最新-第四章保險市場與保險合同-課件

第四章

保險市場與保險合同第四章

保險市場與保險合同1第一節(jié)保險市場一、保險市場的構成投保人（被保險人、受益人）（買方）保險人（賣方）保險中介

第一節(jié)保險市場2二、投保人投保人：與保險人訂立保險合同,并按照保險合同負有支付保險費義務的人；被保險人：其財產(chǎn)或者行為受保險合同保障，享有保險金請求權的人；受益人：保險金受領人，保險合同約定的，在保險事故發(fā)生后享有保險賠償與保險金請求權的人。

二、投保人3大多數(shù)情況下三者為同一人，有時不一致，不一致的時候投保人需滿足投保人的條件，受益人必須經(jīng)過被保險人同意。

1、投保人條件：（1）具有完全民事行為能力；（2）對保險標的必須具有保險利益；（3）承擔保費。大多數(shù)情況下三者為同一人，有時不一致，不一致的時候投4

2、被保險人的義務（1）維護保險標的安全，接受保險人安全監(jiān)督和建議；（承諾保證）（2）危險增加通知；（告知）（3）保險事故發(fā)生通知；（告知）（4）施救義務。（承諾保證）2、被保險人的義務5三、保險人1、定義：與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。2、組織形式：

（1）保險股份有限公司：自有資本金，發(fā)行股票（不一定公開發(fā)行或上市）。中國人壽、中國平安等，最主要的組織形式。

三、保險人6

（2）相互保險公司：所有參加保險的人自己設立的保險法人組織，保單持有人即公司所有人，互相提供保險，公司盈利返還保單持有人，沒有股東、不能上市。

兩大保險公司組織形式之一，壽險、農(nóng)業(yè)險，在美國占壽險40%的份額，戰(zhàn)后日本90%的股份制壽險公司改制為相互保險公司。

日本生命保險公司（保險相互會社）、美國州立農(nóng)業(yè)保險公司（財險、意外傷害險），國際保險公司排名前十。

（2）相互保險公司：所有參加保險的人自己設立的保險法7我國：

（1）2019.6.11，中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司股份制改造“中華聯(lián)合保險控股股份有限公司”，最后一家國有獨資商業(yè)保險公司的股份制改造完成。

（2）2019年，陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司，我國第一家相互保險公司。

（3）剛剛起步，所占市場份額很小。我國：8

3、保險公司的內(nèi)部組織機構

（1）營銷部門：銷售、調(diào)研、宣傳；

（2）核保部門：風險評估，確定是否簽發(fā)保單；

（3）理賠部門：現(xiàn)場勘查、記錄、理賠；

（4）精算部門：確定保險費率、保險責任準備金；

（5）投資部門：保費收入的投資操作；

（6）財務部門：會計、出納等；

（7）風險管理部門：監(jiān)督風險、風險分析；

（8）再保險部門：轉移保險、承接再保險；

（9）法務部門。3、保險公司的內(nèi)部組織機構9四、保險中介：代理人和代理機構、保險經(jīng)紀人、保險公估人1、代理人和代理機構：根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的單位和個人。（1）專業(yè)代理人：從業(yè)人員數(shù)量、資質、注冊資金的要求

★職責：代銷、代收保費、協(xié)助損失勘查與理賠。

（2）兼業(yè)代理人：資質、場所要求

★職責：代銷、代收保費。

（3）個人代理人

★職責：沒有代理保險公司簽發(fā)保險單的權力。四、保險中介：代理人和代理機構、保險經(jīng)紀人、保險公估人102、保險經(jīng)紀人：基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務,并依法收取傭金的單位。

與代理人的區(qū)別：

（1）代表的利益不同。保險經(jīng)紀人接受客戶委托，代表的是客戶的利益；而保險代理人為保險公司代理業(yè)務，代表的是保險公司的利益。

（2）業(yè)務權限不同。保險經(jīng)紀人開展保險業(yè)務活動之前無需與保險人簽定合同；保險代理人只有在與保險人簽定保險代理合同后,在保險人授權范圍內(nèi)才有權辦理保險業(yè)務。

2、保險經(jīng)紀人：基于投保人的利益，為投保人與保險人訂11

（3）承擔的責任不同。保險經(jīng)紀人作為被保險人的代表,必須為自己的疏忽、過失等給保險人或被保險人造成的損失承擔民事責任；保險代理人在代理合同授權范圍內(nèi)的代理行為視為保險人的行為，由保險人承擔民事責任（P44案例1）。

（4）傭金來源不同。保險經(jīng)紀人既可以對中介成功的保險業(yè)務從保險人處獲得傭金，也可以從為被保險人提供的服務向被保險人收取一定的酬金；保險代理人只能向對應保險公司收取代理代理手續(xù)費。

（3）承擔的責任不同。保險經(jīng)紀人作為被保險人的代表,12

起源于17世紀的英國，現(xiàn)在它已經(jīng)成為世界性的行業(yè)。勞合社：會員制，只有承保人和保險經(jīng)紀人，多個承保人組成一個組合（承保辛迪加），設一個代理人，由代理人代理保險業(yè)務，代理人不與被保險人直接交涉，只接受保險經(jīng)紀人的業(yè)務。在中國還處于起步階段。

起源于17世紀的英國，現(xiàn)在它已經(jīng)成為世界性的行業(yè)。勞13

3、保險公估人：經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會（保監(jiān)會）批準，專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務，并據(jù)此向保險當事人合理收取費用的公司。特點：（1）有限責任公司形式；（2）中立地位，公平公正；（P44頁案例2）（3）自負民事責任。

金融業(yè)的監(jiān)管：

中國人民銀行（非從屬關系）

銀監(jiān)會：2019.4.28證監(jiān)會:1992.10保監(jiān)會：2019.11.183、保險公估人：經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會（保監(jiān)會）批14第二節(jié)保險合同一、涵義

1、定義：投保人與保險人之間約定保險權利和義務的協(xié)議。2、特征

（1）最大誠信合同（2）射幸（機會性）合同（3）附和合同：格式合同（4）不定值保險合同：損失補償原則

（5）雙務合同第二節(jié)保險合同一、涵義15二、內(nèi)容1、當事人（保險人、投保人、被保險人、受益人等）的姓名和住所；2、保險標的：作為保險對象的財產(chǎn)及其有關利益，是保險利益的載體；機動車輛保險合同的保險標的：保險車輛、經(jīng)濟賠償責任3、保險責任：保險人承擔賠償義務的風險；4、責任免除（除外責任）：根據(jù)法律給定或合同約定，保險人對某些風險造成的損失不承擔賠償保險金的責任。

《保險法》：保險人在與投保人簽訂保險合同時必須向投保人明確說明免除條款，否則免除條款無效。二、內(nèi)容16

5、保險期限和保險責任開始的時間機動車輛保險時間一般為一年，零時生效，24時終止。

6、保險金額：保險合同約定的保險人賠償最高限額。車損險的保險金額以發(fā)生保險事故時的實際價值為基礎確定，第三者責任保險金額由投保人與保險人協(xié)商確定。7、保險費及支付方法：一般為一次性交齊。8、保險金的賠償辦法：現(xiàn)金（盜搶險）、重置（玻璃破碎險）、修復（車損險）9、違約責任和爭議處理

10、訂立合同的日期5、保險期限和保險責任開始的時間17三、合同形式1、投保單：投保人向保險人申請訂立保險合同的書面文件；（P51、52）

2、保險單：保險人和投保人之間訂立保險合同的正式書面形式；

3、保險憑證：一種簡化的保險單，與保險單具有同等的法律效力；（交強險憑證）

4、批單：保險人應投保人或被保險人的要求出具的修改或更改保險單內(nèi)容的證明文件；（省外就業(yè)協(xié)議）

手寫批注的法律效力優(yōu)于打字批注，打字批注的法律效力優(yōu)于加貼的附加條款；加貼的附加條款優(yōu)于基本條款，旁注附加的法律效力優(yōu)于正文附加。

三、合同形式18

5、暫保單：保險單或保險憑證之前簽發(fā)的臨時保險憑證，發(fā)生在由代理人簽發(fā)、分公司需向總公司批準的業(yè)務、條文內(nèi)容需進一步協(xié)商等情況時。

有效期限只有30天，一旦保險單或保險憑證出具，暫保單自動失效。在保險單出具前，保險人也可終止暫保單，但保險人必須提前通知被保險人。

5、暫保單：保險單或保險憑證之前簽發(fā)的臨時保險憑證，19四、保險合同的成立與生效

1、成立：投保人與保險人就合同的主要條件的意思達成一致時成立。一般情況下,雙方當事人簽字或蓋章時合同成立。

2、生效：一般的合同成立即生效，但是保險合同多為附條件合同，除另有約定外，以交納保險費為合同生效的條件。我國保險實務中普遍實行“零點起?！?。

四、保險合同的成立與生效20案例1

王某為自己投保了一份終身壽險保單，合同生效時間是2019年3月1日。因王某未履行按期交納續(xù)期保費的義務，此保險合同的效力于2019年5月2日中止。2019年5月1日，王某補交了其所拖欠的保險費及利息。經(jīng)保險雙方協(xié)商達成協(xié)議，此合同效力恢復。2019年10月10日，王某自殺身亡。其受益人向保險公司提出給付保險金的請求，而保險公司則認為“復效日”應為合同效力的起算日，于是便以合同效力不足兩年為理由予以拒賠。案例121分析：1、《保險法》：以死亡為給付保險金條件的保險合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險人自殺，保險人可以按照合同給付保險金。2、《保險法》：合同效力中止之日起兩年內(nèi)，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達協(xié)議，在投保人補交保險費后合同效力恢復（即復效）。復效合同的自殺條款效力究竟是從合同成立日算起，還是從復效日算起，《保險法》并未作出明確規(guī)定。法院判決：復效合同的自殺條款效力從合同成立日算起，即保險公司應給予受益人保險金?！侗ｋU法》：“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關應當作有利于被保險人和受益人的解釋。分析：22案例2

某年6月18日，王先生將新購買的轎車向某保險公司購買了車損險、三責險等多種保險，并向保險公司一次性交納保險費。該保單上有一項特別約定，即“本保單自車輛上牌照之日起生效”。投保當年的9月7日王某將其車上了牌照。第二年的8月16日，王先生的轎車被盜，王某隨后向保險公司提出了索賠請求，保險公司以被保險車輛的保險期限已過而拒絕賠償。于是保險合同雙方當事人發(fā)生了很大的爭議，車主上訴。案例223案例3

2019年11月13日，劉某駕駛解放牌大卡車外出辦事。由于車輛沒有投保第三者責任險，中途被扣查。根據(jù)規(guī)定，區(qū)域內(nèi)的車輛必須參加三責險。經(jīng)過與某保險公司協(xié)商，劉某同意參加三責險，保額10萬元，需交納保費1890元。劉某當時沒帶現(xiàn)金，就出具一張1890元的欠條。欠條上注明：此保費在2019年11月25日前交納，保險合同有效，過期不交保單作廢。劉某沒有在約定時間內(nèi)繳納保費。2019年12月25日，保險公司用批單批注保單作廢，當日通知了劉某，讓其退回保單。劉某以事務繁忙為由推脫，2019年3月21日，劉某發(fā)生交通事故，向保險公司索賠，保險公司拒賠，遂訴至法院。案例324五、保險合同的變更1、定義：在合同期滿前，合同當事人根據(jù)主客觀情況的變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對保險合同的某些條款進行修改和補充。2、變更方式：

（1）主體內(nèi)容的變更：保險人的變更（分立或合并）、投保人或被保險人的變更（保險標的轉讓他人）。（2）保險標的內(nèi)容的變更：包括保險標的的用途、危險程度的變化。（3）保險責任條款內(nèi)容的變更：包括保險責任范圍的擴大或縮小。五、保險合同的變更25

3、變更程序：先由投保人或被保險人提出變更保險合同的書面申請；然后保險人審核變更請求，作出相應決定，如風險增大，需增加保險費，投保人應按規(guī)定補繳，如風險降低，應減少保費，保險人須退還；最后，保險人簽發(fā)批單，保險合同變更生效。

4、當機動車輛所有人將機動車輛贈與或出售給第三人時，根據(jù)保險利益原則，投保人（或被保險人）由于喪失了對機動車輛的所有權即喪失了其保險利益，那么投保人和保險人簽訂的保險合同從轉讓日期開始無效，如果使合同繼續(xù)有效，那么投保人必須在轉讓機動車輛的同時變更機動車輛保險合同。（P62案例2）3、變更程序：先由投保人或被保險人提出變更保險合同的書面26六、保險合同的解除1、定義：在保險合同有效期限內(nèi)，當事人雙方協(xié)議或者一方依法解除保險合同的行為。2、投保人解除保險合同：

（1）除保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人有權隨時解除合同。（2）保險責任開始前投保人要求解除合同的，保險人扣除手續(xù)費（各保險公司自行制定合理標準），退還保費。（3）保險責任開始后投保人要求解除合同的，保險人可以收取自保險責任開始之日至合同解除之日的保險費（各保險公司自行制定合理標準），剩余部分應退還投保人。六、保險合同的解除272、保險人解除保險合同為保證被保險人或受益人的權利，《保險法》有明確的規(guī)定，保險人不得隨意解除保險合同。下列情況下，機動車輛保險人可以依法解除合同：（1）投保人違反如實告知義務；（2）保險標的危險程度增加且沒有及時通知保險人；

（3）投保人、被保險人不盡安全維護責任。（4）投保人、被保險人有違法行為（謊稱發(fā)生保險事故騙保、故意制造保險事故）2、保險人解除保險合同28

故意：明知自己的行為會發(fā)生有害的結果，并希望或放任這種結果發(fā)生。保險人有權解除保險合同，并不退還保費。過失：應當預見自己的行為可能發(fā)生有害的結果但沒有預見，或者已經(jīng)預見但輕信能夠避免，以致發(fā)生這種結果。保險人有權解除保險合同，但可以退還保費（重大過失不退還）。3、保險合同解除的程序解約方向對方發(fā)出解約通知書，然后經(jīng)過雙方協(xié)商一致解除合同一方依據(jù)法律終止合同。如果協(xié)商不一致或對一方依法終止合同有爭議的，可通過仲裁或訴訟方式解決。故意：明知自己的行為會發(fā)生有害的結果，并希望或放任這29

案例（故意行為）2019.8，丁某為自己的貨車向山東某保險公司投保了諸多險種。2019.5，保險公司接丁某報案，聲稱他的車在江蘇與一車相撞，保險公司派人去江蘇勘察現(xiàn)場。事故屬實，但交警隊未進行責任認定。1個月后，丁某帶著各種材料向保險公司索賠，內(nèi)勤人員在審核有關單證時，發(fā)現(xiàn)幾個單證的字體和顏色有異常。保險公司決定實地調(diào)查。業(yè)務員抵達江蘇后發(fā)現(xiàn)，丁某提供的住院費與實際費用相差很大，且丁某開出的事故認定書也是假的，保險公司拒賠。案例（故意行為）30

案例（違反告知義務合同解除）2019年2月26日、3月1日，蘇先生父親作為投保人、被保險人向保險公司分別投保了共計35份人身保險，身故受益人均為蘇先生。上述投保書中保險公司關于健康告知事項的書面詢問，投保人均選擇“否”。

2019年5月，蘇先生父親患病，6月5日身故。保險公司以其父投保時沒有如實告知有關情況為由，擅自解除保險合同并拒賠。蘇先生認為，其父在投保時沒有疾病，患病是在保險合同簽訂后，不存在故意不履行如實告知義務的問題，遂向法院提起訴訟。法院經(jīng)審理查明，2019年2月25日，原告父親在某醫(yī)院進行檢查，結果為肝臟彌漫性病變。法院判決駁回原告蘇先生的全部訴訟請求。案例（違反告知義務合同解除）31七、保險合同的解釋（1）合法解釋原則：不得違反法律規(guī)定、尊重行業(yè)慣例；（2）誠實信用解釋原則：在解釋合同條款時必須講誠實，守信用；（3）文義解釋原則：按照保險合同條款文字的含義進行解釋的原則；（最主要的解釋方法）（4）意圖解釋原則：字義不清時，根據(jù)雙方當事人訂立合同時的真實意圖來進行解釋；（5）整體解釋原則：以上解釋原則，必須根據(jù)合同的整體進行解釋，不能拘泥于某一詞語或條款；（6）有利于被保險人解釋原則：保護弱者。

七、保險合同的解釋32第四章

保險市場與保險合同第四章

保險市場與保險合同33第一節(jié)保險市場一、保險市場的構成投保人（被保險人、受益人）（買方）保險人（賣方）保險中介

第一節(jié)保險市場34二、投保人投保人：與保險人訂立保險合同,并按照保險合同負有支付保險費義務的人；被保險人：其財產(chǎn)或者行為受保險合同保障，享有保險金請求權的人；受益人：保險金受領人，保險合同約定的，在保險事故發(fā)生后享有保險賠償與保險金請求權的人。

二、投保人35大多數(shù)情況下三者為同一人，有時不一致，不一致的時候投保人需滿足投保人的條件，受益人必須經(jīng)過被保險人同意。

1、投保人條件：（1）具有完全民事行為能力；（2）對保險標的必須具有保險利益；（3）承擔保費。大多數(shù)情況下三者為同一人，有時不一致，不一致的時候投36

2、被保險人的義務（1）維護保險標的安全，接受保險人安全監(jiān)督和建議；（承諾保證）（2）危險增加通知；（告知）（3）保險事故發(fā)生通知；（告知）（4）施救義務。（承諾保證）2、被保險人的義務37三、保險人1、定義：與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。2、組織形式：

（1）保險股份有限公司：自有資本金，發(fā)行股票（不一定公開發(fā)行或上市）。中國人壽、中國平安等，最主要的組織形式。

三、保險人38

（2）相互保險公司：所有參加保險的人自己設立的保險法人組織，保單持有人即公司所有人，互相提供保險，公司盈利返還保單持有人，沒有股東、不能上市。

兩大保險公司組織形式之一，壽險、農(nóng)業(yè)險，在美國占壽險40%的份額，戰(zhàn)后日本90%的股份制壽險公司改制為相互保險公司。

日本生命保險公司（保險相互會社）、美國州立農(nóng)業(yè)保險公司（財險、意外傷害險），國際保險公司排名前十。

（2）相互保險公司：所有參加保險的人自己設立的保險法39我國：

（1）2019.6.11，中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司股份制改造“中華聯(lián)合保險控股股份有限公司”，最后一家國有獨資商業(yè)保險公司的股份制改造完成。

（2）2019年，陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司，我國第一家相互保險公司。

（3）剛剛起步，所占市場份額很小。我國：40

3、保險公司的內(nèi)部組織機構

（1）營銷部門：銷售、調(diào)研、宣傳；

（2）核保部門：風險評估，確定是否簽發(fā)保單；

（3）理賠部門：現(xiàn)場勘查、記錄、理賠；

（4）精算部門：確定保險費率、保險責任準備金；

（5）投資部門：保費收入的投資操作；

（6）財務部門：會計、出納等；

（7）風險管理部門：監(jiān)督風險、風險分析；

（8）再保險部門：轉移保險、承接再保險；

（9）法務部門。3、保險公司的內(nèi)部組織機構41四、保險中介：代理人和代理機構、保險經(jīng)紀人、保險公估人1、代理人和代理機構：根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的單位和個人。（1）專業(yè)代理人：從業(yè)人員數(shù)量、資質、注冊資金的要求

★職責：代銷、代收保費、協(xié)助損失勘查與理賠。

（2）兼業(yè)代理人：資質、場所要求

★職責：代銷、代收保費。

（3）個人代理人

★職責：沒有代理保險公司簽發(fā)保險單的權力。四、保險中介：代理人和代理機構、保險經(jīng)紀人、保險公估人422、保險經(jīng)紀人：基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務,并依法收取傭金的單位。

與代理人的區(qū)別：

（1）代表的利益不同。保險經(jīng)紀人接受客戶委托，代表的是客戶的利益；而保險代理人為保險公司代理業(yè)務，代表的是保險公司的利益。

（2）業(yè)務權限不同。保險經(jīng)紀人開展保險業(yè)務活動之前無需與保險人簽定合同；保險代理人只有在與保險人簽定保險代理合同后,在保險人授權范圍內(nèi)才有權辦理保險業(yè)務。

2、保險經(jīng)紀人：基于投保人的利益，為投保人與保險人訂43

（3）承擔的責任不同。保險經(jīng)紀人作為被保險人的代表,必須為自己的疏忽、過失等給保險人或被保險人造成的損失承擔民事責任；保險代理人在代理合同授權范圍內(nèi)的代理行為視為保險人的行為，由保險人承擔民事責任（P44案例1）。

（4）傭金來源不同。保險經(jīng)紀人既可以對中介成功的保險業(yè)務從保險人處獲得傭金，也可以從為被保險人提供的服務向被保險人收取一定的酬金；保險代理人只能向對應保險公司收取代理代理手續(xù)費。

（3）承擔的責任不同。保險經(jīng)紀人作為被保險人的代表,44

起源于17世紀的英國，現(xiàn)在它已經(jīng)成為世界性的行業(yè)。勞合社：會員制，只有承保人和保險經(jīng)紀人，多個承保人組成一個組合（承保辛迪加），設一個代理人，由代理人代理保險業(yè)務，代理人不與被保險人直接交涉，只接受保險經(jīng)紀人的業(yè)務。在中國還處于起步階段。

起源于17世紀的英國，現(xiàn)在它已經(jīng)成為世界性的行業(yè)。勞45

3、保險公估人：經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會（保監(jiān)會）批準，專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務，并據(jù)此向保險當事人合理收取費用的公司。特點：（1）有限責任公司形式；（2）中立地位，公平公正；（P44頁案例2）（3）自負民事責任。

金融業(yè)的監(jiān)管：

中國人民銀行（非從屬關系）

銀監(jiān)會：2019.4.28證監(jiān)會:1992.10保監(jiān)會：2019.11.183、保險公估人：經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會（保監(jiān)會）批46第二節(jié)保險合同一、涵義

1、定義：投保人與保險人之間約定保險權利和義務的協(xié)議。2、特征

（1）最大誠信合同（2）射幸（機會性）合同（3）附和合同：格式合同（4）不定值保險合同：損失補償原則

（5）雙務合同第二節(jié)保險合同一、涵義47二、內(nèi)容1、當事人（保險人、投保人、被保險人、受益人等）的姓名和住所；2、保險標的：作為保險對象的財產(chǎn)及其有關利益，是保險利益的載體；機動車輛保險合同的保險標的：保險車輛、經(jīng)濟賠償責任3、保險責任：保險人承擔賠償義務的風險；4、責任免除（除外責任）：根據(jù)法律給定或合同約定，保險人對某些風險造成的損失不承擔賠償保險金的責任。

《保險法》：保險人在與投保人簽訂保險合同時必須向投保人明確說明免除條款，否則免除條款無效。二、內(nèi)容48

5、保險期限和保險責任開始的時間機動車輛保險時間一般為一年，零時生效，24時終止。

6、保險金額：保險合同約定的保險人賠償最高限額。車損險的保險金額以發(fā)生保險事故時的實際價值為基礎確定，第三者責任保險金額由投保人與保險人協(xié)商確定。7、保險費及支付方法：一般為一次性交齊。8、保險金的賠償辦法：現(xiàn)金（盜搶險）、重置（玻璃破碎險）、修復（車損險）9、違約責任和爭議處理

10、訂立合同的日期5、保險期限和保險責任開始的時間49三、合同形式1、投保單：投保人向保險人申請訂立保險合同的書面文件；（P51、52）

2、保險單：保險人和投保人之間訂立保險合同的正式書面形式；

3、保險憑證：一種簡化的保險單，與保險單具有同等的法律效力；（交強險憑證）

4、批單：保險人應投保人或被保險人的要求出具的修改或更改保險單內(nèi)容的證明文件；（省外就業(yè)協(xié)議）

手寫批注的法律效力優(yōu)于打字批注，打字批注的法律效力優(yōu)于加貼的附加條款；加貼的附加條款優(yōu)于基本條款，旁注附加的法律效力優(yōu)于正文附加。

三、合同形式50

5、暫保單：保險單或保險憑證之前簽發(fā)的臨時保險憑證，發(fā)生在由代理人簽發(fā)、分公司需向總公司批準的業(yè)務、條文內(nèi)容需進一步協(xié)商等情況時。

有效期限只有30天，一旦保險單或保險憑證出具，暫保單自動失效。在保險單出具前，保險人也可終止暫保單，但保險人必須提前通知被保險人。

5、暫保單：保險單或保險憑證之前簽發(fā)的臨時保險憑證，51四、保險合同的成立與生效

1、成立：投保人與保險人就合同的主要條件的意思達成一致時成立。一般情況下,雙方當事人簽字或蓋章時合同成立。

2、生效：一般的合同成立即生效，但是保險合同多為附條件合同，除另有約定外，以交納保險費為合同生效的條件。我國保險實務中普遍實行“零點起?！?。

四、保險合同的成立與生效52案例1

王某為自己投保了一份終身壽險保單，合同生效時間是2019年3月1日。因王某未履行按期交納續(xù)期保費的義務，此保險合同的效力于2019年5月2日中止。2019年5月1日，王某補交了其所拖欠的保險費及利息。經(jīng)保險雙方協(xié)商達成協(xié)議，此合同效力恢復。2019年10月10日，王某自殺身亡。其受益人向保險公司提出給付保險金的請求，而保險公司則認為“復效日”應為合同效力的起算日，于是便以合同效力不足兩年為理由予以拒賠。案例153分析：1、《保險法》：以死亡為給付保險金條件的保險合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險人自殺，保險人可以按照合同給付保險金。2、《保險法》：合同效力中止之日起兩年內(nèi)，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達協(xié)議，在投保人補交保險費后合同效力恢復（即復效）。復效合同的自殺條款效力究竟是從合同成立日算起，還是從復效日算起，《保險法》并未作出明確規(guī)定。法院判決：復效合同的自殺條款效力從合同成立日算起，即保險公司應給予受益人保險金?！侗ｋU法》：“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關應當作有利于被保險人和受益人的解釋。分析：54案例2

某年6月18日，王先生將新購買的轎車向某保險公司購買了車損險、三責險等多種保險，并向保險公司一次性交納保險費。該保單上有一項特別約定，即“本保單自車輛上牌照之日起生效”。投保當年的9月7日王某將其車上了牌照。第二年的8月16日，王先生的轎車被盜，王某隨后向保險公司提出了索賠請求，保險公司以被保險車輛的保險期限已過而拒絕賠償。于是保險合同雙方當事人發(fā)生了很大的爭議，車主上訴。案例255案例3

2019年11月13日，劉某駕駛解放牌大卡車外出辦事。由于車輛沒有投保第三者責任險，中途被扣查。根據(jù)規(guī)定，區(qū)域內(nèi)的車輛必須參加三責險。經(jīng)過與某保險公司協(xié)商，劉某同意參加三責險，保額10萬元，需交納保費1890元。劉某當時沒帶現(xiàn)金，就出具一張1890元的欠條。欠條上注明：此保費在2019年11月25日前交納，保險合同有效，過期不交保單作廢。劉某沒有在約定時間內(nèi)繳納保費。2019年12月25日，保險公司用批單批注保單作廢，當日通知了劉某，讓其退回保單。劉某以事務繁忙為由推脫，2019年3月21日，劉某發(fā)生交通事故，向保險公司索賠，保險公司拒賠，遂訴至法院。案例356五、保險合同的變更1、定義：在合同期滿前，合同當事人根據(jù)主客觀情況的變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對保險合同的某些條款進行修改和補充。2、變更方式：

（1）主體內(nèi)容的變更：保險人的變更（分立或合并）、投保人或被保險人的變更（保險標的轉讓他人）。（2）保險標的內(nèi)容的變更：包括保險標的的用途、危險程度的變化。（3）保險責任條款內(nèi)容的變更：包括保險責任范圍的擴大或縮小。五、保險合同的變更57

3、變更程序：先由投保人或被保險人提出變更保險合同的書面申請；然后保險人審核變更請求，作出相應決定，如風險增大，需增加保險費，投保人應按規(guī)定補繳，如風險降低，應減少保費，保險人須退還；最后，保險人簽發(fā)批單，保險合同變更生效。

4、當機動車輛所有人將機動車輛贈與或出售給第三人時，根據(jù)保險利益原則，投保人（或被保險人）由于喪失了對機動車輛的所有權即喪失了其保險利益，那么投保人和保險人簽訂的保險合同從轉讓日期開始無效，如果使合同繼續(xù)有效，那么投保人必須在轉讓機動車輛的同時變更機動車輛保險合同。（P62案例2）3、變更程序：先由投保人或被保險人提出變更保險合同的書面58六、保險合同的解除1、定義：在保險合同有效期限內(nèi)，當事人雙方協(xié)議或者一方依法解除保險合同的行為。2、投保人解除保險合同：

（1）除保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人有權隨時解除合同。（2）保險責任開始前投保人要求解除合同的，保險人扣除手續(xù)費（各保險公司自行制定合理標準），退還保費。