小貸公司典型案例分析課件

小貸公司典型案例分析

主講：上海柏年律師事務(wù)所邱進(jìn)前

博士

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協(xié)作1小貸公司典型案例分析正義?信任?分享?協(xié)作1典型案例及分析法律文書制作法律依據(jù)：物權(quán)法、擔(dān)保法及其司法解釋、公司法、合同法等正義?信任?分享?協(xié)作

目錄2典型案例及分析正義?信任?分享?協(xié)作目錄2

典型案例及分析一、保證人簽訂保證合同的內(nèi)部程序3典型案例及分析一、保證人簽訂保證合同的內(nèi)部程序3

正義?信任?分享?協(xié)作案件事實(shí)某小貸公司與A公司簽訂《貸款合同》，B公司為提供擔(dān)保。B公司規(guī)模龐大，實(shí)力雄厚，小貸公司當(dāng)即表示無異議，并與B公司簽署了擔(dān)保合同。合同上加蓋B公司公章。債務(wù)到期后，A公司未能還款，小貸公司遂要求B公司履行擔(dān)保責(zé)任，B公司表示拒絕。法院審理后查明：4正義?信任?分享?協(xié)作案件事實(shí)4

正義?信任?分享?協(xié)作A公司系B公司的股東；B公司章程規(guī)定，公司對外擔(dān)保必須經(jīng)股東會表決通過，但本次擔(dān)保未召開股東會；代表B公司在擔(dān)保合同上簽字并蓋章的，系公司總經(jīng)理；B公司章程規(guī)定，公司對外擔(dān)保不得超過50萬元，但本次擔(dān)保債務(wù)為100萬元。5正義?信任?分享?協(xié)作5法律規(guī)定：

《公司法》第16條規(guī)定：“公司向其他企業(yè)投資或者為他人提供擔(dān)保，按照公司章程的規(guī)定由董事會或者股東會、股東大會決議；公司章程對投資或者擔(dān)保的總額及單項(xiàng)投資或者擔(dān)保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過規(guī)定的限額。公司為公司股東或者實(shí)際控制人提供擔(dān)保的，必須經(jīng)股東會或者股東大會決議。前款規(guī)定的股東或者受前款規(guī)定的實(shí)際控制人支配的股東，不得參加前款規(guī)定事項(xiàng)的表決。該項(xiàng)表決由出席會議的其他股東所持表決權(quán)的過半數(shù)通過?！?法律規(guī)定：6法律要點(diǎn)：小貸公司如何審查抵押人的內(nèi)部程序查看抵押人的公司章程，確定抵押人對外擔(dān)保的決策機(jī)關(guān)：股東會或董事會。

審查股東會或董事會決議的合法性：程序合法和內(nèi)容合法（公司法22條）“公司股東會或者股東大會、董事會的決議內(nèi)容違反法律、行政法規(guī)的無效。”

7法律要點(diǎn)：小貸公司如何審查抵押人的內(nèi)部程序7

股東會或者股東大會、董事會的會議召集程序、表決方式違反法律、行政法規(guī)或者公司章程，或者決議內(nèi)容違反公司章程的，股東可以自決議作出之日起六十日內(nèi)，請求人民法院撤銷。董事、高管擅自以公司名義對外擔(dān)保無效。是否為股東或?qū)嶋H控制人提供擔(dān)保：法律特別規(guī)定是要股東會決議的，且回避表決。8股東會或者股東大會、董事會的會議召集程序、表決方式違柏年建議除章程中明確對外擔(dān)保無需經(jīng)股東會或董事會決議，要求保證人提供股東會決議。保證人加蓋公章確認(rèn)董事/股東簽名的真實(shí)性。查看保證人的工商資料以核實(shí)其股東和實(shí)際控制人或者在實(shí)踐中可以統(tǒng)一要求保證人提供股東會決議，且一致通過。9柏年建議9

二、應(yīng)收賬款質(zhì)押與騙取貸款罪10二、應(yīng)收賬款質(zhì)押與騙取貸款罪10

正義?信任?分享?協(xié)作案件事實(shí)2009年10月15日，某小貸公司與某糧油公司簽訂《貸款合同》和《權(quán)利質(zhì)押合同》，合同約定貸款金額200萬元，糧油公司以2009年10月15日至2010年10月14日期間其銷售給某連鎖超市所有門店的大米所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款作為質(zhì)押，并辦理了應(yīng)收賬款質(zhì)押初始登記。債務(wù)到期后，小貸公司申請對糧油公司的提供質(zhì)押的債權(quán)進(jìn)行訴訟保全。法院查明：11正義?信任?分享?協(xié)作案件事實(shí)11

正義?信任?分享?協(xié)作連鎖超市出具說明表示糧油公司在各門店無應(yīng)收賬款；2009年10月15日至2010年10月14日，糧油公司未向連鎖超市的門店送貨；糧油公司偽造發(fā)票。12正義?信任?分享?協(xié)作連鎖超市出具說明表示糧油公司在法律規(guī)定：《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》第四條規(guī)定應(yīng)收賬款是指權(quán)利人因提供一定的貨物、服務(wù)或設(shè)施而獲得的要求義務(wù)人付款的權(quán)利，包括現(xiàn)有的和未來的金錢債權(quán)以及產(chǎn)生的收益，但不包括因票據(jù)或其他有價(jià)證券而產(chǎn)生的付款請求權(quán)。

13法律規(guī)定：13《刑法修正案(六)》的第一百七十五條：“以欺騙手段取得銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款、票據(jù)承兌、信用證、保函等，給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金；給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成特別重大損失或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。”14《刑法修正案(六)》的第一百七十五條：“以欺騙手段取得銀行或法律要點(diǎn)：

哪些應(yīng)收賬款可以質(zhì)押？銷售產(chǎn)生的債權(quán)，包括銷售貨物，供應(yīng)水、電、氣、暖，知識產(chǎn)權(quán)的許可使用等；出租產(chǎn)生的債權(quán)，包括出租動產(chǎn)或不動產(chǎn)；提供服務(wù)產(chǎn)生的債權(quán)公路、橋梁、隧道、渡口等不動產(chǎn)收費(fèi)權(quán)；提供貸款或其他信用產(chǎn)生的債權(quán)。15法律要點(diǎn)：15應(yīng)收賬款登記注意事項(xiàng)中國人民銀行征信中心是應(yīng)收賬款質(zhì)押的登記機(jī)構(gòu)。征信中心建立應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)辦理登記登記期限最長不得超過5年。登記期限界滿，質(zhì)押登記失效。在登記期限屆滿前90日內(nèi)，質(zhì)權(quán)人可以申請展期。每次展期期限不得超過5年，可以多次展期。16應(yīng)收賬款登記注意事項(xiàng)16騙取貸款罪的法律要點(diǎn)不以非法占有為目的手段上：虛構(gòu)投資項(xiàng)目、擔(dān)保單位及抵押物17騙取貸款罪的法律要點(diǎn)17刑事責(zé)任：數(shù)額在一百萬元以上的；或給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在十萬元以上的；或雖未達(dá)到上述數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)，但多次采取欺騙手段獲取貸款等或“通過持續(xù)‘借新還舊’以及民間借貸方式償還貸款的行為，不能簡單認(rèn)定為“其他嚴(yán)重情節(jié)”。1818柏年建議應(yīng)收賬款質(zhì)押的相關(guān)建議審核應(yīng)收賬款質(zhì)押合同的真實(shí)性、合法性，是否存在爭議；不存在禁止轉(zhuǎn)讓或限制轉(zhuǎn)讓的情形；審核并一直關(guān)注應(yīng)收賬款訴訟時(shí)效；19柏年建議19通知債務(wù)人，盡量取得債務(wù)人書面承諾：同意質(zhì)押、無爭議、放棄抵銷權(quán)、直接向質(zhì)權(quán)人清償?shù)?；貸款期限不要太長，盡量與賬款回收的期限匹配。2020

騙取貸款罪的相關(guān)建議辦理抵（質(zhì)）押物登記，同時(shí)核查抵（質(zhì)）押合同涉及的第三方，避免基礎(chǔ)合同爭議、無效帶來的風(fēng)險(xiǎn)；核實(shí)貸款用途、擔(dān)保人；加強(qiáng)放貸權(quán)監(jiān)督；若數(shù)額等未達(dá)到騙取貸款罪的要求，可以詐騙罪起訴21騙取貸款罪的相關(guān)建議2122

三、人保和物保的關(guān)系2222三、人保和物保的關(guān)系22

23正義?

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協(xié)作案件事實(shí)B公司向某小貸公司借款。B提供房屋抵押，又請C(自然人）為其提供保證，并簽署了保證合同。債務(wù)到期后，B公司未能還款。2323正義?信任?分享?協(xié)作案件事實(shí)2324法律規(guī)定：（物權(quán)法與擔(dān)保法不同）《物權(quán)法》第176條：被擔(dān)保的債權(quán)既有物的擔(dān)保又有人的擔(dān)保的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)按照約定實(shí)現(xiàn)債權(quán)；沒有約定或者約定不明確，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)；第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以就物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。提供擔(dān)保的第三人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。2424法律規(guī)定：（物權(quán)法與擔(dān)保法不同）2425法律要點(diǎn)：人保和物保并存時(shí)，小貸公司如何實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)有約定的，從約定；無約定的：1、債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)2、第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以就物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任

2525法律要點(diǎn)：人保和物保并存時(shí)，小貸公司如何實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)2526柏年建議在物保合同和人保合同中均約定，擔(dān)保權(quán)人具有選擇權(quán)。2626柏年建議26

正義?信任?分享?協(xié)作四、實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)中的常見問題27正義?信任?分享?協(xié)作四、實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)中的常見問題27

正義?信任?分享?協(xié)作案件事實(shí)小貸公司與A先生簽訂《貸款合同》，A先生以其房產(chǎn)進(jìn)行抵押。債務(wù)到期后，A先生未能還款，小貸公司遂要求A先生以其抵押房產(chǎn)進(jìn)行債務(wù)清償，A的配偶表示拒絕。經(jīng)法院審理后查明：28正義?信任?分享?協(xié)作案件事實(shí)28

正義?信任?分享?協(xié)作A提供的房屋產(chǎn)權(quán)證上顯示的權(quán)利人是A及其女兒；A的女兒十周歲；A拒絕將其與家人的戶口遷出本房產(chǎn)。29正義?信任?分享?協(xié)作29法律規(guī)定：《婚姻法》司法解釋（三）第七條婚后由一方父母出資為子女購買的不動產(chǎn)，產(chǎn)權(quán)登記在出資人子女名下的，可按照婚姻法第十八條第(三)項(xiàng)的規(guī)定，視為只對自己子女一方的贈與，該不動產(chǎn)應(yīng)認(rèn)定為夫妻一方的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。

30法律規(guī)定：30《民法通則》第十八條規(guī)定：“監(jiān)護(hù)人應(yīng)當(dāng)履行監(jiān)護(hù)職責(zé)，保護(hù)被監(jiān)護(hù)人的人身、財(cái)產(chǎn)及其他合法權(quán)益，除為被監(jiān)護(hù)人的利益外，不得處理被監(jiān)護(hù)人的財(cái)產(chǎn)。

3131法律要點(diǎn)：房產(chǎn)抵押合同上只有夫妻一方簽署的風(fēng)險(xiǎn)若婚前個(gè)人財(cái)產(chǎn)或是夫妻一方父母出資購買的房產(chǎn)，可以實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)；房產(chǎn)是夫妻共同財(cái)產(chǎn)時(shí)，若無證據(jù)證明抵押合意，以及貸款用于夫妻共同生活，當(dāng)債權(quán)到期，存在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的障礙。

32法律要點(diǎn)：32房產(chǎn)權(quán)利人是未成年人和監(jiān)護(hù)人，監(jiān)護(hù)人單獨(dú)簽署了房產(chǎn)抵押合同貸款用途須滿足合法且不侵害未成年人權(quán)益的條件；若房產(chǎn)抵押合同侵害了未成年人權(quán)益，同樣為抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)增設(shè)困難。

33房產(chǎn)權(quán)利人是未成年人和監(jiān)護(hù)人，監(jiān)護(hù)人單獨(dú)簽署了房產(chǎn)抵押合同3處置抵押房產(chǎn)過程中，涉及戶口遷移問題若要求抵押人實(shí)際履行約定，遷出戶口，屬于行政管理問題，不屬于民事案件的受理范圍；若以違約為由，可作為民事案件處理。

34處置抵押房產(chǎn)過程中，涉及戶口遷移問題34柏年建議抵押人須提供婚姻證明，且要求其配偶簽署同意抵押的聲明；考察貸款用途與作為房產(chǎn)權(quán)利人的未成年人權(quán)益是否沖突；在房產(chǎn)抵押合同中，增設(shè)涉及戶口遷移的條款。35柏年建議35

法律文書制作一、股東會決議36法律文書制作一、股東會決議36

股東會決議根據(jù)《公司法》及《

章程》的規(guī)定，

公司（以下簡稱“公司”）股東會會議于

年

月

日在

召開。公司已于會議召開15日前以書面方式通知全體股東，應(yīng)到股東

人，實(shí)到股東

人，代表公司100%股權(quán)。會議由公司董事長/執(zhí)行董事召集并主持，經(jīng)與會股東認(rèn)真審議，一致形成決議如下：同意特此決議股東簽章日期：37 股東會決議37

二、人保與物保并存在保證合同或抵押合同中可約定：“若有其他確保主債權(quán)履行的擔(dān)保合同，當(dāng)債權(quán)到期后，債權(quán)人可根據(jù)實(shí)際需要選擇實(shí)現(xiàn)債權(quán)的方式，債務(wù)人有義務(wù)協(xié)助?！?8二、人保與物保并存38三、房產(chǎn)遷移問題

在房產(chǎn)抵押合同中可約定：

“主合同項(xiàng)下債務(wù)履行期限屆滿，抵押權(quán)人未受清償?shù)?，抵押?quán)人有權(quán)依法以抵押房產(chǎn)折價(jià)，或者以拍賣、變賣抵押房產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。抵押人應(yīng)當(dāng)對抵押房產(chǎn)上的戶口遷移予以配合，不得設(shè)置任何障礙，否則視為違約?！?9三、房產(chǎn)遷移問題39

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4141小貸公司典型案例分析

主講：上海柏年律師事務(wù)所邱進(jìn)前

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協(xié)作42小貸公司典型案例分析正義?信任?分享?協(xié)作1典型案例及分析法律文書制作法律依據(jù)：物權(quán)法、擔(dān)保法及其司法解釋、公司法、合同法等正義?信任?分享?協(xié)作

目錄43典型案例及分析正義?信任?分享?協(xié)作目錄2

典型案例及分析一、保證人簽訂保證合同的內(nèi)部程序44典型案例及分析一、保證人簽訂保證合同的內(nèi)部程序3

正義?信任?分享?協(xié)作案件事實(shí)某小貸公司與A公司簽訂《貸款合同》，B公司為提供擔(dān)保。B公司規(guī)模龐大，實(shí)力雄厚，小貸公司當(dāng)即表示無異議，并與B公司簽署了擔(dān)保合同。合同上加蓋B公司公章。債務(wù)到期后，A公司未能還款，小貸公司遂要求B公司履行擔(dān)保責(zé)任，B公司表示拒絕。法院審理后查明：45正義?信任?分享?協(xié)作案件事實(shí)4

正義?信任?分享?協(xié)作A公司系B公司的股東；B公司章程規(guī)定，公司對外擔(dān)保必須經(jīng)股東會表決通過，但本次擔(dān)保未召開股東會；代表B公司在擔(dān)保合同上簽字并蓋章的，系公司總經(jīng)理；B公司章程規(guī)定，公司對外擔(dān)保不得超過50萬元，但本次擔(dān)保債務(wù)為100萬元。46正義?信任?分享?協(xié)作5法律規(guī)定：

《公司法》第16條規(guī)定：“公司向其他企業(yè)投資或者為他人提供擔(dān)保，按照公司章程的規(guī)定由董事會或者股東會、股東大會決議；公司章程對投資或者擔(dān)保的總額及單項(xiàng)投資或者擔(dān)保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過規(guī)定的限額。公司為公司股東或者實(shí)際控制人提供擔(dān)保的，必須經(jīng)股東會或者股東大會決議。前款規(guī)定的股東或者受前款規(guī)定的實(shí)際控制人支配的股東，不得參加前款規(guī)定事項(xiàng)的表決。該項(xiàng)表決由出席會議的其他股東所持表決權(quán)的過半數(shù)通過?！?7法律規(guī)定：6法律要點(diǎn)：小貸公司如何審查抵押人的內(nèi)部程序查看抵押人的公司章程，確定抵押人對外擔(dān)保的決策機(jī)關(guān)：股東會或董事會。

審查股東會或董事會決議的合法性：程序合法和內(nèi)容合法（公司法22條）“公司股東會或者股東大會、董事會的決議內(nèi)容違反法律、行政法規(guī)的無效?！?/p>

48法律要點(diǎn)：小貸公司如何審查抵押人的內(nèi)部程序7

股東會或者股東大會、董事會的會議召集程序、表決方式違反法律、行政法規(guī)或者公司章程，或者決議內(nèi)容違反公司章程的，股東可以自決議作出之日起六十日內(nèi)，請求人民法院撤銷。董事、高管擅自以公司名義對外擔(dān)保無效。是否為股東或?qū)嶋H控制人提供擔(dān)保：法律特別規(guī)定是要股東會決議的，且回避表決。49股東會或者股東大會、董事會的會議召集程序、表決方式違柏年建議除章程中明確對外擔(dān)保無需經(jīng)股東會或董事會決議，要求保證人提供股東會決議。保證人加蓋公章確認(rèn)董事/股東簽名的真實(shí)性。查看保證人的工商資料以核實(shí)其股東和實(shí)際控制人或者在實(shí)踐中可以統(tǒng)一要求保證人提供股東會決議，且一致通過。50柏年建議9

二、應(yīng)收賬款質(zhì)押與騙取貸款罪51二、應(yīng)收賬款質(zhì)押與騙取貸款罪10

正義?信任?分享?協(xié)作案件事實(shí)2009年10月15日，某小貸公司與某糧油公司簽訂《貸款合同》和《權(quán)利質(zhì)押合同》，合同約定貸款金額200萬元，糧油公司以2009年10月15日至2010年10月14日期間其銷售給某連鎖超市所有門店的大米所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款作為質(zhì)押，并辦理了應(yīng)收賬款質(zhì)押初始登記。債務(wù)到期后，小貸公司申請對糧油公司的提供質(zhì)押的債權(quán)進(jìn)行訴訟保全。法院查明：52正義?信任?分享?協(xié)作案件事實(shí)11

正義?信任?分享?協(xié)作連鎖超市出具說明表示糧油公司在各門店無應(yīng)收賬款；2009年10月15日至2010年10月14日，糧油公司未向連鎖超市的門店送貨；糧油公司偽造發(fā)票。53正義?信任?分享?協(xié)作連鎖超市出具說明表示糧油公司在法律規(guī)定：《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》第四條規(guī)定應(yīng)收賬款是指權(quán)利人因提供一定的貨物、服務(wù)或設(shè)施而獲得的要求義務(wù)人付款的權(quán)利，包括現(xiàn)有的和未來的金錢債權(quán)以及產(chǎn)生的收益，但不包括因票據(jù)或其他有價(jià)證券而產(chǎn)生的付款請求權(quán)。

54法律規(guī)定：13《刑法修正案(六)》的第一百七十五條：“以欺騙手段取得銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款、票據(jù)承兌、信用證、保函等，給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金；給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成特別重大損失或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金?！?5《刑法修正案(六)》的第一百七十五條：“以欺騙手段取得銀行或法律要點(diǎn)：

哪些應(yīng)收賬款可以質(zhì)押？銷售產(chǎn)生的債權(quán)，包括銷售貨物，供應(yīng)水、電、氣、暖，知識產(chǎn)權(quán)的許可使用等；出租產(chǎn)生的債權(quán)，包括出租動產(chǎn)或不動產(chǎn)；提供服務(wù)產(chǎn)生的債權(quán)公路、橋梁、隧道、渡口等不動產(chǎn)收費(fèi)權(quán)；提供貸款或其他信用產(chǎn)生的債權(quán)。56法律要點(diǎn)：15應(yīng)收賬款登記注意事項(xiàng)中國人民銀行征信中心是應(yīng)收賬款質(zhì)押的登記機(jī)構(gòu)。征信中心建立應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)辦理登記登記期限最長不得超過5年。登記期限界滿，質(zhì)押登記失效。在登記期限屆滿前90日內(nèi)，質(zhì)權(quán)人可以申請展期。每次展期期限不得超過5年，可以多次展期。57應(yīng)收賬款登記注意事項(xiàng)16騙取貸款罪的法律要點(diǎn)不以非法占有為目的手段上：虛構(gòu)投資項(xiàng)目、擔(dān)保單位及抵押物58騙取貸款罪的法律要點(diǎn)17刑事責(zé)任：數(shù)額在一百萬元以上的；或給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在十萬元以上的；或雖未達(dá)到上述數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)，但多次采取欺騙手段獲取貸款等或“通過持續(xù)‘借新還舊’以及民間借貸方式償還貸款的行為，不能簡單認(rèn)定為“其他嚴(yán)重情節(jié)”。5918柏年建議應(yīng)收賬款質(zhì)押的相關(guān)建議審核應(yīng)收賬款質(zhì)押合同的真實(shí)性、合法性，是否存在爭議；不存在禁止轉(zhuǎn)讓或限制轉(zhuǎn)讓的情形；審核并一直關(guān)注應(yīng)收賬款訴訟時(shí)效；60柏年建議19通知債務(wù)人，盡量取得債務(wù)人書面承諾：同意質(zhì)押、無爭議、放棄抵銷權(quán)、直接向質(zhì)權(quán)人清償?shù)?；貸款期限不要太長，盡量與賬款回收的期限匹配。6120

騙取貸款罪的相關(guān)建議辦理抵（質(zhì)）押物登記，同時(shí)核查抵（質(zhì)）押合同涉及的第三方，避免基礎(chǔ)合同爭議、無效帶來的風(fēng)險(xiǎn)；核實(shí)貸款用途、擔(dān)保人；加強(qiáng)放貸權(quán)監(jiān)督；若數(shù)額等未達(dá)到騙取貸款罪的要求，可以詐騙罪起訴62騙取貸款罪的相關(guān)建議2163

三、人保和物保的關(guān)系6322三、人保和物保的關(guān)系22

64正義?

信任?

分享?

協(xié)作案件事實(shí)B公司向某小貸公司借款。B提供房屋抵押，又請C(自然人）為其提供保證，并簽署了保證合同。債務(wù)到期后，B公司未能還款。6423正義?信任?分享?協(xié)作案件事實(shí)2365法律規(guī)定：（物權(quán)法與擔(dān)保法不同）《物權(quán)法》第176條：被擔(dān)保的債權(quán)既有物的擔(dān)保又有人的擔(dān)保的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)按照約定實(shí)現(xiàn)債權(quán)；沒有約定或者約定不明確，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)；第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以就物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。提供擔(dān)保的第三人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。6524法律規(guī)定：（物權(quán)法與擔(dān)保法不同）2466法律要點(diǎn)：人保和物保并存時(shí)，小貸公司如何實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)有約定的，從約定；無約定的：1、債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)2、第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以就物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任

6625法律要點(diǎn)：人保和物保并存時(shí)，小貸公司如何實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)2567柏年建議在物保合同和人保合同中均約定，擔(dān)保權(quán)人具有選擇權(quán)。6726柏年建議26

正義?信任?分享?協(xié)作四、實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)中的常見問題68正義?信任?分享?協(xié)作四、實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)中的常見問題27

正義?信任?分享?協(xié)作案件事實(shí)小貸公司與A先生簽訂《貸款合同》，A先生以其房產(chǎn)進(jìn)行抵押。債務(wù)到期后，A先生未能還款，小貸公司遂要求A先生以其抵押房產(chǎn)進(jìn)行債務(wù)清償，A的配偶表示拒絕。經(jīng)法院審理后查明：69正義?信任?分享?協(xié)作案件事實(shí)28

正義?信任?分享?協(xié)作A提供的房屋產(chǎn)權(quán)證上顯示的權(quán)利人是A及其女兒；A的女兒十周歲；A拒絕將其與家人的戶口遷出本房產(chǎn)。70正義?信任?分享?協(xié)作29法律規(guī)定：《婚姻法》司法解釋（三）第七條婚后由一方父母出資為子女購買的不動產(chǎn)，產(chǎn)權(quán)登記在出資人子女名下的，可按照婚姻法第十八條第(三)項(xiàng)的規(guī)定，視為只對自己子女一方的贈與，該不動產(chǎn)應(yīng)認(rèn)定為夫妻一方的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。

71法律規(guī)定：30《民法通則》第十八條規(guī)定：“監(jiān)護(hù)人應(yīng)當(dāng)履行監(jiān)護(hù)職責(zé)，保護(hù)被監(jiān)護(hù)人的人身、財(cái)產(chǎn)及其他合法權(quán)益，除為被監(jiān)護(hù)人的利益外，不得處理被監(jiān)護(hù)人的財(cái)產(chǎn)。

7231法律要點(diǎn)：房產(chǎn)抵押合同上只有夫妻一方簽署的風(fēng)險(xiǎn)若婚前個(gè)人財(cái)產(chǎn)或是夫妻一方父母出資購買的房產(chǎn)，可以實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)；房產(chǎn)是夫妻共同財(cái)產(chǎn)時(shí)，若無證據(jù)證明抵押合意，以及貸款用于夫妻共同生活，當(dāng)債權(quán)到期，存在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的障礙。

73法律要點(diǎn)：32房產(chǎn)權(quán)利人是未成年人和監(jiān)護(hù)人，監(jiān)