淺談如何利用金融租賃解決小企業(yè)融資難的問題

淺談如何利用金融租賃

解決中小企業(yè)融資難問題成員：金融0907伍秋琬周晶晶

黃佳蓓李佳佳林雨琴摘要目錄中小企業(yè)地位與現(xiàn)狀中小企業(yè)融資難的成因分析關(guān)于融資租賃如何幫助中小企解決融資難地位與現(xiàn)狀：

融資難一直是制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，也是世界各國面臨的一個(gè)普遍問題?！?/p>

90%以上民營中小企業(yè)無法從銀行獲得貸款；●全國民營企業(yè)在過去3年中有60%以上通過民間借貸的形式進(jìn)行融資?，F(xiàn)狀●數(shù)量占全部注冊(cè)企業(yè)數(shù)的99%●幾乎涵蓋生產(chǎn)、服務(wù)各個(gè)行業(yè)●工業(yè)總產(chǎn)值、利稅分占70%和45%●提供約75%城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)●推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高速運(yùn)轉(zhuǎn)助推器地位

理想很豐滿現(xiàn)實(shí)很骨感中小企業(yè)融資難的成因分析：先天不足（根本）金融市場不完善國營觀念擠壓悲劇中小企業(yè)自身“先天不足”是融資難的根本？傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，附加值低，風(fēng)險(xiǎn)大12345企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)問題較大企業(yè)管理混亂，財(cái)務(wù)不規(guī)范信用不佳抵押難，擔(dān)保難我國金融市場的不完善成為融資難的關(guān)鍵？金融體制改革不到位1234銀企信息不對(duì)稱銀行貸款投放趨大避小貸款權(quán)限過度向上集中長期國營主導(dǎo)觀念擠壓中小企業(yè)生存空間？

國營主導(dǎo)觀念影響較深，中小企業(yè)長期受亞國民待遇12國家政策缺乏切實(shí)可行的措施1.中小企業(yè)大多屬于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)品附加值低，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大

由于經(jīng)營者的素質(zhì)、經(jīng)歷等原因，許多中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，大部分中小企業(yè)都屬于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，這些行業(yè)的產(chǎn)品附加值低，成本相對(duì)較高，盈利水平低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，企業(yè)技術(shù)裝備落后，創(chuàng)新能力不強(qiáng)，員工素質(zhì)普遍低下，自有資金嚴(yán)重不足，負(fù)債率偏高。因此，新陳代謝快，穩(wěn)定性差是我國中小企業(yè)的一大特點(diǎn)，這就造成了銀行貸款在行業(yè)選擇上將中小企業(yè)列入不支持或限制之列2.企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)上存在較大問題股權(quán)結(jié)構(gòu)單一、家族化管理、獨(dú)裁型機(jī)制、經(jīng)營策略和經(jīng)營手段上的短期行為是其集中的表現(xiàn)。在企業(yè)發(fā)展初期，這些弊病很難顯現(xiàn)出來,隨著企業(yè)的快速發(fā)展、規(guī)模的不斷擴(kuò)大，其劣根性就逐漸暴露出來，這是銀行機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行融資不得不考慮的問題3.企業(yè)管理混亂，財(cái)務(wù)不規(guī)范

許多中小企業(yè)內(nèi)部管理不規(guī)范，經(jīng)營隨意性大，各類規(guī)章制度缺失嚴(yán)重，或有章不循；企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，建賬不規(guī)范或不依法建賬，會(huì)計(jì)核算常違規(guī)操作，有些小企業(yè)根本不設(shè)賬，以票代賬，或者雖然設(shè)賬，但賬目混亂，給企業(yè)的融資帶來困難。

。先天不足

4.信用不佳

中小企業(yè)群體信用觀念淡薄，機(jī)會(huì)主義盛行，缺乏長期發(fā)展目標(biāo)，企業(yè)逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象具有普遍性。在財(cái)務(wù)方面人為操縱利潤現(xiàn)象較多，財(cái)務(wù)信息嚴(yán)重失真，企業(yè)經(jīng)營信息透明度差，甚至出于自身短期利益的考慮，造假賬、出假報(bào)表、偷稅漏稅，使企業(yè)信譽(yù)受損，整體形象不佳。

5.抵押難，擔(dān)保難

中小企業(yè)由于自身規(guī)模較小，可用于抵押的固定資產(chǎn)非常有限，再加上抵押物價(jià)值評(píng)估、登記的費(fèi)用較高，抵押之路難行。同時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)尚未普遍成立，其他企業(yè)又不愿意提供擔(dān)保，因此，擔(dān)保難亦是中小企業(yè)的普通問題。1.金融體制改革不到位，使中小企業(yè)貸款服務(wù)出現(xiàn)缺失

一方面本應(yīng)面向中小企業(yè)貸款的農(nóng)村信用社和地方商業(yè)銀行，片面求大、求強(qiáng)，競相支持大型企業(yè)，而對(duì)本該是自己支持重點(diǎn)的中小企業(yè)尤其是小企業(yè)置之不理；另一方面我國還沒有成立針對(duì)中小企業(yè)服務(wù)的專業(yè)性銀行和各類基金組織，使中小企業(yè)的貸款服務(wù)在金融市場上出現(xiàn)缺失。2.銀企信息不對(duì)稱

在信息不對(duì)稱方面，中小企業(yè)比大企業(yè)更加嚴(yán)重。因?yàn)橹行∑髽I(yè)大多都有信息不透明的問題。對(duì)于大企業(yè)，很多信息是公開的或是通過其它渠道能夠收集的。而中小企業(yè)的信息基本上是內(nèi)部化的、不透明的，銀行和其他金融機(jī)構(gòu)很難通過一般的渠道獲得其信息，也難以獲得其償債能力的信息。3.對(duì)利潤最大化的追求和風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，使銀行在貸款投放上趨大避小

由于中小企業(yè)的貸款金額小，時(shí)效性強(qiáng)，比較頻繁，但每筆貸款手續(xù)并不比大企業(yè)簡化，相比之下，小企業(yè)貸款平均成本高、工作量大、貸款收益??；同時(shí)，由于中小企業(yè)效益低，穩(wěn)定性差，風(fēng)險(xiǎn)較大，出于利潤最大化和降低風(fēng)險(xiǎn)的雙重追求，銀行在貸款投放上趨大避小是必然的。4.貸款權(quán)限過度向上集中

近年來，各商業(yè)銀行在改制和加強(qiáng)管理方面，不約而同地選擇了貸款審批權(quán)上收和集中。市、縣級(jí)的銀行機(jī)構(gòu)不是對(duì)中小企業(yè)沒有貸款權(quán)，就是貸款條件非常苛刻，在當(dāng)?shù)仵r有符合貸款條件的。嚴(yán)格的授權(quán)授信管理制度，客觀上削弱了基層商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸支持能力。金融市場不完善1.國營主導(dǎo)觀念影響較深，中小企業(yè)長期受亞國民待遇

改革開放以來，國家對(duì)國營大中型企業(yè)多次實(shí)施優(yōu)惠政策；外資實(shí)行減免稅收、設(shè)立保稅區(qū)等“超國民待遇”。國企實(shí)施的與中小企業(yè)不同的市場準(zhǔn)入條件和不同的股票上市、企業(yè)債券、銀行貸款融資條件等“國民待遇”，使得以中小企業(yè)為主體的非國有企業(yè)只能享受“亞國民待遇”，經(jīng)營、融資、發(fā)展環(huán)境處于不利地位，嚴(yán)重?cái)D壓了中小企業(yè)的生存發(fā)展空間，出現(xiàn)目前銀行信貸經(jīng)營中產(chǎn)生“壘大戶”傾向。2.國家政策缺乏切實(shí)可行的措施國營觀念擠壓關(guān)于融資租賃概念

金融租賃是一種通過融資租賃形式獲得資金支持的金融業(yè)務(wù)。由使用設(shè)備的機(jī)構(gòu)或個(gè)人對(duì)設(shè)備或廠房提出要求，租賃公司或其他金融機(jī)構(gòu)作為出租人，出資購買設(shè)備并將其交給承租人使用。在租期內(nèi)承租人向出租人支付租金。承租人對(duì)租賃的資產(chǎn)只有使用權(quán)，沒有處置權(quán)。租期結(jié)束時(shí)租賃資產(chǎn)經(jīng)殘值處理后歸承租人（小到一臺(tái)電腦，大到數(shù)十架飛機(jī)；最快的，可通過發(fā)短信審批項(xiàng)目，最大的，可融得幾十億元資金……金融租賃堪稱眼下市場上“最靈活”的金融工具。）國外國內(nèi)融資租賃的發(fā)展

融資租賃作為一種新型投融資模式，目前已在全球80多個(gè)國家和地區(qū)得到廣泛開展，以融物代替融資的新型業(yè)務(wù)模式，逐步成為不同類型市場主體特別是中小企業(yè)的重要融資方式。融資租賃在國外較為普遍。案例資產(chǎn)規(guī)?？焖僭鲩L，經(jīng)營實(shí)力和盈利水平有了較大提升租賃資產(chǎn)行業(yè)分布廣泛，租賃服務(wù)領(lǐng)域不斷增加業(yè)務(wù)創(chuàng)新取得進(jìn)展，發(fā)展方式有所轉(zhuǎn)變。公司治理不斷完善，風(fēng)險(xiǎn)管理能力不斷增強(qiáng)

案例國外案例：IBM租賃

大陸汽車俱樂部(ChinaAutomobileAssociation,簡稱CAA)成立于1995年，1999年與澳大利亞最大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)集團(tuán)IAG(InsuranceAustraliaGroup)合資，2003年底成為IAG的全資子公司，是中國目前唯一一家外商獨(dú)資的汽車俱樂部，在同行業(yè)中一直保持領(lǐng)先地位。2004年，IAG為CAA制定下建設(shè)成為一家全國性救援服務(wù)提供商與汽車網(wǎng)絡(luò)協(xié)會(huì)的發(fā)展戰(zhàn)略。實(shí)現(xiàn)全國拓展計(jì)劃顯然需要堅(jiān)強(qiáng)的信息化網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)來支持，原有的IT設(shè)備需要全面地改造升級(jí)。IAG對(duì)于CAA的投資是有一個(gè)計(jì)劃性的投資，需要準(zhǔn)確的預(yù)算。如何快速搭建發(fā)展所需的IT架構(gòu)，而又避免一次性大額IT投入對(duì)預(yù)算和短期資金帶來的影響，況且還有很多其他投資領(lǐng)域需要資金支持。解決方案

2004年7月IAG派來了一個(gè)由高層領(lǐng)導(dǎo)組成的“智囊團(tuán)”，通過多方面考察和論證，CAA最終選擇了IBM租賃為其合作伙伴。雙方在2004年底建立了基于主租賃協(xié)議的租賃關(guān)系，涉及電腦、服務(wù)器、交換機(jī)、路由器、IP電話等設(shè)備，升級(jí)了IT基礎(chǔ)架構(gòu)并在此基礎(chǔ)上建設(shè)了客戶呼叫中心，提升了客戶體驗(yàn)。接下來，CAA將會(huì)在中國大陸地區(qū)通過建立合作網(wǎng)絡(luò)以及自身運(yùn)轉(zhuǎn)達(dá)到擴(kuò)展業(yè)務(wù)的目的。在其IT不斷升級(jí)和擴(kuò)展的過程中，CAA需要做的只是以子租賃協(xié)議的形式隨時(shí)追加訂單就可以了。IBM租賃為CAA提供的是三年期的租賃，期滿后CAA可根據(jù)需要靈活選擇保留、續(xù)租或退回租賃設(shè)備，使得IT設(shè)備的處置更加簡便。金融租賃在我國中小企業(yè)中運(yùn)用

以江蘇泰州三洋紙業(yè)為例：（一）中小企業(yè)的自身需求

江蘇泰州三洋紙業(yè)是一家小企業(yè)，想得到大客戶的訂單必須上一條新生產(chǎn)線。而這條生產(chǎn)線要投入1000多萬元，企業(yè)自有資金根本不夠。

此時(shí)，生產(chǎn)線的供應(yīng)商把三洋紙業(yè)的信息提供給了金融租賃公司。后者很快派專業(yè)人員到三洋紙業(yè)考察，僅僅用了10個(gè)工作日，江蘇金融租賃公司就將1000萬元資金打給了供應(yīng)商昌昇集團(tuán)，昌昇集團(tuán)收到項(xiàng)目資金后，立即派人到三洋紙業(yè)安裝生產(chǎn)線。

借助融資租賃的杠桿，三洋紙業(yè)進(jìn)入了快速發(fā)展的通道。對(duì)于以制造為主的小企業(yè)來說，這個(gè)案例或許具有啟發(fā)性。（二）金融租賃的供給方

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2011年底，我國融資租賃的規(guī)模已經(jīng)超過7000億元，并以50%以上的年均增速迅速發(fā)展。對(duì)于在銀行貸款難、急于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的中小企業(yè)來說，融資租賃為它們?cè)鎏砹艘环N新的融資渠道，甚至在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和公共事業(yè)領(lǐng)域，融資租賃也是一種重要的金融手段。

據(jù)悉，截至2011年底，工銀租賃與浙江、江蘇等21個(gè)省市中小企業(yè)已經(jīng)開展合作，中小企業(yè)客戶占其客戶總數(shù)的70%，累計(jì)發(fā)放租賃款80多億元。工銀租賃還分別與浙江、江蘇省金融服務(wù)辦簽訂了100億元中小企業(yè)租賃的戰(zhàn)略合作協(xié)議，大力支持了中小企業(yè)應(yīng)用新技術(shù)、新工藝、新裝備，加速實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。目前我國有融資租賃公司近300家，可承載的資產(chǎn)管理能力超過1萬億元。2011年全國市場的融資租賃規(guī)模超過7000億元。

我國金融租賃出現(xiàn)的問題1.從金融租賃公司的經(jīng)營情況看，租賃業(yè)務(wù)模式較為單一，多以融資租賃和回租業(yè)務(wù)為主；產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)較為簡單，與銀行存在一定程度的同質(zhì)化競爭；同時(shí)，與貸款相比，租賃的融資方式更加靈活，客戶群體更加廣泛，對(duì)業(yè)務(wù)開展的專業(yè)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平要求也更高，而對(duì)于成立時(shí)間不長的金融租賃公司而言，在這些方面還存在較大的提升空間；另外，各家公司對(duì)租賃市場的細(xì)分程度也不夠，尚未形成具有公司特色的市場定位和業(yè)務(wù)模式。這些情況一方面使得租賃公司與銀行信貸之間、租賃公司與租賃公司之間存在較強(qiáng)的競爭關(guān)系，另一方面也使租賃公司對(duì)資金來源的數(shù)量和成本較為敏感。因此，逐漸探索，不斷發(fā)揮租賃的特點(diǎn)和優(yōu)勢，走專業(yè)化、特色化的經(jīng)營之路，將是金融租賃公司需要深入思考的戰(zhàn)略性問題，也是一個(gè)艱苦的探索過程。2.經(jīng)過近幾年的高速發(fā)展，金融租賃公司的經(jīng)營能力和盈利水平雖然有了較大提高，但部分金融租賃公司較為看重市場排名，機(jī)構(gòu)之間存在比份額、比規(guī)模、比增速的問題，這種情況不僅增加了金融租賃公司自身經(jīng)營管理的難度，而且也增加了金融租賃行業(yè)的同業(yè)競爭壓力，不利于金融租賃行業(yè)的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。3.從金融租賃行業(yè)的外部環(huán)境看，首先，缺少統(tǒng)一的融資租賃立法，配套的法律法規(guī)和實(shí)施細(xì)則還不完善；其次，在現(xiàn)有合同法、物權(quán)法等法律框架下，很多動(dòng)產(chǎn)租賃物的登記和公示制度尚不能滿足租賃業(yè)務(wù)的需要，租賃權(quán)屬關(guān)系無法得到有效的保障；再次，租賃物的二級(jí)市場不成熟，租賃物的取回和處置難度較大，使得融資租賃的獨(dú)特優(yōu)勢在很大程度上難以發(fā)揮。不過，我們也高興地看到，最高法院正在研究出臺(tái)融資租賃相關(guān)法律的司法解釋，這對(duì)于保障融資租賃業(yè)務(wù)的順利開展以及融資租賃行業(yè)的健康發(fā)展將產(chǎn)生積極作用。金融租賃的發(fā)展之路

——探索專業(yè)化、特色化的發(fā)展模式一要建立科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略。各家金融租賃公司要從全局出發(fā)，密切關(guān)注未來宏觀經(jīng)濟(jì)形勢和政策走向，以市場為導(dǎo)向，堅(jiān)持審慎經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展；設(shè)定合理的發(fā)展規(guī)劃，建立有效的約束機(jī)制，避免因激勵(lì)不當(dāng)而帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)；倡導(dǎo)良好的競爭環(huán)境，重視發(fā)展質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)控制和盈利水平，加強(qiáng)自我約束，確保業(yè)務(wù)能力的增長與管理能力和資本實(shí)力相匹配。二要繼續(xù)完善法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控機(jī)制。公司董事會(huì)應(yīng)充分履行職責(zé)，切實(shí)擔(dān)負(fù)起風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)審監(jiān)督的責(zé)任，充分發(fā)揮在建立健全內(nèi)部控制體系，風(fēng)險(xiǎn)管理體系和高級(jí)管理人員履職評(píng)價(jià)等方面的作用；按照“全面、審慎、有效、獨(dú)立”的原則，明確前、中、后臺(tái)的職責(zé)和流程，加強(qiáng)租賃業(yè)務(wù)的全流程管理，確保租賃公司經(jīng)營管理的獨(dú)立性。三要不斷強(qiáng)化工作細(xì)節(jié)。金融租賃公司要分析市場變化對(duì)公司經(jīng)營發(fā)展的影響并結(jié)合租賃業(yè)務(wù)特點(diǎn)，認(rèn)真做好行業(yè)研究、客戶細(xì)分、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、財(cái)務(wù)核算、人才培養(yǎng)、信息系統(tǒng)建設(shè)等基礎(chǔ)性工作，增強(qiáng)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。四要切實(shí)提高租賃業(yè)務(wù)的專業(yè)能力。融資租賃是一項(xiàng)專業(yè)技術(shù)非常強(qiáng)的業(yè)務(wù)，金融租賃公司要想真正辦出租賃特色，進(jìn)而提升核心競爭力，就要加強(qiáng)租賃業(yè)務(wù)的專業(yè)能力建設(shè)。例如，租賃物的管理和運(yùn)營是租賃區(qū)別于信貸的特點(diǎn)之一，也是租賃的優(yōu)勢之一，金融租賃公司要高度重視租賃物管理的重要性，加快租賃物管理的制度建設(shè)、機(jī)構(gòu)建設(shè)和人員培養(yǎng)，在日常業(yè)務(wù)中合理選擇租賃物，并持續(xù)關(guān)注租賃物的市場價(jià)值變化和運(yùn)營維護(hù)，切實(shí)提高資產(chǎn)管理能力。例如：

目前金融租賃公司不能吸收社會(huì)存款，資金來源主要依靠同業(yè)拆借、銀行借款等批發(fā)型融資，穩(wěn)定性較差，抵御系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。金融租賃公司需要合理平衡盈利性和流動(dòng)性的關(guān)系，按照審慎原則，充分識(shí)別、持續(xù)監(jiān)測和適當(dāng)控制流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，在傳統(tǒng)頭寸管理的基礎(chǔ)上，重視期限錯(cuò)配可能產(chǎn)生的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債的組合管理，確保公司業(yè)務(wù)的平穩(wěn)開展。如何幫助中小企解決融資難？中小企業(yè)銀行政府有效解決我國中小企業(yè)融資難，還需中小企業(yè)、銀行和政府三方共同努力(一)加強(qiáng)中小企業(yè)自身管理，增強(qiáng)其內(nèi)在融資能力(二)加快金融體制改革，提供全方位融資服務(wù)

(三)完善法律法規(guī)，拓寬融資途徑1.規(guī)范企業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)

公司的運(yùn)行績效如何，在很大程度上取決于其治理結(jié)構(gòu)的有效性。公司治理結(jié)構(gòu)規(guī)范與否不僅影響投資決策和資金籌措，而且也影響公司的管理效率和內(nèi)部凝聚力。因此，公司治理結(jié)構(gòu)是企業(yè)融資能力的必要條件，中小企業(yè)一定要規(guī)范公司治理結(jié)構(gòu)。2.強(qiáng)化企業(yè)財(cái)務(wù)管理企業(yè)財(cái)務(wù)管理是企業(yè)管理中最重要的內(nèi)容之一，而資金管理則是企業(yè)財(cái)務(wù)管理的核心內(nèi)容，健全的企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度是提高企業(yè)融資能力的重要前提。我國《小企業(yè)會(huì)計(jì)制度》的頒布和實(shí)施，在一定程度上為規(guī)范小企業(yè)的會(huì)計(jì)核算和財(cái)務(wù)管理提供了制度上的保障，各企業(yè)應(yīng)嚴(yán)格遵守，認(rèn)真實(shí)施。3.強(qiáng)化信用觀念

中小企業(yè)必須強(qiáng)化信用意識(shí)，樹立誠信形象。從2006年7月份開始，中國人民銀行已在北京、上海等17個(gè)省市開展中小企業(yè)信用信息體系建設(shè)試點(diǎn)工作，各中小企業(yè)應(yīng)積極配合，認(rèn)真、翔實(shí)填報(bào)自己的經(jīng)營信息和資料，打造誠信形象，為今后融資創(chuàng)造條件。

4.改變?nèi)谫Y觀念，拓寬融資渠道

市場經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)融資是多渠道的。當(dāng)前，我國的中小企業(yè)還很不適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)條件下融資發(fā)展的要求，一方面融資機(jī)制活，另一方面融資方式單一。中小企業(yè)應(yīng)改變過去完全依賴銀行融資的思維方式，改變那種等、靠、要的融資行為，通過典當(dāng)、租賃、商業(yè)信用等多種方式進(jìn)行融資。

1.加快我國金融體制改革步伐，建立中小企業(yè)融資體系，完善金融服務(wù)市場

加快地方商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行的組建和農(nóng)村信用合作社的改造。通過金融法規(guī)明確其職能定位，使其成為主要為中小企業(yè)服務(wù)的商業(yè)性或合作性金融機(jī)構(gòu)。加強(qiáng)對(duì)其的監(jiān)管和指導(dǎo)，防范風(fēng)險(xiǎn)，讓其發(fā)揮自身優(yōu)勢使其成為國有金融機(jī)構(gòu)的有益補(bǔ)充，滿足中小企業(yè)的融資要求。

2.成立、組建小型銀行

盡快建立專為中小企業(yè)服務(wù)的小型商業(yè)銀行，彌補(bǔ)大型商業(yè)銀行的不足，向不能從一般金融機(jī)構(gòu)取得足額貸款的中小企業(yè)提供融資。小企業(yè)型銀行的建立，要依靠民間資本的參股，尤其要吸納游離于金融體系外的民間資本，促使民間資本從“體外循環(huán)”轉(zhuǎn)入“體內(nèi)循環(huán)”。

3.加強(qiáng)現(xiàn)有商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)

以政策、機(jī)制引導(dǎo)為主，國有銀行應(yīng)開設(shè)中小企業(yè)信貸部，拓展中小企業(yè)的存貸款業(yè)務(wù)，集中資金支持一批有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)；在內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制方面，制定鼓勵(lì)、適應(yīng)中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)發(fā)展的績效考核辦法，充分調(diào)動(dòng)金融從業(yè)人員的積極性。2005年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《銀行開展小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見》，在貸款發(fā)放方面作了改進(jìn)，包括對(duì)銀行業(yè)績考核辦法也作了修改，這是有積極作用的。

4.開展金融創(chuàng)新，豐富中小企業(yè)的融資方式一是商業(yè)銀行在改制和業(yè)務(wù)流程再造中，要研究針對(duì)中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)控制方法，用簡便的程序、有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施和較低的業(yè)務(wù)成本，實(shí)現(xiàn)對(duì)中小企業(yè)的貸款支持。二是結(jié)合中小企業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，大力發(fā)展保理