保險業(yè)反洗錢調(diào)研報告

關(guān)于對保險公司現(xiàn)階段反洗錢工作的認識和思考根據(jù)《反洗錢法》的相關(guān)規(guī)定，作為同屬于金融機構(gòu)的保險公司應當依照規(guī)定，在反洗錢工作中承擔和履行相應的職責和義務。建立健全反洗錢內(nèi)部控制制度公司，負責人應當對反洗錢內(nèi)部控制制度有效實施負責。設(shè)立反洗錢專門機構(gòu)或者指定內(nèi)設(shè)機構(gòu)負責反洗錢工作。同樣具有相同的應盡義務。在反洗錢工作實務操作中，大部分保險公司的反洗錢工作牽頭部門為合規(guī)部，為落實各項反洗錢法律法規(guī)要求，結(jié)合實際明晰定義，負責根據(jù)本機構(gòu)具體情況建立內(nèi)部客戶身份識別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、執(zhí)行大額交易和可疑交易報告制度。同時，根據(jù)法律法規(guī)要求細化規(guī)則，將反洗錢制度融入到公司承保、變更理賠等日常營運規(guī)則中，以便一線操作人員對風險控制點有更為清晰地把握。作為保險公司其中控制風險的重要部門之一的業(yè)管部，在反洗錢監(jiān)控方面，也是在遵循法制法規(guī)和管理辦法等指引下，在公司完善的反洗錢監(jiān)控制度中不遺余力地執(zhí)行著各項反洗錢監(jiān)控措施。業(yè)管部在反洗錢工作方面的基本職責是：確保業(yè)管程序包含反洗錢要求，通過在實際工作中貫徹這些程序要求來確保保險營銷員和其他渠道銷售人員取得客戶身份的相關(guān)信息，檢查獲得的客戶信息的一致性，并要求客戶提供足夠的信息以確認其身份。向反洗錢負責部門報告大額和可疑交易。目前，大部分保險公司所配合反洗錢監(jiān)控工作主要體現(xiàn)在：對公司反洗錢政策的執(zhí)行針對《反洗錢法》等有關(guān)法律法規(guī)的出臺，公司反洗錢牽頭部門負責及時作出反應，擬定完整的公司層面的反洗錢政策，并隨著中國人民銀行的最新指引、細則和辦法的出臺，不斷及時更新和完善。該政策對公司在客戶身份識別、反洗錢報告機制、信息記錄保存、為公司員工和保險營銷員提供反洗錢培訓，并積極開展反洗錢宣傳工作等方面作出明確規(guī)定指引，對公司實際操作層面落實反洗錢工作提供有效措施。同時，反洗錢牽頭部門負責督促監(jiān)督各項措施的落實情況。對客戶身份識別制度的控制客戶身份識別，也稱“了解你的客戶”或者“客戶盡職調(diào)查”,是指金融機構(gòu)在與客戶建立業(yè)務關(guān)系或者為客戶提供金融服務時，針對具有不同洗錢或者恐怖融資風險特征的客戶，采取相應措施，確認客戶的真實身份，了解和關(guān)注客戶的職業(yè)情況或經(jīng)營背景、交易目的、交易性質(zhì)以及資金來源、資金用途、實際受益人等。保險公司業(yè)管部作為客戶審核的重要關(guān)口之一，在各類新單業(yè)管過程中嚴格按照反洗錢主管部門的要求，對符合標準的客戶作出身份識別制度的控制。根據(jù)中國人民銀行反洗錢局發(fā)布的函件，對《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第十二條所規(guī)定的“保險費”定義——“保險費金額依照客戶按照保險合同應繳納的所有保費來計算，既包括客戶已繳納的保費，又包括客戶應繳納但實際尚未繳納的保費”。公司在審核投保客戶身份時應滿足如下要求:對需要提供客戶身份證復印件的標準明確分類:若為自動轉(zhuǎn)賬方式支付保險費，則單個被保險人單張保險單保險費累計之和大于等于人民幣20萬元,需要提供客戶身份證復印件；若為現(xiàn)金方式支付保險費，則單個被保險人單張保險單保險費累計之和大于等于人民幣2萬元,需要提供客戶身份證復印件；首期以現(xiàn)金方式支付保險費，且沒有遞交續(xù)期保費自動轉(zhuǎn)賬授權(quán)聲明，則單個被保險人單張保險單保險費累計之和大于等于人民幣2萬元,需要提供客戶身份證復印件；首期以現(xiàn)金方式支付保險費，但同時遞交續(xù)期保費自動轉(zhuǎn)賬授權(quán)聲明，則按照自動轉(zhuǎn)賬支付保險費處理，單個被保險人單張保險單保險費累計之和大于等于人民幣20萬元,需要提供客戶身份證復印件；若選擇終身交費產(chǎn)品，在投保時均要提供客戶身份證明復印件。對客戶身份證復印件范圍作出了明確規(guī)定，包括：投保人身份證復印件、被保險人身份證復印件、法定繼承人（父母、子女、配偶）外的指定受益人的身份證復印件（當未成年人沒有相關(guān)的身份證明文件時，必須提供其父母的身份證明文件作為相關(guān)證明）。妥善保存客戶身份資料和交易記錄，確?？蛻羯矸葙Y料和交易信息的安全、準確、完整，為客戶保密。配合反洗錢對各類表單進行及時的更新保險公司首先從保險營銷員展業(yè)的材料入手，各營運部門不斷完善和更新各類表單以配合反洗錢的監(jiān)控工作。包括各類投保單、保險銷售人員報告書、各類問卷等。通過第一線的保險營銷員獲取客戶投保目的、投保動機和保險費來源等相關(guān)信息。加強財務業(yè)管配合反洗錢監(jiān)控財務業(yè)管是人身保險對風險篩選的重要措施之一，為了配合反洗錢監(jiān)控，財務業(yè)管從過去單純的保額財務業(yè)管，發(fā)展到了保額、保險費支付能力和保險費來源三者財務業(yè)管的統(tǒng)一，并將有關(guān)做法大力向保險營銷員進行宣導和教育。改變了以往壽險公司承保過程中，僅針對客戶身體健康狀況進行審核的觀念。按要求提供反洗錢大額交易與可疑交易報告各營運部門作為反洗錢一線部門發(fā)現(xiàn)可疑交易線索，及時向反洗錢主管部門提交可疑交易，經(jīng)過更為深入地調(diào)查分析后，認為確實可疑的案件報送人民銀行數(shù)據(jù)監(jiān)測中心。有合理理由認為該交易或客戶與洗錢、恐怖主義活動及其他違法犯罪活動有關(guān)的案件，同時作為重大可疑報送當?shù)厝嗣胥y行分支機構(gòu)，配合人民銀行進行反洗錢行政調(diào)查工作。對高風險客戶的客戶身份識別按照客戶的特點，保險公司承保過程中考慮地域、業(yè)務、行業(yè)、客戶是否為外國政要等因素，進行客戶風險等級劃分，并針對高風險客戶采取加強的客戶身份識別措施，對高風險客戶進行重點關(guān)注和監(jiān)控。反洗錢培訓和教育保險公司根據(jù)反洗錢工作的要求，應逐步建立與健全反洗錢培訓工作制度，制定和落實反洗錢培訓計劃，使員工了解和熟悉反洗錢法律法規(guī)、內(nèi)部規(guī)定以及工作流程明晰相關(guān)責任，全面提高員工反洗錢工作意識，增強反洗錢工作能力。公司的內(nèi)外勤工作人員均參加反洗錢培訓。通過上述各個層次、各個環(huán)節(jié)對反洗錢的防范、控制與教育，達成預期的防范目標，做好風險管理工作，對符合反洗錢法規(guī)標準定義的大額及可疑交易及時上報處理履行反洗錢的義務。我國的反洗錢工作隨著社會經(jīng)濟發(fā)展和全球經(jīng)濟一體化的不斷推進，仍然會不斷涌現(xiàn)各種不同類型的洗錢手段，反洗錢的制度與體系和控制手段也必然隨之不斷更新與完善。保險公司的風險控制部門則更加期待能擁有一套完整的控制系統(tǒng)，得到監(jiān)管機關(guān)的更多支持，并將監(jiān)控系統(tǒng)納入綜合治理洗錢的法律網(wǎng)絡，形成防范和打擊洗錢犯罪的安全網(wǎng)，預防各類洗錢活動，維護金融秩序和遏制洗錢犯罪。篇二：保險業(yè)反洗錢淺析保險業(yè)反洗錢之我見經(jīng)濟全球化和社會信息化使洗錢活動更便捷，網(wǎng)絡銀行和電子商務使洗錢者“如虎添翼”。洗錢已成為國際社會十大犯罪之首，它是一種借助金融渠道，有計劃、有預謀的高科技犯罪，因此，關(guān)注金融機構(gòu)反洗錢現(xiàn)狀，研制相應的防控對策，意義重大。2003年央行施行“一個規(guī)定兩個辦法”，拉開了我國反洗錢的序幕。在當前經(jīng)濟全球化、資本國際化、信息技術(shù)高速發(fā)展的情況下，日益猖獗的各種洗錢活動已經(jīng)威脅經(jīng)濟和金融安全，成為目前國際普遍關(guān)注的焦點和熱點問題。作為洗錢活動高發(fā)領(lǐng)域的保險業(yè)，應加強對保險業(yè)洗錢風險的研究，指導實踐，打擊洗錢犯罪活動。一、洗錢罪概述（一）洗錢犯罪的含義《刑法》第191條規(guī)定，洗錢犯罪是指明知是毒品犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪和黑社會性質(zhì)犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益，為掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)而采取的提供資金賬戶，協(xié)助將財產(chǎn)轉(zhuǎn)移為現(xiàn)金或者金融票據(jù)，通過銀行轉(zhuǎn)賬或者其他方式協(xié)助資金轉(zhuǎn)移，協(xié)助資金匯往境外，以其他掩飾、隱瞞犯罪的違法所得利益轉(zhuǎn)移為合法財產(chǎn)，所轉(zhuǎn)移的違法所得及其收益達到一定數(shù)額的行為?！督鹑跈C構(gòu)反洗錢規(guī)定》將洗錢的上游犯罪增加了“或其他犯罪”，將洗錢行為表述為：“將毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪或其他犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益通過各種手段掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)，使其在形式上合法化的行為”。（二）洗錢犯罪的特征洗錢犯罪有如下幾個特征：一是有預謀的故意犯罪；二是利用銀行或地下錢莊進行；三是具有跨國性。各主權(quán)國家司法管轄權(quán)有限，不能越界追逃；四是缺乏可識別的受害者，難以引起人們的注意。（三）洗錢犯罪的危害洗錢犯罪危害性大，破壞經(jīng)濟建設(shè)，影響金融業(yè)的健康發(fā)展。一是為有組織犯罪提供資金來源；二是助長刑事犯罪，危害社會穩(wěn)定。洗錢的高利潤會刺激犯罪分子的欲望，助長了其囂張氣焰，給社會帶來危害；三是助長官員貪污腐敗，造成貪官外逃我國的資本外流數(shù)額排行世界第四位，僅次于委內(nèi)瑞拉、墨西哥和阿根廷，已給經(jīng)濟發(fā)展帶來負面影響；四是損害金融機構(gòu)的聲譽，嚴重影響銀行業(yè)務的拓展，誘發(fā)金融危機。如國際商業(yè)信貸銀行倒閉，原因之一就是參與洗錢；五是嚴重損害了社會公平原則，沖擊合法經(jīng)濟，破壞國家投資環(huán)境。二、金融機關(guān)反洗錢的現(xiàn)狀近年來洗錢犯罪日益增多，數(shù)額不斷上升。主要表現(xiàn)為：一是利用地下錢莊把在國內(nèi)犯罪所得贓款清洗到境外。首先贓款所有者在境內(nèi)將要清洗的贓款交給地下錢莊的經(jīng)營者，然后在境外從地下錢莊的同伙處提取被清洗過的贓款。二是利用同海外公司簽訂假進口合同，以金融機構(gòu)信用證支付方式將資金匯往境外，即將犯罪所得資金轉(zhuǎn)移到境外金融保密制度比較嚴格的國家和地區(qū)。三是利用他人身份證件或假身份證件開立賬戶，通過金融機構(gòu)存取、轉(zhuǎn)賬等方式轉(zhuǎn)移非法資金進行洗錢。四是利用借貸方式洗錢。首先通過向他人借大額錢款，然后再用贓款償還債務，使贓款被清洗成來路合法的款項。五是利用外匯黑市把贓款兌換成外匯，再將其走私出境，從而達到洗錢的目的。六是通過成立皮包公司或者利用其它單位走賬進行虛擬貿(mào)易，偽造經(jīng)營業(yè)績，謊報收入，然后以公司經(jīng)營所得的名義將犯罪收入向稅務當局申報納稅，將贓款變成完全可以公開的正當收入。三、保險業(yè)洗錢的特質(zhì)因素洗錢不僅是一個有著高額利潤的、復雜的犯罪領(lǐng)域，還是一種經(jīng)濟活動。這種經(jīng)濟活動披著合法外衣，嚴重危害著金融安全和社會穩(wěn)定。保險作為一種轉(zhuǎn)移、分散風險的機制，本身并不牽涉洗錢，但保險業(yè)的內(nèi)在特質(zhì)屬性卻在一定程度上為犯罪分子洗錢提供了一定的便利條件。一）保險產(chǎn)品特性引發(fā)的洗錢風險保險業(yè)本身的保險產(chǎn)品特性，使保險業(yè)暗藏洗錢通道。按照保險產(chǎn)品合同的條款設(shè)計，投保人、被保險人、受益人可以不同，且保險合同遵循“投保自愿，退保自由”原則。因此，犯罪分子可以通過在不同關(guān)系人之間轉(zhuǎn)移資金達到洗錢的目的。如保險產(chǎn)品中的人壽險和團體壽險，因涉及被保險人的人身利益，保險期限較長、費率較低、保費繳費方式和退保操作較靈活，容易被犯罪分子所利用，通過長險短做、團險個做、地下保單等方式，達到將公款化為個人私款或者將黑錢流轉(zhuǎn)出境等目的。如果保險人在承保時未履行盡職調(diào)查的責任，未認真審核投保人、被保險人、受益人等的身份資料及關(guān)系，就有可能被洗錢分子利用。（二）業(yè)務創(chuàng)新引發(fā)的洗錢風險保險公司正向客戶提供日益復雜的金融產(chǎn)品，與其他金融行業(yè)之間的競爭也在日益加劇。許多具有投資功能的人壽保險產(chǎn)品在溢繳保費和提前贖回方面彈性很大，為洗錢者大量轉(zhuǎn)移資金和模糊資金交易軌跡提供了新的空間。洗錢分子可以將保單當作銀行賬戶進行管理，甚至達到“黑錢”增值的效果，也可以多繳保費并提前贖回，或利用這個渠道將其資金向多個賬戶或是國外轉(zhuǎn)移，特別是向一些反洗錢不合作國家和地區(qū)以及不存在外匯管制的國家和地區(qū)轉(zhuǎn)移。（三）利潤驅(qū)動引發(fā)的洗錢風險目前，利潤最大化是保險公司的主要經(jīng)營目標，各家保險機構(gòu)為搶占市場份額，完成剛性業(yè)務考核指標，對于某些涉嫌洗錢的業(yè)務往往難于取舍，而洗錢行為本身并沒有直接受害方，如果洗錢分子通過躉繳保費洗錢，保險公司還可獲取大宗保費；退保時，洗錢分子也可能采取成本較高的短期退保方式，保險公司又可獲得比較客觀的手續(xù)費，這樣保險公司在短期內(nèi)既擴展了業(yè)務，又提高了公司利潤在市場監(jiān)管不到位的情況下，雙方表面上達到了“雙贏”。（四）保險支付結(jié)算手段引發(fā)的洗錢風險如果說傭金誘惑是保險公司冒險參與洗錢的原動力，那么保險支付結(jié)算手段的快速發(fā)展，則是保險洗錢現(xiàn)象泛濫的加速器。洗錢行為主要依賴于資金的劃撥、轉(zhuǎn)移。而現(xiàn)在保險銷售渠道不斷增多，隨著支付結(jié)算技術(shù)手段的快速發(fā)展，資金的劃轉(zhuǎn)和提取，無論是境內(nèi)還是跨境都非常便捷和迅速，犯罪資金將難以被監(jiān)控和追繳，這大大加大了保險洗錢的風險。（五）保險中介機構(gòu)引發(fā)的洗錢風險中介機構(gòu)提供的代理服務是保險公司展業(yè)的重要渠道，中介機構(gòu)負責向保險公司推薦投保人或被保險人，保險公司負責審核投保請求控制保單風險。這種由中介機構(gòu)引薦業(yè)務帶來了客戶身份識別過程延長、環(huán)節(jié)增多的問題，保險公司可能無法直接接觸顧客，造成了客戶身份確認的準確性、完整性和真實性下降。同時中介機構(gòu)只有等保險合同簽訂后才能獲得傭金，為追求利潤，中介機構(gòu)存在明知客戶還可能洗錢的情況而不報告甚至盡力掩蓋事實的可能性，甚至中介機構(gòu)與客戶還可能存在隱性關(guān)系，或被控制和操縱，蒙蔽保險公司，不可避篇三：XX保險公司反洗錢工作總結(jié)XXXX保險公司XX年反洗錢工作總結(jié)XX年，我公司反洗錢工作緊緊圍繞總、分公司反洗錢工作重心，按照地區(qū)人民銀行的工作安排，認真貫徹執(zhí)行《反洗錢法》，著力加大宣傳與培訓力度，完善工作機制，強化對金融機構(gòu)的監(jiān)管，努力提高檢測分析水平，認真開展行政調(diào)查，不斷推動公司反洗錢工作向縱深發(fā)展，取得了較好的工作成績?，F(xiàn)將XX年反洗錢工作情況總結(jié)如下：一、主要工作完成情況（一）采取多種形式，宣傳貫徹《反洗錢法》XX年，我公司按照總、分公司的統(tǒng)一部署，結(jié)合地區(qū)人民銀行的具體安排，采取多種形式，宣傳貫徹《反洗錢法》。1．召開反洗錢工作會議，宣傳貫徹《反洗錢法》。我公司早計劃、早安排、早部署、早落實，召開全公司反洗錢工作會議，宣傳貫徹《反洗錢法》及其配套規(guī)章，并且在晨會學習中貫穿了有關(guān)反洗錢內(nèi)容的學習，起到了很好的宣傳作用。2.積極開展反洗錢知識培訓。XX年以來，我公司多次以會議形式宣傳培訓《反洗錢法》外，還多次開展對反洗錢工作一線人員的面對面培訓。培訓緊緊圍繞“反洗錢法”及配套的規(guī)范性文件這一主線，主要從公司應盡的反洗錢義務及未按規(guī)定履行反洗錢義務應承擔的法律責任等方面深入淺出地講解了反洗錢有關(guān)知識。通過培訓，大幅度提高了公司人員對反洗錢工作的認識。（二）不斷完善反洗錢工作機制，推動反洗錢工作向縱深發(fā)展1．進一步完善反洗錢工作內(nèi)部管理制度。以“反洗錢法”的實施為契機，全面、準確領(lǐng)會立法精神，依法調(diào)整和規(guī)范反洗錢工作制度和操作規(guī)程，結(jié)合公司實際修訂和完善了反洗錢內(nèi)部管理制度，嚴格內(nèi)部管理，有效防范了洗錢風險。2．加強大額單退?；虿糠滞吮?、大額賠款支付管理。根據(jù)分公司要求，我公司將客戶身份確認、大額保單退保及大額賠款支付監(jiān)管重點。一是要求各部門建立聯(lián)絡員制度；二是規(guī)范工作方法；三是整合相關(guān)制度規(guī)定，為全方位收集反洗錢監(jiān)測數(shù)據(jù)打開了又一個數(shù)據(jù)信息來源通道。3．建立反洗錢工作聯(lián)席會議成員聯(lián)系網(wǎng)絡，為及時、有效防范和打擊洗錢犯罪行為，確保我公司反洗錢協(xié)作與配合工作更加便捷、迅速。4．調(diào)整反洗錢舉報工作機制。根據(jù)反洗錢工作職責部門調(diào)整等實際情況，我們及時調(diào)整并公布了反洗錢舉報電話：，理順反洗錢舉報的管理部門。三）鞏固業(yè)反洗錢成果，推動反洗錢工作在非銀行業(yè)全面展開鞏固和擴大業(yè)反洗錢工作成果，推動反洗錢工作在領(lǐng)域全面鋪開，將直接關(guān)系到《反洗錢法》的實施效果。為此，我公司開展了如下工作：1．加大反洗錢工作的宣傳和培訓力度，營造工作氛圍。公司要根據(jù)反洗錢工作的要求及上級公司和人民銀行的安排，建立與健全了公司反洗錢培訓工作制度，在晨會上對全體于昂進行面對面的反洗錢法律法規(guī)等知識培訓，使員工了解和熟悉了反洗錢法律法規(guī)、內(nèi)部規(guī)定以及工作流程，明晰了相關(guān)責任，全面提高了員工反洗錢工作意識，增強了反洗錢工作能力。2．繼續(xù)組織開展對公司內(nèi)部的反洗錢現(xiàn)場檢查。我公司組成6人專項檢查小組，投入25個工作日，對公司各相關(guān)工作崗位人員履行反洗錢義務情況實施了現(xiàn)場檢查為確保檢查任務的順利完成，我公司在檢查前充分做好方案制定、人員培訓和電子信息數(shù)據(jù)收集等準備工作。在檢查過程中，充分利用已掌握的多項電子交易數(shù)據(jù)，對排查出的疑點問題，有針對性地進行人工分析和定性取證，現(xiàn)代技術(shù)手段與傳統(tǒng)人工靈活分析高效結(jié)合，大大提高了檢查的覆蓋面，縮短了現(xiàn)場檢查的時間跨度，保證了檢查質(zhì)量。（四）強化非現(xiàn)場監(jiān)管，全方位收集可疑交易數(shù)據(jù)信息為了有效督促全公司認真開展反洗錢工作，增強其反洗錢風險預警能力，提高反洗錢工作水平，我公司根據(jù)反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管辦法（試行）》的要求，建立了公司反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管機制，取得了良好成效。一是建立專人報告制度。要求指定各重點崗位人員負責報告反洗錢相關(guān)信息資料。二是建立公司內(nèi)部網(wǎng)絡傳輸平臺報送制度。三是定崗定人及時匯總上報轄內(nèi)各種非現(xiàn)場監(jiān)管信息制度。四是全面開展機構(gòu)履行反洗錢義務自查自律活動。通過一整套非現(xiàn)場監(jiān)管形式，使我公司反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管工作逐漸日?；?、全面化、規(guī)范化。（五）加強可疑資金監(jiān)測分析，認真開展反洗錢行政調(diào)查為更有效地統(tǒng)一監(jiān)測和綜合分析公司可疑資金交易信息，認真開展反洗錢行政調(diào)查工作，我公司開展了以下工作：一是建立了反洗錢信息逐級分析評估制度。首先由監(jiān)測分析崗位人員進行初步分析，篩選出有疑點的信息數(shù)據(jù)，再由部門領(lǐng)導組織集體研究分析，切實提高了可疑交易