小額信貸的歷史、理論、理念和實踐

德國技術合作公司郵儲項目培訓資料小額信貸的歷史、理論、理念和實踐PSBC-GTZ小額貸款與零售銀行項目組提綱一、小額信貸的基本介紹二、國內外的小額信貸三、信貸的有關理論——信息經濟學四、小額信貸的核心技術和特征五、我行小額貸款業(yè)務理念六、我行小額貸款情況一、小額信貸的基本介紹小額信貸(Microcredit)這一術語，是指向低收入群體和個體經營者、微小企業(yè)提供的一種額度較小的信貸服務。比較：微型金融（Microfinance）包含存款、貸款、匯款、保險、租賃等各種金融產品。特點額度：為人均GDP的一定百分比或數倍之內中國，一般認為是10萬元以下。服務對象：正規(guī)金融所沒有覆蓋到的客戶群體擔保方式：一般沒有正規(guī)的抵質押品

信貸的幾個相關概念信用(credit)以償還為條件的價值運動的特殊形式，多產生于融資行為和商品交易的賒購或預付之中，如銀行信用、商業(yè)信用等。（JR/T0030.1-2006）信用貸款（fiduciaryloan）指以借款人的信譽發(fā)放的貸款。

擔保貸款（Securedloan）指保證貸款、抵押貸款、質押貸款。

保證貸款（Guaranteedloan）按《擔保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或者連帶責任而發(fā)放的貸款。

抵押貸款（Mortgageloan）按《擔保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發(fā)放的貸款。

質押貸款（Pledgeloan）按《擔保法》規(guī)定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發(fā)放的貸款。（貸款通則）授信（creditgranting）組織[機構]提供信用工具的經濟活動或行為。泛指各類貸款、貿易融資、貼現、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等表內外授信和融資業(yè)務（《銀行開展小企業(yè)授信工作指導意見》）Credit：信用、信貸、貸款、授信、貸記Loan：貸款信貸的幾個相關概念貸款人和借款人貸款人（lender），系指在中國境內依法設立的經營貸款業(yè)務的金融機構。借款人（borrower），系指從經營貸款業(yè)務的金融機構取得貸款的法人、其他經濟組織、個體工商戶和自然人。（貸款通則）貸款和借款借款人取得的一筆貨幣資金，是叫借款、還是貸款？貸款（loan），系指貸款人對借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。（貸款通則）借款合同（ContractsforLoansofMoney）是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。（合同法）小額信貸的服務對象發(fā)展小額信貸的初衷——為貧困人口、低收入家庭和自營業(yè)者提供金融服務，促進不發(fā)達地區(qū)的經濟發(fā)展。從理論上講，小額信貸的服務對象應該是略低于貧困線的人口。但國際上成功的、具有可持續(xù)性的小額信貸機構的貸款對象是多層面的，囊括了貧困人口、非貧困人口和微小企業(yè)。多元化的借貸主體可以分散投資風險，為小額信貸機構的持續(xù)發(fā)展提供更多的契機，使小額信貸機構可以有更強的能力適應市場的環(huán)境，更好的為貧困人口、為促進農村金融體系的改進做出努力。小額信貸的分類扶貧性（福利主義-強調扶貧效果）理論基礎：強調政府作用的傳統(tǒng)發(fā)展經濟學實施機構：政策性金融機構、財政部門、非政府組織（NGO）資金來源：財政補貼、慈善基金、捐款利率水平：低于基準利率商業(yè)性（制度主義-強調機構可持續(xù)性）理論基礎：強調市場力量的新古典發(fā)展經濟學實施機構：民營小額信貸機構、商業(yè)銀行資金來源：市場化籌集（存款、批發(fā)商業(yè)資金、證券市場）利率水平：高于基準利率兩類小額信貸的不同定義小額信貸是一種組織化、制度化，以創(chuàng)新方式解決信息不對稱問題，按照可持續(xù)經營原則為中低收入人群或微小企業(yè)提供信貸服務的信貸方式。（商業(yè)性小額信貸）小額信貸是向農、林、牧、漁、各種微型的非農經濟體以及小商小販等發(fā)放的短期無抵押的小額貸款。而且貸款的發(fā)放往往還伴隨著一系列的綜合技術服務，旨在通過金融服務讓貧困人口獲得生存與自我發(fā)展的機會。（扶貧性小額信貸）扶貧型小額信貸的問題很多國家的實踐表明，補貼型的低利率對于有效地為貧困人口提供金融服務是有害的。把貸款這一稀缺資源轉向經濟條件較好的、有權力或關系的借款人。加劇貸款分配的不公平。助長尋租行為。破壞了金融市場的競爭秩序，妨礙了其他商業(yè)性金融機構的業(yè)務活動。借款人將政府的軟貸款視為一種補貼，償還率低。惡化了信用環(huán)境。經辦機構成功與否更多的是以貸款數量，而不是財務效率作為衡量標準，缺乏監(jiān)督貸款有效性的動力。經辦機構不能覆蓋自己的運作成本，只能依賴持續(xù)的補貼生存，一旦補貼停止，它們的經營也就停止了。經營不可持續(xù)，并且也只能幫助少數的客戶。商業(yè)型小額信貸是產業(yè)，具有盈利性、商業(yè)性，具有內部產業(yè)鏈條的分工。在迅速地成長?！皇且环N慈善事業(yè)——不是一種短期財務援助——不是一項社會計劃（盡管對經濟發(fā)展會產生積極的影響）需要大量的前期投入需要系統(tǒng)的方法——

否則風險和機會成本都相當高昂對結果要耐心，執(zhí)行工作時要勤勉對商業(yè)銀行來說是一項特殊的業(yè)務需要管理層和股東全面認可并關注是履行企業(yè)社會責任，但需要謹慎行事郵儲的小額信貸，雖然有服務三農的政治意義，但仍是商業(yè)型小額信貸。小額信貸的信貸模式小額信貸是一種新的信貸模式，這一模式是由理念、技術、組織機構、客戶、產品等組成的。理念：財富創(chuàng)造理念、現金流理念技術：調查技術、整借零還、團體貸款組織機構：特殊和相對獨立的組織機構客戶：中低收入的家庭，微小企業(yè)產品：額度都比較低二、國內外的小額信貸小額信貸的歷史-國外自有了信貸，就有了小額信貸，但難以考證?，F代的小額信貸的歷史：上世紀50年代，一些發(fā)展類項目開始推廣補貼性的小額信貸，但鮮有成功。上世紀70年代，孟加拉的穆罕默德·尤努斯博士開始了小額信貸的嘗試，并從此開始了小額信貸的發(fā)展歷程，從其試點開始最終發(fā)展成現在的孟加拉鄉(xiāng)村銀行；尤努斯博士被譽為小額信貸之父（2006年獲諾貝爾和平獎）。上世紀70年代至80年代，一些機構開始實施小額信貸項目，主要是各類金融機構和非政府組織，創(chuàng)造了100多種不同的信貸模式。小額信貸的歷史-國外上世紀80年代末至今，掀起了小額信貸的高潮。由捐贈者支持、目標定位為扶貧的信貸模式不斷受到批評，強調逐步實現擴展服務規(guī)模，并把注意力轉向財務上的自立和持續(xù)發(fā)展以及減少對捐助者的依賴；分為制度主義和福利主義兩大陣營。這一階段，印度尼西亞人民銀行(BRI)開創(chuàng)了國有銀行成功開辦小額信貸的典范。1995年6月，世界銀行“扶貧協(xié)商小組”（CGAP）成立，推動了世界小額信貸運動進入了一個新時期，推動了小額信貸走向國際化、規(guī)范化。原來一些在“扶貧協(xié)商小組”工作過的專家，還組建了咨詢公司參與小額信貸事業(yè)（如IPC公司）。1997年世界小額信貸會議第一次在華盛頓召開，此后小額信貸領域的領軍人物每年都舉行峰會。2005年，被聯合國確定為“小額信貸年”。小額信貸的歷史-國內第一個階段（20世紀80年代-90年代中期）早期階段。1989年在甘肅隴西和青海、寧夏等地開展的人口基金項目就采取了小額信貸的方式。這種項目式的小額信貸最終都因項目的終結而不了了之。第二個階段（20世紀90年代中期-2000年）擴展階段。模仿孟加拉鄉(xiāng)村銀行（也稱GB模式）開始于1994年，中國社會科學院的農村發(fā)展所在河北易縣進行了扶貧合作社實驗，后來在河南也進行了相應的實驗和推廣。此后，中國經濟技術交流中心、中國扶貧基金會也相繼進行了GB模式的小額信貸。第三個階段（2000年-2005年）農村正規(guī)金融機構全面介入和各類項目進入制度化建設階段。自2000年開始，在政府的號召下，各地的農村信用社開始大力發(fā)展小組聯保和小額信用貸款業(yè)務。經過推廣，農信社農戶小額信貸發(fā)展迅速，已經基本覆蓋了中國所有行政區(qū)。在城市的小額信貸也進入了快速發(fā)展的階段。小額信貸的歷史-國內第四個階段（2005年至今），監(jiān)管部門鼓勵民營和海外資本進入，小額信貸機構形式多樣化。2005年，中國人民銀行批準在五省進行“只貸不存”的小額貸款公司的試點。這標志著我國的小額信貸進入了一個組織創(chuàng)新的新階段。2006年銀監(jiān)會《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號）：

積極支持和引導境內外銀行資本、產業(yè)資本和民間資本到農村地區(qū)投資、收購、新設以下各類銀行業(yè)金融機構：新設主要為當地農戶提供金融服務的村鎮(zhèn)銀行。農民和農村小企業(yè)可發(fā)起設立社區(qū)性信用合作組織。鼓勵境內商業(yè)銀行和農村合作銀行設立專營貸款業(yè)務的全資子公司。支持各類資本參股、收購、重組現有農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構，也可將管理相對規(guī)范、業(yè)務量較大的信用代辦站改造為銀行業(yè)金融機構。支持商業(yè)銀行和農村合作銀行到農村地區(qū)設立分支機構，鼓勵現有的農村合作金融機構在本機構所在地轄內的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村增設分支機構。2007年銀監(jiān)會《關于銀行業(yè)金融機構大力發(fā)展農村小額貸款業(yè)務的指導意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2007〕67號）新型農村金融機構2007年1月《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《貸款公司管理暫行規(guī)定》2008年4月《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》四類機構的貸款利率下限為人民銀行公布的基準利率的0.9倍。四類機構應建立健全利率定價機制，按照貸款定價原則自主確定貸款利率，并且符合司法部門的相關要求。2008年5月4日《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會中國人民銀行關于小額貸款公司試點的指導意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號）（以下簡稱《指導意見》）主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構的融入資金。同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。在此標準內，可以參考所在地經濟狀況和人均GDP水平，制定最高貸款額度限制。（有限責任公司的注冊資本不得低于500萬元，股份有限公司的注冊資本不得低于1000萬元。）小額貸款公司可按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行。新型農村金融機構2009年6月9日，《中國銀監(jiān)會關于印發(fā)<小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定>的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2009〕48號）代表三分之二以上表決權的股東同意小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行，并對小額貸款公司的債權債務處置、改制工作作出決議；按《指導意見》新設后持續(xù)經營3年以上；清產核資后無虧損掛賬，資產風險分類準確，且不良貸款率低于2%；已足額計提呆賬準備，其中貸款損失準備充足率130%以上；資產應以貸款為主，最近四個季度末貸款余額占總資產余額的比例原則上均不低于75%，且貸款全部投放所在縣城；最近四個季度末涉及農貸款余額占全部貸款余額的比例不低于60%；單一客戶貸款余額不得超過資本凈額的5%，單一集團客戶貸款余額不得超過資本凈額的10%；抵債資產余額不得超過總資產的10%。新型農村金融機構2009年7月23日，《中國銀監(jiān)會關于做好<新型農村金融機構2009年-2011年總體工作安排>有關事項的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2009〕72號）發(fā)起人在規(guī)劃內的全國百強縣或大中城市市轄區(qū)發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的，原則上與國家扶貧開發(fā)工作重點縣實行1：1掛鉤，或與中西部地區(qū)實行1：2掛鉤，主發(fā)起人在這些地區(qū)沒有分支機構的可以設立分支機構；在東部地區(qū)（全國百強縣、國定貧困縣和大中城市市轄區(qū)除外）規(guī)劃地點發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的，原則上與國定貧困縣實行2：1掛鉤，或與中西部地區(qū)實行1：1掛鉤，主發(fā)起人在這些地區(qū)沒有分支機構的可以設立分支機構；三年的具體計劃是，2009-2011年，全國35個?。▍^(qū)、市，西藏除外）、計劃單列市共計劃設立1294家新型農村金融機構，其中村鎮(zhèn)銀行1027家，貸款公司106家，農村資金互助社161家。小額信貸的產業(yè)鏈條小額信貸已經發(fā)展成為了一個可盈利的產業(yè)，并且已經初步形成了上游、中游和下游的產業(yè)鏈條。產業(yè)的上游以原CGAP專家為骨干的咨詢機構和組織，其中一些還開展小額信貸業(yè)務，如IPC公司。產業(yè)的中游一些至少是以持續(xù)經營為目的的NGO或商業(yè)公司，從事對小額信貸組織的資金批發(fā)業(yè)務，如印度和孟加拉就有這樣的組織，資金規(guī)模達到了千萬美元以上。產業(yè)的下游散布于各地的NGO或小額信貸公司、商業(yè)銀行等，他們不但經營小額信貸，有的還經營保險、租賃等業(yè)務。這些組織在產品設計、風險管理和激勵機制方面已經具備了比較成熟的經驗。小額信貸的模式-發(fā)展中國家孟加拉鄉(xiāng)村銀行（GRAMEENBANK，格萊珉銀行）是小額信貸福利主義的代表，始于1976年尤諾斯博士所主持的試驗項目——向窮人發(fā)放貸款。1983年轉為了一家為窮人服務的獨立銀行，股權結構為借款者擁有95％的股份，政府擁有5％的股份（2008年7月）。與國際上其他微型金融機構最大的不同，就在于它服務于最貧窮的人，并致力于扶貧和財務可持續(xù)的雙重目的，以一種商業(yè)上可持續(xù)的模式來消除貧困。孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)立了小組貸款、分期貸款、分期還款、中心會議等機制，有效地降低了交易成本和保證還款率，使得金融服務能夠到達底層貧困人口。在其借款人中，婦女占97％。迄今有10萬個乞丐得到該銀行的貸款。到2008年7月，該銀行有2517個分支機構，753萬借款者，累計貸款71億美元，貸款結余5.8億美元，還款率達98.11％。根據世界銀行的研究，每年格萊珉銀行的借貸者中有5％脫貧。小額信貸的模式-發(fā)展中國家孟加拉鄉(xiāng)村銀行

貸款產品和利率小額貸款(incomegeneratingloans)20%住房貸款8%學生貸款5%乞丐貸款0%存款利率8.5%-12%盈利狀況除1983、1991和1992年外都盈利2004-2006年盈利分別為700萬、1500萬、2000萬美元。小額信貸的模式-發(fā)展中國家印度尼西亞人民銀行（BRI）是小額信貸制度主義的代表。

參見總行信貸部“印度尼西亞人民銀行（BRI）考察報告”玻利維亞陽光銀行（BancoSol）是從非政府組織轉變?yōu)樯虡I(yè)銀行的代表。1992年轉變?yōu)樯虡I(yè)銀行。2000年后改變發(fā)展戰(zhàn)略，從提供單一的小組聯保貸款產品轉向多元化的金融服務，從個人貸款、房屋貸款、短期運營資金貸款和中長期投資貸款到擔保和抵押貸款、消費信貸、保理服務、借記卡、匯款結算、壽險和外匯買賣等全面的金融服務。最主要的貸款產品是個人貸款和小組聯保貸款，分別占其貸款業(yè)務的60%和35%。在貸款技術方面突出的特點是廣泛采用打分技術。在新客戶申請貸款時，采用客戶選擇的打分模型；對現有客戶和老客戶，采用客戶細分的打分模型；對貸款即將到期和逾期的客戶，采用收款的打分模型。小額信貸的模式-發(fā)達國家德國的IPC是從事小額信貸咨詢，并進而介入從事小額業(yè)務的商業(yè)銀行股權投資和經營的公司。IPC在微型金融領域是非常成功和有威信的。具體情況可登陸其網址：。這家公司總部位于德國的法蘭克福，旗下擁有22個從事小額信貸為主的商業(yè)銀行，這些銀行位于中東歐、非洲、拉丁美洲。并在中國、烏克蘭、俄羅斯、土耳其等國提供咨詢服務。中國小額信貸的實踐國開行微小企業(yè)貸款項目國家開發(fā)銀行微貸款項目是由世界銀行（WB）和歐洲復興開發(fā)銀行（KFW）資助開發(fā)的。IPC進行技術援助。開行微貸款項目的對象是自然人或個體工商戶和微小企業(yè)（員工數量100人以下），目前自然人或個體工商戶貸款占了90%以上；貸款額度0.5－50萬，10萬元以上的很少。2008年初，有12個城市商業(yè)銀行加入了這個項目，6個發(fā)放了貸款。貸款余額25億元。平均每筆貸款5萬元。利率18%左右。30天以上的逾期貸款僅占0.3%。國開行認為：國內一些小額貸款失敗的原因，小額貸款技術引進不徹底。必須象學木匠，師傅教徒弟，一個個帶。中國小額信貸的實踐包商銀行2007年末總資產527億元，綜合競爭力居城商行第11位。微貸款發(fā)展現狀：截止2007年12月末，8家支行開展微貸款業(yè)務，累計放貸1836筆，7038萬元，余額5203萬元，實收利息308萬元，具備月放款300-500筆，人均管理客戶50-100戶的能力。定價機制：籌資成本和人力成本6%；商業(yè)風險加價3%，管理成本和持續(xù)的市場營銷支出；合理的利潤空間3-5%；銀行競爭狀況和民間借貸利率水平；基準利率18%.經驗總結：思想觀念的轉變，從抓大客戶轉向廣大的小企業(yè)客戶；人才的選擇與培訓，與微貸款業(yè)務相適應的信貸文化和激勵約束機制。目前產品：微小企業(yè)貸款，不動產抵押快速貸款，特定市場內快速貸款，商戶聯保貸款參見李鎮(zhèn)西等編著，《微小企業(yè)貸款的研究與實踐》，中國經濟出版社《微小企業(yè)貸款的案例與心得》，中國金融出版社。中國小額信貸的實踐臺州商業(yè)銀行2007年末總資產183億元，綜合競爭力居城商行第6位。截止2007年底，全行累計發(fā)放小本貸款13182筆，累放金額9.99億元，平均放款額度7.6萬元，貸款結余9287筆，5.31億元。在所發(fā)放的小本貸款中，失土農民占比94%，無業(yè)城鎮(zhèn)居民占比為5%，異地創(chuàng)業(yè)流動人口占1%。銀行高層決心對微貸款項目推進起至關重要的作用，給予微貸款部門獨立的操作權力和資源支持；對項目要有明朗的計劃，包括市場推廣，人員培訓，資源供給；機構能力建設，不能只偏重風險分析，其他方面的能力須跟進；對市場的認識：市場是開發(fā)出來和培養(yǎng)出來的，上門推銷和客戶相互推薦是最好的宣傳方式，媒體宣傳并不一定是最有效的營銷方式；暫不要對現有微貸技術做任何形式的中國特色改造，在充分理解其內在機制之前，改造可能會導致失敗。應該先原汁原味地引進國外的先進方法，再談改造。

以人為本、相信客戶以及依賴信貸員為理念。這與臺州當地民間信用基礎比較好有關。中國小額信貸的實踐哈爾濱銀行理念“普惠金融和諧共富”截至09年第1季度末，小額貸款余額118.26億元，占信貸資產總額的46.46%，小額貸款日均余額108億元，占信貸總資產日均額的45.44%，收益占信貸資產總收益的52.19%，總體不良率控制在1%左右。農貸原來上限2萬元，現為5萬元，平均每筆1.5-2萬元。微小企業(yè)速貸原上限10萬元，現為30萬元，平均6-7萬元農貸利率9.5%-10%，城市微貸利率15%農貸不良率低于0.13%，城市微貸低于1.23%中國小額信貸的實踐小額貸款公司五個試點省七家小額貸款公司至2008年3月末，累計發(fā)放貸款4.74億元。貸款結余2.15億元。逾期貸款135萬元，占貸款余額的0.63%。六家實現盈利，經營利潤共858萬元。2008年3月，貸款最高利率29.88%，最低利率為12.24％，加權平均為22.98％(上季末為22.62%)為一年期貸款基準利率的3.08倍。中國小額信貸的實踐村鎮(zhèn)銀行2007/3/1成立四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行（到年底，存款1717萬元，發(fā)放貸款1124萬元）、吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行、吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行……2008/2/28成立江蘇沭陽東吳村鎮(zhèn)銀行貸款公司2007/3/1成立四川儀隴惠民貸款公司只貸不存農村資金互助社2007/3/9成立吉林梨樹閆家村百信農村資金互助社2008/3成立山東沂水縣姚店子鎮(zhèn)聚福源農村資金互助社中國小額信貸的實踐截至今年6月末，已有118家新型農村金融機構開業(yè)。從機構類型看，村鎮(zhèn)銀行100家，貸款公司7家，農村資金互助社11家；從地域分布看，中西部地區(qū)84家，東部地區(qū)34家；從經營情況看，已開業(yè)機構實收資本47.33億元，存款余額131億元，貸款余額98億元，累計發(fā)放農戶貸款55億元，累計發(fā)放中小企業(yè)貸款82億元。多數機構已經實現盈利，其中2009年累計盈利4074萬元。對小額信貸的幾點認識貸款和相關的金融服務能夠顯著提高普通人民的生活水平和福利。通過商業(yè)途徑實現這一目標是非常重要的。小額貸款并不是輕易就能獲得高盈利的。需要持之以恒地付出努力。銀行必須要分析評估借款人的能力，這是我們從事信貸的核心問題。我們的管理方法就是要在總部的職責和地方的職責之間達到最佳的平衡，總部的職責包括戰(zhàn)略決策和對各個分支行的監(jiān)督，地方的職責包括日常的經營決策。需要信貸文化，對于人力資源和專業(yè)技能發(fā)展的高度關注，嚴格的專業(yè)化的紀律。比較——民間借貸(32)包括民間個人借貸活動和公民與非正規(guī)金融組織之間的借貸。優(yōu)勢信息優(yōu)勢信息最充分、最對稱成本優(yōu)勢沒有復雜的審批流程，一般不需要抵押、質押，借貸比較簡便。積極意義彌補正規(guī)信貸的不足，解個人、企業(yè)燃眉之急不利影響容易發(fā)生糾紛，加重借款人負擔，社會信用難以控制比較——民間借貸民間借貸處理拖欠的機制民間借貸的違約一般不會通過法院訴訟解決。違約方一般不會否認債務存在。債權人一般可以通過事后反復追討逐步回收資金。更主要是通過社會排斥和社會壓力。訴訟時效并不重要。基本是按照“父債子還”的理念償還債務?？赡艿呢撁嫘袨椋哼`法逼債，暴力和違法拘禁。比較——民間借貸適用于熟人社會、是小范圍的、較低要求的金融運作。借貸關系往往不是保持距離性借貸關系，而是關系型借貸關系(relationallending)。許多民間非正式金融參與者金融業(yè)務專業(yè)知識有限。當熟人社會走向半熟人和陌生人社會時，對民間非正式金融的管理和運行機制就提出了相應更高的正式化要求，原來的信任機制和非正式制裁機制（如停止出借和社會排斥）需要逐漸讓位于法律制裁機制；由于政府的金融抑制政策，許多民間非正式金融活動或者創(chuàng)新容易被視為非法，從而加重了民間非正式金融的法律不安全度。比較——銀行信貸是指商業(yè)銀行及其他金融機構按約定的條件向借款人貸出貨幣資金，到期收回本息的信用行為。最基本的原則：三性——安全性、流動性和效益性。最基本的程序：三查——貸前調查、貸中審查、貸后檢查。普遍重視文件（如企業(yè)的財務報表）和抵質押品信貸產業(yè)的基本特征(36)購買未來的現金流，銷售現有的現金流。強調信任與信息。性質是債權；利率是固定的，相對于本金而言，比例比較小——承受風險的能力低；索取權排列靠后?？蛻絷P系是非公開的，一般是一對一的。與其他金融投資相比，具有勞動密集型的特點。傳統(tǒng)上商業(yè)銀行不愿意開展小額信貸的原因外部環(huán)境在傳統(tǒng)工商貸款市場上能獲得穩(wěn)定而充足的利潤在過去，存在一些不利因素——如利率上限的存在使得小額貸款業(yè)務的利潤不足以抵消其交易成本，沒有利潤空間。信貸技術商業(yè)銀行的信息收集處理方式，標準化、文檔化的流程人力成本策略智力密集型的人力成本策略——雇傭高學歷、高成本的金融人才觀念銀行往往認為，小額信貸收益低\風險高將其人力和財力向大額信貸業(yè)務傾斜

對于零售銀行業(yè)務，即便是有，也僅僅限于消費貸款傳統(tǒng)上商業(yè)銀行不愿意開展小額信貸的原因銀行缺乏專門的技術、必要的業(yè)務指導，在原有的環(huán)境下，也缺乏彌合這一“技能缺口”的動力。那些嘗試開展小額信貸業(yè)務的銀行要么業(yè)績不如人意（高虧損），要么就是過于謹慎，只對那些在自己銀行中開戶的已知客戶發(fā)放貸款（多為短期貸款），以控制風險，因此規(guī)模和盈利水平不高。近年來開展小額信貸的銀行增多

銀行面臨的環(huán)境（脫媒的趨勢，對高端客戶的競爭，盈利模式與空間的變化）——必須尋求新的商業(yè)生態(tài)資產多樣化市場份額和地位交叉銷售，特別是在吸納存款方面培訓專業(yè)化信貸人員——用較小額度的貸款業(yè)務來培訓專業(yè)化信貸人員比用大額貸款業(yè)務來培訓信貸人員的風險要小建立未來的客戶群樹立企業(yè)形象——銀行在社會存款和大眾信貸需求之間應承擔中介角色三、信貸的有關理論——信息經濟學

信息經濟學是研究在不確定、不對稱信息條件下如何尋求一種契約和制度安排來規(guī)范當事者雙方的經濟行為，又稱為不對稱信息經濟學、契約理論或機制設計理論。內容信息不對稱搜尋成本理論信號傳遞理論信號甄別理論委托代理理論=>激勵與約束信息不對稱理論

信息不對稱是指市場中交易的一方比另一方擁有更多的信息。也就是說，市場交易中的雙方擁有的信息量是不相等的。信息不對稱導致兩個問題——逆向選擇和道德風險簽約前的“信息隱藏”：逆向選擇（adverseselection）由于交易雙方信息不對稱產生的劣質品驅逐優(yōu)質品，進而出現市場交易產品平均質量下降的現象。在商品市場上，特別是在舊貨市場（也稱“檸檬”市場）上，由于賣方比買方擁有更多的關于商品質量的信息，買方由于無法識別商品質量的優(yōu)劣，只愿根據商品的平均質量付價，這就使優(yōu)質品價格被低估而退出市場交易，結果只有劣質品成交。在信貸市場上，由于借款人擁有比貸款人更多的信息，借款人掩蓋風險，夸大回報，貸款人不完全了解借款人的風險狀況，只能根據平均風險和回報確定利率，而風險大的借款人愿以更高的利率借款，利率高使風險小的借款人退出市場，從而使貸款的平均風險上升和預期利潤下降。（貸前調查）在保險市場上，保費是根據平均的風險制訂的，然而愿意購買保險的人常常是最具有風險的人。信息不對稱理論

簽約后的“信息隱藏”：道德風險（moralhazard）交易雙方達成契約后，信息優(yōu)勢方以信息弱勢方的利益為代價改變自己行為的傾向。當存在嚴重的道德風險問題時，私人市場分配給某一特定商品或服務的資源可能不足。借款人獲得貸款后，沒有按照約定的用途使用貸款，而是用于更高風險的投資甚至賭博等。（貸后檢查）投保后，投保人的行為會更加不審慎，導致更高的風險。由于信息是不充分的，不對稱的，又是具有價值的，就產生了搜尋信息的成本的問題。獲得信息是為了改變不確定性，但是信息的獲得是要付出代價的。搜尋的臨界點：邊際收益=邊際成本時。價格離散程度高或商品本身價值高時，搜尋邊際收益高，因而搜尋次數多（買房屋、汽車）；一次性、單件購買搜尋收益低，故搜尋次數少于大量、反復購買者搜尋次數（游客往往比當地人就同一商品支付較高價格）；收入水平越高的買主搜尋（時間）成本越高，故:就同一種商品而言，高收入者的搜尋次數少于低收入（理性的無知導致有錢人好騙）搜尋成本理論

搜尋成本理論

尋找目標客戶區(qū)域化、集中化的搜索：一次性在一個相同的區(qū)域完成郵政儲蓄在村莊、集市、商貿市場的宣傳掃街、入戶宣傳分類廣告：針對目標客戶的廣告信息共享：口頭傳播與信息交流貸款調查在貸款受理時了解客戶盡可能多的信息，篩選出符合條件的客戶，但也要考慮調查的效率和效果邊際收益=邊際成本的原則交叉檢驗信息傳遞理論

解決逆向選擇問題的方法——信息傳遞和信息甄別信息傳遞（Signalling）：為了節(jié)約搜索成本，由擁有信息優(yōu)勢的一方向另一方傳遞信息。貸款申請就是一個信息傳遞過程。商品市場的傳遞方式：質量保證和承諾、名牌、中間商或經紀人的信譽、廣告。信貸市場信號傳遞的特殊性：信號傳遞是不可缺少的一個環(huán)節(jié)；所傳遞的是信用信號，更不容易核實和證明——因此常常依賴于抵押和保證；所獲得的是最一般的等價物——錢；信息甄別理論

信息甄別（Screening）：無信息優(yōu)勢者設計某種機制或多種合同，促使擁有信息優(yōu)勢者進行相應的選擇，而自動顯示其信息，從而減少信息不對稱。例如：保險公司可以提供給投保人兩種可供選擇的合同，一種是“高保費高賠付”，一種是“低保費低賠付”。信貸市場是如何進行信息甄別的？提高利率是個好辦法嗎？只在一定程度內是有效的，使那些有創(chuàng)業(yè)能力和風險承擔意愿的人參加進來，淘汰了那些懶惰者。但越高的利率越會激發(fā)逆向選擇。通常信貸配給是一個好辦法。就是讓每個貸款人都不能貸到足夠的資金。為什么？要求提供擔保是一個好辦法擔保的作用擔保：財產抵押、小組聯保、他人保證為什么要擔保？表明態(tài)度（我們的信號一次傳遞）：我們是認真的。增加信息（客戶的信號二次傳遞）：具有一定的財富能力。增加力量：更具有威懾。處理抵押品：一定要認真有效（我們的信號的二次傳遞）委托代理理論

什么是委托代理關系：一個人（委托人）委托其他人（代理人）根據委托人利益從事某些活動，并相應地授予代理人某些決策權的契約關系。在這一契約關系中，主動設計契約形式的當事人稱為委托人，被動地接受契約形式的當事人稱為代理人。在信息經濟學中，更廣義地，將擁有私人信息的參與人稱為代理人，將不擁有私人信息的參與人稱為委托人（不限于法律意義上的委托代理關系）。因此，信息經濟學的所有模型都可在委托人-代理人的框架下分析。例如：委托人代理人總行分支行雇主雇員股東經營者貸款人借款人保險公司投保人委托代理理論

委托代理問題存在的前提及表現方式：委托人和代理人雙方的信息是不對稱的。人不總是誠實的，但人的行為是可以改變的。委托代理問題的表現：偷懶、陽奉陰違、內部人問題（安排親信、職務消費）、要挾。解決委托代理問題的關鍵在于委托人能夠通過可觀測到的結果對代理人進行獎懲。必須滿足兩個條件：參與約束：即滿足個人的理性需求（這樣做有好處）激勵兼容：即利人利己的雙贏局面。激勵在信息經濟學中，激勵與約束的目的——使代理人按委托人的利益選擇行動誰需要激勵？每一個人都需要，無論是生活還是工作中。小額信貸中，客戶和員工都需要激勵。激勵兼容激勵兼容是一種信息激勵機制，它通過協(xié)調委托、代理雙方的利益，使被激勵方主動地公布自己地真實信息，達到組織中各成員目標的一致。激勵兼容約束與經濟激勵和文化激勵共同作用于組織背景，可以起到提高組織效率的作用。激勵兼容信息機制雖不能完全消除不對稱信息帶來的資源配置的扭曲，但可以使資源配置達到“次優(yōu)”狀態(tài)。如何進行激勵對管理層、員工個人收入激勵給予部分剩余索取權給予業(yè)績提成：信貸員個人的收入水平將與客戶數、貸款利息收入、貸款規(guī)模和貸款質量掛鉤職位消費激勵一定職位=一定消費標準培訓機會提升個人能力職位升遷激勵晉升既帶來收入增加，也是社會地位提高精神激勵評比，表彰，政治獎勵和榮譽待遇對客戶減少利息，擴大以后的貸款額度等。約束約束（力量）針對對方所怕失去和希望得到的東西令人信服、威懾的約束：對客戶：聲譽的損害、難以維持平靜的生活、再也沒有合作的可能、法律制裁手段的威脅。對員工：職業(yè)升遷的影響、組織內地位的變化、收入的變化。及時、真實的約束：對客戶：違反紀律的第一時間就會體會到有效的處理；上門索取，社會壓力，威脅，法院。對員工：時刻感覺到力量，及時的詢問（讓大家知道：有人在時刻看著你?。洺５?、嚴肅的檢查（各級檢查：要讓檢查人員也有動力和壓力），定期的輪換，有效的處理業(yè)績不良機構和人員。小額信貸的組織、員工與委托代理由誰來經營小額信貸？必須由合格的代理人（基層的郵儲銀行組織）來完成；必須能夠解決信息成本和交易成本兩個問題；需要什么樣的員工？信貸員、管理人員信貸員：是半熟人社會成員、歷史記錄良好、辦事一根筋、高中以上文化、身體健康、吃苦耐勞。年輕人？有經驗的人？管理人員：需專人專崗，需要實踐經驗和特別的培訓。如何招聘到好的員工？在郵政內部招聘還是社會公開招聘？如何保證質量？如何培訓員工？邊做邊學和集中式培訓。一般經驗：信貸員培訓至少兩個月上崗，一年后基本成熟，兩年后可以達到最優(yōu)產出水平如何實現信貸人員、各級郵政、銀行的共贏？信息、激勵和約束小額信貸的激勵和約束小額信貸業(yè)務的可持續(xù)、可推廣的發(fā)展，關鍵在于建立和執(zhí)行一套適用于“一般標準”人員的制度，其中，最重要的是建立一套合適的激勵與約束機制。信貸員和信貸管理人員的激勵與約束以薪酬政策為主，以晉升/降職和政治獎勵/批評為輔。根據客戶數、貸款回收率等指標給予獎勵和批評。支行的激勵與約束以財務收支政策為主，以政治獎勵/批評為輔，并均與正職領導的考評掛鉤。五、小額信貸的核心技術和特征信貸技術：信貸機構提供貸款的活動方式，包括客戶選擇，貸款產品類型、額度、期限、還款方式、擔保要求的確定，風險控制的措施以及貸款管理和回收機制等，以及與貸款活動相關的組織結構。小額信貸的核心技術和特征對于小額信貸，信貸技術的核心是要降低風險成本和管理成本?？蛻暨x擇：不同形式的團體貸款機制貸款產品：簡單、標準化的產品貸款額度：通過自編財務報表評估借款人的還款能力以借款額度為主要標的的動態(tài)激勵機制貸款利率：通常較高還款方式：整借零還的分期還款機制擔保要求：不同形式的擔保替代機制作業(yè)組織：審批權下沉，信貸員全程管理好借好還：快速放款，嚴肅對待拖欠客戶選擇(57)克服信息不對稱問題的過程哪些信息是必需的？——是否愿意歸還貸款？是否具有相應的經營能力？經營活動現有和潛在的市場如何？現金流狀況如何？從哪里獲得這些信息？——利用社會網絡，村干部，朋友等；歷史紀錄，郵政儲匯的交易紀錄；客戶或者供應商。(主動)兩種信息形式：意會信息和數字信息。如何獲得這些信息？——現場調查與觀察；客戶或小組自己的報告；分析歷史紀錄；如何收集和判斷這些信息？——主要是由經過嚴格培訓的信貸員來收集和判斷；激勵信貸員做出真實的判斷?？蛻暨x擇——團體貸款機制緩解逆向選擇問題——自動篩選客戶，人以群分?；ハ嘀g比較了解且風險水平相近的借款人組合成聯保小組，把風險較高的潛在借款人排除在小組之外緩解道德風險問題——小組成員彼此承擔連帶責任，會導致成員對伙伴是否進行安全投資和努力工作進行監(jiān)督。能夠更好地發(fā)揮社會壓力；能夠威懾更多的人。如何組建小組：一定要明確規(guī)則，三至五戶；要自行組建；要進行現場調查。在成本方面的作用。一次可以收發(fā)一個小組的貸款，具有規(guī)模效益，能降低成本。小組的負面效應：一旦拖欠處理不及時，會蔓延。貸款產品簡單、標準化的金融產品。便于中低端的、文化水平較低的客戶理解降低貸款人的管理成本比較：對中高端客戶，強調個性化服務，為客戶量身定制較為復雜的金融產品，如還款方式靈活多樣。貸款額度為什么要小額？與客戶群的經營能力相當。貸款人的自我保護。自動防止力量強大的騙貸者。提高抗拒“捕獲”的能力。最高額度——需要普遍的信息（10萬元）基于概率和未來現金流的確定方法。基于當地的人均收入確定。應控制在一定倍數之內。即使遭遇自然災害，也有歸還的可能。每個客戶的額度——需要特殊的信息借款人：生產與生活混同；生產規(guī)模一般不大；多數沒有財務報表。編制客戶的財務報表，確定額度貸款額度——動態(tài)激勵機制對新客戶的首筆貸款確定一個低于其償還能力的較小的額度。貸款人用較小的貸款額度來進行嘗試，以發(fā)現借款人的真實信用水平。借款人通過準時還款證明他能夠并且愿意遵守還款承諾。如果借款人在后續(xù)的還款過程中表現良好，他就可望再次獲得信貸服務，特別是更高額度的貸款。如果借款人發(fā)生拖欠或未能償還貸款，他再次獲得貸款的可能性就降低甚至再也不能得到貸款。在長期的重復博弈中發(fā)展借貸雙方的業(yè)務關系和借款人的信貸記錄。貸款利率利率的組成資金成本：基準利率水平資金來源風險成本：客戶的信用風險、市場風險內部操作風險運營管理成本：識別和考察客戶，處理貸款申請程序，發(fā)放貸款，貸后檢查，貸款回收，壞帳的善后處理小額信貸業(yè)務額度小、業(yè)務量大；需要信貸員與客戶面對面的交流，以人與人之間的直接聯系來替代正規(guī)的財產擔保，使得交易成本很高。預期收益低利率貽害無窮！價格戰(zhàn)的競爭策略在貸款領域并不是一個好策略！借款人/銀行成本收益分析借款人使用貸款獲得的額外業(yè)務收益利息支出交易成本其他支出借款凈收益銀行的利息收入資金成本風險成本交易成本（人工成本）銀行利潤借款人銀行還款方式——分期還款機制是小額貸款非常重要的一個特點，產品創(chuàng)新。分期還款制度是一種基于“現金流”理念的貸款管理技術優(yōu)點：在沒有抵質押的情況下，通過這一還款方式大大降低貸款人的風險，保持與客戶經常的信息交換實際上迫使客戶自己要投入一定的資本金（因為通常貸款項目不能這么快就產生收益）；迫使客戶選擇現金回流快的項目；迫使客戶要保證穩(wěn)定的收入，擴展多渠道的收入來源；改善借款人的現金流規(guī)劃，迫使客戶具有還小錢的能力；培養(yǎng)客戶的誠信和還款意識。次級貸的還款機制前松后緊,償付延后——危機的一個根源分期還款機制具有“早期預警”功能，貸款人可隨時監(jiān)控，盡早發(fā)現借款人的異常，這時催收也較為容易。避免所有的信貸風險在期末集中暴露。貸款人可以持續(xù)回收本息，財務狀況更加健康

實踐中發(fā)現有幾次較長時間的逾期、較為困難的貸款催收都是采用一次性還本付息方式有個別試圖欺詐或出現還款困難的客戶，由于采用了分期還款，及早發(fā)現并采取措施證明分期還款機制的優(yōu)勢分期還款機制缺點：客戶不習慣增加雙方交易成本和一些客戶的現金流入不匹配（最大的問題）原則為適應客戶需求，我們有階段性還款法，對短期的貸款可一次性還本付息，但應引導客戶、盡量采用等額本息。特別是新客戶，較大金額的貸款少采用一次性還款法。對能按時還款的老客戶，如有需要，可以采用一次性還款。擔保替代機制（略）某種形式的“小組共同基金”或“強制儲蓄”一般商業(yè)銀行不愿意接受或在正規(guī)金融市場不受法律保護的某種財產（其市場價值可能不能完全抵補信貸風險，但對借款人有特殊價值，能促使客戶盡最大努力償還貸款）作業(yè)組織——審批權下沉小額貸款筆數多、金額小、客戶分布廣審批權限不能過高、集中目前，由縣市支行審批貸款好處加快審批速度審批人熟悉當地的市場情況審批責任明確作業(yè)組織——信貸員全程管理傳統(tǒng)銀行信貸整個過程在不同的部門完成小額信貸是“一張面孔對客戶”信貸員要負責全面處理與客戶之間的關系，從客戶調查、貸款分析、到貸后管理等。（銀監(jiān)會：農村小額貸款由客戶經理包發(fā)放、包管理、包收回）與客戶之間建立一種較為個人化的關系?？蛻暨B續(xù)一貫的表現和接觸有助于控制和建立相互之間的信任。（不喜歡自己的個人信息、商業(yè)機密被更多的銀行人員知曉）信貸員負責客戶評估，直到承擔貸款的最終責任。體現了信貸風險管理方面權利與責任的對等。了解客戶，有利于降低風險。信貸員注意：與客戶再熟也要牢記銀行的立場和自己的職責銀行注意：客戶資源是銀行的，不能成為信貸員個人的執(zhí)行輪崗制度、強制休假制度快速放款（70）相關理論：時間競爭戰(zhàn)略時間的價格彈性決定了客戶意愿支付的溢價水平?？蛻羲兄漠a品或服務的質量是和它被交付給客戶的時間直接相關的。在客戶將便利作為優(yōu)先要素的市場上，若能以比市場平均水平更快的速度輸送產品或服務，就能為產品或服務創(chuàng)造一個溢價。時間可為客戶提供經濟優(yōu)勢。客戶如果得到這一產品或服務（貸款），就可以獲得時間周轉方面的優(yōu)勢，從而節(jié)約足夠的資金成本。那么這種節(jié)約足以補償額外的價格支付?！☆~貸款的放款速度通常高于傳統(tǒng)貸款?？焖俜趴罘趴钏俣仁切☆~信貸提供者核心競爭力的重要體現！需求方面小額貸款客戶經常對價格不夠敏感，而對時間敏感——貸款的及時性、靈活性，特別是在急需的時候保證供應。供給方面小額貸款單筆金額小，采用非傳統(tǒng)的信貸技術，流程簡化，參與人員少。

一般規(guī)律：生產或服務在開發(fā)、生產、銷售中花費的時間（throughouttime）越長，消耗的費用越多。正規(guī)的小額信貸機構有必要的流程和嚴格的控制，比傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款快，但不會象民間借貸、典當那么快如何對待逾期逾期的危害逾期達到一定時限形成不良貸款增加經營成本并降低發(fā)展速度會導致不斷增多的逾期減慢貸款的周轉對長期生存構成威脅如何對待逾期嚴格的紀律：除非自然災害、不可抗力等免責原因，任何逾期都要付出代價；不允許隨意展期和重置。對信貸員的壓力：超過一定時間和金額的逾期（形成不良貸款）要被批評、扣發(fā)績效獎金、降級、調離信貸崗位、給予紀律處分，有嚴重失職或欺詐的，要追究法律責任。信貸員將壓力轉給客戶。對分支行的壓力：超過一定時間和金額的逾期要被批評、扣減費用、不允許擴展業(yè)務規(guī)模、停止放貸等。分支行將壓力轉給信貸員和客戶。對客戶的壓力：堅決鮮明地表達我們的態(tài)度（不計成本也要追回拖欠的決心）；頻繁地訪問，并威脅吃住在其家中；對于惡意拖欠者，動員小組成員、親屬、村干部等做工作；最后要訴諸法院。如何對待逾期催收的成本很高，信貸員、營業(yè)部主任等打電話、上門、施壓、動用社會力量，訴訟費用區(qū)分客戶情況，避免過度催收（具體見《防止貸款逾期及催收指南》）目前的政策：逾期1天成為關注類貸款，逾期10天以上成為次級類。需要總結經驗，逾期多長時間形成不良的風險就比較大？小額信貸成功的要素必須達到一定的規(guī)模

客戶數量和貸款筆數必須足夠大，銀行必須打造一個“信貸工廠”，能夠批量、高效處理大量業(yè)務。（開發(fā)專業(yè)市場，批量做業(yè)務，降低成本，提高效率）效率是第一要著和其他產業(yè)一樣，批量生產需要效率：必須隨時隨地杜絕浪費；制度必須規(guī)范化；信貸人員必須專業(yè)化產品設計必須符合大規(guī)模市場的特點還款方式采取等額分期還款計劃在降低抵押物數額和擴大抵押物種類的同時，還必須掌握對客戶進行真正意義上的財務分析以判定他們是否愿意償貸的技巧和方法。在采取較高的貸款定價策略的同時，還必須提高服務質量，特別是在時間耗費和第三方費用（例如抵押品評估、登記、公證等）方面降低借款人的交易成本。五、我行小額貸款理念1.尊重信貸業(yè)務的發(fā)展規(guī)律至關重要信貸與儲蓄的區(qū)別技術、營銷和管理三方面的有機結合搞運動的方式來發(fā)展信貸會帶來惡果（風險意識，信貸與風險并存，有機結合獲得收益）事實表明，每一次發(fā)起的信貸突擊性運動都卷起了沉沙，看似波瀾壯闊，待平靜后卻沉淀下一批不良貸款，使人悔恨不已摘自張衢的《掀起銀行的蓋頭》2.辦好業(yè)務需要樹立科學的風險觀資產質量與業(yè)務規(guī)模的平衡拒貸心理（不是有風險不做，而是風險高的不做。）（切忌不可走過場，各個環(huán)節(jié)把關）為什么要對逾期采取“零容忍”的態(tài)度？更關注過程，盡職免責3.信貸隊伍的能力決定業(yè)務規(guī)模和質量主管與信貸員（委托代理關系）普通人原則強調團隊的互相協(xié)作強調互相的制約團隊的紀律性，防范道德風險，內部人作案（信貸業(yè)務不是一個人能做好的事情，需要一個團隊的努力）4、走差異化競爭策略價格擔保方式服務穩(wěn)定的融資渠道……注意：每一貸款產品只能滿足某類客戶的需求，小額貸款也只能滿足特定客戶的需求，不存在能適合所有群體的貸款產品。5、注重市場的開發(fā)目標客戶—專注于我行的小額貸款目標客戶，切忌一味的壘大戶行為行業(yè)分析不能等客上門，應主動出擊，選擇客戶宣傳方式效果的差異性選擇適當的宣傳方式6、控制逾期的最佳措施不在貸后，在貸前的受理、調查、審查和審批階段。理念可以指導我們的實際工作，請牢記！尊重信貸業(yè)務的發(fā)展規(guī)律至關重要辦好業(yè)務需要樹立科學的風險觀信貸隊伍的能力決定了業(yè)務規(guī)模和質量走差異化競爭策略注重市場的開發(fā)控制逾期的最佳措施不在貸后，在貸前的受理、調查、審查和審批階段。六、郵儲小額信貸情況近幾年，黨和政府對郵政儲蓄資金回流農村多次提出了要求。2005中央一號文件提出“采取有效辦法，引導縣及縣以下吸收的郵政儲蓄資金回流農村”。2006年中央一號文件提出“擴大郵政儲蓄資金的自主運用范圍，引導郵政儲蓄資金返還農村”。2007年中央一號文件提出“引導郵政儲蓄等資金返還農村，大力發(fā)展農村小額貸款”。2008年中央一號文件提出“郵政儲蓄銀行要通過多種方式積極擴大涉農業(yè)務范圍”。政策框架政策框架對郵儲銀行《中國銀監(jiān)會關于中國郵政儲蓄銀行開展小額貸款業(yè)務試點的批復》（銀監(jiān)復【2007】213號）。《中國銀監(jiān)會關于中國郵政儲蓄銀行開辦有關授信業(yè)務的批復》（銀監(jiān)復【2007】533號）?？伞鞍l(fā)放短期、中期和長期貸款”。對商業(yè)銀行《銀行開展小企業(yè)授信工作指導意見》（銀監(jiān)發(fā)【2007】53號）?！傲棛C制”《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》。構建獨特的小企業(yè)信貸文化；促進小企業(yè)授信業(yè)務可持續(xù)發(fā)展（有條件免責）?！蛾P于銀行業(yè)金融機構大力發(fā)展農村小額貸款業(yè)務的指導意見》（銀監(jiān)發(fā)【2007】67號）。要放寬小額貸款對象，拓展小額貸款用途，提高小額貸款額度，合理確定小額貸款期限，科學確定小額貸款利率，簡化小額貸款手續(xù)，強化動態(tài)授信管理，完善小額貸款激勵約束機制等。一般的框架。合同法、物權法、民法通則、擔保法、貸款通則等。開業(yè)省份2007年6月：河南2007年8月：北京、山東、浙江、陜西、湖北、福建2008年1月：天津、黑龍江、廣東、云南、內蒙、江蘇、深圳、廣西、四川2008年2月：湖南、河北、甘肅、寧夏2008年3月：安徽、湖南、山西、遼寧、重慶、上海、吉林、大連、新疆、江西、貴州、寧波。2008年5月：廈門、青島、青海2008年6月24日：西藏迄今36家一級分行全部開辦業(yè)務。業(yè)務量截至2007年12月31日，全國小額貸款業(yè)務累計發(fā)放貸款1509筆，金額7567萬元，結余貸款1392筆，金額6667萬元截至2009年7月31日，全國小額貸款業(yè)務累計發(fā)放貸款126.79萬筆，金額780.02億元，結余貸款94.70萬筆，金額433.33億元業(yè)務量2008年：5月份平均日放款量817萬元，6月份1440萬元，7月份平均日放款量3120萬元，8月份前19天平均日放款量5247萬元。8月15日（周五）當天放款1221筆，8948萬元，還款568萬元，凈增8380萬元。8月19日（周二）當天放款1168筆，7998萬元，還款549萬元，凈增7449萬元。業(yè)務量2009年：6月份平均日放款量26777萬元，7月份平均日放款量24082萬元。8月份前10天平均日放款量25116.73萬元。8月4日（周二）當天放款5106筆，29677.60萬元，還款15588.54萬元，凈增14089.06萬元。8月10日（周一）當天放款4765筆，28369.89萬元，還款20747.66萬元，凈增7622.23萬元。貸種結構（2009.07.31）貸款結余累計貸出結余筆均余額（萬元）筆數金額（萬元）筆數金額（萬元）商戶保證貸款2741541413601.073673672918640.715.16商戶聯保小額貸款2190171409978.352988782659283.826.44農戶聯保小額貸款3805151371194.035153071977872.213.6農戶保證貸款88730266578.65114824425283.533.0災后農房重建貸款34216512.6834996961.301.9合計9658374467864.7812998757988041.574.63項目貸款種類貸款余額排名（一級分行）（2009.07.31）

累計貸出貸款結余排名機構名稱筆數金額筆數金額1山東1455218378121066554984292江蘇83817611783643643479783河南120827739414801963388464四川75183479074623942954935遼寧79317437102610172837166黑龍江126971491837748592621267湖北55371353111408551977318浙江53272433495345041942399河北516753664543810418810510廣東423912875903530617870911福建511572788864272317837312湖南3848328451929728142276貸款余額排名（二級分行）（2009.07.31）排名機構名稱結余筆數結余金額（萬元）1黑龍江省哈爾濱市分行2384680700.542江蘇省鹽城市分行979349148.953江蘇省蘇州市分行744647202.534遼寧省沈陽市分行95643411.905黑龍江省佳木斯市分行1001642089.026山東省濰坊市分行1048641628.577四川省成都市分行746441565.938山東省濱州市分行740639584.049山東省聊城市分行849639169.2510山東省濟寧市分行919039019.71貸款余額凈增排名（2009年7月）

單位：萬元名次分行貸款余額增量名次分行貸款余額增量1山東46852.411山西4747.332江蘇22453.212內蒙古4160.593四川19180.413浙江4043.454廣東17959.514吉林3246.455福建14807.115湖北3017.076遼寧12763.816陜西2305.287黑龍江12521.017新疆2298.308安徽10716.118天津2216.689重慶7948.0619貴州1916.4910河南6768.2320甘肅1842.83結余貸款合同期限結構（2009.08.07）合同期限機構名稱三個月以內三個月至六個六個月至一年總行金額(萬元)107058.1545286.014280626.00占比(%)2.401.0195.81筆數119389439934454占比(%)1.240.9896.75遼寧省分行金額(萬元)3362.302208.37281938.19占比(%)1.170.7798.06筆數38350461183占比(%)0.620.8198.57黑龍江省分行金額(萬元)1906.286532.10230579.20占比(%)0.712.4586.44筆數221168167937占比(%)0.292.2089.00江蘇省分行金額(萬元)29704.0015930.52310652.70占比(%)8.344.4787.19筆數3199230460717占比(%)4.833.4891.69貸款發(fā)放——額度結構（2009.08.07）貸款金額5000元及以下0.5-1萬元（含）1-5萬元（含）5-10萬元（含）10-20萬元（含）累計貸款發(fā)放筆數10748610566661635599032005占比（%）0.83%4.7%51.25%43.07%0.15%累計貸款發(fā)放金額（萬元）4596.2759464.962580656.85306387.5436936占比（%）0.06%0.74%32.31%66.43%0.46%客戶貸款次數分析（2009.08.07）1次2次3次4次5次及以上全國金額（萬元）7013647.3581907857.4914473178.42162150.53108634.47占比（%）72.5619.744.91.681.12筆數104080124952252710159969035占比（%）76.0818.243.851.170.66山東省分行金額（萬元）758555.07211706.9544634.6111592.968503.55占比（%）73.2920.454.311.120.82筆數1189093231463181484849占比（%）74.3820.213.950.930.53河南省分行金額（萬元）509663.14244115.1166526.1921104.616793.1占比（%）73.2920.454.311.120.82筆數1189093231463181484849占比（%）63.4426.36.692.041.52浙江省分行金額（萬元）424442.86199582.639536550148.940565.4占比（%）52.3924.6412.075.654.22筆數3726116984838839282935占比（%）53.6224.4412.075.654.22次數金額機構名稱二級分行一級支行二級支行其中農村網點全部有余額全部有余額全部有余額全部有余額全國366366199419713236286314441388山東省分行16161231232822619391河南省分行1818132132133133105105廣東省分行202097951511357470浙江省分行101065651381206562江蘇省分行131365651381206562安徽省分行181880802481496261四川省分行222213413324221110499江西省分行1212939394947575遼寧省分行131352511361334544吉林省分行1010505052521919業(yè)務開辦機構統(tǒng)計（2009.08.07）逾期貸款2008年7月31日（單位：元）2009年8月9日(單位：萬元)謝謝大家！

中國郵政儲蓄銀行

信貸業(yè)務戰(zhàn)略和文化

中國郵政儲蓄銀行信貸業(yè)務部2008年8月提綱一、郵儲信貸業(yè)務戰(zhàn)略二、信貸文化一、郵儲信貸業(yè)務戰(zhàn)略戰(zhàn)略，就是企業(yè)的遠期發(fā)展方向、目標和步驟關鍵：是決定不做什么；有所為，有所不為。能力：信貸能力自生而非外購，是一個漸進的過程。合