人身保險(xiǎn)簡要概述

§6人身保險(xiǎn)

教學(xué)內(nèi)容：概述主要險(xiǎn)種§6.1人身保險(xiǎn)概述一、人身保險(xiǎn)的概念：以被保險(xiǎn)人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)其遭受不幸事故或因疾病以致喪失工作能力、傷殘、死亡,或年老退休時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人給付約定的保險(xiǎn)金或年金，以解決病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟(jì)困難的一種保險(xiǎn)?！?人身保險(xiǎn)二、人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)（和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)比較）可參考教材166（一）保險(xiǎn)金額確定依據(jù)有特殊性人身險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)保障需要和繳費(fèi)的可能性。產(chǎn)險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值確定保額。（二）保險(xiǎn)金的定額給付性

按照合同約定的金額給付保險(xiǎn)金；（三）保險(xiǎn)期限的長期性要考慮:1.利率因素2.通貨膨脹3.預(yù)測偏差（四）生命風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)穩(wěn)定性生存或死亡概率是以生命表為依據(jù)，它呈現(xiàn)出相對(duì)的穩(wěn)定性和有規(guī)律的變動(dòng)性。（五）壽險(xiǎn)保單的儲(chǔ)蓄性是一種儲(chǔ)蓄與投資手段。產(chǎn)險(xiǎn)絕大多數(shù)不具此特性?！?人身保險(xiǎn)——§6.1人身保險(xiǎn)概述三、人身保險(xiǎn)的分類：1、保障范圍：人壽、人身意外傷害、健康2、保險(xiǎn)期限：長期、一年期、短期3、實(shí)施方式：強(qiáng)制、自愿4、投保方式：個(gè)人、團(tuán)體5、是否分紅：分紅保單、不分紅保單6、風(fēng)險(xiǎn)程度：標(biāo)準(zhǔn)體（健康體）、次標(biāo)準(zhǔn)體（弱體）§6人身保險(xiǎn)——§6.1人身保險(xiǎn)概述§6.2人壽保險(xiǎn)一、概念人壽保險(xiǎn)是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，人的生存或死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。§6人身保險(xiǎn)二、人壽保險(xiǎn)的種類（一）傳統(tǒng)壽險(xiǎn)（或普通壽險(xiǎn)）1.定期壽險(xiǎn)（定期死亡保險(xiǎn)）。2.生存保險(xiǎn)。3.兩全保險(xiǎn)。4.終身壽險(xiǎn)5.年金保險(xiǎn)即養(yǎng)老金保險(xiǎn)（1）普通終身壽險(xiǎn)（終身繳費(fèi)）（2）限期繳費(fèi)的終身壽險(xiǎn)。（3）躉繳保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)。（二）新型人壽保險(xiǎn)（有投資功能，可一定程度抵御通脹風(fēng)險(xiǎn)）1、分紅保險(xiǎn)獲得保障的同時(shí)，還能獲取保單紅利的人壽保險(xiǎn)。2.變額壽險(xiǎn)（如：投資連結(jié)保險(xiǎn)）保費(fèi)分立賬戶，保額隨投資帳戶的投資收益變化而變化的終身壽險(xiǎn)。3.萬能壽險(xiǎn)繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)整。透明度高。4.變額萬能壽險(xiǎn)保費(fèi)繳納靈活、投資靈活?！?人身保險(xiǎn)——§6.2人壽保險(xiǎn)三、人身保險(xiǎn)合同的常見條款1、自殺條款

合同生效或復(fù)效2年以內(nèi)自殺，保險(xiǎn)公司不給付保險(xiǎn)金。2、年齡誤報(bào)條款。根據(jù)實(shí)際年齡調(diào)整保費(fèi)或保額。3、寬限期條款

2010-1-1——2011-1~3-1，60天寬限期4、復(fù)效條款

未按期交納保費(fèi)的保單2年之內(nèi)可申請(qǐng)復(fù)效5、不喪失價(jià)值條款（現(xiàn)金價(jià)值，保單積存值）6、自動(dòng)墊繳保費(fèi)條7、受益人條款8、保單貸款條款9、不可抗辯條款指保險(xiǎn)合同成立一段時(shí)間后(一般為2年)，成為不可抗辯文件，保險(xiǎn)人不得以投保人違反重要事實(shí)告知義務(wù)為由拒絕給付保險(xiǎn)金或取消保險(xiǎn)合同。§6.3人身意外傷害保險(xiǎn)一、意外傷害保險(xiǎn)的概念意外傷害保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因遭受非本意的、外來的、突然發(fā)生的意外事故，致使身體蒙受傷害而殘廢或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。身體:自然軀體。意外傷害的結(jié)果：死亡或殘廢§6人身保險(xiǎn)二、意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)1.不可保的意外傷害1）犯罪活動(dòng)中的意外傷害2）尋釁斗毆中的意外傷害3）酒醉、吸食毒品后的意外傷害2.特約承保的意外傷害1）戰(zhàn)爭2）一定危險(xiǎn)性的體育活動(dòng)3）核輻射4）醫(yī)療事故除不可保意外傷害和特約保意外傷害以外的風(fēng)險(xiǎn)均為意外傷害險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)。§6人身保險(xiǎn)——§6.3人身意外傷害保險(xiǎn)二、意外傷害保險(xiǎn)的內(nèi)容（一）意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任1．在保險(xiǎn)期間遭受了意外傷害并導(dǎo)致死亡或殘疾的結(jié)果；

2．意外傷害事故是死亡或殘疾的近因；3．死亡或殘疾須發(fā)生在責(zé)任期限內(nèi)（90或180天）；§6人身保險(xiǎn)——§6.3人身意外傷害保險(xiǎn)（二）人身意意外傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)的保障項(xiàng)目目基本保障：1、死亡。2、殘廢。派生保障：1、醫(yī)療給付付。作為意外外傷害保險(xiǎn)的的附加險(xiǎn)承保保。2、停工給付付。被保險(xiǎn)人人因遭受意外外傷害暫時(shí)喪喪失勞動(dòng)能力力，不能工作作時(shí)，保險(xiǎn)人人給付停工保保險(xiǎn)金。3、喪葬費(fèi)給給付。4、遺屬生活活費(fèi)給付?！?人人身保險(xiǎn)——§6.3人身意意外傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)（三）意外傷傷害保險(xiǎn)的給給付死亡保險(xiǎn)金=約定的保險(xiǎn)險(xiǎn)金額殘廢保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額××殘疾程度。。累計(jì)之和不不超過保額。?！?人人身保險(xiǎn)——§6.3人身意意外傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)四、意外傷害害保險(xiǎn)的種類類兩類類最最常常見見的的意意外外傷傷害害保保險(xiǎn)險(xiǎn)：：（（一一））個(gè)個(gè)人人意意外外傷傷害害保保險(xiǎn)險(xiǎn)包包括括：：航航空空人人身身意意外外傷傷害害保保險(xiǎn)險(xiǎn)、、機(jī)機(jī)動(dòng)動(dòng)車車駕駕駛駛學(xué)學(xué)員員人人身身意意外外傷傷害害保保險(xiǎn)險(xiǎn)、、駕駕乘乘人人員員人人身身意意外外傷傷害害保保險(xiǎn)險(xiǎn)、、游游客客意意外外傷傷害害保保險(xiǎn)險(xiǎn)、、鐵鐵路路和和公公路路旅旅客客意意外外傷傷害害保保險(xiǎn)險(xiǎn)等等險(xiǎn)險(xiǎn)種種。。（（二二））團(tuán)團(tuán)體體意意外外傷傷害害保保險(xiǎn)險(xiǎn)包包括括團(tuán)團(tuán)體體人人身身意意外外傷傷害害保保險(xiǎn)險(xiǎn)、、學(xué)學(xué)生生團(tuán)團(tuán)體體平平安安保保險(xiǎn)險(xiǎn)等等險(xiǎn)險(xiǎn)種種。?！?人人身身保保險(xiǎn)險(xiǎn)———§§6.3人人身身意意外外傷傷害害保保險(xiǎn)險(xiǎn)§6.4健健康康保保險(xiǎn)險(xiǎn)一、、健健康康保保險(xiǎn)險(xiǎn)的的概概念念以被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人的的身身體體為為保保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的，，對(duì)對(duì)被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人因因疾病病（（包包括括分分娩娩））或或遭受受意外外傷傷害害事事故故所發(fā)發(fā)生生的的醫(yī)療療費(fèi)費(fèi)用用損損失失，或或?qū)?dǎo)致致工工作作能能力力喪喪失失所所引引起起的的收入入損損失失，以以及及因因?yàn)闉槟昴昀侠?、、疾疾病病或或意意外外傷傷害害事事故故?dǎo)導(dǎo)致致需需要要長期期護(hù)護(hù)理理的的損損失失提供供經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)補(bǔ)補(bǔ)償償?shù)牡谋１ｋU(xiǎn)險(xiǎn)。。疾病病：：非外外來來原原因因、、非非先先天天性性、、非非長長存存原原因因除外外責(zé)責(zé)任任：戰(zhàn)戰(zhàn)爭爭、、軍軍事事行行動(dòng)動(dòng)；；故意意或或自自殺殺；；墮墮胎胎；；必然然因因素素§6人人身身保保險(xiǎn)險(xiǎn)§6人人身身保保險(xiǎn)險(xiǎn)———§§6.4健健康康保保險(xiǎn)險(xiǎn)二、、健健康康保保險(xiǎn)險(xiǎn)的的特特征征1、、健健康康保保險(xiǎn)險(xiǎn)承承保保的的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)具具有有特特殊殊性性道德德風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)和和逆逆選選擇擇更更為為嚴(yán)嚴(yán)重重。。2、、健健康康保保險(xiǎn)險(xiǎn)的的經(jīng)營營內(nèi)內(nèi)容容具具有有復(fù)復(fù)雜雜性性。比如如：承承保保條條件件嚴(yán)嚴(yán)格格。。◆既既往往病病史史、、職職業(yè)業(yè)和和居居住住環(huán)環(huán)境境等等要要嚴(yán)嚴(yán)格格審審查查；；◆一一般般還還規(guī)規(guī)定定觀觀察察期期、、次次健健體體保保單單、、特特殊殊疾疾病病保保單單等等3、健康康保險(xiǎn)的的合同具具有特殊殊性。兼具補(bǔ)償償性和給給付性；；一般不不指定受受益人；；多為短短期合同同（發(fā)病病率、殘殘疾率受職業(yè)環(huán)環(huán)境等因因素的影影響較大大，而長長期來看看更不穩(wěn)穩(wěn)定）三、健康康保險(xiǎn)的的特別規(guī)規(guī)定免賠額等待或觀觀望期比例給付付給付限額額§6人人身身保險(xiǎn)——§6.4健健康康保險(xiǎn)四、健康康保險(xiǎn)的的基本類類型（一）醫(yī)醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)（醫(yī)療費(fèi)費(fèi)用保險(xiǎn)險(xiǎn)的簡稱稱）1.普通通醫(yī)療保保險(xiǎn)。。門診費(fèi)、、醫(yī)藥費(fèi)費(fèi)和檢查查費(fèi)。2.手術(shù)術(shù)醫(yī)療保保險(xiǎn)。施行手術(shù)術(shù)而支出出的醫(yī)療療費(fèi)。包括門門診手術(shù)術(shù)、住院院手術(shù)。。按手術(shù)術(shù)的種類類定額給給付。3.住院院醫(yī)療保保險(xiǎn)。住院醫(yī)療療費(fèi)。不不負(fù)責(zé)被被保險(xiǎn)人人的門診診醫(yī)療費(fèi)費(fèi)4.綜合合醫(yī)療保保險(xiǎn)。包包括上述述一切醫(yī)醫(yī)療費(fèi)用用?！?人人身身保險(xiǎn)——§6.4健健康康保險(xiǎn)（二）疾疾病保險(xiǎn)險(xiǎn)以被保險(xiǎn)險(xiǎn)人患特定疾病病為保險(xiǎn)險(xiǎn)事故。一般采用用定額給給付方式式，保險(xiǎn)險(xiǎn)人按照照保險(xiǎn)險(xiǎn)金額一一次性給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金，保保險(xiǎn)責(zé)任任即終止止。比如：重重大疾病病保險(xiǎn)（（定期、、終身））癌癥癥保險(xiǎn)、、非典保保險(xiǎn)、艾艾滋病保保險(xiǎn)等。?！?人人身身保險(xiǎn)——§6.4健健康康保險(xiǎn)（三）收收入保障障保險(xiǎn)提供被保保險(xiǎn)人因疾病或或意外傷傷害所致致殘疾后后不能繼續(xù)續(xù)正常工工作時(shí)所所發(fā)生的收收入損失失的健康保保險(xiǎn)。給付方式式：按月月或周；；一般不不高于原原收入的的80%，以防防道德風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。給付期限限：雙方方約定。。規(guī)定免責(zé)責(zé)期間。。如3個(gè)個(gè)月。排排除極短短期給付付；初期期被保險(xiǎn)險(xiǎn)人可維維持生活活。2、殘疾疾認(rèn)定有有法定標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)。（（課下看看書198-200））§6人人身身保險(xiǎn)——§6.4健健康康保險(xiǎn)（四）長長期護(hù)理理保險(xiǎn)當(dāng)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人因疾病或或意外、、年老需要長期期護(hù)理時(shí)，由保保險(xiǎn)人提提供長期期護(hù)理費(fèi)用用補(bǔ)償?shù)慕】当１ｋU(xiǎn)。需要長期期護(hù)理是是指被保保險(xiǎn)人不不能完成成下述中中的2項(xiàng)項(xiàng)：①吃；②②穿衣；；③沐浴??；④如如廁；⑤⑤移動(dòng)。。復(fù)習(xí)思考考題：1、比較較財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)和人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)的區(qū)別別。2、掌握握人身保保險(xiǎn)的常常用條款款。3、了解解人壽保保險(xiǎn)的主主要種類類。4、如何何確定人人身意外外傷害