貨幣銀行學(xué)第二章信用課件

第二章信用

教學(xué)要求1.掌握信用的不同含義，了解信用產(chǎn)生和發(fā)展的歷史及其演變，掌握高利貸信用的特點(diǎn)作用；2.掌握各種信用形式及其特點(diǎn).童話從前有個女孩,她沒有足夠的錢去購買她喜歡的東西,于是,向仙女教母請教,教母打電話給一個侏儒怪的人,這個人住在華爾街,自稱有本事將稻草紡成金子,侏儒怪把這道咒語寄給了仙女教母，咒語很小，教母沒看見，而是以為魔法交易委員會已經(jīng)作了檢查。仙女教母以低價買下稻草衍生品，借給了小女孩她所需的資金，小女孩買了許多她想要的東西，第一筆借款應(yīng)在午夜繳納，而她沒有還上，她的信用評級變成了一只南瓜，咒語失效了，堆滿保險庫的不是金子，而是稻草。她一無所有了，直到圣誕老人開始分發(fā)禮物，1月份，她的信用卡消費(fèi)明細(xì)到了，她發(fā)現(xiàn)，圣誕老人以她的名義申請了一筆貸款，用來購買禮物，從此，他們都過著悲慘的生活。第一節(jié)信用及其與貨幣的關(guān)系一、什么是信用(credit)建立在信任基礎(chǔ)上以還本付息為條件的借貸活動.信用是從屬于商品交換和貨幣流通的范疇，不是任何特定社會形態(tài)的專利?？勺匪莸街袊奈髦軙r期和西方的古希臘時期。二、信用是一個古老的經(jīng)濟(jì)范疇中國古代公元前300年，孟嘗君放債的故事?！豆茏印分杏幸黄秵枴罚菓?zhàn)國時期的一份國情調(diào)查提綱?！皢栆刂毴藗痴邘缀渭摇薄柏毷恐茇?zé)（債）于大夫者幾何人““問人之貸粟米，有別券者幾何家“二、信用是一個古老的經(jīng)濟(jì)范疇西方，公元前18世紀(jì)，古巴比倫漢謨拉比法典89條：貸谷的利息達(dá)本金的1/3，貸銀達(dá)1/5。90：債務(wù)人如無谷物和銀子還債，應(yīng)以其它動產(chǎn)作抵。116：不得虐待抵債人質(zhì)至死。四、信用的產(chǎn)生從歷史的角度考察信用的產(chǎn)生:私有制條件下的社會分工和大量剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)是信用產(chǎn)生的基礎(chǔ)和條件.從信用的發(fā)展看,有兩個大的飛躍:▲信用方式的進(jìn)化:從實物借貸→貨幣借貸.▲信用活動領(lǐng)域的擴(kuò)大:從單純的消費(fèi)領(lǐng)域→社會再生產(chǎn)領(lǐng)域→宏觀經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域.實物借貸:以實物為對象進(jìn)行借貸的活動.☆實物借貸的存在背景:商品貨幣關(guān)系不普及,自然經(jīng)濟(jì)占主導(dǎo)地位的社會.☆實物借貸的局限性:借貸對象的供求需要巧合;償還時有數(shù)量與質(zhì)量的要求并易產(chǎn)生矛盾.貨幣借貸(monetarycredit):以貨幣為對象進(jìn)行的借貸活動.

☆貨幣借貸是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中的主要借貸形式.

☆貨幣借貸克服了實物借貸的局限性,使借貸更為便利和靈活.

☆貨幣借貸的出現(xiàn)使貨幣與信用從兩個完全獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)范疇,走向相互結(jié)合并日益緊密融合為金融范疇.從此以后貨幣與信用的發(fā)展互為條件,相互促進(jìn).第二節(jié)高利貸（usury)一、高利貸以謀取高額利息為特征的一種借貸活動.產(chǎn)生于原始社會末期，在奴隸社會和封建社會中是占主導(dǎo)地位的基本信用形式?！钤孪⑷?，即本金的3%，年息達(dá)36%，是最“公道”的水平。20世紀(jì)50年代的中國農(nóng)村，春借1斗，秋還3斗，僅隔半年，利息就是原來的2倍。城市：“印子錢”，借10元，實得9元，每天還0.02元，60天還清，日息1%，月息35%.二、高利貸產(chǎn)生的條件農(nóng)民和小生產(chǎn)者借錢原因：奴隸主封建主借錢的原因：在金融貨幣條件下，供給是有限的，需求卻很大。三、對高利貸的態(tài)度中國古代司馬遷：把放債與冶鐵、種田等同等對待。包括放貸者在內(nèi)，這些人都不是做官致富，犯法致富，而是審時度勢，獲取盈利，可以稱道，是“賢人所以富者”。晁錯：“于是有賣田宅鬻子孫以償責(zé)（債）者”，但他沒有主張取締高利貸。孟嘗君的食客的行為：四、高利貸的特點(diǎn)和歷史作用特點(diǎn)：高利盤剝;與社會再生產(chǎn)沒有直接聯(lián)系,具有資本的剝削方式,卻不具有資本的生產(chǎn)方式.

高利貸歷史作用的兩重性：一方面，使小生產(chǎn)者難以維系簡單再生產(chǎn)，導(dǎo)致生產(chǎn)力發(fā)展緩慢；另一方面，客觀上促進(jìn)了資本主義前提條件的形成，即實現(xiàn)了資本的原始積累和大批無產(chǎn)者的出現(xiàn)。

五、資產(chǎn)階級反高利貸的斗爭六、中國的高利貸問題七、當(dāng)前的民間借貸第三節(jié)信用活動的基礎(chǔ)信用經(jīng)濟(jì)債權(quán)（claim),債務(wù)（debt);借入（borrowing),貸出（lending).盈余（surplus):收入大于支出赤字（deficit):支出大于收入。當(dāng)今，任何貨幣的盈余或貨幣的赤字，都同時意味著債權(quán)債務(wù)關(guān)系的存在。手中貨幣，向發(fā)鈔銀行提供了信用；存款，掌握著銀行的債權(quán)。第四節(jié)信用的形式信用形式

信用形式是信用本質(zhì)的表現(xiàn)，是通過一定方式表現(xiàn)出來的表現(xiàn)借貸關(guān)系特征的形式按照信用的用途分類：投資信用；商業(yè)信用；消費(fèi)信用按照信用期限分類：長期信用；中期信用；短期信用；活期信用．按照授信對象分類：私人信用、公共信用按照有無中介分類：直接信用；間接信用按照參與者分類：銀行信用；國家信用；民間信用；商業(yè)信用

第四節(jié)信用的形式

（一）商業(yè)信用

概念：是指工商企業(yè)之間在買賣商品時，以商品形式提供的信用。其典型形式是賒銷。商業(yè)信用活動包含了商品買賣行為和借貸行為，買賣活動是基礎(chǔ)。

作用：商業(yè)信用在商品經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著潤滑劑的作用，可以使商品生產(chǎn)的正常進(jìn)行，保證了產(chǎn)品供銷的順暢。第四節(jié)信用的形式

（一）商業(yè)信用特點(diǎn)：（1）商業(yè)信用所貸出的是商品資本，這種信用活動實際上包含了兩種行為－－商品買賣行為和借貸行為；（2）商業(yè)信用的債權(quán)人和債務(wù)人都是企業(yè)，即生產(chǎn)商品的工商企業(yè)家；（3）商業(yè)信用的基本規(guī)模與經(jīng)濟(jì)周期變化密切相關(guān)。局限性：（1）商業(yè)信用規(guī)模的局限性。(以產(chǎn)業(yè)資本的規(guī)模)（2）商業(yè)信用的方向有限制。(上游向下游)（3）票據(jù)流通的局限性.第四節(jié)信用的形式

（一）商業(yè)信用商業(yè)匯票（commercialbill)匯票:由債權(quán)人向債務(wù)人發(fā)出的支付命令書,命令他在約定的期限支付一定款項給第三人或持票人。匯票只有經(jīng)過承兌才有效,即由付款人確認(rèn)票據(jù)記載事項,承諾付款并簽章.第四節(jié)信用的形式

（一）商業(yè)信用本票（commercialpaper)債務(wù)人向債權(quán)人發(fā)出的支付承諾書，承諾在約定期限內(nèi)支付一定款項給債權(quán)人。本票在轉(zhuǎn)讓時只要經(jīng)過背書即可.背書是指持有人在票據(jù)背面簽章承擔(dān)保證最終付款的責(zé)任.1997—2002年中國商業(yè)匯票發(fā)生額

第四節(jié)信用的形式

（二）銀行信用

是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)以貨幣形態(tài)提供的信用。

在陽光燦爛的日子，他們會把傘貸給你，當(dāng)下雨時，他們會要求把傘還給他們。銀行經(jīng)營理念

第四節(jié)信用的形式

（二）銀行信用克服了商業(yè)信用的局限性方向上借貸規(guī)模借貸期限第四節(jié)信用的形式

（二）銀行信用特點(diǎn)：第一，資金來源于社會各部門的暫時閑置貨幣，可以達(dá)到巨額的規(guī)模。第二，是以貨幣形態(tài)提供的信用，它既獨(dú)立于商品買賣活動，又有廣泛的授信對象.第三，提供的存貸款方式具有相對靈活性，期限可長可短，數(shù)額可大可小，可以滿足存貸款人各種不同的需求。1985-2001年中國銀行信用規(guī)模圖第四節(jié)信用的形式

（二）銀行信用銀行家的票據(jù)——銀行券銀行依據(jù)票據(jù)提供貸款首先依靠的是他們所聚集的貨幣——在鑄幣流通時是金銀鑄幣。當(dāng)聚集起來的貨幣不足以應(yīng)付借款需要時，銀行家發(fā)現(xiàn)，可以簽發(fā)自己的票據(jù)——允許持有人可以兌付為鑄幣的票據(jù)。第四節(jié)信用的形式

（三）國家信用（政府信用）政府信用是以政府作為債務(wù)人或債權(quán)人的信用.政府信用的主要工具是發(fā)行債券，主要分為內(nèi)債和外債兩種★我國自1981年開始發(fā)行國庫券，屬于中長期的國庫券。國家的債務(wù)：國債或公債。美國1997年國債相當(dāng)于當(dāng)年GDP的47.4%日本1996的國債相當(dāng)于其一年的國內(nèi)生產(chǎn)總值。第四節(jié)信用的形式

（四）消費(fèi)信用

是企業(yè)、銀行或其他機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供的直接用于消費(fèi)的信用.消費(fèi)信用的形式主要有賒銷、分期付款、消費(fèi)信貸等.美國的消費(fèi)信用規(guī)模在1929年是71億，2001年增長到240倍，幾乎到了無人不負(fù)債的程度。作用：促進(jìn)商品的生產(chǎn)和消費(fèi)若不采取分期付款的方式，西方汽