第六課第一框儲(chǔ)蓄存款商業(yè)銀行

第六課投資理財(cái)?shù)倪x擇一、儲(chǔ)蓄存款和

商業(yè)銀行一、儲(chǔ)蓄存款和商業(yè)銀行（二）儲(chǔ)蓄存款儲(chǔ)蓄存款存款利息、利率（一）我國(guó)的商業(yè)銀行商業(yè)銀行含義、地位商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)商業(yè)銀行作用商業(yè)銀行是----，并以利潤(rùn)為主要目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)借還資金的融通金融銀行非銀行的金融機(jī)構(gòu)金融機(jī)構(gòu)是資金融通的中介機(jī)構(gòu)。

（體系）（主要）我國(guó)銀行分為中央銀行商業(yè)銀行中國(guó)人民銀行是----,并以利潤(rùn)為主要經(jīng)營(yíng)目的的金融機(jī)構(gòu)。是我國(guó)金融體系中最重要的組成部分。主要業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)其他業(yè)務(wù)吸收存款發(fā)放貸款結(jié)算業(yè)務(wù)是基礎(chǔ)業(yè)務(wù)是主體業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行盈利的主要來(lái)源貸款對(duì)象作用:49頁(yè)專家點(diǎn)評(píng)地位含義企業(yè)個(gè)人發(fā)放貸款銀行主要業(yè)務(wù)吸收存款辦理結(jié)算作用籌集和分配資金再生產(chǎn)順利進(jìn)行的紐帶監(jiān)督和管理優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)提高經(jīng)濟(jì)效益為企業(yè)和國(guó)家的經(jīng)濟(jì)決策提供信息銀行主要業(yè)務(wù)吸收存款發(fā)放貸款結(jié)算業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)建設(shè)社會(huì)再生產(chǎn)籌集資金分配資金紐帶監(jiān)督管理銀行作用拓展性資料——互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融（二）儲(chǔ)蓄存款儲(chǔ)蓄存款存款利息、利率綜合探究：李先生的理財(cái)計(jì)劃：李先生是一家廣告公司的員工，今年35歲，他每月收入10000元。除去日常生活的開(kāi)銷花費(fèi)，每月還能剩余4000元，（1）你認(rèn)為李先生應(yīng)該如何安置這些錢(qián)呢？

存入銀行(儲(chǔ)蓄存款)購(gòu)買(mǎi)債券購(gòu)買(mǎi)股票……（2）李先生儲(chǔ)蓄存款的各種因素誰(shuí)去存？——李先生（個(gè)人）

存什么?

——李先生每月剩余的4000元人民幣合法收入（本金）存到哪？——儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)-----主要是商業(yè)銀行憑證是什么？——存折或存單

得到什么?——本金及銀行支付的利息儲(chǔ)蓄種類？活期儲(chǔ)蓄和定期儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄的理由？作為投資方式，儲(chǔ)蓄存款比較安全，風(fēng)險(xiǎn)低。年利率（%）=月利率（‰）×12

=日利率（‰0）×360

存款利息的計(jì)算公式：

利息＝本金×利息率×存款期限探究（一）關(guān)于利息、利率47頁(yè)名詞點(diǎn)擊（1）計(jì)算利息月利息率=年利息率÷12=3.60%÷12=0.3%＝3‰日利息率=年利息率÷360=3.60%÷360=0.01%=1‰0

利息=本金×利息率×存款期限

=10000×3.60%×1=360元計(jì)算當(dāng)前一年期的月利息率和日利息率。本金10000元，存一年的利息是多少？現(xiàn)行一年期存款基準(zhǔn)利率為3.6%；一年期貸款基準(zhǔn)利率為6%；其他各檔次存、貸款基準(zhǔn)利率相應(yīng)調(diào)整。A、利率：存貸款的基準(zhǔn)利率（商業(yè)銀行對(duì)存、貸款者）存款準(zhǔn)備金率（央行對(duì)金融機(jī)構(gòu)的）存款準(zhǔn)備金存款準(zhǔn)備金是指金融機(jī)構(gòu)為保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的在中央銀行的存款。中央銀行要求的存款準(zhǔn)備金占其存款總額的比例就是存款準(zhǔn)備金率。（2）關(guān)于利率判斷：銀行提高利率居民就一定能夠獲得收益，降低利率就一定沒(méi)有收益。正利率負(fù)利率B、銀行利率與同期物價(jià)比較為正利率時(shí)，有實(shí)際收益，為負(fù)利率時(shí)沒(méi)有實(shí)際收益。看圖反映的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)是怎樣的？國(guó)家應(yīng)采取怎樣的對(duì)策？本次油價(jià)下調(diào)為國(guó)內(nèi)油價(jià)今年以來(lái)第八次下調(diào)最新消息：央行今天（2014年11月22日）起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)存貸款基準(zhǔn)利率，一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.4個(gè)百分點(diǎn)至5.6%，一年期存款基準(zhǔn)利率降0.25個(gè)百分點(diǎn)至2.75%。

看到這則消息，說(shuō)說(shuō)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)是怎樣的？物價(jià)上漲國(guó)家怎么解決？C、利率是調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的重要杠桿。貨幣政策

當(dāng)經(jīng)濟(jì)過(guò)熱時(shí)，提高利率，居民收益增加，有利于吸收存款，抑制居民消費(fèi)；企業(yè)增加投資成本，投資需求減少，抑制經(jīng)濟(jì)過(guò)快增長(zhǎng)。當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)滯緩，降低利率，居民受益減少，不利于吸收存款，刺激居民消費(fèi)；企業(yè)降低投資成本，刺激投資，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。上圖反映什么經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象?存款儲(chǔ)蓄不是越多越好？上圖反映了我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄逐年增加。探究二：儲(chǔ)蓄余額另一方面，它也具有一定的消極影響，主要表現(xiàn)在：第一

抑制居民即期消費(fèi)，不利于擴(kuò)大消費(fèi)需求。第二

儲(chǔ)蓄的高增長(zhǎng)加大了銀行的壓力，容易形成和加劇銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。第三

儲(chǔ)蓄的高增長(zhǎng)還使得我國(guó)形成了以銀行貸款為主的融資格局，不利于我國(guó)融資格局的優(yōu)化。居民儲(chǔ)蓄存款的不斷增加具有兩面性：一方面，它給我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集了大量的資金，有利于促進(jìn)生產(chǎn)的發(fā)展；②我國(guó)居民的投資方式單一，投資渠道不暢。居民儲(chǔ)蓄存款的不斷增加的原因?①我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入不斷增加，人民生活水平不斷提高，可供支配的資金日漸增多。③人們對(duì)未來(lái)預(yù)期收入不樂(lè)觀，社會(huì)保障體系不健全。④目前居民的高儲(chǔ)蓄率還與中國(guó)傳統(tǒng)文化、社會(huì)結(jié)構(gòu)、家庭觀念等諸多因素有關(guān)。一：我國(guó)的商業(yè)銀行含義、地位、業(yè)務(wù)利率銀行的作用課堂小結(jié)（二）：股票、債券和保險(xiǎn)------投資方式1、便捷的投資2、高風(fēng)險(xiǎn)的投資3、穩(wěn)健的投資4、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的投資-----儲(chǔ)蓄存款----股票-----債券-----保險(xiǎn)股票中的A股B股和H股的區(qū)別是什么？

A股也稱為人民幣普通股票、流通股、社會(huì)公眾股、普通股。是指那些在中國(guó)大陸注冊(cè)、在中國(guó)大陸上市的普通股票。以人民幣認(rèn)購(gòu)和交易。參與投資者為中國(guó)大陸機(jī)構(gòu)或個(gè)人。

B股也稱為人民幣特種股票。是指那些在中國(guó)大陸注冊(cè)、在中國(guó)大陸上市的特種股票。以人民幣標(biāo)明面值，只能以外幣認(rèn)購(gòu)和交易。

我國(guó)上市公司的股票有A股、B股、H股、N股和S股等的區(qū)分。這一區(qū)分主要依據(jù)股票的上市地點(diǎn)和所面對(duì)的投資者而定?！芭！焙汀靶堋痹诠墒蟹謩e代表“漲”和“跌”兩種情況。（二）股票1、股票的發(fā)行主體發(fā)行目的-----股份有限公司股票對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，是籌集資金。對(duì)持股的股東來(lái)說(shuō)是一種

，是一種投資方式。2、股票含義、股東權(quán)利：股票是股份有限公司在籌集資本時(shí)向出資出具的股份憑證。參加股東大會(huì)、參與決策、投票表決、獲得收益

①在取得股票后，股東不能要求公司返還其出資。②股票可以在證券市場(chǎng)上市流通買(mǎi)賣(mài)。3、股票投資收益包括那兩部分？一部分是股息和紅利收入。它來(lái)源于企業(yè)利潤(rùn)。一部分源于股票價(jià)格上升帶來(lái)的差價(jià)。特點(diǎn)：5、影響股票價(jià)格的因素？公司經(jīng)營(yíng)狀況、供求關(guān)系、銀行利率、大眾心理等多種因素。4、購(gòu)買(mǎi)股票要面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？一是面臨公司倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，一是面臨股票價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。股票價(jià)格波動(dòng)越大投資風(fēng)險(xiǎn)就越大。因此，股票是一種高風(fēng)險(xiǎn)的投資。6、股票市場(chǎng)建立和發(fā)展的意義？（1）促進(jìn)資金融通，（對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)，增加了投資渠道。對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，增加了籌集資金的渠道）（2）提高了資金使用效率，推動(dòng)企業(yè)改革和發(fā)展。區(qū)別政府債券金融債券公司債券發(fā)行主體

風(fēng)險(xiǎn)情況

收益情況

流通情況

債券的種類51頁(yè)

國(guó)家（各級(jí)政府）

金融機(jī)構(gòu)主要是商業(yè)銀行

公司（企業(yè)）風(fēng)險(xiǎn)最小安全性較政府低，比公司高風(fēng)險(xiǎn)較高比同期銀行存款利率略高，低于其他債券高于政府債券和銀行存款收益較高最強(qiáng)較強(qiáng)到期可轉(zhuǎn)讓（三）債券功能性質(zhì)償還方式收益情況不同點(diǎn)股票債券相同點(diǎn)為企業(yè)籌集資金為企業(yè)或國(guó)家籌集資金所有權(quán)憑證債權(quán)債務(wù)關(guān)系證明購(gòu)買(mǎi)股票的資金不能退換，可以轉(zhuǎn)讓有明確的償還期限必須到期還本付息，可以轉(zhuǎn)讓。可以取得股息或紅利，以及買(mǎi)賣(mài)股票差價(jià)。高風(fēng)險(xiǎn)與高收益同在。定期收取利息，安全性比股票好，但預(yù)期收益比股票低有價(jià)證券籌資手段都能獲得一定收益的金融產(chǎn)品（四）商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。2、保險(xiǎn)種類3、訂立原則人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的目的：公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立區(qū)別

社會(huì)保險(xiǎn)

商業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)項(xiàng)目解決社會(huì)成員共同需要的最迫切的保障項(xiàng)目項(xiàng)目廣泛，形式多樣給付標(biāo)準(zhǔn)只保障基本生活水平按約定給投保人經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，補(bǔ)償高費(fèi)用承擔(dān)個(gè)人，企業(yè)，政府共同承擔(dān)或由政府承擔(dān)。保險(xiǎn)原則不以被保險(xiǎn)人需要為依據(jù)，而是由國(guó)家法律法規(guī)統(tǒng)一規(guī)定的，具有強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的比較完全由個(gè)人負(fù)擔(dān)，保險(xiǎn)范圍的大小與繳納的保險(xiǎn)費(fèi)成正比建立在商業(yè)原則基礎(chǔ)之上，是參保人個(gè)人意志的體現(xiàn)（四）商業(yè)保險(xiǎn)練習(xí)50頁(yè)8題8、你不理財(cái)，財(cái)不理你。近年來(lái)，我國(guó)城鄉(xiāng)居民財(cái)富意識(shí)不斷增強(qiáng)，人們常常在儲(chǔ)蓄、購(gòu)買(mǎi)債券、投資股票、購(gòu)買(mǎi)基金、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)等投資方式之間進(jìn)行選擇。假如你父母將6萬(wàn)元交給你，請(qǐng)綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)、收益、流動(dòng)性、信用度等因素，利用下表設(shè)計(jì)一個(gè)投資理財(cái)組合，并簡(jiǎn)要陳述理由。（要求：6萬(wàn)元至少分成三部分，并選擇3種理財(cái)方式）理財(cái)方式資金安排陳述理由儲(chǔ)蓄

國(guó)債

保險(xiǎn)

股票

風(fēng)險(xiǎn)小，收益穩(wěn)定，流動(dòng)性強(qiáng)，信用度高風(fēng)險(xiǎn)小，收益穩(wěn)定，流通性較弱，信用度高能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，補(bǔ)償損失，信用度高高收益和高風(fēng)險(xiǎn)同在，流通性強(qiáng)儲(chǔ)蓄債券股票商業(yè)保險(xiǎn)不同點(diǎn)性質(zhì)不同受益情況不同償還方式不同投資效益不同相同點(diǎn)儲(chǔ)蓄債務(wù)憑證入股憑證風(fēng)險(xiǎn)保障獲取本金、利息，安全性最大獲取利息高于儲(chǔ)蓄，安全性高于股票獲取利息、紅利，經(jīng)營(yíng)好壞決定收益按保險(xiǎn)合同，獲取經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償活期、定期，還本付息有明確的還本付息的期限不退股金，只能賣(mài)出股票事故發(fā)生后獲取賠償或保險(xiǎn)金利息較低風(fēng)險(xiǎn)很小信用度高、收益高、流通性強(qiáng)、代用率高風(fēng)險(xiǎn)大，收益大有回報(bào)率，時(shí)間長(zhǎng)投資行為，有利于國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)和公民生活，有收益各種投資方式比較政府債券金融債券

企業(yè)債券

比較區(qū)別國(guó)債金融債券企業(yè)債券發(fā)行主體中央政府金融機(jī)構(gòu)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)情況風(fēng)險(xiǎn)?。ㄐ。╋L(fēng)險(xiǎn)比國(guó)債大，比企業(yè)債券小（中）風(fēng)險(xiǎn)大（大）收益情況（利率）比同期銀行儲(chǔ)蓄存款利率略高，低于其他債券（低）高于國(guó)債，低于企業(yè)債券（中）通常高于國(guó)債和金融債券（高）流動(dòng)性一般強(qiáng)于金融與企業(yè)債券（強(qiáng)）一般