江蘇長江商業(yè)銀行信貸授信管理辦法

第一章 總則第一條 控制與額度管理，建立審慎高效的授信內(nèi)控制度，根據(jù)《商業(yè)銀行授權(quán)、授信管理暫行辦法》《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》和本行信貸管理制度等有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。第二條 戶、單一自然人客戶、關(guān)聯(lián)客戶、集團(tuán)客戶按年核定各類授信業(yè)務(wù)最高綜合授信限額，并加以集中統(tǒng)一控制的信用風(fēng)險管理制度。第三條 本辦法所稱的最高綜合授信限額是指我行對實行統(tǒng)一該授信控制對象核定的一定期限內(nèi)的最高授信總量，包含一般授信、特殊授信和專用授信。象提供授信時必須嚴(yán)格遵守限額的限制。第四條 本辦法所稱的最高綜合授信限額是我行授信風(fēng)險管理的內(nèi)控指標(biāo)，不得對外透露，不作為對外的授信承諾，有別于對外的信用額度業(yè)務(wù)。第五條 統(tǒng)一授信制度不替代我行原有的各項授信業(yè)務(wù)制度辦法，不是對原有授信業(yè)務(wù)審批程序的簡化。綜合限額確定后，各種具體授信業(yè)務(wù)在該限額內(nèi)仍按原來的操作規(guī)范、業(yè)務(wù)流程、審批權(quán)限、報批程序辦理。第六條 授信工作必須遵循注重實際、分類管理、動態(tài)調(diào)整、控制風(fēng)險的原則。第二章 授信管理的范圍和層次第七條 授信管理范圍包括貸款、銀行承兌匯票敞口、保函、票據(jù)貼現(xiàn)、貿(mào)易融資等各類信用業(yè)務(wù)。第八條 最高綜合授信限額包含以下種類：對某一具體客戶從我行取得的授信進(jìn)行總量控制的最高限額。集團(tuán)的客戶進(jìn)行授信總量控制的最高限額。準(zhǔn)的客戶進(jìn)行授信總量控制的最高限額。第三章 最高綜合授信限額的確定原則第九條 最高綜合授信限額的確定原則為：（一）最高綜合授信限額根據(jù)對客戶結(jié)構(gòu)、資金規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量發(fā)展信貸戰(zhàn)略等確定。人、自然人的自有資本、經(jīng)營管理水平、資產(chǎn)質(zhì)量、資金運用能力與效益、信用等級、發(fā)展前景、與我行往來情況、我行預(yù)期獲益程度等進(jìn)行綜合分析、評估后確定。業(yè)的組織結(jié)構(gòu)，管理方式與管理水平，集團(tuán)總體實力，集團(tuán)各部分的行綜合分析，結(jié)合我行客戶發(fā)展信貸戰(zhàn)略確定。第四章 授信對象、條件和方式第十條 較好的公司類客戶和自然人客戶。（一）公司類客戶是指經(jīng)營情況正常、信用記錄良好，具有到期償還能力的各類企事業(yè)法人客戶。（二）自然人客戶是指有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所、資產(chǎn)實力較強(qiáng)，經(jīng)營情況良好的個人經(jīng)營戶以及符合條件的其他自然人。第十一條 授信對象和授信額度由授信申請人向本行提出申請，由管戶客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)受理。第十二條 授信種類分為一般授信、特殊授信和專用授信。業(yè)務(wù)品種的合計最高授信限額。短期流動資金貸款，或因臨時資金需要暫時給予的一次性授信額度。行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的總額度。第十三條 授信條件：（一）一般授信1、符合國家產(chǎn)業(yè)政策；2、符合本行信貸投向；3、生產(chǎn)經(jīng)營情況良好，有正常現(xiàn)金流，符合本行一般信貸準(zhǔn)入條件；4、能夠提供我行認(rèn)可的擔(dān)保條件；（二）特殊授信除符合前款內(nèi)容外，臨時性特殊授信還應(yīng)具備以下條件：1、市場競爭需要的本行潛在營銷客戶；2、能夠給本行帶來較好的綜合效益；3、授信周期在

6

個月以內(nèi)。（三）專用授信條件1、符合國家產(chǎn)業(yè)政策；2、符合本行信貸投向；3、具有真實貿(mào)易交易背景。第十四條 禁止對以下用途的客戶進(jìn)行授信：（一）國家明令禁止的產(chǎn)品或項目；資本金、注冊驗資和增資擴(kuò)股；（四）其他違反國家法律法規(guī)和政策的項目。第十五條 雖然取得，但屬于化整為零、越權(quán)或變相越權(quán)和超授權(quán)批準(zhǔn)的，不得提供授信：（一）項目批準(zhǔn)文件；（二）環(huán)保批準(zhǔn)文件；（三）土地批準(zhǔn)文件；（四）其他按國家規(guī)定需具備的批準(zhǔn)文件。第五章 最高綜合授信限額的核定第十六條 最高綜合授信限額的確定是在客戶經(jīng)理信貸調(diào)查的礎(chǔ)上共同核定。第十七條 體操作時仍然需考慮其他授信風(fēng)險以及對我行的綜合效益等因素。第十八條 確定最高綜合授信限額時進(jìn)行的定性分析包括：（一）對外部政治經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，包括國家風(fēng)險、法律風(fēng)險、行市場及區(qū)域經(jīng)濟(jì)走勢的預(yù)測等。信譽(yù)度、授信內(nèi)容、抵質(zhì)押擔(dān)保情況等的分析，以及對其與股東及關(guān)聯(lián)企業(yè)股權(quán)、債權(quán)、債務(wù)關(guān)系的分析等。全行資金調(diào)度能力、當(dāng)前全行的財務(wù)狀況和盈利水平等。（四）對自然因素，包括授信對象的地理位置、資源條件、交通狀況等的分析。第十九條 認(rèn)：

=（具體計算方法見附件）（二）單一客戶最高授信總額

=-我行現(xiàn)有信用額度）×70%-（負(fù)債總額-1-70%）；額內(nèi)，可以對借款人配套授信100

萬元的信用貸款額度；（四）對地理位置優(yōu)越，抵押物價值充足，持有雙證可即時變現(xiàn)情況下，可以按照不超過其抵押物評估價值的

70%給予單筆授信，一次性使用，不得周轉(zhuǎn)；（五）企業(yè)的單筆授信額度也可按照借款人授信月份之前12

個月銷售回籠款的

25%或借款人最近一年報稅營業(yè)額的

20%進(jìn)行測算，但借款人授信后的資產(chǎn)負(fù)債率不得突破70%。第二十條 和不得超過該客戶的綜合限額。第二十一條 立門戶的子女和父母、合伙人、股東或以其他關(guān)系人名義貸款，而信貸資金實際用于其生產(chǎn)、經(jīng)營、周轉(zhuǎn)的，視同同一客戶進(jìn)行授信，授信額度一并掌握。第六章 關(guān)聯(lián)交易的授信管理第二十二條 管理職務(wù)的公司、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)組織。第二十三條 對一個關(guān)聯(lián)方的授信余額不得超過本行資本凈額的

10%。對一個關(guān)聯(lián)法人或其他組織所在集團(tuán)客戶的授信余額總數(shù)不得超過本行資本凈額的15%。第二十四條 第二十五條 控制風(fēng)險。第七章 授信額度的審批與實施第二十六條 存量授信客戶授信額度的審批與實施（一）一般授信：存量信貸客戶的一般授信在每年12

月份或次后正式生效，并下發(fā)《

》，作為下一年信貸審批的依據(jù)。（二）特殊授信：參照一般授信執(zhí)行（三）專用授信：存量信貸客戶的專用授信在每年12

月份或次

的審批依據(jù)。第二十七條 增量授信客戶授信額度的審批與實施（一）一般授信：增量信貸客戶的一般授信由由公司銀行部、個審查后，按照本行授信審批權(quán)限，對

500

萬元以內(nèi)（含）的授信申

500（二）特殊授信：一次性特殊授信審批參照一般授信執(zhí)行；戶申請，提出初步受理意見，并經(jīng)風(fēng)險合規(guī)部審查后，按照本行授信額度，作為銀行承兌匯票貼現(xiàn)的審批依據(jù)。第二十八條 筆根據(jù)審批權(quán)限額度和范圍進(jìn)行審批。第二十九條 公司銀行部、個人銀行部、金融市場部、分支行應(yīng)得擅自突破。授信期限內(nèi)，如客戶因生產(chǎn)經(jīng)營需要增加授信額度的，須向我行重新申請，經(jīng)調(diào)查、審查及最終審批人同意后，下發(fā)《授信第三十條 額度尚未核定的客戶，繼續(xù)延用原授信額度。第八章 授信額度的調(diào)整第三十一條 時調(diào)整直至取消授信額度：（一）經(jīng)營環(huán)境發(fā)生重大變化，新頒布的法律、法規(guī)可能對其產(chǎn)生重大負(fù)面影響；（二）信用等級下降達(dá)到或超過兩個級次；（三）資產(chǎn)面臨嚴(yán)重?fù)p失；（四）面臨重大訴訟事項（訴訟金額超過客戶凈資產(chǎn)50%）；（五）客戶提供的擔(dān)保發(fā)生不利變化，未相應(yīng)追加擔(dān)保的；（六）應(yīng)收帳款和存貨的余額發(fā)生明顯異常變化；（七）或有負(fù)債總額大幅度增加并超過凈資產(chǎn)；（八）發(fā)生兼并、收購、分立、破產(chǎn)、股份制改造、資產(chǎn)重組等重大變革；（九）資金存量、流量發(fā)生異常變化；（十）其他影響客戶償債能力的情況。第九章 授信工作的組織與管理第三十二條 信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門工作職責(zé)（一）負(fù)責(zé)收集客戶信息，提供授信資料及授信建議，并對所提供資料的真實性負(fù)責(zé)。（三）深入調(diào)查了解客戶情況，提出授信初步方案；認(rèn)真落實風(fēng)最高綜合授信限額。第三十三條 風(fēng)險合規(guī)部門工作職責(zé)作。上申報。度的客戶加強(qiáng)日常監(jiān)測，對已核定的最高綜合授信限額進(jìn)行復(fù)核。（四）風(fēng)險合規(guī)部門應(yīng)對轄內(nèi)授信工作加強(qiáng)檢查，主要內(nèi)容是：1、授信工作及已審批的最高綜合授信限額是否符合制度規(guī)定；23、授信批復(fù)意見是否得到落實；4、應(yīng)該調(diào)整的額度是否調(diào)整。第三十四條 有權(quán)審批人工作職責(zé)授信申請。第三十五條 進(jìn)行查處，并追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任：（一）超過最高綜合授信限額辦理；（二）對退出或部分退出類客戶，