某人壽重疾新規(guī)下的健康險市場課件

——重疾新規(guī)下的客戶深耕——重疾新規(guī)下的客戶深耕01政策背景深度解讀01政策背景深度解讀2

2007年，保險業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會聯(lián)合發(fā)布現(xiàn)行規(guī)范，據(jù)此已有13年時間。我國是繼英國、新加坡、馬來西亞之后第四個制定并使用行業(yè)統(tǒng)一重疾定義的國家。隨著醫(yī)學(xué)臨床診斷標(biāo)準(zhǔn)和醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展和革新，現(xiàn)行規(guī)范中的部分內(nèi)容已不能滿足當(dāng)前行業(yè)發(fā)展和消費(fèi)者的需求，需要加以修訂和完善。修訂背景適用了13年之久的重疾定義要重新修訂了！2007年，保險業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會聯(lián)合發(fā)布現(xiàn)行規(guī)一個重要信號：重疾險十三年一遇修訂稿即將落定？！《重大疾病保險的疾病定義規(guī)范修訂版（征求意見稿）》到底說了些什么？你知道嗎？一個重要信號：《重大疾病保險的疾病定義規(guī)范修訂版（征求意見稿其實(shí)在2007年之前，

重疾險病種沒有國家統(tǒng)一定義和理賠標(biāo)準(zhǔn)

因此在07年，中國保險業(yè)協(xié)會

和

中國醫(yī)師協(xié)會

共同制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》（下稱《舊定義》）。無論是哪家公司的重疾險，只要保障年齡包含18歲以上，最高發(fā)的25種重疾都按這份標(biāo)準(zhǔn)理賠。這些疾病

基本覆蓋95%的理賠，可以說是重疾險的核心。

那時候每家公司的操作都不一樣，有些公司的理賠非常嚴(yán)苛，讓人覺得重疾險就是忽悠人的。歷史發(fā)展其實(shí)在2007年之前，

重疾險病種沒有國家統(tǒng)一定義和理賠修訂原因原疾病定義不滿足醫(yī)學(xué)及行業(yè)的發(fā)展部分原疾病定義不清晰、不準(zhǔn)確保險公司賠付壓力逐漸增大醫(yī)學(xué)臨床診斷標(biāo)準(zhǔn)和醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展和革新，現(xiàn)行規(guī)范中的部分內(nèi)容已不能滿足當(dāng)前行業(yè)發(fā)展和消費(fèi)者的需求。例如“肢體機(jī)能完全喪失”、“藥物治療無法控制病情”、“至少90天的規(guī)律性透析治療”。惡性腫瘤賠付壓力；甲狀腺癌逆選擇問題。新版定義修訂的原則疾病符合醫(yī)學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的“重大”標(biāo)準(zhǔn)；重大疾病風(fēng)險的可保特征；以醫(yī)療實(shí)踐為標(biāo)準(zhǔn)，同時考慮理賠的可操作性。新版定義修訂方法利用大數(shù)據(jù)；借鑒國際保險市場經(jīng)驗(yàn)；保險行業(yè)協(xié)會、中國醫(yī)師協(xié)會、11家三甲醫(yī)院共同協(xié)作。修訂原因原疾病定義不滿足醫(yī)學(xué)及行業(yè)的發(fā)展部分原疾病定義不清晰催生重疾險的3.0時代第三代第二代第一代保險的3.0時代疾病分組，多次理賠重疾險病種定義及分類越來越詳細(xì)保險2.0時代確診就給付的產(chǎn)品，包括市場上大部分的重疾險保險1.0時代補(bǔ)償型的保險，包括社保、附加險、學(xué)平險催生重疾險的3.0時代第三代第二代第一代保險的3.0時代疾病重疾險趨勢短期內(nèi)費(fèi)率進(jìn)一步下行的空間已極小。責(zé)任、病種的豐富程度也都已接近極限。分病種、分人群的細(xì)分產(chǎn)品有可能成為創(chuàng)新點(diǎn)。綜合的健康管理與附加值服務(wù)也將成為競爭要素。重疾險趨勢短期內(nèi)費(fèi)率進(jìn)一步下行的空間已極小。02新規(guī)內(nèi)容深度解讀02新規(guī)內(nèi)容深度解讀9保險期間：成年人（十八周歲以上）

本規(guī)范中的疾病定義主要在參考國內(nèi)外成年人重大疾病保險發(fā)展?fàn)顩r并結(jié)合現(xiàn)代醫(yī)學(xué)最新進(jìn)展情況的基礎(chǔ)上制定，因此，本規(guī)范適用于保險期間主要為成年人（十八周歲以上）階段的重大疾病保險。新規(guī)適用范圍保險期間：成年人（十八周歲以上）本規(guī)范中的疾病定義主對客戶而言這將是一次全行業(yè)的大變化錯過當(dāng)下的產(chǎn)品可能會錯過更多的保障對客戶而言這將是一次全行業(yè)的大變化11客戶必須知道的重疾新規(guī)我們需要知道的改變政策層面產(chǎn)品層面建立長效管理機(jī)制，每5年全面評估限定輕度疾病保險金額，不能超過重疾保額的20%；除外責(zé)任：增加“自合同成立或者效力恢復(fù)之日起2年內(nèi)自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外”客戶必須知道的重疾新規(guī)我們需要知道的改變政策層面產(chǎn)品層面建立12客戶必須知道的重疾新規(guī)疾病層面的改變正面影響新增三種重疾嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭嚴(yán)重克羅恩病嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎解決了亂湊病種的情況對4種重疾定義進(jìn)行了優(yōu)化重大器官移植術(shù)冠狀動脈搭橋術(shù)心臟瓣膜手術(shù)主動脈手術(shù)中性影響新增三種輕度重疾輕度惡性腫瘤較輕急性心肌梗死輕度腦中風(fēng)后遺癥微調(diào)了部分條款的名稱和細(xì)節(jié)負(fù)面影響甲狀腺癌分級賠付TNM1級及以下按輕癥賠付（占據(jù)95%發(fā)病率）TNM1級以上按重疾賠付（發(fā)病率不足5%）輕癥賠付比例被限定了20%甲狀腺癌按輕癥賠意味著少賠80%客戶必須知道的重疾新規(guī)疾病層面的改變正面影響新增三種重疾嚴(yán)重137種無變化+10種定義微調(diào)+4種標(biāo)準(zhǔn)更寬+2種標(biāo)準(zhǔn)更嚴(yán)+3種賠付降級根據(jù)最新醫(yī)學(xué)技術(shù)重新定義，量化賠付標(biāo)準(zhǔn)，減少理賠糾紛降低較輕疾病的賠付額度，降低保險公司賠付風(fēng)險25種規(guī)范定義的變化7種無變化10種定義微調(diào)4種標(biāo)準(zhǔn)更寬2種標(biāo)準(zhǔn)更嚴(yán)3種賠付降級同新規(guī)前量化描述，易于理賠操作如肌力，癡呆量化增加保障部位，擴(kuò)展手術(shù)方式提高理賠標(biāo)準(zhǔn)較輕疾病從重疾轉(zhuǎn)至輕癥多個肢體缺失、急性或亞急性重癥肝炎、慢性肝功能衰竭失代償期、深度昏迷、雙目失明、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷、語言能力喪失終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）、良性腦腫瘤、腦炎或腦膜炎后遺癥、雙耳失聰、癱瘓、嚴(yán)重阿爾茨海默病、嚴(yán)重腦損傷、嚴(yán)重帕金森病、嚴(yán)重原發(fā)性肺動脈高壓、嚴(yán)重運(yùn)動神經(jīng)元病、重型再生障礙性貧血重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動脈旁路移植術(shù)）、心臟瓣膜手術(shù)、主動脈手術(shù)嚴(yán)重原發(fā)性肺動脈高壓，重型再生障礙性貧血惡性腫瘤：輕度甲狀腺癌，早期神經(jīng)內(nèi)分泌腫瘤急性心肌梗塞：部分心肌梗塞必保重疾變化7種無變化+10種定義微調(diào)+4種標(biāo)準(zhǔn)更寬+2種標(biāo)準(zhǔn)更嚴(yán)+3種14負(fù)面影響—部分甲狀腺癌被列為輕癥此次修訂沒有剔除甲狀腺癌，而是將它根據(jù)疾病嚴(yán)重程度進(jìn)行了分級，并按照輕重程度進(jìn)行分級賠付。根據(jù)各家公司統(tǒng)計，90%左右的甲狀腺癌賠付屬于TNM分期為I期的甲狀腺癌新規(guī)細(xì)則解讀負(fù)面影響—部分甲狀腺癌被列為輕癥此次修訂沒有剔除甲狀腺癌，而15負(fù)面影響—輕癥賠付被限定為了20%說明：1、這三種輕癥是賠付比率最高的輕癥；2、其他輕癥是否也必須限制20%，不得而知，前景堪憂；征求意見稿還對輕癥的賠付比例做出了限制，要求包含的3種輕癥（

【輕度惡性腫瘤】、【較輕急性心肌梗死】、【輕度腦中風(fēng)后遺癥】

）的賠付比例被限定為20%以下。提示：新規(guī)細(xì)則解讀負(fù)面影響—輕癥賠付被限定為了20%說明：征求意見稿還對輕癥的16中性影響—輕癥定義得到規(guī)范【輕度惡性腫瘤】剔除了原位癌，增加G1級別及以下的神經(jīng)內(nèi)分泌腫瘤【較輕急性心肌梗死】使用更加準(zhǔn)確的醫(yī)學(xué)確診表述，無實(shí)質(zhì)變化【輕度腦中風(fēng)后遺癥】明確定義，無變化說明：1、如果包含輕癥責(zé)任，必保這3項(xiàng)，對行業(yè)來說坑小了，杜絕出現(xiàn)欺客的現(xiàn)象，但明顯低于目前市場優(yōu)秀產(chǎn)品（健康無憂、多倍保）的責(zé)任。2、更改之后原位癌還可通過新增輕癥進(jìn)行擴(kuò)充，但行業(yè)整體市場導(dǎo)向或監(jiān)管態(tài)度成為關(guān)鍵。3、暫定義為中性影響。新規(guī)細(xì)則解讀中性影響—輕癥定義得到規(guī)范【輕度惡性腫瘤】17中性影響—微調(diào)部分重疾名稱及條款（原）惡性腫瘤——（現(xiàn)）嚴(yán)重惡性腫瘤（原）急性心肌梗塞——（現(xiàn)）較重急性心肌梗死（原）腦中風(fēng)后遺癥——（現(xiàn)）嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥說明：1、重疾險保的是重病，重病，重病，大家對保障范圍要有合理的預(yù)期，降低了未達(dá)到重癥理賠標(biāo)準(zhǔn)的疾病的理賠；2、確診標(biāo)準(zhǔn)納入明確醫(yī)學(xué)指標(biāo)，少扯皮，減少主觀評判；新規(guī)細(xì)則解讀中性影響—微調(diào)部分重疾名稱及條款（原）惡性腫瘤——（現(xiàn)）嚴(yán)重18正面影響—重疾病種優(yōu)化重大器官移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動脈手術(shù)這4種疾病定義更加清晰。說明：1、重大器官移植術(shù)：增加了小腸移植（前瞻性優(yōu)化）；2、冠狀動脈搭橋術(shù)：開胸→切開心包（更符合醫(yī)學(xué)實(shí)務(wù)，是否相當(dāng)于將高發(fā)輕癥【微創(chuàng)冠狀動脈搭橋術(shù)】列入理賠范圍，目前有爭議）；3、心臟瓣膜手術(shù)：開胸→切開心包（更符合醫(yī)學(xué)實(shí)務(wù)）4、主動脈手術(shù)：含腹腔胸鏡，理賠范圍擴(kuò)大（更符合醫(yī)學(xué)實(shí)務(wù)）5、還有12種疾病的定義存在一定的調(diào)整，不過調(diào)整不算太大，更多是在表述上更加嚴(yán)謹(jǐn)準(zhǔn)確，便于理解。6、病種優(yōu)化理賠從而更加清晰，降低不必要的“理賠糾紛”新規(guī)細(xì)則解讀正面影響—重疾病種優(yōu)化重大器官移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)、心臟瓣19正面影響—新增三種重疾嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭嚴(yán)重克羅恩病

嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎說明：1、嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭，其實(shí)可以理解為終末期肺病；2、嚴(yán)重克羅恩病和嚴(yán)重潰瘍性腸炎，這兩種疾病發(fā)病的率并不高但有上升趨勢，前瞻性設(shè)計；3、整體看，新增病種仍然是行業(yè)基礎(chǔ)保障水平，部分產(chǎn)品當(dāng)下本已包含，變化不大；新規(guī)細(xì)則解讀正面影響—新增三種重疾嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭說明：新規(guī)細(xì)20修訂對行業(yè)和公司的影響對行業(yè)：解決“甲狀腺癌”的風(fēng)險管理，降低賠付費(fèi)用風(fēng)險。對公司：1、產(chǎn)品升級，業(yè)務(wù)節(jié)奏同步動所有在售重疾產(chǎn)品更新?lián)Q代或升級優(yōu)化，業(yè)務(wù)節(jié)奏需根據(jù)新規(guī)范的實(shí)施時間同步更新。2、規(guī)則變化，核保政策或調(diào)整修訂對行業(yè)和公司的影響對行業(yè)：新規(guī)后

我們或許失去更多的守護(hù)新規(guī)前我們曾猶豫不決新規(guī)后新規(guī)前2203新規(guī)下的客戶深耕03新規(guī)下的客戶深耕23新規(guī)下客戶的狀態(tài)？客戶往往沒有我們想象的那樣“無所不知”我們也不是唯一的信息獲取渠道“主動告知”是我們此時最應(yīng)該做的事情，沒有之一新規(guī)下客戶的狀態(tài)？客戶往往沒有我們想象的那樣“無所不知”24小產(chǎn)會客戶銷售1對1客戶銷售見面或線上溝通→告知新規(guī)并解讀→產(chǎn)品變化說明及當(dāng)前產(chǎn)品優(yōu)勢→家庭保障體檢邀約，查漏補(bǔ)缺→產(chǎn)品促成召開重疾新規(guī)客戶權(quán)益說明會→會后回訪→當(dāng)下產(chǎn)品優(yōu)勢，新規(guī)施行后對理賠產(chǎn)生的影響→家庭保障體檢，查漏補(bǔ)缺→產(chǎn)品促成新規(guī)告知與活動結(jié)合小產(chǎn)會1對1見面或線上溝通→告知新規(guī)并解讀→產(chǎn)品變化說明及當(dāng)252003非典2019新冠肺炎每年心梗每年癌癥中國確診7747例死亡829例死亡率10.70%中國累計確診84341例累計死亡4643例死亡率5.5%數(shù)據(jù)截止4月27日每年60萬發(fā)病死亡20萬死亡率33%每年393萬人發(fā)病死亡234萬死亡率60%我們身邊時刻潛藏的健康風(fēng)險，不僅僅是突然爆發(fā)的疫情重疾比疫情風(fēng)險更大20032019每年每年中國確診7747例中新規(guī)執(zhí)行后28種基礎(chǔ)必保重大疾病新規(guī)執(zhí)行前25種基礎(chǔ)必保重大疾病嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭嚴(yán)重克羅恩病

嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎現(xiàn)有產(chǎn)品已包含兩項(xiàng)重疾現(xiàn)有產(chǎn)品對應(yīng)新增重疾條款健康無憂宜家版第31種重疾健康無憂宜家版無該種重疾健康無憂宜家版第41種重疾給客戶講新規(guī)新規(guī)執(zhí)行后28種基礎(chǔ)必保重大疾病新規(guī)執(zhí)行前25種基礎(chǔ)必保重大27新規(guī)執(zhí)行后原位癌不能作為輕癥理賠新規(guī)執(zhí)行前原位癌屬于輕癥理賠范圍舉個栗子：現(xiàn)在擁有一份健康無憂宜家版保單，重疾保額50萬，保單生效后不幸確診患原位癌：

獲得賠付治療費(fèi)用=50萬×20%=10萬舉個栗子：

擁有執(zhí)行新規(guī)后的重疾產(chǎn)品保單，重疾保額50萬，保單生效后不幸確診患原位癌：

獲得輕癥責(zé)任的理賠=0給客戶講新規(guī)新規(guī)執(zhí)行后原位癌不能作為輕癥理賠新規(guī)執(zhí)行前原位癌屬于輕癥理賠28新規(guī)執(zhí)行后甲狀腺癌屬重疾理賠范圍甲狀腺癌?期僅賠付輕度疾病責(zé)任新規(guī)執(zhí)行前舉個栗子：現(xiàn)在擁有一份健康無憂宜家版保單，重疾保額50萬，保單生效后不幸確診患甲狀腺癌?期：

獲得治療費(fèi)用=50萬×100%=50萬舉個栗子：

擁有執(zhí)行新規(guī)后的重疾產(chǎn)品保單，重疾保額50萬，保單生效后不幸確診患甲狀腺癌?期：

獲得治療費(fèi)用=50萬×20%=10萬給客戶講新規(guī)新規(guī)執(zhí)行后甲狀腺癌屬重疾理賠范圍甲狀腺癌?期僅賠付輕度疾病2901

已有重疾保單手里已經(jīng)有保單的老客戶，新規(guī)不影響，以原合同為準(zhǔn)02還沒買保險的新規(guī)的賠付寬松度，疾病定義，分級賠付等，需要考量，未知定稿（這是征收意見稿），實(shí)施日期前，還有機(jī)會投保目前有比較優(yōu)勢的重疾產(chǎn)品03

重疾險似乎又要變復(fù)雜了，未來的重疾險充滿了未知數(shù)，但我們要明白，重疾險雖然是不斷變化的，但是風(fēng)險卻一直存在，建議在身體健康、經(jīng)濟(jì)允許的情況下，早買早有保障，早安心講客戶關(guān)注的問題01已有重疾保單02還沒買保險的03重疾險講客戶關(guān)注的301、新規(guī)產(chǎn)品會不會更便宜？很難說，降價的空間來自于不嚴(yán)重的甲狀腺癌劃入輕癥，但與此同時各項(xiàng)定義的優(yōu)化也會增加理賠的概率，很難確定產(chǎn)品未來會更便宜。2、現(xiàn)在買還是未來買？

綜合來看，癌癥理賠的范圍變小，心血管疾病和嚴(yán)重腸道疾病的理賠范圍得到了優(yōu)化，算是有得有失，但是輕癥賠比例受到限制仍是一個很大的制約點(diǎn)。

所以相對于無法確定的未來，還是可以把握的現(xiàn)在更好一些，更何況，我們也不知道自己什么時候會得病，早買早有保障，早安心。講客戶關(guān)注的問題1、新規(guī)產(chǎn)品會不會更便宜？講客戶關(guān)注的問題313、女性朋友可以盡快投保新規(guī)將原位癌踢出輕癥范圍，而女性乳腺原位癌是較高發(fā)病癥4、新規(guī)范什么時間實(shí)施，還會不會發(fā)生變動？預(yù)計近期即將實(shí)施，從時間和信息披露情況上來看很難發(fā)生大的變動。5、已經(jīng)買過的產(chǎn)品受不受影響？

不受影響，以原合同為準(zhǔn)。講客戶關(guān)注的問題3、女性朋友可以盡快投保講客戶關(guān)注的問題326.想要兩者兼得

買保險確實(shí)不是一蹴而就、一步到位的事情，它可能是一生都在規(guī)劃的事情。如果你既對目前的重疾感興趣，又對新版的重疾感興趣，那可以現(xiàn)在買一份重疾，新辦實(shí)施后再進(jìn)行加保。7.如果新規(guī)之后沒漲價，條款也更好了，我是不是虧了？

保險公司其實(shí)是很重視老客戶群體的，如果新品造成老客戶的規(guī)模退保，或者老客戶有抱怨影響口碑，不再加保、轉(zhuǎn)介紹，是很劃不來的事情，所以即使發(fā)生這種情況，保險公司一般也會為老客戶升級服務(wù)，比如新的較低門檻的理賠標(biāo)準(zhǔn)同樣適用老客戶，或者其他政策。再退一步，實(shí)在糾結(jié)的話，可以現(xiàn)在投保一部分保額，未來再加保，有總比沒有好。講客戶關(guān)注的問題6.想要兩者兼得7.如果新規(guī)之后沒漲價，條款也更好了，我是不33產(chǎn)品---多倍保這是一款完美的產(chǎn)品若是夫妻互保，將會更加完美若是家庭保單，將會更加更加完美

產(chǎn)品---多倍保這是一款完美的產(chǎn)品人人未來需要的多倍保何鴻燊自2009年撞傷頭部后，行動不便，加上中風(fēng)、帕金森癥等病癥困擾，以及需要長期洗腎，身體狀況一直不太樂觀。2019年2月春節(jié)前后，曾傳出器官衰竭的消息，后長期住在養(yǎng)和醫(yī)院休養(yǎng)，近期情況急轉(zhuǎn)直下，需要注射強(qiáng)心針維持生命。長壽之下，并非所有器官壽命等同人人未來需要的多倍保何鴻燊自2009年撞傷頭部后，行動不便，建議女性需要盡快投保2.男性需要盡快投保3.只要是人都需要盡快投保建議女性需要盡快投保2.男性需要盡快投保3.只要買重疾險最好的時機(jī)一個是生病的前90天一個就是現(xiàn)在買重疾險最好的時機(jī)某人壽重疾新規(guī)下的健康險市場課件——重疾新規(guī)下的客戶深耕——重疾新規(guī)下的客戶深耕01政策背景深度解讀01政策背景深度解讀40

2007年，保險業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會聯(lián)合發(fā)布現(xiàn)行規(guī)范，據(jù)此已有13年時間。我國是繼英國、新加坡、馬來西亞之后第四個制定并使用行業(yè)統(tǒng)一重疾定義的國家。隨著醫(yī)學(xué)臨床診斷標(biāo)準(zhǔn)和醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展和革新，現(xiàn)行規(guī)范中的部分內(nèi)容已不能滿足當(dāng)前行業(yè)發(fā)展和消費(fèi)者的需求，需要加以修訂和完善。修訂背景適用了13年之久的重疾定義要重新修訂了！2007年，保險業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會聯(lián)合發(fā)布現(xiàn)行規(guī)一個重要信號：重疾險十三年一遇修訂稿即將落定？！《重大疾病保險的疾病定義規(guī)范修訂版（征求意見稿）》到底說了些什么？你知道嗎？一個重要信號：《重大疾病保險的疾病定義規(guī)范修訂版（征求意見稿其實(shí)在2007年之前，

重疾險病種沒有國家統(tǒng)一定義和理賠標(biāo)準(zhǔn)

因此在07年，中國保險業(yè)協(xié)會

和

中國醫(yī)師協(xié)會

共同制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》（下稱《舊定義》）。無論是哪家公司的重疾險，只要保障年齡包含18歲以上，最高發(fā)的25種重疾都按這份標(biāo)準(zhǔn)理賠。這些疾病

基本覆蓋95%的理賠，可以說是重疾險的核心。

那時候每家公司的操作都不一樣，有些公司的理賠非常嚴(yán)苛，讓人覺得重疾險就是忽悠人的。歷史發(fā)展其實(shí)在2007年之前，

重疾險病種沒有國家統(tǒng)一定義和理賠修訂原因原疾病定義不滿足醫(yī)學(xué)及行業(yè)的發(fā)展部分原疾病定義不清晰、不準(zhǔn)確保險公司賠付壓力逐漸增大醫(yī)學(xué)臨床診斷標(biāo)準(zhǔn)和醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展和革新，現(xiàn)行規(guī)范中的部分內(nèi)容已不能滿足當(dāng)前行業(yè)發(fā)展和消費(fèi)者的需求。例如“肢體機(jī)能完全喪失”、“藥物治療無法控制病情”、“至少90天的規(guī)律性透析治療”。惡性腫瘤賠付壓力；甲狀腺癌逆選擇問題。新版定義修訂的原則疾病符合醫(yī)學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的“重大”標(biāo)準(zhǔn)；重大疾病風(fēng)險的可保特征；以醫(yī)療實(shí)踐為標(biāo)準(zhǔn)，同時考慮理賠的可操作性。新版定義修訂方法利用大數(shù)據(jù)；借鑒國際保險市場經(jīng)驗(yàn)；保險行業(yè)協(xié)會、中國醫(yī)師協(xié)會、11家三甲醫(yī)院共同協(xié)作。修訂原因原疾病定義不滿足醫(yī)學(xué)及行業(yè)的發(fā)展部分原疾病定義不清晰催生重疾險的3.0時代第三代第二代第一代保險的3.0時代疾病分組，多次理賠重疾險病種定義及分類越來越詳細(xì)保險2.0時代確診就給付的產(chǎn)品，包括市場上大部分的重疾險保險1.0時代補(bǔ)償型的保險，包括社保、附加險、學(xué)平險催生重疾險的3.0時代第三代第二代第一代保險的3.0時代疾病重疾險趨勢短期內(nèi)費(fèi)率進(jìn)一步下行的空間已極小。責(zé)任、病種的豐富程度也都已接近極限。分病種、分人群的細(xì)分產(chǎn)品有可能成為創(chuàng)新點(diǎn)。綜合的健康管理與附加值服務(wù)也將成為競爭要素。重疾險趨勢短期內(nèi)費(fèi)率進(jìn)一步下行的空間已極小。02新規(guī)內(nèi)容深度解讀02新規(guī)內(nèi)容深度解讀47保險期間：成年人（十八周歲以上）

本規(guī)范中的疾病定義主要在參考國內(nèi)外成年人重大疾病保險發(fā)展?fàn)顩r并結(jié)合現(xiàn)代醫(yī)學(xué)最新進(jìn)展情況的基礎(chǔ)上制定，因此，本規(guī)范適用于保險期間主要為成年人（十八周歲以上）階段的重大疾病保險。新規(guī)適用范圍保險期間：成年人（十八周歲以上）本規(guī)范中的疾病定義主對客戶而言這將是一次全行業(yè)的大變化錯過當(dāng)下的產(chǎn)品可能會錯過更多的保障對客戶而言這將是一次全行業(yè)的大變化49客戶必須知道的重疾新規(guī)我們需要知道的改變政策層面產(chǎn)品層面建立長效管理機(jī)制，每5年全面評估限定輕度疾病保險金額，不能超過重疾保額的20%；除外責(zé)任：增加“自合同成立或者效力恢復(fù)之日起2年內(nèi)自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外”客戶必須知道的重疾新規(guī)我們需要知道的改變政策層面產(chǎn)品層面建立50客戶必須知道的重疾新規(guī)疾病層面的改變正面影響新增三種重疾嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭嚴(yán)重克羅恩病嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎解決了亂湊病種的情況對4種重疾定義進(jìn)行了優(yōu)化重大器官移植術(shù)冠狀動脈搭橋術(shù)心臟瓣膜手術(shù)主動脈手術(shù)中性影響新增三種輕度重疾輕度惡性腫瘤較輕急性心肌梗死輕度腦中風(fēng)后遺癥微調(diào)了部分條款的名稱和細(xì)節(jié)負(fù)面影響甲狀腺癌分級賠付TNM1級及以下按輕癥賠付（占據(jù)95%發(fā)病率）TNM1級以上按重疾賠付（發(fā)病率不足5%）輕癥賠付比例被限定了20%甲狀腺癌按輕癥賠意味著少賠80%客戶必須知道的重疾新規(guī)疾病層面的改變正面影響新增三種重疾嚴(yán)重517種無變化+10種定義微調(diào)+4種標(biāo)準(zhǔn)更寬+2種標(biāo)準(zhǔn)更嚴(yán)+3種賠付降級根據(jù)最新醫(yī)學(xué)技術(shù)重新定義，量化賠付標(biāo)準(zhǔn)，減少理賠糾紛降低較輕疾病的賠付額度，降低保險公司賠付風(fēng)險25種規(guī)范定義的變化7種無變化10種定義微調(diào)4種標(biāo)準(zhǔn)更寬2種標(biāo)準(zhǔn)更嚴(yán)3種賠付降級同新規(guī)前量化描述，易于理賠操作如肌力，癡呆量化增加保障部位，擴(kuò)展手術(shù)方式提高理賠標(biāo)準(zhǔn)較輕疾病從重疾轉(zhuǎn)至輕癥多個肢體缺失、急性或亞急性重癥肝炎、慢性肝功能衰竭失代償期、深度昏迷、雙目失明、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷、語言能力喪失終末期腎?。ɑ蚍Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期）、良性腦腫瘤、腦炎或腦膜炎后遺癥、雙耳失聰、癱瘓、嚴(yán)重阿爾茨海默病、嚴(yán)重腦損傷、嚴(yán)重帕金森病、嚴(yán)重原發(fā)性肺動脈高壓、嚴(yán)重運(yùn)動神經(jīng)元病、重型再生障礙性貧血重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動脈旁路移植術(shù)）、心臟瓣膜手術(shù)、主動脈手術(shù)嚴(yán)重原發(fā)性肺動脈高壓，重型再生障礙性貧血惡性腫瘤：輕度甲狀腺癌，早期神經(jīng)內(nèi)分泌腫瘤急性心肌梗塞：部分心肌梗塞必保重疾變化7種無變化+10種定義微調(diào)+4種標(biāo)準(zhǔn)更寬+2種標(biāo)準(zhǔn)更嚴(yán)+3種52負(fù)面影響—部分甲狀腺癌被列為輕癥此次修訂沒有剔除甲狀腺癌，而是將它根據(jù)疾病嚴(yán)重程度進(jìn)行了分級，并按照輕重程度進(jìn)行分級賠付。根據(jù)各家公司統(tǒng)計，90%左右的甲狀腺癌賠付屬于TNM分期為I期的甲狀腺癌新規(guī)細(xì)則解讀負(fù)面影響—部分甲狀腺癌被列為輕癥此次修訂沒有剔除甲狀腺癌，而53負(fù)面影響—輕癥賠付被限定為了20%說明：1、這三種輕癥是賠付比率最高的輕癥；2、其他輕癥是否也必須限制20%，不得而知，前景堪憂；征求意見稿還對輕癥的賠付比例做出了限制，要求包含的3種輕癥（

【輕度惡性腫瘤】、【較輕急性心肌梗死】、【輕度腦中風(fēng)后遺癥】

）的賠付比例被限定為20%以下。提示：新規(guī)細(xì)則解讀負(fù)面影響—輕癥賠付被限定為了20%說明：征求意見稿還對輕癥的54中性影響—輕癥定義得到規(guī)范【輕度惡性腫瘤】剔除了原位癌，增加G1級別及以下的神經(jīng)內(nèi)分泌腫瘤【較輕急性心肌梗死】使用更加準(zhǔn)確的醫(yī)學(xué)確診表述，無實(shí)質(zhì)變化【輕度腦中風(fēng)后遺癥】明確定義，無變化說明：1、如果包含輕癥責(zé)任，必保這3項(xiàng)，對行業(yè)來說坑小了，杜絕出現(xiàn)欺客的現(xiàn)象，但明顯低于目前市場優(yōu)秀產(chǎn)品（健康無憂、多倍保）的責(zé)任。2、更改之后原位癌還可通過新增輕癥進(jìn)行擴(kuò)充，但行業(yè)整體市場導(dǎo)向或監(jiān)管態(tài)度成為關(guān)鍵。3、暫定義為中性影響。新規(guī)細(xì)則解讀中性影響—輕癥定義得到規(guī)范【輕度惡性腫瘤】55中性影響—微調(diào)部分重疾名稱及條款（原）惡性腫瘤——（現(xiàn)）嚴(yán)重惡性腫瘤（原）急性心肌梗塞——（現(xiàn)）較重急性心肌梗死（原）腦中風(fēng)后遺癥——（現(xiàn)）嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥說明：1、重疾險保的是重病，重病，重病，大家對保障范圍要有合理的預(yù)期，降低了未達(dá)到重癥理賠標(biāo)準(zhǔn)的疾病的理賠；2、確診標(biāo)準(zhǔn)納入明確醫(yī)學(xué)指標(biāo)，少扯皮，減少主觀評判；新規(guī)細(xì)則解讀中性影響—微調(diào)部分重疾名稱及條款（原）惡性腫瘤——（現(xiàn)）嚴(yán)重56正面影響—重疾病種優(yōu)化重大器官移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動脈手術(shù)這4種疾病定義更加清晰。說明：1、重大器官移植術(shù)：增加了小腸移植（前瞻性優(yōu)化）；2、冠狀動脈搭橋術(shù)：開胸→切開心包（更符合醫(yī)學(xué)實(shí)務(wù)，是否相當(dāng)于將高發(fā)輕癥【微創(chuàng)冠狀動脈搭橋術(shù)】列入理賠范圍，目前有爭議）；3、心臟瓣膜手術(shù)：開胸→切開心包（更符合醫(yī)學(xué)實(shí)務(wù)）4、主動脈手術(shù)：含腹腔胸鏡，理賠范圍擴(kuò)大（更符合醫(yī)學(xué)實(shí)務(wù)）5、還有12種疾病的定義存在一定的調(diào)整，不過調(diào)整不算太大，更多是在表述上更加嚴(yán)謹(jǐn)準(zhǔn)確，便于理解。6、病種優(yōu)化理賠從而更加清晰，降低不必要的“理賠糾紛”新規(guī)細(xì)則解讀正面影響—重疾病種優(yōu)化重大器官移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)、心臟瓣57正面影響—新增三種重疾嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭嚴(yán)重克羅恩病

嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎說明：1、嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭，其實(shí)可以理解為終末期肺?。?、嚴(yán)重克羅恩病和嚴(yán)重潰瘍性腸炎，這兩種疾病發(fā)病的率并不高但有上升趨勢，前瞻性設(shè)計；3、整體看，新增病種仍然是行業(yè)基礎(chǔ)保障水平，部分產(chǎn)品當(dāng)下本已包含，變化不大；新規(guī)細(xì)則解讀正面影響—新增三種重疾嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭說明：新規(guī)細(xì)58修訂對行業(yè)和公司的影響對行業(yè)：解決“甲狀腺癌”的風(fēng)險管理，降低賠付費(fèi)用風(fēng)險。對公司：1、產(chǎn)品升級，業(yè)務(wù)節(jié)奏同步動所有在售重疾產(chǎn)品更新?lián)Q代或升級優(yōu)化，業(yè)務(wù)節(jié)奏需根據(jù)新規(guī)范的實(shí)施時間同步更新。2、規(guī)則變化，核保政策或調(diào)整修訂對行業(yè)和公司的影響對行業(yè)：新規(guī)后

我們或許失去更多的守護(hù)新規(guī)前我們曾猶豫不決新規(guī)后新規(guī)前6003新規(guī)下的客戶深耕03新規(guī)下的客戶深耕61新規(guī)下客戶的狀態(tài)？客戶往往沒有我們想象的那樣“無所不知”我們也不是唯一的信息獲取渠道“主動告知”是我們此時最應(yīng)該做的事情，沒有之一新規(guī)下客戶的狀態(tài)？客戶往往沒有我們想象的那樣“無所不知”62小產(chǎn)會客戶銷售1對1客戶銷售見面或線上溝通→告知新規(guī)并解讀→產(chǎn)品變化說明及當(dāng)前產(chǎn)品優(yōu)勢→家庭保障體檢邀約，查漏補(bǔ)缺→產(chǎn)品促成召開重疾新規(guī)客戶權(quán)益說明會→會后回訪→當(dāng)下產(chǎn)品優(yōu)勢，新規(guī)施行后對理賠產(chǎn)生的影響→家庭保障體檢，查漏補(bǔ)缺→產(chǎn)品促成新規(guī)告知與活動結(jié)合小產(chǎn)會1對1見面或線上溝通→告知新規(guī)并解讀→產(chǎn)品變化說明及當(dāng)632003非典2019新冠肺炎每年心梗每年癌癥中國確診7747例死亡829例死亡率10.70%中國累計確診84341例累計死亡4643例死亡率5.5%數(shù)據(jù)截止4月27日每年60萬發(fā)病死亡20萬死亡率33%每年393萬人發(fā)病死亡234萬死亡率60%我們身邊時刻潛藏的健康風(fēng)險，不僅僅是突然爆發(fā)的疫情重疾比疫情風(fēng)險更大20032019每年每年中國確診7747例中新規(guī)執(zhí)行后28種基礎(chǔ)必保重大疾病新規(guī)執(zhí)行前25種基礎(chǔ)必保重大疾病嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭嚴(yán)重克羅恩病

嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎現(xiàn)有產(chǎn)品已包含兩項(xiàng)重疾現(xiàn)有產(chǎn)品對應(yīng)新增重疾條款健康無憂宜家版第31種重疾健康無憂宜家版無該種重疾健康無憂宜家版第41種重疾給客戶講新規(guī)新規(guī)執(zhí)行后28種基礎(chǔ)必保重大疾病新規(guī)執(zhí)行前25種基礎(chǔ)必保重大65新規(guī)執(zhí)行后原位癌不能作為輕癥理賠新規(guī)執(zhí)行前原位癌屬于輕癥理賠范圍舉個栗子：現(xiàn)在擁有一份健康無憂宜家版保單，重疾保額50萬，保單生效后不幸確診患原位癌：

獲得賠付治療費(fèi)用=50萬×20%=10萬舉個栗子：

擁有執(zhí)行新規(guī)后的重疾產(chǎn)品保單，重疾保額50萬，保單生效后不幸確診患原位癌：

獲得輕癥責(zé)任的理賠=0給客戶講新規(guī)新規(guī)執(zhí)行后原位癌不能作為輕癥理賠新規(guī)執(zhí)行前原位癌屬于輕癥理賠66新規(guī)執(zhí)行后甲狀腺癌屬重疾理賠范圍甲狀腺癌?期僅賠付輕度疾病責(zé)任新規(guī)執(zhí)行前舉個栗子：現(xiàn)在擁有一份健康無憂宜家版保單，重疾保額50萬，保單生效后不幸確診患甲狀腺癌?期：

獲得治療費(fèi)用=50萬×100%=50萬舉個栗子：

擁有執(zhí)行新規(guī)后的重疾產(chǎn)品保單，重疾保額50萬，保單生效后不幸確診患甲狀腺癌?期：

獲得治療費(fèi)用=50萬×20%=10萬給客戶講新規(guī)新規(guī)執(zhí)行后甲狀腺癌屬重疾理賠范圍甲狀腺癌?期僅賠付輕度疾病6701

已有重疾保單手里已經(jīng)有保單的老客戶，新規(guī)不影響，以原合同為準(zhǔn)02還沒買保險的新規(guī)的賠付寬松度，疾病定義，分級賠付等，需要考量，未知定稿（這是征收意見稿），實(shí)施日期前，還有機(jī)會投保目前有比較優(yōu)勢的重疾產(chǎn)品03

重疾險似乎又要變復(fù)雜了，未來的重疾險充滿了未知數(shù)，但我們要明白，重疾險雖然是不斷變化的