(xiǎn)人人死亡，，則其他他受益人人領(lǐng)取保保險(xiǎn)金；；要么將將保險(xiǎn)金金作為被被保險(xiǎn)人人的遺產(chǎn)產(chǎn)進(jìn)行繼繼承。■Ⅹ保單紅利利和保險(xiǎn)險(xiǎn)金給付付方式壽險(xiǎn)保單單包括““分紅保保單”和和“不分分紅保單單”。如如果投保保人投保保的是分分紅保險(xiǎn)險(xiǎn)，便可可享受紅紅利分配配的權(quán)利利。2）保險(xiǎn)金金的給付付方式1）保險(xiǎn)金金的分紅紅方式保單的分分紅方式式①領(lǐng)取現(xiàn)金金，即保單單持有人人直接領(lǐng)領(lǐng)取現(xiàn)金金紅利。。②抵繳續(xù)期期保費(fèi)，通常保保險(xiǎn)人會(huì)會(huì)通知保保單持有有人紅利利金額及及扣除紅紅利后的的應(yīng)交保保費(fèi)額。。③積累生息息，即是將將紅利留留在保險(xiǎn)險(xiǎn)公司，，并獲得得利息。。通常有有最低利利率保證證，并可可獲得保保險(xiǎn)人所所取得的的超額收收益。④增加保額額，即以此此作為躉躉繳保費(fèi)費(fèi)，購買買與原保保單日期期相同的的增額繳繳清保險(xiǎn)險(xiǎn)。⑤再次購買買定期壽壽險(xiǎn)。保險(xiǎn)金的的給付方方式一次總付付現(xiàn)金方方式。如果保單單所有人人對保險(xiǎn)險(xiǎn)金給付付沒有作作出選擇擇，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司會(huì)會(huì)采取一一次總付付現(xiàn)金方方式。按固定金金額向受受益人分分期給付付保險(xiǎn)金金。一般按月月給付固固定保險(xiǎn)險(xiǎn)金，直直到付完完本金和和利息為為止。允允許受益益人在任任何時(shí)候候提取全全部或部部分保險(xiǎn)險(xiǎn)金，如如果受益益人尚未未領(lǐng)完本本息就死死亡了，，剩余的的本息由由受益人人的繼承承人繼續(xù)續(xù)領(lǐng)取。。由保險(xiǎn)公公司保存存保險(xiǎn)金金。定期向受受益人支支付利息息。由于于保險(xiǎn)金金的留存存為保險(xiǎn)險(xiǎn)公司提提供長期期資金來來源，所所以這種種給付方方式比較較靈活，，支付的的利息較較高。按終身年年金方式式給付保保險(xiǎn)金。。這種方式式是受益益人用領(lǐng)領(lǐng)取的保保險(xiǎn)金投投保一份份終身年年金保險(xiǎn)險(xiǎn)。此后后，受益益人按期期領(lǐng)取年年金直至至死亡。。■Ⅺ自殺條款款自殺條款款一般規(guī)規(guī)定，被被保險(xiǎn)人人在保單單生效后后的2年內(nèi)自殺殺（包括括復(fù)效）），不論論其精神神是否正正常，保保險(xiǎn)人都都不負(fù)給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金的責(zé)責(zé)任，只只負(fù)退還還保費(fèi)的的責(zé)任，，并一次次支付給給保險(xiǎn)單單上注明明的受益益人。如如果自殺殺發(fā)生在在2年以后，，保險(xiǎn)人人承擔(dān)給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金的責(zé)責(zé)任。保險(xiǎn)人對對人性的的關(guān)注：：自殺責(zé)責(zé)任“自殺”曾曾在很長長一段時(shí)時(shí)期內(nèi)一一直被作作為除外外責(zé)任，，人們曾曾認(rèn)為，，如果自自殺也屬屬于保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任的的話，就就會(huì)助長長道德危危險(xiǎn)的發(fā)發(fā)展，并并直接影影響保險(xiǎn)險(xiǎn)人的經(jīng)經(jīng)濟(jì)核算算。后來來，在人人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)的經(jīng)營營實(shí)踐中中，人們們發(fā)現(xiàn)，，對自殺殺完全免免除責(zé)任任并不合合理。其其理由是是：①人壽保保險(xiǎn)的目目的是保保障受益益人的利利益，受受益人往往往就是是依靠被被保險(xiǎn)人人提供經(jīng)經(jīng)濟(jì)來源源的人。。如果對對自殺一一概不負(fù)負(fù)給付保保險(xiǎn)金的的責(zé)任，，必將損損害許多多受益人人的利益益。②編制生生命表時(shí)時(shí)已經(jīng)考考慮了自自殺這一一因素，，也就是是說，投投保人已已經(jīng)給自自殺投了了保。③蓄意自自殺，騙騙取保險(xiǎn)險(xiǎn)金的行行為可以以被排除除。人們們研究發(fā)發(fā)現(xiàn)，人人在特定定的環(huán)境境下，一一時(shí)因挫挫折產(chǎn)生生自殺的的念頭是是很容易易的，但但要將此此念頭保保持到兩兩年后再再去實(shí)施施，則是是不太可可能的。。這是因?yàn)闉?，隨著著時(shí)間的的流逝、、環(huán)境變變化、新新機(jī)會(huì)的的出現(xiàn)，，會(huì)改變變?nèi)艘粫r(shí)時(shí)不理智智的決定定。所以以，規(guī)定定在兩年年內(nèi)自殺殺不賠，，兩年后后自