消費支出規(guī)劃課件

03+消費支出規(guī)劃16、云無心以出岫，鳥倦飛而知還。17、童孺縱行歌，斑白歡游詣。18、福不虛至，禍不易來。19、久在樊籠里，復(fù)得返自然。20、羈鳥戀舊林，池魚思故淵。03+消費支出規(guī)劃03+消費支出規(guī)劃16、云無心以出岫，鳥倦飛而知還。17、童孺縱行歌，斑白歡游詣。18、福不虛至，禍不易來。19、久在樊籠里，復(fù)得返自然。20、羈鳥戀舊林，池魚思故淵?，F(xiàn)金規(guī)劃小測試：

選擇題

1、下列關(guān)于流動性比率的說法正確的是（）。

（A）流動性比率＝流動性資產(chǎn)/每月支出

（B）流動性比率＝凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)

（C）流動性比率＝結(jié)余/稅后收入

（D）流動性比率＝投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)

2、通常情況下，流動性比率應(yīng)保持在（）左右。

（A）1（B）2

（C）3～6（D）10

3、王女士購買了10萬元的貨幣市場基金,該基金不能投資于()

A、一年以內(nèi)的大額存單

B、1年以內(nèi)的債券回購

C、可轉(zhuǎn)換債券

D、剩余期限在397天以內(nèi)的債券4、小何因急需現(xiàn)金想通過信用卡取現(xiàn).他的信用卡每卡每日取現(xiàn)金金額累計不超過人民幣()

A、2000元

B、3000元

C、4000元

D、信用額度的10%

1.教材分析“根對水分的吸收”是冀少版八年級上冊生物教材第三單元“植物的生活”第二章“根的吸收作用”第二節(jié)的內(nèi)容。教材在前面介紹了根尖的結(jié)構(gòu)，本節(jié)課進(jìn)一步學(xué)習(xí)根對水分的吸收，通過對這一節(jié)內(nèi)容的學(xué)習(xí)，學(xué)生弄清水分進(jìn)入植物體的來龍去脈，這為其以后學(xué)習(xí)葉、莖等器官的水分輸導(dǎo)打下基礎(chǔ)；同時也為高中進(jìn)一步學(xué)習(xí)滲透作用做好鋪墊。本節(jié)課也是學(xué)生學(xué)習(xí)科學(xué)探究和進(jìn)行概念教學(xué)的一個很好的載體，筆者對這節(jié)課的教學(xué)設(shè)計進(jìn)行了大膽的嘗試。課堂教學(xué)突出“探”字，通過課堂生成，激活學(xué)生思維；教師注重感性認(rèn)識，通過獲得真實證據(jù)，捕象概括建立概念；教學(xué)內(nèi)容聯(lián)系學(xué)生的生活經(jīng)驗，使教材更加鮮活，課堂更具本土性和時代性；教師強化科學(xué)實驗，通過使學(xué)生經(jīng)歷研究過程，提升他們的科學(xué)素養(yǎng)。2.教學(xué)目標(biāo)2.1知識目標(biāo)舉例說明植物細(xì)胞吸水和失水的現(xiàn)象；概述根毛吸水和失水的道理；舉例說出對植物進(jìn)行合理灌溉的方法。2.2能力目標(biāo)通過對演示實驗的觀察，提高觀察能力和思維能力；通過對生活實例、實驗結(jié)果的分析，提高分析問題和解決問題的能力。2.3情感目標(biāo)通過學(xué)習(xí)根毛細(xì)胞適于吸收水分的結(jié)構(gòu)特點，初步樹立植物體結(jié)構(gòu)與其功能相適應(yīng)的觀點。3.教學(xué)重點分析細(xì)胞吸水和失水的實驗和原理；闡述根毛吸水和失水的原理和過程。4.教學(xué)難點分析細(xì)胞和根毛吸水和失水的原理。5.教學(xué)過程本節(jié)課通過3個科學(xué)實驗把5個相關(guān)內(nèi)容聯(lián)系起來，從科學(xué)實驗的設(shè)計、預(yù)期到實驗過程，教師課前進(jìn)行實驗，課堂展示，讓學(xué)生完整地經(jīng)歷科學(xué)研究的過程，了解科學(xué)研究的一般方法。教師強化科學(xué)實驗，使學(xué)生親身經(jīng)歷科學(xué)研究的過程，提升其生物科學(xué)素養(yǎng)。教學(xué)流程如下。5.1課前實驗學(xué)生實驗（課前學(xué)生分組實驗材料）：將若干等長的蘿卜條留1條待用，其余的平均分成2份放入盛有清水和鹽水的培養(yǎng)皿中，準(zhǔn)備觀察。5.2情景引入師：今天給同學(xué)帶來兩把菠菜（新鮮的和萎蔫的），請同學(xué)幫助選擇你會買哪把菠菜。為什么？如果菜農(nóng)發(fā)現(xiàn)菠菜葉子萎蔫兒了，一般會怎么做？生：會選擇新鮮的、水分充足的。菜農(nóng)往菠菜上噴水，一會兒葉子就硬挺了。師：馬鈴薯、黃瓜等蔬菜也會出現(xiàn)這種情況嗎？生：應(yīng)該會。師總結(jié)：植物的器官有一定的吸水和失水能力。5.3合作探究師：植物吸水的主要器官是什么？學(xué)生：做出猜測。師：植物吸水的主要器官是什么？請學(xué)生利用教師給出的實驗材料探究植物吸水的主要器官是根，還是莖、葉？學(xué)生小組合作設(shè)計實驗；小組匯報設(shè)計實驗的結(jié)果，師生、生生及時進(jìn)行評價。師生共同分析實驗設(shè)計，總結(jié)出對照、變量和重復(fù)組；預(yù)測會出現(xiàn)什么實驗結(jié)果；并概括設(shè)計實驗的一般規(guī)律。師生總結(jié)歸納：作出假設(shè)：植物吸水的主要器官是根。實驗步驟：（1）稱10份等質(zhì)量的蒜苗，分為2組。（2）一組根浸入水中，另一組莖葉浸入水中，其他條件保持一致。（3）一晝夜后，比較重量變化。預(yù)測結(jié)果：根浸入水中的蒜苗比較重；莖葉浸入水中的蒜苗比較輕。設(shè)計實驗的一般規(guī)律：（1）取等量，分組。（2）設(shè)置對照，其他條件相同。（3）觀察現(xiàn)象。演示實驗：教師課前進(jìn)行具體實驗操作，完成實。驗過程。學(xué)生：根浸入水中的蒜苗長勢較好，比較重；莖葉浸入水中的蒜苗長勢稍差些，比較輕。學(xué)生得出結(jié)論：植物吸水的主要器官是根。師生總結(jié)歸納：觀察到的現(xiàn)象跟預(yù)測的結(jié)果一致。5.4觀察分析請學(xué)生觀察圖片中幼苗的根（圖1），嘗試判斷根吸水的主要部位。師：根的成熟區(qū)有哪些適于吸水的特點？在成熟區(qū)每平方毫米的表皮上的根毛數(shù)目，玉米約有420條，豌豆約有230條。一顆黑麥約有40億條根毛，總長度可達(dá)9000多km。從資料中，你可以得出什么結(jié)論？生：根毛數(shù)量多，擴大了根的吸收面積。師：我們把局部放大，觀察根毛細(xì)胞的結(jié)構(gòu)。生：根毛是成熟區(qū)表皮細(xì)胞壁向外突起形成的，細(xì)胞壁薄，細(xì)胞質(zhì)少，液泡大。進(jìn)一步觀察根尖的模式圖。生：在成熟區(qū)的內(nèi)部細(xì)胞分化，形成導(dǎo)管，它們能運輸水分。學(xué)生得出結(jié)論：根毛成熟區(qū)的吸水能力最強。5.5實驗分析師：細(xì)胞是怎樣吸水的呢？學(xué)生實驗：將蘿卜條（課前學(xué)生分組實驗準(zhǔn)備）分別取出，放在吸水紙上，分別與預(yù)留的蘿卜條比較長短，觀察清水和鹽水中取出的蘿卜條的長度變化情況。小組代表匯報實驗現(xiàn)象。學(xué)生分組實驗。實驗現(xiàn)象：放在清水中的蘿卜條長度增加，放在鹽水中的蘿卜條長度減少。師：放在不同的溶液里，蘿卜條的長度發(fā)生變化的根本原因是什么？生：放在清水中的蘿卜條細(xì)胞吸水和放在鹽水中的蘿卜條細(xì)胞失水。師：細(xì)胞的吸水和失水與什么因素有關(guān)呢？學(xué)生結(jié)論：外界溶液的濃度。學(xué)生得出實驗結(jié)論：發(fā)生細(xì)胞吸水時，周圍水溶液的濃度一般比較低；發(fā)生細(xì)胞失水時，周圍水溶液的濃度一般比較高。師：大家觀察兩張細(xì)胞吸水和失水的模式圖，哪個是放在清水中的，哪個是放在鹽水中的，你做出判斷的根據(jù)是什么？學(xué)生觀察得出結(jié)果。師：可以看出細(xì)胞吸水的過程中，水依次經(jīng)過細(xì)胞的哪些結(jié)構(gòu)？學(xué)生觀察：依次經(jīng)過細(xì)胞壁、細(xì)胞膜、細(xì)胞質(zhì)，進(jìn)入液泡中。師：細(xì)胞失水的過程中，水依次經(jīng)過細(xì)胞的哪些結(jié)構(gòu)？生：從液泡，依次經(jīng)過細(xì)胞質(zhì)、細(xì)胞膜、細(xì)胞壁到外界。生：細(xì)胞吸水還是失水，主要跟周圍水溶液濃度和細(xì)胞液濃度有關(guān)。教師演示兩組“半透膜實驗”，模擬內(nèi)、外兩側(cè)有濃度差時，判斷水往哪里流？演示實驗一：膜內(nèi)為蔗糖溶液，膜外為蒸餾水，20min后觀察現(xiàn)象變化。演示實驗二：膜內(nèi)為蒸餾水，膜外為蔗糖溶液，20min后觀察現(xiàn)象變化。學(xué)生得出結(jié)論：水往濃度高處流。師：比較蘿卜條的細(xì)胞液濃度與清水、鹽水濃度的大小。生：清水湖南省湘西土家族苗族自治州2004年11月實施農(nóng)村中小學(xué)現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育工程試點工作，投資1273萬元，建設(shè)488個站點。然而2005年3月某項目縣的調(diào)查結(jié)果表明：全縣45歲以下教師能收集、整理、下載遠(yuǎn)程教育資源的教師達(dá)不到10%，能獨立制作教學(xué)課件的教師達(dá)不到5%，遠(yuǎn)教資源走進(jìn)課堂教學(xué)應(yīng)用率幾乎是空白。由此可見，農(nóng)村教師教育技術(shù)能力已成為制約農(nóng)村中小學(xué)現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育效益發(fā)揮的關(guān)鍵。因而，探究農(nóng)村中小學(xué)現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育環(huán)境下提高農(nóng)村教師教育技術(shù)能力的新路子成為當(dāng)務(wù)之急。湘西自治州以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，實施以縣（區(qū)）為主的區(qū)域集中培養(yǎng)、以校為主的校本研修培養(yǎng)及以研為主的專題研究培養(yǎng)3種教師教育技術(shù)能力培養(yǎng)新模式，著力提高農(nóng)村教師教育技術(shù)能力，收到了很好的效果。一、以縣（區(qū)）為主的區(qū)域集中培養(yǎng)模式以縣（區(qū)）為主的區(qū)域集中培養(yǎng)模式是充分發(fā)揮縣（區(qū)）教育系統(tǒng)中電教、教研部門的業(yè)務(wù)優(yōu)勢和行政管理優(yōu)勢，重點培養(yǎng)中小學(xué)教育行政管理人員、信息技術(shù)專（兼）職教師及部分學(xué)科骨干教師。以縣（區(qū)）為主的區(qū)域集中培養(yǎng)模式可以分為任務(wù)驅(qū)動式、問題剖析式及典型引路式3種類型。1.任務(wù)驅(qū)動式。根據(jù)教師教育技術(shù)能力標(biāo)準(zhǔn)，確定階段性的培養(yǎng)目標(biāo)及任務(wù)，選擇適當(dāng)?shù)膶W(xué)習(xí)內(nèi)容（如針對行政管理人員可以設(shè)計辦公自動化、信息技術(shù)與課程整合、教育軟件制作評估標(biāo)準(zhǔn)等模塊），以模式三的網(wǎng)絡(luò)計算機教室或多媒體教室為基地，整合縣（區(qū)）內(nèi)的專家或?qū)I(yè)技術(shù)人員資源，在相對集中的時間，以縣市、片區(qū)為集中單位進(jìn)行培養(yǎng)。任務(wù)驅(qū)動式的實施策略要采取“行政強制+專家引領(lǐng)”的方式開展。任務(wù)驅(qū)動式對提高教師教育技術(shù)能力中“基本知識、基本技能、教學(xué)設(shè)計與實施”等有形技術(shù)有明顯作用。2.問題剖析式。根據(jù)教師教育技術(shù)能力標(biāo)準(zhǔn)，把培養(yǎng)的模塊問題化，以專題式的工作現(xiàn)實問題出發(fā)，通過“問題-討論-策略-實踐-評價”等幾個環(huán)節(jié)的運用，在解決問題的過程中提高教師的教育技術(shù)能力。問題剖析式的實施側(cè)重于培養(yǎng)教師應(yīng)用教育技術(shù)發(fā)現(xiàn)問題、分析問題、解決問題的實踐應(yīng)用與創(chuàng)新能力，通過發(fā)現(xiàn)、思考、選擇、確定解決問題的方法及策略，提高教師應(yīng)用教育技術(shù)解決教學(xué)問題的思維及能力。3.典型引路式。就是通過典型的榜樣感染教師，使其學(xué)習(xí)到先進(jìn)的培養(yǎng)方式，解決農(nóng)村教師教育技術(shù)能力發(fā)展中的態(tài)度、意識、責(zé)任等“無形技術(shù)”，拓展視野，加強交流，增強應(yīng)用教育技術(shù)的信心和責(zé)任意識。如某縣為解決部門學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)對農(nóng)村中小學(xué)現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育工程的模糊認(rèn)識，采取典型引路做法是：首先把遠(yuǎn)教管理和資源應(yīng)用做得較好的一所中學(xué)和一所小學(xué)樹為典型，挖掘閃光點，總結(jié)先進(jìn)經(jīng)驗；然后召開全縣中小學(xué)校長及骨干教師參與的農(nóng)村中小學(xué)現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育管理和資源應(yīng)用現(xiàn)場會，組織他們認(rèn)真觀看了兩所學(xué)校教師自制的課件，觀摩了兩所學(xué)校教師運用遠(yuǎn)教資源上的示范課；最后進(jìn)行了大討論，要求各校對照典型，制定出切實可行的教師教育技術(shù)能力培養(yǎng)方案，返校依照典型做法組織實施。通過現(xiàn)場的典型引路，全縣掀起了學(xué)習(xí)教育技術(shù)的熱潮。以縣（區(qū)）為主的區(qū)域集中培養(yǎng)模式實施過程中要做好“五個落實”：一是落實師資、教材或剖析的問題；二是落實階段培養(yǎng)的時間；三是落實培養(yǎng)督查與考核；四是落實培養(yǎng)資金；五是落實培養(yǎng)后應(yīng)用活動。二、以校為主的校本研修培養(yǎng)模式《國務(wù)院關(guān)于基礎(chǔ)教育改革與發(fā)展的決定》中提出：“在教師培訓(xùn)中，要充分利用遠(yuǎn)程教育方式，就地就近進(jìn)行，以節(jié)省開支?！薄秶鴦?wù)院關(guān)于進(jìn)一步加強農(nóng)村教育工作的決定》也要求：“實施農(nóng)村中小學(xué)現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育工程，要與課程改革、加強學(xué)校管理、教師繼續(xù)教育相結(jié)合?！鞭r(nóng)村中小學(xué)現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育工程的實施為開展以校為主的教師教育技術(shù)能力研修工作提供了平臺，以校為主的校本研修培養(yǎng)模式主要有：現(xiàn)場裝拆式、分層教學(xué)式、任務(wù)互動式、課件播放式、任務(wù)驅(qū)動式、專家指導(dǎo)式、自主學(xué)習(xí)式等7種基本類型。三、以研為主的專題研究培養(yǎng)模式《中小學(xué)教師教育技術(shù)能力標(biāo)準(zhǔn)（試行）》明確提出“了解基本的教育技術(shù)研究方法”“能結(jié)合學(xué)科教學(xué)進(jìn)行教育技術(shù)應(yīng)用的研究,能針對學(xué)科教學(xué)中教育技術(shù)應(yīng)用的效果進(jìn)行研究，能充分利用信息技術(shù)學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識，發(fā)展自身的業(yè)務(wù)能力?！币匝袨橹鞯膶ｎ}研究已成為目前農(nóng)村教師教育技術(shù)能力培養(yǎng)的另一種新模式。以研為主的專題研究培養(yǎng)模式可分為課題研究式、網(wǎng)（頁）站制作式、資源加工式等3類基本類型。以研為主的專題研究培養(yǎng)模式主要是以研究性的專題任務(wù)為要求，調(diào)動廣大農(nóng)村教師的積極性和主觀能動性，引導(dǎo)教師善于發(fā)現(xiàn)和把握教育技術(shù)發(fā)展的內(nèi)存規(guī)律，能主動研究、主動實踐、主動創(chuàng)新，不斷學(xué)習(xí)新知識和新技術(shù)以完善自身素質(zhì)結(jié)構(gòu)，充分利用教育技術(shù)進(jìn)行終身學(xué)習(xí)以實現(xiàn)專業(yè)發(fā)展與個人發(fā)展，成為運用教育技術(shù)進(jìn)行“自我培養(yǎng)、自我發(fā)展、自我提高”的主人。以研為主的專題研究培養(yǎng)模式對培養(yǎng)教師收集、甄別、整合、應(yīng)用與學(xué)科相關(guān)的教學(xué)資源以優(yōu)化教學(xué)環(huán)境，積極開展信息技術(shù)與課程的整合，探索信息技術(shù)與課程整合的新路子，提高農(nóng)村教師應(yīng)用技術(shù)進(jìn)行教學(xué)設(shè)計與實施的能力有明顯的推進(jìn)作用。通過農(nóng)村中小學(xué)現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育環(huán)境下教師教育技術(shù)能力3種培養(yǎng)新模式的實施，能有效地解決困擾農(nóng)村教師教育技術(shù)方面的存在的高證低能、理論與實踐嚴(yán)重脫離的弱技問題，能促進(jìn)農(nóng)村教師教育技術(shù)能力顯著提高。2006年6月對某項目縣的調(diào)查結(jié)果表明，通過3種模式的培養(yǎng)后，該縣45歲以下的教師基本能將下載的遠(yuǎn)教資源通過兩次整合，能獨立制作完成試卷的編排和打印，70%的教師能制作簡易的教學(xué)課件，95%的教師能從互聯(lián)網(wǎng)上瀏覽下載教學(xué)資源，能獨立操作多媒體設(shè)備上現(xiàn)代教育技術(shù)觀摩課；該縣5所農(nóng)村學(xué)校成為湖南省教育科學(xué)“十一五”規(guī)劃青年專項課題《農(nóng)村中小學(xué)現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育工程資源應(yīng)用研究》課題研究單位，9所學(xué)校承擔(dān)了湖南省現(xiàn)代教育技術(shù)“十一五”規(guī)劃課題研究工作，全縣現(xiàn)代教育技術(shù)研究工作蔚然成風(fēng)。綜上所述，農(nóng)村中小學(xué)現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育是提高農(nóng)村教師教育技術(shù)能力的平臺和基礎(chǔ)，農(nóng)村教師教育技術(shù)能力是提高農(nóng)村中小學(xué)現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育效益的關(guān)鍵，是促進(jìn)農(nóng)村中小學(xué)現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育健康持續(xù)發(fā)展的根本保障。03+消費支出規(guī)劃16、云無心以出岫，鳥倦飛而知還。03+消1現(xiàn)金規(guī)劃小測試：

選擇題

1、下列關(guān)于流動性比率的說法正確的是（）。

（A）流動性比率＝流動性資產(chǎn)/每月支出

（B）流動性比率＝凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)

（C）流動性比率＝結(jié)余/稅后收入

（D）流動性比率＝投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)

2、通常情況下，流動性比率應(yīng)保持在（）左右。

（A）1（B）2

（C）3～6（D）10

現(xiàn)金規(guī)劃小測試：

選擇題

1、下列關(guān)于流動性比率的說法正確的23、王女士購買了10萬元的貨幣市場基金,該基金不能投資于()

A、一年以內(nèi)的大額存單

B、1年以內(nèi)的債券回購

C、可轉(zhuǎn)換債券

D、剩余期限在397天以內(nèi)的債券4、小何因急需現(xiàn)金想通過信用卡取現(xiàn).他的信用卡每卡每日取現(xiàn)金金額累計不超過人民幣()

A、2000元

B、3000元

C、4000元

D、信用額度的10%

3、王女士購買了10萬元的貨幣市場基金,該基金不能投資于(35、小王持有某銀行的信用卡,他近期內(nèi)打算出國旅游,于是向該銀行電話申請調(diào)高臨時信用額度,申請調(diào)高的臨時信用額度一般在()天內(nèi)有效.

A、15天B、30天C、45天D、60天6、關(guān)于典當(dāng)?shù)恼f法不正確的是（）。（A）典當(dāng)對客戶的信用幾乎為0

（B）典當(dāng)手續(xù)便捷

（C）所有股票都可以典當(dāng)

（D）所有符合條件的不動產(chǎn)也可以典當(dāng)

5、小王持有某銀行的信用卡,他近期內(nèi)打算出國旅游,于是向該銀47、下列關(guān)于現(xiàn)金規(guī)劃中交易動機說法不正確的是（）。

（A）滿足支付日常的生活開支而持有現(xiàn)金或現(xiàn)金等價物的動機。

（B）一般來說，個人或家庭的收入水平越高，交易數(shù)量越大，從而為應(yīng)付日常開支所需要的貨幣量就越大。

（C）為了預(yù)防意外支出而持有一部分現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物的動機。

（D）個人或家庭出于交易動機所擁有的貨幣量決定于收入水平生活習(xí)慣等因素。7、下列關(guān)于現(xiàn)金規(guī)劃中交易動機說法不正確的是（）。

（A5理財規(guī)劃

第三章消費支出規(guī)劃理財規(guī)劃

第三章消費支出規(guī)劃6本章的工作內(nèi)容及能力要求（一）制定住房消費方案1、能夠分析客戶的住房消費需求2、能夠選擇支付方式3、能夠根據(jù)因素變化調(diào)整支付方案4、能夠能夠向客戶提供相關(guān)咨詢服務(wù)（二）制定汽車消費方案1、能夠分析客戶的汽車消費需求2、能夠選擇支付方式和和貸款機構(gòu)3、能夠根據(jù)因素變化調(diào)整支付方案本章的工作內(nèi)容及能力要求（一）制定住房消費方案7（三）制定消費信貸方案1、能夠分析客戶的消費信貸需求2、能夠幫助客戶擅用信用卡及其其他消費信貸方式（三）制定消費信貸方案8outline制定住房消費方案制訂消費信貸方案住房支出的分類

住房消費信貸汽車消費概述自籌經(jīng)費購車與貸款購車的決策購房的目標(biāo)購房的財務(wù)決策租房的選擇制定汽車消費方案汽車消費信貸個人綜合消費信貸個人耐用消費品貸款outline制定住房消費制訂消費信貸方案住房支出的分類9一、知識要求（一）住房支出的分類1、住房消費（租金價格衡量）①購房；②租房。2、住房投資

一、知識要求10（二）購房的目標(biāo)（時間、面積、房價）1、購房面積需求①不必盲目求大（面積閑置問題）；②無需一次到位（時尚、人口調(diào)整問題）③量力而行（考慮首付款金額）。2、購房環(huán)境需求房價取決于區(qū)位和面積。（二）購房的目標(biāo)（時間、面積、房價）11居住需求空間需求環(huán)境需求生活品質(zhì)購或租？決策購否？購房規(guī)劃是租否購房消費規(guī)劃流程圖居住需求空間需求環(huán)境需求家庭人口生活品質(zhì)購或租？決策購否？購房規(guī)劃是租否總價首付款貸款居住空間環(huán)境生活購或購否？購房規(guī)劃是租否購房消費規(guī)劃流程圖居12（三）購房或租房的選擇適合租房的人群：剛踏入社會的年輕人工作地點和生活范圍不固定儲蓄不多不急需買房且辨不清房價走勢（三）購房或租房的選擇13租房購房優(yōu)點1．用較低成本，居住較大房屋。1．提供屬于自己的長久居住場所。2．對未來收入的變化有較大承受能力2．滿足中國人居有定所的傳統(tǒng)觀念。3．留存首期款，用作其它投資渠道和收益。3．提高生活品質(zhì)。4．不用考慮未來房屋價格的下跌風(fēng)險。4．強迫儲蓄，累積財富。5．租房有較大的遷徙自由度和新鮮感。5．具有投資價值和資本增值機會。6．房屋質(zhì)量或損毀風(fēng)險由房主承擔(dān)6．可以按自己意愿布置和裝飾家居。缺點1．別人房產(chǎn)，主動權(quán)在房主。1．資金動用額大，缺乏流動性2．無法按自己意愿裝修布置房屋2．維護(hù)成本較高。3．有房屋租金價格不斷上升的風(fēng)險3．需要承擔(dān)房屋價格下跌和損毀的風(fēng)險4．有房屋上漲，未來購房成本增加的風(fēng)險。購房和租房的優(yōu)缺點對比:租房購房優(yōu)點1．用較低成本，居住較大房屋。1．提供屬14購房或租房的選擇——年成本法購房年成本=首付款×存款利率+貸款余額×貸款利率+年維修及稅收費用租房年成本=房屋押金×存款利率+年租金年成本法應(yīng)結(jié)合：未來房租的調(diào)整。房價趨勢。利率高低。購房或租房的選擇——年成本法購房年成本=首付款×存款利率+15

小李看上了一套100平米的住房，位于廣州市珠江新城附近，該住房可租可售。如果租房，房租每月5,500元，以1個月房租作為押金。如果購房，總價120萬元，可申請60萬元貸款，房貸利率為6%，自備首付款60萬元，假定房屋的維護(hù)成本為5000元/年，年折舊率為2%，押金與首付款機會成本均為3%。問：該房屋應(yīng)該租還是購？購房或租房的選擇——年成本法案例購房或租房的選擇——年成本法案例16購房或租房的選擇——年成本法案例分析：租房年成本：5,500（元）×12＋5,500（元）×1×3%＝66,165（元）購房年成本：60（萬元）×3%＋60（萬元）×6%+5000（元）+120（萬元）×2%=83000元計算表明，購房的平均年成本為83,000元，比租房年成本66,165元 高25.44%。購房或租房的選擇——年成本法案例分析：17購房或租房的選擇——凈現(xiàn)值法其中NPV為凈現(xiàn)值，t為年份數(shù)，CFt為各年的凈現(xiàn)金流，i為折現(xiàn)率。購房或租房的選擇——凈現(xiàn)值法其中NPV為凈現(xiàn)值，t為年份數(shù)，18

若小李已確定要在該處住滿5年，如果租房，月房租每年增加500元，第五年底將押金5,500元收回；如果購房，房價120萬，維護(hù)成本第一年5,000元，以后每年提高5,000元，假定該住房在第5年末能以125萬價格賣出。（假定折現(xiàn)率為3%）購房或租房的選擇——凈現(xiàn)值法案例購房或租房的選擇——凈現(xiàn)值法案例19租房NPV的計算租房的凈現(xiàn)值：假定租金每年支付一次，期初支付:CF0=押金+第一年租金=-5,500-5,500×12=-71,500CF1=第二年租金=(-5,500-500)×12=-72,000CF2=第三年租金=[-5,500+2×(-500)]×12=-78,000CF3=第四年租金=[(-5,500+3×(-500)]×12=-84,000CF4=第五年租金=[(-5,500+4×(-500)]×12=-90,000CF5=取回押金=5,500NPV=-367,017租房NPV的計算20購房NPV的計算CF0=首付款=-600，000每年房貸本例攤還=PMT(6%,20,600,000)=-52,310.7五年后房貸余額PV(6%,15，-52，310.7)=508，055CF1=年房貸本利攤還+第一年維護(hù)=-52，311-5000=-57，311CF2=年房貸本利攤還+第二年維護(hù)=-52，311-10，000=-,62，311CF3=年房貸本利攤還+第三年維護(hù)=-52，311-15，000=-,67，311CF4=年房貸本利攤還+第四年維護(hù)=-52，311-20，000=-,72，311CF4=年房貸本利攤還+第四年維護(hù)+第五年底房屋出售額-第五年底房貸余額==-52，311-25，000+1,250，000-508,055=664,634NPV=-266,902-266,902>-367017，購房凈現(xiàn)值比租房高，購房劃算。購房NPV的計算CF0=首付款=-600，00021（四）購房的財務(wù)決策1、購房財務(wù)規(guī)劃的基本方法

（1）估算負(fù)擔(dān)得起的房屋總價?！韶?fù)擔(dān)首付款=目前凈資產(chǎn)在未來買房時的終值+以目前年收入為年金在未來購房時的年金終值×年收入中可負(fù)擔(dān)首付比例的上限；▲可負(fù)擔(dān)房貸=以未來購房時年收入為年金的年金現(xiàn)值×年收入中可負(fù)擔(dān)貸款的比率上限；▲可負(fù)擔(dān)房屋總價=可負(fù)擔(dān)首付款+可負(fù)擔(dān)房貸；▲可負(fù)擔(dān)房屋單價=可負(fù)擔(dān)房屋總價/需求平方米數(shù)。（四）購房的財務(wù)決策22購房規(guī)劃——估算負(fù)擔(dān)得起的房價案例李先生一家擬在廣州定居，計劃5年后購房，貸款至多15年。李先生家庭目前有金融資產(chǎn)30萬元，其中50%可用于購房準(zhǔn)備。李先生一家目前每年可結(jié)余10萬元，其中可用于購房的額度約為4萬元。目前銀行房貸利率是6%，而李先生的投資報酬率約為4%。李先生一家可買總價是多少的房屋？李先生是四口之家，李先生要求所購房屋大約100平方米，房屋單價是多少？

購房規(guī)劃——估算負(fù)擔(dān)得起的房價案例李先生一家擬在廣州定居，計23李先生可負(fù)擔(dān)的購房首付款=30萬×50%×復(fù)利終值系數(shù)（n=5，r=4%）+4萬×年金終值系數(shù)（n=5，r=4%）=39.92萬元李先生可負(fù)擔(dān)的購房貸款=4×年金現(xiàn)值系數(shù)（n=15，r=6%）=38.85萬元屆時可負(fù)擔(dān)房屋總價=39.92萬元+38.85萬元=78.76萬元李先生可負(fù)擔(dān)購房單價=78.76萬元÷100=7876元李先生可負(fù)擔(dān)的購房首付款24（2）按想購買的房屋價格來計算每月需要負(fù)擔(dān)的費用?！徺I的房屋總價=房屋單價×需求面積；▲需要支付的首期費用=欲購買的房屋總價×（1--按揭貸款成數(shù)比例）；▲需要支付的貸款部分=欲購買的房屋總價×按揭貸款成數(shù)比例；▲每月攤還的貸款本息費用=以月為單位的準(zhǔn)年金值。（2）按想購買的房屋價格來計算每月需要負(fù)擔(dān)的費用。25購房規(guī)劃—按想購買的房屋價格估算每月負(fù)擔(dān)費用案例張先生欲購買100平方米的房子，目前市場上一般價格是3000~6000元/平方米，則欲購買100平方米的房子費用是30~60萬元。貸款至多7成，期限20年，貸款利率6%，等額本息還款。30萬元房屋總價需要支付的首付款=30×（1-70%）=9萬元需要支付的貸款數(shù)額=30×70%=21萬元每月攤還的貸款本息費用=1505元60萬元房屋總價需要支付的首付款=60×（1-70%）=18萬元需要支付的貸款數(shù)額=60×70%=42萬元每月攤還的貸款本息費用=3009元購房規(guī)劃—按想購買的房屋價格估算每月負(fù)擔(dān)費用案例張先生欲購買262、換屋規(guī)劃考慮因素

客戶有無能力支付換屋所必須支付的首付款換屋需要支付的首付款＝新房凈值-舊房凈值＝（新房總價-新房貸款）-（舊房總價-舊房貸款）客戶未來有無能力償還換屋后的貸款2、換屋規(guī)劃考慮因素客戶有無能力支付換屋所必須支付的首付款27換屋規(guī)劃案例郭先生現(xiàn)年40歲，他看上了一套價值100萬的新房。郭先生的舊房當(dāng)前市價50萬，尚有20萬未償貸款。如果購買新房，郭先生打算55歲之前還清貸款。銀行要求最高貸款成數(shù)是七成，貸款利率6%換屋規(guī)劃案例郭先生現(xiàn)年40歲，他看上了一套價值100萬的新房28郭先生換屋必須支付的首付款＝（100萬元–100萬元×0.7）-（50萬元-20萬元）＝0萬元郭先生換屋后每年應(yīng)償還貸款＝100萬元×0.7÷年金現(xiàn)值系數(shù)（n＝15，r＝6%）＝7.21萬元然而郭先生不換屋，每年應(yīng)償還貸款＝20萬元÷年金現(xiàn)值系數(shù)（n＝15，r＝6%）＝2.06萬元可見，換屋后郭先生的房貸壓力增加了不少（每年增加了5.15萬元）。如果郭先生未來有充裕的儲蓄繳納貸款，則可以考慮換屋計劃。郭先生換屋必須支付的首付款293、購房財務(wù)規(guī)劃的主要指標(biāo)

①房屋月供款與稅前月總收入的比率。一般不應(yīng)超過25%~30

②所有貸款月供款與稅前月總收入的比率。一般應(yīng)控制在33%~38%3、購房財務(wù)規(guī)劃的主要指標(biāo)304、住房消費信貸（1）住房消費貸款的種類：個人住房公積金貸款利率：個人住房商業(yè)性貸款利率：個人住房組合貸款4、住房消費信貸31①個人住房公積金貸款住房公積金貸款的特點▲貸款期限短，最長不超過30年；▲比銀行其他貸款利率低；▲貸款擔(dān)?！J款對象有特殊要求，公積金繳存人；基本上沒有年齡上限制；▲貸款額度大于商業(yè)銀行個人住房額度，貸款額度不超過購房合同金額的80%。但還有最高限額。如北京40萬，上海20萬。①個人住房公積金貸款32個人住房公積金貸款案例一位參加s市住房公積金制度的客戶，打算購買一套評估值為50萬元的自住房，并申請公積金貸款?？蛻裟壳暗淖》抗e金本息余額為6000元。上個月公積金匯儲額150元。本人離法定退休年齡剩30年：客戶在退休年齡內(nèi)可繳存的住房公積金總額=目前本人名下公積金本息余額+上個月匯儲額*剩余退休年限*12=6000+150*30*12=6萬元借款人的家庭成員在退休內(nèi)的公積金是12萬元客戶可申請的個人住房公積金貸款最高額度借款人及其家庭成員在退休年齡內(nèi)可繳存住房公積金的總額（18萬元）所購住房的評估價的70%（35萬元）該市公積金管理中心規(guī)定的最高貸款額（10萬元）個人住房公積金貸款案例一位參加s市住房公積金制度的客戶，打算33②個人住房商業(yè)性貸款（“按揭”）

個人住房商業(yè)貸款的條件：▲有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入；▲有合法有效的購房合同；▲自籌20%以上的房款；▲能向銀行提供有效的抵押、質(zhì)押或保證擔(dān)保；▲一般最高不超過100萬元；▲貸款期限一般不超過30年。②個人住房商業(yè)性貸款（“按揭”）34

個人住房商業(yè)貸款的方式：①抵押貸款：用購房契約向銀行作抵押；②質(zhì)押貸款：用動產(chǎn)或權(quán)利做質(zhì)押；③保證貸款：用具有代為清償能力的法人、其它經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人；④抵押（質(zhì)押）加保證貸款。個人住房商業(yè)貸款的方式：35③住房組合貸款凡符合個人住房商業(yè)性貸款條件的借款人同時繳存?zhèn)€人住房公積金，在申請個人住房商業(yè)貸款的同時還可向銀行申請個人住房公積金貸款。分別按各自的利率計算利息。③住房組合貸款36住房組合貸款公積金貸款+商業(yè)貸款接案例客戶貸款總金額以房價的70%為限客戶可申請的最高貸款額度=50*0.7=35萬元個人住房公積金貸款金額=10萬元個人商業(yè)貸款金額=35-10=25萬元貸款期限=15年，公積金貸款利率4.41%，商業(yè)貸款利率5.509%公積金貸款每月還款=760.4商業(yè)貸款月還款=2043.77每月供款=2804.17元住房組合貸款公積金貸款+商業(yè)貸款37④房屋貸款相關(guān)費用契稅：普通住宅房價1.5％評估費：商業(yè)貸款不需要，公積金貸款需要。律師費：3‰，公積金貸款不需要。保險費：公積金貸款可以不購買保險，商業(yè)貸款中財產(chǎn)抵押購買保險，財產(chǎn)抵押并加連帶責(zé)任購買保險，財產(chǎn)質(zhì)押或連帶責(zé)任擔(dān)保的，可以不購買保險。抵押登記費:0.30／平方米印花稅：購房合同0.5‰，貸款合同0.05‰，產(chǎn)權(quán)證5元，出售住房，按所載金額0.5‰貼花。公共維修基金：房價的2.5％合計費用一般以總房價的5％計算。④房屋貸款相關(guān)費用38練習(xí)1、（單項）根據(jù)材料回答下列5個問題。秦先生目前有存款5萬元，打算5年后買房。秦先生預(yù)計年底收入為10萬元，以后每年有望增加5%，每年的儲蓄比率為50%。假設(shè)秦先生的投資報酬率為10%，秦先生買房時準(zhǔn)備貸款20年，計劃采用等額本息還款方式，假設(shè)房貸利率為6%。練習(xí)1、（單項）根據(jù)材料回答下列5個問題。39（1）秦先生可負(fù)擔(dān)的首付款為（）萬元。Ａ、11Ｂ、21Ｃ、31Ｄ、41答案：D解析：可負(fù)擔(dān)首付款=目前凈資產(chǎn)在未來購房時的終值+以目前到未來購房這段時間內(nèi)年收入在未來購房時的終值*年收入中可負(fù)擔(dān)首付比例的上限。（1）秦先生可負(fù)擔(dān)的首付款為（）萬元。40（2）秦先生可負(fù)擔(dān)的房貸為（）萬元。（）。Ａ、66.7Ｂ、76.7Ｃ、46.7Ｄ、56.7答案：B解析：可負(fù)擔(dān)的房貸=以未來購房時年收入為年金的年金現(xiàn)值*年收入中可負(fù)擔(dān)貸款的比率上限。（2）秦先生可負(fù)擔(dān)的房貸為（）萬元。（）。41（3）秦先生可負(fù)擔(dān)的房屋總價為（）萬元。Ａ、117.7Ｂ、101.7Ｃ、87.7Ｄ、97.7答案：A解析：可負(fù)擔(dān)房屋總價=可負(fù)擔(dān)的首付款+可負(fù)擔(dān)的房貸=41+76.7=117.7（萬元）（4）秦先生所購房房屋的房屋貸款額占房屋總價款的比率為（）。Ａ、56.92%Ｂ、75.41%Ｃ、66.78%Ｄ、65.17%答案：D解析：秦先生所購房房屋的房屋貸款額占房屋總價款的比率=76.7/117.7*100%=65.17%.（3）秦先生可負(fù)擔(dān)的房屋總價為（）萬元。42（5）若秦先生計劃購買100平方米的房子，則可負(fù)擔(dān)的房屋單價為（）元/平方米。Ａ、11770Ｂ、10770Ｃ、9770Ｄ、8770答案：Ａ解析：可負(fù)擔(dān)房屋單價=1177000/100=11770（元/平方米）（5）若秦先生計劃購買100平方米的房子，則可負(fù)擔(dān)的房屋單價43練習(xí)2、根據(jù)材料回答下列問題。李女士在北京購買了一套價值50萬元的普通住宅。（1）購房除了房款本身之外，還需要繳納契稅，李女士購房需要繳納契稅（）元。Ａ、7500Ｂ、5000Ｃ、2500Ｄ、500答案：A解析：500000*1.5%=7500（元）練習(xí)2、根據(jù)材料回答下列問題。44（2）李女士購房時辦理的是公積金貸款，則需要支付律師費（）元。Ａ、200Ｂ、500Ｃ、0Ｄ、300答案：C解析：辦理公積金貸款時不需要支付律師費。辦理商業(yè)貸款時，銀行委托律師事務(wù)所或公證處部門對借款個人進(jìn)行資格認(rèn)證，買房貸款人需支付律師費或公證費，金額各地規(guī)定不同。（2）李女士購房時辦理的是公積金貸款，則需要支付律師費（45（3）若李女士購房時辦理的是商業(yè)貸款，則下列說法中錯誤的是（）。Ａ、買房人選用商業(yè)貸款，不論采用什么擔(dān)保形式，都是可以不購買保險的Ｂ、采用財產(chǎn)抵押擔(dān)保的，須購買房屋綜合險Ｃ、采用財產(chǎn)抵押并加連帶責(zé)任的保證擔(dān)保，必須購買房屋綜合險Ｄ、采用財產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保或連帶責(zé)任擔(dān)保的，可以不買保險（3）若李女士購房時辦理的是商業(yè)貸款，則下列說法中錯誤的是（46答案：A解析：買房人選用公積金貸款，不論采用什么擔(dān)保形式，都可以不買保險。（4）李女士與房地產(chǎn)開發(fā)商簽訂《商品房買賣合同》時，需要繳納的印花稅為（）元。Ａ、200Ｂ、250Ｃ、500Ｄ、750答案：B解析：單位與個人與房地產(chǎn)開發(fā)商簽訂《商品房買賣合同》時，按照購銷金額0.5‰貼花。50萬*0.5‰=250（元）。答案：A47（5）若李女士是通過向商業(yè)銀行貸款買房的，則她與商業(yè)銀行簽訂《個人購房貸款合同》時，所繳納的印花稅為（）元。（假設(shè)她借了50萬）Ａ、20Ｂ、25Ｃ、50Ｄ、75答案：B解析：與商業(yè)銀行簽訂《個人購房貸款合同》時，按借款的0.05‰貼花。50萬*0.05‰=25（元）。（5）若李女士是通過向商業(yè)銀行貸款買房的，則她與商業(yè)銀行簽訂48（6）若李女士后從有關(guān)部門領(lǐng)取《房屋產(chǎn)權(quán)證》時，須繳納的印花稅為（）元。Ａ、5Ｂ、15Ｃ、25Ｄ、50答案：A解析：個人從國家有關(guān)部門領(lǐng)取《房屋產(chǎn)權(quán)證》時，每件貼花5元。（6）若李女士后從有關(guān)部門領(lǐng)取《房屋產(chǎn)權(quán)證》時，須繳納的印花49（7）若李女士購買房兩年后，房屋價格上漲，李女士決定出售該房，在與買方簽訂的合同中該項房屋金額為55萬元，則簽訂產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓收據(jù)時，李女士應(yīng)該繳納的印花稅為（）元。Ａ、150Ｂ、165Ｃ、250Ｄ、275答案：D解析：55萬*0.5‰=275（元）。個人出售住房，簽訂產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓書據(jù)，要按所載金額0.5‰貼花。（7）若李女士購買房兩年后，房屋價格上漲，李女士決定出售該房50（2）還款方式和還款金額①首付款：20％～30％（大于90米，30％；小于90米，20％）②期款：

一年以內(nèi)，本息一次還清；一年以上的可采用：等額本息還款法等額遞增還款法等額遞減還款法等額本金還款法（2）還款方式和還款金額51

等額本息還款法它是指在貸款期限內(nèi)每月以相等的還款額足額償還貸款本金和利息。適用于收入處于穩(wěn)定的家庭，如公務(wù)員等。

每月還款額R={P0×(1+r)n×r}/{(1+r)n-1}其中，P0=貸款本金；r=月利息率；n=還款期數(shù)。

優(yōu)點：借款人還款操作相對簡單，等額支付月供也方便貸款人合理安排每月收支。等額本息還款法52等額本息還款法，每月相同，利息較多。等額本息還款法，每月相同，利息較多。53等額本金還款法它是指在貸款期限內(nèi)按月償還貸款本金和利息。其中每月所還本金相等。適用于目前收入較高但將來收入會減少的人群。如面臨退休的人員等。每月還款額R=P0/n+(P0-P1)×r其中，P0=貸款本金；P1=累計已還本金；r=月利息率；n=還款期數(shù)。特點：本金在整個還款期內(nèi)平均分?jǐn)?，利息則按貸款本金余額逐日計算，每月還款額在逐漸減少，但償還本金的速度是保持不變的。等額本金還款法54等額本金還款法，逐月遞減，利息較少。等額本金還款法，逐月遞減，利息較少。55例題1，李先生向銀行申請了20年期30萬元貸款，年貸款利率為6.273%，采用等額本息還款。

解：每月還款額R={P0×(1+r)n×r}/{(1+r)n-1}={300000×(1+6.273%/12)240×6.273%/12}/{(1+6.273%/12)240-1}=2196.81（元）例題1，李先生向銀行申請了20年期30萬元貸款，年貸款利率為56例題2，李先生向銀行申請了20年期30萬元貸款，年貸款利率為6.273%，采用等額本金還款。解：每月還款額R=P0/n+(P0-P1)×r第一個月還款額=300000/240+（300000—0）×6.273%/12=2818（元）第二個月還款額=300000/240+（300000—1250）×6.273%/12=2812（元）。。。。。。例題2，李先生向銀行申請了20年期30萬元貸款，年貸款利率為57

等額遞增還款法即把還款期限劃分為若干時間段，每個時間段內(nèi)還款額相同，下一個時間段的還款額按一個固定金額遞增。適用人群：目前收入一般，但未來收入會逐漸增加的人群。如畢業(yè)不久的學(xué)生等。

特點：目前收入不高的年輕人可優(yōu)先考慮此種還款方式。等額遞增還款法58等額遞減還款法即把還款期限劃分為若干時間段，每個時間段內(nèi)月還款額相同，下一個時間段的還款額按一個固定金額遞減。適用于目前還款能力強，但未來收入將減少的人群。如中年人或未婚的白領(lǐng)人士。

特點：客戶在不同的時期內(nèi)還款雖然不同，但是有規(guī)律地減少，而在同一時期，客戶的還款額是相同的。等額遞減還款法59等比遞增還款法

是指在貸款期后的一時間段內(nèi)每期還款相對前一時間段內(nèi)每期還款額成一固定比例遞增，同一時間段內(nèi)，每期還款額相等的還款方式。適合人群：適合于前期還款壓力較小，工作年限短，收入呈上升趨勢的年輕人。等比遞增還款法60等比遞減還款法

是指在貸款期的后一時間段內(nèi)每期還款額相對前一時間段內(nèi)每期還款額成一固定比例遞減，同一時間段內(nèi)，每期還款額相等的還款方式。適合人群：適合收入較高、還款初期希望歸還較大款項來減少利息支出的借款人。等比遞減還款法61（3）提前還款的選擇權(quán)

提前還貸發(fā)生的三種情況：①借款人在貸款時對自身的償還能力估計不足；②借款人調(diào)整投資組合后而提前償還貸款；③借款人在貸款一段時間后收入增加，有能力提前還貸。（3）提前還款的選擇權(quán)62

提前還貸的方法①全部提前還款，剩余的貸款一次性還清；②部分提前還款，剩余的貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短；③部分提前還款，剩余的貸款每月還款額減少，保持還款期限不變；④部分提前還款，每月還款額減少，同時將還款期限縮短。提前還貸的方法63

如何還貸更經(jīng)濟(jì)①如果客戶選擇的是組合貸款，提前還貸時可考慮先還商貸會“優(yōu)惠”很多。②兩種還款法相比較，“等額本息還款法”支付的利息高于“等額本金還款法”支付的利息。如果客戶現(xiàn)在資金較為雄厚，又不打算提前還款，建議采用“等額本金還款法”較為有利。如何還貸更經(jīng)濟(jì)64（4）延長貸款

①借款人應(yīng)提前20個工作日向銀行提交申請和相關(guān)證明；

②延長貸款條件：一是貸款未到期，二是先清償應(yīng)付的本息及違約金；

③借款人申請延期只限一次；

④原借款期限與延長期限之和最長不得超過30年。（4）延長貸款65（5）利率調(diào)整對還款總額的影響

①貸款期間的利率變動按中國人民銀行的規(guī)定執(zhí)行。1年之內(nèi)不調(diào)整；1年以上的在下一年1月1日調(diào)整。②如遇法定貸款利率調(diào)整時，貸款賬戶開立時執(zhí)行最新貸款利率。（5）利率調(diào)整對還款總額的影響66練習(xí)3、根據(jù)材料回答下列問題。宋先生在政府機關(guān)工作，2006年他向銀行申請了30年期30萬元貸款，利率為6%。（1）若宋先生采用等額本息還款法來還貸，則他的每月還款額為（）元。A、1799B、1967C、1477D、1351答案：A解析：由等額本息還款法計算公式得：每月還款額=[300000*6%/12*（1+6%/12）360]/[（1+6%/12）360-1]練習(xí)3、根據(jù)材料回答下列問題。67（2）若宋先生采用等額本金還款法來還貸，則他的第一個月還款額為（）元。A、2667B、1333C、1667D、2333答案：D解析：等額本金還款法計算公式是：每月還款額=貸款本金/還款期數(shù)+（貸款本金-累計已還款本金）*月利率第一個月還款額=[300000/360+（300000-0）*6%/12=2333（元）（2）若宋先生采用等額本金還款法來還貸，則他的第一個月還款額68（3）若宋先生在貸款期的后一時間段內(nèi)每期還款額相對前一段時間內(nèi)每期還款額成一固定比例遞增，同一時間段內(nèi)，每期還款額相等，則他采用的還款方式是（）元。A、等額遞減還款法B、等額遞增還款法C、等比遞增還款法D、等比遞減還款法答案：C解析：等比遞增還款法是指在貸款期的后一時間段內(nèi)每期還款額相對前一段時間內(nèi)每期還款額成一固定比例遞增，同一時間段內(nèi)，每期還款額相等的還款方法。（3）若宋先生在貸款期的后一時間段內(nèi)每期還款額相對前一段時間69（4）理財規(guī)劃師應(yīng)建議宋先生選擇的還款方式是（）。A、等額本金還款法B、等額本息還款法C、等額遞減還款法D、等額遞增還款法答案：B解析：等額本息還款法的適合人群：適用于收入處于穩(wěn)定狀態(tài)的家庭，如公務(wù)員、教師等，這也是目前絕大多數(shù)客戶采用的還款方式。（4）理財規(guī)劃師應(yīng)建議宋先生選擇的還款方式是（）。70（5）若宋先生與銀行簽訂的借款合同還款是1年以內(nèi)，則還款方法是（）。A、到期本息一次性清償B、按月償還利息，到期償還本金C、按月等額償還利息和本金D、以上三種方法都可以答案：A（5）若宋先生與銀行簽訂的借款合同還款是1年以內(nèi)，則還款方法71（6）若宋先生打算向銀行提出延長貸款申請，則他可以申請延期（）次。A、不限B、3C、2D、1答案：D解析：借款人申請延期只限1次。（7）宋先生原借款期限與延長期限之和最長不超過（）年。A、35B、45C、30D、65答案：C解析：原借款期限與延長期限之和最長不超過30年。（6）若宋先生打算向銀行提出延長貸款申請，則他可以申請延期（72

二、制定汽車消費支出規(guī)劃方案1、汽車消費概述一般而言，購車交納費用如下（以10萬元車為例）：（1）車輛購置稅；保險費；車船使用費200元；還有上牌費、年檢費用等。

（2）變動費用包括汽油費、停車費、路橋費等。車子高水平：69萬（15萬／臺×1+1500元/月×12月×30年）中低水平：44萬（8萬／臺×1+1000元/月×12月×30年）二、制定汽車消費支出規(guī)劃方案車子高水平：69萬732、自籌經(jīng)費購車與貸款購車決策每個經(jīng)銷商的車貸一般都有指定的銀行，并提供銀行認(rèn)可的財產(chǎn)抵押、質(zhì)押或第三方保證。個人汽車消費貸款的年限是3~5年，汽車消費貸款的首期付款不得低于所購車輛價格的20%。2、自籌經(jīng)費購車與貸款購車決策74如貸款12萬，期限5年，按年利7.38%計算，采用等額本息還款方式，月還貸2398元，5年支付利息23880元。假設(shè)投資年收益率6%，5年后收益40587元。如貸款12萬，期限5年，按年利7.38%計算，采用等額本息還753、汽車消費信貸（1）貸款對象和條件①必須具備完全民事行為能力；②具有穩(wěn)定的職業(yè)和償還本息的能力，信用良好；③能提供有效抵押物或質(zhì)物，或有足夠代償能力的個人或單位作保證人；④能支付購車首期款項。3、汽車消費信貸76（2）貸款期限、利率和金額①貸款期限：一般為3年，最長不超過5年；②貸款利率：按央行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行；③貸款金額：以質(zhì)押方式首付不少于車款的20%；以抵押方式首付不少于30%；以保證方式首付不少于40%。（2）貸款期限、利率和金額77（3）還款方式①等額本息和等額本金，現(xiàn)在一般都采用等額本息還款按月還款。②按月還款和按季還款。③遞增法和遞減法。④智慧型還款。（3）還款方式78例題：某人購買一輛10萬元的汽車，計算貸款購車費用。計算公式選項金額購車車價100000首付款現(xiàn)款購車價格*30%30000貸款額現(xiàn)款購車價格-首付款70000月付款還款期限2年3094.88例題：某人購買一輛10萬元的汽車，計算貸款購車費用。計算公式79貸款購車費用計算公式選項金額車輛保險費240+車價*1.2%車損保費1440限額5萬第三者責(zé)任險第三者責(zé)任險1040車價*1.1%全車盜搶險1100（第三者責(zé)任險+車損險）*20%不計免賠特約險496擔(dān)保費欠車款*2%2年1400購置附加費購車款*10%10000公證費100~300100停車泊位費小區(qū)內(nèi)每年1500元租車位1500貸款購車費用計算公式選項金額車輛保險費240+車價*1.2%80貸款購車費用計算公式選項金額車船使用稅每年200元200上牌費174驗車費63費用總計貸款車款=首付款+月付款*貸款年限貸款購車款104277.12首期付款總額=首付款+保險費用+牌證費用首期付款總額45913貸款購車費用計算公式選項金額車船使用稅每年200元200上牌81（4）銀行與汽車金融公司貸款比較

①貸款比例及年限銀行：首付40%，3~5年；金融公司：首付20%，3~5年。

②申請汽車貸款資格銀行：只限本?。唤鹑诠荆和馐∫部梢?。③利率及其它費用銀行：按銀行利率確定；金融公司：比銀行利率高，但無雜費。

（4）銀行與汽車金融公司貸款比較82制定消費信貸方案

學(xué)習(xí)目的：1、能夠掌握信用卡及大額耐用品消費信貸的基本知識；2、能夠分析客戶的消費信貸需求；3、能夠幫助客戶有效使用信用卡及其他消費信貸方式。三、制定消費信貸方案學(xué)習(xí)目的：三、83個人綜合消費貸款

個人綜合消費貸款是銀行向借款人發(fā)放的用于指定消費用途的人民幣擔(dān)保貸款，用途主要有個人住房、汽車、一般助學(xué)貸款等消費性個人貸款。原則：部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ?、按期償還金額：個人住房抵押物價值的70%，個人商用房抵押物價值的60%期限：不超過5年；用途為醫(yī)療和留學(xué)的，8年，不展期。個人綜合消費貸款個人綜合消費貸款是銀行向借款人發(fā)放的84大額耐用消費品信貸

大額耐用消費品信貸對象是具有當(dāng)?shù)貞艨?，有穩(wěn)定職業(yè)、收入和固定住所，年齡在20~55周歲之間，無不良信用記錄，具有完全民事能力的自然人。個人大額耐用品指的是單價在2000元以上，正常使用壽命在2年以上的家庭耐用商品，如家用電器、電腦、家具、健身器材、衛(wèi)生潔具等。這種個人綜合消費貸款的期限分為6個月、1年、2年、3年四個檔次。信貸方案大額耐用消費品信貸大額耐用消費品信貸對象是具有當(dāng)?shù)貞?5例1、根據(jù)材料回答下列問題。王女士計劃購買一輛價值15萬元的汽車。（1）若王女士向銀行申請個人消費貸款，則她可使用貸款的年限最高為（）年。A、2B、4C、5D、6答案：C解析：個人汽車消費貸款的年限是3~5年，但現(xiàn)在是1~5年。例1、根據(jù)材料回答下列問題。86（2）若王女士購車時申請的汽車消費貸款的首期付款不得低于（）萬元。A、1.5B、3C、5D、7.5答案：B解析：汽車消費貸款的首期付款不得低于所購車輛的20%。（2）若王女士購車時申請的汽車消費貸款的首期付款不得低于（87（3）若王女士通過汽車金融公司申請貸款，則（）。A、申請汽車貸款資格的要求較嚴(yán)B、在貸款比例的要求上顯得較為寬松C、利率通常要比銀行現(xiàn)行利率低一些D、雖然利率較低，但是有雜費。答案：B解析：汽車金融公司在貸款比例的要求上顯得較為寬松；外省戶口消費者也可以申請貸款；利率通常比銀行高；但金融公司沒有雜費。（3）若王女士通過汽車金融公司申請貸款，則（）。88（4）王女士計劃以個人住房為抵押申請個人綜合消費貸款來購買汽車，該房屋價值30萬元，則王女士的貸款金額不超過（）萬元。A、12B、15C、18D、21答案：D解析：貸款額度由銀行根據(jù)借款人資信狀況及所提供的擔(dān)保情況確定具體貸款額度。以個人住房抵押的，貸款金額最高不超過抵押物價值的70%。（4）王女士計劃以個人住房為抵押申請個人綜合消費貸款來購買汽89（5）王女士計劃以個人商用住房為抵押申請個人綜合消費貸款來購買汽車，該房屋價值30萬元，則王女士的貸款金額不超過（）萬元。A、12B、15C、18D、21答案：C解析：以個人商用房抵押的，貸款金額最高不超過抵押物價值的60%。（5）王女士計劃以個人商用住房為抵押申請個人綜合消費貸款來購90（6）王女士申請個人綜合消費貸款以購買汽車，貸款期限最長不超過（）年。A、3B、4C、5D、6答案：C解析：個人綜合消費貸款貸款期限最長不超過5年。（6）王女士申請個人綜合消費貸款以購買汽車，貸款期限最長不超91例2、若為醫(yī)療和留學(xué)而申請綜合消費貸款，貸款期限最長不超過（）年。A、5B、6C、7D、8答案：D解析：個人綜合消費貸款貸款期限最長不超過5年，對貸款用途為醫(yī)療和留學(xué)的，期限最長可為8年（含8年），不展期。例2、若為醫(yī)療和留學(xué)而申請綜合消費貸款，貸款期限最長不超過（92例3、個人耐用消費品貸款是銀行對個人客戶發(fā)放的用于購買大件耐用消費品的人民幣貸款。耐用消費品指單價在（）元以上，正常使用壽命在兩年以上的家庭耐用商品（住房、汽車除外）。A、2000B、3000C、4000D、5000答案：A解析：耐用品指單價在2000元以上，正常使用壽命在兩年以上的家庭耐用商品（住房、汽車除外）。例3、個人耐用消費品貸款是銀行對個人客戶發(fā)放的用于購買大件耐93本講完畢！謝謝！本講完畢！94謝謝！21、要知道對好事的稱頌過于夸大，也會招來人們的反感輕蔑和嫉妒?！喔?/p>

22、業(yè)精于勤，荒于嬉；行成于思，毀于隨?！n愈

23、一切節(jié)省，歸根到底都?xì)w結(jié)為時間的節(jié)省?！R克思

24、意志命運往往背道而馳，決心到最后會全部推倒?！勘葋?/p>

25、學(xué)習(xí)是勞動，是充滿思想的勞動。——烏申斯基供婁浪頹藍(lán)辣襖駒靴鋸瀾互慌仲寫繹衰斡染圾明將呆則孰盆瘸砒腥悉漠塹脊髓灰質(zhì)炎(講課2019)脊髓灰質(zhì)炎(講課2019)謝謝！21、要知道對好事的稱頌過于夸大，也會招來人們的反感輕9503+消費支出規(guī)劃16、云無心以出岫，鳥倦飛而知還。17、童孺縱行歌，斑白歡游詣。18、福不虛至，禍不易來。19、久在樊籠里，復(fù)得返自然。20、羈鳥戀舊林，池魚思故淵。03+消費支出規(guī)劃03+消費支出規(guī)劃16、云無心以出岫，鳥倦飛而知還。17、童孺縱行歌，斑白歡游詣。18、福不虛至，禍不易來。19、久在樊籠里，復(fù)得返自然。20、羈鳥戀舊林，池魚思故淵?，F(xiàn)金規(guī)劃小測試：

選擇題

1、下列關(guān)于流動性比率的說法正確的是（）。

（A）流動性比率＝流動性資產(chǎn)/每月支出

（B）流動性比率＝凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)

（C）流動性比率＝結(jié)余/稅后收入

（D）流動性比率＝投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)

2、通常情況下，流動性比率應(yīng)保持在（）左右。

（A）1（B）2

（C）3～6（D）10

3、王女士購買了10萬元的貨幣市場基金,該基金不能投資于()

A、一年以內(nèi)的大額存單

B、1年以內(nèi)的債券回購

C、可轉(zhuǎn)換債券

D、剩余期限在397天以內(nèi)的債券4、小何因急需現(xiàn)金想通過信用卡取現(xiàn).他的信用卡每卡每日取現(xiàn)金金額累計不超過人民幣()

A、2000元

B、3000元

C、4000元

D、信用額度的10%

1.教材分析“根對水分的吸收”是冀少版八年級上冊生物教材第三單元“植物的生活”第二章“根的吸收作用”第二節(jié)的內(nèi)容。教材在前面介紹了根尖的結(jié)構(gòu)，本節(jié)課進(jìn)一步學(xué)習(xí)根對水分的吸收，通過對這一節(jié)內(nèi)容的學(xué)習(xí)，學(xué)生弄清水分進(jìn)入植物體的來龍去脈，這為其以后學(xué)習(xí)葉、莖等器官的水分輸導(dǎo)打下基礎(chǔ)；同時也為高中進(jìn)一步學(xué)習(xí)滲透作用做好鋪墊。本節(jié)課也是學(xué)生學(xué)習(xí)科學(xué)探究和進(jìn)行概念教學(xué)的一個很好的載體，筆者對這節(jié)課的教學(xué)設(shè)計進(jìn)行了大膽的嘗試。課堂教學(xué)突出“探”字，通過課堂生成，激活學(xué)生思維；教師注重感性認(rèn)識，通過獲得真實證據(jù)，捕象概括建立概念；教學(xué)內(nèi)容聯(lián)系學(xué)生的生活經(jīng)驗，使教材更加鮮活，課堂更具本土性和時代性；教師強化科學(xué)實驗，通過使學(xué)生經(jīng)歷研究過程，提升他們的科學(xué)素養(yǎng)。2.教學(xué)目標(biāo)2.1知識目標(biāo)舉例說明植物細(xì)胞吸水和失水的現(xiàn)象；概述根毛吸水和失水的道理；舉例說出對植物進(jìn)行合理灌溉的方法。2.2能力目標(biāo)通過對演示實驗的觀察，提高觀察能力和思維能力；通過對生活實例、實驗結(jié)果的分析，提高分析問題和解決問題的能力。2.3情感目標(biāo)通過學(xué)習(xí)根毛細(xì)胞適于吸收水分的結(jié)構(gòu)特點，初步樹立植物體結(jié)構(gòu)與其功能相適應(yīng)的觀點。3.教學(xué)重點分析細(xì)胞吸水和失水的實驗和原理；闡述根毛吸水和失水的原理和過程。4.教學(xué)難點分析細(xì)胞和根毛吸水和失水的原理。5.教學(xué)過程本節(jié)課通過3個科學(xué)實驗把5個相關(guān)內(nèi)容聯(lián)系起來，從科學(xué)實驗的設(shè)計、預(yù)期到實驗過程，教師課前進(jìn)行實驗，課堂展示，讓學(xué)生完整地經(jīng)歷科學(xué)研究的過程，了解科學(xué)研究的一般方法。教師強化科學(xué)實驗，使學(xué)生親身經(jīng)歷科學(xué)研究的過程，提升其生物科學(xué)素養(yǎng)。教學(xué)流程如下。5.1課前實驗學(xué)生實驗（課前學(xué)生分組實驗材料）：將若干等長的蘿卜條留1條待用，其余的平均分成2份放入盛有清水和鹽水的培養(yǎng)皿中，準(zhǔn)備觀察。5.2情景引入師：今天給同學(xué)帶來兩把菠菜（新鮮的和萎蔫的），請同學(xué)幫助選擇你會買哪把菠菜。為什么？如果菜農(nóng)發(fā)現(xiàn)菠菜葉子萎蔫兒了，一般會怎么做？生：會選擇新鮮的、水分充足的。菜農(nóng)往菠菜上噴水，一會兒葉子就硬挺了。師：馬鈴薯、黃瓜等蔬菜也會出現(xiàn)這種情況嗎？生：應(yīng)該會。師總結(jié)：植物的器官有一定的吸水和失水能力。5.3合作探究師：植物吸水的主要器官是什么？學(xué)生：做出猜測。師：植物吸水的主要器官是什么？請學(xué)生利用教師給出的實驗材料探究植物吸水的主要器官是根，還是莖、葉？學(xué)生小組合作設(shè)計實驗；小組匯報設(shè)計實驗的結(jié)果，師生、生生及時進(jìn)行評價。師生共同分析實驗設(shè)計，總結(jié)出對照、變量和重復(fù)組；預(yù)測會出現(xiàn)什么實驗結(jié)果；并概括設(shè)計實驗的一般規(guī)律。師生總結(jié)歸納：作出假設(shè)：植物吸水的主要器官是根。實驗步驟：（1）稱10份等質(zhì)量的蒜苗，分為2組。（2）一組根浸入水中，另一組莖葉浸入水中，其他條件保持一致。（3）一晝夜后，比較重量變化。預(yù)測結(jié)果：根浸入水中的蒜苗比較重；莖葉浸入水中的蒜苗比較輕。設(shè)計實驗的一般規(guī)律：（1）取等量，分組。（2）設(shè)置對照，其他條件相同。（3）觀察現(xiàn)象。演示實驗：教師課前進(jìn)行具體實驗操作，完成實。驗過程。學(xué)生：根浸入水中的蒜苗長勢較好，比較重；莖葉浸入水中的蒜苗長勢稍差些，比較輕。學(xué)生得出結(jié)論：植物吸水的主要器官是根。師生總結(jié)歸納：觀察到的現(xiàn)象跟預(yù)測的結(jié)果一致。5.4觀察分析請學(xué)生觀察圖片中幼苗的根（圖1），嘗試判斷根吸水的主要部位。師：根的成熟區(qū)有哪些適于吸水的特點？在成熟區(qū)每平方毫米的表皮上的根毛數(shù)目，玉米約有420條，豌豆約有230條。一顆黑麥約有40億條根毛，總長度可達(dá)9000多km。從資料中，你可以得出什么結(jié)論？生：根毛數(shù)量多，擴大了根的吸收面積。師：我們把局部放大，觀察根毛細(xì)胞的結(jié)構(gòu)。生：根毛是成熟區(qū)表皮細(xì)胞壁向外突起形成的，細(xì)胞壁薄，細(xì)胞質(zhì)少，液泡大。進(jìn)一步觀察根尖的模式圖。生：在成熟區(qū)的內(nèi)部細(xì)胞分化，形成導(dǎo)管，它們能運輸水分。學(xué)生得出結(jié)論：根毛成熟區(qū)的吸水能力最強。5.5實驗分析師：細(xì)胞是怎樣吸水的呢？學(xué)生實驗：將蘿卜條（課前學(xué)生分組實驗準(zhǔn)備）分別取出，放在吸水紙上，分別與預(yù)留的蘿卜條比較長短，觀察清水和鹽水中取出的蘿卜條的長度變化情況。小組代表匯報實驗現(xiàn)象。學(xué)生分組實驗。實驗現(xiàn)象：放在清水中的蘿卜條長度增加，放在鹽水中的蘿卜條長度減少。師：放在不同的溶液里，蘿卜條的長度發(fā)生變化的根本原因是什么？生：放在清水中的蘿卜條細(xì)胞吸水和放在鹽水中的蘿卜條細(xì)胞失水。師：細(xì)胞的吸水和失水與什么因素有關(guān)呢？學(xué)生結(jié)論：外界溶液的濃度。學(xué)生得出實驗結(jié)論：發(fā)生細(xì)胞吸水時，周圍水溶液的濃度一般比較低；發(fā)生細(xì)胞失水時，周圍水溶液的濃度一般比較高。師：大家觀察兩張細(xì)胞吸水和失水的模式圖，哪個是放在清水中的，哪個是放在鹽水中的，你做出判斷的根據(jù)是什么？學(xué)生觀察得出結(jié)果。師：可以看出細(xì)胞吸水的過程中，水依次經(jīng)過細(xì)胞的哪些結(jié)構(gòu)？學(xué)生觀察：依次經(jīng)過細(xì)胞壁、細(xì)胞膜、細(xì)胞質(zhì)，進(jìn)入液泡中。師：細(xì)胞失水的過程中，水依次經(jīng)過細(xì)胞的哪些結(jié)構(gòu)？生：從液泡，依次經(jīng)過細(xì)胞質(zhì)、細(xì)胞膜、細(xì)胞壁到外界。生：細(xì)胞吸水還是失水，主要跟周圍水溶液濃度和細(xì)胞液濃度有關(guān)。教師演示兩組“半透膜實驗”，模擬內(nèi)、外兩側(cè)有濃度差時，判斷水往哪里流？演示實驗一：膜內(nèi)為蔗糖溶液，膜外為蒸餾水，20min后觀察現(xiàn)象變化。演示實驗二：膜內(nèi)為蒸餾水，膜外為蔗糖溶液，20min后觀察現(xiàn)象變化。學(xué)生得出結(jié)論：水往濃度高處流。師：比較蘿卜條的細(xì)胞液濃度與清水、鹽水濃度的大小。生：清水湖南省湘西土家族苗族自治州2004年11月實施農(nóng)村中小學(xué)現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育工程試點工作，投資1273萬元，建設(shè)488個站點。然而2005年3月某項目縣的調(diào)查結(jié)果表明：全縣45歲以下教師能收集、整理、下載遠(yuǎn)程教育資源的教師達(dá)不到10%，能獨立制作教學(xué)課件的教師達(dá)不到5%，遠(yuǎn)教資源走進(jìn)課堂教學(xué)應(yīng)用率幾乎是空白。由此可見，農(nóng)村教師教育技術(shù)能力已成為制約農(nóng)村中小學(xué)現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育效益發(fā)揮的關(guān)鍵。因而，探究農(nóng)村中小學(xué)現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育環(huán)境下提高農(nóng)村教師教育技術(shù)能力的新路子成為當(dāng)務(wù)之急。湘西自治州以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，實施以縣（區(qū)）為主的區(qū)域集中培養(yǎng)、以校為主的校本研修培養(yǎng)及以研為主的專題研究培養(yǎng)3種教師教育技術(shù)能力培養(yǎng)新模式，著力提高農(nóng)村教師教育技術(shù)能力，收到了很好的效果。一、以縣（區(qū)）為主的區(qū)域集中培養(yǎng)模式以縣（區(qū)）為主的區(qū)域集中培養(yǎng)模式是充分發(fā)揮縣（區(qū)）教育系統(tǒng)中電教、教研部門的業(yè)務(wù)優(yōu)勢和行政管理優(yōu)勢，重點培養(yǎng)中小學(xué)教育行政管理人員、信息技術(shù)專（兼）職教師及部分學(xué)科骨干教師。以縣（區(qū)）為主的區(qū)域集中培養(yǎng)模式可以分為任務(wù)驅(qū)動式、問題剖析式及典型引路式3種類型。1.任務(wù)驅(qū)動式。根據(jù)教師教育技術(shù)能力標(biāo)準(zhǔn)，確定階段性的培養(yǎng)目標(biāo)及任務(wù)，選擇適當(dāng)?shù)膶W(xué)習(xí)內(nèi)容（如針對行政管理人員可以設(shè)計辦公自動化、信息技術(shù)與課程整合、教育軟件制作評估標(biāo)準(zhǔn)等模塊），以模式三的網(wǎng)絡(luò)計算機教室或多媒體教室為基地，整合縣（區(qū)）內(nèi)的專家或?qū)I(yè)技術(shù)人員資源，在相對集中的時間，以縣市、片區(qū)為集中單位進(jìn)行培養(yǎng)。任務(wù)驅(qū)動式的實施策略要采取“行政強制+專家引領(lǐng)”的方式開展。任務(wù)驅(qū)動式對提高教師教育技術(shù)能力中“基本知識、基本技能、教學(xué)設(shè)計與實施”等有形技術(shù)有明顯作用。2.問題剖析式。根據(jù)教師教育技術(shù)能力標(biāo)準(zhǔn)，把培養(yǎng)的模塊問題化，以專題式的工作現(xiàn)實問題出發(fā)，通過“問題-討論-策略-實踐-評價”等幾個環(huán)節(jié)的運用，在解決問題的過程中提高教師的教育技術(shù)能力。問題剖析式的實施側(cè)重于培養(yǎng)教師應(yīng)用教育技術(shù)發(fā)現(xiàn)問題、分析問題、解決問題的實踐應(yīng)用與創(chuàng)新能力，通過發(fā)現(xiàn)、思考、選擇、確定解決問題的方法及策略，提高教師應(yīng)用教育技術(shù)解決教學(xué)問題的思維及能力。3.典型引路式。就是通過典型的榜樣感染教師，使其學(xué)習(xí)到先進(jìn)的培養(yǎng)方式，解決農(nóng)村教師教育技術(shù)能力發(fā)展中的態(tài)度、意識、責(zé)任等“無形技術(shù)”，拓展視野，加強交流，增強應(yīng)用教育技術(shù)的信心和責(zé)任意識。如某縣為解決部門學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)對農(nóng)村中小學(xué)現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育工程的模糊認(rèn)識，采取典型引路做法是：首先把遠(yuǎn)教管理和資源應(yīng)用做得較好的一所中學(xué)和一所小學(xué)樹為典型，挖掘閃光點，總結(jié)先進(jìn)經(jīng)驗；然后召開全縣中小學(xué)校長及骨干教師參與的農(nóng)村中小學(xué)現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育管理和資源應(yīng)用現(xiàn)場會，組織他們認(rèn)真觀看了兩所學(xué)校教師自制的課件，觀摩了兩所學(xué)校教師運用遠(yuǎn)教資源上的示范課；最后進(jìn)行了大討論，要求各校對照典型，制定出切實可行的教師教育技術(shù)能力培養(yǎng)方案，返校依照典型做法組織實施。通過現(xiàn)場的典型引路，全縣掀起了學(xué)習(xí)教育技術(shù)的熱潮。以縣（區(qū)）為主的區(qū)域集中培養(yǎng)模式實施過程中要做好“五個落實”：一是落實師資、教材或剖析的問題；二是落實階段培養(yǎng)的時間；三是落實培養(yǎng)督查與考核；四是落實培養(yǎng)資金；五是落實培養(yǎng)后應(yīng)用活動。二、以校為主的校本研修培養(yǎng)模式《國務(wù)院關(guān)