小貸公司培訓(xùn)系列-信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和案例

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和案例主講專(zhuān)家：張覲剛精選ppt你的信貸決定是什么？客戶李某，36歲，在某省會(huì)城市的國(guó)稅局工作，財(cái)經(jīng)學(xué)院碩士畢業(yè)，原來(lái)在稅務(wù)學(xué)校擔(dān)任過(guò)一段時(shí)間的老師，愛(ài)人35歲，在街道辦事處工作，雙方公務(wù)員，有女孩9歲，在當(dāng)?shù)貛煼洞髮W(xué)附小念3年級(jí)，每月到工資卡上的稅后收入合計(jì)6000多元，01年按揭購(gòu)買(mǎi)了一套商品房，每月還貸額可以公積金覆蓋，現(xiàn)在申請(qǐng)貸款5萬(wàn)元，月息1.5%，兩年分期還款，信貸員到家中核實(shí)，生活氣氛濃郁，夫妻雙方都表示簽字。精選ppt貸款風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源之一-信息不對(duì)稱(chēng)

客戶與調(diào)查人員之間的信息不對(duì)稱(chēng)。調(diào)查人員與審批人員之間的信息不對(duì)稱(chēng)。股東或者管理層與貸款業(yè)務(wù)流程參與人員之間的信息不對(duì)稱(chēng)。精選ppt怎么解決信息不對(duì)稱(chēng)-了解并且核實(shí)信貸員了解你的客戶生意人品審批人員了解你的信貸員能力心態(tài)管理層了解你的業(yè)務(wù)模式精選ppt小貸公司客戶群體的特點(diǎn)通常沒(méi)有規(guī)范健全的法人治理結(jié)構(gòu)-生意和家庭混合通常沒(méi)有正規(guī)的財(cái)務(wù)報(bào)表，即使有，也不可信經(jīng)營(yíng)人員缺乏完備的財(cái)務(wù)知識(shí)和金融知識(shí)，融資經(jīng)驗(yàn)更少大量生意痕跡缺乏完整的書(shū)面記錄生意存在著很大的不穩(wěn)定性，季節(jié)性變化大資產(chǎn)，負(fù)債等等非常不透明，“輕資產(chǎn)”運(yùn)行精選ppt我們的信貸方法-機(jī)構(gòu)及其客戶群體的定位關(guān)系型貸款財(cái)務(wù)報(bào)表型貸款以資產(chǎn)為基礎(chǔ)的貸款以現(xiàn)金流為基礎(chǔ)的貸款精選ppt如果是你，你會(huì)怎么做？蔣XX，男，44歲，周邊的外省人，初中畢業(yè)后在本地服兵役12年，退伍后在當(dāng)?shù)剀娦祵W(xué)院承包食堂，09年4月創(chuàng)辦上海灘大飯店餐飲管理有限公司，位于市區(qū)西北角某大廈三樓，一樓有20平米的迎賓位，三樓經(jīng)營(yíng)面積共4000平米，大廳有40桌，包間20間，主營(yíng)滬菜，承接婚姻宴席口述淡季月?tīng)I(yíng)業(yè)額30萬(wàn)，旺季50-70萬(wàn)，每年租金150萬(wàn)，雇員從開(kāi)業(yè)時(shí)50人，現(xiàn)增加到70人左右，前妻得病去世后，借款人09年和在店里工作，來(lái)自當(dāng)?shù)刂苓吙h的翟女士結(jié)婚，有一孩子4歲，姥姥看管，妻子店里幫忙12年8月申請(qǐng)借款50萬(wàn)，用于擴(kuò)大在軍械學(xué)院的食堂承包生意精選ppt客戶的來(lái)源-？？？

部門(mén)統(tǒng)一到糧油食品批發(fā)市場(chǎng)集體宣傳，客戶正好去進(jìn)貨，看到宣傳頁(yè)主動(dòng)打電話咨詢。12年8月13日信貸員和客戶電話，初步了解了上述情況后，8月14日到了客戶店中，填寫(xiě)了申請(qǐng)表精選ppt現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查-？？？調(diào)查時(shí)間：12年8月16日中午1點(diǎn)40，主輔調(diào)信貸員來(lái)到店里。當(dāng)時(shí)現(xiàn)場(chǎng)整體判斷：大廳當(dāng)時(shí)還有6桌客人在吃飯，包間大概還有4桌。因?yàn)橐呀?jīng)過(guò)了飯點(diǎn)，這個(gè)時(shí)間段還剩下10余桌客人給人感覺(jué)生意還不錯(cuò)。8月16日主輔調(diào)去了店里和家里，8月17日晚上主調(diào)又去了次店里查看經(jīng)營(yíng)精選ppt落實(shí)生意所有權(quán)-？？？上海灘的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、餐飲服務(wù)許可證（有效期間2012.6.27-2015年6.26）、煙草專(zhuān)賣(mài)零售許可證（有效期間2009.12.8-2013.12.31）租賃合同（2009年9.17至2024年9.16），租賃合同上顯示租賃期為15年，每年凈租金150萬(wàn)，采用的是上交租方式，先付后用，租金按季度支付。查看了當(dāng)時(shí)蔣與出租方的租金收據(jù)（2012年7月15日繳納的租金375000）蔣口述09年100萬(wàn)辦了這家飯店，自己出資50萬(wàn)精選ppt客戶發(fā)展歷程和家庭情況-？？？口述初中畢業(yè)后軍隊(duì)12年，后承包食堂，09年4月設(shè)立餐飲公司，飯店開(kāi)業(yè)口述09年二婚，有一個(gè)孩子，現(xiàn)場(chǎng)見(jiàn)到愛(ài)人口述09年底購(gòu)買(mǎi)了市里柳董莊小區(qū)村鎮(zhèn)房，,11年5月近郊又買(mǎi)了個(gè)村鎮(zhèn)房，在生意場(chǎng)所調(diào)查結(jié)束后，信貸員到柳董莊小區(qū)家里，當(dāng)時(shí)家中翟的母親在陪著4歲兒子玩耍，屋子整理的較干凈，信貸員要說(shuō)需要提供這套房子的房產(chǎn)協(xié)議，翟進(jìn)屋子去找，翻騰了半天只拿出了市郊迎賓小鎮(zhèn)的購(gòu)房協(xié)議，并未拿出柳董莊小區(qū)的協(xié)議證明，另一信貸員問(wèn)了下翟母房子是否是蔣買(mǎi)的，當(dāng)時(shí)翟母回答的很流利說(shuō)房子是09年結(jié)婚那會(huì)買(mǎi)的，后又到近郊村鎮(zhèn)房查看，正在裝修，未進(jìn)門(mén)?？蛻粽f(shuō)名下有一輛本田奧德賽車(chē)，信貸員看到了有輛金褐色奧德賽停在門(mén)口精選ppt生意模式分析-？？？散客一部分，承接婚姻一部分，定點(diǎn)合作單位一部分。和拉手網(wǎng)（團(tuán)購(gòu)）有合作，推出優(yōu)惠套餐，下游定點(diǎn)單位有出版社、西三環(huán)管理處、紅石房產(chǎn)、工人日?qǐng)?bào)、廣播電大等定點(diǎn)單位主要采取的支付方式是5萬(wàn)元一清帳。賬期一般1個(gè)半月一結(jié)算。現(xiàn)有應(yīng)收45萬(wàn)每月的原材料供應(yīng)是一季度結(jié)算，工人工資每月15萬(wàn)左右。結(jié)算方式是押一月工資，工資月底結(jié)算。精選ppt財(cái)務(wù)分析，資產(chǎn)負(fù)債-？？？資產(chǎn)負(fù)債情況：現(xiàn)金和銀行存款1萬(wàn)多庫(kù)存有酒水等，2-3萬(wàn)店內(nèi)設(shè)備，桌椅，灶具個(gè)人房產(chǎn)和車(chē)輛負(fù)債：蔣的信用報(bào)告中有3萬(wàn)塊錢(qián)的農(nóng)戶貸款，07年4月發(fā)放的貸款至今未還，顯示逾期。蔣口述說(shuō)這是自己老家的哥哥背著他拿自己的身份證在當(dāng)?shù)氐男庞蒙缟贽k下來(lái)的，始終不知情，直到在12年申辦信用卡，信用卡未批辦下來(lái)才直到自己的信用有問(wèn)題，打算近期回老家蔣貸款還清。翟春花名下有一筆5萬(wàn)的平安易貸，還款均正常，信用良好。精選ppt財(cái)務(wù)分析，損益-？？？損益情況：口述月銷(xiāo)售淡季為30萬(wàn)，旺季為50-70萬(wàn)不等，毛利潤(rùn)大概在50%左右，去年一年大概掙了50萬(wàn)左右翟帶我們到了財(cái)務(wù)室，打出了近三個(gè)月的營(yíng)業(yè)日?qǐng)?bào)表，5月份392637,6月份374918,7月份439192.2,8月份從1號(hào)到17日共203521現(xiàn)場(chǎng)清點(diǎn)8月17日當(dāng)天所收現(xiàn)金8924元，其中不包括簽單款。每年凈租金150萬(wàn)，采用的是上交租方式，先付后用，租金按季度支付工人工資每月15萬(wàn)左右，水電費(fèi)只看到7月3459.4元，8月2490.5元精選ppt貸款目的-？？？

查看了軍械學(xué)院食堂承包的合同，由于合作時(shí)間較長(zhǎng)，只看到了一份相對(duì)簡(jiǎn)易的合同，合同到期日是九月底。因?qū)W院食堂那邊的財(cái)務(wù)信息未能采集到，只好要求到軍械學(xué)院查看是否有此生意，隨后蔣帶我們來(lái)到了軍械學(xué)院食堂檔口，檔口的老板跟蔣打招呼，上前詢問(wèn)確實(shí)蔣是承包人。

精選ppt擔(dān)保和抵押-？？？擔(dān)保人李XX，飛機(jī)修理廠職工，跟蔣是老鄉(xiāng)又是戰(zhàn)友，關(guān)系較好。當(dāng)時(shí)在西二環(huán)與翼翔路交口部隊(duì)門(mén)口見(jiàn)面，由于是軍事重地，只是在門(mén)口與李講了下蔣借款的金額期限和擔(dān)保人的責(zé)任，得到李的同意后才拿出身份證登記信息，李說(shuō)在部隊(duì)院子有一處軍產(chǎn)房。妻兒和岳父母一同居住，有一定的穩(wěn)定性；擔(dān)保人陸XX，本地人，退伍軍官，后經(jīng)朋友介紹在上海灘飯店做副經(jīng)理，管理日常事務(wù)。，口述有兩套村證房子，曾用一輛新買(mǎi)的比亞迪S6車(chē)接送信貸員，說(shuō)自己剛買(mǎi)的車(chē)，擔(dān)保人當(dāng)時(shí)擔(dān)保意愿較好，對(duì)飯店經(jīng)營(yíng)有一定的了解，說(shuō)每個(gè)月還個(gè)三四萬(wàn)都沒(méi)問(wèn)題。精選ppt貸審判斷-？？？借款人餐飲行業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富，從業(yè)時(shí)間長(zhǎng)飯店規(guī)模大，有流水，有資產(chǎn)外地人但是本地生活時(shí)間長(zhǎng)，有房有車(chē)，家庭穩(wěn)定貸款用于老本行擔(dān)保人是兩個(gè)本地人，了解借款人50萬(wàn)多，30萬(wàn)覺(jué)得合適8月21日中午，蔣、翟、李、陸來(lái)簽訂合同并放款，還款日是每月20日精選ppt貸后監(jiān)督-？？？

8月30日中午飯點(diǎn)時(shí)間，信貸員到飯店去回訪，當(dāng)時(shí)目測(cè)大廳吃飯的有8桌左右。蔣辦公室里當(dāng)時(shí)還有一個(gè)30左右的青年人，這個(gè)青年人是來(lái)跟蔣談軍械學(xué)院食堂承包檔口的事，因?yàn)楫?dāng)時(shí)蔣有事去了下工作間，我跟這個(gè)青年人聊了幾句，他說(shuō)知道蔣承包下來(lái)了食堂打算租個(gè)檔口，年租金是5萬(wàn)，具體定金還沒(méi)商談?？吹酱_實(shí)蔣在想外出租檔口，證實(shí)食堂工程確實(shí)在做著。由于當(dāng)時(shí)前臺(tái)較忙，未能查看當(dāng)天實(shí)收款項(xiàng)。精選ppt不良跡象-？？？10月20日，第一次償還本金，直到傍晚5點(diǎn)，銀行代扣結(jié)束后，客戶還是在賬上沒(méi)有存上錢(qián)，信貸員多次催促后，晚上8點(diǎn)轉(zhuǎn)賬還款信貸員所在部門(mén)主任的同學(xué)在光大銀行工作，有次曾反映上海灘大飯店的支票經(jīng)常跳票信貸員未曾反映如上情況精選ppt突發(fā)事件-？？？10月底的周五下午，擔(dān)保人陸XX來(lái)到單位找信貸員，問(wèn)是否清楚現(xiàn)在上海灘飯店的情況，說(shuō)上海灘馬上要干不下去了，好多供貨商都在飯店門(mén)口堵著要債，下季度租金也會(huì)交不上，問(wèn)如果蔣這錢(qián)還不上了，作為擔(dān)保人他履行什么責(zé)任。周六周日兩天信貸員都在飯店蹲守是否正常營(yíng)業(yè)，而就在周日那天，還有一場(chǎng)婚宴酒席，30包桌。周一客戶飯店告示說(shuō)是暫歇一天，周二風(fēng)控部和信貸員趕到飯店，客戶仍未營(yíng)業(yè)，且有供應(yīng)商上門(mén)要錢(qián)，飯店呈衰敗感，在我們壓力下，客戶說(shuō)11月1日會(huì)恢復(fù)營(yíng)業(yè)，且現(xiàn)在貸款未到期，飯店馬上要大型餐飲集團(tuán)接手，有一筆轉(zhuǎn)讓費(fèi)，并且還讓他作為總經(jīng)理管理事務(wù)，可以還款精選ppt逾期處置-？？？11月1日飯店未開(kāi)張，供應(yīng)商和員工在一周內(nèi)把飯店內(nèi)的酒水，桌椅，灶具拿光了。員工和供應(yīng)商在2日晚上堵住蔣某，打了110后，蔣某才脫身，我們?cè)?日凌晨和其面談，無(wú)果。11月6日，房東封了飯店大門(mén)11月11日后，借款人聯(lián)系不上11月20日，沒(méi)有還款精選ppt資產(chǎn)控制，擔(dān)保代償-？？？柳董莊房產(chǎn)實(shí)為租賃，近郊房產(chǎn)購(gòu)入價(jià)25萬(wàn)，村鎮(zhèn)無(wú)法變賣(mài)飯店資產(chǎn)已經(jīng)完全流失車(chē)輛再未曾見(jiàn)到擔(dān)保人李表示沒(méi)有還款能力，軍產(chǎn)房無(wú)法查封，去軍隊(duì)，軍隊(duì)表示其轉(zhuǎn)業(yè)后自謀職業(yè)，軍隊(duì)對(duì)其無(wú)約束能力擔(dān)保人陸在壓力下表示把蔣的村鎮(zhèn)房過(guò)到自己名下后，愿意先墊付30萬(wàn)還款，但蔣妻以拿刀威脅不過(guò)戶，陸名下2套村鎮(zhèn)房，無(wú)法查封兩個(gè)擔(dān)保人銀行賬戶余額和起來(lái)不到5000精選ppt事后總結(jié)，經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)-？？？信貸員急躁沖量，入職才9個(gè)月，急于提升等級(jí)（該信貸員當(dāng)月發(fā)放了11個(gè)新戶）資產(chǎn)項(xiàng)，所有權(quán)屬，負(fù)債，擔(dān)保關(guān)系未曾落實(shí)到底財(cái)務(wù)分析沒(méi)有深入貸款目的沒(méi)有深究過(guò)于自信，只憑表明現(xiàn)象權(quán)益檢驗(yàn)，交叉核驗(yàn)草草了事。。。。。。，您的看法是？？？精選ppt貸款信息來(lái)源的方式口頭詢問(wèn)實(shí)地盤(pán)點(diǎn)/盤(pán)查公開(kāi)信息/第三方打聽(tīng)申請(qǐng)人提供的書(shū)面資料這些信息來(lái)源方式哪種可靠程度最高？精選ppt客戶的口頭信息入戶調(diào)查—如何與客戶溝通？保證不透露給第三方；應(yīng)告訴客戶其提供的信息越多，越全面，對(duì)于其貸款獲得批準(zhǔn)就越有利；正面提問(wèn)和側(cè)面提問(wèn)相結(jié)合精選ppt客戶的口頭信息對(duì)于關(guān)鍵的問(wèn)題，信貸員應(yīng)向客戶多詢問(wèn)幾次，以確認(rèn)客戶的回答，對(duì)于有矛盾的回答要客戶解釋。信貸員在調(diào)查過(guò)程中必須有一定要問(wèn)出關(guān)鍵信息的信心和耐心，對(duì)于一問(wèn)三不知的客戶，可明確告訴他如果再不配合，將中止調(diào)查。如果客戶仍然不配合調(diào)查，信貸員應(yīng)結(jié)束調(diào)查。精選ppt客戶的口頭信息-舉例應(yīng)收款-某些客戶不愿意透漏，我們可以說(shuō)：你有這么大的銷(xiāo)售量而且現(xiàn)在這個(gè)行業(yè)市場(chǎng)都流行賒賬，你應(yīng)該會(huì)有一定的應(yīng)收款。我們一般可這樣問(wèn)話，“來(lái)您這拿貨的，有多少不能當(dāng)時(shí)結(jié)清”?！吧霞?jí)要求我們必須看一下您的賒銷(xiāo)登記本，您支持一下，給我們翻翻吧”。精選ppt客戶的口頭信息-舉例應(yīng)付款-要讓客戶明白負(fù)債是很正常的事情，我們?cè)谧鍪袌?chǎng)調(diào)查時(shí)，發(fā)現(xiàn)基本上每戶都欠別人貨款，其他人也欠他貨款，咱這里情況怎么樣？對(duì)于某些總愛(ài)岔開(kāi)話題的客戶，我們必須要不斷的把這個(gè)問(wèn)題提出來(lái)，要堅(jiān)持得到一個(gè)較滿意的回答。精選ppt客戶的口頭信息-舉例對(duì)于某些說(shuō)不清楚自己有多少收入及應(yīng)收應(yīng)付款的客戶我們可以說(shuō)：作為一個(gè)生意人，再不懂賬目，絕對(duì)不至于不知道自己賺了多少錢(qián)吧，別人欠自己多少錢(qián)，自己欠別人多少錢(qián)，這個(gè)老板你心里是最清楚的，精選ppt客戶提供的書(shū)面資料營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證股東協(xié)議、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、機(jī)構(gòu)代碼證銀行對(duì)賬單財(cái)務(wù)報(bào)表、賬本、稅票征信報(bào)告（個(gè)人、公司）商場(chǎng)對(duì)帳單進(jìn)貨單，發(fā)貨單水、電費(fèi)單重要的合同/權(quán)證/憑證存貨單、出/入庫(kù)單精選ppt金字塔模型客戶口述客戶總賬非利益相關(guān)人提供的信息客戶自制原始憑證（銷(xiāo)售小票，工資表。。。）第三方憑證（上游發(fā)貨記錄，下游訂單，租房合同。。。）權(quán)威第三方憑證（銀行流水，水電費(fèi)，稅票，征信。。。）相互匹配印證可信度遞增獲得難度遞減精選ppt公開(kāi)信息和第三方打聽(tīng)保證人；鄰里；同行或行業(yè)協(xié)會(huì)；夫妻及其它家庭成員；合伙人；經(jīng)營(yíng)管理者或雇員；精選ppt公開(kāi)信息和第三方打聽(tīng)政府或其它信息來(lái)源，如經(jīng)貿(mào)、財(cái)稅工商、司法、海關(guān)、電力等；網(wǎng)上搜集的公開(kāi)資料生意伙伴，上下游政府公開(kāi)的信息-招投標(biāo)，拍賣(mài)，營(yíng)運(yùn)許可精選ppt實(shí)地盤(pán)查/盤(pán)點(diǎn)客戶的資產(chǎn)要親眼看到，親手摸到，親耳聽(tīng)到房子，車(chē)輛見(jiàn)到實(shí)物和權(quán)證重大應(yīng)收/應(yīng)付賬款去上下游核實(shí)庫(kù)存，其他資產(chǎn)要見(jiàn)到東西生意的狀況親自看到有人買(mǎi)，有人來(lái)每天的經(jīng)營(yíng)精選ppt實(shí)地盤(pán)查/盤(pán)點(diǎn)客戶的家庭，生意場(chǎng)所走訪到家里的真實(shí)情況店面的日常運(yùn)營(yíng)貸款目的的一線查看在開(kāi)工，在裝修，在打款保證人和共同借款人的情況借款人的家庭和生意場(chǎng)所都要去保證人的家庭和生意場(chǎng)所兩個(gè)選一個(gè)精選ppt三種方法判斷信息的真?zhèn)伪容^法同行業(yè)的數(shù)據(jù)生活的常識(shí)合理的推斷確認(rèn)法對(duì)于同一信息，對(duì)同一人員從多角度，多側(cè)面，多渠道確認(rèn)對(duì)于同一信息，對(duì)不同人員進(jìn)行多方面打聽(tīng)一致法不同的信息相互間匹配合理整個(gè)信息鏈條符合現(xiàn)實(shí)情況精選ppt交叉檢驗(yàn)的小例子

客戶王先生經(jīng)營(yíng)食品批發(fā)多年。4月25日時(shí)信貸員去王先生那里做貸款調(diào)查，談到銷(xiāo)售時(shí)客戶說(shuō)他都是賒銷(xiāo)，一個(gè)月和他的買(mǎi)家結(jié)一次帳，一般都在月底(27日以后)，買(mǎi)家結(jié)款都很及時(shí)。他每月的銷(xiāo)售額是2萬(wàn)左右，毛利是20％。他的貨周轉(zhuǎn)得很快，他每周都會(huì)去補(bǔ)貨?，F(xiàn)在他想貸款5萬(wàn)元去進(jìn)貨?？蛻艚o信貸員提供了如下報(bào)表（部分），你認(rèn)為這個(gè)報(bào)表真實(shí)嗎？資產(chǎn)負(fù)債表?yè)p益表……銷(xiāo)售收入20000存貨100,000…銷(xiāo)貨成本16000應(yīng)收賬款10,000……………精選ppt什么是信息交叉檢驗(yàn)？因?yàn)橛胁粚?duì)稱(chēng)的信息存在，所以我們要對(duì)信息做交叉檢驗(yàn)來(lái)確保我們獲得的信息是盡可能真實(shí)的。貸款調(diào)查交叉檢驗(yàn)技術(shù)就是在貸款調(diào)查前、調(diào)查中和調(diào)查報(bào)告制作和貸后檢查管理過(guò)程中，通過(guò)不同信息來(lái)源途徑、同一信息來(lái)源途徑的邏輯（勾稽）關(guān)系，對(duì)客戶信息進(jìn)行真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性確定的過(guò)程。交叉檢驗(yàn)的基礎(chǔ)：信息的完整性精選ppt所有權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別生意證明的權(quán)屬文件是否相互吻合公司章程，營(yíng)業(yè)執(zhí)照，法人代表姓名員工，生意伙伴，周?chē)藢?duì)老板的描述稱(chēng)呼，誰(shuí)一直在店里，誰(shuí)說(shuō)了算重要憑證上的關(guān)鍵人租賃合同，收貨人營(yíng)業(yè)款的保管，流水的賬戶聯(lián)系方式，名片精選ppt個(gè)人情況，發(fā)展歷程的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別客戶結(jié)婚證，單身證明，戶口本，身份證上的信息，客戶的學(xué)歷，職業(yè)證書(shū)上的信息客戶配偶對(duì)于客戶情況的描述客戶的年齡和行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)客戶子女和父母的情況，受教育程度精選ppt個(gè)人情況，發(fā)展歷程的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別客戶各種資料上所有的經(jīng)營(yíng)起始年限營(yíng)業(yè)執(zhí)照，租賃合同，從業(yè)證書(shū)獲得時(shí)間客戶資產(chǎn)的累積情況客戶當(dāng)年做這個(gè)生意的原因其他人對(duì)于客戶的描述保證人，員工，伙伴精選ppt生意模式和結(jié)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別客戶生意上下游的憑證和走訪這樣的結(jié)算方式符合行業(yè)特點(diǎn)嗎？這樣的結(jié)算方式符合客戶在產(chǎn)業(yè)鏈中的定位嗎？這樣做，客戶能賺到錢(qián)嗎？客戶生意的毛利率和同行業(yè)的比較客戶這樣的生意模式可持續(xù)嗎？精選ppt生意模式和結(jié)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別類(lèi)似店面銷(xiāo)售數(shù)據(jù)的比較行業(yè)的公開(kāi)信息網(wǎng)上，信貸員的分享，類(lèi)似客戶的分享綜合判斷客戶生意的關(guān)鍵點(diǎn)我（信貸員）能用15分鐘時(shí)間說(shuō)清楚客戶的生意嗎？精選ppt貸款用途的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別客戶為什么貸款以及用途？他需要多少資金來(lái)實(shí)現(xiàn)其商業(yè)計(jì)劃？除了我們的貸款，其他的來(lái)源？備貨合理嗎？開(kāi)店合理嗎？新的租賃合同，廠商優(yōu)惠通知書(shū)新的投資這點(diǎn)錢(qián)夠嗎？行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)如何？精選ppt貸款用途的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別客戶借我們的錢(qián)，劃算嗎？算算賬新的店在哪里，裝修了嗎？裝修員工和客戶熟悉嗎？房東和客戶熟悉嗎？對(duì)于貸款目的的檢驗(yàn)一定要刨根問(wèn)底，深挖細(xì)節(jié)精選ppt銷(xiāo)售額其它收入可變成本費(fèi)用家庭開(kāi)支可支配收入現(xiàn)金負(fù)債銀行存款應(yīng)付賬款應(yīng)收賬款短期負(fù)債存貨長(zhǎng)期負(fù)債固定資產(chǎn)其它資產(chǎn)注現(xiàn)金＝月?tīng)I(yíng)業(yè)額／３０／每天營(yíng)業(yè)時(shí)間＊當(dāng)天營(yíng)業(yè)時(shí)間應(yīng)收帳款＝營(yíng)業(yè)額／３０＊應(yīng)收帳款帳齡應(yīng)有存貨=上次進(jìn)貨時(shí)的存貨+期間購(gòu)買(mǎi)存貨-期間銷(xiāo)售成本注：應(yīng)付＝月銷(xiāo)售成本／３０＊賒賬周期銀行存款=MDF*上次大項(xiàng)開(kāi)支截至到分析時(shí)的時(shí)間資金積累和設(shè)備采購(gòu)、其他資產(chǎn)購(gòu)置是否匹配財(cái)務(wù)報(bào)表的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別精選ppt

銷(xiāo)售額識(shí)別期未現(xiàn)金=期初現(xiàn)金+期間銷(xiāo)售額-期間開(kāi)支期間銷(xiāo)售額=期未現(xiàn)金-期初現(xiàn)金+期間開(kāi)支客戶李師傅開(kāi)出租車(chē)，他每天早上7點(diǎn)開(kāi)車(chē)出門(mén)，晚上8點(diǎn)回家，中午休息一個(gè)小時(shí)，每天跑車(chē)約12個(gè)小時(shí)。當(dāng)天下午兩點(diǎn)你分析他的貸款申請(qǐng)時(shí)，他向你展示了身上有的現(xiàn)金，共166元。早上出門(mén)時(shí)，李師傅帶80元現(xiàn)金找零用，十點(diǎn)時(shí)他加了一次油花了70元。那么李師傅現(xiàn)在天能有多少營(yíng)業(yè)額？

精選ppt針對(duì)：短時(shí)間內(nèi)的檢驗(yàn)；生意起伏不大的客戶（零售、餐飲）；完全不記賬的客戶適用于：驗(yàn)證當(dāng)天的／本周的／本月的乃至本經(jīng)營(yíng)周期的銷(xiāo)售額擴(kuò)展的公式：期未現(xiàn)金=期初現(xiàn)金+期間銷(xiāo)售額的現(xiàn)金部分（不含賒銷(xiāo)）+期間回收到的應(yīng)收賬款-期間開(kāi)支

銷(xiāo)售額識(shí)別精選ppt銷(xiāo)售額檢驗(yàn)-貿(mào)易行業(yè)1.按時(shí)間比較銷(xiāo)售額（每日／每周／每月／每年）2.按類(lèi)型比較銷(xiāo)售額（零售及批發(fā)占比前提：知道零售或批發(fā)的具體營(yíng)業(yè)額）3.按產(chǎn)品比較銷(xiāo)售額（各類(lèi)產(chǎn)品的占比前提：知道某一產(chǎn)品某段時(shí)間的具體營(yíng)業(yè)額）4.通過(guò)進(jìn)貨額檢驗(yàn)（期初存貨-期末存貨+期間進(jìn)貨）÷成本率5.通過(guò)當(dāng)天的現(xiàn)金檢驗(yàn)（注意：分析當(dāng)天所處的淡旺季）精選ppt銷(xiāo)售額檢驗(yàn)-生產(chǎn)加工行業(yè)1、通過(guò)生產(chǎn)能力、工作時(shí)間檢驗(yàn)銷(xiāo)售額2、通過(guò)應(yīng)收帳款的所占比重及欠款時(shí)間檢驗(yàn)銷(xiāo)售額；3、通過(guò)積累現(xiàn)金、存款檢驗(yàn)銷(xiāo)售額；（說(shuō)明：如果客戶手頭現(xiàn)金存款15萬(wàn)，是當(dāng)月的現(xiàn)金銷(xiāo)售額。而現(xiàn)金銷(xiāo)售額占銷(xiāo)售額的50%，如此能推出當(dāng)月?tīng)I(yíng)業(yè)額）4、通過(guò)員工的績(jī)效工資、廠家的返利等優(yōu)惠政策檢驗(yàn)銷(xiāo)售額；5、進(jìn)貨如：原材料的消耗檢驗(yàn)（選取其中一種必要的輔料的進(jìn)貨額做比較）精選ppt銷(xiāo)售額檢驗(yàn)-小案例我長(zhǎng)期為一家工廠做鋼結(jié)構(gòu)件加工，毛利率30%，一個(gè)月能加工1萬(wàn)個(gè)標(biāo)準(zhǔn)同類(lèi)型零件，每件售價(jià)5元，營(yíng)業(yè)額是5萬(wàn)，我沒(méi)有淡旺季；我有4個(gè)員工，兩班倒工作。他們工資底薪500，計(jì)件績(jī)效100件給50元，四個(gè)員工上