《個人理財規(guī)劃實(shí)務(wù)》課件項(xiàng)目四 現(xiàn)金規(guī)劃

任務(wù)一選擇現(xiàn)金規(guī)劃的一般工具任務(wù)二選擇現(xiàn)金規(guī)劃的融資工具任務(wù)三制定現(xiàn)金規(guī)劃方案知識目標(biāo)：1、掌握各種現(xiàn)金規(guī)劃的一般工具；2、掌握各種現(xiàn)金規(guī)劃的融資工具；3、掌握現(xiàn)金規(guī)劃的含義、目的和流程。能力目標(biāo)：1、具備正確使用信用卡的能力；2、具備為客戶制定現(xiàn)金規(guī)劃方案的能力。任務(wù)一選擇現(xiàn)金規(guī)劃的一般工具一、現(xiàn)金二、各類儲蓄三、貨幣市場基金一、現(xiàn)金1、定義現(xiàn)金是指立即可以投入流通的交換媒介，具有普遍的可接受性。現(xiàn)金可以立即用來購買商品、勞務(wù)或償還債務(wù)。2、特點(diǎn)持有現(xiàn)金的收益率低現(xiàn)金在所有金融工具中流動性最強(qiáng)二、各類儲蓄1、個人儲蓄產(chǎn)品的特點(diǎn)（1）活期儲蓄特點(diǎn)通存通兌資金靈活繳費(fèi)方便（2）定期儲蓄特點(diǎn)利率較高可約定轉(zhuǎn)存可質(zhì)押貸款可提前支取二、各類儲蓄2、個人儲蓄產(chǎn)品的種類（1）一般儲蓄產(chǎn)品活期存款含義：不規(guī)定存期、儲戶隨時可以憑折或卡支取、存取金額不限的一種儲蓄存款。主要特點(diǎn)：存取靈活，適應(yīng)性強(qiáng)，可全國通存通兌，接受國內(nèi)匯款。適用對象：資金運(yùn)用靈活性較高的客戶。存款期限：不限。存款方式：1元起存。二、各類儲蓄2、個人儲蓄產(chǎn)品的種類（1）一般儲蓄產(chǎn)品整存整取含義：儲戶約定存期、整筆存入、到期一次支取本息的一種儲蓄存款。主要特點(diǎn)：存期較長、利率較高、穩(wěn)定性較強(qiáng)，可同城通存通兌，可部分或全部提前支取。

適用對象：適合資金閑置不用，希望獲取較高收益的客戶。

存款期限：3月、半年、1年、2年、3年、5年。存款方式：50元起存。二、各類儲蓄2、個人儲蓄產(chǎn)品的種類（1）一般儲蓄產(chǎn)品零存整取含義：儲戶每月固定存款金額，到期一次支取本息的一種定期儲蓄存款。

主要特點(diǎn)：集零成整，具有計(jì)劃性、約束性、積累性功能，可同城通存通兌，不能辦理部分提前支取。適用對象：收入穩(wěn)定，攢錢以備結(jié)婚、上學(xué)等用途的客戶。

存款期限：1年、3年、5年。

存款方式：5元起存，存款金額在開戶時與銀行約定，每月存入一次，中途如有漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)齊，未補(bǔ)者，視同違約。

二、各類儲蓄2、個人儲蓄產(chǎn)品的種類（1）一般儲蓄產(chǎn)品整存零取含義：一次性存入較大的金額，分期陸續(xù)平均支取本金，到期支取利息的一種定期儲蓄。

主要特點(diǎn)：整筆存入、分期取本、到期付息、到期還本，可同城通存通兌。

適用對象：適用于有整筆資金結(jié)余，需要在日后按期陸續(xù)支取的客戶。

存款期限：1年、3年、5年（支取期有1個月、3個月或6個月一次）。

存款方式：1000元起存。

二、各類儲蓄2、個人儲蓄產(chǎn)品的種類（1）一般儲蓄產(chǎn)品存本取息含義：儲戶一次存入本金，約定存期，在存期內(nèi)分次支取利息，到期支取本金的一種定期儲蓄存款。

主要特點(diǎn)：整筆存入、分期付息、到期還本，可同城通存通兌。

適用對象：積攢養(yǎng)老金的客戶。

存款期限：1年、3年、5年（可以1個月或幾個月取息一次）。

存款方式：5000元起存。二、各類儲蓄2、個人儲蓄產(chǎn)品的種類（1）一般儲蓄產(chǎn)品通知存款含義：客戶存款時不必約定存期，支取時需提前通知銀行，約定支取存款日期和金額方能支取的一種存款品種。

主要特點(diǎn)：存期靈活、支取方便，利息收入較高，可同城通存通兌。

適用對象：有短期資金需求，期限不足定期存款最低限的客戶。

存款期限：不限。

存款方式：最低起存、支取金額5萬元，分1天和7天通知存款兩種。

二、各類儲蓄2、個人儲蓄產(chǎn)品的種類（1）一般儲蓄產(chǎn)品定活兩便存款含義：一次存入本金，存款時不約定存期，可隨時到銀行支取，利率隨存期長短而變化、兼有定期和活期兩種性質(zhì)的一種儲蓄存款。

主要特點(diǎn)：既有定期之利，又有活期之便，可同城通存通兌。

適用對象：適合擁有大筆資金，用途明確，時間不定的客戶。存款期限：不定。

存款方式：50元起存。二、各類儲蓄圖4-1各種存款方式的利率情況二、各類儲蓄2、個人儲蓄產(chǎn)品的種類（2）特色儲蓄產(chǎn)品定額定期雙定存單定活通綠色存款禮儀存單四方錢二、各類儲蓄3、各類儲蓄產(chǎn)品的理財規(guī)劃策略（1）階梯存儲法（2）存單四分存儲法（3）交替存儲法（4）利滾利存儲法（5）少存活期，到期支取（6）選擇合理的存款期限（7）多選零存整?。?）智能存款，活期、定期都升級二、各類儲蓄案例1：某銀行“錢生錢”理財賬戶某銀行“錢生錢”理財賬戶是為該行借記卡個人主卡持卡人提供的一卡多戶，活期、整存整取定期存款多種最優(yōu)化組合的理財服務(wù)。該服務(wù)是此銀行運(yùn)用先進(jìn)的手段，按客戶選定的存款組合方案，自動將客戶存入資金由活期存款轉(zhuǎn)為定期存款，免除客戶在定、活期存款之間反復(fù)選擇及操作的不便，極大地提高了存款的收益率，實(shí)現(xiàn)輕松理財?！板X生錢”理財賬戶的特點(diǎn)是：1、智能賬戶：根據(jù)選定套餐自動實(shí)現(xiàn)活期轉(zhuǎn)定期，輕松理財。2、理財套餐個性化：固定套餐、自定套餐任意選擇。3、T+0資金使用便利：在ATM取款、POS機(jī)消費(fèi)及按揭扣款時，如果活期賬戶中的資金不足，可在理財賬戶資金總額范圍內(nèi)記賬使用，如果在當(dāng)日營業(yè)結(jié)束前補(bǔ)足使用額，系統(tǒng)將不作任何處理，否則系統(tǒng)將按利息損失較小原則，從理財賬戶中自動扣劃資金填平使用額。4、自動轉(zhuǎn)存：理財賬戶內(nèi)各筆資金到期后，如未能及時辦理結(jié)清手續(xù)，則本金部分續(xù)存，轉(zhuǎn)存次數(shù)不限。5、起點(diǎn)低：活期賬戶余額最低留存額2000元，凡是活期賬戶余額超過設(shè)定留存標(biāo)準(zhǔn)之上的整數(shù)部分系統(tǒng)將按照指定套餐自動轉(zhuǎn)存。二、各類儲蓄張先生是企業(yè)白領(lǐng)，工作穩(wěn)定，月收入5000元，除去家庭日常開支，每月有3000元結(jié)余。根據(jù)以前習(xí)慣，每3個月張先生親自到銀行柜臺將累積剩余資金轉(zhuǎn)存為一年期定期存款。該行理財經(jīng)理小李知道該情況后，即向張先生推薦了“錢生錢”理財賬戶，并協(xié)助張先生設(shè)計(jì)了自選理財套餐：活期留存額2000元，剩余資金100%存一年期定期存款。一年下來，張先生算了一筆賬，不光省去了頻繁往來銀行的麻煩，還多出了36.72元的利息收入。某日一早，張先生十分著急地致電理財經(jīng)理小李，說需于上午10點(diǎn)前取款5萬元，用于繳納正在熱銷的某商品房的購房定金，否則可能會失去這次購房機(jī)會，自己銀行卡上只有2000元的活期存款和8萬元的“錢生錢”理財資金，不過公司下午就發(fā)了一筆5萬元的獎金，張先生希望給出一個最佳解決方案。小李了解情況后告訴張先生，“錢生錢”理財賬戶提供T+0資金使用功能，可以在賬戶資金總額內(nèi)記賬使用資金，如果當(dāng)日營業(yè)結(jié)束前能夠?qū)⒂涃~使用資金補(bǔ)足，系統(tǒng)將不作處理，不會出現(xiàn)任何利息損失。聽了小李的介紹，張先生十分高興，利用“錢生錢”理財賬戶的T+0資金使用功能，不但解了燃眉之急，而且沒有發(fā)生利息損失。二、各類儲蓄案例2：巧用通知存款通知存款很適合手頭有大筆資金準(zhǔn)備用于近期（3個月以內(nèi)）開支的情況。假如手中有10萬元現(xiàn)金，擬于近期首付住房貸款，但是又不想把10萬元簡簡單單存?zhèn)€活期減少了利息收入，這時就可以存7天通知存款，這樣既保證了用款時的需要，又可享受1.35%的利率，是0.35%的活期利率的近4倍。舉例來說，50萬元如果購買7天期的通知存款，持有3個月后，以1.35%的利率計(jì)算，利息收益為1688元，比活期存款437元的利息收益高出1251元。三、貨幣市場基金貨幣市場基金的特點(diǎn)本金安全，且流動性強(qiáng)，一般T+1或T+2就可以取得所需資金；收益率同活期存款相比較高；沒有認(rèn)購費(fèi)、申購費(fèi)和贖回費(fèi)，只有年費(fèi)，投資成本相對較低；單位凈值1元不變，按每日復(fù)利計(jì)算，利用收益再投資，增加基金份額分紅免稅；申購或認(rèn)購最低資金量為1000元，追加的是1000元的整數(shù)倍。三、貨幣市場基金衡量貨幣市場基金收益率的指標(biāo)7日年化收益率（最近7天年化收益率）每萬份基金單位收益（投資者當(dāng)日的實(shí)際收益）圖4-2部分貨幣市場基金情況任務(wù)二選擇現(xiàn)金規(guī)劃的融資工具一、信用卡融資二、存單/憑證式國債質(zhì)押貸款三、保單質(zhì)押融資四、典當(dāng)融資一、信用卡融資1、信用卡的含義信用卡是銀行或其他發(fā)行機(jī)構(gòu)向社會公開發(fā)行的、給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款，或在指定銀行機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金，以人民幣結(jié)算的特制卡片。一、信用卡融資2、信用卡的融資功能（1）信用額度信用額度指銀行根據(jù)信用卡申請人的信用記錄、財務(wù)能力等資料為申請人事先設(shè)定的最高信用支付和消費(fèi)額度，發(fā)卡機(jī)構(gòu)將根據(jù)持卡人信用狀況的變化定期調(diào)整信用額度。在額度內(nèi)持卡人無需任何存款即可購物消費(fèi)或提取現(xiàn)金（一般貸記卡取現(xiàn)額度為信用額度的50%）。圖4-3交通銀行給某個客戶提供的信用卡的基本信息一、信用卡融資2、信用卡的融資功能（2）免費(fèi)融資免息還款期由三個因素決定：客戶刷卡消費(fèi)日期、銀行對賬單日期和銀行指定還款日期。舉例：張先生申請了某銀行信用卡，按發(fā)卡行規(guī)定，每月5日為賬單日，23日為還款日。若張先生在1月4日消費(fèi)1000元，則這筆款項(xiàng)計(jì)入當(dāng)月賬單，那么免息還款期就是當(dāng)月4日-23日這段時間，為19天；若張先生在1月6日消費(fèi)1000元，則這筆款項(xiàng)計(jì)入下月賬單，那么免息還款期就是1月6日-2月23日這段時間，為48天。一、信用卡融資2、信用卡的融資功能（3）循環(huán)信用循環(huán)信用是一種按日計(jì)息的小額，無擔(dān)保貸款。持卡人可以按照自己的財務(wù)狀況，每月在信用卡當(dāng)期賬單的到期還款日前，自行決定還款金額。當(dāng)持卡人償還的金額等于或高于當(dāng)期賬單的最低還款額，但低于本期應(yīng)還金額時，剩余的延后金額就是循環(huán)信用余額。持卡人如果在當(dāng)期選擇了循環(huán)信用，那么在當(dāng)期就不能享受免息還款期的優(yōu)惠。此外，如果消費(fèi)金額超過發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的信用額度，則也不再享受免息還款期待遇，即從銀行記賬日起，所有消費(fèi)金額均要支付利息。一、信用卡融資2、信用卡的融資功能（3）循環(huán)信用循環(huán)信用的利息計(jì)算方法為：針對上期對賬單的全部應(yīng)還金額為計(jì)息本金，自該筆賬款記賬日至該筆賬款到期還款日為計(jì)息天數(shù)（算頭不算尾）按0.05%計(jì)息；針對該筆賬款未還部分（未還部分=全部應(yīng)還金額-已償還金額）為計(jì)息本金，自該筆賬款到期還款日至下月對賬單日為計(jì)息天數(shù)（算頭不算尾）按0.05%計(jì)息，兩部分相加為下月對賬單上出現(xiàn)的循環(huán)利息。另外，發(fā)卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，分別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的5%收取滯納金和超限費(fèi)。一、信用卡融資舉例1：如果你上月消費(fèi)1萬，即使已經(jīng)還款9999元，那么，欠1元也按照欠1萬元來計(jì)算信用卡循環(huán)利息。所以，盡量不要產(chǎn)生信用卡逾期還款，否則，若是上月消費(fèi)額很大，利息計(jì)算的基數(shù)太大。舉例2：小王申請辦理了一張銀行的信用卡，賬單日為每月3日，到期還款日為每月20日，小王4月3日的賬單上顯示只有2016年3月28日他在商場透支購買了2000元的商品，賬單上顯示本期應(yīng)還金額2000元，最低還款額度為200元。問：（1）如果小王在4月20日或之前將透支金額2000元全部償還，其循環(huán)利息為多少？（2）如果小王按照最低還款額在4月20日還了200元，剩余的1800元到5月3日還沒有還款，則小王5月3日賬單上出現(xiàn)的循環(huán)利息應(yīng)是多少？一、信用卡融資分析：（1）如果小王在4月20日或之前將透支金額2000元全部償還，其循環(huán)利息為0元，因?yàn)槿绻挚ㄈ嗽诎l(fā)卡機(jī)構(gòu)規(guī)定的還款日之前償還所有消費(fèi)融資，則享受到免息還款期的優(yōu)惠。（2）2000*0.05%*23（3月28日至4月20日）+（2000-200）*0.05%*13（4月20日至5月3日）=23+11.7=34.7元，因此如果小王按照最低還款額在4月20日還了200元，剩余的1800元到5月3日還沒有還款，則小王5月3日賬單上出現(xiàn)的循環(huán)利息應(yīng)是34.7元。一、信用卡融資2、信用卡的融資功能（4）預(yù)借現(xiàn)金預(yù)借現(xiàn)金（取現(xiàn)）服務(wù)是銀行為持卡人提供的小額現(xiàn)金借款，滿足持卡人的應(yīng)急之需，使持卡人的資金融通更從容自在。一旦有緊急資金需求，持卡人可持信用卡在自動柜員機(jī)24小時自由取現(xiàn)。國際標(biāo)準(zhǔn)卡還可以在全球的自動柜員機(jī)上方便地提取當(dāng)?shù)刎泿?。預(yù)借現(xiàn)金額度根據(jù)持卡人的用卡情況設(shè)定，包含在信用卡的信用額度內(nèi)，具體規(guī)定按發(fā)卡行不同而各有差異。此外，根據(jù)中國人民銀行的相關(guān)規(guī)定，每卡每日取現(xiàn)金額累計(jì)不超過人民幣2000元，同時承擔(dān)按每筆預(yù)借現(xiàn)金金額的1%計(jì)算的手續(xù)費(fèi)，最低收費(fèi)額為每筆10元人民幣或1美元。預(yù)借現(xiàn)金交易不享受免息還款期待遇，自銀行記賬日起按日利率0.05%計(jì)收利息至清償日止，銀行記賬日為此筆交易發(fā)生日，發(fā)卡行按月計(jì)收復(fù)利。一、信用卡融資案例1：關(guān)于超限額姜女士近日收到銀行對賬單，其中有“超限費(fèi)34元”，姜女士的信用額度為1萬元，上月由于購買了筆記本電腦超出了1萬元的信用額度，消費(fèi)金額10680元。姜女士很不解：信用卡也會刷爆？另外，34元的超限費(fèi)是如何計(jì)算出來的？一、信用卡融資案例2：取現(xiàn)當(dāng)日起記息賬單日還息最佳前不久，崔小姐拿到了信用卡賬單，其中一項(xiàng)18元多的“循環(huán)利息”讓她十分不解。于是她查閱6月17日的賬單，發(fā)現(xiàn)有15元的“循環(huán)利息”。“6月3日，我從信用卡里取了2000元現(xiàn)金，這15元的利息就是這樣產(chǎn)生的。”崔小姐回憶，“但問題是，我已經(jīng)在7月5日，也就是我6月17日賬單的還款日將2000元及利息和我刷卡消費(fèi)的錢一并還清了，為什么7月17日的賬單里還有循環(huán)利息，而且還越來越多了呢？”一、信用卡融資案例3：匯款最好別用信用卡大額現(xiàn)金很難取朋友要給做生意的李先生匯款，李先生就給他信用卡賬號。結(jié)果幾十萬錢是匯進(jìn)卡里了，可是取不出來。每天只能取2000元，還要1%的手續(xù)費(fèi)。李先生急了，自己卡的錢居然用不來，怎么辦？二、存單/憑證式國債質(zhì)押貸款存單/憑證式國債質(zhì)押貸款是指借款人向銀行申請以該行未到期定期存單或由該行代銷的未到期憑證式國債作質(zhì)押，到期一次性歸還本息的一種短期個人貸款。存單/憑證式國債質(zhì)押貸款的起點(diǎn)一般為5000元，每筆貸款金額不超過存單或憑證式國債面額的90%，貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率計(jì)算，貸款期限最長不超過一年，并且不超過存單或憑證式國債到期日。借款人需提供本人有效身份證件以及銀行未到期定期存單或銀行代銷的未到期憑證式國債。該貸款的優(yōu)勢是存單/憑證式國債質(zhì)押貸款既滿足短期資金周轉(zhuǎn)需求，又避免提前結(jié)清存單或國債帶來的利息損失，但需支付少額貸款利息；借款人如果手續(xù)齊備，當(dāng)天就可以簽訂合同拿到貸款。三、保單質(zhì)押融資保單質(zhì)押融資是指個人以保單作為質(zhì)押物向銀行申請貸款，并按照保單現(xiàn)金價值的一定比例獲取短期貸款額度的一種融資方式。只有具有現(xiàn)金價值的保單才能夠用于保單質(zhì)押融資，如具有儲蓄功能的養(yǎng)老保險、投資分紅保險及年金保險等人壽保險；損失補(bǔ)償性保單不可用于質(zhì)押，如醫(yī)療保險和意外傷害保險等。保單質(zhì)押融資貸款期限較短，一般在6個月以內(nèi)，貸款金額控制在保單現(xiàn)金價值的90%。通常能夠進(jìn)行保單質(zhì)押融資的保險合同都會載明相關(guān)的保單質(zhì)押條款，條款內(nèi)容包括貸款期限、額度、利率以及其他的貸款條件。四、典當(dāng)融資典當(dāng)融資是以實(shí)物為抵押，以實(shí)物所有權(quán)轉(zhuǎn)移的形式取得臨時性貸款的一種融資方式。典當(dāng)融資是根據(jù)2005年2月9日頒布的《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定，典當(dāng)是指當(dāng)戶將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費(fèi)用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。典當(dāng)期限由雙方約定，最長不超過6個月，在典當(dāng)期內(nèi)或典當(dāng)期限屆滿后5日內(nèi)，可再申請延期6個月一次。典當(dāng)當(dāng)金利率按中國人民銀行公布的銀行機(jī)構(gòu)6個月法定貸款利率及典當(dāng)期限折算后執(zhí)行?？傻洚?dāng)?shù)奈锲钒ㄆ嚒⒎慨a(chǎn)，且必須具備相關(guān)證件，比如行車證、完稅證、機(jī)動車登記證、保險等。

任務(wù)三制定現(xiàn)金規(guī)劃方案一、現(xiàn)金規(guī)劃的含義二、現(xiàn)金規(guī)劃的目的三、現(xiàn)金規(guī)劃的內(nèi)容、基本思路和流程一、現(xiàn)金規(guī)劃的含義現(xiàn)金規(guī)劃是為滿足個人或家庭短期需求而進(jìn)行的管理日常的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物和短期融資的活動，其核心是滿足客戶的短期資金需求，保障個人和家庭生活質(zhì)量和狀態(tài)的持續(xù)性、穩(wěn)定性的管理。二、現(xiàn)金規(guī)劃的目的1、滿足日常開支需要（交易動機(jī)）2、預(yù)防突發(fā)事件需要（預(yù)防或謹(jǐn)慎動機(jī)）3、投機(jī)性需要（投機(jī)動機(jī)）三、現(xiàn)金規(guī)劃的內(nèi)容、基本思路和流程1、現(xiàn)金規(guī)劃的內(nèi)容確定客戶家庭持有現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物的額度，現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物額度的確定量化了客戶短期資金的需求。2、現(xiàn)金規(guī)劃的基本思路（1）緊急備用金的必要性（2）風(fēng)險偏好程度（3）非現(xiàn)金資產(chǎn)的流動性（4）現(xiàn)金收入來源及穩(wěn)定性3、現(xiàn)金規(guī)劃的基本流程（1）編制家庭資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表（2）測算流動資產(chǎn)與日常支出（3）測算流動性比率（4）形成現(xiàn)金規(guī)劃報告三、現(xiàn)金規(guī)劃的內(nèi)容、基本思路和流程舉例：程先生，38歲，某上市公司中層職員，稅后年薪12萬元；程太太，36歲，某銀行職員，稅后年薪72000元左右，有時在外兼職，年薪為12000元；夫婦倆人有一個兒子，今年6歲。雙方父母健在，享受退休金及醫(yī)療保險，獨(dú)立生活，經(jīng)濟(jì)富裕。截止2015年12月31日，其家庭資產(chǎn)和負(fù)債情況如下：現(xiàn)金10000元，銀行活期存款20000元，銀行定期存款50000元，股票市值20000元，國債20000元，各類基金130000元，每年理財收入有10000元（利息加資本利得）；有兩套房產(chǎn)，一套自住，價值1600000元，還有