第二章保險概述課件

1第一節(jié)保險的性質

一、保險性質說的評價損失說非損失說二元說1第一節(jié)保險的性質一、保險性質說的評價損失說非損失說2（一）損失說損失說以損失概念作為保險定義的核心

◆1、

損失補償說－－保險是一種損失補償合同

?起源：海上保險?代表人物：英國的馬歇爾(S.Marshall)和德國的馬修斯(E.A.Masius)

馬歇爾：“保險是當事人一方收受商定的金額，對于對方所受的損失或發(fā)生的危險予以補償?shù)暮贤?。馬修斯：“保險是約定的當事人一方，根據(jù)等價支付或商定，承保某標的物發(fā)生的危險，當該項危險發(fā)生時，負責賠償對方損失的合同”。2（一）損失說3◆2、損失分擔說--強調(diào)在損失補償中多數(shù)人互助合作的事實?代表人物：德國的華格納(A.Wagner)

“從經(jīng)濟意義上說，保險是把個別人由于未來特定的、偶然的、不可預測的事故在財產(chǎn)上所受的不利結果，使處于同一危險之中，但未遭遇事故的多數(shù)人予以分擔以排除或減輕災害的一種經(jīng)濟補償制度”。

“這個定義既能適用于任何組織、任何險種、任何部門的保險，同時也可適用于財產(chǎn)保險，人身保險，甚至還適用于自?！?。

3◆2、損失分擔說--強調(diào)在損失補償中多數(shù)人互助合作的事實4

◆3、風險轉移說－－強調(diào)保險組織在損失補償中的地位和作用

?代表人物：美國的魏蘭脫（A.H.Willet）

?強調(diào)損失補償是通過眾多人把風險轉嫁給保險組織來實現(xiàn)的魏蘭脫：“保險是為了賠償資本的不確定損失而積聚資金的一種社會制度，它是依靠把多數(shù)的個人危險轉嫁給他人或團體來進行的”。

4◆3、風險轉移說－－強調(diào)保險組織在損失補償中的地位和作用5（二）非損失說

◆1、技術說－－以保險的技術特性，統(tǒng)一解釋人身保險和財產(chǎn)保險。強調(diào)了保險的數(shù)理基礎?代表人物：意大利商法學者菲方德（C.Vivante）

該學說認為，保險費的計算、保險基金的計算都需要有特殊的技術，保險的特性就在于采用這種特殊技術。保險人在計算保險基金時，一定要使實際支出的保險金的總額和全體被保險人交納的凈保險費的總額相等，這就需要通過特殊技術保持保險費和保險賠款的平衡。5（二）非損失說6◆2、欲望滿足說--以人們的欲望和滿足欲望的手段來解釋保險的性質。保險是以損失賠償和滿足經(jīng)濟需要為其性質的

?代表人物：意大利的戈比(U.Gobi)

德國的馬納斯(A.Mnes)

戈比認為，保險的目的，是當意外事故發(fā)生時，以最少的費用滿足該偶發(fā)欲望所需的資金，并予以充分可靠的經(jīng)濟保障。馬納斯主張：“保險是保障因保險事故引起金錢欲望的組織，如果發(fā)生保險事故，必須以引起金錢欲望為前提條件”。追隨者威爾納說：“保險是多數(shù)人的團結互助的集體，其目的在于對意外事故引起財產(chǎn)上的欲望，以共同、互助的補償手段為保障”。6◆2、欲望滿足說--以人們的欲望和滿足欲望的手段來解釋保7◆3、財產(chǎn)共同準備說－－一種保險的靜態(tài)觀?代表人物：日本的小島昌太郎只有積蓄貨幣作為財產(chǎn)準備，才能應付意外事故的損失和支出的增加，保險人是受托管理經(jīng)營的組織。

“保險是為了安定經(jīng)濟生活，將多數(shù)經(jīng)營單位組織起來，根據(jù)大數(shù)法則積聚經(jīng)濟上的財富并留為共同準備的”。7◆3、財產(chǎn)共同準備說－－一種保險的靜態(tài)觀8◆4、相互金融說－－立足于保險的資金融通功能來解釋保險?代表人物：日本的米谷龍三

保險是以發(fā)生偶然性的事實為條件的相互金融機構。當今的經(jīng)濟是貨幣經(jīng)濟，所有經(jīng)濟活動都是用貨幣的收支來表現(xiàn)的。因此，保險作為應付經(jīng)濟不安定的善后措施，需要以調(diào)整貨幣的收支為目的，而保險費的收取和保險賠款的支付都是用貨幣進行的，所以，保險是金融機關。8◆4、相互金融說－－立足于保險的資金融通功能來解釋保險9（三）二元說－－分別闡明人身保險和財產(chǎn)保險?代表人物：德國保險法學者愛倫貝堡W.Ehrenberg）財產(chǎn)保險與人身保險兩者具有不同的性質，前者以補償經(jīng)濟損失為目的，后者以給付一定金額為目的。

“保險合同不是損失賠償?shù)暮贤?，就是以給付一定金額為目的的合同”。二者只能擇其一德國、法國、日本和、瑞士等國家的保險法都是分別給財產(chǎn)保險和人身保險下的定義9（三）二元說－－分別闡明人身保險和財產(chǎn)保險10◆1、否定人身保險說

從人壽保險的儲蓄成分來否定人身保險的性質?！?、擇一說

對二者分別定義10◆1、否定人身保險說11二、保險的概念日常生活中的“保險”

assurance與insurance

在英文中最初的意思：“Safeguardagainstlossinreturnforregularpayment”

在我國，保險是一個外來詞，是由英語“Insurance”一詞翻譯而來的.11二、保險的概念12（一）保險定義

1.廣義的保險

保險是集合具有同類風險的眾多單位和個人，通過合同的形式確立保險人與投保人之間的經(jīng)濟關系；以集中起來的保險費建立保險基金，向少數(shù)因自然災害或者意外事故而受到的經(jīng)濟損失或者對人身傷亡喪失工作能力給付保險金。對財產(chǎn)：賠償對人身：給付12（一）保險定義對財產(chǎn)：賠償132.《保險法》對保險的定義

“保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為”。

132.《保險法》對保險的定義143.本書對保險的定義以合理計算分擔金的形式，對少數(shù)成員因該危險事故所致經(jīng)濟損失進行補償?shù)男袨椤慕?jīng)濟角度：分攤意外事故損失的一種財務安排從法律角度：一種合同行為從社會角度：社會生產(chǎn)和生活的“穩(wěn)定器”從風險管理角度：風險轉移的一種方法143.本書對保險的定義15第二節(jié)保險的功能（職能）一、保險功能（職能）說評價（一）單一功能論

－－經(jīng)濟補償認為經(jīng)濟補償是建立保險基金的根本目的，也是保險形式產(chǎn)生和形成的原因缺陷－－只是強調(diào)了保險機制的目的和社會效應。

單一職能論基本職能論二元職能論多元職能論15第二節(jié)保險的功能（職能）一、保險功能（職能）說評價單16（二）基本功能（職能）論分散危險職能和經(jīng)濟補償職能二者相輔相成。目的手段（三）二元功能論財產(chǎn)保險－－－－經(jīng)濟補償功能人身保險－－－－保險金給付功能16（二）基本功能（職能）論目的手段（三）二元功能論17（四）多元功能（職能）論除經(jīng)濟補償和分散危險之外還包括積累資金、給付保險金、融通資金、儲蓄、防災防損、社會管理等功能。17（四）多元功能（職能）論18二、基本功能（職能）1、分散危險

－－－手段

空間上的分散—把參加保險的少數(shù)成員的損失平均分攤給全體投保人來承擔?！扒Ъ胰f戶幫一家”

時間上的分散—通過預收分擔金，在實際損失發(fā)生以后進行補償18二、基本功能（職能）1、分散危險－－－手段192、經(jīng)濟補償功能－－目的將保險費集中起來建立保險基金，用于補償約定事件發(fā)生而遭受到經(jīng)濟損失。192、經(jīng)濟補償功能－－目的20

舉例：假設某個地區(qū)有1000棟同類建筑的房屋，每棟房子的市價均為10萬元。根據(jù)以往統(tǒng)計資料的顯示，該地區(qū)每年火災發(fā)生的概率為1‰，即平均每年有1棟房子發(fā)生火災，且為全損，即每年損失10萬元。

如果這1000所房主都參加保險，則保險人須向每戶收取分擔金：20舉例：假設某個地區(qū)有1000棟同類建筑的房屋，每棟房21房主房主1房主2

:房主X房主1000100元100元100元100元保險基金

100,000元

房屋損失補償100,000元100元21房主房主1房主2:房主1000100元100元22房主房主1房主2

:房主X房主1000100元100元100元100元保險基金

100,000元

房屋損失補償100,000元100元思考？1.誰是風險損失的承擔者？是保險人嗎？2.保險人在此所起的作用是什么？3.如果保險人為商業(yè)機構，在計算分擔金時還應考慮哪些因素？22房主房主1房主2:房主1000100元100元23三、派生功能（職能）（一）積蓄基金(投資融資職能)：(1)投資是保險公司主要業(yè)務之一；(2)投資是保險公司收益的重要來源；(3)投資是擴大保險社會影響的主要手段（二）監(jiān)督危險(防災防損職能)23三、派生功能（職能）（一）積蓄基金(投資融資職能)：242.有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算3.有利于企業(yè)加強風險管理一、保險在微觀經(jīng)濟中的作用1.有利于受災企業(yè)及時恢復生產(chǎn)4.有利于安定人民生活第三節(jié)保險的作用5.有利于民事賠償責任的履行242.有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算3.有利于企業(yè)加強風險管理252.推動商品的流通和消費3.推動科學技術向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉化二、保險在宏觀經(jīng)濟中的作用1.保障社會再生產(chǎn)的正常進行4.有利于財政、信貸收支平衡的順利實現(xiàn)5.增加外匯收入，增強國際支付能力6.動員國際范圍內(nèi)的保險基金總之，保險的作用可概括為社會的穩(wěn)定器，經(jīng)濟的助動器。252.推動商品的流通和消費3.推動科學技術向現(xiàn)實生產(chǎn)力26第四節(jié)商業(yè)保險一、保險的商品屬性(一）商品形態(tài)買賣方式，帶有商品屬性（二）價值和使用價值1、保險價值的質和量質的規(guī)定性－－物化勞動量的規(guī)定性－－凈保費率26第四節(jié)商業(yè)保險一、保險的商品屬性272、保險商品使用價值的質和量（1）質的規(guī)定性－－提供經(jīng)濟保障（2）量的規(guī)定性－－保險金額（三）保險商品等價交換原理總體上是等價原則272、保險商品使用價值的質和量28二、商業(yè)保險的概念（一）商業(yè)保險的定義

1、本書的定義保險雙方當事人訂立保險合同，由投保人交納保費，用于建立保險基金；當被保險人發(fā)生合同約定的損失或人身事件時，保險人履行賠付或給付保險金的義務。

2、保險法上的定義“保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為”。

28二、商業(yè)保險的概念29理解：1.雙方當事人

—

投保人與保險人3.雙方的基本義務

經(jīng)濟上—

財務安排法律上—

合同行為2.形式

—

保險合同投保人繳納保險費

保險人賠付保險金29理解：1.雙方當事人—投保人與保險人3.雙方的基本30保險的基本特性1.互助性－一人為眾，眾為一人2.經(jīng)濟補償性－籌集資金，用于經(jīng)濟補償3.法律性－保險雙方的保險關系建立在保險合同的基礎上4.科學性－保險基金的籌集建立在概率論和大數(shù)法則的基礎上30保險的基本特性1.互助性－一人為眾，眾為一人31二、商業(yè)保險的構成要素商業(yè)保險2.保險合同

—形式3.可保利益

—前提1.專營機構

—保險公司4.

大數(shù)法則

—數(shù)理基礎5.保險基金

—物質基礎31二、商業(yè)保險的構成要素商業(yè)保險2.保險合同—形式332(一)商業(yè)性人身保險與社會保險的比較三、商業(yè)保險與類似制度的比較

社會保險：國家通過立法的形式為依靠工資收入生活的勞動者及其家屬提供基本生活保障，促進社會安定的制度或行為。32(一)商業(yè)性人身保險與社會保險的比較三、商業(yè)保險與類似33相同之處：

都是以人的生命和身體作為保險標的，以人身風險作為保險事故，通過建立保險基金，補償損失，安定社會生活的經(jīng)濟保障制度。33相同之處：都是以人的生命和身體作為34區(qū)別：1.實施方式與依據(jù)2.保費來源3.保險金額及保障水平4.實施原則5.舉辦主體及目的6.受益人資格社會保險強制；法律多方投保人單位政府統(tǒng)一；較低社會公平政府指定機構；

非營利性法定繼承人商業(yè)保險自愿；合同

投保人一方自由決定；較高個人公平保險公司；

營利性指定或法定34區(qū)別：1.實施方式與依據(jù)2.保費來源3.保險金額及保35(二)商業(yè)保險與儲蓄的比較相同點：以現(xiàn)在的資金為將來作準備，保障經(jīng)濟穩(wěn)定。都體現(xiàn)了有備無患的思想。不同點：1、儲蓄是一種自助行為，保險是一種自助與他助相結合的行為；2、儲蓄的本利給付是確定的，保險的保險金給付是不確定的；

3.權利主張不同：儲蓄完全自由支配，保險受保險合同約束。35(二)商業(yè)保險與儲蓄的比較相同點：以現(xiàn)在的資金為將來作36(三)商業(yè)保險與救濟的比較相同：

都是災后保障經(jīng)濟安定的措施。區(qū)別：（1）保險是一種合同行為，而救濟不是；（2）保險是以投保人繳費為前提，是對價交易；救濟是單方行為，沒有對價作基礎。36(三)商業(yè)保險與救濟的比較相同：都是災后保障經(jīng)濟安37(四)商業(yè)保險與賭博的比較InsuranceandGambling相同：依賴于偶然事件的發(fā)生。區(qū)別：

1、賭博，創(chuàng)造風險。保險，風險客觀存在。2、賭博面臨的是投機風險，可能獲利。

3、保險面臨的是純粹風險，不可能獲利。37(四)商業(yè)保險與賭博的比較Insuranceand38第五節(jié)保險的產(chǎn)生與發(fā)展

一、保險產(chǎn)生的基礎1、自然基礎—自然災害和意外事故的客觀存在2、物質基礎－剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)3、經(jīng)濟基礎－貨幣的出現(xiàn)及商品經(jīng)濟的發(fā)展38第五節(jié)保險的產(chǎn)生與發(fā)展

一、保險產(chǎn)生的基礎39二、現(xiàn)代保險的形成與發(fā)展（一）海上保險的形成與發(fā)展

海上保險是最早產(chǎn)生的險種

1、萌芽—

共同海損分攤

“一人為眾，眾為一人”

2、初級形式（雛形）—

船舶和貨物抵押借款

公元前800-700年冒險借貸、無償借貸39二、現(xiàn)代保險的形成與發(fā)展（一）海上保險的形成與發(fā)展40船舶和貨物抵押貸款是海上保險的雛形１、冒險借貸（船舶貨物抵押借款）

船貨作抵押

船主

放款人

航海資金

安抵目的地出險歸還本金和利息借款不還

40船舶和貨物抵押貸款是海上保險的雛形１、冒險借貸（船舶貨物41２．無償借貸（假借貸）

先付定金船主

放款人

合同所定名義借款

安抵目的地出險，資本合同取消主歸還名義借款

41２．無償借貸（假借貸）423、發(fā)源地—

意大利

1347年意大利商人喬治.勒克維倫出立的船舶保險單是現(xiàn)在世界上發(fā)現(xiàn)的最古老的保單意大利—

英國（倫敦勞合社）423、發(fā)源地—意大利43意大利是近代海上保險的發(fā)源地

11世紀后期，十字軍東征后，意大利人控制了東西方的中介貿(mào)易，十四世紀出現(xiàn)海上保險?，F(xiàn)在世界上發(fā)現(xiàn)的最古老的保險單是一個名叫喬治勒克維倫的熱那亞商人在1347年10月23日出立的一張承保從熱那亞到馬喬卡的船舶保險單，這張保險單現(xiàn)在仍保存在熱那亞國立博物館。意大利的倫巴第商人代教會收稅控制歐洲大陸的金融樞紐，于1250年左右經(jīng)營海上保險。（現(xiàn)在英國倫巴第街還是保險中心）第一家海上保險公司于1424年在熱那亞出現(xiàn)。英國勞合社Lloyd’s（thesocietyorcorporationofLloyd’s)

當今世界上最大的保險組織之一英國勞合社是從1683年的倫敦泰晤士河畔的勞埃德咖啡館演變而來的，其演變史是英國海上保險發(fā)展的一個縮影。（注意，勞合社不是一家保險公司，而是一個保險市場。會員承擔無限賠償責任）43意大利是近代海上保險的發(fā)源地44（二）火災保險的形成與發(fā)展1、15世紀，德國的火災基爾特2、1666年，倫敦大火，次年巴蓬開辦承保火災的營業(yè)所，因其使用了差別費率，有“現(xiàn)代保險之父”的稱號。3、1752年，美國富蘭克林在費城創(chuàng)辦第一家火災保險社。44（二）火災保險的形成與發(fā)展1、15世紀，德國的火災基爾特45（三）人壽保險的產(chǎn)生與發(fā)展1、源于歐洲中世紀的基爾特制度。2、16世紀德國有了兒童強制保險。3、17世紀法國的“佟蒂法”是養(yǎng)老年金的起源。4、1693年哈雷編制了第一張生命表，為現(xiàn)代人壽保險奠定了數(shù)理基礎。1762年，由英國人辛浦遜和陶得森發(fā)起的人壽與遺屬公平保險社（簡稱“老公平”）首次將生命表用于壽險費率的計算，標志著現(xiàn)代人壽保險的開始。45（三）人壽保險的產(chǎn)生與發(fā)展1、源于歐洲中世紀的基爾特制度46三、世界保險發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢（一）世界保險發(fā)展的現(xiàn)狀

1、業(yè)務范圍不斷擴大，新的險種不斷增加

2、保險金額巨大，索賠增多

3、保費收入上升，業(yè)務競爭激烈

4、發(fā)展中國家的民族保險市場逐步形成、擴大46三、世界保險發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢（一）世界保險發(fā)展的現(xiàn)狀47據(jù)瑞士再保險公司的Sigma雜志統(tǒng)計資料:2003年全世界保費收入為29406.7億美元。工業(yè)化國家占全世界市場份額的89.32％，其中，美國占35.89%，日本占16.28%；新興市場國家和地區(qū)占10.68%。中國在88個國家和地區(qū)中，排列第11位，占1.6%。2002年保費收入最多的是美國，為10554.98億美元；其次是日本，為4788.65億美元；其后依次是英國(2467.33億美元)、德國(1078.11億美元)、法國(1636.79億美元)、意大利(1117.61億美元)、韓國(597.58億美元)、加拿大(591.44億美元)、荷蘭(502.66億美元)和西班牙(470.14億美元)。

47據(jù)瑞士再保險公司的Sigma雜志統(tǒng)計資料:2003年全世48（二）世界保險發(fā)展趨勢1、組織形式多樣化2、服務領域不斷擴大3、保險市場自由化4、國際競爭激烈化5、從業(yè)人員專業(yè)化6、服務手段現(xiàn)代化48（二）世界保險發(fā)展趨勢1、組織形式多樣化49四、中國保險發(fā)展簡史（一）舊中國的保險業(yè)我國現(xiàn)代形式的保險是隨英帝國主義的經(jīng)濟入侵而輸入的。1、民族保險業(yè)創(chuàng)辦時期（1885-1914)1885年，上海的“仁和”、“濟和”保險公司是我國第一家民族保險企業(yè)，標志著民族保險業(yè)的開創(chuàng)。2、民族保險業(yè)發(fā)展時期（1914-1937)3、抗日戰(zhàn)爭時期的民族保險業(yè)（1927-1945)4、民族保險業(yè)虛假繁榮時期（1945-1949)49四、中國保險發(fā)展簡史（一）舊中國的保險業(yè)50（二）新中國保險事業(yè)的創(chuàng)立與發(fā)展1、整頓改造舊的保險業(yè)，建立人民保險事業(yè)

1949年10月20日中國人民保險公司成立2、人民保險事業(yè)的蓬勃發(fā)展（1950-1958）3、國內(nèi)保險業(yè)務的中斷（1958-1979）4、保險事業(yè)發(fā)展的新階段（1980-）

1988年平安保險公司成立，1992年中國平安保險公司成立。

1991年，中國太平洋保險公司成立（上海），成為我國第一家全國性、綜合性的股份制保險。

1992年，美國國際集團的子公司美國友邦公司在上海開設分公司，成為中國保險市場上第一家外資公司。50（二）新中國保險事業(yè)的創(chuàng)立與發(fā)展1、整頓改造舊的保險業(yè)，51第一節(jié)保險的性質

一、保險性質說的評價損失說非損失說二元說1第一節(jié)保險的性質一、保險性質說的評價損失說非損失說52（一）損失說損失說以損失概念作為保險定義的核心

◆1、

損失補償說－－保險是一種損失補償合同

?起源：海上保險?代表人物：英國的馬歇爾(S.Marshall)和德國的馬修斯(E.A.Masius)

馬歇爾：“保險是當事人一方收受商定的金額，對于對方所受的損失或發(fā)生的危險予以補償?shù)暮贤薄ｑR修斯：“保險是約定的當事人一方，根據(jù)等價支付或商定，承保某標的物發(fā)生的危險，當該項危險發(fā)生時，負責賠償對方損失的合同”。2（一）損失說53◆2、損失分擔說--強調(diào)在損失補償中多數(shù)人互助合作的事實?代表人物：德國的華格納(A.Wagner)

“從經(jīng)濟意義上說，保險是把個別人由于未來特定的、偶然的、不可預測的事故在財產(chǎn)上所受的不利結果，使處于同一危險之中，但未遭遇事故的多數(shù)人予以分擔以排除或減輕災害的一種經(jīng)濟補償制度”。

“這個定義既能適用于任何組織、任何險種、任何部門的保險，同時也可適用于財產(chǎn)保險，人身保險，甚至還適用于自?！薄?/p>

3◆2、損失分擔說--強調(diào)在損失補償中多數(shù)人互助合作的事實54

◆3、風險轉移說－－強調(diào)保險組織在損失補償中的地位和作用

?代表人物：美國的魏蘭脫（A.H.Willet）

?強調(diào)損失補償是通過眾多人把風險轉嫁給保險組織來實現(xiàn)的魏蘭脫：“保險是為了賠償資本的不確定損失而積聚資金的一種社會制度，它是依靠把多數(shù)的個人危險轉嫁給他人或團體來進行的”。

4◆3、風險轉移說－－強調(diào)保險組織在損失補償中的地位和作用55（二）非損失說

◆1、技術說－－以保險的技術特性，統(tǒng)一解釋人身保險和財產(chǎn)保險。強調(diào)了保險的數(shù)理基礎?代表人物：意大利商法學者菲方德（C.Vivante）

該學說認為，保險費的計算、保險基金的計算都需要有特殊的技術，保險的特性就在于采用這種特殊技術。保險人在計算保險基金時，一定要使實際支出的保險金的總額和全體被保險人交納的凈保險費的總額相等，這就需要通過特殊技術保持保險費和保險賠款的平衡。5（二）非損失說56◆2、欲望滿足說--以人們的欲望和滿足欲望的手段來解釋保險的性質。保險是以損失賠償和滿足經(jīng)濟需要為其性質的

?代表人物：意大利的戈比(U.Gobi)

德國的馬納斯(A.Mnes)

戈比認為，保險的目的，是當意外事故發(fā)生時，以最少的費用滿足該偶發(fā)欲望所需的資金，并予以充分可靠的經(jīng)濟保障。馬納斯主張：“保險是保障因保險事故引起金錢欲望的組織，如果發(fā)生保險事故，必須以引起金錢欲望為前提條件”。追隨者威爾納說：“保險是多數(shù)人的團結互助的集體，其目的在于對意外事故引起財產(chǎn)上的欲望，以共同、互助的補償手段為保障”。6◆2、欲望滿足說--以人們的欲望和滿足欲望的手段來解釋保57◆3、財產(chǎn)共同準備說－－一種保險的靜態(tài)觀?代表人物：日本的小島昌太郎只有積蓄貨幣作為財產(chǎn)準備，才能應付意外事故的損失和支出的增加，保險人是受托管理經(jīng)營的組織。

“保險是為了安定經(jīng)濟生活，將多數(shù)經(jīng)營單位組織起來，根據(jù)大數(shù)法則積聚經(jīng)濟上的財富并留為共同準備的”。7◆3、財產(chǎn)共同準備說－－一種保險的靜態(tài)觀58◆4、相互金融說－－立足于保險的資金融通功能來解釋保險?代表人物：日本的米谷龍三

保險是以發(fā)生偶然性的事實為條件的相互金融機構。當今的經(jīng)濟是貨幣經(jīng)濟，所有經(jīng)濟活動都是用貨幣的收支來表現(xiàn)的。因此，保險作為應付經(jīng)濟不安定的善后措施，需要以調(diào)整貨幣的收支為目的，而保險費的收取和保險賠款的支付都是用貨幣進行的，所以，保險是金融機關。8◆4、相互金融說－－立足于保險的資金融通功能來解釋保險59（三）二元說－－分別闡明人身保險和財產(chǎn)保險?代表人物：德國保險法學者愛倫貝堡W.Ehrenberg）財產(chǎn)保險與人身保險兩者具有不同的性質，前者以補償經(jīng)濟損失為目的，后者以給付一定金額為目的。

“保險合同不是損失賠償?shù)暮贤褪且越o付一定金額為目的的合同”。二者只能擇其一德國、法國、日本和、瑞士等國家的保險法都是分別給財產(chǎn)保險和人身保險下的定義9（三）二元說－－分別闡明人身保險和財產(chǎn)保險60◆1、否定人身保險說

從人壽保險的儲蓄成分來否定人身保險的性質。◆2、擇一說

對二者分別定義10◆1、否定人身保險說61二、保險的概念日常生活中的“保險”

assurance與insurance

在英文中最初的意思：“Safeguardagainstlossinreturnforregularpayment”

在我國，保險是一個外來詞，是由英語“Insurance”一詞翻譯而來的.11二、保險的概念62（一）保險定義

1.廣義的保險

保險是集合具有同類風險的眾多單位和個人，通過合同的形式確立保險人與投保人之間的經(jīng)濟關系；以集中起來的保險費建立保險基金，向少數(shù)因自然災害或者意外事故而受到的經(jīng)濟損失或者對人身傷亡喪失工作能力給付保險金。對財產(chǎn)：賠償對人身：給付12（一）保險定義對財產(chǎn)：賠償632.《保險法》對保險的定義

“保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為”。

132.《保險法》對保險的定義643.本書對保險的定義以合理計算分擔金的形式，對少數(shù)成員因該危險事故所致經(jīng)濟損失進行補償?shù)男袨?。從?jīng)濟角度：分攤意外事故損失的一種財務安排從法律角度：一種合同行為從社會角度：社會生產(chǎn)和生活的“穩(wěn)定器”從風險管理角度：風險轉移的一種方法143.本書對保險的定義65第二節(jié)保險的功能（職能）一、保險功能（職能）說評價（一）單一功能論

－－經(jīng)濟補償認為經(jīng)濟補償是建立保險基金的根本目的，也是保險形式產(chǎn)生和形成的原因缺陷－－只是強調(diào)了保險機制的目的和社會效應。

單一職能論基本職能論二元職能論多元職能論15第二節(jié)保險的功能（職能）一、保險功能（職能）說評價單66（二）基本功能（職能）論分散危險職能和經(jīng)濟補償職能二者相輔相成。目的手段（三）二元功能論財產(chǎn)保險－－－－經(jīng)濟補償功能人身保險－－－－保險金給付功能16（二）基本功能（職能）論目的手段（三）二元功能論67（四）多元功能（職能）論除經(jīng)濟補償和分散危險之外還包括積累資金、給付保險金、融通資金、儲蓄、防災防損、社會管理等功能。17（四）多元功能（職能）論68二、基本功能（職能）1、分散危險

－－－手段

空間上的分散—把參加保險的少數(shù)成員的損失平均分攤給全體投保人來承擔?！扒Ъ胰f戶幫一家”

時間上的分散—通過預收分擔金，在實際損失發(fā)生以后進行補償18二、基本功能（職能）1、分散危險－－－手段692、經(jīng)濟補償功能－－目的將保險費集中起來建立保險基金，用于補償約定事件發(fā)生而遭受到經(jīng)濟損失。192、經(jīng)濟補償功能－－目的70

舉例：假設某個地區(qū)有1000棟同類建筑的房屋，每棟房子的市價均為10萬元。根據(jù)以往統(tǒng)計資料的顯示，該地區(qū)每年火災發(fā)生的概率為1‰，即平均每年有1棟房子發(fā)生火災，且為全損，即每年損失10萬元。

如果這1000所房主都參加保險，則保險人須向每戶收取分擔金：20舉例：假設某個地區(qū)有1000棟同類建筑的房屋，每棟房71房主房主1房主2

:房主X房主1000100元100元100元100元保險基金

100,000元

房屋損失補償100,000元100元21房主房主1房主2:房主1000100元100元72房主房主1房主2

:房主X房主1000100元100元100元100元保險基金

100,000元

房屋損失補償100,000元100元思考？1.誰是風險損失的承擔者？是保險人嗎？2.保險人在此所起的作用是什么？3.如果保險人為商業(yè)機構，在計算分擔金時還應考慮哪些因素？22房主房主1房主2:房主1000100元100元73三、派生功能（職能）（一）積蓄基金(投資融資職能)：(1)投資是保險公司主要業(yè)務之一；(2)投資是保險公司收益的重要來源；(3)投資是擴大保險社會影響的主要手段（二）監(jiān)督危險(防災防損職能)23三、派生功能（職能）（一）積蓄基金(投資融資職能)：742.有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算3.有利于企業(yè)加強風險管理一、保險在微觀經(jīng)濟中的作用1.有利于受災企業(yè)及時恢復生產(chǎn)4.有利于安定人民生活第三節(jié)保險的作用5.有利于民事賠償責任的履行242.有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算3.有利于企業(yè)加強風險管理752.推動商品的流通和消費3.推動科學技術向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉化二、保險在宏觀經(jīng)濟中的作用1.保障社會再生產(chǎn)的正常進行4.有利于財政、信貸收支平衡的順利實現(xiàn)5.增加外匯收入，增強國際支付能力6.動員國際范圍內(nèi)的保險基金總之，保險的作用可概括為社會的穩(wěn)定器，經(jīng)濟的助動器。252.推動商品的流通和消費3.推動科學技術向現(xiàn)實生產(chǎn)力76第四節(jié)商業(yè)保險一、保險的商品屬性(一）商品形態(tài)買賣方式，帶有商品屬性（二）價值和使用價值1、保險價值的質和量質的規(guī)定性－－物化勞動量的規(guī)定性－－凈保費率26第四節(jié)商業(yè)保險一、保險的商品屬性772、保險商品使用價值的質和量（1）質的規(guī)定性－－提供經(jīng)濟保障（2）量的規(guī)定性－－保險金額（三）保險商品等價交換原理總體上是等價原則272、保險商品使用價值的質和量78二、商業(yè)保險的概念（一）商業(yè)保險的定義

1、本書的定義保險雙方當事人訂立保險合同，由投保人交納保費，用于建立保險基金；當被保險人發(fā)生合同約定的損失或人身事件時，保險人履行賠付或給付保險金的義務。

2、保險法上的定義“保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為”。

28二、商業(yè)保險的概念79理解：1.雙方當事人

—

投保人與保險人3.雙方的基本義務

經(jīng)濟上—

財務安排法律上—

合同行為2.形式

—

保險合同投保人繳納保險費

保險人賠付保險金29理解：1.雙方當事人—投保人與保險人3.雙方的基本80保險的基本特性1.互助性－一人為眾，眾為一人2.經(jīng)濟補償性－籌集資金，用于經(jīng)濟補償3.法律性－保險雙方的保險關系建立在保險合同的基礎上4.科學性－保險基金的籌集建立在概率論和大數(shù)法則的基礎上30保險的基本特性1.互助性－一人為眾，眾為一人81二、商業(yè)保險的構成要素商業(yè)保險2.保險合同

—形式3.可保利益

—前提1.專營機構

—保險公司4.

大數(shù)法則

—數(shù)理基礎5.保險基金

—物質基礎31二、商業(yè)保險的構成要素商業(yè)保險2.保險合同—形式382(一)商業(yè)性人身保險與社會保險的比較三、商業(yè)保險與類似制度的比較

社會保險：國家通過立法的形式為依靠工資收入生活的勞動者及其家屬提供基本生活保障，促進社會安定的制度或行為。32(一)商業(yè)性人身保險與社會保險的比較三、商業(yè)保險與類似83相同之處：

都是以人的生命和身體作為保險標的，以人身風險作為保險事故，通過建立保險基金，補償損失，安定社會生活的經(jīng)濟保障制度。33相同之處：都是以人的生命和身體作為84區(qū)別：1.實施方式與依據(jù)2.保費來源3.保險金額及保障水平4.實施原則5.舉辦主體及目的6.受益人資格社會保險強制；法律多方投保人單位政府統(tǒng)一；較低社會公平政府指定機構；

非營利性法定繼承人商業(yè)保險自愿；合同

投保人一方自由決定；較高個人公平保險公司；

營利性指定或法定34區(qū)別：1.實施方式與依據(jù)2.保費來源3.保險金額及保85(二)商業(yè)保險與儲蓄的比較相同點：以現(xiàn)在的資金為將來作準備，保障經(jīng)濟穩(wěn)定。都體現(xiàn)了有備無患的思想。不同點：1、儲蓄是一種自助行為，保險是一種自助與他助相結合的行為；2、儲蓄的本利給付是確定的，保險的保險金給付是不確定的；

3.權利主張不同：儲蓄完全自由支配，保險受保險合同約束。35(二)商業(yè)保險與儲蓄的比較相同點：以現(xiàn)在的資金為將來作86(三)商業(yè)保險與救濟的比較相同：

都是災后保障經(jīng)濟安定的措施。區(qū)別：（1）保險是一種合同行為，而救濟不是；（2）保險是以投保人繳費為前提，是對價交易；救濟是單方行為，沒有對價作基礎。36(三)商業(yè)保險與救濟的比較相同：都是災后保障經(jīng)濟安87(四)商業(yè)保險與賭博的比較InsuranceandGambling相同：依賴于偶然事件的發(fā)生。區(qū)別：

1、賭博，創(chuàng)造風險。保險，風險客觀存在。2、賭博面臨的是投機風險，可能獲利。

3、保險面臨的是純粹風險，不可能獲利。37(四)商業(yè)保險與賭博的比較Insuranceand88第五節(jié)保險的產(chǎn)生與發(fā)展

一、保險產(chǎn)生的基礎1、自然基礎—自然災害和意外事故的客觀存在2、物質基礎－剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)3、經(jīng)濟基礎－貨幣的出現(xiàn)及商品經(jīng)濟的發(fā)展38第五節(jié)保險的產(chǎn)生與發(fā)展

一、保險產(chǎn)生的基礎89二、現(xiàn)代保險的形成與發(fā)展（一）海上保險的形成與發(fā)展

海上保險是最早產(chǎn)生的險種

1、萌芽—

共同海損分攤

“一人為眾，眾為一人”

2、初級形式（雛形）—

船舶和貨物抵押借款

公元前800-700年冒險借貸、無償借貸39二、現(xiàn)代保險的形成與發(fā)展（一）海上保險的形成與發(fā)展90船舶和貨物抵押貸款是海上保險的雛形１、冒險借貸（船舶貨物抵押借款）

船貨作抵押

船主

放款人

航海資金

安抵目的地出險歸還本金和利息借款不還

40船舶和貨物抵押貸款是海上保險的雛形１、冒險借貸（船舶貨物91２．無償借貸（假借貸）

先付定金船主

放款人

合同所定名義借款

安抵目的地出險，資本合同取消主歸還名義借款

41２．無償借貸（假借貸）923、發(fā)源地—

意大利

1347年意大利商人喬治.勒克維倫出立的船舶保險單是現(xiàn)在世界上發(fā)現(xiàn)的最古老的保單意大利—

英國（倫敦勞合社）423、發(fā)源地—意大利93意大利是近代海上保險的發(fā)源地

11世紀后期，十字軍東征后，意大利人控制了東西方的中介貿(mào)易，十四世紀出現(xiàn)海上保險?，F(xiàn)在世界上發(fā)現(xiàn)的最古老的保險單是一個名叫喬治勒克維倫的熱那亞商人在1347年10月23日出立的一張承保從熱那亞到馬喬卡的船舶保險單，這張保險單現(xiàn)在仍保存在熱那亞國立博物館。意大利的倫巴第商人代教會收稅控制歐洲大陸的金融樞紐，于1250年左右經(jīng)營海上保險。（現(xiàn)在英國倫巴第街還是保險中心）第一家海上保險公司于1