保險(xiǎn)學(xué)-第四章-保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營課件

第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營第一節(jié)保險(xiǎn)市場的概述一、保險(xiǎn)市場的概念和特征(一)保險(xiǎn)市場的概念保險(xiǎn)市場是金融市場的組成部分。狹義的保險(xiǎn)市場：指保險(xiǎn)商品交易的場所。廣義的保險(xiǎn)市場：則是指保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和。它既包括保險(xiǎn)商品交換的場所，也包括保險(xiǎn)商品交換中需求與供給的關(guān)系及其有關(guān)的活動。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營第一節(jié)保險(xiǎn)市場的概述第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營保險(xiǎn)市場的特征

1、保險(xiǎn)市場是直接的風(fēng)險(xiǎn)市場直接風(fēng)險(xiǎn)市場：是指交易的對象與風(fēng)險(xiǎn)直接相關(guān)。保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營對象就是風(fēng)險(xiǎn)：保險(xiǎn)商品的使用價(jià)值是為投保人提供各類轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)于保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)保障?！盁o風(fēng)險(xiǎn)，無保險(xiǎn)?！憋L(fēng)險(xiǎn)的客觀存在和發(fā)展是保險(xiǎn)市場形成和發(fā)展的基礎(chǔ)和前提。一般商品市場：交易對象本身與風(fēng)險(xiǎn)沒有直接聯(lián)系。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營保險(xiǎn)市場的特征第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營2、保險(xiǎn)市場是非即時(shí)清結(jié)市場即時(shí)清結(jié)市場：指市場交易一旦結(jié)束，供需雙方立刻能確切知道交易結(jié)果。形式：一般的商品市場、金融市場。保險(xiǎn)的非即時(shí)清結(jié)市場：保險(xiǎn)交易活動是先訂立保險(xiǎn)合同，來確立雙方當(dāng)事人的保險(xiǎn)關(guān)系，并依據(jù)保險(xiǎn)合同履行各自的權(quán)利與義務(wù)。保險(xiǎn)單的簽發(fā)，看似保險(xiǎn)交易的完成，實(shí)則是保險(xiǎn)保障的剛開始，最終的交易結(jié)果要看雙方約定的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生。

第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營2、保險(xiǎn)市場是非即時(shí)清結(jié)市場第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營3、保險(xiǎn)市場是政府積極干預(yù)性市場一般商品市場：屬于市場機(jī)制自發(fā)調(diào)整的市場。

保險(xiǎn)市場：基本屬于政府積極干預(yù)性市場。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營3、保險(xiǎn)市場是政府積極干預(yù)性市場第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營二、保險(xiǎn)市場的類型（一）完全競爭保險(xiǎn)市場完全競爭型保險(xiǎn)市場：一個(gè)保險(xiǎn)市場上有數(shù)量眾多的保險(xiǎn)公司，任何公司都可以自由進(jìn)出市場。市場特征：存在大量保險(xiǎn)人；任何一個(gè)保險(xiǎn)人都不能夠單獨(dú)

左右市場價(jià)，市場自發(fā)調(diào)節(jié)保險(xiǎn)商品價(jià)格；保險(xiǎn)資本可以自由流動；價(jià)值規(guī)律和供求規(guī)律充分發(fā)揮作用，國家對保險(xiǎn)企業(yè)的監(jiān)管相對寬松，行業(yè)自律組織在市場管理中作用更顯著。存在的國家：保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較早的西方發(fā)達(dá)國家多為這一類型。

第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營二、保險(xiǎn)市場的類型第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營（二）完全壟斷型保險(xiǎn)市場完全壟斷型保險(xiǎn)市場：是指保險(xiǎn)市場完全由一家保險(xiǎn)公司所操縱，這家公司的性質(zhì)既可是國營的，也可是私營的。市場特征：價(jià)值規(guī)律、供求規(guī)律和競爭規(guī)律受到極大的限制；市場上沒有競爭，沒有可替代產(chǎn)品，沒有可供選擇的保險(xiǎn)人。這家保險(xiǎn)公司可憑其壟斷地位獲得超額利潤。存在的國家：我國過去保險(xiǎn)市場上只有中國人民保險(xiǎn)公司。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營完全壟斷型保險(xiǎn)市場還有兩種變通形式：專業(yè)型完全壟斷市場：在一個(gè)保險(xiǎn)市場上同時(shí)存在兩家或兩家以上保險(xiǎn)公司，各壟斷某類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，相互間業(yè)務(wù)不交叉。地區(qū)型完全壟斷市場：在一國保險(xiǎn)市場上，同時(shí)存在兩家或兩家以上保險(xiǎn)公司，各壟斷某一地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，相互間業(yè)務(wù)沒有交叉。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營完全壟斷型保險(xiǎn)市場還有兩種變通形式：第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)（三）壟斷競爭保險(xiǎn)市場壟斷競爭保險(xiǎn)市場：大小保險(xiǎn)公司并存，少數(shù)大保險(xiǎn)公司在市場上取得壟斷地位。市場特征：同業(yè)競爭在大壟斷公司之間、壟斷公司與非壟斷公司之間、非壟斷公司彼此之間激烈展開。存在的國家：發(fā)達(dá)國家。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營（三）壟斷競爭保險(xiǎn)市場第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營（四）寡頭壟斷保險(xiǎn)市場寡頭壟斷保險(xiǎn)市場：在一個(gè)保險(xiǎn)市場上，只存在少數(shù)相互競爭的保險(xiǎn)公司。市場特征：保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營依然以市場為基礎(chǔ)，但保險(xiǎn)市場具有較高的壟斷程度，保險(xiǎn)市場上的競爭是少數(shù)國內(nèi)保險(xiǎn)壟斷企業(yè)之間的競爭，形成相對封閉的國內(nèi)保險(xiǎn)市場。存在的國家：發(fā)展中國家，發(fā)達(dá)國家。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營（四）寡頭壟斷保險(xiǎn)市場第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營第二節(jié)保險(xiǎn)市場的構(gòu)成和保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)組織形式一、保險(xiǎn)市場的構(gòu)成概述供給方：保險(xiǎn)產(chǎn)品的“生產(chǎn)者”——保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)需求方：保險(xiǎn)產(chǎn)品的“消費(fèi)者”——投保人、被保險(xiǎn)人、受益人和保單持有人市場中介：充當(dāng)供需雙方媒介——保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人監(jiān)管方：保險(xiǎn)監(jiān)管部門第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營第二節(jié)保險(xiǎn)市場的構(gòu)成和保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)組織形式第四章保險(xiǎn)二、保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的組織形式保險(xiǎn)股份有限公司國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司相互保險(xiǎn)公司相互保險(xiǎn)社保險(xiǎn)合作社勞合社第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營02版《保險(xiǎn)法》規(guī)定的我國保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的組織形式，09版《保險(xiǎn)法》已取消。二、保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的組織形式第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營02版《相互保險(xiǎn)公司相互保險(xiǎn)公司：由所有參加保險(xiǎn)的人自己設(shè)立的保險(xiǎn)法人組織，是保險(xiǎn)業(yè)特有的公司組織形式。股份保險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)公司的差異：（1）企業(yè)主體不同股份保險(xiǎn)公司:由股東組成，股東不限于投保者；相互保險(xiǎn)公司:由社員組成，社員必為投保者。只要繳納保險(xiǎn)費(fèi)，就可以成為公司社員，一旦解除保險(xiǎn)關(guān)系，社員資格隨之消失。具有雙重身份：既是公司所有人，又是公司的顧客；既是保險(xiǎn)人，又是投保人或被保險(xiǎn)人。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營相互保險(xiǎn)公司第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營（2）經(jīng)營目的不同股份保險(xiǎn)公司:盈利；相互保險(xiǎn)公司:向保戶提供較低保費(fèi)的保險(xiǎn)。（3）權(quán)力機(jī)構(gòu)不同股份保險(xiǎn)公司:股東大會，董事與監(jiān)事僅限于股東；相互保險(xiǎn)公司:社員代表大會，即由投保人組成的代表大會，由他們選舉董事會，由董事會任命公司的高級管理人員。（4）資金來源不同股份保險(xiǎn)公司:資本金為股東所繳納的股本；相互保險(xiǎn)公司:沒有資本金，以各成員繳納的保險(xiǎn)費(fèi)形成公司的基金責(zé)任準(zhǔn)備金）。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營（5）保險(xiǎn)費(fèi)繳納方式不同股份保險(xiǎn)公司:大多采用確定保險(xiǎn)費(fèi)制，經(jīng)營責(zé)任由股東負(fù)擔(dān)。保費(fèi)有剩余，通常被計(jì)入盈利；保費(fèi)不足時(shí)，投保人不負(fù)追補(bǔ)義務(wù)，由股東設(shè)法填補(bǔ)。

相互保險(xiǎn)公司:大多采用不確定保險(xiǎn)費(fèi)制。保費(fèi)有剩余，可以予以攤還；保費(fèi)不足時(shí)，要向社員臨時(shí)征收，社員負(fù)有追補(bǔ)保費(fèi)義務(wù)。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營（5）保險(xiǎn)費(fèi)繳納方式不同第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營（6）所有者與經(jīng)營者的關(guān)系不同股份保險(xiǎn)公司：所有者對經(jīng)營者的控制程度相對較高。所有者可以通過“用手投票”的內(nèi)部管理機(jī)制和“用腳投票”的市場機(jī)制來約束經(jīng)營者；相互保險(xiǎn)公司：所有者對經(jīng)營者的控制比較弱。隨著公司規(guī)模的擴(kuò)大，董事會和高級管理人員實(shí)際上控制了公司的全部事務(wù)，社員很難真正參與管理，而且現(xiàn)在已經(jīng)演變成委托具有法人資格的代理人營運(yùn)管理，負(fù)責(zé)處理一切保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營（7）風(fēng)險(xiǎn)防范不同股份保險(xiǎn)公司：投保人之間的利害關(guān)系較弱，相對來說欺詐行為易于發(fā)生。相互保險(xiǎn)公司：投保人之間有相對較強(qiáng)的利害關(guān)系，在很大程度上可以避免和防止被保險(xiǎn)人的欺詐行為。（8）業(yè)務(wù)發(fā)展不同股份保險(xiǎn)公司：可以通過上市籌資，并且易于進(jìn)行兼并收購，相對來說易于擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模；相互保險(xiǎn)公司：除非它動用盈余和借貸，否則擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模是比較困難的。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營（7）風(fēng)險(xiǎn)防范不同第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營相互保險(xiǎn)公司的發(fā)展?fàn)顩r：最早的相互保險(xiǎn)公司是于1762年誕生在英國EquitableLife相互保險(xiǎn)公司的這種組織形式至今仍然在西方的保險(xiǎn)市場成立于1922年的美國國內(nèi)最大的產(chǎn)險(xiǎn)公司StateFarm為相互保險(xiǎn)公司，其他的一些大型壽險(xiǎn)公司，如個(gè)人壽險(xiǎn)市場份額占全美第一的NorthwesternMutual、NewYorkLife等也都為相互保險(xiǎn)公司。日本原八大壽險(xiǎn)公司全部都是相互保險(xiǎn)公司。1997年，日本總共有44家壽險(xiǎn)公司，其中16家為相互公司，28家為股份有限公司。而16家相互公司所擁有的總資產(chǎn)占全部壽險(xiǎn)公司的91％。到2000年3月，所占比例仍高達(dá)85％。我國2004年11月成立首家相互保險(xiǎn)公司——陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營相互保險(xiǎn)公司的發(fā)展?fàn)顩r：第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營相互保險(xiǎn)社相互保險(xiǎn)社：是同一行業(yè)的人員，為了應(yīng)付自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失而自愿結(jié)合起來的集體組織。歷程：相互保險(xiǎn)社是最早出現(xiàn)的保險(xiǎn)組織，也是保險(xiǎn)組織最原始的狀態(tài)。但是，在歐美國家現(xiàn)在仍然相當(dāng)普遍，如在人壽保險(xiǎn)方面有英國的“友愛社(Friendlysociety)”，美國的“同胞社(Fraternalorders)”，海上保險(xiǎn)方面有“船東相互保障協(xié)會（ProtectionandIndemnityAssociation）”等。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營保險(xiǎn)合作社保險(xiǎn)合作社：是由一些對某種風(fēng)險(xiǎn)具有同一保障要求的人，自愿集股設(shè)立的一種互助保險(xiǎn)合作組織。特點(diǎn)：一是，參加保險(xiǎn)合作社的社員交納股金；二是，社員對合作社的債務(wù)以其所出的股金為限；三是，業(yè)務(wù)范圍僅局限于合作社的社員，只承保合作社社員的風(fēng)險(xiǎn)。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營保險(xiǎn)合作社和相互保險(xiǎn)差異：在性質(zhì)上，兩者沒有很大差別。相互保險(xiǎn)：沒有股本；保險(xiǎn)合作社：要求社員加入時(shí)，須繳納一定金額的股本。相互保險(xiǎn)：與社員之間，是為一時(shí)目的而結(jié)合。保險(xiǎn)合作社：與社員之間關(guān)系則比較永久。相互保險(xiǎn)：采取不確定保險(xiǎn)費(fèi)制。保險(xiǎn)合作社：采取確定保險(xiǎn)費(fèi)制，事后不再補(bǔ)繳。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營

勞合社勞合社：是倫敦勞合士保險(xiǎn)社的簡稱，曾經(jīng)是世界上最大的個(gè)人保險(xiǎn)組織，歷史悠久，實(shí)力強(qiáng)盛，是當(dāng)今世界上最有實(shí)力的保險(xiǎn)組織之一。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營勞合社的實(shí)質(zhì)（分則為保險(xiǎn)商，合則為勞合社”）：分則為保險(xiǎn)商：個(gè)人承保商不以勞合社的名義簽發(fā)保單或從事保險(xiǎn)交易活動，而是由承保會員以個(gè)人名義承保風(fēng)險(xiǎn)。承保商堅(jiān)持兩個(gè)原則：獨(dú)立承保：各自獨(dú)立，對自己承保的份額負(fù)責(zé)任；承擔(dān)無限責(zé)任：以他們個(gè)人全部財(cái)產(chǎn)作為所負(fù)責(zé)任的抵押。(每個(gè)社員經(jīng)過嚴(yán)格考核，只許具有相當(dāng)財(cái)力的人作為社員)合則為勞合社：勞合社實(shí)際上是個(gè)人承保商集合在一起承保的保險(xiǎn)市場。勞合社本身是個(gè)社團(tuán)，實(shí)質(zhì)是一個(gè)保險(xiǎn)市場，只向其成員提供交易場所和有關(guān)的服務(wù)，本身并不承保業(yè)務(wù)。勞合社的保險(xiǎn)交易方式：經(jīng)紀(jì)人交易方式;“承保人”由來。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營勞合社的實(shí)質(zhì)（分則為保險(xiǎn)商，合則為勞合社”）：第四章保險(xiǎn)市發(fā)展歷程：倫敦勞合社是從勞埃德咖啡館演變來的，故稱“勞埃德保險(xiǎn)社”。1871年經(jīng)議會通過法案，正式成為一個(gè)社團(tuán)組織。目前，勞合社已有成員30000多，并組成400多個(gè)水險(xiǎn)、非水險(xiǎn)、航空險(xiǎn)、汽車險(xiǎn)和人身險(xiǎn)組合，經(jīng)營包括海上保險(xiǎn)在內(nèi)的各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

勞合社的成員要經(jīng)過嚴(yán)格審查批準(zhǔn)，最先只允許具有雄厚財(cái)力且愿意承擔(dān)無限責(zé)任的個(gè)人為承保會員，20世紀(jì)90年代勞合社的業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理進(jìn)行了整頓和改革，允許接受有限責(zé)任的法人組織作為社員，并允許個(gè)人社員退社或合并轉(zhuǎn)成有限責(zé)任的社員。改革后的勞合社，其個(gè)人承保人和無限責(zé)任的特色逐漸淡薄，但這并不影響勞合社在世界保險(xiǎn)業(yè)中的領(lǐng)袖地位。

第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營發(fā)展歷程：第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營組織結(jié)構(gòu)：勞合社由其社員選舉產(chǎn)生的一個(gè)理事會來管理，下設(shè)理賠、出版、簽單、會計(jì)、法律等部，并在100多個(gè)國家設(shè)有辦事處。工作內(nèi)容：為其所屬承保人制訂保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)證書等標(biāo)準(zhǔn)格式；出版有關(guān)海上運(yùn)輸、商船動態(tài)、保險(xiǎn)海事等方面的期刊雜志，向世界各地發(fā)行。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營業(yè)績：

設(shè)計(jì)了第一張盜竊保險(xiǎn)單；為第一輛汽車和第一架飛機(jī)出立保單；近年又是計(jì)算機(jī)、石油能源保險(xiǎn)和衛(wèi)星保險(xiǎn)的先驅(qū)；勞合社設(shè)計(jì)的條款和報(bào)單格式在世界保險(xiǎn)業(yè)中有廣泛的影響，制定的費(fèi)率也是世界保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)向標(biāo)；勞合社承保的業(yè)務(wù)包羅萬象。勞合社對保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，特別是對海上保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)作出的杰出貢獻(xiàn)是世界公認(rèn)的。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營業(yè)績：第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營各個(gè)國家保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的組織形式：美國：股份有限公司和相互保險(xiǎn)公司；日本：股份有限公司、相互保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)互濟(jì)合作社；英國：股份有限公司、相互保險(xiǎn)社、個(gè)人保險(xiǎn)組織形式；我國臺灣：股份有限公司和保險(xiǎn)合作社；第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營各個(gè)國家保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的組織形式：第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)階段：

1980年，中國人民保險(xiǎn)公司；

1987年，交行保險(xiǎn)部，1991年，中國太平洋保險(xiǎn)公司；

1988年，平安保險(xiǎn)公司，1992年，中國平安保險(xiǎn)公司。規(guī)范經(jīng)營階段：

1998年，《保險(xiǎn)法》規(guī)定：股份有限公司和國有獨(dú)資公司。國有獨(dú)資公司：中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、中國人壽保險(xiǎn)公司、中國再保險(xiǎn)公司、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營發(fā)展完善階段：

2003股份制改革后，以股份制保險(xiǎn)公司為主體，中、外保險(xiǎn)公司并存、各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)競相發(fā)展的格局。

保險(xiǎn)集團(tuán)控股公司：8家。保險(xiǎn)公司：人身險(xiǎn)-59家；財(cái)險(xiǎn)-44家（2004年11月，陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司）。再保險(xiǎn)公司：6。保險(xiǎn)資產(chǎn)公司：9家。保險(xiǎn)中介:代理公司2140家;經(jīng)紀(jì)公司373家;公估公司298家。外資保險(xiǎn)公司代表處：139家。

(資料來源：2009年保監(jiān)會網(wǎng)站)第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營三、保險(xiǎn)中介保險(xiǎn)中介的類型保險(xiǎn)代理人：根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法從保險(xiǎn)人那里收取傭金的人。它可以是個(gè)人或法人。保險(xiǎn)公估人：是站在第三者的立場上，依法為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人辦理保險(xiǎn)標(biāo)的查勘、鑒定、估損及理賠款項(xiàng)清算業(yè)務(wù)并通過出具的公證書給予證明的人。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營三、保險(xiǎn)中介第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營保險(xiǎn)中介人之間的區(qū)別法律地位不同保險(xiǎn)代理人：保險(xiǎn)人的代理人，其行為代表保險(xiǎn)人利益；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：投保人的代理人，其行為代表投保人利益；保險(xiǎn)公估人：既不代表保險(xiǎn)人利益，也不代表投保人利益，而是站在第三者的地位進(jìn)行公證；進(jìn)行業(yè)務(wù)活動的名義不同保險(xiǎn)代理人：從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須以保險(xiǎn)人名義；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，若為投保人代為投?；虼槐ｋU(xiǎn)人索賠，則以委托人名義，若從事居間活動或咨詢活動，則以自己名義。保險(xiǎn)公估人：從事保險(xiǎn)公證活動時(shí)，只能以自己名義。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營保險(xiǎn)中介人之間的區(qū)別第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營對業(yè)務(wù)要求不同保險(xiǎn)代理人：一般熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：對業(yè)務(wù)要求比保險(xiǎn)代理人要高；保險(xiǎn)公估人：對業(yè)務(wù)要求更高，保險(xiǎn)公估人必須是某方面專家；行為后果的承擔(dān)者不同保險(xiǎn)代理人：行為后果一般由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：因過錯(cuò)給當(dāng)事人造成的損失通常由自己承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)公估人：因過錯(cuò)給當(dāng)事人造成的損失通常由自己承擔(dān)賠償責(zé)任。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營對業(yè)務(wù)要求不同第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營第三節(jié)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的方法一、人壽保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的方法（一）人壽保險(xiǎn)費(fèi)率概述壽險(xiǎn)保費(fèi)構(gòu)成：壽險(xiǎn)保費(fèi)=純保費(fèi)+附加保險(xiǎn)費(fèi)第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營主要用于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各項(xiàng)營業(yè)支出，包括營業(yè)稅、代理手續(xù)費(fèi)、企業(yè)管理費(fèi)、工資及工資附加費(fèi)和固定資產(chǎn)折舊等。主要用于支付保險(xiǎn)賠款或給付保險(xiǎn)金。

第三節(jié)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的方法第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營主（二）利息1、單利I——利息額P——本金i——利息率n——借貸期限S——本利和2、復(fù)利第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營（二）利息I——利息額P——本金3、現(xiàn)值與終值終值P——本金i——利息率n——借貸期限

現(xiàn)值V=1/(1+i)——貼現(xiàn)因子i——利息率n——借貸期限

第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營3、現(xiàn)值與終值P——本金i——利例：一筆期限3年，年利率為5%的10000元的存款：單利復(fù)利

終值

現(xiàn)值

第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營例：一筆期限3年，年利率為5%的10000元的存款：第四章4、年金期首付年金：現(xiàn)值：終值：

第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營A——支付額i——利率n——年金支付期限V=1/(1+i)——貼現(xiàn)因子1/V=(1+i)4、年金第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營A——支付額期末付年金：現(xiàn)值：終值：

第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營期末付年金：第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營（三）生命表中國人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（部分）（1990——1993年）年齡年初生存人數(shù)年死亡人數(shù)生存率死亡率3536373839972396971368970255969043967719102811131212132414490.9989430.9988540.9987510.9986340.9985030.0010570.0011460.0012490.0013660.001497第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營（三）生命表年齡年初生存人數(shù)年死亡人數(shù)生存率死亡率35972生命表中的幾個(gè)關(guān)系式1、2、第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營生命表中的幾個(gè)關(guān)系式2、第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營3、4、第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營3、4、第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營（四）純保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算躉交純保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算1、定期生存保險(xiǎn)躉交純保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算現(xiàn)有35歲的被保險(xiǎn)人972396人，他們購買3年期生存保險(xiǎn),利率為5%，保險(xiǎn)金額為5萬元，令V=1/（1+0.05）。求投保人每人應(yīng)躉繳的純保險(xiǎn)費(fèi)。分析：期初，保險(xiǎn)公司可以得到的保費(fèi)收入：

972396×

期末，保險(xiǎn)公司應(yīng)支付的保險(xiǎn)金為969043×50000。得：

972396×=969043×50000×=43043.83（元）第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營（四）純保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營有人投保純粹生存保險(xiǎn)躉交保險(xiǎn)費(fèi)的一般公式：

其中：——保險(xiǎn)金額——保險(xiǎn)期限——年利率

——貼現(xiàn)因子——躉交保費(fèi)第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營有人投保純粹生存保險(xiǎn)躉交保險(xiǎn)費(fèi)的一般公式：第2、定期死亡保險(xiǎn)的躉交純保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算現(xiàn)有35歲的被保險(xiǎn)人972396人，他們購買3年期死亡保險(xiǎn),利率為5%，保險(xiǎn)金額為5萬元，令V=1/（1+0.05）。求投保人每人應(yīng)躉繳的純保險(xiǎn)費(fèi)。分析：期初，保險(xiǎn)公司可以得到的保費(fèi)收入：

972396×

保險(xiǎn)公司應(yīng)支付保險(xiǎn)金的現(xiàn)值為：第1年，1028×50000×；第2年，1113×50000×；第3年，1212×50000×；第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營2、定期死亡保險(xiǎn)的躉交純保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)得：972396×=1028×50000×1113×50000×1212×50000×=156.08(元)

第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營得：972396×=1028×5有人投保純粹死亡保險(xiǎn)躉交保險(xiǎn)費(fèi)的一般公式：

其中：

——保險(xiǎn)金額；——保險(xiǎn)期限；——年利率

——貼現(xiàn)因子在n年內(nèi)每年死亡的人數(shù)為

——躉交保費(fèi)

最后，求出第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營有人投保純粹死亡保險(xiǎn)躉交保險(xiǎn)費(fèi)的一般公式：第3、生死兩全保險(xiǎn)的躉交純保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算

=+第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營3、生死兩全保險(xiǎn)的躉交純保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)4、年金保險(xiǎn)的躉交純保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算現(xiàn)有x歲的投保人，購買期限為n年金保險(xiǎn)，預(yù)定利率為i，保險(xiǎn)金額為M，并均在期初支付。求躉繳純保險(xiǎn)費(fèi)。分析：保險(xiǎn)公司可以得到的保費(fèi)收入，

保險(xiǎn)公司在n年內(nèi)的保險(xiǎn)金支出的現(xiàn)值分別為：第1年：第2年：第3年：

第n年：第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營4、年金保險(xiǎn)的躉交純保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營保險(xiǎn)公司現(xiàn)在應(yīng)收的保費(fèi)收入

=保險(xiǎn)公司在n年內(nèi)的支出保險(xiǎn)金的現(xiàn)值最后，求出。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營保險(xiǎn)公司現(xiàn)在應(yīng)收的保費(fèi)收入最后，求出二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)率厘定的方法（一）純保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的方法保險(xiǎn)費(fèi)=純保險(xiǎn)費(fèi)+附加保險(xiǎn)費(fèi)主要用于支付保險(xiǎn)賠款或給付保險(xiǎn)金。

第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營主要用于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各項(xiàng)營業(yè)支出，包括營業(yè)稅、代理手續(xù)費(fèi)、企業(yè)管理費(fèi)、工資及工資附加費(fèi)和固定資產(chǎn)折舊等。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)率厘定的方法主要用于支付保第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)費(fèi)率=純保險(xiǎn)費(fèi)率+附加保險(xiǎn)費(fèi)率

（毛保險(xiǎn)費(fèi)率）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)純費(fèi)率的計(jì)算依據(jù)是保額損失率。

附加費(fèi)率是附加保費(fèi)與保險(xiǎn)金額的比率。

第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)純費(fèi)率附加費(fèi)率是附加第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營純保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的步驟：1、確定保額損失率保額損失率：

是指單位保額的保險(xiǎn)損失賠償額，即實(shí)際賠償額占保險(xiǎn)金額的比率。注意：保額損失率是保險(xiǎn)賠償金額與保險(xiǎn)金額之比，而不是保險(xiǎn)標(biāo)的損失額與保險(xiǎn)金額之比。計(jì)算未來保額損失率，必須根據(jù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，而不是根據(jù)全社會的財(cái)產(chǎn)損失統(tǒng)計(jì)資料。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營純保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的步驟：第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營例1．某保險(xiǎn)公司承保某項(xiàng)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)金額為6000萬元，在保險(xiǎn)期間共支付賠款30萬元，則該項(xiàng)業(yè)務(wù)的保額損失率為：保額損失率=30/6000=5‰

第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營2．歷年保額損失率的選擇

選擇歷年保額損失率時(shí)應(yīng)注意的問題：必須有足夠年份的保額損失率（至少需要有保險(xiǎn)事故發(fā)生比較正常的連續(xù)5年的保額損失率）。每年的保額損失率必須是基于大量統(tǒng)計(jì)資料計(jì)算出來的。該組保額損失率必須是比較穩(wěn)定的。適當(dāng)以動態(tài)的眼光考慮保額損失率的逐年變化規(guī)律。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營例2．某公司過去10年某項(xiàng)業(yè)務(wù)各年保額損失率統(tǒng)計(jì)如下表：

該公司過去10年平均保額損失率為：

=（6.1

‰+5.7‰+5.4‰+6.4‰+5.8‰+6.3‰+6‰+6.2‰+5.9‰+6.2‰）/10=6‰年度保額損失率（‰）年度保額損失率（‰）19916.119966.319925.719976.019935.419986.219946.419995.919955.820006.2

第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營例2．某公司過去10年某項(xiàng)業(yè)務(wù)各年保額損失率統(tǒng)計(jì)如下表：年度穩(wěn)定性系數(shù)：

用均方差與算術(shù)平均值之比來反映一組保額損失率的穩(wěn)定性。

其中：均方差：

算術(shù)平均值：穩(wěn)定性系數(shù)值越大，表明各年保額損失率差別越大，平均保額損失率的代表性就越差，保險(xiǎn)人的損失賠付情況就越不平衡，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)就越大；穩(wěn)定性系數(shù)值越小，表明各年保額損失率差別就越小，平均保額損失率的代表性就越好，保險(xiǎn)人的損失賠付情況就越均勻，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)就越小。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營穩(wěn)定性系數(shù)：第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營例3.現(xiàn)有甲乙兩組保額損失率，試比較它們的穩(wěn)定性。以下是某項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)甲組以往9年的保額損失率，按大小排列：年份n保額損失率（

‰

）偏差偏差的平方3.3-0.70.493.5-0.50.253.6-0.40.163.8-0.20.044.0004.10.10.014.40.40.164.60.60.364.70.70.49總計(jì)=36‰第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營例3.現(xiàn)有甲乙兩組保額損失率，試比較它們的穩(wěn)定性。年份n保額甲組平均保額損失率：

=36‰/9=4‰第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營以下是某項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)乙組以往9年的保額損失率，按大小排列：年份n保額損失率（

‰

）偏差偏差的平方1.2-2.87.841.4-2.66.761.8-2.24.842.6-1.41.962.7-1.31.693.9-0.10.015.21.21.447.23.210.2410.06.036.00總計(jì)=36‰第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營年份n保額損失率（‰）偏差偏差的平方1.2-2.87.8乙組平均保額損失率：

=36‰/9=4‰第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營

甲組的穩(wěn)定系數(shù)：

乙組的穩(wěn)定系數(shù)：=0.467‰=2.804‰第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營 甲組的穩(wěn)定系數(shù)：=0.467‰=2.804‰第四章保險(xiǎn)市結(jié)論：甲組的保額損失率比乙組的穩(wěn)定，可以作為該項(xiàng)業(yè)務(wù)確定純保費(fèi)率的依據(jù)。乙組的保額損失率穩(wěn)定性差，必須增加觀察年度或擴(kuò)大調(diào)查統(tǒng)計(jì)，才能據(jù)以確定可靠的純保費(fèi)率。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營3．附加均方差修正純費(fèi)率原因：平均保額損失率是以往各年份保額損失率的算術(shù)平均值，必然有些年份的保額損失率比它高，有些年份的保額損失率比它低。若直接把平均保額損失率作為純費(fèi)率，出現(xiàn)賠償金額超過當(dāng)年純保費(fèi)的可能性很大。為了減少或避免賠償金額超過純保費(fèi)收入的不利年份的出現(xiàn)，通常采用在平均保額損失率上附加這組年保額損失率的一次、二次或若干次均方差的方法來確定其純費(fèi)率。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營3．附加均方差修正純費(fèi)率第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營例4．根據(jù)例2某公司過去10年某項(xiàng)業(yè)務(wù)各年保額損失率統(tǒng)計(jì)如下表：

該公司過去10年平均保額損失率為：

=（6.1

‰+5.7‰+5.4‰+6.4‰+5.8‰+6.3‰+6‰+6.2‰+5.9‰+6.2‰）/10=6‰年度保額損失率（‰）年度保額損失率（‰）19916.119966.319925.719976.019935.419986.219946.419995.919955.820006.2

第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營例4．根據(jù)例2某公司過去10年某項(xiàng)業(yè)務(wù)各年保額損失率統(tǒng)計(jì)如下可求出均方差：

若附加一次均方差，則純費(fèi)率為：6‰+0.29‰=6.29‰

若附加二次均方差，則純費(fèi)率為：6‰+2×0.29‰=6.58‰

若附加三次均方差，則純費(fèi)率為：6‰+3×0.29‰=6.87‰0.29‰第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營可求出均方差：第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營附加均方差的次數(shù)必須適當(dāng)：

附加均方差與平均保額損失率之比，在10％—20％之間。在上例中，附加一次、二次或三次均方差都合適：附加一次均方差：

附加二次均方差：附加三次均方差：

第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營附加均方差的次數(shù)必須適當(dāng)：第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營純費(fèi)率計(jì)算公式是：

純費(fèi)率=平均保額損失率x(1+穩(wěn)定系數(shù))第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營（三）附加保險(xiǎn)費(fèi)率的確定

附加費(fèi)率的計(jì)算公式：實(shí)務(wù)中，通常按保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例提取附加費(fèi)用，上述公式可變?yōu)椋焊郊颖ｋU(xiǎn)費(fèi)率還可以用純保險(xiǎn)費(fèi)率的一定比例來表示，如規(guī)定附加保險(xiǎn)費(fèi)率為純保險(xiǎn)費(fèi)率的20%?！?000‰第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營（三）附加保險(xiǎn)費(fèi)率的確定×1000‰第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)保險(xiǎn)費(fèi)率=純保險(xiǎn)費(fèi)率+附加保險(xiǎn)費(fèi)率

第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營第四節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)投資業(yè)務(wù)承保業(yè)務(wù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的環(huán)節(jié)展業(yè)投保承保資金運(yùn)用理賠防災(zāi)分保第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營第四節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)展業(yè)投保承保資金運(yùn)用理賠一、保險(xiǎn)展業(yè)保險(xiǎn)展業(yè)的含義保險(xiǎn)展業(yè)：也稱推銷保險(xiǎn)單，它是保險(xiǎn)展業(yè)人員引導(dǎo)具有保險(xiǎn)潛在需求的人參加保險(xiǎn)的行為，也是為投保人提供投保服務(wù)的行為，它是保險(xiǎn)經(jīng)營的起點(diǎn)。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營一、保險(xiǎn)展業(yè)第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營保險(xiǎn)展業(yè)的方式直接展業(yè)：指保險(xiǎn)企業(yè)自己的業(yè)務(wù)人員專職從事保險(xiǎn)展業(yè)工作。代理人展業(yè)：保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)代理協(xié)議范圍內(nèi)代保險(xiǎn)人辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。經(jīng)紀(jì)人展業(yè)：當(dāng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人建議投保人選擇了某家保險(xiǎn)公司時(shí)，等于代替保險(xiǎn)公司推銷了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同樣發(fā)揮招攬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的作用。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營保險(xiǎn)展業(yè)的方式第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營二、保險(xiǎn)承保承保：保險(xiǎn)人接受投保人的申請并與之簽訂保險(xiǎn)合同的過程。承保的內(nèi)容（風(fēng)險(xiǎn)選擇、風(fēng)險(xiǎn)控制）：

第十三章承保和理賠原理

承保內(nèi)容審核投保申請控制保險(xiǎn)責(zé)任二、保險(xiǎn)承保第十三章承保和理賠原理承保（一）審核投保申請審核投保人資格：是否具有民事權(quán)力能力和民事行為能力；對標(biāo)的物是否具有保險(xiǎn)利益。是否具有交費(fèi)能力。

審核保險(xiǎn)標(biāo)的：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：對照投保單或其他資料核查保險(xiǎn)標(biāo)的使用性質(zhì)、結(jié)構(gòu)性能、所處環(huán)境、防災(zāi)設(shè)施、安全管理等情況。人身保險(xiǎn)：審核被保險(xiǎn)人的年齡、性別、健康狀況、工作狀況、生活習(xí)慣和環(huán)境等。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營（一）審核投保申請第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營審核保險(xiǎn)費(fèi)率：一般的財(cái)產(chǎn)和人身可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)基本相同，故可按照不同標(biāo)準(zhǔn)，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類，制定不同的費(fèi)率等級，在一定范圍內(nèi)使用。有些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)情況不固定，如海上保險(xiǎn)，因航程不同、運(yùn)輸工具不同、氣候變化不同，承保的每筆業(yè)務(wù)都需要保險(xiǎn)人根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)的特性，制定單獨(dú)的費(fèi)率，以保證保險(xiǎn)費(fèi)率的合理性。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營（二）控制保險(xiǎn)責(zé)任控制逆選擇逆選擇：有較大風(fēng)險(xiǎn)的投保人試圖以平均保險(xiǎn)費(fèi)率購買保險(xiǎn)?？刂频姆椒ǎ簩Σ环铣斜l件者不予承保；有條件地承保。如：投保人就易遭受火災(zāi)的房屋投?；馂?zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人就會提高保險(xiǎn)費(fèi)率承保；如：被保險(xiǎn)人患有超出正常危險(xiǎn)的疾病，保險(xiǎn)人就會不同意他投保定期死亡保險(xiǎn)的要求，而勸他改為投保兩全保險(xiǎn)。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營（二）控制保險(xiǎn)責(zé)任第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營控制保險(xiǎn)責(zé)任范圍常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)：保險(xiǎn)人通常按照基本條款予以承保；具有特殊風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的：保險(xiǎn)人與投保人特約承保。（增加保費(fèi)、免賠數(shù)額、責(zé)任免除和附加條款等。）第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營控制保險(xiǎn)責(zé)任范圍第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營控制人為風(fēng)險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)控制方法：從承保角度看，保險(xiǎn)人控制道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的有效方法是將保險(xiǎn)金額控制在適當(dāng)額度內(nèi)，盡量避免超額承保。心理風(fēng)險(xiǎn)心理風(fēng)險(xiǎn)：指由于人們的粗心大意和漠不關(guān)心，以致增加了風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會并擴(kuò)大損失程度的風(fēng)險(xiǎn)因素。保險(xiǎn)人在承保時(shí)控制方法：實(shí)行限額承保；規(guī)定免賠額(率)。法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)：一是，主管當(dāng)局強(qiáng)制保險(xiǎn)人使用過低的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，要求保險(xiǎn)人提供責(zé)任范圍廣的保險(xiǎn)；限制保險(xiǎn)人使用可撤銷保險(xiǎn)單和不予續(xù)保的權(quán)利；二是，法院往往作出有利于被保險(xiǎn)人的判決等。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營心理風(fēng)險(xiǎn)比道德風(fēng)險(xiǎn)更難應(yīng)對付?？刂迫藶轱L(fēng)險(xiǎn)第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營心理風(fēng)險(xiǎn)比道德風(fēng)險(xiǎn)更難承保工作的程序：接受投保單審核驗(yàn)險(xiǎn)接受業(yè)務(wù)繕制單證第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營承保工作的程序：第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營（三）防災(zāi)防損防災(zāi)防損的方法法律方法——通過國家頒布有關(guān)法律來實(shí)施保險(xiǎn)防災(zāi)管理。有些國家法律規(guī)定：投保人如不加強(qiáng)防災(zāi)措施，保險(xiǎn)人不僅不承擔(dān)賠償責(zé)任，而且還要追究其法律責(zé)任。我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定：投保人、被保險(xiǎn)人必須按約定履行其對保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡的責(zé)任，否則，保險(xiǎn)人有權(quán)增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同。經(jīng)濟(jì)方法——保險(xiǎn)人在承保時(shí)，通常根據(jù)投保人采取的防災(zāi)措施情況而決定保險(xiǎn)費(fèi)率的高低，從而達(dá)到實(shí)施保險(xiǎn)防災(zāi)管理的目的。

第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營（三）防災(zāi)防損第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)方法一是，通過制定保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)責(zé)任等技術(shù)來體現(xiàn)保險(xiǎn)防災(zāi)精神；表現(xiàn)在三方面：首先，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款時(shí)訂明被保險(xiǎn)人防災(zāi)防損的義務(wù)。其次，在保險(xiǎn)責(zé)任的制定上，也有防止道德風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)定。再次，在保險(xiǎn)理賠上提出了搶救和保護(hù)受災(zāi)財(cái)產(chǎn)的要求。二是，運(yùn)用科學(xué)技術(shù)成果從事保險(xiǎn)防災(zāi)防損活動。是指保險(xiǎn)企業(yè)專門設(shè)立從事防災(zāi)技術(shù)研究部門，對防災(zāi)進(jìn)行有關(guān)的技術(shù)研究的方法。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)方法第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營（四）理賠理賠：指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，對被保險(xiǎn)人提出的索賠請求進(jìn)行處理的行為。理賠的程序：1、接受損失通知注意：接受損失通知書意味著保險(xiǎn)人受理案件，保險(xiǎn)人應(yīng)立即將保險(xiǎn)單與索賠內(nèi)容詳細(xì)核對，安排現(xiàn)場查勘等事項(xiàng)，然后將受理案件登記編號，正式立案。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營（四）理賠第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營2、審核保險(xiǎn)責(zé)任（1）保險(xiǎn)單是否仍有效力財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)履行如實(shí)告知義務(wù)，否則，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償，或從解約通知書送達(dá)15日后終止保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)：投保人在規(guī)定的時(shí)期(包括寬限期)內(nèi)未交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同的效力將中止，除非投保人在兩年內(nèi)補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)及其利息，否則，保險(xiǎn)合同將永久失去效力。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營2、審核保險(xiǎn)責(zé)任第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營(2)損失是否由所承保的風(fēng)險(xiǎn)所引起被保險(xiǎn)人提出的損失索賠，不一定都是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所引起的。因此，保險(xiǎn)人在收到損失通知書后，應(yīng)查明損失是不是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所引起的。如果是，保險(xiǎn)人才予以承擔(dān)賠償責(zé)任。(3)損失的財(cái)產(chǎn)是否為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款規(guī)定：土地、礦藏、水產(chǎn)資源、貨幣、有價(jià)證券等就不屬于保險(xiǎn)標(biāo)的范圍之內(nèi)；金銀、珠寶、堤堰、鐵路等要通過特別約定，并在保險(xiǎn)單上載明，否則也不屬于保險(xiǎn)標(biāo)的范圍。

第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營(2)損失是否由所承保的風(fēng)險(xiǎn)所引起第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營(4)損失是否發(fā)生在保單所載明的地點(diǎn)(5)損失是否發(fā)生在保險(xiǎn)單的有效期內(nèi)

(6)請求賠償?shù)娜耸欠裼袡?quán)提出索賠

保險(xiǎn)人在賠償時(shí)，要查明被保險(xiǎn)人或受益人的身份，以決定其有無領(lǐng)取保險(xiǎn)金的資格。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營(4)損失是否發(fā)生在保單所載明的地點(diǎn)第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)

(7)索賠是否有欺詐保險(xiǎn)人在理賠時(shí)應(yīng)注意的問題有：

索賠單證的真實(shí)與否；投保人是否有重復(fù)保險(xiǎn)的行為；受益人是否故意謀害被保險(xiǎn)人；投保時(shí)期是否先于保險(xiǎn)事故發(fā)生的日期等等。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營(7)索賠是否有欺詐第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營

3、進(jìn)行損失調(diào)查(1)分析損失原因（運(yùn)用近因原則）

目的在于保障被保險(xiǎn)人的利益，明確保險(xiǎn)人的賠償范圍。(2)確定損失程度保險(xiǎn)人要根據(jù)被保險(xiǎn)人提出的損失清單逐項(xiàng)加以查證，如對于貨物短少的情況，要根據(jù)原始單據(jù)的到貨數(shù)量，確定短少的數(shù)額；對于不能確定貨物損失數(shù)量的，或受損貨物仍有部分完好或經(jīng)加工后仍有價(jià)值的，要估算出一個(gè)合理的貶值率來確定損失程度。

第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營3、進(jìn)行損失調(diào)查第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營(3)認(rèn)定被保人的求償權(quán)利認(rèn)定求償權(quán)利：保險(xiǎn)合同中一般都規(guī)定有若干投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)遵守的事項(xiàng)。如果投保人或被保險(xiǎn)人違背了這些事項(xiàng)，被保險(xiǎn)人將被認(rèn)定喪失其求償?shù)臋?quán)利。例如：(1)在保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加的情況下，投保人或被保險(xiǎn)人對此是否履行了通知義務(wù)，是否獲得了保險(xiǎn)人的同意？

(2)投保人或被保險(xiǎn)人是否在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)盡力采取了適當(dāng)?shù)谋Ｈ胧?，以避免或減輕損害？

(3)對于損失發(fā)生后的現(xiàn)場，投保人或被保險(xiǎn)人是否擅自加以了變更？第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營(3)認(rèn)定被保人的求償權(quán)利第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營4、賠償給付及時(shí)賠償給付：如保險(xiǎn)合同規(guī)定有期限的，保險(xiǎn)人應(yīng)在約定期限內(nèi)給付；如果沒有約定的，也應(yīng)盡快做出給付。賠償給付形式：貨幣形式；非貨幣方式：火災(zāi)保險(xiǎn)的回復(fù)原狀汽車保險(xiǎn)的修復(fù)玻璃保險(xiǎn)的重置傷害與疾病保險(xiǎn)的負(fù)責(zé)醫(yī)療等。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營4、賠償給付第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營5、損余處理、代位追償損余處理：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，受災(zāi)的財(cái)物有時(shí)還有一定價(jià)值，保險(xiǎn)公司在全部賠付后，有權(quán)處理損失物資。

代位追償：如果損失原因?qū)儆诘谌哓?zé)任，保險(xiǎn)人賠償后即可行使代位權(quán)向第三者追償。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營5、損余處理、代位追償?shù)谒恼卤ｋU(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營

保險(xiǎn)理賠的步驟接受損失通知審核保險(xiǎn)責(zé)任損余處理、代位追償賠償給付損失調(diào)查第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營接受損失通知審核保險(xiǎn)責(zé)任損余處理、代位追償賠償給付損失調(diào)查第保險(xiǎn)理賠的原則：1、重合同、守信用的原則

保險(xiǎn)人在處理各種賠案時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格按照保險(xiǎn)合同的條款規(guī)定，受理賠案、確定損失。理算賠償金額時(shí)，應(yīng)提供充足的證據(jù)，拒賠時(shí)更應(yīng)如此。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營保險(xiǎn)理賠的原則：第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營2、實(shí)事求是的原則對于一些損失原因復(fù)雜的索賠，保險(xiǎn)人除了按照條款規(guī)定處理賠案外，還須實(shí)事求是、合情合理地處理，這樣做才是既符合條款規(guī)定，又遵循實(shí)事求是的原則。注意：（1）實(shí)事求是的原則還體現(xiàn)在保險(xiǎn)人的通融賠付方面。通融賠付：指按照保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定，本不應(yīng)由保險(xiǎn)人賠付的經(jīng)濟(jì)損失，由于一些其他原因的影響，保險(xiǎn)人給予全部或部分補(bǔ)償或給付。（2）通融賠付不是無原則的隨意賠付，而是對保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則的靈活運(yùn)用。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營2、實(shí)事求是的原則第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營（3）保險(xiǎn)人在通融賠付應(yīng)掌握的要求有：第一，有利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定與發(fā)展；第二，有利維護(hù)保險(xiǎn)公司的信譽(yù)和在市場競爭中的地位；第三，有利于社會的安定團(tuán)結(jié)。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營3、主動、迅速、準(zhǔn)確、合理的原則這一原則的宗旨在于提高保險(xiǎn)服務(wù)水平，爭取更多客戶。主動、迅速：要求保險(xiǎn)人在處理賠案時(shí)積極主動，并及時(shí)深入事故現(xiàn)場進(jìn)行查勘，及時(shí)理算損失金額，對屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所造成的損失，應(yīng)迅速賠付。準(zhǔn)確、合理：要求保險(xiǎn)人在審理賠案時(shí)，分清責(zé)任，合理定損，準(zhǔn)確履行賠償義務(wù)。對不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的案件，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向被保險(xiǎn)人發(fā)出拒賠的通知書，并說明理由。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營3、主動、迅速、準(zhǔn)確、合理的原則第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營

第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營第一節(jié)保險(xiǎn)市場的概述一、保險(xiǎn)市場的概念和特征(一)保險(xiǎn)市場的概念保險(xiǎn)市場是金融市場的組成部分。狹義的保險(xiǎn)市場：指保險(xiǎn)商品交易的場所。廣義的保險(xiǎn)市場：則是指保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和。它既包括保險(xiǎn)商品交換的場所，也包括保險(xiǎn)商品交換中需求與供給的關(guān)系及其有關(guān)的活動。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營第一節(jié)保險(xiǎn)市場的概述第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營保險(xiǎn)市場的特征

1、保險(xiǎn)市場是直接的風(fēng)險(xiǎn)市場直接風(fēng)險(xiǎn)市場：是指交易的對象與風(fēng)險(xiǎn)直接相關(guān)。保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營對象就是風(fēng)險(xiǎn)：保險(xiǎn)商品的使用價(jià)值是為投保人提供各類轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)于保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)保障?！盁o風(fēng)險(xiǎn)，無保險(xiǎn)?！憋L(fēng)險(xiǎn)的客觀存在和發(fā)展是保險(xiǎn)市場形成和發(fā)展的基礎(chǔ)和前提。一般商品市場：交易對象本身與風(fēng)險(xiǎn)沒有直接聯(lián)系。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營保險(xiǎn)市場的特征第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營2、保險(xiǎn)市場是非即時(shí)清結(jié)市場即時(shí)清結(jié)市場：指市場交易一旦結(jié)束，供需雙方立刻能確切知道交易結(jié)果。形式：一般的商品市場、金融市場。保險(xiǎn)的非即時(shí)清結(jié)市場：保險(xiǎn)交易活動是先訂立保險(xiǎn)合同，來確立雙方當(dāng)事人的保險(xiǎn)關(guān)系，并依據(jù)保險(xiǎn)合同履行各自的權(quán)利與義務(wù)。保險(xiǎn)單的簽發(fā)，看似保險(xiǎn)交易的完成，實(shí)則是保險(xiǎn)保障的剛開始，最終的交易結(jié)果要看雙方約定的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生。

第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營2、保險(xiǎn)市場是非即時(shí)清結(jié)市場第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營3、保險(xiǎn)市場是政府積極干預(yù)性市場一般商品市場：屬于市場機(jī)制自發(fā)調(diào)整的市場。

保險(xiǎn)市場：基本屬于政府積極干預(yù)性市場。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營3、保險(xiǎn)市場是政府積極干預(yù)性市場第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營二、保險(xiǎn)市場的類型（一）完全競爭保險(xiǎn)市場完全競爭型保險(xiǎn)市場：一個(gè)保險(xiǎn)市場上有數(shù)量眾多的保險(xiǎn)公司，任何公司都可以自由進(jìn)出市場。市場特征：存在大量保險(xiǎn)人；任何一個(gè)保險(xiǎn)人都不能夠單獨(dú)

左右市場價(jià)，市場自發(fā)調(diào)節(jié)保險(xiǎn)商品價(jià)格；保險(xiǎn)資本可以自由流動；價(jià)值規(guī)律和供求規(guī)律充分發(fā)揮作用，國家對保險(xiǎn)企業(yè)的監(jiān)管相對寬松，行業(yè)自律組織在市場管理中作用更顯著。存在的國家：保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較早的西方發(fā)達(dá)國家多為這一類型。

第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營二、保險(xiǎn)市場的類型第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營（二）完全壟斷型保險(xiǎn)市場完全壟斷型保險(xiǎn)市場：是指保險(xiǎn)市場完全由一家保險(xiǎn)公司所操縱，這家公司的性質(zhì)既可是國營的，也可是私營的。市場特征：價(jià)值規(guī)律、供求規(guī)律和競爭規(guī)律受到極大的限制；市場上沒有競爭，沒有可替代產(chǎn)品，沒有可供選擇的保險(xiǎn)人。這家保險(xiǎn)公司可憑其壟斷地位獲得超額利潤。存在的國家：我國過去保險(xiǎn)市場上只有中國人民保險(xiǎn)公司。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營完全壟斷型保險(xiǎn)市場還有兩種變通形式：專業(yè)型完全壟斷市場：在一個(gè)保險(xiǎn)市場上同時(shí)存在兩家或兩家以上保險(xiǎn)公司，各壟斷某類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，相互間業(yè)務(wù)不交叉。地區(qū)型完全壟斷市場：在一國保險(xiǎn)市場上，同時(shí)存在兩家或兩家以上保險(xiǎn)公司，各壟斷某一地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，相互間業(yè)務(wù)沒有交叉。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營完全壟斷型保險(xiǎn)市場還有兩種變通形式：第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)（三）壟斷競爭保險(xiǎn)市場壟斷競爭保險(xiǎn)市場：大小保險(xiǎn)公司并存，少數(shù)大保險(xiǎn)公司在市場上取得壟斷地位。市場特征：同業(yè)競爭在大壟斷公司之間、壟斷公司與非壟斷公司之間、非壟斷公司彼此之間激烈展開。存在的國家：發(fā)達(dá)國家。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營（三）壟斷競爭保險(xiǎn)市場第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營（四）寡頭壟斷保險(xiǎn)市場寡頭壟斷保險(xiǎn)市場：在一個(gè)保險(xiǎn)市場上，只存在少數(shù)相互競爭的保險(xiǎn)公司。市場特征：保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營依然以市場為基礎(chǔ)，但保險(xiǎn)市場具有較高的壟斷程度，保險(xiǎn)市場上的競爭是少數(shù)國內(nèi)保險(xiǎn)壟斷企業(yè)之間的競爭，形成相對封閉的國內(nèi)保險(xiǎn)市場。存在的國家：發(fā)展中國家，發(fā)達(dá)國家。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營（四）寡頭壟斷保險(xiǎn)市場第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營第二節(jié)保險(xiǎn)市場的構(gòu)成和保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)組織形式一、保險(xiǎn)市場的構(gòu)成概述供給方：保險(xiǎn)產(chǎn)品的“生產(chǎn)者”——保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)需求方：保險(xiǎn)產(chǎn)品的“消費(fèi)者”——投保人、被保險(xiǎn)人、受益人和保單持有人市場中介：充當(dāng)供需雙方媒介——保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人監(jiān)管方：保險(xiǎn)監(jiān)管部門第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營第二節(jié)保險(xiǎn)市場的構(gòu)成和保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)組織形式第四章保險(xiǎn)二、保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的組織形式保險(xiǎn)股份有限公司國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司相互保險(xiǎn)公司相互保險(xiǎn)社保險(xiǎn)合作社勞合社第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營02版《保險(xiǎn)法》規(guī)定的我國保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的組織形式，09版《保險(xiǎn)法》已取消。二、保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的組織形式第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營02版《相互保險(xiǎn)公司相互保險(xiǎn)公司：由所有參加保險(xiǎn)的人自己設(shè)立的保險(xiǎn)法人組織，是保險(xiǎn)業(yè)特有的公司組織形式。股份保險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)公司的差異：（1）企業(yè)主體不同股份保險(xiǎn)公司:由股東組成，股東不限于投保者；相互保險(xiǎn)公司:由社員組成，社員必為投保者。只要繳納保險(xiǎn)費(fèi)，就可以成為公司社員，一旦解除保險(xiǎn)關(guān)系，社員資格隨之消失。具有雙重身份：既是公司所有人，又是公司的顧客；既是保險(xiǎn)人，又是投保人或被保險(xiǎn)人。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營相互保險(xiǎn)公司第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營（2）經(jīng)營目的不同股份保險(xiǎn)公司:盈利；相互保險(xiǎn)公司:向保戶提供較低保費(fèi)的保險(xiǎn)。（3）權(quán)力機(jī)構(gòu)不同股份保險(xiǎn)公司:股東大會，董事與監(jiān)事僅限于股東；相互保險(xiǎn)公司:社員代表大會，即由投保人組成的代表大會，由他們選舉董事會，由董事會任命公司的高級管理人員。（4）資金來源不同股份保險(xiǎn)公司:資本金為股東所繳納的股本；相互保險(xiǎn)公司:沒有資本金，以各成員繳納的保險(xiǎn)費(fèi)形成公司的基金責(zé)任準(zhǔn)備金）。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營（5）保險(xiǎn)費(fèi)繳納方式不同股份保險(xiǎn)公司:大多采用確定保險(xiǎn)費(fèi)制，經(jīng)營責(zé)任由股東負(fù)擔(dān)。保費(fèi)有剩余，通常被計(jì)入盈利；保費(fèi)不足時(shí)，投保人不負(fù)追補(bǔ)義務(wù)，由股東設(shè)法填補(bǔ)。

相互保險(xiǎn)公司:大多采用不確定保險(xiǎn)費(fèi)制。保費(fèi)有剩余，可以予以攤還；保費(fèi)不足時(shí)，要向社員臨時(shí)征收，社員負(fù)有追補(bǔ)保費(fèi)義務(wù)。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營（5）保險(xiǎn)費(fèi)繳納方式不同第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營（6）所有者與經(jīng)營者的關(guān)系不同股份保險(xiǎn)公司：所有者對經(jīng)營者的控制程度相對較高。所有者可以通過“用手投票”的內(nèi)部管理機(jī)制和“用腳投票”的市場機(jī)制來約束經(jīng)營者；相互保險(xiǎn)公司：所有者對經(jīng)營者的控制比較弱。隨著公司規(guī)模的擴(kuò)大，董事會和高級管理人員實(shí)際上控制了公司的全部事務(wù)，社員很難真正參與管理，而且現(xiàn)在已經(jīng)演變成委托具有法人資格的代理人營運(yùn)管理，負(fù)責(zé)處理一切保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營（7）風(fēng)險(xiǎn)防范不同股份保險(xiǎn)公司：投保人之間的利害關(guān)系較弱，相對來說欺詐行為易于發(fā)生。相互保險(xiǎn)公司：投保人之間有相對較強(qiáng)的利害關(guān)系，在很大程度上可以避免和防止被保險(xiǎn)人的欺詐行為。（8）業(yè)務(wù)發(fā)展不同股份保險(xiǎn)公司：可以通過上市籌資，并且易于進(jìn)行兼并收購，相對來說易于擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模；相互保險(xiǎn)公司：除非它動用盈余和借貸，否則擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模是比較困難的。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營（7）風(fēng)險(xiǎn)防范不同第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營相互保險(xiǎn)公司的發(fā)展?fàn)顩r：最早的相互保險(xiǎn)公司是于1762年誕生在英國EquitableLife相互保險(xiǎn)公司的這種組織形式至今仍然在西方的保險(xiǎn)市場成立于1922年的美國國內(nèi)最大的產(chǎn)險(xiǎn)公司StateFarm為相互保險(xiǎn)公司，其他的一些大型壽險(xiǎn)公司，如個(gè)人壽險(xiǎn)市場份額占全美第一的NorthwesternMutual、NewYorkLife等也都為相互保險(xiǎn)公司。日本原八大壽險(xiǎn)公司全部都是相互保險(xiǎn)公司。1997年，日本總共有44家壽險(xiǎn)公司，其中16家為相互公司，28家為股份有限公司。而16家相互公司所擁有的總資產(chǎn)占全部壽險(xiǎn)公司的91％。到2000年3月，所占比例仍高達(dá)85％。我國2004年11月成立首家相互保險(xiǎn)公司——陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營相互保險(xiǎn)公司的發(fā)展?fàn)顩r：第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營相互保險(xiǎn)社相互保險(xiǎn)社：是同一行業(yè)的人員，為了應(yīng)付自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失而自愿結(jié)合起來的集體組織。歷程：相互保險(xiǎn)社是最早出現(xiàn)的保險(xiǎn)組織，也是保險(xiǎn)組織最原始的狀態(tài)。但是，在歐美國家現(xiàn)在仍然相當(dāng)普遍，如在人壽保險(xiǎn)方面有英國的“友愛社(Friendlysociety)”，美國的“同胞社(Fraternalorders)”，海上保險(xiǎn)方面有“船東相互保障協(xié)會（ProtectionandIndemnityAssociation）”等。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營保險(xiǎn)合作社保險(xiǎn)合作社：是由一些對某種風(fēng)險(xiǎn)具有同一保障要求的人，自愿集股設(shè)立的一種互助保險(xiǎn)合作組織。特點(diǎn)：一是，參加保險(xiǎn)合作社的社員交納股金；二是，社員對合作社的債務(wù)以其所出的股金為限；三是，業(yè)務(wù)范圍僅局限于合作社的社員，只承保合作社社員的風(fēng)險(xiǎn)。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營保險(xiǎn)合作社和相互保險(xiǎn)差異：在性質(zhì)上，兩者沒有很大差別。相互保險(xiǎn)：沒有股本；保險(xiǎn)合作社：要求社員加入時(shí)，須繳納一定金額的股本。相互保險(xiǎn)：與社員之間，是為一時(shí)目的而結(jié)合。保險(xiǎn)合作社：與社員之間關(guān)系則比較永久。相互保險(xiǎn)：采取不確定保險(xiǎn)費(fèi)制。保險(xiǎn)合作社：采取確定保險(xiǎn)費(fèi)制，事后不再補(bǔ)繳。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營

勞合社勞合社：是倫敦勞合士保險(xiǎn)社的簡稱，曾經(jīng)是世界上最大的個(gè)人保險(xiǎn)組織，歷史悠久，實(shí)力強(qiáng)盛，是當(dāng)今世界上最有實(shí)力的保險(xiǎn)組織之一。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營勞合社的實(shí)質(zhì)（分則為保險(xiǎn)商，合則為勞合社”）：分則為保險(xiǎn)商：個(gè)人承保商不以勞合社的名義簽發(fā)保單或從事保險(xiǎn)交易活動，而是由承保會員以個(gè)人名義承保風(fēng)險(xiǎn)。承保商堅(jiān)持兩個(gè)原則：獨(dú)立承保：各自獨(dú)立，對自己承保的份額負(fù)責(zé)任；承擔(dān)無限責(zé)任：以他們個(gè)人全部財(cái)產(chǎn)作為所負(fù)責(zé)任的抵押。(每個(gè)社員經(jīng)過嚴(yán)格考核，只許具有相當(dāng)財(cái)力的人作為社員)合則為勞合社：勞合社實(shí)際上是個(gè)人承保商集合在一起承保的保險(xiǎn)市場。勞合社本身是個(gè)社團(tuán)，實(shí)質(zhì)是一個(gè)保險(xiǎn)市場，只向其成員提供交易場所和有關(guān)的服務(wù)，本身并不承保業(yè)務(wù)。勞合社的保險(xiǎn)交易方式：經(jīng)紀(jì)人交易方式;“承保人”由來。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營勞合社的實(shí)質(zhì)（分則為保險(xiǎn)商，合則為勞合社”）：第四章保險(xiǎn)市發(fā)展歷程：倫敦勞合社是從勞埃德咖啡館演變來的，故稱“勞埃德保險(xiǎn)社”。1871年經(jīng)議會通過法案，正式成為一個(gè)社團(tuán)組織。目前，勞合社已有成員30000多，并組成400多個(gè)水險(xiǎn)、非水險(xiǎn)、航空險(xiǎn)、汽車險(xiǎn)和人身險(xiǎn)組合，經(jīng)營包括海上保險(xiǎn)在內(nèi)的各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

勞合社的成員要經(jīng)過嚴(yán)格審查批準(zhǔn)，最先只允許具有雄厚財(cái)力且愿意承擔(dān)無限責(zé)任的個(gè)人為承保會員，20世紀(jì)90年代勞合社的業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理進(jìn)行了整頓和改革，允許接受有限責(zé)任的法人組織作為社員，并允許個(gè)人社員退社或合并轉(zhuǎn)成有限責(zé)任的社員。改革后的勞合社，其個(gè)人承保人和無限責(zé)任的特色逐漸淡薄，但這并不影響勞合社在世界保險(xiǎn)業(yè)中的領(lǐng)袖地位。

第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營發(fā)展歷程：第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營組織結(jié)構(gòu)：勞合社由其社員選舉產(chǎn)生的一個(gè)理事會來管理，下設(shè)理賠、出版、簽單、會計(jì)、法律等部，并在100多個(gè)國家設(shè)有辦事處。工作內(nèi)容：為其所屬承保人制訂保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)證書等標(biāo)準(zhǔn)格式；出版有關(guān)海上運(yùn)輸、商船動態(tài)、保險(xiǎn)海事等方面的期刊雜志，向世界各地發(fā)行。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營業(yè)績：

設(shè)計(jì)了第一張盜竊保險(xiǎn)單；為第一輛汽車和第一架飛機(jī)出立保單；近年又是計(jì)算機(jī)、石油能源保險(xiǎn)和衛(wèi)星保險(xiǎn)的先驅(qū)；勞合社設(shè)計(jì)的條款和報(bào)單格式在世界保險(xiǎn)業(yè)中有廣泛的影響，制定的費(fèi)率也是世界保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)向標(biāo)；勞合社承保的業(yè)務(wù)包羅萬象。勞合社對保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，特別是對海上保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)作出的杰出貢獻(xiàn)是世界公認(rèn)的。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營業(yè)績：第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營各個(gè)國家保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的組織形式：美國：股份有限公司和相互保險(xiǎn)公司；日本：股份有限公司、相互保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)互濟(jì)合作社；英國：股份有限公司、相互保險(xiǎn)社、個(gè)人保險(xiǎn)組織形式；我國臺灣：股份有限公司和保險(xiǎn)合作社；第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營各個(gè)國家保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的組織形式：第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)階段：

1980年，中國人民保險(xiǎn)公司；

1987年，交行保險(xiǎn)部，1991年，中國太平洋保險(xiǎn)公司；

1988年，平安保險(xiǎn)公司，1992年，中國平安保險(xiǎn)公司。規(guī)范經(jīng)營階段：

1998年，《保險(xiǎn)法》規(guī)定：股份有限公司和國有獨(dú)資公司。國有獨(dú)資公司：中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、中國人壽保險(xiǎn)公司、中國再保險(xiǎn)公司、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營發(fā)展完善階段：

2003股份制改革后，以股份制保險(xiǎn)公司為主體，中、外保險(xiǎn)公司并存、各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)競相發(fā)展的格局。

保險(xiǎn)集團(tuán)控股公司：8家。保險(xiǎn)公司：人身險(xiǎn)-59家；財(cái)險(xiǎn)-44家（2004年11月，陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司）。再保險(xiǎn)公司：6。保險(xiǎn)資產(chǎn)公司：9家。保險(xiǎn)中介:代理公司2140家;經(jīng)紀(jì)公司373家;公估公司298家。外資保險(xiǎn)公司代表處：139家。

(資料來源：2009年保監(jiān)會網(wǎng)站)第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營三、保險(xiǎn)中介保險(xiǎn)中介的類型保險(xiǎn)代理人：根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法從保險(xiǎn)人那里收取傭金的人。它可以是個(gè)人或法人。保險(xiǎn)公估人：是站在第三者的立場上，依法為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人辦理保險(xiǎn)標(biāo)的查勘、鑒定、估損及理賠款項(xiàng)清算業(yè)務(wù)并通過出具的公證書給予證明的人。第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營三、保險(xiǎn)中介第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)營保險(xiǎn)中介人之間的區(qū)別法律地位不同保險(xiǎn)代理人：保險(xiǎn)人的代理人，其行為代表保險(xiǎn)人利益；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：投保人的代理人，其行為代表投保人利益；保險(xiǎn)公估人：既不代表保險(xiǎn)人利益，也不代表投保人利益，而是站在第三者的地位進(jìn)行公證；進(jìn)行業(yè)務(wù)活動的名義不同保險(xiǎn)代理人：從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須以保險(xiǎn)人名義；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，若為投保人代為投?；虼槐ｋU(xiǎn)人索賠，則以委托人名義，若從事居間活動或咨詢活動，則以