新舊保險(xiǎn)法對(duì)比

新舊保險(xiǎn)法對(duì)比——By第一小組（邱楚媛、黃棟超、甘鄭麥若、

朱珊、常永祥、王孫燁初）1目錄一、新保險(xiǎn)法的出臺(tái)背景及主要修改情況二、新舊保險(xiǎn)法各章節(jié)對(duì)比的歸類簡(jiǎn)紹

Ⅰ、保險(xiǎn)合同基礎(chǔ)知識(shí)

Ⅱ、保險(xiǎn)法基本原則

Ⅲ、人生保險(xiǎn)合同

Ⅳ、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

Ⅴ、保險(xiǎn)監(jiān)管三、新保險(xiǎn)法總結(jié)2一、新保險(xiǎn)法的出臺(tái)背景及主要修改情況3《保險(xiǎn)法》1995年出臺(tái)

2002年修改

《新保險(xiǎn)法》2009年修訂出臺(tái)4在保險(xiǎn)環(huán)境中出現(xiàn)的問題市場(chǎng)主體及業(yè)務(wù)類型發(fā)生了很大變化法律對(duì)保險(xiǎn)資金投資范圍限制過窄對(duì)中介機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行規(guī)范管理進(jìn)一步明確有關(guān)經(jīng)營(yíng)規(guī)則和保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)增加保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管職責(zé)、擴(kuò)大其監(jiān)管權(quán)力5新保險(xiǎn)法相比原法共有132處改動(dòng)，改動(dòng)率達(dá)84%，在歷次法律修改中，可以算得上改動(dòng)幅度較大的一次。在這次保險(xiǎn)法修改中，對(duì)原條款直接修改的有76條，增加新條款46條，刪除原條款10條。6Ⅱ、保險(xiǎn)法基本原則

Ⅲ、人生保險(xiǎn)合同

Ⅳ、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

Ⅴ、保險(xiǎn)監(jiān)管二、歸類簡(jiǎn)紹Ⅰ、保險(xiǎn)合同基礎(chǔ)知識(shí)1、改變了對(duì)保險(xiǎn)利益的說明2、更改了保險(xiǎn)合同的成立、生效的條件3、加強(qiáng)了保險(xiǎn)人的說明義務(wù)4、強(qiáng)調(diào)了對(duì)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的效力審查5、明確了格式條款的不利解釋原則···7案例直擊：原告劉建軍被告中國(guó)某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司

2007年7月8日（保險(xiǎn)期間內(nèi)），原告駕駛保險(xiǎn)車輛（車輛損失保險(xiǎn)）發(fā)生單方意外事故并致?lián)p，其后由保險(xiǎn)公司認(rèn)定車輛損失103011元，但由于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，原告超過規(guī)定期限（超過六個(gè)月）未向交通管理機(jī)關(guān)提交駕駛員體檢證明，因此保險(xiǎn)公司認(rèn)定為保險(xiǎn)合同中的免除情形而拒賠。原告質(zhì)證：保險(xiǎn)公司從未向其提交保險(xiǎn)合同條款，因此責(zé)任不能免除保險(xiǎn)公司質(zhì)證：堅(jiān)持已向原告提交保險(xiǎn)合同條款，并堅(jiān)持認(rèn)為未經(jīng)審驗(yàn)合格的駕駛證為無(wú)效駕駛證法院認(rèn)定：①依照《駕駛證規(guī)定》，超限不足一年，駕駛證未被注銷，因此仍為有效駕駛證件②提交保險(xiǎn)合同條款為保險(xiǎn)公司的義務(wù)，因此保險(xiǎn)公司承擔(dān)已提交的舉證責(zé)任，若無(wú)法證明，則有理由相信原告的質(zhì)證判決結(jié)果：保險(xiǎn)公司給付原告劉建軍103011元8本案焦點(diǎn)焦點(diǎn)一：保險(xiǎn)公司未向原告提交保險(xiǎn)合同條款？未盡說明義務(wù)新法釋疑2002年舊法：對(duì)此問題無(wú)規(guī)定；2009年新法：第十七條第一款規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容產(chǎn)生影響保險(xiǎn)人的義務(wù)：①提交格式條款的時(shí)間是在保險(xiǎn)合同成立之前的訂立過程中②提交格式條款的方式是“投保單附格式條款”③說明義務(wù)——以加粗、突出顯示等形式進(jìn)行說明~新法特色之“突出保護(hù)了被保險(xiǎn)人的利益”焦點(diǎn)二：”未被吊銷“=”合格“？合同條款用語(yǔ)含混新法釋疑No1---保險(xiǎn)法：由于巨大的”信息資源部隊(duì)稱“，釋法產(chǎn)生歧義時(shí)，應(yīng)偏向有利于被保險(xiǎn)人的方向。No2---2009年新法相對(duì)于舊法而言，增刪改內(nèi)容極多，而且多數(shù)修訂內(nèi)容用語(yǔ)規(guī)范、含義清晰，可操作性增強(qiáng)。新法特色之“借鑒立法，操作性增強(qiáng)”Totally：保險(xiǎn)公司要小心謹(jǐn)慎，合理經(jīng)營(yíng)了~9相應(yīng)修改保險(xiǎn)合同：······新保險(xiǎn)法幾乎條條有修改，不可勝數(shù)10Ⅱ、、保險(xiǎn)險(xiǎn)法基基本本原則則1112一個(gè)個(gè)典典型型的的案案例例13最大大誠(chéng)誠(chéng)信信原原則則是是保保險(xiǎn)險(xiǎn)的的基基本本原原則則之之一一，，這這一一原原則則要要求求投投保保人人把把自自己己知知道道或或者者應(yīng)應(yīng)該該知知道道的的有有關(guān)關(guān)保保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的的的重重要要事事實(shí)實(shí)盡盡量量如如實(shí)實(shí)告告知知，，即即履履行行如如實(shí)實(shí)告告知知義義務(wù)務(wù)。。否否則則，，如如果果投投保保人人違違反反最最大大誠(chéng)誠(chéng)信信原原則則，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人就就可可以以宣宣告告保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同無(wú)無(wú)效效或或不不承承擔(dān)擔(dān)賠賠付付責(zé)責(zé)任任。。因因此此，，作作為為投投保保人人，，在在投投保保時(shí)時(shí)應(yīng)應(yīng)嚴(yán)嚴(yán)格格遵遵守守最最大大誠(chéng)誠(chéng)信信原原則則，，履履行行如如實(shí)實(shí)告告知知義義務(wù)務(wù)，，否否則則就就將將面面臨臨保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同無(wú)無(wú)效效和和發(fā)發(fā)生生事事故故得得不不到到賠賠償償?shù)牡娘L(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)14首次次規(guī)規(guī)定定雇雇主主對(duì)對(duì)雇雇員員具具有有保保險(xiǎn)險(xiǎn)益益明確確了了特特殊殊情情況況下下對(duì)對(duì)無(wú)無(wú)辜辜受受益益人人利利益益的的保保護(hù)護(hù)明確確了了共共同同災(zāi)災(zāi)難難下下的的理理賠賠原原則則從人人性性化化角角度度進(jìn)進(jìn)一一步步完完善善了了自自殺殺條條款款Ⅲ、、人身身保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同151、、首首次次規(guī)規(guī)定定雇雇主主對(duì)對(duì)雇雇員員具具有有保保險(xiǎn)險(xiǎn)益益舊保保險(xiǎn)險(xiǎn)法法投保保人人對(duì)對(duì)下下列列人人員員具具有有保保險(xiǎn)險(xiǎn)利利益益：：（（一一））本本人人；；（（二二））配配偶偶、、子子女女、、父父母母；；（（三三））前前項(xiàng)項(xiàng)以以外外與與投投保保人人有有撫撫養(yǎng)養(yǎng)、、贍贍養(yǎng)養(yǎng)或或者者扶扶養(yǎng)養(yǎng)關(guān)關(guān)系系的的家家庭庭其其他他成成員員、、近近親親屬屬；；除除前前款款規(guī)規(guī)定定外外，，被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人同同意意投投保保人人為為其其訂訂立立合合同同的的，，視視為為投投保保人人對(duì)對(duì)被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人具具有有保保險(xiǎn)險(xiǎn)利利益益。。訂訂立立合合同同時(shí)時(shí)，，投投保保人人對(duì)對(duì)被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人不不具具有有保保險(xiǎn)險(xiǎn)利利益益的的，，合合同同無(wú)無(wú)效效新保保險(xiǎn)險(xiǎn)法法投保保人人對(duì)對(duì)下下列列人人員員具具有有保保險(xiǎn)險(xiǎn)利利益益：：（（一一））本本人人；；（（二二））配配偶偶、、子子女女、、父父母母；；（（三三））前前項(xiàng)項(xiàng)以以外外與與投投保保人人有有撫撫養(yǎng)養(yǎng)、、贍贍養(yǎng)養(yǎng)或或者者扶扶養(yǎng)養(yǎng)關(guān)關(guān)系系的的家家庭庭其其他他成成員員、、近近親親屬屬；；（四四））與與投投保保人人有有勞勞動(dòng)動(dòng)關(guān)關(guān)系系的的勞勞動(dòng)動(dòng)者者。。除前前款款規(guī)規(guī)定定外外，，被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人同同意意投投保保人人為為其其訂訂立立合合同同的的，，視視為為投投保保人人對(duì)對(duì)被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人具具有有保保險(xiǎn)險(xiǎn)利利益益。。訂訂立立合合同同時(shí)時(shí)，，投投保保人人對(duì)對(duì)被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人不不具具有有保保險(xiǎn)險(xiǎn)利利益益的的，，合合同同無(wú)無(wú)效效投保保人人為為與與其其有有勞勞動(dòng)動(dòng)關(guān)關(guān)系系者者投投保保人人身身保保險(xiǎn)險(xiǎn)，，不不得得指指定定被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人及及其其近近親親屬屬以以外外的的人人為為受受益益人人。。162、、明明確確了了特特殊殊情情況況下下對(duì)對(duì)無(wú)無(wú)辜辜受受益益人人利利益益的的保保護(hù)護(hù)舊保保險(xiǎn)險(xiǎn)法法受益益人人故故意意造造成成被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人死死亡亡、、傷傷殘殘的的,或者者故故意意殺殺害害被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人未未遂遂的的,喪失失受受益益權(quán)權(quán)。。新保保險(xiǎn)險(xiǎn)法法受益益人人故故意意造造成成被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人死死亡亡、、傷傷殘殘、、疾疾病病的的,或者者故故意意殺殺害害被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人未未遂遂的的,該受受益益人人喪失失受受益益權(quán)權(quán)。。173、、明明確確了了共共同同災(zāi)災(zāi)難難下下的的理理賠賠原原則則舊保保險(xiǎn)險(xiǎn)法法被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人死死亡亡后后，，有有下下列列情情形形之之一一的的，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)金金作作為為被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人的的遺遺產(chǎn)產(chǎn)：：(1)沒有有指指定定受受益益人人的的;(2)受益益人人先先于于被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人死死亡亡,沒有有其其他他受受益益人人的的;(3)受益益人人依依法法喪喪失失受受益益權(quán)權(quán)或或者者放放棄棄受受益益權(quán)權(quán),沒有有其其他他受受益益人人的的。。新保保險(xiǎn)險(xiǎn)法法被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人死死亡亡后后，，有有下下列列情情形形之之一一的的，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)金金作作為為被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人的的遺遺產(chǎn)產(chǎn)：：(1)沒有指定受益益人的;(2)受益人先于被被保險(xiǎn)人死亡亡,沒有其他受益益人的;(3)受益人依法喪喪失受益權(quán)或或者放棄受益益權(quán),沒有其他受益益人的。受益人與被保保險(xiǎn)人在同一一事件中死亡亡，且不能確確定死亡先后后順序的，推推定受益人死死亡在先。184、從人性化化角度進(jìn)一步步完善了自殺殺條款舊保險(xiǎn)法以死亡為給付付保險(xiǎn)金條件件的合同,除非合同已成成立兩年以上上,否則被保險(xiǎn)人人自殺的,保險(xiǎn)人可以不不承擔(dān)給付保保險(xiǎn)金的責(zé)任任不得用訴訟方方式要求人身保險(xiǎn)投保人支付保保費(fèi)新保險(xiǎn)法以死亡為給付付保險(xiǎn)金條件件的合同,除非合同已成成立兩年以上上,否則被保險(xiǎn)人人自殺的,保險(xiǎn)人可以不不承擔(dān)給付保保險(xiǎn)金的責(zé)任任，被保險(xiǎn)人自殺殺時(shí)為無(wú)民事事行為能力人人的除外。因被保險(xiǎn)人故故意犯罪“或或者抗拒依法法采取的刑事事強(qiáng)制措施””導(dǎo)致其傷殘殘或者死亡的的,保險(xiǎn)人不承擔(dān)擔(dān)給付保險(xiǎn)金金的責(zé)任。不得用訴訟方方式要求人壽保險(xiǎn)投保人支付保保費(fèi)19何某于2004年10月借給張某20萬(wàn)用于經(jīng)商。。2005年2月，張某在保保險(xiǎn)公司投保保人身保險(xiǎn)，，保險(xiǎn)金額為為20萬(wàn)元，指定其其妻和女兒張張小作為受益益人，受益份份額均等，各各占一半。張張某2005年9月新購(gòu)貨車一一輛，價(jià)值8萬(wàn)元，同時(shí)在在保險(xiǎn)公司投投保車損險(xiǎn)。。2006年7月，張某夫婦婦開貨車外出出購(gòu)貨時(shí)不幸幸遭遇車禍，，車毀人亡。。保險(xiǎn)向張小小給付人身保保險(xiǎn)金20萬(wàn)元，賠償貨貨車車損保險(xiǎn)險(xiǎn)金7.5萬(wàn)元，共計(jì)27.5萬(wàn)元。何某聞聞?dòng)嵳业綇埬衬臣?，要求張張小以該筆保保險(xiǎn)金清償欠欠款，但是遭遭到拒絕。何何某將張小告告上法庭。被告辯稱，保保險(xiǎn)金不能作作為遺產(chǎn)，是是受益人的財(cái)財(cái)產(chǎn)，不同意意用于清償張張某債務(wù)。張張某已經(jīng)死亡亡，其債權(quán)債債務(wù)關(guān)系消滅滅。舉案說法20舊PK新舊保險(xiǎn)法7.5萬(wàn)元的車損保保險(xiǎn)金應(yīng)作為為被保險(xiǎn)人的的遺產(chǎn)，用于于還債。張小小從保險(xiǎn)公司司領(lǐng)取的20萬(wàn)元，10萬(wàn)元是張小基基于受益權(quán)取取得，不屬于于張某的遺產(chǎn)產(chǎn)，剩下10萬(wàn)元為是張某某妻子的遺產(chǎn)產(chǎn)，有張小繼繼承，也不應(yīng)應(yīng)用于還債新保險(xiǎn)法由于張某與其其妻子同時(shí)死死亡，推斷受受益人死亡在在前，所以原原先屬于張某某妻子的10萬(wàn)不應(yīng)賠付，，保險(xiǎn)金作為為張某的遺產(chǎn)產(chǎn)用于還債。。保險(xiǎn)法21Ⅳ、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同同22三個(gè)方面的修修改保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓讓保險(xiǎn)代位權(quán)關(guān)于責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)向第三者直直接賠償三個(gè)方面的修修改保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓讓保險(xiǎn)代位權(quán)關(guān)于責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)向第三者直直接賠償三個(gè)方面的修修改保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓讓保險(xiǎn)代位權(quán)關(guān)于責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)向第三者直直接賠償實(shí)例：B公司A保險(xiǎn)公司丁某員工B投保產(chǎn)品責(zé)任任險(xiǎn)向A索賠？A認(rèn)為丁操作不不當(dāng)2002年《保險(xiǎn)法》：A保險(xiǎn)公司應(yīng)向向丁某理賠2009年《保險(xiǎn)法》：需先明確B公司是否有向向丁某賠償?shù)牡馁r償責(zé)任？？若有，則保險(xiǎn)險(xiǎn)公司則賠償償。若沒有，則保保險(xiǎn)公司不賠賠償。Ⅴ、保險(xiǎn)監(jiān)管1、針對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)從業(yè)人員損損害社會(huì)公德德的行為，新新法第四條增加了“尊重重社會(huì)公德””的法律原則。。2、明確了在在保險(xiǎn)人核定定理賠后，應(yīng)應(yīng)“將核定結(jié)結(jié)果通知被保保險(xiǎn)人或者受受益人”，避免了以前保險(xiǎn)公司司作出不理賠賠決定后不通通知被保險(xiǎn)人人或收益人的的暗箱操作的做法。3、對(duì)保險(xiǎn)公司及工工作人員的禁禁止條款從四四項(xiàng)增加到五五項(xiàng)，增加規(guī)定了了保險(xiǎn)公司及及工作人員不不能“故意編編造未曾發(fā)生生的保險(xiǎn)事故故進(jìn)行虛假理理賠，騙取保保險(xiǎn)金?！?、強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)公公司信息披露露的真實(shí)性，規(guī)定“保險(xiǎn)險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)業(yè)報(bào)告、財(cái)務(wù)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、、精算報(bào)告及及其他有關(guān)報(bào)報(bào)表、文件和和資料必須如如實(shí)記錄保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)事項(xiàng)，，不得有虛假假記載、誤導(dǎo)導(dǎo)性陳述和重重大遺漏?！薄?75、完善了再保險(xiǎn)險(xiǎn)人保密的范范圍，除原法規(guī)定定的對(duì)投保人人、被保險(xiǎn)人人、再保險(xiǎn)分分出人的業(yè)務(wù)務(wù)和財(cái)產(chǎn)情況況及個(gè)人隱私私，負(fù)有保密密的義務(wù)外，，明確規(guī)定了了對(duì)受益人的的業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)產(chǎn)情況及個(gè)人人隱私，也負(fù)負(fù)有保密的義義務(wù)。6、強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)公公估人的職業(yè)業(yè)道德和賠償償責(zé)任，明確確了評(píng)估費(fèi)用用應(yīng)由法律規(guī)規(guī)范的原則，規(guī)定：“依依法受聘對(duì)保保險(xiǎn)事故進(jìn)行行評(píng)估和鑒定定的評(píng)估機(jī)構(gòu)構(gòu)和專家，應(yīng)應(yīng)當(dāng)依法公正正地執(zhí)行業(yè)務(wù)務(wù)。因故意或或者過失給保保險(xiǎn)人或者被被保險(xiǎn)人造成成損害的，依依法承擔(dān)賠償償責(zé)任?！保海骸耙婪ㄊ芷钙笇?duì)保險(xiǎn)事故故進(jìn)行評(píng)估和和鑒定的評(píng)估估機(jī)構(gòu)收取費(fèi)費(fèi)用，應(yīng)當(dāng)依依照法律、行行政法規(guī)的規(guī)規(guī)定辦理?！薄?、對(duì)于群眾眾反映較大的的保險(xiǎn)代理人人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人長(zhǎng)期以來來欺詐、損害害投保人利益益的現(xiàn)象，作作了以下重點(diǎn)點(diǎn)的規(guī)范：A、強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)代理理必須簽訂代代理協(xié)議，規(guī)定：“保保險(xiǎn)人委托保保險(xiǎn)代理人代代為辦理保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)代代理人簽訂委委托代理協(xié)議議，依法約定定雙方的權(quán)利利和義務(wù)及其其他代理事項(xiàng)項(xiàng)?！盉、明確保險(xiǎn)代理理人、保險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)紀(jì)人禁止的的行為，規(guī)定：“保保險(xiǎn)代理人、、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人人在辦理保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中中不得有下列列行為···28C、為防止無(wú)無(wú)保險(xiǎn)中介資資格的人員違違法進(jìn)行保險(xiǎn)險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的活動(dòng)動(dòng)，明確“保保險(xiǎn)代理手續(xù)續(xù)費(fèi)和經(jīng)紀(jì)人人傭金，只限限于向具有合法資格格的保險(xiǎn)代理理人、保險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)紀(jì)人支付，不得向向其他人支付付。”D、明確了保險(xiǎn)公公司對(duì)保險(xiǎn)代代理人的責(zé)任任，規(guī)定：“保保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)代理人的培培訓(xùn)和管理，，提高保險(xiǎn)代代理人的職業(yè)業(yè)道德和業(yè)務(wù)務(wù)素質(zhì)，不得得唆使、誤導(dǎo)導(dǎo)保險(xiǎn)代理人人進(jìn)行違背誠(chéng)誠(chéng)信義務(wù)的活活動(dòng)”。并明明確規(guī)定了：：“保險(xiǎn)代理理人為保險(xiǎn)人人代為辦理保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有有超越代理權(quán)權(quán)限行為，投保人有理理由相信其有有代理權(quán)，并并已訂立保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的，保保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任任；但是保險(xiǎn)險(xiǎn)人可以依法法追究越權(quán)的的保險(xiǎn)代理人人的責(zé)任。””使越權(quán)代理理責(zé)任承擔(dān)之之爭(zhēng)塵埃落定定，充分保護(hù)護(hù)了投保人、、受益人的利利益。8、加強(qiáng)了保監(jiān)會(huì)會(huì)的監(jiān)管職責(zé)責(zé)，增加規(guī)定了了“保險(xiǎn)監(jiān)督