dufe共享商業(yè)保險-課件5保險市場

第五講保險市場第五章保險市場引論

供給方：保險產(chǎn)品的“生產(chǎn)者”——保險公司；保險產(chǎn)品的供應(yīng)商和服務(wù)商——保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人。

需求方：保險消費者

市場的監(jiān)管方：

保險監(jiān)管部門。第一節(jié)保險市場概述

一、保險市場的特征三、保險市場的分類二、保險市場的運作原理一、保險市場的特征(一)直接交易風險(二)交易具有承諾性(三)信息不對稱程度高保險市場是典型的信息不對稱市場,且保險市場的不對稱是雙向的。從被保險人來看，一方面被保險人在投保時容易通過隱藏信息做出有利于自己而不利于保險人的選擇行為，出現(xiàn)“逆選擇”；另一方面，在購買保險之后，被保險人會疏忽大意或者在風險發(fā)生之后消極減損，出現(xiàn)“道德風險”。從保險人來看，由于保險合同的專業(yè)性、技術(shù)性較強，保險人可能會損害被保險人的利益。(四)具有較高的交易成本二、保險市場的運作原理(一)風險聚集與轉(zhuǎn)移保險市場的首要功能是將大量不同類型的風險單位及其承載的各類風險聚集在一起，轉(zhuǎn)移至保險公司，然后由保險公司進行綜合管理。(二)風險經(jīng)營與損失分擔保費除了用來維持保險人正常的經(jīng)營活動所需要的成本以及獲取合理的利潤以外，主要是用來對那些遭受損失的被保險人進行經(jīng)濟上的補償，這一過程稱為損失分擔。(三)供求機制三、保險市場的分類

(四)根據(jù)保險市場結(jié)構(gòu)的：完全壟斷型、完全競爭型、寡頭壟斷型、壟斷競爭型保險市場(一)根據(jù)交易標的：財產(chǎn)保險市場和人身保險市場(二)根據(jù)業(yè)務(wù)承保方式的：原保險市場和再保險市場(三)根據(jù)保險業(yè)務(wù)所涉及的地域：國內(nèi)保險市場和國際保險市場第六章保險公司第一節(jié)保險公司及其類型一、保險公司的分類二、保險公司的組織形式三、保險公司的基本組織架構(gòu)一、保險公司的分類(一)按照所承擔風險的類型不同：1.人壽與健康保險公司主要險種：定期壽險、終身壽險、萬能壽險、變額萬能壽險、醫(yī)療費用保險、傷殘收入保險、年金保險、團體人壽和健康保險與退休計劃。2.財產(chǎn)與責任保險公司主要險種：海上保險、貨物運輸保險、火災(zāi)保險、運輸工具保險、工程保險、農(nóng)業(yè)保險、各類責任保險等產(chǎn)品。(二）根據(jù)被保險人的不同：1.原保險公司原保險是指保險人對所承保的保險事故在其發(fā)生時對被保險人或收益人進行賠償或者給付的行為，又稱直接保險。2.再保險公司再保險是指原保險人為避免或減輕其在原保險中所承擔的保險責任，將其所承保的風險的一部分再轉(zhuǎn)移給其他保險人的一種行為。二、保險公司的組織形式

(一)股份保險公司股份保險公司是為營利目的而設(shè)立的。股東可能是、也可能不是公司的保單持有人。

(二)相互保險公司相互保險公司是由保單持有人擁有和控制的。不發(fā)行股票，也沒有股東。人們通過購買保單而成為公司的所有人并可以從公司得到分紅，利潤由公司的所有人共享。相互保險公司的宗旨是為投保人提供低成本的保險，而不是為了營利。按照法律規(guī)定，中國目前不允許有相互保險公司的組織形式；從國際上來看，從20世紀開始，也出現(xiàn)了非相互化的一種趨勢，即相互公司轉(zhuǎn)變?yōu)楣煞葜乒尽?/p>

(三)股份保險公司和相互保險公司的差異

1.從企業(yè)主體來看股份保險公司由股東所組成；相互保險公司由社員所組成。

2.從企業(yè)經(jīng)營的目的來看股份保險公司是為了追逐利潤；相互保險公司則是為了向保戶提供較低保費的保險。

3.從權(quán)力機構(gòu)來看股份保險公司的權(quán)力機構(gòu)為股東大會；相互保險公司則為社員大會或社員代表大會。

4.從經(jīng)營資金來看股份保險公司的資金來源為股東所繳股本；相互保險公司為基金。

5.從保險費的繳納來看股份保險公司采用定額保險費制，股份保險公司的經(jīng)營責任由股東負擔；相互保險公司采用不定額保險費制，社員負有追補保費的義務(wù)。6.從所有者與經(jīng)營者的關(guān)系來看股份保險公司中所有者對經(jīng)營者的控制程度較高，代理成本較低；相互保險公司的所有者對經(jīng)營者的控制比較弱，代理成本相對較高。7.從對風險的防范來看股份保險公司股東追求高投資回報，而投保人追求的是較低的保費。股份保險公司與投保人之間的利害關(guān)系較弱，欺詐行為相對來說易于發(fā)生；相互保險公司中的投保人就是所有人，在很大程度上可以避免和防止被保險人的欺詐行為。8.從公司的業(yè)務(wù)發(fā)展來看股份保險公司可以通過上市籌資，并且易于進行兼并收購，相對來說易于擴大經(jīng)營規(guī)模；相互保險公司擴大經(jīng)營規(guī)模比較困難。(三）相互公司股份化的優(yōu)點：

1.更靈活的公司結(jié)構(gòu);

2.更便捷地進入資本市場;

股份公司可以通過銷售額外的股份來增加資本。

3.吸引管理人員的相對優(yōu)勢;

4.公司所有者更有參與的主動性。第七章保險消費者第一節(jié)保險消費者的組成

在人身保險的場合，投保人、被保險人、保單所有人和受益人之間的關(guān)系可以有以下幾種情形：

1.投保人、所有人、被保險人和受益人均為一人；

2.投保人、所有人與受益人為同一人，而被保險人為另一人；

3.投保人、所有人與被保險人為同一人，而受益人為另一人；

4.被保險人、所有人與受益人為同一人，而投保人為另一人；

5.投保人和所有人為同一人，被保險人和受益人為不同的對象；

6.投保人、被保險人、所有人和受益人均為不同的對象。

第二節(jié)保險產(chǎn)品的特性(一)與一般實物商品相比較1.保險產(chǎn)品是一種無形商品2.保險產(chǎn)品的交易具有承諾性當投保人決定購買某一險種，并繳納了保費之后，商品的交易并沒有完成，因為保險人只是向投保人做出一項承諾：如果被保險人在保險期間發(fā)生了合同中所規(guī)定的保險事故，保險人將依照承諾做出保險賠償或給付。3.保險產(chǎn)品的交易具有一種機會性保險合同履行的結(jié)果是建立在保險事故可能發(fā)生、也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)之上的。(二)與其他大眾化金融產(chǎn)品相比較1.保險產(chǎn)品是一種較為復(fù)雜的金融產(chǎn)品

保險產(chǎn)品涉及保障責任的界定、保險金額的大小、保費的繳納方式、責任免除、死亡類型、傷殘界定等一系列復(fù)雜問題。況且，大部分保險事故的發(fā)生是不以被保險人和保險人的意志為轉(zhuǎn)移的，是否發(fā)生無法確定。2.保險產(chǎn)品在本質(zhì)上是一種避害商品

一般的金融商品在本質(zhì)上是一種“趨利”商品，而保險產(chǎn)品在本質(zhì)上是一種“避害”商品。第八章保險中介一、保險代理人保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人。（一）保險代理的特點1.保險代理人在運用代理權(quán)時如超越其授權(quán)范圍，保險人不得以自己未明示授權(quán)而否認代理行為的法律效果，保障了投保人的利益。2.代理人所知曉的事情都假定為保險人所知。因此，只要被保險人對代理人履行了告知義務(wù)，保險人就不得以不了解被保險人的危險情況為由而拒絕履行自己的賠償責任，即使由于保險代理人的過錯致使保險人未獲知曉，也是如此。保險人如果因為代理人超越代理權(quán)而受到損失，有權(quán)請求保險代理人賠償。(二)保險代理人的類型按從業(yè)方式1.專業(yè)代理人

指專業(yè)從事保險代理業(yè)務(wù)的保險代理公司。在保險代理人中，它是唯一具有獨立法人資格的保險代理人。2.兼業(yè)代理人

指受保險人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時，為保險人代辦保險業(yè)務(wù)的單位。按所屬形式1.獨立代理人2.專屬代理人二、保險經(jīng)紀人1.保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法從保險人那里收取傭金的人。2.通常既可以是個人，也可以是公司。我國的保險法規(guī)定，保險經(jīng)紀人只能是單位。3.經(jīng)紀人是投保人的代表。在投保人的授權(quán)范圍內(nèi)，經(jīng)紀人的行為可以約束投保人，但不能約束與投保人訂立合同的保險人。投保人如因經(jīng)紀人的過失而遭致?lián)p失，經(jīng)紀人在法律上需負賠償責任。三、保險公估人1.保險公估人是站在第三者的立場上，依法為保險合同當事人辦理保險標的查勘、鑒定、估損及理賠款項清算業(yè)務(wù)并給予證明的人。2.保險公估人的主要任務(wù)是：在風險事故發(fā)生后判定損失的原因及程度，并出具公證書。公證書不具備強制性，但它是有關(guān)部門處理保險爭議的權(quán)威性依據(jù)。3.保險公估人的存在有利于體現(xiàn)公平原則，解決保險爭議。四、保險中介人之間的差別1.法律地位不同保險代理人是保險人的代理人；保險經(jīng)紀人是投保人的代理人；保險公估人既不代表保險人的利益，也不代表投保人的利益，是站在第三者的地位進行公證。2.名義不同保險代理人以保險人的名義；保險經(jīng)紀人以委托人的名義；而保險公估人只能以自己的名義。3.業(yè)務(wù)要求不同保險經(jīng)紀人的業(yè)務(wù)要求比保險代理人要高；對保險公估人的業(yè)務(wù)要求則更高，必須是某方面的專家。4.行為后果的承擔方不同保險代理人給被保險人造成損失的，其行為后果一般由保險人承擔；而保險經(jīng)紀人和保險公估人因其過錯給當事人造成的損失則通常由自己承擔賠償責任。第九章保險監(jiān)管第一節(jié)為什么需要保險監(jiān)管一、保險業(yè)行業(yè)的特性決定了對其監(jiān)管的必要性二、保險監(jiān)管有利于實現(xiàn)宏觀經(jīng)濟調(diào)控三、有利于公共政策的實現(xiàn)四、有利于保險行業(yè)健康發(fā)展一、保險業(yè)行業(yè)的特性決定了對其監(jiān)管的必要性(一)信息不對稱特征保險監(jiān)管首先針對的主要是信息不對稱問題。多數(shù)消費者對保險的知識甚少，甚至無法理解保險公司提供的產(chǎn)品，因而無力進行談判。消費者不能像對普通商品一樣對保險產(chǎn)品進行取樣或試運作，保險監(jiān)管者必須對保險業(yè)進行有關(guān)管制。(二)產(chǎn)品的獨特性保險公司根據(jù)大數(shù)定律進行經(jīng)營，集眾多風險單位于一身，保險產(chǎn)品是一種技術(shù)性很高的商品，保險合同極為復(fù)雜，不易鑒別，因此保險業(yè)需要嚴格監(jiān)管，目的在于保護公眾利益，降低外部負效應(yīng)。二、保險監(jiān)管有利于實現(xiàn)宏觀經(jīng)濟調(diào)控(一)有利于保證金融市場的平衡與穩(wěn)定保險資金是金融市場的主體力量之一，保險公司是金融市場主要的機構(gòu)投資者。在中國這樣一個處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型時期的國家，完善的金融市場尚未形成，監(jiān)控保險公司的投資行為更是具有重要意義。(二)有利于幫助政府實現(xiàn)某些總體政策目標保險以其獨特的經(jīng)營風險的性質(zhì)將其自身和國民經(jīng)濟的各行各業(yè)緊密聯(lián)系在一起；通過限制和規(guī)定保險資金的流向及相應(yīng)的政策傾斜來達到支持或限制某一產(chǎn)業(yè)發(fā)展的目的。三、有利于公共政策的實現(xiàn)保險業(yè)的合理運行可以使社會發(fā)展進步，監(jiān)管的目的就是要保證公眾能夠從可靠的保險人處獲得質(zhì)高、價優(yōu)的產(chǎn)品，而且要保證消費者通過合同得到的保險公司的承諾可以在各種情況下得以兌現(xiàn)。四、有利于保險行業(yè)健康發(fā)展

保險產(chǎn)品的實質(zhì)性差別很小，屬于壟斷競爭型市場結(jié)構(gòu)的產(chǎn)品。由于保險公司的社會波及面之廣遠大于普通的生產(chǎn)廠商，它們的進入與淘汰對社會的影響極大，有時甚至會影響到一國金融市場的穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展進程，而且頻繁發(fā)生無償付能力風險會損害公眾對該行業(yè)的信心。因此，政府有必要對這一行業(yè)進行監(jiān)管，以防止過度競爭和不正當競爭，提高行業(yè)的公眾信任度，以維持整個保險市場的穩(wěn)定。第二節(jié)、保險監(jiān)管的形式1.公告監(jiān)管2.規(guī)范監(jiān)管3.實體監(jiān)管第四節(jié)保險監(jiān)管的主要內(nèi)容四、對保險中介人的監(jiān)管一、對保險人的監(jiān)管二、對保單格式與費率的監(jiān)管三、對償付能力的監(jiān)管一、對保險人的監(jiān)管(一)市場準入的資格審定擬設(shè)立的保險公司必須滿足一定的法律形式要求、財務(wù)要求和其他條件如經(jīng)營者的資格、管理技能、職業(yè)道德。(二)保險人對監(jiān)管部門應(yīng)履行的義務(wù)保險公司必須對監(jiān)管部門履行法定義務(wù)，如定期提交各種財務(wù)報表、接受監(jiān)管人員的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查并支付法定的監(jiān)管費用等。(三)對公司管理和市場行為的監(jiān)管這是對保險公司進行監(jiān)管的很重要的一環(huán)，目的是為了保證公平合理的保險價格和市場交易行為。(四)對公司的整頓、接管與破產(chǎn)的監(jiān)管二、對保單格式與費率的監(jiān)管1.對保單條款監(jiān)管的內(nèi)容主體是費率監(jiān)管。業(yè)界比較公認的費率厘定的一般原則是“足夠、合理、公平”。足夠原則是用來保證保單的償付能力的，防止公司間發(fā)生以降低費率為主要手段的惡性競爭；合理原則是為了限制保險人收費過高而獲得超額利潤；公平原則是指費率差異一定要以損失分布差異為基礎(chǔ)，對具有類似損失分布的被保險人應(yīng)收取同一費率。2.然而隨著整個保險市場