當前第三方支付平臺存在的問題及對策建議思考

當前第三方支付平臺存在的問題及對策建議思考當前第三方支付平臺存在的問題及對策建議思考第三方支付在電子商務的發(fā)展背景下出現(xiàn)的，即為解決網(wǎng)上交易存在的安全與信用問題。電子商務使用的范圍越廣泛，其對網(wǎng)上交易的要求也就會越高，盡管第三方支付解決商家與消費者之間的不信任問題，但身為交易方與銀行之間的連接點，其在發(fā)展的同時也面臨著非常多的挑戰(zhàn)。本文首先分析了第三方支付平臺當前存在的問題，然后針對問題提出了解決的對策。隨著我國科學技術的不斷發(fā)展和進步，當前人們的消費觀念與思想開始有非常大的變化，即大部分的交易都是通過網(wǎng)絡平臺來實現(xiàn)的，而身為網(wǎng)上交易中介的第三方支付機構也實現(xiàn)了迅速的發(fā)展。但是，第三方支付平臺在給我們帶來便捷的同時也帶來了風險，無形之中也讓支付平臺陷入了較大的危機中。一、第三方支付平臺的優(yōu)勢（一）快捷便利第三方支付平臺身為獨立的一方，其與各大銀行、電子商務網(wǎng)站等都有合作關系，而用戶在利用支付平臺與合作的電商網(wǎng)站進行支付時，其支付平臺就會提供一個統(tǒng)一的支付界面，這樣消費者就不需要在不同的銀行開始賬戶，從而降低了網(wǎng)上購物的成本，同時也讓網(wǎng)上購物變得更方便。（二）開放多樣第三方支付平臺是一個多樣化的開放體系，即與國際信用卡、國內銀行卡等都能實現(xiàn)在線支付，可以為用戶提供覆蓋范圍最廣支持支付卡類最多的支付服務。其次，第三方支付平臺的支付終端也發(fā)生了變化，它不但支持銀行卡進行終端支付，而且也能實現(xiàn)手機支付，為群眾的生活也帶來了很大的便利，特別是為不能與銀行網(wǎng)關進行連接的中小企業(yè)帶來了便利。二、第三方支付平臺當前面臨的問題（一）法律方面存在安全問題受互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬性的影響，即大部分的業(yè)務都是通過虛擬的網(wǎng)絡來展開的這樣不但不能保證信息的對稱，就連交易者的身份也是很難確定的，因此在進行信用評估時也會存在一定的偏差。特別是一些實際業(yè)務，即很多用戶不能分辨其潛在的風險，從而導致用戶處于不利的環(huán)境中。第三方企業(yè)的發(fā)展還不是很成熟，即相關的法律條例與制度也沒有明確到位，從而導致整個平臺的運行狀態(tài)非常不理想。（二）存在資金的安全問題現(xiàn)階段第三方支付平臺在運行時還存在一定的問題與不足，即很有可能會抽選資金非法套現(xiàn)或轉移等情況。例如：有一些網(wǎng)上交易其實并沒有真正進行消費，而是制造出一筆虛假交易，即利用銀行卡進行支付之后錢就會進入到支付平臺的賬戶中，然后再從賬戶中轉移到銀行里取出，目的是為了套取現(xiàn)金。銀行自身其實是有取現(xiàn)控制制度的，即利用交易成本來控制資金，但網(wǎng)上交易就直接跳過了這些，因為通過第三方支付平臺來套現(xiàn)會更方便一些。其次支付平臺是不提供存款貸款等業(yè)務的，這與傳統(tǒng)銀行有著明顯的區(qū)別，但它預收資金，存在資金利息等問題，因此也會存在一定的資金安全問題。（三）存在信用風險不難發(fā)現(xiàn)，第三方支付平臺之所以能夠成為資金中轉機構，其主要憑借的就是自身的信用水平。在電子商務交易中，消費者與商家之間的交易并不是面對面的，而物流與資金在時間上也屬于兩個獨立的個體，受各類不同因素的影響，其一定會存在信用方面的風險。其次，如果交易資金的數(shù)目過大，那么第三方支付平臺在進行資金管理時也會面臨一定的風險。（五）有關部門對支付平臺的監(jiān)管力度不強通過分析可以發(fā)現(xiàn)，如今我國相關的監(jiān)管部門對第三方支付平臺的監(jiān)管力度還是非常薄弱的，甚至連一些第三方支付機構自身的安全意識也非常不到位。例如，匯付天下支付平臺實施過“即時到賬”措施，不僅用戶的資金安全得不到保障，而且還會引起各種交易糾紛，從而導致問題的產生。一旦用戶、商家的自身利益受到損害，那么第三方支付平臺的發(fā)展也將會受到影響。（六）快捷支付存在安全隱患快捷支付是近年來才興起的一種產品，隨著快捷支付的出現(xiàn)，其不僅減少了傳統(tǒng)支付頁面轉換的次數(shù)，而且也降低了網(wǎng)上支付被攻擊的可能性，快捷支付自身具有方便、快速等特點，相信這也將會成為未來消費的發(fā)展趨勢。但是只需要輸入密碼就能進行支付即帶來方便的同時也出現(xiàn)了一些潛在風險，例如：用戶在某寶購買商品時對于不足200元以下的單筆消費是不需要短信驗證碼的，但如今網(wǎng)購消費不超過200元屬于常見情況，因此在監(jiān)管上難免會存在漏洞，存在一定的資金管理風險。三、第三方支付平臺的改進建議與對策（一）法律層面從法律的角度來看，盡管我國信息化建設起步的時間非常晚，并且相關的法律條例也不夠完善，但我國近些年在電子商務方面的法律法規(guī)建設卻有了非常大的進步，同時也讓整個體系變得更加規(guī)范與完整。其次，我國在出臺電子商務行業(yè)的相關政策法規(guī)之后，其便要求第三方支付必須要以《非金融機構支付服務管理辦法》為原則，商業(yè)銀行與第三方支付平臺、電信運營商與第三方支付平臺等，兩者之間所簽訂的協(xié)議其責任一定要明確到位，即以保障客戶利益與自身收益為主，避免無人負責等情況的出現(xiàn)。（二）提高監(jiān)管力度，完善監(jiān)管體系首先，相關人員要制定有規(guī)范的自我監(jiān)督與法律監(jiān)管體系，因為這是保證第三方支付平臺安全運行的基礎其次，國家政府所制定的法律條例可以讓第三方支付變得有法可依，但相關的支付平臺也需要結合實際情況來制定相應的操作規(guī)范與風險處理方法同時還要建立起完善的信用管理體系，目的是為了讓用戶與有關部門可以對平臺的服務質量、業(yè)務要求等方面進行審查。（三）建立完善的資金管理體系建立規(guī)范、完整的資金管理體系是整個支付平臺運行的必要條件，這也是需要相關人員重視的地方。當然，反洗錢風險的控制也是很有必要的，平臺可以設立有相應的銀行賬戶，即由銀行先行保管，這樣可以很大程度的保證資金安全。為了降低風險的產生其還可以對該賬戶采取監(jiān)控嚴禁非法挪用等處理。（四）重視第三方支付與銀行之間的合作我們都知道第三方支付業(yè)務自身具有較強的靈活性與創(chuàng)新性，甚至可以拉近企業(yè)與用戶之間的距離，從而更深入地了解用戶的實際需求。其次，各大銀行自身的信用等級可以說是非常高的，并且在資金管理方面的經驗也會更豐富一些，所以，第三方支付可以在信貸、基礎金融等一些業(yè)務上選擇與銀行進行合作，這樣不但能保證第三方支付企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，而且還能帶動網(wǎng)絡交易的進步。（五）建立第三方支付平臺的安全運行體系構建支付平臺的安全運行體系是非常有必要的，同時也是最不能缺少的一部分。安全運行體系的建立不但能提升支付平臺的運行環(huán)境，而且還能更全面地對整個經營過程進行監(jiān)管與維護，從而讓第三方支付平臺的運行能在一個安全的環(huán)境中展開降低各種風險問題的出現(xiàn)。（六）提高自身維權意識一般情況下，消費者在選擇第三方支付時，其一定要選擇正規(guī)、有牌照的第三方支付平臺，這樣可以很大程度地降低隱私泄漏或被盜取等的風險，即使是出現(xiàn)問題，在維權時也能夠把自身的損失降到最低。其次，在使用第三方支付時，消費者可以事先設置好支付限額，在使用時一定要考慮到支付安全，并不是所有場合都適合使用快捷支付，其應該是有選擇性的使用，這樣不但能保障資金的安全，還能有效地降低風險發(fā)生機率。四、結語綜上所述，本文主要是從層面入手，然后提出了我國當前第