人身保險(xiǎn)第九章-人身保險(xiǎn)核保和理賠-課件

第九章人身保險(xiǎn)核保與理賠§9.1人身保險(xiǎn)核保一、人身保險(xiǎn)核保的概述1、核保的概念在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人需要確定是否接受一個(gè)人身保險(xiǎn)的投保申請(qǐng)，并且在接受投保人申請(qǐng)的同時(shí)，確定一個(gè)合理的費(fèi)率基礎(chǔ)，這一過(guò)程就被稱為核保核保包括選擇和分類兩個(gè)要素核保的關(guān)鍵是衡量申請(qǐng)人的預(yù)期損失第九章人身保險(xiǎn)核保與理賠§9.1人身保險(xiǎn)核保12、核保的意義1、有利于貫徹權(quán)利義務(wù)對(duì)等的原則3、保證公司的正常經(jīng)營(yíng)與合理利潤(rùn)2、維護(hù)公平，增強(qiáng)公司的競(jìng)爭(zhēng)地位2、核保的意義1、有利于貫徹權(quán)利義務(wù)對(duì)等的原則3、保證公司的23、核保的產(chǎn)生與發(fā)展理論基礎(chǔ)來(lái)源于風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性和公平合理的經(jīng)營(yíng)原則人身保險(xiǎn)的核保隨著保險(xiǎn)的發(fā)展而發(fā)展起來(lái)的，經(jīng)歷了從無(wú)到有的過(guò)程1706年美國(guó)長(zhǎng)期保險(xiǎn)公司限定被保險(xiǎn)人年齡1762年英國(guó)公平人壽采用均衡費(fèi)率1794年美國(guó)北美保險(xiǎn)公司采用體檢1919年紐約人壽推出了“數(shù)理查定法”3、核保的產(chǎn)生與發(fā)展理論基礎(chǔ)來(lái)源于風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性和公平合理的經(jīng)34、核保的基本原理大的標(biāo)準(zhǔn)體群體平衡次標(biāo)準(zhǔn)體群體的規(guī)模被保險(xiǎn)人之間的公平——精算公平社會(huì)接受認(rèn)識(shí)基礎(chǔ)損失假設(shè)4、核保的基本原理大的標(biāo)準(zhǔn)體群體4二、人身保險(xiǎn)核保的程序接受投保單——第一次風(fēng)險(xiǎn)選擇1、體格檢查——第二次風(fēng)險(xiǎn)選擇核保調(diào)查——第三次風(fēng)險(xiǎn)選擇2、3、4、核保決定——第四次風(fēng)險(xiǎn)選擇二、人身保險(xiǎn)核保的程序接受投保單——第一次風(fēng)險(xiǎn)選擇1、體格5三、人身保險(xiǎn)核保的內(nèi)容對(duì)人的選擇對(duì)物的選擇

投保人、保險(xiǎn)利益、道德風(fēng)險(xiǎn)被保險(xiǎn)人三、人身保險(xiǎn)核保的內(nèi)容對(duì)人的選擇投保人、保險(xiǎn)利益、道德風(fēng)險(xiǎn)被61、危險(xiǎn)因素——有可能對(duì)死亡率造成影響生理因素年齡性別健康狀況加族史1、危險(xiǎn)因素——有可能對(duì)死亡率造成影響生理因素7非生理因素職業(yè)

嗜好環(huán)境經(jīng)濟(jì)狀況投保動(dòng)機(jī)保費(fèi)繳納方式非生理因素82、信息收集投保單——第一手資料補(bǔ)充調(diào)查問(wèn)卷體檢報(bào)告以往病歷生存調(diào)查財(cái)務(wù)報(bào)告行業(yè)支持?jǐn)?shù)據(jù)庫(kù)2、信息收集投保單——第一手資料93、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估也稱為危險(xiǎn)測(cè)算，即通過(guò)對(duì)收集的現(xiàn)有的核保信息，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)狀況評(píng)估，并將保戶依據(jù)一定標(biāo)準(zhǔn)將其劃入某一風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，其實(shí)質(zhì)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定量分析風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法判斷法數(shù)字評(píng)級(jí)系統(tǒng)電腦核保3、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估也稱為危險(xiǎn)測(cè)算，即通過(guò)對(duì)收集的現(xiàn)有的核保信息，進(jìn)10判斷法最初，并且有許多年，在壽險(xiǎn)核保中一直使用判斷法主要依靠能勝任此項(xiàng)工作的核保人員根據(jù)過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)來(lái)做綜合判斷當(dāng)只有一個(gè)不利因素需要考慮或當(dāng)所做的決定只是簡(jiǎn)單的是否以標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承?；蛲耆鼙r(shí)，該方法比較有效判斷法最初，并且有許多年，在壽險(xiǎn)核保中一直使用判斷法11數(shù)字評(píng)級(jí)系統(tǒng)原理：大量因素進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)組合，每項(xiàng)因素對(duì)壽命的影響可以通過(guò)對(duì)擁有該項(xiàng)因素的個(gè)體生命的統(tǒng)計(jì)研究來(lái)決定設(shè)立基數(shù)為100，它代表正常或標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)值

有利因素是積極值——減分

不利因素是消極值——加分優(yōu)點(diǎn)：一致性，公平性，能減小對(duì)醫(yī)生的依賴，能降低核保費(fèi)用數(shù)字評(píng)級(jí)系統(tǒng)原理：大量因素進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)組合，每項(xiàng)因素對(duì)壽命的影響12大多數(shù)公司的評(píng)點(diǎn)范圍從75或更低到最高500或更高。一般數(shù)值低于125的被視為優(yōu)質(zhì)或標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)，所得數(shù)值高于標(biāo)準(zhǔn)的準(zhǔn)被保險(xiǎn)人或者被歸為次標(biāo)準(zhǔn)體或拒保體某家公司，由評(píng)級(jí)系統(tǒng)產(chǎn)生的評(píng)級(jí)情況優(yōu)質(zhì)體標(biāo)準(zhǔn)體次標(biāo)準(zhǔn)體拒保體75－100100－150150－500500以上大多數(shù)公司的評(píng)點(diǎn)范圍從75或更低到最高500或更高。一般數(shù)值13舉例說(shuō)明吉姆，35歲，投保一份萬(wàn)能壽險(xiǎn)保單，公司得到信息如下：身高——5英尺九英寸

體重——205磅

家族病史——好于平均水平

習(xí)慣——良好

個(gè)人病史——輕微高血壓吉姆按要求進(jìn)行了體檢，他的血壓為150/90。公司取得了主治醫(yī)師的病歷報(bào)告，報(bào)告詳細(xì)說(shuō)明了高血壓的程度以及對(duì)醫(yī)療的反應(yīng)舉例說(shuō)明吉姆，35歲，投保一份萬(wàn)能壽險(xiǎn)保單，公司得到14因素加項(xiàng)減項(xiàng)體格：超重：25個(gè)人病史高血壓：75家族病史：10合計(jì)：10010在平均死亡率100上，加上加項(xiàng)數(shù)值再減去減項(xiàng)數(shù)值得到評(píng)點(diǎn)積分190，歸入次標(biāo)準(zhǔn)體因素加項(xiàng)減項(xiàng)體格：超重：25個(gè)人病史15電腦核保利用計(jì)算機(jī)減輕核保人員的許多與投保篩選相關(guān)的文書工作有些投保資料，可由相關(guān)人員輸入計(jì)算機(jī)，計(jì)算機(jī)能夠識(shí)別哪些可能產(chǎn)生核保問(wèn)題通過(guò)計(jì)算機(jī)來(lái)進(jìn)行評(píng)點(diǎn)電子核保手冊(cè)——疾病的所有信息專家系統(tǒng)——被編碼輸入后，該程序計(jì)算具體的死亡評(píng)點(diǎn)電腦核保利用計(jì)算機(jī)減輕核保人員的許多與投保篩選相關(guān)的文書工作164、風(fēng)險(xiǎn)判斷通過(guò)對(duì)保戶的計(jì)值、劃分后，最終可將保戶納入特定的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不同的公司風(fēng)險(xiǎn)判斷不相同，對(duì)標(biāo)準(zhǔn)體、次標(biāo)準(zhǔn)體和拒保體的劃分也不同4、風(fēng)險(xiǎn)判斷通過(guò)對(duì)保戶的計(jì)值、劃分后，最終可將保戶納入特定的175、具體險(xiǎn)種核保個(gè)人壽險(xiǎn)的核?！运劳雎蕿榛A(chǔ)年齡同健康有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素體格既往癥現(xiàn)癥家族病史同健康無(wú)關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素職業(yè)習(xí)慣或嗜好道德風(fēng)險(xiǎn)因素財(cái)務(wù)狀況5、具體險(xiǎn)種核保個(gè)人壽險(xiǎn)的核?！运劳雎蕿榛A(chǔ)18次標(biāo)準(zhǔn)體的承保（額外風(fēng)險(xiǎn)）年齡增加法：適用遞增型或固定型的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)加成法：適用遞增型額外風(fēng)險(xiǎn)定額附加保費(fèi)法：適用職業(yè)或嗜好造成意外保險(xiǎn)金削減法：適用遞減型風(fēng)險(xiǎn)次標(biāo)準(zhǔn)體的承保（額外風(fēng)險(xiǎn)）年齡增加法：適用遞增型或固定型的風(fēng)19個(gè)人健康險(xiǎn)的核保年齡、性別健康狀況職業(yè)逆選擇道德危險(xiǎn)因素工作經(jīng)歷生活習(xí)慣與生活方式個(gè)人健康險(xiǎn)的核保20健康保險(xiǎn)核保的特點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素不同保險(xiǎn)利益不同期限選擇不同年齡段不同健康保險(xiǎn)核保的特點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素不同21個(gè)人意外險(xiǎn)核保職業(yè)危險(xiǎn)愛(ài)好年齡身體健康狀況保險(xiǎn)金額個(gè)人意外險(xiǎn)核保22團(tuán)體保險(xiǎn)的核保1、新業(yè)務(wù)的核保團(tuán)體性質(zhì)團(tuán)體參與程度團(tuán)體成員的年齡和性別團(tuán)體的發(fā)展前景保費(fèi)的支付方式保險(xiǎn)金額的確定團(tuán)體保險(xiǎn)的核保232、續(xù)保業(yè)務(wù)的核保

團(tuán)體的理賠經(jīng)驗(yàn)參保率2、續(xù)保業(yè)務(wù)的核保24§9.2人身保險(xiǎn)理賠一、人身保險(xiǎn)理賠的概念指保險(xiǎn)人按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定和保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生的保險(xiǎn)事故決定是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任以及如何承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的處理過(guò)程從法律角度來(lái)看，理賠是履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程，是法律行為§9.2人身保險(xiǎn)理賠一、人身保險(xiǎn)理賠的概念25從保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)角度來(lái)看，理賠是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的最后主要環(huán)節(jié)，同時(shí)也是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系的過(guò)程，屬于經(jīng)濟(jì)范疇索賠與理賠是一個(gè)問(wèn)題的兩個(gè)方面，它們直接體現(xiàn)了保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的具體權(quán)利和義務(wù)，實(shí)現(xiàn)著保險(xiǎn)的職能從保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)角度來(lái)看，理賠是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的最后主要環(huán)節(jié)，同時(shí)也是實(shí)26二、人身保險(xiǎn)理賠的意義人身保險(xiǎn)的理賠是人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的重要環(huán)節(jié)人身保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)中，包括險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)、展業(yè)、承保、防災(zāi)防損和理賠等經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)，其中險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)、展業(yè)和承保是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的開(kāi)始，防災(zāi)防損是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的中間環(huán)節(jié)，而理賠是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的最后事項(xiàng)在實(shí)際中，人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程是一個(gè)連續(xù)不斷、周而復(fù)始的過(guò)程二、人身保險(xiǎn)理賠的意義人身保險(xiǎn)的理賠是人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的重要27三、人身保險(xiǎn)理賠的原則和基本要求1、重約守信3、主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合法2、實(shí)事求是三、人身保險(xiǎn)理賠的原則和基本要求1、重約守信3、主動(dòng)、迅速、28四、人身保險(xiǎn)的理賠機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)代理人公司理賠員理賠服務(wù)機(jī)構(gòu)獨(dú)立的理賠人檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)公證行律師行中介機(jī)構(gòu)四、人身保險(xiǎn)的理賠機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)代理人中介機(jī)構(gòu)29五、人身保險(xiǎn)理賠的程序和內(nèi)容被保險(xiǎn)人進(jìn)行索賠的前提1、正式提出索賠申請(qǐng)保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠審核2、3、4、索賠問(wèn)題的解決——賠償給付賠付糾紛的仲裁5、五、人身保險(xiǎn)理賠的程序和內(nèi)容被保險(xiǎn)人進(jìn)行索賠的前提1、正式30第九章人身保險(xiǎn)核保與理賠§9.1人身保險(xiǎn)核保一、人身保險(xiǎn)核保的概述1、核保的概念在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人需要確定是否接受一個(gè)人身保險(xiǎn)的投保申請(qǐng)，并且在接受投保人申請(qǐng)的同時(shí)，確定一個(gè)合理的費(fèi)率基礎(chǔ)，這一過(guò)程就被稱為核保核保包括選擇和分類兩個(gè)要素核保的關(guān)鍵是衡量申請(qǐng)人的預(yù)期損失第九章人身保險(xiǎn)核保與理賠§9.1人身保險(xiǎn)核保312、核保的意義1、有利于貫徹權(quán)利義務(wù)對(duì)等的原則3、保證公司的正常經(jīng)營(yíng)與合理利潤(rùn)2、維護(hù)公平，增強(qiáng)公司的競(jìng)爭(zhēng)地位2、核保的意義1、有利于貫徹權(quán)利義務(wù)對(duì)等的原則3、保證公司的323、核保的產(chǎn)生與發(fā)展理論基礎(chǔ)來(lái)源于風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性和公平合理的經(jīng)營(yíng)原則人身保險(xiǎn)的核保隨著保險(xiǎn)的發(fā)展而發(fā)展起來(lái)的，經(jīng)歷了從無(wú)到有的過(guò)程1706年美國(guó)長(zhǎng)期保險(xiǎn)公司限定被保險(xiǎn)人年齡1762年英國(guó)公平人壽采用均衡費(fèi)率1794年美國(guó)北美保險(xiǎn)公司采用體檢1919年紐約人壽推出了“數(shù)理查定法”3、核保的產(chǎn)生與發(fā)展理論基礎(chǔ)來(lái)源于風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性和公平合理的經(jīng)334、核保的基本原理大的標(biāo)準(zhǔn)體群體平衡次標(biāo)準(zhǔn)體群體的規(guī)模被保險(xiǎn)人之間的公平——精算公平社會(huì)接受認(rèn)識(shí)基礎(chǔ)損失假設(shè)4、核保的基本原理大的標(biāo)準(zhǔn)體群體34二、人身保險(xiǎn)核保的程序接受投保單——第一次風(fēng)險(xiǎn)選擇1、體格檢查——第二次風(fēng)險(xiǎn)選擇核保調(diào)查——第三次風(fēng)險(xiǎn)選擇2、3、4、核保決定——第四次風(fēng)險(xiǎn)選擇二、人身保險(xiǎn)核保的程序接受投保單——第一次風(fēng)險(xiǎn)選擇1、體格35三、人身保險(xiǎn)核保的內(nèi)容對(duì)人的選擇對(duì)物的選擇

投保人、保險(xiǎn)利益、道德風(fēng)險(xiǎn)被保險(xiǎn)人三、人身保險(xiǎn)核保的內(nèi)容對(duì)人的選擇投保人、保險(xiǎn)利益、道德風(fēng)險(xiǎn)被361、危險(xiǎn)因素——有可能對(duì)死亡率造成影響生理因素年齡性別健康狀況加族史1、危險(xiǎn)因素——有可能對(duì)死亡率造成影響生理因素37非生理因素職業(yè)

嗜好環(huán)境經(jīng)濟(jì)狀況投保動(dòng)機(jī)保費(fèi)繳納方式非生理因素382、信息收集投保單——第一手資料補(bǔ)充調(diào)查問(wèn)卷體檢報(bào)告以往病歷生存調(diào)查財(cái)務(wù)報(bào)告行業(yè)支持?jǐn)?shù)據(jù)庫(kù)2、信息收集投保單——第一手資料393、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估也稱為危險(xiǎn)測(cè)算，即通過(guò)對(duì)收集的現(xiàn)有的核保信息，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)狀況評(píng)估，并將保戶依據(jù)一定標(biāo)準(zhǔn)將其劃入某一風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，其實(shí)質(zhì)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定量分析風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法判斷法數(shù)字評(píng)級(jí)系統(tǒng)電腦核保3、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估也稱為危險(xiǎn)測(cè)算，即通過(guò)對(duì)收集的現(xiàn)有的核保信息，進(jìn)40判斷法最初，并且有許多年，在壽險(xiǎn)核保中一直使用判斷法主要依靠能勝任此項(xiàng)工作的核保人員根據(jù)過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)來(lái)做綜合判斷當(dāng)只有一個(gè)不利因素需要考慮或當(dāng)所做的決定只是簡(jiǎn)單的是否以標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承?；蛲耆鼙r(shí)，該方法比較有效判斷法最初，并且有許多年，在壽險(xiǎn)核保中一直使用判斷法41數(shù)字評(píng)級(jí)系統(tǒng)原理：大量因素進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)組合，每項(xiàng)因素對(duì)壽命的影響可以通過(guò)對(duì)擁有該項(xiàng)因素的個(gè)體生命的統(tǒng)計(jì)研究來(lái)決定設(shè)立基數(shù)為100，它代表正?；驑?biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)值

有利因素是積極值——減分

不利因素是消極值——加分優(yōu)點(diǎn)：一致性，公平性，能減小對(duì)醫(yī)生的依賴，能降低核保費(fèi)用數(shù)字評(píng)級(jí)系統(tǒng)原理：大量因素進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)組合，每項(xiàng)因素對(duì)壽命的影響42大多數(shù)公司的評(píng)點(diǎn)范圍從75或更低到最高500或更高。一般數(shù)值低于125的被視為優(yōu)質(zhì)或標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)，所得數(shù)值高于標(biāo)準(zhǔn)的準(zhǔn)被保險(xiǎn)人或者被歸為次標(biāo)準(zhǔn)體或拒保體某家公司，由評(píng)級(jí)系統(tǒng)產(chǎn)生的評(píng)級(jí)情況優(yōu)質(zhì)體標(biāo)準(zhǔn)體次標(biāo)準(zhǔn)體拒保體75－100100－150150－500500以上大多數(shù)公司的評(píng)點(diǎn)范圍從75或更低到最高500或更高。一般數(shù)值43舉例說(shuō)明吉姆，35歲，投保一份萬(wàn)能壽險(xiǎn)保單，公司得到信息如下：身高——5英尺九英寸

體重——205磅

家族病史——好于平均水平

習(xí)慣——良好

個(gè)人病史——輕微高血壓吉姆按要求進(jìn)行了體檢，他的血壓為150/90。公司取得了主治醫(yī)師的病歷報(bào)告，報(bào)告詳細(xì)說(shuō)明了高血壓的程度以及對(duì)醫(yī)療的反應(yīng)舉例說(shuō)明吉姆，35歲，投保一份萬(wàn)能壽險(xiǎn)保單，公司得到44因素加項(xiàng)減項(xiàng)體格：超重：25個(gè)人病史高血壓：75家族病史：10合計(jì)：10010在平均死亡率100上，加上加項(xiàng)數(shù)值再減去減項(xiàng)數(shù)值得到評(píng)點(diǎn)積分190，歸入次標(biāo)準(zhǔn)體因素加項(xiàng)減項(xiàng)體格：超重：25個(gè)人病史45電腦核保利用計(jì)算機(jī)減輕核保人員的許多與投保篩選相關(guān)的文書工作有些投保資料，可由相關(guān)人員輸入計(jì)算機(jī)，計(jì)算機(jī)能夠識(shí)別哪些可能產(chǎn)生核保問(wèn)題通過(guò)計(jì)算機(jī)來(lái)進(jìn)行評(píng)點(diǎn)電子核保手冊(cè)——疾病的所有信息專家系統(tǒng)——被編碼輸入后，該程序計(jì)算具體的死亡評(píng)點(diǎn)電腦核保利用計(jì)算機(jī)減輕核保人員的許多與投保篩選相關(guān)的文書工作464、風(fēng)險(xiǎn)判斷通過(guò)對(duì)保戶的計(jì)值、劃分后，最終可將保戶納入特定的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不同的公司風(fēng)險(xiǎn)判斷不相同，對(duì)標(biāo)準(zhǔn)體、次標(biāo)準(zhǔn)體和拒保體的劃分也不同4、風(fēng)險(xiǎn)判斷通過(guò)對(duì)保戶的計(jì)值、劃分后，最終可將保戶納入特定的475、具體險(xiǎn)種核保個(gè)人壽險(xiǎn)的核?！运劳雎蕿榛A(chǔ)年齡同健康有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素體格既往癥現(xiàn)癥家族病史同健康無(wú)關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素職業(yè)習(xí)慣或嗜好道德風(fēng)險(xiǎn)因素財(cái)務(wù)狀況5、具體險(xiǎn)種核保個(gè)人壽險(xiǎn)的核?！运劳雎蕿榛A(chǔ)48次標(biāo)準(zhǔn)體的承保（額外風(fēng)險(xiǎn)）年齡增加法：適用遞增型或固定型的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)加成法：適用遞增型額外風(fēng)險(xiǎn)定額附加保費(fèi)法：適用職業(yè)或嗜好造成意外保險(xiǎn)金削減法：適用遞減型風(fēng)險(xiǎn)次標(biāo)準(zhǔn)體的承保（額外風(fēng)險(xiǎn)）年齡增加法：適用遞增型或固定型的風(fēng)49個(gè)人健康險(xiǎn)的核保年齡、性別健康狀況職業(yè)逆選擇道德危險(xiǎn)因素工作經(jīng)歷生活習(xí)慣與生活方式個(gè)人健康險(xiǎn)的核保50健康保險(xiǎn)核保的特點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素不同保險(xiǎn)利益不同期限選擇不同年齡段不同健康保險(xiǎn)核保的特點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素不同51個(gè)人意外險(xiǎn)核保職業(yè)危險(xiǎn)愛(ài)好年齡身體健康狀況保險(xiǎn)金額個(gè)人意外險(xiǎn)核保52團(tuán)體保險(xiǎn)的核保1、新業(yè)務(wù)的核保團(tuán)體性質(zhì)團(tuán)體參與程度團(tuán)體成員的年齡和性別團(tuán)體的發(fā)展前景保費(fèi)的支付方式保險(xiǎn)金額的確定團(tuán)體保險(xiǎn)的核保532、續(xù)保業(yè)務(wù)的核保

團(tuán)體的理賠經(jīng)驗(yàn)參保率2、續(xù)保業(yè)務(wù)的核保54§9.2人身保險(xiǎn)理賠一、人身保險(xiǎn)理賠的概念指保險(xiǎn)人按照《保險(xiǎn)