新昌縣民間借貸的調(diào)研

.PAGE.新昌縣民間借貸的調(diào)研政法學(xué)院2009131246趙廣洋摘要：近幾年新昌縣的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展,但在發(fā)展的過程中一些問題比較突出。在工業(yè)快速發(fā)展的同時(shí),資本的積累相對困難,因此新昌縣人民法院受理的經(jīng)濟(jì)案件不斷上身,尤其是民間借貸案件。民間借貸的案件大多為高利貸,但是其一般不會(huì)在借條上表現(xiàn)出來,一般證明其實(shí)高利貸性質(zhì)相當(dāng)困難,給當(dāng)事人維權(quán)帶來很大的困難。并且因?yàn)楦呃J而引發(fā)的刑事案件不斷增加,給人民的生產(chǎn)生活帶來極大的不便。關(guān)鍵字：社會(huì)經(jīng)濟(jì)民間借貸高利貸年份收案數(shù)〔年案件數(shù)量占當(dāng)年經(jīng)濟(jì)案件比重案件標(biāo)的總額200722918.3%5100萬200825820.8%8500萬200933325.7%19800萬圖一、新昌縣人民法院2007—20XX借貸案件一覽表圖二、新昌縣人民法院20XX民間借貸審理結(jié)果一覽表民間借貸本是人民法院受理的正常案件。但自20XX以來,在XX一些地區(qū)借貸案件卻出現(xiàn)異常情況,突出表現(xiàn)為：借貸案件數(shù)量急劇增長,案件標(biāo)的急劇增加,由單純民間借貸案件迅速向社會(huì)問題轉(zhuǎn)化。這種現(xiàn)象的出現(xiàn),有其復(fù)雜的個(gè)體原因,更有深層的社會(huì)背景。是在宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控、金融危機(jī)雙重影響下,經(jīng)濟(jì)最基本單元必然結(jié)果。調(diào)查：當(dāng)前民間借貸糾紛案件基本情況借貸案件是人民法院受理的基本案件,對新昌人民法院也一樣。20XX,全年受理借貸案件229件,涉案標(biāo)的額5100萬元,借貸案件占全院受理經(jīng)濟(jì)案件總數(shù)的18.3%；20XX全年借貸案件受案總數(shù)258件,涉案標(biāo)的額8500萬元。但自20XX下半年以來,新昌人民法院和所在的XX市所屬6個(gè)基層法院一樣,借貸案件出現(xiàn)較大的異常現(xiàn)象。新昌人民法院更為特殊：首先是案件總數(shù)呈現(xiàn)井噴式增長,一個(gè)100多人的法院,全年受理案件近5500件。其次是借貸案件增長數(shù)令人眼花繚亂,20XX借貸案件受理數(shù)333件,涉案標(biāo)的額1.98億元,占全院受理經(jīng)濟(jì)案件數(shù)近25.7%,比20XX受理的借貸案件增長近5個(gè)百分點(diǎn)。另外案件審理的結(jié)果及影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出案件的本身,有些案件對轄區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到極大地影響作用。同時(shí)面對轄區(qū)借貸市場異?；钴S、借貸規(guī)模不斷擴(kuò)張、盲目借貸日益嚴(yán)重、訴訟案件日趨增多的現(xiàn)實(shí),引起轄區(qū)社會(huì)各界的關(guān)注,也勢必引起各級人民法院的高度關(guān)注。〔見圖一案件數(shù)量和標(biāo)的急劇增長。20XX新昌人民法院共受理民間借貸案件333件,占該院全年經(jīng)濟(jì)案件收案數(shù)近25.7%,訴訟標(biāo)的額1.98億元。究其原因是區(qū)域經(jīng)濟(jì)近幾年來得到快速發(fā)展,特別是轄區(qū)城建步伐加快,每年光商品房竣工面積達(dá)50萬平方米以上,資金需求量大,從而導(dǎo)致民間借貸和地下錢莊異?；钴S。據(jù)有關(guān)部門調(diào)查,新昌縣民間借貸規(guī)模在20億左右,其中60%流入房地產(chǎn)市場。據(jù)調(diào)查：民間資本每年流入房地產(chǎn)市場資金達(dá)12億至15億元之間。一方面,房地產(chǎn)是暴利行業(yè),他們能夠承擔(dān)足夠多的借款利息,同時(shí)房地產(chǎn)行業(yè)也是資金密集型行業(yè),它為一部分民間資本找到出口,也為民間借貸找到市場。龐大的民間資本的進(jìn)入促進(jìn)房地產(chǎn)市場繁榮。一方面巨額的民間資本推動(dòng)了區(qū)域房地產(chǎn)市場的虛假繁榮,另一方面,高額的借貸,也人為地推高了房價(jià)和攤薄了房地產(chǎn)企業(yè)的利潤。但到20XX底,受國際金融危機(jī)和國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整的雙重影響,一些小的建筑開發(fā)企業(yè)資金鏈斷裂,借貸案件急劇增加；民間借貸另外的一個(gè)重點(diǎn)流向是中小企業(yè)。這些企業(yè)規(guī)模較小,實(shí)力弱,抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力差,融資困難,大力向民間機(jī)構(gòu)舉債是這一類企業(yè)生存發(fā)展的主要手段。據(jù)調(diào)查,在新昌縣近300多家規(guī)模企業(yè)中,規(guī)模靠后的近百家企業(yè)存在向民間借貸現(xiàn)象,后50家企業(yè)基本靠民間借貸來維持正常的資金流動(dòng)。向民間借貸3000萬元以上的企業(yè),不下10家。最多一家軸承加工企業(yè)借貸超過億元。在經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展時(shí)期這些企業(yè)尚能堅(jiān)持,但在宏觀經(jīng)濟(jì)困難時(shí)期,首先受到?jīng)_擊的是這些企業(yè),從而引發(fā)大量的借貸案件。所以案件整體上看帶有明顯的經(jīng)濟(jì)起飛初期地域特色。資金的流向多屬風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。如前所述,在受理的民間借貸案件中,所涉及借貸領(lǐng)域主要為房地產(chǎn)和部分中小企業(yè),特別是房地產(chǎn)領(lǐng)域較為集中。直接或間接地因房地產(chǎn)引發(fā)的借貸案件,占法院所受理借貸案件60%。該行業(yè)雖然屬于高利潤行業(yè),同時(shí)對政策依賴性較大。它對"溫度"、"氣候"要求比較高?，F(xiàn)實(shí)房地產(chǎn)市場基本是一個(gè)擊鼓傳花的市場,它需要人人亢奮,人人都認(rèn)為永遠(yuǎn)利好,因?yàn)榭吹絼e人氣球越吹越大,能夠靜下心不為所動(dòng)人實(shí)在不多,這就是為什么出現(xiàn)全民炒房的原因。但一個(gè)行業(yè)泡沫越積越多時(shí),不可能永遠(yuǎn)的被放任而不受調(diào)控,這也是房地產(chǎn)市場多受政策因素影響的根本所在。當(dāng)房地產(chǎn)市場在金融寒風(fēng)中瑟瑟發(fā)抖的時(shí)候,一切又回歸它本來面目。所以在享受高利潤帶來的愉悅的同時(shí),切莫忘記它是個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。在20XX受金融危機(jī)和宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)整雙重影響下,新昌房地產(chǎn)市場馬上被打回原形,隨之一大批借貸糾紛出現(xiàn),并呈現(xiàn)涉案標(biāo)的大,矛盾突出、執(zhí)行難度大的特點(diǎn)。其次是一些中小企業(yè),由于金融產(chǎn)品的供給不足,中小企業(yè)融資一直得不到根本性解決。這些企業(yè)通過向民間融資的方式雖然暫時(shí)解決企業(yè)發(fā)展的資金困難,但由于民間資本借貸利率高,企業(yè)融資的成本大,同時(shí)中小企業(yè)多屬于傳統(tǒng)行業(yè),利潤本來就很薄,高借貸加大了企業(yè)的經(jīng)營成本。為了得以運(yùn)轉(zhuǎn),多數(shù)企業(yè)不得不通過借新債還舊債,拆新墻補(bǔ)舊墻的辦法維持運(yùn)轉(zhuǎn)。在經(jīng)濟(jì)危機(jī)背景下,這些企業(yè)首當(dāng)其沖,不堪一擊轟然倒下,從而引發(fā)債務(wù)危機(jī),這種情況在20XX至20XX新昌縣人民法院受理的借貸案件得以充分的體現(xiàn)。普遍存在事實(shí)的高利貸現(xiàn)象。在所受理的借貸案件中,借貸雙方關(guān)于利息的約定從月息1.5%至3%不等。但通過大量案件審查我們發(fā)現(xiàn)這只是表面現(xiàn)象。事實(shí)上大部分借貸雙方利息約定遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于此。經(jīng)庭審查證利息達(dá)5%、6%甚至8%都存在。在新昌縣人民法院所受理的案件中,前文所提及的一個(gè)軸承加工企業(yè),僅是個(gè)中型規(guī)模企業(yè),但這家企業(yè)從最初的月息1.5%至2%,到最后月息5%至8%,向社會(huì)集資過億元。由最初的借貸為了生產(chǎn)到后來玩起了資本游戲,最后走上違法犯罪的道路。對一般的借貸案件的審理,要求人民法院要本著保護(hù)合法、妥處違規(guī)的原則處理這類案件。一要堅(jiān)持兼顧各方當(dāng)事人利益的原則,堅(jiān)持保護(hù)民間資本與維護(hù)正常金融秩序兼顧,還要注重發(fā)揮司法裁判對民間資本規(guī)范和引導(dǎo)作用,二者不可偏廢,更不能走向任何一個(gè)極端。在新昌縣人民法院所審理的案件中,我們遵循以上原則,做到合法、合情、合理：對借貸方同意放棄高利息的,人民法院予以確認(rèn),對雙方重新約定利息且在合法范圍內(nèi)的人民法院予以支持。對堅(jiān)持高息不放且構(gòu)成違法犯罪的,人民法院予以堅(jiān)決打擊,絕不放縱。20XX來,新昌縣人民法院一直對借貸案件加強(qiáng)合法性審查,對預(yù)先扣息、職業(yè)高利貸等金融違法行為以及非法吸收公眾存款、涉嫌集資詐騙犯罪等問題借貸,依法予以移送有關(guān)機(jī)關(guān)處理。被告多數(shù)下落不明。20XX所受理的借貸案件還有一個(gè)明顯的特征：被告下落不明占絕對比例。有的債務(wù)人負(fù)債累累,為躲避債權(quán)人追討,在當(dāng)事人沒有起訴以前便玩起人間蒸發(fā)的把戲。在新昌縣人民法院20XX受理的借貸案件中,近二分之一案件的被告下落不明或拒不到庭。案件受理后,人民法院無法送達(dá)法律文書,法院只能依法公告送達(dá)法律文書并缺席審理和判決。在所受理的借貸案件中,調(diào)解結(jié)案不足50件,進(jìn)入強(qiáng)制執(zhí)行程序的比例偏高,權(quán)利人的債權(quán)長期難以實(shí)現(xiàn),成為法院執(zhí)行難案件新的增長點(diǎn)?！惨妶D二一、民間借貸1、民間借貸的概念民間借貸是公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸。只要雙方當(dāng)事人意見表示真實(shí)即可認(rèn)定有效,因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效,但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸分為民間個(gè)人借貸活動(dòng)和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間個(gè)人借貸活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定,遵循自愿互助、誠實(shí)守信原則。民間借貸是一種直接融資渠道,銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道,是民間金融的一種形式。自20XX以來,國家逐步放開了民間小額信貸的限制,并制定了一系列扶持政策,民間借貸產(chǎn)業(yè)得以快速發(fā)展。2、民間借貸和高利貸的區(qū)別1、性質(zhì)。民間借貸是屬于互助性質(zhì)的行為,通常屬于私人之間的單獨(dú)交往。雖然放貸者也從中牟取利益,但其利息一般不高,并且最多只能為銀行利息的四倍,超出四倍的部分則不受法律的保護(hù)。而高利貸的放貸者則是以牟取暴利為其唯一的目的,放貸者把放貸當(dāng)做一種商業(yè)行為,其行為發(fā)揮著銀行的職能,通常利息畸高,而不只是略超出銀行利息四倍。2、規(guī)模。民間借貸的規(guī)模一般較小,其借貸對象一般只針對特定的個(gè)人和單位,并且放貸的次數(shù)較少。而高利貸則規(guī)模較大,通常是向不特定的多數(shù)人、多次發(fā)放貸款。雖然民間借貸和高利貸有很達(dá)的區(qū)別,但是在一般的案件中卻很難區(qū)分?，F(xiàn)在新昌人民法院受理的民間借貸案件多數(shù)是高利貸,但是其表現(xiàn)出來都是民間借貸的形式。下面討論的主要是新昌縣受理的民間借貸的案子,其中多數(shù)是高利貸。二、民間借貸糾紛案件存在的問題

1、案件數(shù)量日益增多,訴訟標(biāo)的增大。20XX新昌人民法院共受理民間借貸案件333件,占經(jīng)濟(jì)案件總量的25.69%,20XX1-7月,該院受理的民間借貸案件已達(dá)211起,占已受理經(jīng)濟(jì)案件的26.78%,民間借貸糾紛收案呈逐年上升之勢。20XX民間借貸糾紛案件的總標(biāo)的為19800萬元,個(gè)案中標(biāo)的最大的為1000萬元。今年呈上升趨勢,個(gè)案中標(biāo)的最大的為987.55萬元。2、糾紛起因多樣化。借款人有以家庭生活困難或經(jīng)營需要為由向出借人借款的,有以提供假擔(dān)保、優(yōu)先供貨或高利回報(bào)等為誘餌騙取他人借款的,也有出借人為獲取高額利息而主動(dòng)向借款人出借資金導(dǎo)致借貸糾紛的。3、借貸手續(xù)大多不完善,有的借貸糾紛案件中雙方對借款用途、利息、償還借款時(shí)間等內(nèi)容約定不明確或無約定,有的案件甚至連最基本的借據(jù)都沒有,只能提供證人證明雙方借款關(guān)系的存在,大多數(shù)案件未設(shè)立擔(dān)保。4、被告拒不應(yīng)訴情況普遍,審理周期長。被告大多不愿出庭應(yīng)訴,有的債務(wù)人借款后為躲避債權(quán)人追討債務(wù),外出下落不明。原告起訴后,案件無法直接送達(dá),法院只能依法公告送達(dá)并缺席審理和判決,對法院查明案件事實(shí)和送達(dá)裁判文書造成很大的障礙,延長了法院審結(jié)案件的時(shí)間,也直接導(dǎo)致當(dāng)事人自覺履行的少,法院強(qiáng)制執(zhí)行的比例偏高,權(quán)利人的債權(quán)長期難以實(shí)現(xiàn)。

5、部分案件存在"問題借貸"嫌疑。從該院受理的一系列借貸糾紛案件來看,多數(shù)案件本息約定明確,債權(quán)債務(wù)關(guān)系明晰,但在審判實(shí)踐中,很多原告存在高利放貸的情形,為了規(guī)避法律,多采取以本息合計(jì)方式約定欠款的辦法,而不單獨(dú)列明利息計(jì)算方式。由于債務(wù)人無法舉證,法院只能依據(jù)借條判決被告償還借款,此外,有個(gè)別案件的當(dāng)事人還涉嫌犯罪行為,以合法形式隱藏非法行為,存在非法吸收公眾存款、非法買賣"六合彩"以及追討賭資的情形,涉嫌集資詐騙犯罪的案件出現(xiàn)。三、民間借貸案件的形成原因〔一、經(jīng)濟(jì)社會(huì)因素1、新昌位于XX省東部,東鄰XX,南接XX,西界XX,北通XX、上海。全縣區(qū)域面積1213平方公里,下轄13個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、3個(gè)街道,415個(gè)行政村和12個(gè)社區(qū)。總?cè)丝?3.5萬人。20XX實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值171.4億元,財(cái)政總收入20.3億元,城鎮(zhèn)居民人均可支配收入23007元,農(nóng)民人均純收入9112元。全縣有9家銀行,2家證券交易所,金融資本雄厚,全縣民間資本總量大。加之國家連續(xù)多次降低存款利率以及征收利息稅,民間資金從存款獲得收益非常有限;資本市場發(fā)育不健全,造假、黑莊等惡性事件層出不窮,20XX后股市大幅跳水并持續(xù)低迷傷害了眾多中小投資者的信心;一些盈利有保障的基礎(chǔ)建設(shè)投資不對民間資金開放;在失業(yè)群體中,大部分人素質(zhì)不高,擇業(yè)渠道狹窄,許多人持幣待業(yè)。因此,在趨利動(dòng)機(jī)的驅(qū)動(dòng)下,巨大的民間資金構(gòu)成了民間金融的供給。2、隨著金融體制改革的不斷深化,新的銀行不斷出現(xiàn),老的銀行不斷進(jìn)行改革,但從利潤的角度出發(fā),基本把提供金融服務(wù)的眼光投向了城市中優(yōu)質(zhì)客戶,面向農(nóng)村和中小城鎮(zhèn)的只有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲蓄,而且網(wǎng)點(diǎn)不斷撤并實(shí)際上出于防范金融風(fēng)險(xiǎn)和提高經(jīng)營效益的需要,商業(yè)銀行普遍收縮農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),上收信貸管理權(quán)限,嚴(yán)格貸款條件,基本上放棄了對民間的貸款業(yè)務(wù);而農(nóng)村信用社由于歷史包袱沉重,嚴(yán)重超負(fù)荷營運(yùn),目前難以承擔(dān)支持"三農(nóng)"發(fā)展的重任。借款人在生產(chǎn)、生活諸方面急需資金,但又不符合貸款條件肘情況下,只有通過民間借貸解決。這無疑給手續(xù)簡便、期限靈活、服務(wù)方便的民間借貸的生存和發(fā)展留下了發(fā)展空間?！捕?、當(dāng)事人因素1、誠信缺失是糾紛產(chǎn)生的最重要原因?，F(xiàn)實(shí)中,很大一部分案件的當(dāng)事人在借款之前就已經(jīng)明知自己沒有履約能力,但由于現(xiàn)實(shí)需要和投機(jī)及賭徒心理支配,又大量借貸。這種情況在房地產(chǎn)開發(fā)領(lǐng)域和個(gè)別中小企業(yè)比較明顯。有些房地產(chǎn)建筑開發(fā)企業(yè),對利息多少不問,只要能借到錢,"反正只有我賺了,才能還,不賺拉到,怎么辦？"一房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)負(fù)責(zé)人說。這種借貸心里在民間借貸市場比較普遍,有些當(dāng)事人甚至說："我根本沒打算還,給你本就不錯(cuò)了,還要利,笑話"。還有些當(dāng)事人借款目的是為了轉(zhuǎn)借,獲取高額的利差；還有的借款人借款后由于經(jīng)營虧損而無法按約定償還借款。使以誠信為基礎(chǔ)的民間借貸市場混亂不堪,訴訟案件頻發(fā)。2、投機(jī)暴富思想驅(qū)動(dòng)是根本原因。在現(xiàn)有的投資渠道不暢、投資產(chǎn)品不足的背景下,大量的民間資本在高息引誘下涌進(jìn)借貸市場,是案件增多的又一主因。審理中我們發(fā)現(xiàn)部分出借人貪圖暴利,只考慮遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期銀行存款利息的借貸可能給自己帶來高利潤,不顧一切地向當(dāng)事人放款,根本沒有考慮借款人的履約能力和自己面臨的風(fēng)險(xiǎn),在審判實(shí)踐中,有為數(shù)不少的當(dāng)事人根本不去過問借款人的情況,他們只關(guān)心利息多少,多長時(shí)間結(jié)一次利息等等。特別是周圍個(gè)別通過放貸一夜暴富人的"示范"作用,更刺激他們的沖動(dòng),暴利迷住他們的眼睛,最后導(dǎo)致本息都得不到受償?shù)慕Y(jié)局。3、法律和風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄是不可忽視的原因。在所審理的案件中,我們發(fā)現(xiàn)：出借人往往不審查借貸方的經(jīng)營情況、誠信情況,不了解借貸方所經(jīng)營項(xiàng)目盈虧情況便盲目出借；同時(shí)大部分借貸手續(xù)不完備或者存在重大瑕疵,對借款合同的主要內(nèi)容約定不明或者根本就沒有約定,借貸案件中只有很少一部分設(shè)定了擔(dān)保、抵押,所以一旦發(fā)生糾紛,當(dāng)事人的權(quán)益很難得到實(shí)現(xiàn),特別是在借貸方惡意逃貸情況下,一部分訴訟到法院的案件很難得到執(zhí)行。有些當(dāng)事人甚至把責(zé)任推到法院頭上,認(rèn)為自己的權(quán)益不能實(shí)現(xiàn)的原因在法院,使人民法院承受空前的壓力；還有一部分案件存在復(fù)利即利滾利現(xiàn)象等等。無知無畏的心態(tài)引發(fā)眾多借貸案件的發(fā)生?！踩耖g借貸自身因素1、民間借貸在很大程度上具有私人性質(zhì)。民間借貸的資金主要來源于以下幾個(gè)方面:一是商人在生產(chǎn)經(jīng)營過程中的積累;二是城鄉(xiāng)居民的勞動(dòng)收入和歷年的積蓄;三是來源不明資金,如一些灰色或黑色收入,多見于高利貸者;四是借入資金,包括向銀行借入和向親戚朋友借入。在資金來源中,自有資金占絕對比重,借入資金占的比重很小。私人之間的借貸主要是個(gè)人在扣除生產(chǎn)、生活所需后的剩余資金。也有人從銀行借入資金再轉(zhuǎn)惜。內(nèi)部集資、當(dāng)鋪等也大都來源于自有資金。信息公司的資金來源大部分是自有資金,也有一些公司小規(guī)模的從私人中融資。2、民間借貸屬于游離于官萬金融監(jiān)管范圍之外的金融行為,在不具備外部審計(jì)和相應(yīng)外部風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的環(huán)境下,民間金融的風(fēng)險(xiǎn)管理具有自發(fā)性和自主性的特點(diǎn)。1.目主性目主性體現(xiàn)在民間借貸具有解決借貸信息不對稱的獨(dú)特機(jī)制上。民間金融,特別是個(gè)人與個(gè)人、企業(yè)與企業(yè)之間的借貸,雖然手續(xù)簡單,既不用抵押也不用擔(dān)保,但借款多是在親戚、朋友當(dāng)中進(jìn)行,不僅對借款人<企業(yè)>的經(jīng)營狀況、還款能力有清楚的了解,而且對借款人的道德品格、資信情況也有深入了解,有利于解決正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信息不對稱的問題。2.自發(fā)性民間借貸是有關(guān)主體對自己所擁有或控制的資金進(jìn)行借貸的資金授受行為,在借款、還款等多個(gè)環(huán)節(jié)中的行動(dòng)具有高度的自發(fā)性。比如由于缺乏正規(guī)法律渠道對債權(quán)人的保護(hù),民間借貸一旦發(fā)生欠債不還,不少債權(quán)人通過暴力收回借款,人身安全無保障,民間也因此出現(xiàn)一些帶有黑社會(huì)性質(zhì)的追債公司。四、解決民間借貸的對策

1、立法上由職能部門針對我國現(xiàn)階段民間借貸糾紛案件的特點(diǎn)和成因進(jìn)行調(diào)查研究后,制定一套完整的、便于操作的規(guī)范性規(guī)章或者制度,使民間借貸行為按規(guī)矩辦事、按規(guī)定操作。金融監(jiān)管部門要加大對民間借貸市場的監(jiān)管和打擊力度,適時(shí)對民間借貸行為進(jìn)行必要的監(jiān)管和引導(dǎo),同時(shí)加大對高利貸等違法行為的打擊力度,以便引導(dǎo)民間借貸向良性方向發(fā)展。

2、加強(qiáng)對公民誠實(shí)信用觀念、投資風(fēng)險(xiǎn)意識等方面的教育,讓整個(gè)社會(huì)均形成誠實(shí)守信的良好氛圍,從而減少糾紛的發(fā)生。應(yīng)對誠信缺失的問題,出借人在借款之前不僅要考慮對方的經(jīng)濟(jì)狀況,還要考察對方的為人、信譽(yù)。如果對方經(jīng)濟(jì)狀況每況愈下、入不敷出,根本沒有償還的能力；或是對方多處借款,以借款維持生計(jì)；或是對方正在從事一種風(fēng)險(xiǎn)性很大生意活動(dòng),有可能破產(chǎn)；或是對方有過"賴帳"的劣跡,存在信譽(yù)上污點(diǎn),可能不能按時(shí)、足額還款；或是對方借款后可能不按照約定使用借款,而是以更高的利息再轉(zhuǎn)借他人等,都要堅(jiān)決拒絕,切莫因?yàn)槭怯H戚、朋友或接受小恩小惠而盲目借款。同時(shí)出借人還要問清對方借款的用途,如果對方借款后可能從事不法的行為,也堅(jiān)決不能借款。