第三章保險合同-第5、6節(jié)

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保險學(xué)

第三章保險合同

第四節(jié)保險合同的變更2結(jié)構(gòu)

保險合同的變更主體的變更

內(nèi)容的變更

效力的變更

1.保險合同的無效2.保險合同的解除3.保險合同的復(fù)效4.保險合同的終止3

一、保險合同的變更

保險合同的變更是指，在保險合同的存續(xù)期或者說是有效期間，其主體、內(nèi)容及效力有所改變。41.誰可以變更？2.變更形式？

（一）保險合同主體的變更

一般合同轉(zhuǎn)讓條件1成立并生效的合同2雙方達(dá)成一致3合法合規(guī)4符合法律轉(zhuǎn)讓條件5

1.財產(chǎn)保險合同主體的變更

財產(chǎn)保險合同主體的變更指投保人、被保險人的變更。它包括：

１．保險標(biāo)的所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移；２．保險標(biāo)的用益權(quán)的轉(zhuǎn)變；３．債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化。大都是由保險標(biāo)的權(quán)利發(fā)生轉(zhuǎn)移引起的6

兩種做法：

49條，保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，（經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同）但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。2.國際慣例規(guī)定：貨物運輸保險合同可以隨保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)移而自動轉(zhuǎn)移，不須征得保險人的同意。只要被保險人背書即可。7案例1：保險公司是否該賠?張某于2009.5.11從李某處購買黑B-2234號家用貨車，同年5.21，張雇傭的司機從事貨運途中，駕駛該車與他人駕駛的三臺車輛發(fā)生碰撞事故，張車輛負(fù)交通事故全部責(zé)任；張購車前，車主李某已于2009.5.8與保險公司簽訂了機動車輛保險合同一份。現(xiàn)張某要求保險公司賠償，保險公司拒賠。82.人身保險合同主體變更

9A投保人的變更B被保險人的變更C受益人的變更

在人身保險中，保單一般不需要經(jīng)過保險人同意即可轉(zhuǎn)讓，但在轉(zhuǎn)讓后必須通知保險人。10補充案例12004.8，王某作為投保人，以其父為被保險人投保終身壽險，王父指定王的妹妹為受益人。后來，因婚姻事宜導(dǎo)致父女反目，不能相容。2005.11月，老人病危，召集親戚、朋友，書寫遺囑變更受益人為其子王某，并在遺囑上簽署了姓名和時間，。不久老人病逝。

保險公司保險金應(yīng)支付給誰？補充

《保險法》規(guī)定：“依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押?！?2（二）保險合同內(nèi)容的變更

13內(nèi)容變更地址標(biāo)的數(shù)量保險責(zé)任范圍保險期限保險金額品種、價值等

變更形式效力高低

14批單/批注附加條款基本條款手寫打字同一事項后變更后變更先變更（三）保險合同效力的變更

1.合同的無效2.合同的解除3.合同的復(fù)效4.合同的終止151.合同的無效

認(rèn)定保險合同有效無效的法律根據(jù)：《合同法》

《保險法》16

合同的無效是指合同雖已訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力。無效“合同”的特征

17違法性不履行性自始無效

《合同法》規(guī)定的合同無效的情形有5種：

1）欺詐脅迫；

2）惡意串通；3）合法形式掩蓋非法目的；4）損害社會公眾利益；5）違反法律的強制性規(guī)定。18《保險法》:

按照不同的因素劃分：

約定無效

不同原因法定無效

不同范圍全部無效

部分無效

不同時間自始無效

失效19

《保險法》

1.人身保險中，訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。2.以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效。（父母為未成年子女投保除外）3.惡意的重復(fù)投保。4.人身保險中被保險人真實年齡已超過保險人規(guī)定年齡限制5.保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費。6，保險人違反明確說明義務(wù)20

保險合同無效的處理21第一，退還保險費乃至保險金第二，保險雙方按過錯原則承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任2.合同的解除概念：

是指在保險合同生效后，在合同的有效期內(nèi)，保險人或投保人單方面行使解除權(quán)，使合同的一切效果消失并恢復(fù)到合同訂立前的狀態(tài)。具體有2種形式－

法定解除-書面形式

協(xié)議解除221）法定解除法定解除是法律賦予合同當(dāng)事人的一種單方解除權(quán)?！侗ｋU法》15條規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同。保險人不得解除合同?！?3投保人解除合同的情況投保人解除保險合同具有兩種情況的限制：貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除；

--雙方都不能當(dāng)事人通過保險合同約定，對投保人的合同解除權(quán)做出限制的，投保人不得解除保險合同。24補充案例2李二是某鄉(xiāng)政府下屬食品廠職工一名，2003.7.13日，該廠為全廠職工投保養(yǎng)老保險，并一次交清保險費。2006.3月因改制，李二等30位職工離開食品廠。同年12.9，鄉(xiāng)政府向保險公司提出申請解除合同，將李二等30人的已交付的保險費退給鄉(xiāng)鎮(zhèn)府。保險公司隨即辦理退保手續(xù)，并退回相應(yīng)保費。后來，李二等獲悉養(yǎng)老保險已退保，遂向政府、保險公司等要求恢復(fù)保險合同關(guān)系。

保險合同解除是否合理？保險費如何處理合適？只有在下列情況下保險人才有權(quán)解除保險合同：《保險法》

1.投保人不履行如實告知義務(wù)（30天，2年)（保險人已知的除外）

2.保險欺詐：謊稱保險事故、故意制造保險事故-不退保險費

保險人年齡不真實且不符合規(guī)定（成立日起逾期2年除外）-退相應(yīng)保費

3.未盡安全責(zé)任-解除或增加保費

4.未履行危險增加通知義務(wù)-解除或增加保費

5.寬限期不續(xù)交保險費，且逾期超過2年-不退保費26投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。2）協(xié)議解除又稱約定解除，是指當(dāng)事人在合同有效期內(nèi)，雙方經(jīng)協(xié)商同意解除保險合同的一種法律行為。要求保險合同雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在合同中約定解約的條件，一旦約定的條件產(chǎn)生，一方或雙方當(dāng)事人有權(quán)行使解約權(quán)，使合同效力處于終止?fàn)顟B(tài)。

A書面形式B不得損害國家和社會公共利益C例外：貨物運輸保險合同、運輸工具航程保險合同28與合同無效的區(qū)別-合同效力

29效力溯及力時效規(guī)定3.合同的復(fù)效

保險合同的復(fù)效，是指效力已經(jīng)中止的保險合同，在符合一定條件時，其效力恢復(fù)到未中止前的狀態(tài)。

30僅適用：人壽保險合同合同復(fù)效的條件

1.申請復(fù)效時間

2.被保險人請求符合投保條件3.投保人一次性補交清保險費

4.必須通過保險人同意

31(六)自殺條款

規(guī)定：被保險人在保險合同訂立或復(fù)效兩年內(nèi)自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任；自合同訂立或復(fù)效兩年后自殺的，保險人必須承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。4、合同的終止

保險合同終止是指保險合同成立后因法定或約定事由發(fā)生，使合同確定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系消滅，法律效力完全消失的事實。其結(jié)果是保險合同的法律效力不復(fù)存在。終止是保險合同發(fā)展的最終結(jié)果。33（1）分類1.自然終止①保險合同期限屆滿②合同生效后承保的風(fēng)險消失③保險標(biāo)的因非保險事故的發(fā)生而完全滅失2.履約終止3.因違約而終止4.因解除而終止

34（2）終止的后果首從法律規(guī)定終止日起效力終止35第五節(jié)保險合同的爭議處理

保險合同的解釋原則和爭議的解決方式36保險合同條款的分類

按其效力的基礎(chǔ)分法定條款

約定條款

根據(jù)是否由雙方格式條款

當(dāng)事人議定非格式條款

依照在保險合同中基本條款

的地位特約條款協(xié)商條款

保證條款

附加條款3738原則通常理解文義解釋意圖解釋補充解釋體系解釋效力從優(yōu)有利于被保險人解釋特約條款解釋“五從優(yōu)”

1）書面約定優(yōu)于口頭約定

2）保險單優(yōu)于投保單、暫保單等其他文件3）特約條款優(yōu)于基本條款4）后加保險條款優(yōu)于原有保險條款

5）手寫條款優(yōu)于打印條款，加貼條款優(yōu)于正文

的批注39保險合同解釋的一般原則

40《保險法》：

采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋。不利解釋原則

保險合同條款的文義不清，應(yīng)當(dāng)作有利于被保險人的解釋，但不得同解釋保險合同的基本原則相沖突。我國《合同法》第125條第1款規(guī)定：“當(dāng)事人對合同條款有爭議，應(yīng)當(dāng)按照合同所使用的詞句、合同的有關(guān)條款、合同的目的、交易習(xí)慣以及誠實信用原則，確定該條款的真實意思?！边@一條款確立了合同解釋的基本原則。41案例1

某市政工程公司于2006.7，向某保險公司投保公眾責(zé)任險，保險責(zé)任“被保險人在公共場所施工時，因發(fā)生意外事故而造成他人人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人呢承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。”被保險人及其代表的故意行為或重大過失被列為除外責(zé)任。保險期限一年。2007.5.8，該公司一員工在維修室內(nèi)一地下水井時因有急事離開片刻未蓋井蓋，也忘記在井邊設(shè)置明顯標(biāo)識。不久一騎車人經(jīng)過該路段不慎跌入井中重傷致死。該公司在賠付受害人共68萬元后，向保險公司索賠。保險公司以其施工人員有重大過失為由拒賠。提問：你認(rèn)為保險公司理由合理嗎？該賠款嗎？42

二、保險合同爭議的解決方式

協(xié)商

調(diào)解

仲裁

訴訟43本章重要概念保險合同保險人被保險人受益人保單持有人投保人