學習任務一汽車保險基礎

學習任務一

汽車保險基礎【學習目標】

掌握風險的特征、要素、分類、管理方法，以及可報風險條件；掌握保險的概念、要素、分類、作用，以及了解保險市場概述。【重點難點】1、掌握保險合同的特征、內容與形式、主體與客體、訂立與生效、履行與變更、解除與終止、解釋原則與爭議處理；2、掌握最大誠信原則的內容、保險利益的構成、近因的判定、損失補償?shù)南薅取⒋辉瓌t的規(guī)定、分攤原則的計算。

目錄學習單元1風險與保險1.風險概述2.保險概述3.汽車保險概述學習單元2保險合同1.保險合同的特征2.保險合同的形式3.主、客體和內容4.訂立與生效5.保險合同的履行學習單元3保險原則1.最大誠信原則2.保險利益原則3.近因原則4.損失補償原則5.代位原則6.分攤原則學習單元1風險與保險一、風險概述保險理論中的風險，通常是指損害發(fā)生的不確定性，包括三層含義：一是風險是一種隨機事件，有可能發(fā)生也有可能不發(fā)生；二是風險一旦發(fā)生，其結果是損失，而不可能是獲利；三是風險事件發(fā)生所造成的損失是不確定的，可能大也可能小。

1、風險的特征

（1）客觀性

◆客觀存在，不以人們意志為轉移◆使保險產生和發(fā)展成為必然（2）損害性

（3）不確定性

◆空間上的不確定性。

◆時間上的不確定性。

◆損失程度的不確定性。（4）可測定性

◆個體：偶然、不確定◆總體：服從概率分布，可進行統(tǒng)計◆為風險的可經(jīng)營性奠定基礎（5）發(fā)展性

（或變動性）◆空間范圍擴大◆損失數(shù)額增加◆新風險不斷出現(xiàn)（6）普遍性◆無處不在，無時不有，隨時威脅人類的生命和財產安全◆決定了保險需求的普遍性（7）社會性◆社會由人組成◆有人才有生命、財產的損失，才能稱其為風險

風險三要素▲風險因素▲風險事故▲風險損失2.風險的要素

2.風險要素（1）風險因素也稱風險條件，是指引發(fā)風險事故或在風險事故發(fā)生時致使損失增加的條件。因此，風險因素是就產生或增加損失頻率與損失程度的情況來說的。

※風險因素通?？煞譃槿悾?/p>

實質風險因素

道德風險因素

心理風險因素

（2）風險事故也稱風險事件，是指損失的直接原因或外在原因，也即指風險由可能變?yōu)楝F(xiàn)實、以至引起損失的結果?！L險因素是損失的間接原因。

※風險事故是損失的媒介物?！L險事故和風險因素的區(qū)分有時并不絕對。判定的標準就是看是否直接引起損失。

（3）損失風險損失是是指非故意意的、非預預期的和非非計劃的經(jīng)經(jīng)濟價值的的減少，是是風險事故故的直接結結果?！瑑蓚€重重要的要素素：一是“非故故意的、非非計劃的、、非預期的的”；二是“經(jīng)濟濟價值的減減少”。※損失通常分分為兩種形形態(tài)，即直直接損失與與間接損失失。前者指指風險事故故直接造成成的有形損損失，即實實質損失；后者是由直直接損失進進一步引發(fā)發(fā)或帶來的的無形損失失，包括額額外費用損損失、收入損失和和責任損失失。一、風險概概述2、風險的要要素（4）風險因素素、風險事事故與損失失三間之間間的關系三者之間存存在因果關關系，即風風險因素引引發(fā)風險事事故，而風風險事故導導致?lián)p失。風險因素風險事故損失的可能能風險一、風險概概述3、風險分類類（1）按風險產產生原因◆自然風險因自然力的的不規(guī)則變變化引起的的種種現(xiàn)象象，所導致致的對人們們的經(jīng)濟生生活和物質質生產及生生命造成的的損失和損損害，就是是自然風險險事故?！羯鐣L險社會風險是是指由于個個人或團體體的行為，，包括過失失行為、不不當行為及及故意行為為對社會生生產及人們們生活造成成的損失的的可能性。。第二節(jié)風風險的分類類（1）按風險產產生原因◆政治風險政治風險又稱為國家家風險，它它是指在對對外投資和和貿易過程程中，因政政治原因或或訂約雙方方所不能控控制的原因因，使債權權人可能遭遭受損失的的風險?！艚?jīng)濟風險險經(jīng)濟風險是指在生產產和銷售等等經(jīng)營活動動中由于受受各種市場場供求關系系、經(jīng)濟貿貿易條件等等因素變化化的影響，，或經(jīng)營者者決策失誤誤，對前景景預期出現(xiàn)現(xiàn)偏差等，，導致經(jīng)濟濟上遭受損損失的風險險。第二節(jié)風風險的分類類（2）按風險的的性質分類類◆純粹風險純粹風險是指一旦發(fā)發(fā)生風險事事故只有損損失機會而而無獲利可可能的風險險?！敉稒C風險投機風險是指既有損損失可能又又有獲利可可能的風險險?！兇怙L險與與投機風險險相比，前前者因只有有凈損失的的可能性，，人們必然然避而遠之之。而后者者卻有獲利利的可能，，甚至獲利利頗豐，人人們必為求求其利甘冒冒風險而為為之。（2）按風險的的性質分類類第二節(jié)風風險的分類類一風風險論述（3)按風險的損損害對象分分類◆財產風險財產風險是指導致一一切有形財財產毀損、、滅失或貶貶值的風險險。◆責任風險責任風險是指個人或或團體因行行為上的疏疏忽或過失失，造成他他人的財產產損失或人人身傷亡，，依照法律律、合同或或道義應負負的經(jīng)濟賠賠償責任的的風險。一風風險論述（3)按風險的損損害對象分分類◆信用風險信用風險是指在經(jīng)濟濟交往中，，權利人與與義務人之之間，由于于一方違約約或違法行行為給對方方造成經(jīng)濟濟損失的風風險?！羧松盹L險人身風險是指可能導導致人的傷傷殘死亡或或損失勞力力的風險4.風險的管理理面對種類繁繁多、時刻刻威脅人們們自身和財財產安全的的風險，人人們在長期期的生活實實踐中，不不斷分析、、總結，進進行了識別別風險、控控制風險、、處理風險險的一系列列工作，獲獲得了較大大的安全保保障，這就就是風險的的管理。風險管理是指人們對對各種風險險的認識、、控制和處處理的主動動行為，它它要求人們們研究風險險發(fā)生和變變化規(guī)律，，估算風險險對社會經(jīng)經(jīng)濟生活可可能造成損損害的程度度，并選擇擇有效的手手段，有計計劃有目的的地處理風風險，以期期用最小的的成本，獲獲得最大的的安全保障障。一風風險概述風險管理基基本程序▲風險的識識別▲風險的估估測▲風險管理理方法的選選擇▲實施風險險管理的決決策▲風險管理理效果的評評價5.風險管理方方法風險管理方方法分為控制型和財財務型兩類。（1）控制型風風險管理方方法。控制型風險險管理方法法是指采取各各種措施避避免、防止止、排除或或減少風險險，其目的的在于改善善損失的不不利條件、、降低損失失頻率、縮縮小損失幅幅度。常見的控制制型方法有有：風險避免、、風險預防防、風險抑抑制、風險險集合和風風險分散等等①風風險險避避免免指放放棄棄或或根根本本不不去去做做可可能能發(fā)發(fā)生生風風險險的的事事情情。。這這是是一一種種最最徹徹底底的的風風險險處處理理方方法法，，也也是是一一種種極極消消極極的的方方法法，，容容易易失失去去與與該該事事情情相相關關的的利利益益。。另另外外，，在在現(xiàn)現(xiàn)實實經(jīng)經(jīng)濟濟生生活活中中，，絕絕大大多多數(shù)數(shù)風風險險是是難難以以避避免免的的。。采用用避避免免方方法法通通常常在在兩兩種種情情況況下下進進行行：：一一是是某某特特定定風風險險所所致致?lián)p損失失頻頻率率和和損損失失幅幅度度相相當當高高時時；；二二是是在在處處理理風風險險時時，，其其成成本本大大于于其其產產生生的的效效益益時時。。②風風險險預預防防是指指在在風風險險發(fā)發(fā)生生前前為為了了消消除除或或減減少少可可能能引引發(fā)發(fā)損損失失的的各各種種因因素素而而采采取取的的處處理理風風險險的的具具體體措措施施，，其其目目的的在在于于通通過過消消除除或或減減少少風風險險因因素素降降低低損損失失發(fā)發(fā)生生頻頻率率。。風險險預預防防措措施施可可分分為為：：工程程物物理理法法和和人人類類行行為為法法。。工程程物物理理法法指指在在風風險險單單位位的的物物質質因因素素方方面面設設置置預預防防措措施施，，如如防防盜盜裝裝置置的的設設置置；；人人類類行行為為法法指指在在人人們們行行為為教教育育方方面面設設置置預預防防措措施施，，如如安安全全教教育育。。③風風險險抑抑制制是指指在在損損失失發(fā)發(fā)生生時時或或之之后后為為縮縮小小損損失失幅幅度度而而采采取取的的各各項項措措施施，，如如發(fā)發(fā)生生火火災災后后應應及及時時滅滅火火。。它它是是處處理理風風險險的的有有效效技技術術。。④風風險險集集合合是指指集集合合同同類類風風險險的的多多數(shù)數(shù)單單位位，，使使之之相相互互協(xié)協(xié)作作，，提提高高各各自自應應付付風風險險的的能能力力。。如如多多個個小小船船只只連連接接在在一一起起以以抵抵抗抗風風浪浪沖沖擊擊翻翻船船的的風風險險。。⑤風風險險分分散散是指指將將企企業(yè)業(yè)面面臨臨損損失失的的風風險險單單位位進進行行分分散散，，如如企企業(yè)業(yè)采采用用商商品品多多樣樣化化經(jīng)經(jīng)營營方方式式以以分分散散或或減減輕輕可可能能遭遭受受的的風風險險。。（2）財財務務型型風風險險管管理理方方法法。財務務型型風風險險管管理理方方法法是指指采采用用財財務務技技術術來來處處理理風風險險，，目目的的在在于于建建立立財財務務基基金金消消除除損損失失的的成成本本。。常常見見的的財財務務型型方方法法有有：：風險險自自留留和和風風險險轉轉嫁嫁。①風風險險自自留留。。是指指企企業(yè)業(yè)自自行行承承擔擔一一部部或或全全部部風風險險的的方方法法。。風風險險自自留留可可分分為為主主動動自自留留和和被被動動自自留留。。當風風險險管管理理者者經(jīng)經(jīng)過過對對風風險險的的衡衡量量，，考考慮慮各各種種風風險險處處理理方方法法后后，，決決定定不不轉轉移移風風險險的的，，為為主主動動自自留留；；當當風風險險管管理理者者沒沒有有意意識識到到風風險險的的存存在在，，沒沒有有采采取取措措施施處處理理風風險險的的，，為為被被動動自自留留。。②風風險險轉轉嫁嫁是指指企企業(yè)業(yè)將將自自己己的的風風險險轉轉嫁嫁給給他他人人的的方方法法。。風風險險轉轉嫁嫁可可分分為為保險轉轉嫁和和非保保險轉轉嫁兩種。。保險轉轉嫁是指通通過購購買保保險將將風險險轉嫁嫁給保保險公公司，，這是是一種種最重重要最最常用用的風風險處處理方方法。。非保險險轉嫁嫁是指通通過保保險以以外的的方式式將風風險轉轉嫁給給他人人，如如出讓讓轉嫁嫁等。。6.可保風風險可保風風險是指保保險人人愿意意并能能夠承承保的的風險險，是是符合合保險險人承承保條條件的的特定定風險險。可保風風險需需符合合的條條件▲必須是是純粹粹風險險▲必須使使保險險標的的均存存在遭遭受損損失的的可能能▲必須使使保險險標的的有導導致重重大損損失的的可能能▲不能使使大多多數(shù)保保險標標的同同時遭遭受損損失▲必須具具有現(xiàn)現(xiàn)實的的可測測性二、保保險概概論保險概概念法律規(guī)規(guī)定《保險法法》第2條本法所所稱保保險，，是指指投保保人根根據(jù)合合同約約定，，向保保險人人支付付保險險費，，保險險人對對于合合同約約定的的可能能發(fā)生生的事事故因因其發(fā)發(fā)生所所造成成的財財產損損失承承擔賠賠償保保險金金責任任，或或者當當被保保險人人死亡亡、傷傷殘、、疾病病或者者達到到合同同約定定的年年齡、、期限限等條條件時時承擔擔給付付保險險金責責任的的商業(yè)業(yè)保險險行為為。2.保險術術語（1）四種種保險險活動動直接接人。。保險人人：是指指與投投保人人訂立立保險險合同同，并并承擔擔賠償償或者者給付付保險險金責責任的的保險險公司司。投保人人：是指與與保險險人訂訂立保保險合合同，，并按按照保保險合合同負負有支支付保保險費費義務務的人人。被保險險人：是指其其財產產或者者人身身受保保險合合同保保障，，享有有保險險金請請求權權的人人。受益人人：是指人人身保保險合合同中中由被被保險險人或或者投投保人人指定定的享享有保保險金金請求求權的的人。。（2）三種種保險險活動動輔助助人代理人人：是根據(jù)據(jù)保險險人的的委托托，向向保險險人收收取代代理手手續(xù)費費，并并在保保險人人授權權的范范圍內內代為為辦理理保險險業(yè)務務的單單位或或者個個人。。經(jīng)紀人人：是基于于投保保人的的利益益，為為投保保人與與保險險人訂訂立保保險合合同提提供中中介服服務，，并依依法收收取傭傭金的的單位位。公估人人：是指為為保險險合同同中的的保險險人或或被保保險人人辦理理保險險標的的的查查勘、、鑒定定、估估損、、賠款款理算算并予予以證證明的的受委委托人人。（3）保險險標的的：是保險險保障障的目目標和和實體體，是是保險險合同同雙方方當事事人權權利和和義務務所指指向的的對象象。（4）保險險費：：是投保保人為為轉嫁嫁風險險支付付給保保險人人的與與保險險責任任相對對應的的價金金。（5）保險險金額額：是指保保險人人承擔擔賠償償或者者給付付保險險金責責任的的最高高限額額。（6）保險險合同同：是投保保人與與保險險人約約定保保險權權利義義務關關系的的協(xié)議議。3.保險要要素保險要要素是指進進行保保險經(jīng)經(jīng)濟活活動所所應具具備的的基本本條件件。一一般來來講，，現(xiàn)代代商業(yè)業(yè)保險險包括括以下下五大大要素素：（1）必須須存在在可保保風險險（2）大量量同質質風險險的集集合與與分散散（3）保險險費率率的厘厘定（4）保險險基金金的建建立（5）保險險合同同的訂訂立4.保險分分類（1）按保保險實實施方方式分分：自愿保保險與與強制制保險險。自愿保保險也稱任任意保保險，，是指指投保保人與與保險險人在在平等等自愿愿的基基礎上上建立立的保保險關關系，，如商商業(yè)汽汽車保保險。。強制保保險也稱法法定保保險，，是指指投保保人與與保險險人根根據(jù)國國家法法律或或行政政命令令的要要求必必須建建立保保險關關系，，否則則屬于于違法法行為為，如如交強強險。。（2）按保險標的的分：財產保險和人人身保險。財產保險是指以財產及及其相關利益益為保險標的的，由保險人人對保險標的的可能遭受的的意外損失負負賠償責任的的一種保險。。此處的財產既既包括一些有有形財產又包包括一些無形形財產，所以以是一種廣義義的財產，稱稱為廣義的財產保保險。我國將財產保保險又分為財產損失保險險、責任保險險、信用保證證保險。（3）按保險人承承擔保險責任任的次序分：：原保險和再保保險。原保險是投保人與保保險人直接簽簽訂保險合同同而建立保險險關系的一種種保險。保險險人對被保險險人或受益人人承擔直接的的賠償或給付付責任。再保險是指保險人將將其承擔的保保險業(yè)務，部部分轉移給其其他保險人的的一種保險。。再保險人承承擔的是原保保險人的一種種責任。（4）按保險性質質分：社會保險、商商業(yè)保險、政政策保險。社會保險是指國家通過過立法對社會會勞動者因遭遭遇年老、疾疾病、生育、、傷殘、失業(yè)業(yè)和死亡等風風險而暫時或或永久喪失勞勞動能力或失失業(yè)時提供一一定的物質幫幫助以保障其其基本生活的的一種社會保保障制度。商業(yè)保險是指投保人根根據(jù)合同約定定，向保險人人支付保險費費，保險人對對于合同約定定的風險導致致的被保險人人的財產損失失承擔賠償責責任，或者當當被保險人死死亡、傷殘、、疾病或者達達到合同約定定的年齡、期期限時承擔給給付保險金責責任的保險。。政策保險是政府為了某某種政策目的的，運用普通通保險的技術術而開辦的一一種保險。（5）按風險轉嫁嫁方式分：足額保險、不不足額保險與與超額保險。。足額保險是指投保時約約定的保險金金額與保險標標的價值相等等的保險。當當保險標的遭遭受損失時，，如果是全部部損失，保險險人按保險金金額賠償；部部分損失，保保險人按保險險標的實際損損失賠償。不足額保險是指投保時約約定的保險金金額小于保險險標的實際價價值的保險。。當保險標的的全損，保險險人按保險金金額賠償；當當保險標的部部分損失，保保險人按保險險金額與保險險價值比例賠賠償。超額保險是指投保時約約定的保險金金額大于保險險標的實際價價值的保險。。（6）按保險價值值在合同中是是否確定分：：定值保險、不不定值保險。。定值保險是指以保險當當事人雙方商商定的價值作作為保險金額額，并載明于于保險合同的的保險形式。。不定值保險是指不列明保保險標的的實實際價值，只只列保險金額額作為最高賠賠償限度，并并載明于保險險合同的保險險形式。5.保險的職能保險的職能是指保險內在在的、固有的的功能。保險險的職能有基本職能和派派生職能之分分?；韭毮苁欠从潮ｋU原原始與固有的的職能，它不不以時間的推推移和社會形形態(tài)的不同而而改變。派生職能是在保險基本本職能基礎上上，伴隨著保保險分配關系系發(fā)展而產生生的?；韭毮馨ɡǎ貉a償損失職能能和經(jīng)濟給付付職能；派生職能包包括融資職能和防防災防損職能能。6.保險的作用保險在社會經(jīng)經(jīng)濟生活中的的作用，實質是保險職職能的發(fā)揮在在社會經(jīng)濟生生活中所產生生的效果。（1）保險的宏觀作作用。是指保險對全全社會以及國國民經(jīng)濟在整整體上所產生生的效果。保險的宏觀作作用▲有利于積累資資金，支援國國家經(jīng)濟建設設▲有利于推動科科學技術轉化化為現(xiàn)實生產產力▲有利于增加外外匯收入，增增強國際支付付能力▲有利于促進社社會穩(wěn)定（2）保險的微觀作作用。是指保險對于于企業(yè)、家庭庭、個人所起起的保障作用用。保險的微觀作作用▲有利于企業(yè)及及時恢復生產產或經(jīng)營▲有利于企業(yè)加加強經(jīng)濟核算算▲有利于促進企企業(yè)加強風險險管理和防災災防損▲有利于安定人人民生活7.保險市場保險市場是指保險商品品交換關系的的總和，它既既包括保險商商品交換的場場所，也包括括保險商品交交換中供給與與需求的關系系及其有關活活動。（1）保險市場的的構成要素保險市場由市場主體和市市場客體兩部分構成。。（2）保險市場類類型◆完全競爭型◆完全壟斷型◆壟斷競爭型◆寡頭壟斷型（3）保險市場供供給與需求①保險供給。。保險供給是指在一定社社會經(jīng)濟條件件下，國家或或從事保險經(jīng)經(jīng)營的企業(yè)所所能提供的并并已實現(xiàn)的保保險種類和保保險總量。②保險需求。。保險需求是指在一定時時期內和一定定價格條件下下，消費者愿愿意且有能力力購買的保險險商品的數(shù)量量。③供求平衡。。保險商品的供供給與需求必必須遵循供求求規(guī)律，最終終實現(xiàn)供求平平衡。8.我國保險市場場狀況自1980年我國全面恢恢復保險業(yè)務務來，經(jīng)過二二十多年的快快速發(fā)展，我我國保險市場場呈現(xiàn)出以下下幾個特點：：①保險市場主主體呈現(xiàn)多樣樣化。②保險企業(yè)逐逐漸走向市場場。③保險市場由由壟斷向壟斷斷競爭過度。。④保險市場潛潛力很大。。⑤保險市場還還存在一些的的問題。三、汽車保險險概述汽車保險是指以機動車車輛為保險標標的的保險，，其保障范圍圍包括車輛本本身因自然災災害或意外事事故導致的損損失，及車輛輛所有人或其其允許的合格格駕駛員因使使用車輛發(fā)生生意外事故所所負的賠償責責任。車輛本身損失失常見原因有：碰撞、傾傾覆、墜落、、被外界物體體砸、火災、、水災、雹災災、其他自然然災害、爆炸炸、自燃、盜盜竊、搶劫、、玻璃破碎、、車輛停駛利利潤、車身劃劃痕、標準配配置外的設備備損壞、隨車車行李物品損損壞、事故發(fā)發(fā)生后的搶險險救災費用等等。車輛在使用過過程中常引發(fā)發(fā)的責任有：因車輛發(fā)發(fā)生碰撞、傾傾覆、墜落、、火災等意外外事故導致第第三者人員或或財產損害的的賠償責任、、車上人員或或財產損害的的賠償責任、、因車載貨物物掉落而引起起的第三者人人員或財產損損害的賠償責責任?？傊?，汽車保保險既屬于財財產損失保險險范疇，又屬屬于責任保險險范疇，是綜合性保險。。1.汽車保險的作作用汽車保險的作作用是其職能在現(xiàn)現(xiàn)實生活中發(fā)發(fā)揮所表現(xiàn)出出的效果。汽車保險的作作用▲擴大了人們對對汽車的需求求▲維護了受害者者的利益▲促進了汽車車安全性能的的提高2.汽車保險的特特點（1）從車輛自身身來看：①車輛經(jīng)常處處于運動狀態(tài)態(tài)。②車輛出事故故的頻率非常常高。（2）從與其他保保險比較方面面看：①保險標種類類繁多且差異異大。②汽車保險占占財產險比重重大③被保險人眾眾多且差異大大。④汽車保險是是保險業(yè)運用用新技術的試試驗田。⑤汽車保險是是各財產保險險公司業(yè)務競競爭的焦點。。（3）從汽車保險險業(yè)發(fā)展的角角度看：①汽車保險費費率將實現(xiàn)市市場化。②汽車保險市市場發(fā)展?jié)摿α薮?。③汽車使用者者投保意識大大大增強。3.汽車保險發(fā)展展簡史早期汽車設施施簡陋、工藝藝粗糙、安全全性能較差，，駕駛人員的的駕駛經(jīng)驗比比較欠缺，再再加之道路狀狀況不好，所所以駕駛汽車車是非常容易易出事故的，，事故除了造造成車輛自身身損壞外，還還經(jīng)常導致他他人財產損失失和人身損害害。汽車保險伴隨隨著汽車的出出現(xiàn)而產生的的，在財產保保險領域中屬屬于一個相對對年輕的險種種。汽車保險險的發(fā)展過程程是先出現(xiàn)汽汽車責任保險險，后出現(xiàn)車車輛損失保險險。從1980年之后，我國國的汽車保險險業(yè)步入了快快速發(fā)展的軌軌道，主要如如下：第一，車險條條款日益完善善。第二，車險費費收入占財險險保費收入60%以上。第三，開辦汽汽車保險業(yè)務務的公司數(shù)量量增多。第四，為汽車保險服服務的中介機機構增多。第五，各保險公司展展開競爭。第六，建立立和完善了服服務體系或者者服務機制。。第七，頒頒布《機動車交通事事故責任強制制保險條例》。學習單元2保保險合同某企業(yè)一輛載載貨汽車，因因使用年限已已久且明顯老老化，經(jīng)上級級主管部門批批準予以報廢廢。但該企業(yè)業(yè)并未按規(guī)定定將車輛按照照規(guī)定的報廢廢手續(xù)進行處處理，而是以以數(shù)千元的價價格賣給了王王某。王某將將該車加以拼拼裝整修后，，并通過非法法關系辦理了了車輛的年審審合格假證，，再以1.5萬元的價格賣賣給了趙某。。趙某明知該該車有“問題題”，但也抵抵不住低價誘誘惑而將車買買下，并向某某保險公司投投保了機動車車輛損失保險險，保險金額額為6萬元。數(shù)月后，該車車在使用時翻翻入了路旁的的溝內，損毀毀較重。查勘勘員在仔細檢檢查車輛相關關證件時，發(fā)發(fā)覺證件有問問題。經(jīng)請示示領導后，拒拒絕賠償，但但趙某不同意意保險公司的的拒絕主張，，雙方產生糾糾紛。1.保險合同的特特征保險合同是投保人與保保險人約定保保險權利義務務關系的協(xié)議議。其具有如如下特征：（1）保險合同是是雙務合同。。（2）保險合同是是有償合同。。（3）保險合同是是附和合同（4）保險合同是是射幸合同。。（5）保險合同具具有屬人性。。法律規(guī)定《保險法》第10條第1款：保險合同是投投保人與保險險人約定保險險權利義務關關系的協(xié)議。。2.保險合同的形形式保險合同形式式主要有投保單、保險險單、保險憑憑證、暫保單單和批單等五種。投保單是投保人向保保險人申請訂訂立保險合同同的書面要約約。投保單是是保險人承保保的依據(jù)，保保險合同成立立后，投保單單是保險合同同重要組成部部分。保險單是保險人和投投保人之間訂訂立保險合同同的正式書面面文件，是保保險人向被保保險人履行賠賠償或給付義義務的依據(jù)。。保險憑證是保險人簽發(fā)發(fā)給投保人或或被保險人證證明保險合同同已經(jīng)訂立的的書面憑證，，是一種簡化化的保險單，，與保險單具具有同等的法法律效力。暫保單是保險人或保保險代理人向向投保人出具具保險單或保保險憑證之前前簽發(fā)的臨時時保險憑證。。批單是保險合同雙雙方當事人對對于保險單的的內容進行修修改或變更的的證明文件。。批單是保險險合同的重要要組成部分。。3.保險合同的主主體、客體和和內容（1）保險合同主主體。保險合同主體體是指在保險險合同訂立、、履行過程中中享有合同賦賦予的權利和和承擔相應義義務的人。（2）保險合同客體體保險合同客體體是投保人對對保險標的的的保險利益，，表現(xiàn)為因保保險標的完好好無損而使其其受益，因保保險標的遭受受損壞而使其其蒙受經(jīng)濟損損失。（3）保險合同內內容保險合同內容容是投保人、被被保險人與保保險人之間所所約定的權利利與義務及其其他有關事項項，用條款的的方式寫在保保險合同中，，它是雙方履履行合同義務務、承擔法律律責任的依據(jù)據(jù)。保險合同的內內容分為基本本內容和約定定內容。當保險合同的的基本內容不不能完全表達達當事人雙方方的意愿時，，當事人雙方方可以通過協(xié)協(xié)商約定其他他內容，這些些稱為保險合同的約約定內容。法律規(guī)定《保險法》第18條：保險合同同應當包括下下列事項：（一）保險人人的名稱和住住所；（二）投保人人、被保險人人的姓名或者者名稱、住所所，以及人身身保險的受益益人的姓名或或者名稱、住住所；（三）保險標標的；（四）保險責責任和責任免免除；（五）保險期期間和保險責責任開始時間間；（六）保險金金額；（七）保險費費以及支付辦辦法；（八）保險金金賠償或者給給付辦法；（九）違約責責任和爭議處處理；（十）訂立合合同的年、月月、日。投保人和保險險人可以約定定與保險有關關的其他事項項。受益人是指人人身保險合同同中由被保險險人或者投保保人指定的享享有保險金請請求權的人。。投保人、被被保險人可以以為受益人。。保險金額是指指保險人承擔擔賠償或者給給付保險金責責任的最高限限額。4.保險合同的訂訂立與生效保險合同的訂訂立是指投保人和和保險人在意意思表示一致致時雙方訂立立保險合同的的行為。合同同的訂立包括括要約階段與與承諾階段。。保險合同的生生效是指保險合同同對當事人雙雙方發(fā)生約束束力，即合同同條款產生法法律效力。我國保險實務務中普遍實行行“次日零點點起?！?。所所以保險合同同的成立和生生效往往不一一致。保險合合同即使已經(jīng)經(jīng)訂立，但生生效前發(fā)生的的保險事故，，保險人不承承擔賠償責任任。法律規(guī)定《保險法》第13條投保人人提出保險要要求，經(jīng)保險險人同意承保保，保險合同同成立。保險險人應當及時時向投保人簽簽發(fā)保險單或或者其他保險險憑證。保險單或者其其他保險憑證證應當載明當當事人雙方約約定的合同內內容。當事人人也可以約定定采用其他書書面形式載明明合同內容。。依法成立的保保險合同，自自成立時生效效。投保人和和保險人可以以對合同的效效力約定附條條件或者附期期限。第14條保險合合同成立后，，投保人按照照約定交付保保險費，保險險人按照約定定的時間開始始承擔保險責責任。第19條采用保保險人提供的的格式條款訂訂立的保險合合同中的下列列條款無效：：（一）免除保保險人依法應應承擔的義務務或者加重投投保人、被保保險人責任的的；（二）排除投投保人、被保保險人或者受受益人依法享享有的權利的的。5.保險合同的履履行（1）投保人義務務的履行，其其應盡的義務務包括：①投保人必須須按約定的繳繳費期限、保保險費數(shù)額、、繳納方式履履行自己的繳繳費義務。②保險合同生生效后，投保保人或被保險險人應當遵守守國家有關消消防、安全、、生產操作、、勞動保護等等方面的規(guī)定定，維護保險險標的的安全全。③當保險標的的危險程度增增加時，投保保人或被保險險人應及時通通知保險人。。④當發(fā)生保險險合同約定的的保險事故后后，被保險人人應當及時通通知保險人。。⑤當保險事故故發(fā)生后，被被保險人應當當積極采取各各種施救措施施，防止損失失程度的擴大大。（2）保險人義務務的履行：①在訂立保險險合同時，保保險人有義務務向投保人詳詳細說明保險險合同的各項項條款及含義義，尤其是對對責任免除條條款必須明確確說明。②保險合同成成立后，保險險人應及時簽簽發(fā)保險單證證。③保險事故發(fā)發(fā)生后，保險險人應積極查查勘、準確定定損、及時支支付賠償金。。④保險人應賠賠償被保險人人合理的施救救費用及其他他費用。⑤保險人應為為在訂立和履履行保險合同同的過程中所所知曉的投保保人、被保險險人的秘密、、隱私以及其其他不愿公開開的事項保密密。6.保險合同的變變更保險合同的變變更是指在保險合合同有效期內內，當事人依依法對合同條條款所做的修修改和補充。。主要包括三三種：◆合同主體的變變更◆合同客體的變變更◆合同內容的變變更7.保險合同的解解除與終止（1）保險合同的的解除①投保人解除除保險合同一般投保人有有隨時解除保保險合同的權權利。②保險人解除除保險合同一般保險人不不得隨意解除除保險合同。。但當投保人人、被保險人人有違約或違違法行為時，，保險人也可可以解除保險險合同。（2）保險合同的的終止。常見的導致合合同終止的原原因有：①當法律規(guī)定定或合同約定定的事由出現(xiàn)現(xiàn)時，當事人人通過行使解解除權使保險險合同效力終終止。②保險合同因因保險期限到到期而終止，，又稱自然終終止，這是最最常見的一種種方式。③在保險合同同有效期內，，保險事故發(fā)發(fā)生后，保險險人依合同規(guī)規(guī)定履行了賠賠付保險金的的全部責任后后使合同終止止，即保險合合同因義務履履行而終止。（3）保險合同解解除與終止的的區(qū)別：①直接原因不不同。解除的直接原原因是一方意意思的表示或或解除合同的的協(xié)議；而終終止的直接原原因往往是合合同到期、合合同履行完畢畢或保險標的的滅失等。②履行程度不不同。解除通常是合合同未到期，，也未履行完完畢，而是將將正在生效的的合同提前終終止其效力；；而終止通常常是合同到期期、合同履行行完畢。③法法律律后后果果不不同同。。解除除是是提提前前解解除除合合同同，，存存在在溯溯及及既既往往的的問問題題；；而而終終止止是是合合同同權權利利義義務務歸歸于于消消滅滅，，不不存存在在溯溯及及既既往往的的問問題題。。8.保險險合合同同的的解解釋釋原原則則和和爭爭議議處處理理（1）解解釋釋原原則則。。解釋釋保保險險合合同同的的常常用用原原則則有◆文義義解解釋釋◆意圖圖解解釋釋◆有利利于于被被保保險險人人或或受受益益人人的的解解釋釋◆尊重重保保險險慣慣例例的的解解釋釋（2）保保險險合合同同爭爭議議的的處處理理。。處理理方方法法通通常常有有協(xié)商商、、仲仲裁裁和和訴訴訟訟三種種。。協(xié)商商是指指雙雙方方當當事事人人本本著著互互諒諒互互讓讓、、實實事事求求是是的的原原則則，，在在平平等等互互利利、、合合法法的的基基礎礎上上自自行行解解決決爭爭議議。。仲裁裁是指指雙雙方方當當事事人人把把保保險險合合同同的的糾糾紛紛訴訴諸諸有有關關仲仲裁裁機機關關做做出出判判斷斷或或裁裁決決。。。。訴訟訟是指指雙雙方方當當事事人人請請求求人人民民法法院院依依照照法法定定程程序序，，對對于于保保險險糾糾紛紛予予以以審審查查，，并并做做出出判判決決。。學習習單單元元3保保險險原原則則2008年初初，，某某城城鎮(zhèn)鎮(zhèn)的的王王某某買買來來一一輛輛長長安安面面包包車車跑跑客客運運。。同同年年2月，，王王某某到到保保險險公公司司以以家家庭庭自自用用車車名名義義，，為為長長安安面面包包車車購購買買了了1年期期的的保保險險，，其其中中包包括括車車上上人人員員責責任任險險。。同年年12月2日下下午午，，王王某某駕駕駛駛面面包包車車裝裝載載著著8人從從城城鎮(zhèn)鎮(zhèn)開開往往趙趙莊莊鄉(xiāng)鄉(xiāng)，，因因操操作作不不當當，，翻翻到到河河溝溝中中致致1人死死亡亡，，4人受受傷傷，，車車輛輛嚴嚴重重受受損損。。事故故發(fā)發(fā)生生后后，，王王某某共共對對死死傷傷人人員員給給予予了了9萬余余元元的的賠賠償償，，并并要要求求保保險險公公司司按按雙雙方方簽簽訂訂的的保保險險協(xié)協(xié)議議予予以以賠賠償償。。保險險公公司司則則以以車車輛輛改改變變了了使使用用性性質質為為由由拒拒賠賠。。雙雙方方協(xié)協(xié)商商未未果果，，網(wǎng)網(wǎng)某某將將保保險險公公司司告告上上法法庭庭。。法院院判判決決：：保保險險公公司司不不必必承承擔擔賠賠償償責責任任。。保險險的的基基本本原原則則包包括括:最大大誠誠信信原原則則、、保險險利利益益原原則則、、近因因原原則則、、損失失補補償償原原則則代位位原原則則分攤攤原原則則最大大誠誠信信原原則則最大大誠誠信信原原則則是指保保險險合合同同的的雙雙方方當當事事人人在在保保險險合合同同的的簽簽訂訂和和履履行行過過程程中中，，必必須須以以最最大大的的誠誠意意，，履履行行自自己己的的義義務務，，互互不不欺欺騙騙和和隱隱瞞瞞，，恪恪守守合合同同的的約約定定，，否否則則保保險險合合同同無無效效。。最大誠誠信原原則的的內容容包括括告知、、保證證、棄棄權與與禁止止反言言。（1）告知知。告知分為投投保人人告知知和保保險人人告知知兩種種。（2）保證證。保證是指投投保人人或被被保險險人根根據(jù)保保險合合同的的規(guī)定定，在在保險險期間間內對對某一一投保保事項項的作作為或或不作作為，，或某某種事事態(tài)的的存在在或不不存在在向保保險人人作出出的承承諾。。保證分分為明示保保證和和默示示保證證。（3）棄權權和禁禁止反反言。。棄權是指保保險合合同的的當事事人放放棄他他在保保險合合同中中可以以主張張的權權利。。禁止反反言是指保保險合合同的的一方方當事事人既既然已已經(jīng)放放棄了了這種種權利利，當當保險險合同同生效效后，，就不不得反反悔再再向對對方主主張這這種權權利。。2.保險利利益原原則保險利利益是指投投保人人或被被保險險人對對保險險標的的具有有的法法律上上承認認的利利益，，即在在保險險事故故發(fā)生生時，，可能能遭受受的損損失或或失去去的利利益。。保險利利益原原則是指在在保險險合同同簽定定時，，投保保人或或被保保險人人對保保險標標的必必須具具有保保險利利益；；在保保險合合同有有效期期內，，投保保人或或被保保險人人不能能失去去對標標的的的保險險利益益，否否則合合同將將失效效投保人人或被被保險險人對對保險險標的的所擁擁有的的利益益并非非都可可成為為保險險利益益，保險利利益必必須符符合一一定的的條件件，這這些條條件是是：首先，保險險利益益必須須是合合法利利益，，即符符合法法律要要求，，為法法律承承認和和受法法律保保護。。其次，保險險利益益必須須是經(jīng)經(jīng)濟利利益，，即可可以用用貨幣幣估算算其價價值。。第三，保險利利益必必須是是確定定利益益，包包括已已經(jīng)確確定的的利益益和可可以確確定的的利益益。3.近因原原則近因是指造造成保保險標標的損損失的的最直直接、、最有有效、、起主主導作作用或或支配配性作作用的的原因因，而而不是是指在在時間間上或或空間間上與與損失失最接接近的的原因因。近因原原則是指造造成保保險標標的損損失的的近因因是保保險責責任范范圍的的，保保險人人承擔擔損失失賠償償責任任；造造成保保險標標的損損失的的近因因不屬屬于保保險責責任范范圍的的，保保險人人不承承擔損損失賠賠償責責任。。任何一一起事事故的的理賠賠都必必須堅堅持近近因原原則，，所以以對事事故的的近因因判定定非常常關鍵鍵。事事故的的近因因判定定可分分為以以下幾幾類：：（1）單一一原因因造成成的損損失。。（2）多種種原因因同時時發(fā)生生造成成的損損失。。（3）多種種原因因連續(xù)續(xù)發(fā)生生造成成的損損失。。（4）多種種原因因間斷斷發(fā)生生造成成的損損失。。4.損失補補償原原則損失補補償原原則是指當當保險險標的的發(fā)生生保險險責任任范圍圍內的的損失失時，，保險險人按按照合合同規(guī)規(guī)定，，給予予被保保險人人一定定的保保險賠賠償，，使被被保險險人恢恢復到到受災災前的的經(jīng)濟濟原狀狀，但但不能能因損損失而而獲得得額外外利益益。損失補補償是是保險險的基基本職職能，通過過保險險補償償，避避免被被保險險人因因保險險事故故造成成的損損失而而影響響生產產或生生活的的穩(wěn)定定。（1）保險險人履履行損損失賠賠償責責任的的方式式。保保險損損失補補償有有現(xiàn)金給給付、、重置置和維維修三三種。。①現(xiàn)金金給付付是財產產保險險的最最常見見的損損失補補償方方式，，它簡簡單方方便，，結案案迅速速，深深受歡歡迎。。②重置置是指保保險人人重新新購置置與保保險標標的相相同或或相似似的物物品給給予被被保險險人作作為補補償。。③維修修是指當當保險險標的的受損損時，，保險險人采采用維維修的的辦法法，將將保險險標的的的性性能恢恢復到到未受受損時時的狀狀況。。2）保險險人履履行損損失賠賠償責責任的的限度度。保險人