電子商務(wù)與金融：第2章 電子支付系統(tǒng)

第二章電子支付系統(tǒng)第一節(jié)支付系統(tǒng)的基本概念第二節(jié)電子支付系統(tǒng)第三節(jié)我國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)現(xiàn)狀及其發(fā)展第四節(jié)電子支付與電子商務(wù)中國電子商務(wù)金融與支付行業(yè)發(fā)展大會(huì)在京召開YeePay易寶榮獲中國電子支付優(yōu)秀企業(yè)獎(jiǎng)

YeePay易寶就一直在實(shí)踐著“隨需應(yīng)變”的理念，包括首創(chuàng)多元化支付平臺(tái)，創(chuàng)新地整合了互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、電話多種支付方式和渠道；基于IBM技術(shù)的安全可靠的運(yùn)營平臺(tái)保障了高質(zhì)量的服務(wù)體系和高交易成功率；YeePay易寶在后臺(tái)與銀行深度合作、緊密集成；針對(duì)行業(yè)、為商家提供量身定制的解決方案；并通過互動(dòng)營銷平臺(tái)為商家提供除支付之外的增值服務(wù)，實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化。

支付寶獲"中國互聯(lián)網(wǎng)年度成功企業(yè)"由中國電子信息產(chǎn)業(yè)研究院主辦、賽迪顧問承辦的“2007中國互聯(lián)網(wǎng)市場年會(huì)”在北京召開，阿里巴巴集團(tuán)旗下國內(nèi)最大的第三方電子支付服務(wù)提供商支付寶公司，被評(píng)為“2006-2007年度中國互聯(lián)網(wǎng)市場年度成功企業(yè)”，也是獲得該項(xiàng)殊榮的首家第三方電子支付公司，同時(shí)獲得該獎(jiǎng)項(xiàng)的還有MSN、新浪、Google等公司。力挺電話支付工商銀行開通自助注冊功能電話支付就是電話銀行一項(xiàng)新的服務(wù)功能。在傳統(tǒng)的電話銀行查詢、轉(zhuǎn)賬功能之外，電話支付提升了銀行的金融增值服務(wù)，并拓展了應(yīng)用范圍。目前，YeePay易寶電話支付已經(jīng)可以通過工商銀行、招商銀行、建設(shè)銀行和民生銀行，在電視購物、教育、電子客票、鮮花禮品訂購等領(lǐng)域廣泛應(yīng)用。特別是在航空旅游行業(yè)，為航空公司、機(jī)票代理人、旅行社等等提供了急需的遠(yuǎn)程收款服務(wù)本章教學(xué)目的與要求：通過本章學(xué)習(xí)，主要使我們學(xué)習(xí)電子支付的基本概念，了解各種銀行卡，了解銀行卡在銀行電子化中的作用，了解主要國際信用卡組織，國內(nèi)銀行卡介紹等。教學(xué)重點(diǎn)與難點(diǎn)：重點(diǎn)是對(duì)電子支付的認(rèn)識(shí)，了解電子支付系統(tǒng)的基本內(nèi)容和現(xiàn)狀；難點(diǎn)是對(duì)電子商務(wù)中電子支付的安全的掌握。第一節(jié)支付系統(tǒng)的基本概念一、支付與支付系統(tǒng)支付（Payment）：為了清償商品交換和勞務(wù)活動(dòng)以及金融資產(chǎn)交易所引起的債權(quán)關(guān)系，由銀行所提供的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。下層：商業(yè)銀行與客戶之間的資金支付往來與結(jié)算。上層：中央銀行與商業(yè)銀行之間的資金支付與清算。上下層所組成的系統(tǒng)稱為支付系統(tǒng)(PaymentSystem)非現(xiàn)金支付的全過程包括三種處理：即支付（Payment）清分軋差（Clearing）清算（Settlement）支付系統(tǒng)特點(diǎn)是帳戶多、業(yè)務(wù)量大，涉及客戶、銀行雙方權(quán)益，是支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)，稱之為支付服務(wù)系統(tǒng)。政府授權(quán)的中央銀行實(shí)施貨幣政策，監(jiān)督、控制商業(yè)銀行金融活動(dòng)，控制國家貨幣發(fā)行，經(jīng)理國庫，管理外匯的重要手段，稱之為支付資金清算系統(tǒng)。二、支付系統(tǒng)參與者可以通過辦理支付業(yè)務(wù)，進(jìn)行資金清算的銀行和具有辦理支付業(yè)務(wù)資格的非銀行金融機(jī)構(gòu)。1、直接參與者中國支付系統(tǒng)的直接參與者是國有商業(yè)銀行和人民銀行，所有直接參與者銀行的分支機(jī)構(gòu)，既是支付交易的最初發(fā)起者銀行，也是支付交易的最終接收者銀行2、間接參與者3、參與者對(duì)支付系統(tǒng)的要求（1）個(gè)人消費(fèi)者（2）零售商業(yè)部門；（3）工商企業(yè)部門；（4）金融部門；（5）外貿(mào)部門；（6）政府/公共事業(yè)部門。三、支付系統(tǒng)分類方法1、同城支付系統(tǒng)（1）自動(dòng)清算所（2）跨行財(cái)務(wù)系統(tǒng)（3）大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)（4）授權(quán)系統(tǒng)2、異地支付系統(tǒng)（1）小額批量支付系統(tǒng)（2）異地大額支付系統(tǒng)（3）異地授權(quán)系統(tǒng)（4）證券簿記系統(tǒng)（5）國際支付系統(tǒng)快錢、云網(wǎng)、匯付天下四、按物理表現(xiàn)形式分類1、現(xiàn)金支付2、非現(xiàn)金支付（1）支票（2）貸記支付（3）直接借記支付（4）卡基支付支付工具按照其應(yīng)用方式的特點(diǎn)，可分為以下三種類型：（1）借記支付工具：有支票、直接借記等；（2）貸記支付工具：有紙張貸記和電子貸記等；（3）其他支付工具：有借記卡、貸記卡（信用卡）等五、選擇支付工具的原則1、適應(yīng)自動(dòng)化處理要求2、滿足不同金額支付需要3、盡量減少支付工具類型4、在一個(gè)國家內(nèi)，只有一兩種支付工具占主導(dǎo)地位六、電子貨幣支付結(jié)算系統(tǒng)1、銀行卡支付系統(tǒng)2、電子轉(zhuǎn)帳支付系統(tǒng)3、電子現(xiàn)金系統(tǒng)七、支付安全1、支付安全問題2、認(rèn)證中心的建立3、電子支付的基本方式人們使用貨幣的基本方式有：（1）電子錢夾（2）電子錢包（3）電子支票4、網(wǎng)上支付的安全要求第二節(jié)電子支付系統(tǒng)一、電子支付系統(tǒng)現(xiàn)狀1、現(xiàn)有支付系統(tǒng)的特點(diǎn)（1）大額支付系統(tǒng)（2）凈額支付系統(tǒng)（3）銀行卡支付系統(tǒng)二、因特網(wǎng)中新興的支付系統(tǒng)（1）數(shù)字貨幣系統(tǒng)（2）支付清算系統(tǒng)（3）銀行卡支付系統(tǒng)第三節(jié)我國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)現(xiàn)狀及其發(fā)展一、中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建有兩級(jí)處理中心，即國家處理中心（NPC）和全國32個(gè)（包括31個(gè)省會(huì)城市和深圳市）城市處理中心（CCPC）。NPC分別與各CCPC連接，其通信網(wǎng)絡(luò)采用專用網(wǎng)絡(luò)，以地面通信為主，衛(wèi)星通信備份。NPC國家處理中心CCPC城市處理中心CCPC城市處理中心中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)是中國人民銀行按照我國支付清算需要，利用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)開發(fā)建設(shè)的，能夠高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業(yè)務(wù)及其資金清算和貨幣市場交易資金清算的應(yīng)用系統(tǒng)。它主要包括大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)兩個(gè)業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)以及清算賬戶管理系統(tǒng)和支付管理信息系統(tǒng)兩個(gè)輔助支持系統(tǒng)。大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)是中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的重要組成部分，處理跨行同城和異地的金額在規(guī)定起點(diǎn)以上的大額貸記支付業(yè)務(wù)和緊急的小額貸記支付業(yè)務(wù)。大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)采取逐筆發(fā)送支付指令，全額實(shí)時(shí)清算資金。北京工行通過大額支付系統(tǒng)向上海農(nóng)行發(fā)送一筆匯款，金額為100萬元。業(yè)務(wù)處理流程是:

（1）北京工行將大額支付指令實(shí)時(shí)發(fā)送至北京CCPC。

（2）北京CCPC將大額支付指令實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)至NPC。

（3）NPC實(shí)時(shí)全額完成資金清算后轉(zhuǎn)發(fā)至上海