第四章商業(yè)銀行的存款和貸款的法律制度課件

經(jīng)濟(jì)與金融法經(jīng)濟(jì)與金融法

第四章商業(yè)銀行存款和貸款法律制度第四章主要內(nèi)容：4.1存款的法律制度4.2貸款的法律制度學(xué)習(xí)目標(biāo)：通過本章學(xué)習(xí)，學(xué)生應(yīng)當(dāng)掌握存款的法律關(guān)系的屬性，對(duì)我國單位存款法律制度的區(qū)別要有比較深入的認(rèn)識(shí)。掌握貸款業(yè)務(wù)的基本原則，了解一指引三辦法所確立的“受益人支付原則”。主要內(nèi)容：4.1存款法律制度4.1.1存款的概念和分類存款是指存款人在其開設(shè)的金融機(jī)構(gòu)存款賬戶上存入貨幣資金的行為，或者指依法具有吸收存款資格的金融機(jī)構(gòu)接受存款人存入貨幣資金行為。4.1存款法律制度4.1.1存款的概念和分類分類：①單位存款個(gè)人儲(chǔ)蓄存款②活期存款定期存款定活兩便存款③人民幣存款外幣存款分類：《商業(yè)銀行法》規(guī)定了儲(chǔ)蓄存款的基本原則是：“存款自由、取款自由、存款有息、為存款人保密?！薄渡虡I(yè)銀行法》、《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》等構(gòu)成了我國儲(chǔ)蓄存款法律制度的淵源。《商業(yè)銀行法》規(guī)定了儲(chǔ)蓄存款的基本原則是：“存款自由、取款自4.1.2存款法律關(guān)系存款人與金融機(jī)構(gòu)之間因存款行為形成的關(guān)系是一種合同關(guān)系。（1）存款行為是一個(gè)借貸合同關(guān)系（還是保管合同關(guān)系）（2）存款合同是一個(gè)實(shí)踐性合同。要約是希望和他人訂立合同的意思的表示，客戶來銀行表示辦理存款，就是要約。承諾：是受約人同意要約的意思表示，銀行作為受要約人，受理這筆業(yè)務(wù)并開出存單、存款證明表示收妥這筆款項(xiàng)的，視為承諾。存款合同以資金交付為成立要件，為實(shí)踐性合同。4.1.2存款法律關(guān)系4.1.3儲(chǔ)蓄存款法律制度（1）儲(chǔ)蓄存款的概念及法律制度（2）儲(chǔ)蓄存款的種類活期存款定期存款通知存款人民幣協(xié)定存款4.1.3儲(chǔ)蓄存款法律制度（3）儲(chǔ)蓄存款的原則1982年《憲法》第13條規(guī)定：國家保護(hù)公民的合法收入、儲(chǔ)蓄、房屋和其他合法財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)，國家依照法律規(guī)定保護(hù)公民私有財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)。原則：存款自愿、取款自由、存款有息、為儲(chǔ)戶保密。（3）儲(chǔ)蓄存款的原則（4）儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)是的設(shè)立儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)是經(jīng)中國人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，各銀行、信用合作社及其它非銀行金融機(jī)構(gòu)中辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的設(shè)置需具備條件：有機(jī)構(gòu)名稱、組織機(jī)構(gòu)和營業(yè)場所；熟悉儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的人員不少于4人；有必要的安全防范設(shè)備。（4）儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)是的設(shè)立（5）儲(chǔ)蓄存款的業(yè)務(wù)規(guī)則個(gè)人存款賬戶實(shí)名制

儲(chǔ)蓄存款的利率和計(jì)息《商業(yè)銀行法》第31條規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的存款利率的上下限，確定存款利率，并予以公告。

提前支取、掛失、查詢和過戶（5）儲(chǔ)蓄存款的業(yè)務(wù)規(guī)則4.1.4單位存款的法律制度(1)單位存款的概念和分類單位存款：是指企業(yè)、事業(yè)、機(jī)關(guān)、部隊(duì)和社會(huì)團(tuán)體等單位在商業(yè)銀行辦理的人民幣存款。4.1.4單位存款的法律制度分類：單位存款主體企業(yè)存款財(cái)政性存款存款期限定期存款活期存款支取形式通知存款協(xié)定存款分類：（2）單位存款管理及基本法則單位存款管理是調(diào)整單位存款關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。包括：《商業(yè)銀行法》、《人民幣單位存款管理辦法》、《現(xiàn)金管理暫行條例》、《通知存款管理辦法》和人民幣銀行發(fā)布實(shí)施的《人民幣單位存款管理辦法》。（2）單位存款管理及基本法則這些法律、法規(guī)確定了我國單位存款應(yīng)遵循的規(guī)則：強(qiáng)制存入原則；存款實(shí)名原則；限制支出原則；監(jiān)督使用原則；保密原則。這些法律、法規(guī)確定了我國單位存款應(yīng)遵循的規(guī)則：4.2貸款法律制度4.2.1貸款法律制度的淵源貸款是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，構(gòu)成了我國商業(yè)銀行收入的主要來源。淵源：《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《合同法》、《擔(dān)保法》等。4.2貸款法律制度4.2.1貸款法律制度的淵源4.2.2貸款業(yè)務(wù)的基本原則（1）貸款的評(píng)估、調(diào)查和審批商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸分離、分級(jí)審批的制度（《商業(yè)銀行法》第35條）。4.2.2貸款業(yè)務(wù)的基本原則（2）貸款合同的簽訂簽立書面合同（《商業(yè)銀行法》第37、38條）借款人應(yīng)提供擔(dān)保。（36條）《擔(dān)保法》規(guī)定了五種法定的擔(dān)保方式，即保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款。（40條）（3）貸款發(fā)放、貸后檢查和貸款歸還（42條）（2）貸款合同的簽訂4.2.3“受益人支付原則”的貸款管理模式一指引三辦法：《流動(dòng)資金貸款管理辦法》《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》《個(gè)人貸款管理辦法》《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》4.2.3“受益人支付原則”的貸款管理模式受益人支付原則：銀行直接將貸款資金劃入最終收款人賬戶，目的是保證借款人按合同約定的貸款用途使用貸款，不得用于合同中未約定的用途，從而嚴(yán)格治理信貸資金違規(guī)挪用。受益人支付原則：銀行直接將貸款資金劃入最終收款人賬戶，目的是思考題1、我國單位存款法律制度和儲(chǔ)蓄存款法律制度的立法目的有何不同？體現(xiàn)在具體制度上有何區(qū)別？2、如何防范貸款業(yè)務(wù)所帶來的法律和信用風(fēng)險(xiǎn)？思考題1、我國單位存款法律制度和儲(chǔ)蓄存款法律制度的立法目的有1、下列關(guān)于商業(yè)銀行對(duì)關(guān)系人貸款的表述中，正確的是：A、不得對(duì)關(guān)系人發(fā)放貸款

B、不得對(duì)關(guān)系人發(fā)放流動(dòng)資金擔(dān)保貸款C、不得對(duì)關(guān)系人發(fā)放信用貸款

D、對(duì)關(guān)系人貸款的條件可以優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件C1、下列關(guān)于商業(yè)銀行對(duì)關(guān)系人貸款的表述中，正確的是：2.下列關(guān)于凍結(jié)單位存款有關(guān)問題的表述中，不正確的是:A、必須出具縣級(jí)或縣級(jí)以上司法機(jī)關(guān)簽發(fā)的“協(xié)助凍結(jié)存款通知書”及司法機(jī)關(guān)工作人員本人工作證或執(zhí)行公務(wù)證;B、只能在原賬戶凍結(jié)，不得轉(zhuǎn)戶;C、銀行不得自行解凍;D、凍結(jié)單位存款的期限不得超過10年。D2.下列關(guān)于凍結(jié)單位存款有關(guān)問題的表述中，不正確的是:3下列關(guān)于銀行賬戶管理規(guī)則的表述中，不正確的是A、存款人不得違反規(guī)定在多家銀行開立基本存款賬戶;B、存款人不得在同一家銀行的分支機(jī)構(gòu)開立一般存款賬戶;C、存款人可以出租賬戶;D、存款人不得轉(zhuǎn)讓賬戶.C3下列關(guān)于銀行賬戶管理規(guī)則的表述中，不正確的是4、下列關(guān)于銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的表述中，錯(cuò)誤的是（）A、儲(chǔ)蓄存款基準(zhǔn)利率由中國人民銀行規(guī)定B、活期儲(chǔ)蓄至少在存款個(gè)月后才能取款C、存款人支取未到期定期儲(chǔ)蓄存款的，必須持存單和本人身份證明D、代他人支取未到期定期儲(chǔ)蓄存款的，代支取人還必須出具本人身份證明4、下列關(guān)于銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的表述中，錯(cuò)誤的是（）5、下列選項(xiàng)中，不屬于貸款擔(dān)保方式的是（）A、抵押;

B、質(zhì)押;

C、保證;

D、扣押.5、下列選項(xiàng)中，不屬于貸款擔(dān)保方式的是（）6、下列情形中，可以擔(dān)任商業(yè)銀行高級(jí)管理人員的是（）A、因犯有貪污罪被剝奪政治權(quán)利5年的人員B、擔(dān)任其他公司的董事的人員C、擔(dān)任因違法被吊銷營業(yè)執(zhí)照的公司并負(fù)有個(gè)人責(zé)任的法定代表人D、負(fù)有10萬元的個(gè)人債務(wù)到期未清償?shù)?、下列情形中，可以擔(dān)任商業(yè)銀行高級(jí)管理人員的是（）7、下列選項(xiàng)中，屬于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的是（）A、負(fù)債業(yè)務(wù)；B、不動(dòng)產(chǎn)買賣業(yè)務(wù)；C、發(fā)行政府債券業(yè)務(wù)；

D、為企業(yè)供銷合同提供擔(dān)保業(yè)務(wù)。7、下列選項(xiàng)中，屬于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的是（）8、下列選項(xiàng)中，不屬于銀行結(jié)算原則的是（）A、誰的錢進(jìn)誰的帳，由誰支配；B、銀行不予墊款；C、保護(hù)存款人合法權(quán)益；D、恪守信用，履約付款。8、下列選項(xiàng)中，不屬于銀行結(jié)算原則的是（）9．

在下列哪種情況下，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)商業(yè)銀行實(shí)施接管？

A．

嚴(yán)重違法經(jīng)營

B．

重大違約行為

C．

可能發(fā)生信用危機(jī)

D．

擅自開辦新業(yè)務(wù)

答案：C

解析：見《商業(yè)銀行法》第64條第1款。該條款規(guī)定："商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人的利益時(shí)，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)該銀行實(shí)行接管。9．

在下列哪種情況下，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)商業(yè)銀行實(shí)10．國有獨(dú)資商業(yè)銀行設(shè)立監(jiān)事會(huì)。監(jiān)事會(huì)的產(chǎn)生辦法由________規(guī)定。A國務(wù)院；B財(cái)政部；C中國人民銀行；D國有獨(dú)資商業(yè)銀行；答案：A解析：見《商業(yè)銀行法》第18條。該條款規(guī)定國有獨(dú)資商業(yè)銀行設(shè)立監(jiān)事會(huì)。監(jiān)事會(huì)的產(chǎn)生辦法由國務(wù)院規(guī)定。10．國有獨(dú)資商業(yè)銀行設(shè)立監(jiān)事會(huì)。監(jiān)事會(huì)的產(chǎn)生辦法由____11、商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)自取得營業(yè)執(zhí)照之日起無正當(dāng)理由超過____個(gè)月未開業(yè)的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)吊銷其經(jīng)營許可證，并予以公告。(A2；B3；C6；D12；答案：C解析：見商業(yè)銀行法》第23條第2款。該條款規(guī)定：商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)自取得營業(yè)執(zhí)照之日起無正當(dāng)理由超過六個(gè)月未開業(yè)的，或者開業(yè)后自行停業(yè)連續(xù)六個(gè)月以上的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)吊銷其經(jīng)營許可證，并予以公告。11、商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)自取得營業(yè)執(zhí)照之日起無正當(dāng)理由超過12、設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為____元人民幣。A:10億B:5億C:1億D:5000萬答案：C解析：見《商業(yè)銀行法》第13條，該條款規(guī)定設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為十億元人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為一億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為五千萬元人民幣。注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本。12、設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為____元人民幣。13.商業(yè)銀行未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，有違法所得的，沒收違法所得，沒有違法所得或者違法所得不足五十萬元的，處___罰款。

A.五十萬元以上一百萬元以下;B.五十萬元以上二百萬元以下;C.一百萬元以上二百萬元以下;D.二百萬元;答案:B解析：見《商業(yè)銀行法》第74條。13.商業(yè)銀行未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管14、商業(yè)銀行違反《商業(yè)銀行法》相關(guān)規(guī)定的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以區(qū)別不同情形，取消其直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員___的任職資格。A.1年;B.2年;C.一定期限直至終身;D.5年;答案:C14、商業(yè)銀行違反《商業(yè)銀行法》相關(guān)規(guī)定的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)解析：見《商業(yè)銀行法》第89條，該條款規(guī)定商業(yè)銀行違反本法規(guī)定的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以區(qū)別不同情形，取消其直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。解析：見《商業(yè)銀行法》第89條，該條款規(guī)定商業(yè)銀行違反本法規(guī)15、《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行被接管期限屆滿，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以決定延期，但接管期限最長不得超過___年。A.一;B.二;C.三;D.四;答案：B解析：見《商業(yè)銀行法》第67條，該條款規(guī)定商業(yè)銀行接管期限屆滿，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以決定延期，但接管期限最長不得超過二年。15、《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行被接管期限屆滿，國務(wù)院銀行16.《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格，在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開展業(yè)務(wù)，其民事責(zé)任由___承擔(dān)。A.本分支機(jī)構(gòu);B.分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人;C.分支機(jī)構(gòu)高管層;D.總行;標(biāo)準(zhǔn)答案:D16.《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格，16.《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時(shí)，在支付清算費(fèi)用、所欠職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用后，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先支付:

A.企事業(yè)單位存款的本金和利息;B.拆入其他金融機(jī)構(gòu)的款項(xiàng);C.個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的本金和利息;D.央行對(duì)其的貸款;標(biāo)準(zhǔn)答案:C16.《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時(shí)，在支付清算費(fèi)17.商業(yè)銀行違反《商業(yè)銀行法》的行為尚不構(gòu)成犯罪的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可區(qū)別不同情形，對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員，給予警告，處___罰款。A.五萬元以上五十萬元以下;B.五萬元以上十萬元以下;C.十萬元以上五十萬元以下;D.五十萬元以上二百萬元以下;標(biāo)準(zhǔn)答案:A17.商業(yè)銀行違反《商業(yè)銀行法》的行為尚不構(gòu)成犯罪的，國務(wù)18.《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行不可經(jīng)營的業(yè)務(wù)為：A.吸收公眾存款;B.辦理國內(nèi)外結(jié)算;C.辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn);D.發(fā)行國債;標(biāo)準(zhǔn)答案:D18.《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行不可經(jīng)營的業(yè)務(wù)為：19.《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定撥付與其經(jīng)營規(guī)模相適應(yīng)的營運(yùn)資金額。撥付各分支機(jī)構(gòu)營運(yùn)資金額的總和，不得超過總行資本金總額的：A.70%;B.60%;C.50%;D.40%;標(biāo)準(zhǔn)答案:B19.《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立20、《商業(yè)銀行法》規(guī)定，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為：A.十億元人民幣;B.五億元人民幣;C.一億元人民幣;D.五千萬元人民幣

標(biāo)準(zhǔn)答案:D20、《商業(yè)銀行法》規(guī)定，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限21、《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行的組織形式、組織機(jī)構(gòu)適用《___》的規(guī)定。A.中華人民共和國中國人民銀行法;B.中華人民共和國商業(yè)銀行法;C.中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法;D.中華人民共和國公司法;標(biāo)準(zhǔn)答案:D21、《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行的組織形式、組織機(jī)構(gòu)適用《22.商業(yè)銀行未經(jīng)批準(zhǔn)辦理結(jié)匯、售匯的，由___責(zé)令改正。A.中國銀監(jiān)會(huì);B.中國財(cái)政部;C.中國人民銀行;D.國家外匯管理局;標(biāo)準(zhǔn)答案:C22.商業(yè)銀行未經(jīng)批準(zhǔn)辦理結(jié)匯、售匯的，由___責(zé)令改正。23、國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的___實(shí)行任職資格管理。A.董事和高級(jí)管理人員;B.董事和監(jiān)事;C.董事和股東;D.監(jiān)事和高管人員;標(biāo)準(zhǔn)答案:A23、國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的___實(shí)行33.銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，應(yīng)當(dāng)遵循___的原則。A.公開、公正、競爭、效率;B.依法、公開、公正和競爭;C.依法、公開、公正和效率;D.守法、公開、公正和效率;標(biāo)準(zhǔn)答案:C33.銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，應(yīng)當(dāng)遵循__經(jīng)濟(jì)與金融法經(jīng)濟(jì)與金融法

第四章商業(yè)銀行存款和貸款法律制度第四章主要內(nèi)容：4.1存款的法律制度4.2貸款的法律制度學(xué)習(xí)目標(biāo)：通過本章學(xué)習(xí)，學(xué)生應(yīng)當(dāng)掌握存款的法律關(guān)系的屬性，對(duì)我國單位存款法律制度的區(qū)別要有比較深入的認(rèn)識(shí)。掌握貸款業(yè)務(wù)的基本原則，了解一指引三辦法所確立的“受益人支付原則”。主要內(nèi)容：4.1存款法律制度4.1.1存款的概念和分類存款是指存款人在其開設(shè)的金融機(jī)構(gòu)存款賬戶上存入貨幣資金的行為，或者指依法具有吸收存款資格的金融機(jī)構(gòu)接受存款人存入貨幣資金行為。4.1存款法律制度4.1.1存款的概念和分類分類：①單位存款個(gè)人儲(chǔ)蓄存款②活期存款定期存款定活兩便存款③人民幣存款外幣存款分類：《商業(yè)銀行法》規(guī)定了儲(chǔ)蓄存款的基本原則是：“存款自由、取款自由、存款有息、為存款人保密。”《商業(yè)銀行法》、《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》等構(gòu)成了我國儲(chǔ)蓄存款法律制度的淵源?！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定了儲(chǔ)蓄存款的基本原則是：“存款自由、取款自4.1.2存款法律關(guān)系存款人與金融機(jī)構(gòu)之間因存款行為形成的關(guān)系是一種合同關(guān)系。（1）存款行為是一個(gè)借貸合同關(guān)系（還是保管合同關(guān)系）（2）存款合同是一個(gè)實(shí)踐性合同。要約是希望和他人訂立合同的意思的表示，客戶來銀行表示辦理存款，就是要約。承諾：是受約人同意要約的意思表示，銀行作為受要約人，受理這筆業(yè)務(wù)并開出存單、存款證明表示收妥這筆款項(xiàng)的，視為承諾。存款合同以資金交付為成立要件，為實(shí)踐性合同。4.1.2存款法律關(guān)系4.1.3儲(chǔ)蓄存款法律制度（1）儲(chǔ)蓄存款的概念及法律制度（2）儲(chǔ)蓄存款的種類活期存款定期存款通知存款人民幣協(xié)定存款4.1.3儲(chǔ)蓄存款法律制度（3）儲(chǔ)蓄存款的原則1982年《憲法》第13條規(guī)定：國家保護(hù)公民的合法收入、儲(chǔ)蓄、房屋和其他合法財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)，國家依照法律規(guī)定保護(hù)公民私有財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)。原則：存款自愿、取款自由、存款有息、為儲(chǔ)戶保密。（3）儲(chǔ)蓄存款的原則（4）儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)是的設(shè)立儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)是經(jīng)中國人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，各銀行、信用合作社及其它非銀行金融機(jī)構(gòu)中辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的設(shè)置需具備條件：有機(jī)構(gòu)名稱、組織機(jī)構(gòu)和營業(yè)場所；熟悉儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的人員不少于4人；有必要的安全防范設(shè)備。（4）儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)是的設(shè)立（5）儲(chǔ)蓄存款的業(yè)務(wù)規(guī)則個(gè)人存款賬戶實(shí)名制

儲(chǔ)蓄存款的利率和計(jì)息《商業(yè)銀行法》第31條規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的存款利率的上下限，確定存款利率，并予以公告。

提前支取、掛失、查詢和過戶（5）儲(chǔ)蓄存款的業(yè)務(wù)規(guī)則4.1.4單位存款的法律制度(1)單位存款的概念和分類單位存款：是指企業(yè)、事業(yè)、機(jī)關(guān)、部隊(duì)和社會(huì)團(tuán)體等單位在商業(yè)銀行辦理的人民幣存款。4.1.4單位存款的法律制度分類：單位存款主體企業(yè)存款財(cái)政性存款存款期限定期存款活期存款支取形式通知存款協(xié)定存款分類：（2）單位存款管理及基本法則單位存款管理是調(diào)整單位存款關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。包括：《商業(yè)銀行法》、《人民幣單位存款管理辦法》、《現(xiàn)金管理暫行條例》、《通知存款管理辦法》和人民幣銀行發(fā)布實(shí)施的《人民幣單位存款管理辦法》。（2）單位存款管理及基本法則這些法律、法規(guī)確定了我國單位存款應(yīng)遵循的規(guī)則：強(qiáng)制存入原則；存款實(shí)名原則；限制支出原則；監(jiān)督使用原則；保密原則。這些法律、法規(guī)確定了我國單位存款應(yīng)遵循的規(guī)則：4.2貸款法律制度4.2.1貸款法律制度的淵源貸款是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，構(gòu)成了我國商業(yè)銀行收入的主要來源。淵源：《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《合同法》、《擔(dān)保法》等。4.2貸款法律制度4.2.1貸款法律制度的淵源4.2.2貸款業(yè)務(wù)的基本原則（1）貸款的評(píng)估、調(diào)查和審批商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸分離、分級(jí)審批的制度（《商業(yè)銀行法》第35條）。4.2.2貸款業(yè)務(wù)的基本原則（2）貸款合同的簽訂簽立書面合同（《商業(yè)銀行法》第37、38條）借款人應(yīng)提供擔(dān)保。（36條）《擔(dān)保法》規(guī)定了五種法定的擔(dān)保方式，即保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款。（40條）（3）貸款發(fā)放、貸后檢查和貸款歸還（42條）（2）貸款合同的簽訂4.2.3“受益人支付原則”的貸款管理模式一指引三辦法：《流動(dòng)資金貸款管理辦法》《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》《個(gè)人貸款管理辦法》《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》4.2.3“受益人支付原則”的貸款管理模式受益人支付原則：銀行直接將貸款資金劃入最終收款人賬戶，目的是保證借款人按合同約定的貸款用途使用貸款，不得用于合同中未約定的用途，從而嚴(yán)格治理信貸資金違規(guī)挪用。受益人支付原則：銀行直接將貸款資金劃入最終收款人賬戶，目的是思考題1、我國單位存款法律制度和儲(chǔ)蓄存款法律制度的立法目的有何不同？體現(xiàn)在具體制度上有何區(qū)別？2、如何防范貸款業(yè)務(wù)所帶來的法律和信用風(fēng)險(xiǎn)？思考題1、我國單位存款法律制度和儲(chǔ)蓄存款法律制度的立法目的有1、下列關(guān)于商業(yè)銀行對(duì)關(guān)系人貸款的表述中，正確的是：A、不得對(duì)關(guān)系人發(fā)放貸款

B、不得對(duì)關(guān)系人發(fā)放流動(dòng)資金擔(dān)保貸款C、不得對(duì)關(guān)系人發(fā)放信用貸款

D、對(duì)關(guān)系人貸款的條件可以優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件C1、下列關(guān)于商業(yè)銀行對(duì)關(guān)系人貸款的表述中，正確的是：2.下列關(guān)于凍結(jié)單位存款有關(guān)問題的表述中，不正確的是:A、必須出具縣級(jí)或縣級(jí)以上司法機(jī)關(guān)簽發(fā)的“協(xié)助凍結(jié)存款通知書”及司法機(jī)關(guān)工作人員本人工作證或執(zhí)行公務(wù)證;B、只能在原賬戶凍結(jié)，不得轉(zhuǎn)戶;C、銀行不得自行解凍;D、凍結(jié)單位存款的期限不得超過10年。D2.下列關(guān)于凍結(jié)單位存款有關(guān)問題的表述中，不正確的是:3下列關(guān)于銀行賬戶管理規(guī)則的表述中，不正確的是A、存款人不得違反規(guī)定在多家銀行開立基本存款賬戶;B、存款人不得在同一家銀行的分支機(jī)構(gòu)開立一般存款賬戶;C、存款人可以出租賬戶;D、存款人不得轉(zhuǎn)讓賬戶.C3下列關(guān)于銀行賬戶管理規(guī)則的表述中，不正確的是4、下列關(guān)于銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的表述中，錯(cuò)誤的是（）A、儲(chǔ)蓄存款基準(zhǔn)利率由中國人民銀行規(guī)定B、活期儲(chǔ)蓄至少在存款個(gè)月后才能取款C、存款人支取未到期定期儲(chǔ)蓄存款的，必須持存單和本人身份證明D、代他人支取未到期定期儲(chǔ)蓄存款的，代支取人還必須出具本人身份證明4、下列關(guān)于銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的表述中，錯(cuò)誤的是（）5、下列選項(xiàng)中，不屬于貸款擔(dān)保方式的是（）A、抵押;

B、質(zhì)押;

C、保證;

D、扣押.5、下列選項(xiàng)中，不屬于貸款擔(dān)保方式的是（）6、下列情形中，可以擔(dān)任商業(yè)銀行高級(jí)管理人員的是（）A、因犯有貪污罪被剝奪政治權(quán)利5年的人員B、擔(dān)任其他公司的董事的人員C、擔(dān)任因違法被吊銷營業(yè)執(zhí)照的公司并負(fù)有個(gè)人責(zé)任的法定代表人D、負(fù)有10萬元的個(gè)人債務(wù)到期未清償?shù)?、下列情形中，可以擔(dān)任商業(yè)銀行高級(jí)管理人員的是（）7、下列選項(xiàng)中，屬于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的是（）A、負(fù)債業(yè)務(wù)；B、不動(dòng)產(chǎn)買賣業(yè)務(wù)；C、發(fā)行政府債券業(yè)務(wù)；

D、為企業(yè)供銷合同提供擔(dān)保業(yè)務(wù)。7、下列選項(xiàng)中，屬于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的是（）8、下列選項(xiàng)中，不屬于銀行結(jié)算原則的是（）A、誰的錢進(jìn)誰的帳，由誰支配；B、銀行不予墊款；C、保護(hù)存款人合法權(quán)益；D、恪守信用，履約付款。8、下列選項(xiàng)中，不屬于銀行結(jié)算原則的是（）9．

在下列哪種情況下，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)商業(yè)銀行實(shí)施接管？

A．

嚴(yán)重違法經(jīng)營

B．

重大違約行為

C．

可能發(fā)生信用危機(jī)

D．

擅自開辦新業(yè)務(wù)

答案：C

解析：見《商業(yè)銀行法》第64條第1款。該條款規(guī)定："商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人的利益時(shí)，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)該銀行實(shí)行接管。9．

在下列哪種情況下，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)商業(yè)銀行實(shí)10．國有獨(dú)資商業(yè)銀行設(shè)立監(jiān)事會(huì)。監(jiān)事會(huì)的產(chǎn)生辦法由________規(guī)定。A國務(wù)院；B財(cái)政部；C中國人民銀行；D國有獨(dú)資商業(yè)銀行；答案：A解析：見《商業(yè)銀行法》第18條。該條款規(guī)定國有獨(dú)資商業(yè)銀行設(shè)立監(jiān)事會(huì)。監(jiān)事會(huì)的產(chǎn)生辦法由國務(wù)院規(guī)定。10．國有獨(dú)資商業(yè)銀行設(shè)立監(jiān)事會(huì)。監(jiān)事會(huì)的產(chǎn)生辦法由____11、商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)自取得營業(yè)執(zhí)照之日起無正當(dāng)理由超過____個(gè)月未開業(yè)的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)吊銷其經(jīng)營許可證，并予以公告。(A2；B3；C6；D12；答案：C解析：見商業(yè)銀行法》第23條第2款。該條款規(guī)定：商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)自取得營業(yè)執(zhí)照之日起無正當(dāng)理由超過六個(gè)月未開業(yè)的，或者開業(yè)后自行停業(yè)連續(xù)六個(gè)月以上的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)吊銷其經(jīng)營許可證，并予以公告。11、商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)自取得營業(yè)執(zhí)照之日起無正當(dāng)理由超過12、設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為____元人民幣。A:10億B:5億C:1億D:5000萬答案：C解析：見《商業(yè)銀行法》第13條，該條款規(guī)定設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為十億元人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為一億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為五千萬元人民幣。注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本。12、設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為____元人民幣。13.商業(yè)銀行未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，有違法所得的，沒收違法所得，沒有違法所得或者違法所得不足五十萬元的，處___罰款。

A.五十萬元以上一百萬元以下;B.五十萬元以上二百萬元以下;C.一百萬元以上二百萬元以下;D.二百萬元;答案:B解析：見《商業(yè)銀行法》第74條。13.商業(yè)銀行未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管14、商業(yè)銀行違反《商業(yè)銀行法》相關(guān)規(guī)定的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以區(qū)別不同情形，取消其直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員___的任職資格。A.1年;B.2年;C.一定期限直至終身;D.5年;答案:C14、商業(yè)銀行違反《商業(yè)銀行法》相關(guān)規(guī)定的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)解析：見《商業(yè)銀行法》第89條，該條款規(guī)定商業(yè)銀行違反本法規(guī)定的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以區(qū)別不同情形，取消其直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。解析：見《商業(yè)銀行法》第89條，該條款規(guī)定商業(yè)銀行違反本法規(guī)15、《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行被接管期限屆滿，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以決定延期，但接管期限最長不得超過___年。A.一;B.二;C.三;D.四;答案：B解析：見《商業(yè)銀行法》第67條，該條款規(guī)定商業(yè)銀行接管期限屆滿，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以決定延期，但接管期限最長不得超過二年。15、《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行被接管期限屆滿，國務(wù)院銀行16.《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格，在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開展業(yè)務(wù)，其民事責(zé)任由___承擔(dān)。A.本分支機(jī)構(gòu);B.分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人;C.分支機(jī)構(gòu)高管層;D.總行;標(biāo)準(zhǔn)答案:D16.《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格，16.《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時(shí)，在支付清算費(fèi)用、所欠職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用后，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先支付:

A.企事業(yè)單位存款的本金和利息;