授信貸款原則

銀行授信業(yè)務(wù)項(xiàng)目一崗位認(rèn)知模塊一信貸客戶經(jīng)理模塊二授信工作部門和崗位模塊三授信貸款要素模塊四授信業(yè)務(wù)操作流程模塊五授信貸款原則崗位認(rèn)知知識(shí)目標(biāo)了解“三性”原則了解“5W”原則了解“6C”原則模塊五授信貸款原則能力目標(biāo)能運(yùn)用“三性”原則分析授信客戶能運(yùn)用“5W”原則分析授信客戶能運(yùn)用“6C”原則分析授信客戶模塊五授信貸款原則知識(shí)準(zhǔn)備信貸基本原則是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的根本出發(fā)點(diǎn)。信貸基本原則首推“三性原則”，即安全性、效益性和流動(dòng)性。商業(yè)銀行在具體從事每一授信貸款業(yè)務(wù)時(shí)，則一般使用“5W”原則或“6C”原則。模塊五授信貸款原則一、“三性”原則模塊五授信貸款原則盈利性流動(dòng)性安全性相互聯(lián)系相互制約“三性”原則一、“三性”原則模塊五授信貸款原則

安全性是指商業(yè)銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)過程中，要努力避免信貸資產(chǎn)遭受風(fēng)險(xiǎn)和損失經(jīng)營環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)銀行內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)客戶風(fēng)險(xiǎn)安全性模塊五授信貸款原則一、“三性”原則信貸資金的流動(dòng)性，是指商業(yè)銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)中，能按照預(yù)定期限足額回收信貸資金，迅速轉(zhuǎn)為現(xiàn)金資產(chǎn)的能力。保持信貸資金流動(dòng)性的意義在于使銀行具有足夠的現(xiàn)金資產(chǎn)，以滿足對(duì)外支付的需要。一方面要滿足存款客戶的提款需要，對(duì)其按照約定期限的提款，銀行都應(yīng)該予以滿足；另一方面要滿足借款客戶的提款需要。否則就要承擔(dān)法律上的責(zé)任，并承擔(dān)由此給客戶造成的損失。流動(dòng)性模塊五授信貸款原則一、“三性”原則衡量信貸資金流動(dòng)性的標(biāo)準(zhǔn)，就是要保證客戶隨時(shí)提款的支付能力，這種保證支付能力越大，流動(dòng)性就越強(qiáng)。所以，對(duì)各類貸款，要根據(jù)資金來源合理安排期限結(jié)構(gòu)和品種結(jié)構(gòu)，并保證按時(shí)收回；對(duì)期限長的貸款，應(yīng)根據(jù)借款人情況盡可能安排分期償還，這樣既能減輕貸款集中到期給借款人帶來過重的還款壓力，又能增加流動(dòng)性，滿足各方面的提款需要。流動(dòng)性模塊五授信貸款原則一、“三性”原則為了保證信貸資金的流動(dòng)性，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信貸資金需求的預(yù)測工作。一方面是銀行外部對(duì)貸款的需求，包括臨時(shí)性、周期性、趨勢性的需求；另一方面是客戶提取存款的需求，包括活期存款、定期存款等。通過預(yù)測，使信貸資金回收的日期與新貸款發(fā)放及存款提取日期相銜接，從而滿足各方面對(duì)信貸資金流動(dòng)性的要求。流動(dòng)性模塊五授信貸款原則一、“三性”原則管理效益增加利息降低成本企業(yè)效益社會(huì)效益效益型與安全性矛盾效益性模塊五授信貸款原則一、“三性”原則在信貸三性原則中，效益性是銀行追求的最終目標(biāo)，安全性是實(shí)現(xiàn)效益的基礎(chǔ)，而流動(dòng)性是安全性的前提和保證。這三性都是信貸追求的理想目標(biāo)，但他們之間又存在著矛盾。期限長的貸款，因利率高而使收益提高，但期限長也使風(fēng)險(xiǎn)加大，安全性和流動(dòng)性降低；反之，對(duì)期限短的貸款，因利率低使得效益降低，但卻有較高的安全性和流動(dòng)性。三性原則的關(guān)系二、“5W”原則模塊五授信貸款原則

即借款人是誰，要著重調(diào)查和了解借款對(duì)象本身的情況，包括其信用狀況、經(jīng)營狀況、還款能力、還款意愿等

即借款人為何要借款，了解其借款的用途和目的，是否符合本行信貸管理的規(guī)定。

即借款人以何種方式提供擔(dān)保，擔(dān)保方式是否合法，能否保證貸款的安全。即借款人如何歸還貸款，即了解借款人的還款來源和還款方式，是一次性償還還是分期償還。

即借款人何時(shí)能夠歸還所借款項(xiàng)，并據(jù)此確定貸款的期限。WhoHowWhyWhatWhen5W三、“6C”原則模塊五授信貸款原則擔(dān)保品（Collateral）事業(yè)的連續(xù)性（Continuity）經(jīng)營狀況（Condition）能力（Capacity）資本（Capital）品德（Character）6C模塊五授信貸款原則三、“6C”原則1、品德（Character）。主要指借款人的還款意愿。首先要通過查詢銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)、企業(yè)財(cái)務(wù)檔案和向同業(yè)了解來考察借款人的償債記錄，從以往借款人的還款記錄來考察其還款意愿；其次是了解借款介紹人的情況，即誰介紹他來借款的，他們兩者之間是什么關(guān)系，介紹人的資信狀況如何，從而從側(cè)面反映出借款人的自身信用狀況；最后是通過同借款單位管理者的面談來做出判斷，要從管理者對(duì)企業(yè)和個(gè)人情況的介紹，談話的態(tài)度和語氣，確定其是否誠實(shí)中肯，管理層人員的個(gè)人品德是否優(yōu)良，處事是否可靠。從而對(duì)借款人的品德做出綜合評(píng)價(jià)。模塊五授信貸款原則三、“6C”原則2、能力（Capacity）。指借款人廣泛利用其才能和資源對(duì)信貸資金妥善使用獲取利潤的能力。判斷借款人能力主要依據(jù)其管理者的年齡、商業(yè)經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)營績效、經(jīng)營才能、受教育程度、應(yīng)變能力、判斷能力和思想意識(shí)等。模塊五授信貸款原則三、“6C”原則3、資本（Capital）。主要指借款人自有資產(chǎn)的價(jià)值、性質(zhì)和數(shù)量，即借款人的總資產(chǎn)、總負(fù)債、凈資產(chǎn)情況及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，特別要關(guān)注其資產(chǎn)價(jià)值的穩(wěn)定性和資產(chǎn)變現(xiàn)能力。模塊五授信貸款原則三、“6C”原則4、擔(dān)保品（Collateral）。指借款人提供的用作還款保證的抵押品。這種抵押品必須價(jià)值穩(wěn)定，市場廣泛，易于出售。模塊五授信貸款原則三、“6C”原則5、經(jīng)營狀況（Condition）。主要指借款人自身的經(jīng)營狀況和其外部經(jīng)營環(huán)境。前者包括借款人經(jīng)營特點(diǎn)、經(jīng)營方法、技術(shù)狀況和勞資關(guān)系等，這些均為借款人自身能決定的內(nèi)容。后者則非借款人自身所能控制，其范圍大至政局變動(dòng)、社會(huì)環(huán)境、商業(yè)周期、季節(jié)變化、一般經(jīng)濟(jì)狀況、國民收入水平等，小至行業(yè)發(fā)展趨勢、技術(shù)變革狀況、同業(yè)競爭程度等。銀行了解這些情況的目的在于判斷借款人在經(jīng)濟(jì)衰退及其他事件中的脆弱性，或者說在最壞情況下的還款能力，從而采取必要措施，保證銀行貸款的安全。模塊五授信貸款原則三、“6C”原則6、事業(yè)的連續(xù)性（Continuity）。指借款人在日益激烈競爭環(huán)境中生存和發(fā)展的能力，對(duì)借款人可持續(xù)發(fā)展的預(yù)見成為銀行信用評(píng)價(jià)中一項(xiàng)重要內(nèi)容。技能訓(xùn)練營任務(wù)：分析同學(xué)的“5W”或“6C”工作成果：“XX同學(xué)的