電子金融（第二版） 黃健青、陳進(jìn)、謝懷軍課件 第05章 移動(dòng)支付

2023年1月4日電子金融黃健青教授對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)01489@第五章移動(dòng)支付5.1概述5.2遠(yuǎn)程支付技術(shù)方案5.3近場(chǎng)支付技術(shù)方案5.4移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈5.5國內(nèi)移動(dòng)支付運(yùn)營模式5.1移動(dòng)支付概述

一、移動(dòng)支付的概念移動(dòng)支付的定義目前，業(yè)界還沒有統(tǒng)一的、被各方所接受的移動(dòng)支付定義，不同的參與方和研究機(jī)構(gòu)從各自角度對(duì)移動(dòng)支付進(jìn)行定義。Gartner認(rèn)為，“移動(dòng)支付是在移動(dòng)終端上使用包括銀行賬戶、銀行卡和預(yù)付費(fèi)賬號(hào)等支付工具完成交易的一種支付方式”。不包括基于話費(fèi)帳戶的手機(jī)支付，以及通過智能手機(jī)外接插件實(shí)現(xiàn)的POS功能等。Forrester的定義更為寬泛，認(rèn)為“移動(dòng)支付是通過移動(dòng)終端進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)來完成交易的一種支付方式”。德勤認(rèn)為，“移動(dòng)支付是指用戶使用移動(dòng)終端，接入通信網(wǎng)絡(luò)或使用近距離通信技術(shù)完成信息交互，實(shí)現(xiàn)資金從支付方向受付方轉(zhuǎn)移從而實(shí)現(xiàn)支付目的的一種支付方式”。移動(dòng)支付的定義一般認(rèn)為，移動(dòng)支付，是指由移動(dòng)運(yùn)營商、移動(dòng)應(yīng)用服務(wù)提供商和金融機(jī)構(gòu)共同推出的、構(gòu)建在移動(dòng)運(yùn)營支撐系統(tǒng)上的一個(gè)移動(dòng)數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)應(yīng)用；是交易雙方通過移動(dòng)設(shè)備，采用無線方式所進(jìn)行的銀行轉(zhuǎn)賬，繳費(fèi)充值、銀證業(yè)務(wù)、商場(chǎng)購物和網(wǎng)上服務(wù)等商業(yè)交易活動(dòng)。通常移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端主要是指手機(jī)，還包括：掌上電腦、個(gè)人商務(wù)助理（PDA）和筆記本電腦。二、移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀手機(jī)網(wǎng)民用戶數(shù)量激增移動(dòng)支付交易發(fā)展迅速移動(dòng)支付核心企業(yè)主要業(yè)務(wù)特征以聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)、捷銀支付為代表的傳統(tǒng)移動(dòng)支付企業(yè)起步較早，對(duì)短信支付的依賴程度較大，短信支付占其整體交易規(guī)模比重較高；銀聯(lián)的整體業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)較為均衡，這主要得益于其在移動(dòng)網(wǎng)上支付和近端支付領(lǐng)域的大力拓展；以中國移動(dòng)為代表的移動(dòng)運(yùn)營商依靠短信支付業(yè)務(wù)起步，但由于運(yùn)營商在用戶終端方面所占據(jù)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，正在加大力度拓展線下近場(chǎng)支付市場(chǎng)；以支付寶為代表的第三方支付企業(yè)，利用其在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域所積累的用戶及商戶資源，正在逐步移植到移動(dòng)支付領(lǐng)域，加速推出全新且更為便捷的移動(dòng)支付產(chǎn)品。發(fā)展與挑戰(zhàn)在智能手機(jī)與3G網(wǎng)絡(luò)日漸普及，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用極大豐富的背景下，移動(dòng)支付取得了迅猛的發(fā)展，在交易額、交易筆數(shù)、行業(yè)覆蓋等方面都實(shí)現(xiàn)了實(shí)質(zhì)性的突破。在中國，金融機(jī)構(gòu)、運(yùn)營商和第三方支付等主要參與方均已在移動(dòng)支付領(lǐng)域發(fā)力，規(guī)劃移動(dòng)支付戰(zhàn)略，研發(fā)并推出移動(dòng)支付的多種應(yīng)用，積極開拓移動(dòng)支付市場(chǎng)，整體呈現(xiàn)出一片蓬勃發(fā)展的景象。業(yè)界普遍認(rèn)為，未來3年將是中國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要階段。各參與方將面臨著諸多的決策與挑戰(zhàn)：如何選擇合作伙伴；如何在競(jìng)爭(zhēng)與合作中占據(jù)行業(yè)主導(dǎo)地位，拓展更多的應(yīng)用場(chǎng)景，開發(fā)新產(chǎn)品，提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力并保持可持續(xù)發(fā)展；如何搭建移動(dòng)支付生態(tài)系統(tǒng)，互惠共贏，積極穩(wěn)健有序推進(jìn)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程等。這些問題與移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈各方息息相關(guān)，更關(guān)乎整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。三、移動(dòng)支付的類型1.按支付方式分類遠(yuǎn)程支付和近場(chǎng)支付（1）遠(yuǎn)程支付也稱為線上支付，是指利用移動(dòng)終端通過移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)接入移動(dòng)支付后臺(tái)系統(tǒng)，完成支付行為的支付方式?？梢詫⑦h(yuǎn)程支付分為遠(yuǎn)程轉(zhuǎn)賬和遠(yuǎn)程在線支付。一個(gè)典型的遠(yuǎn)程支付的流程是發(fā)生在用戶通過移動(dòng)終端在電子商務(wù)網(wǎng)站購買產(chǎn)品后，按照商家提供的付款界面，跳轉(zhuǎn)至手機(jī)銀行或第三方移動(dòng)支付頁面完成支付。（2）近場(chǎng)支付是通過移動(dòng)終端，利用近距離通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)信息交互，從而完成支付的非接觸式支付方式。常見的近距離通信技術(shù)包括藍(lán)牙、紅外線、RFID等，目前NFC（NearFieldCommunication）技術(shù)是移動(dòng)支付領(lǐng)域的主流技術(shù)，包括美國、歐洲、日本等都紛紛開始推廣NFC技術(shù)。此外，通過外接讀卡器使智能手機(jī)實(shí)現(xiàn)POS終端刷卡功能的創(chuàng)新支付模式，稱之為“類Square模式”。其它分類方式2.按支付賬戶性質(zhì)分類銀行卡賬戶通信代收費(fèi)賬戶第三方支付賬戶3.按用戶支付的額度分類大額支付小額支付微支付四、典型的移動(dòng)支付流程資信認(rèn)證機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)銀行卡賬戶話費(fèi)賬戶中間賬戶4.認(rèn)證3.認(rèn)證請(qǐng)求網(wǎng)絡(luò)終端消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)商家5.授權(quán)請(qǐng)求6.授權(quán)7.收費(fèi)完成2.收費(fèi)請(qǐng)求8.支付完成8.支付完成9.支付商品1.購買請(qǐng)求商務(wù)流支付流5.2遠(yuǎn)程支付技術(shù)方案

遠(yuǎn)程支付指用戶與商戶不需要面對(duì)面交互，而是使用移動(dòng)終端通過無線網(wǎng)絡(luò)，與后臺(tái)服務(wù)器進(jìn)行交互，由后臺(tái)服務(wù)器端完成交易處理。技術(shù)方案：短信支付、客戶端支付、智能卡支付、移動(dòng)終端外設(shè)支付近場(chǎng)支付指用戶與商戶必須面對(duì)面交互，移動(dòng)終端通過非接觸方式在本地或接入收單網(wǎng)絡(luò)完成支付過程的支付方式。近場(chǎng)支付的技術(shù)基礎(chǔ)是RFID技術(shù)。技術(shù)方案：智能SD卡、SIMPass、iSIM、RF-SIM、NFC和貼片一、短信支付實(shí)現(xiàn)方案在短信支付交易過程中，包含支付信息的短信指令從用戶的移動(dòng)終端（一般指手機(jī)）發(fā)送到短信處理平臺(tái)，通過識(shí)別、審核和交換后，支付信息被轉(zhuǎn)發(fā)到移動(dòng)支付接入平臺(tái)與賬戶管理系統(tǒng)完成相關(guān)業(yè)務(wù)。

短信支付（續(xù)）技術(shù)特點(diǎn)

實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單、方便快捷，使用門檻低，但短信支付方案的用戶交互體驗(yàn)不夠好。案例支付寶短信支付：只需綁定手機(jī)，用短信即可輕松完成付款。二.客戶端支付實(shí)現(xiàn)方案由移動(dòng)終端客戶端軟件接受用戶的支付請(qǐng)求，并通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將支付請(qǐng)求發(fā)送給后臺(tái)服務(wù)器，由賬戶管理系統(tǒng)進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移的操作，然后將操作結(jié)果通知給移動(dòng)終端和服務(wù)提供方，完成支付的業(yè)務(wù)。整個(gè)過程在線完成，不需要其他現(xiàn)場(chǎng)受理終端的參與。

客戶端支付（續(xù)）技術(shù)分類瀏覽器支付：指用戶通過移動(dòng)終端的瀏覽器連接移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，與移動(dòng)支付接入平臺(tái)和支付內(nèi)容平臺(tái)進(jìn)行交互完成支付的技術(shù)。瀏覽器支付無須安裝客戶端軟件。專用客戶端支付：指用戶使用專用的移動(dòng)終端客戶端軟件，連接移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。專用客戶端支付是專門針對(duì)某類支付業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)的，功能強(qiáng)大，流程靈活，用戶體驗(yàn)較好。

客戶端支付（續(xù)）案例：招商銀行手機(jī)銀行三.智能卡支付

實(shí)現(xiàn)方案

以具有安全芯片的智能卡作為銀行卡、電子錢包、電子現(xiàn)金等支付賬戶的載體，提供基于PBOC規(guī)范流程的安全計(jì)算和存儲(chǔ)，實(shí)現(xiàn)身份驗(yàn)證、交易數(shù)據(jù)保護(hù)、交易數(shù)據(jù)完整性和不可抵賴性的技術(shù)支持，從而保證支付交易的整體安全。

用戶通過手機(jī)終端訪問支付內(nèi)容平臺(tái)，選擇相應(yīng)商品并發(fā)起支付請(qǐng)求，訂單生成后，通過手機(jī)終端與智能卡進(jìn)行交互，讀取并認(rèn)證卡內(nèi)的支付賬戶后，將交易請(qǐng)求發(fā)送至移動(dòng)支付接入平臺(tái)，并最終轉(zhuǎn)發(fā)至賬戶管理系統(tǒng)完成支付交易授權(quán)。智能卡支付（續(xù)）實(shí)現(xiàn)方案智能卡支付具有安全、高效的特點(diǎn)，可全方位支持各類支付交易，不必使用"簽約綁定"等額外安全手段，而且可以使用客戶端，為用戶帶來良好的交互體驗(yàn)。

用戶智能卡支付（續(xù)）案例：銀聯(lián)UPCards遠(yuǎn)程支付業(yè)務(wù)UPCards是銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡的縮寫，支持目前的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡（磁條）應(yīng)用和PBOC2.0借/貸記應(yīng)用。將持卡人持有的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡應(yīng)用，通過一定機(jī)制安全地存儲(chǔ)在手機(jī)中嵌入的智能卡內(nèi)，實(shí)現(xiàn)了和傳統(tǒng)銀行卡一樣的使用接口，提高了支付的便利性和安全性，持卡人可以同時(shí)將多張銀行卡的信息存儲(chǔ)在手機(jī)上。

銀聯(lián)UPCards遠(yuǎn)程支付業(yè)務(wù)（續(xù)）使用智能卡進(jìn)行遠(yuǎn)程支付時(shí)，用戶先選擇要支付的業(yè)務(wù)，后臺(tái)系統(tǒng)生成訂單后，發(fā)送數(shù)據(jù)短信給手機(jī)智能卡，激活其中的STK支付菜單，用戶在菜單中輸入密碼后，手機(jī)智能卡通過加密的數(shù)據(jù)短信發(fā)送銀行卡和支付密碼到移動(dòng)支付后臺(tái)系統(tǒng)，后臺(tái)系統(tǒng)驗(yàn)證通過后完成支付。

四.移動(dòng)終端外設(shè)

實(shí)現(xiàn)方案增加外接讀卡器模塊，用戶通過移動(dòng)終端發(fā)起支付請(qǐng)求，并通過移動(dòng)終端的外接設(shè)備進(jìn)行刷卡操作，再由移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與支付平臺(tái)交互完成支付。

案例：Square刷卡支付是一個(gè)很小的方塊形讀卡器，通過與移動(dòng)設(shè)備鏈接，并在移動(dòng)設(shè)備中安裝互聯(lián)網(wǎng)化的應(yīng)用程序，即可變成一個(gè)類似移動(dòng)POS機(jī)的刷卡終端。5.3近場(chǎng)支付技術(shù)方案近場(chǎng)支付是指用戶必須與商戶面對(duì)面交互，移動(dòng)終端通過非接觸式受理終端在本地或接入收單網(wǎng)絡(luò)完成支付過程的支付方式。近場(chǎng)支付的技術(shù)基礎(chǔ)是RFID技術(shù)。

實(shí)現(xiàn)方案基于RFID的非接觸式移動(dòng)支付技術(shù)，通常是RFID卡與其他卡或設(shè)備的物理集成。與手機(jī)集成的RFID類技術(shù)主要包括：智能SD卡、SIMPass、iSIM、RF-SIM、NFC和貼片等。一、RFID技術(shù)

RFID技術(shù)是20世紀(jì)90年代興起的一項(xiàng)自動(dòng)識(shí)別技術(shù)。RFID（RadioFrequencyIdentification）即無線射頻識(shí)別，俗稱電子標(biāo)簽，通過射頻信號(hào)自動(dòng)識(shí)別目標(biāo)對(duì)象并獲取相關(guān)數(shù)據(jù)，無須人工干預(yù)，操作快捷方便，并具有可識(shí)別高速運(yùn)動(dòng)物體，可同時(shí)識(shí)別多個(gè)標(biāo)簽的特點(diǎn)。RFID是一種簡(jiǎn)單的無線系統(tǒng)，由一個(gè)讀卡器（Reader）和電子標(biāo)簽（Tag）兩個(gè)基本器件組成。讀卡器是用于讀?。ㄓ袝r(shí)還可以寫入）標(biāo)簽信息的設(shè)備，可設(shè)計(jì)為手持式或固定式。標(biāo)簽由耦合元件及芯片組成，每個(gè)標(biāo)簽具有唯一的電子編碼，附著在物體上標(biāo)識(shí)目標(biāo)對(duì)象。讀卡器和標(biāo)簽直接通過天線（Antenna）傳遞射頻信號(hào)。

RFID技術(shù)原理圖ETC電子不停車收費(fèi)系統(tǒng)二、NFC技術(shù)方案

NearFieldCommunication，即近距離無線通訊技術(shù)，將NFC控制芯片、安全芯片和RF天線集成在手機(jī)中。該方案技術(shù)成熟，由于非接觸刷卡部分均由手機(jī)終端側(cè)實(shí)現(xiàn)完成，系統(tǒng)性能穩(wěn)定，且功能全面。該技術(shù)最初由索尼和飛利浦共同開發(fā)，2002年成為ISO/IEC18092國際標(biāo)準(zhǔn)。中國銀聯(lián)、中國聯(lián)通支持此方案。這種方式的最大缺陷在于用戶若要使用手機(jī)支付，必須更換帶有NFC功能的手機(jī)。

NFC技術(shù)方案（續(xù)）NFC技術(shù)是非接觸IC卡應(yīng)用融合移動(dòng)終端的主流技術(shù)。將非接觸IC卡和讀寫器集成到移動(dòng)終端上。兩種方案：SIM-NFC方案三、SIMPass技術(shù)方案該技術(shù)是由中國的智能卡廠商握奇數(shù)據(jù)推出，基于雙界面移動(dòng)通信卡技術(shù)實(shí)現(xiàn)。主要表現(xiàn)形式是一張SIM卡內(nèi)部只有一個(gè)芯片，但有兩個(gè)接口：即接觸式的金屬接觸接口和非接觸RFID接口。兩個(gè)界面分別遵循兩個(gè)不同的標(biāo)準(zhǔn)，接觸界面符合ISO/IEC7816；非接觸面遵循13.56MHz的頻段，符合ISO/IEC14443協(xié)議。接觸界面上可以實(shí)現(xiàn)SIM應(yīng)用，完成手機(jī)卡的通信功能；非接觸界面可以同時(shí)支持各種非接觸應(yīng)用。雙界面SIM卡技術(shù)方案采用雙界面的多應(yīng)用智能SIM卡來代替?zhèn)鹘y(tǒng)的SIM卡來實(shí)現(xiàn)支付功能。雙界面SIM卡具有非接觸和接觸兩個(gè)界面。接觸界面上可以實(shí)現(xiàn)SIM應(yīng)用，完成手機(jī)卡的通信功能；非接觸界面可以同時(shí)支持各種非接觸金融應(yīng)用，同時(shí)針對(duì)不同手機(jī)卡槽又分為A型天線和C型天線。在手機(jī)關(guān)機(jī)以及手機(jī)電池沒電的情況下，雙界面SIM卡就像一張普通的非接觸卡一樣也可以正常工作。

SIMPass技術(shù)方案（續(xù)）

雙界面、多應(yīng)用智能SIM卡在SIM卡上內(nèi)置金融IC芯片，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程支付從SIM卡引出天線，支持現(xiàn)場(chǎng)支付功能四、RF-SIM技術(shù)方案

中國移動(dòng)主推的基于2.4GHz的RF-SIM，是一個(gè)SIM卡中融合了三個(gè)獨(dú)立芯片，分別是SIM卡芯片、安全芯片以及射頻芯片，這三個(gè)芯片經(jīng)過連接可以實(shí)現(xiàn)內(nèi)外信息交互。這種模式的優(yōu)勢(shì)是更容易讓運(yùn)營商控制產(chǎn)業(yè)鏈，賬戶和資金全部掌握在運(yùn)營商手上，使用門檻低。缺點(diǎn)在于和目前金融消費(fèi)領(lǐng)域通行的13.56M的POS機(jī)具標(biāo)準(zhǔn)不兼容，運(yùn)營商必須以一己之力完成對(duì)POS的改造，初期投入巨大，推廣難度也很高，并且受到銀聯(lián)等機(jī)構(gòu)的強(qiáng)烈排斥。在投入數(shù)億進(jìn)行2.4G模式POS的改造和部署之后，目前中移動(dòng)已經(jīng)放慢了腳步，暫停新的試點(diǎn)，轉(zhuǎn)而重新考慮和銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)兼容的13.56M發(fā)展模式。RF-SIM技術(shù)方案（續(xù)）五、智能SD卡技術(shù)方案在傳統(tǒng)的SD卡內(nèi)部在SD卡內(nèi)封裝金融IC卡芯片，從而形成新型金融智能SD卡。不改變手機(jī)硬件，具有SD卡槽即具備手機(jī)支付功能。六、主流近場(chǎng)支付技術(shù)方案比較SIM卡改造將手機(jī)SIM卡升級(jí)為具備非接觸支付功能的SIM，用戶無需更換手機(jī)即可享受到現(xiàn)場(chǎng)支付的服務(wù)手機(jī)終端升級(jí)方案總結(jié)SIM手機(jī)貼膜SDSD卡在國外，2010年5月20日Visa公司聯(lián)手美國DeviceFidelity推出iPhone專用的In2PayMicroSD卡，用戶只需將該卡插入SD插槽內(nèi)就可享受到一系列近距支付的應(yīng)用。在國內(nèi)，2010年3月16日中國銀聯(lián)宣布新一代手機(jī)支付業(yè)務(wù)已進(jìn)入大規(guī)模試點(diǎn)階段，通過MicroSD卡為用戶提供充值、繳費(fèi)、購票等多種支付業(yè)務(wù)，該卡融合了存儲(chǔ)、加密、身份識(shí)別等功能。

手機(jī)終端升級(jí)方案手機(jī)改造將芯片嵌入手機(jī)，使手機(jī)具備現(xiàn)場(chǎng)支付功能，成本較高手機(jī)貼膜2009年美國MobilePaymentSkins公司推出一種用于手機(jī)支付的個(gè)性化手機(jī)貼膜，用戶可以提交圖片定制個(gè)性化的手機(jī)貼膜，其工作頻率是13.56MH。目前手機(jī)貼膜是從預(yù)支付帳號(hào)里扣款，其長期目標(biāo)與銀行合作開展手機(jī)信用刷卡業(yè)務(wù)，進(jìn)一步拓展其支付功能。

配套設(shè)施實(shí)施方案手機(jī)支付POS機(jī)

耳機(jī)接口POS機(jī)

除了移動(dòng)POS機(jī)，手機(jī)支配的配套設(shè)施中還有利用耳機(jī)插口的便捷式POS機(jī)。2010年5月美國手機(jī)支付服務(wù)提供商Square推出Square手機(jī)支付業(yè)務(wù)，通過下載Square應(yīng)用軟件，并將讀卡器插入耳機(jī)插口，手機(jī)就變成一個(gè)POS機(jī)。將信用卡或借記卡在裝有讀卡器的手機(jī)上刷過后，讓顧客用在觸摸屏上簽名，并輸入自己的手機(jī)號(hào)碼或者電郵地址，即可完成交易。

近距支付的實(shí)現(xiàn)不僅需要升級(jí)手機(jī)，還需要配套的手機(jī)支付POS機(jī)，目前手機(jī)支付POS機(jī)種類繁多，我國也有了不少的應(yīng)用，包括自動(dòng)售貨機(jī)、公交和便利店等。這些手機(jī)支付POS機(jī)一般能支持多種無線通信技術(shù)，包括NFC、藍(lán)牙和紅外，有的POS機(jī)還可以支持微波、WIFI等技術(shù)，可以應(yīng)用于遠(yuǎn)距離業(yè)務(wù)和多媒體業(yè)務(wù)，有利于未來手機(jī)支付業(yè)務(wù)的升級(jí)。

七、手機(jī)近場(chǎng)支付通信標(biāo)準(zhǔn)RFID技術(shù)是近場(chǎng)支付的主要實(shí)現(xiàn)方式，根據(jù)近場(chǎng)接觸通信的實(shí)現(xiàn)頻率不同可分為13.56MHz和2.45GHz兩種。13.56MHz頻段：適用的應(yīng)用場(chǎng)景包括跨行業(yè)的開放應(yīng)用環(huán)境和企業(yè)內(nèi)部的封閉應(yīng)用環(huán)境。其中，開放環(huán)境應(yīng)用可兼容多種13.56MHz行業(yè)應(yīng)用，如公交/市政一卡通、金融卡等；封閉環(huán)境應(yīng)用可兼容校園/企業(yè)一卡通等小范圍內(nèi)部應(yīng)用。2.45GHz頻段：因其標(biāo)準(zhǔn)的限制，更適用于封閉環(huán)境應(yīng)用以及具備POS機(jī)改造能力的行業(yè)應(yīng)用。中國移動(dòng)主導(dǎo)的運(yùn)行于2.45GHz上的RF-SIM標(biāo)準(zhǔn)。中國電信、聯(lián)通支持的中國銀聯(lián)的13.56MHz手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)中國聯(lián)通主推基于13.56MHz的NFC中國電信主推基于13.56MHz的SIMPass對(duì)比教材P1335.4移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈移動(dòng)支付所展現(xiàn)的巨大市場(chǎng)潛力和增長空間已經(jīng)讓包括金融機(jī)構(gòu)、運(yùn)營商、第三方支付等參與企業(yè)積極行動(dòng)起來，紛紛在移動(dòng)支付領(lǐng)域布局，進(jìn)一步促進(jìn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。目前國內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r遠(yuǎn)程支付領(lǐng)域相對(duì)發(fā)展成熟，遠(yuǎn)程支付市場(chǎng)推出了面向大眾的成熟產(chǎn)品。近場(chǎng)支付領(lǐng)域的發(fā)展就顯得相對(duì)緩慢，仍以金融機(jī)構(gòu)、運(yùn)營商和行業(yè)企業(yè)的城市商業(yè)試點(diǎn)的推進(jìn)為主。在整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中，金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營商和第三方服務(wù)提供商對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展起到至關(guān)重要的作用。

國內(nèi)移動(dòng)支付領(lǐng)域的主要參與方以銀聯(lián)為代表的金融機(jī)構(gòu)、運(yùn)營商和以支付寶為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)。在商業(yè)模式上出現(xiàn)了銀聯(lián)、運(yùn)營商和第三方支付各自主導(dǎo)的局面。銀聯(lián)、運(yùn)營商和第三方支付機(jī)構(gòu)各有優(yōu)勢(shì)，前者擁有完善、成熟的資金清算系統(tǒng)，后兩者都擁有龐大的客戶資源與銷售渠道。多方合作和競(jìng)爭(zhēng)依然存在，如何發(fā)展出符合各方利益的共贏機(jī)制和商業(yè)模式仍是亟待解決的問題。金融機(jī)構(gòu)銀行移動(dòng)支付作為移動(dòng)金融服務(wù)的重要組成部分，受到銀行高度重視。手機(jī)銀行被視作發(fā)展移動(dòng)金融服務(wù)的重要載體，各銀行紛紛在手機(jī)銀行基礎(chǔ)功能上整合電子商務(wù)、遠(yuǎn)程支付等功能。銀行的遠(yuǎn)程支付依托于其手機(jī)銀行平臺(tái)，作為銀行發(fā)展移動(dòng)金融服務(wù)戰(zhàn)略的重要組成部分，得到了快速發(fā)展。國內(nèi)大多數(shù)銀行均已推出了WAP版手機(jī)銀行和客戶端手機(jī)銀行。產(chǎn)品功能方面，各家銀行都集成了傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行的功能，實(shí)現(xiàn)了轉(zhuǎn)賬匯款的遠(yuǎn)程支付功能。在傳統(tǒng)功能的基礎(chǔ)上進(jìn)行適應(yīng)移動(dòng)終端的服務(wù)創(chuàng)新。如農(nóng)業(yè)銀行的“漫游匯款”、招商銀行的“手機(jī)號(hào)轉(zhuǎn)賬”、交通銀行的“無卡生活”等。金融機(jī)構(gòu)（續(xù)）銀聯(lián)在近場(chǎng)支付領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)以銀聯(lián)為主導(dǎo)。銀聯(lián)負(fù)責(zé)建設(shè)和運(yùn)營跨行交易清算系統(tǒng)，在資金清結(jié)算與銀行卡支付業(yè)務(wù)方面具有強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)。銀聯(lián)的另一優(yōu)勢(shì)在于現(xiàn)有POS機(jī)的控制力度強(qiáng)，改造起來比較容易，成本較低。目前銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)基本敲定，重點(diǎn)在于如何搭建更完備的IC卡應(yīng)用環(huán)境。運(yùn)營商中國移動(dòng)、中國聯(lián)通和中國電信均成立了以支付為主營業(yè)務(wù)的全資子公司：中移電子商務(wù)公司、聯(lián)通支付有限公司和天翼支付有限公司，并均于2011年底，獲得由人民銀行頒發(fā)的非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證牌照。目前已經(jīng)為客戶提供了各種的熱門支付方式，包括支付錢包模式、網(wǎng)關(guān)模式和快捷支付模式。第三方支付第三方支付公司主要專注于遠(yuǎn)程支付領(lǐng)域，在近場(chǎng)支付領(lǐng)域嘗試較少。由于第三方支付企業(yè)興起是基于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的PC端的Web支付，然后把Web支付的方式移植到手機(jī)端，通過WAP、手機(jī)客戶端等方式實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程支付。在近場(chǎng)支付領(lǐng)域，還沒有推出基于RFID和NFC技術(shù)的支付產(chǎn)品，但是第三方支付企業(yè)積極創(chuàng)新，利用其在遠(yuǎn)程支付領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，通過條碼等技術(shù)手段已經(jīng)模擬實(shí)現(xiàn)了近場(chǎng)支付的功能。支付寶推出的二維碼支付快錢推出的“快刷”移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈國內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈（續(xù)）移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈巨大，所面臨的市場(chǎng)前景廣闊。近場(chǎng)支付部分，移動(dòng)終端的功能實(shí)現(xiàn)需要硬件改造，相應(yīng)的卡片采購和終端定制數(shù)量巨大，受理端的鋪設(shè)和改造同樣可觀。單靠某一方面的力量無法主導(dǎo)和推進(jìn)整個(gè)移動(dòng)支付市場(chǎng)的發(fā)展，合作共贏將成為未來行業(yè)發(fā)展的主要特點(diǎn)。5.5國內(nèi)移動(dòng)支付運(yùn)營模式近年來，銀行、中國銀聯(lián)、電信運(yùn)營商以及第三方支付企業(yè)圍繞著移動(dòng)支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、賬戶、產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)建、商業(yè)模式等展開了激烈的競(jìng)爭(zhēng)與合作。不管是技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)還是賬戶之爭(zhēng)，本質(zhì)上都在于產(chǎn)業(yè)鏈上各個(gè)相關(guān)參與方的利益之爭(zhēng)，實(shí)際上是一種商業(yè)模式的競(jìng)爭(zhēng)。目前直接從事移動(dòng)支付運(yùn)營的主體包括：銀聯(lián)、電信運(yùn)營商和第三方支付，三者分別主導(dǎo)的業(yè)務(wù)模式也形成分立格局。按照銀聯(lián)、電信運(yùn)營商和第三方支付在產(chǎn)業(yè)鏈中的參與程度的不同，移動(dòng)支付可分為四種運(yùn)營模式銀聯(lián)主導(dǎo)模式；運(yùn)營商主導(dǎo)模式；第三方支付主導(dǎo)模式；合作模式一、

國內(nèi)移動(dòng)支付運(yùn)營模式二、移動(dòng)支付商業(yè)模式盈利模式主要內(nèi)容前向用戶服務(wù)費(fèi)用戶使用手機(jī)近距支付業(yè)務(wù)按月或者年收取的基本功能或增值服務(wù)費(fèi)用。結(jié)算手續(xù)費(fèi)手機(jī)近距支付用戶使用手機(jī)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行的消費(fèi)過程中，手機(jī)支付服務(wù)提供商向商戶提供了結(jié)算服務(wù)，按協(xié)定收取一定的費(fèi)用。后向商戶服務(wù)費(fèi)手機(jī)支付服務(wù)提供商利用自身的規(guī)?；脩糍Y源為商戶搭建商機(jī)拓展平臺(tái)，通過為商戶提供服務(wù)收取后向商戶服務(wù)費(fèi)。增值業(yè)務(wù)收入支付企業(yè)為商戶提供的增值服務(wù)收入。表5.3移動(dòng)支付的商業(yè)模式三、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)及應(yīng)用以典型的移動(dòng)支付企業(yè)為線索，分析移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)及應(yīng)用中國銀聯(lián)運(yùn)營商（中國移動(dòng)）第三方支付（支付寶）（一）中國銀聯(lián)提供銀行卡跨行授權(quán)及清算系統(tǒng)。擁有上海銀聯(lián)和廣州銀聯(lián)以及銀聯(lián)商務(wù)等第三方支付企業(yè)，分別運(yùn)營網(wǎng)上支付和線下銀行收單等業(yè)務(wù)，已經(jīng)積累了巨大的商戶資源和一定的第三方支付運(yùn)營管理經(jīng)驗(yàn)。在移動(dòng)支付方面銀聯(lián)自2003年與中國移動(dòng)合資成立聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)以來，進(jìn)行了一系列的嘗試。目前，其產(chǎn)品涵蓋遠(yuǎn)程支付和近場(chǎng)支付兩類，近場(chǎng)支付已在上海、深圳、長沙、寧波、濟(jì)南、成都、云南等城市投入商用。1.主要產(chǎn)品及運(yùn)營模式銀聯(lián)手機(jī)支付是指通過將銀行卡信息存儲(chǔ)至手機(jī)芯片，利用手機(jī)的無線通信技術(shù)和射頻技術(shù)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)和遠(yuǎn)程支付的新型支付產(chǎn)品。遠(yuǎn)程支付功能：包括大小額消費(fèi)、跨行轉(zhuǎn)賬、公共事業(yè)繳費(fèi)、賬單支付、信用卡還款、商旅服務(wù)等各類金融支付服務(wù)，并將隨著業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展而擴(kuò)充功能。兩種模式GPRS和客戶端支付模式：提供了友好、直觀和便捷的可視菜單操作界面，用戶可以點(diǎn)擊各圖標(biāo)進(jìn)行商品選購或功能操作，然后通過支付應(yīng)用選擇銀行卡進(jìn)行交易并完成支付過程。STK數(shù)據(jù)短信支付模式：用戶通過選擇固化在STK里的菜單選項(xiàng)來瀏覽商品和服務(wù)并發(fā)起銀行卡交易，也可通過第三方內(nèi)容服務(wù)提供方提供的用戶購物界面或WAP界面進(jìn)行購物選擇并提交訂單，用戶訂單通過數(shù)據(jù)短信發(fā)送到后端應(yīng)用服務(wù)器，然后通過短信的方式發(fā)送到用戶手機(jī)，用戶可確認(rèn)訂單并最終完成支付過程。近場(chǎng)支付通過NFC手機(jī)或卡片自身引出天線的方式實(shí)現(xiàn)。支付應(yīng)用有大額支付和小額快速支付兩種應(yīng)用領(lǐng)域。聯(lián)機(jī)交易加載磁條應(yīng)用或PBOC借貸記應(yīng)用，可在帶非接觸式讀寫器的POS機(jī)上進(jìn)行非接觸式聯(lián)機(jī)交易，一般用于各消費(fèi)場(chǎng)所的大額支付。脫機(jī)交易加載PBOC電子現(xiàn)金應(yīng)用，可在帶非接觸式讀寫器的POS機(jī)上進(jìn)行非接觸式小額脫機(jī)交易，可用于快速消費(fèi)領(lǐng)域，如公交、地鐵、加油等。2.銀聯(lián)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)范圍（二）運(yùn)營商中國移動(dòng)、中國聯(lián)通、中國電信三家運(yùn)營商都已在手機(jī)支付業(yè)務(wù)方面進(jìn)行了若干年的探索。1.中國移動(dòng)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)手機(jī)支付客戶先在移動(dòng)后臺(tái)開立一個(gè)賬戶，將錢存入該賬戶中，通過Web、GPRS和WAP（手機(jī)上網(wǎng)）、短信等非面對(duì)面進(jìn)行交易的方式完成購買及支付行為的業(yè)務(wù)。如：在互聯(lián)網(wǎng)上購買商品和服務(wù)。手機(jī)錢包基于無線射頻識(shí)別技術(shù)的小額電子支付業(yè)務(wù)?？蛻粜柘鹊揭苿?dòng)營業(yè)廳更換一種新型手機(jī)卡，將資金存在手機(jī)卡上，利用手機(jī)在中國移動(dòng)合作的商場(chǎng)、超市、便利店、餐館、公交車等場(chǎng)所進(jìn)行POS機(jī)刷卡消費(fèi)，類似于公交IC卡在POS機(jī)上刷卡。2.中國移動(dòng)的終端解決方案采用2.4G技術(shù)，將RFID技術(shù)引入手機(jī)和SIM卡中，依托RFID技術(shù)以非接觸