網(wǎng)上支付：從實踐先導(dǎo)到理論規(guī)范課件

網(wǎng)上支付

——從實踐先導(dǎo)到理論規(guī)范1一、前階段學(xué)習(xí)內(nèi)容的回顧第一部分：支付背景與基礎(chǔ)——§1~4第二部分：支付機制與安全——§5~7§1電子商務(wù)和安全網(wǎng)上支付§2銀行電子化的發(fā)展概況§3銀行電子化的體系結(jié)構(gòu)§4電子支付工具——銀行卡§6金融專用網(wǎng)交易的支付機制§5安全電子支付的需求和基本技術(shù)§7網(wǎng)上金融的安全及網(wǎng)上支付機制2一、前階段學(xué)習(xí)內(nèi)容的回顧第三部分：金融服務(wù)的實踐——§8~10，10’第四部分：網(wǎng)上支付的理論規(guī)范與電子銀行的管理——§10’’,11§8網(wǎng)上銀行建設(shè)和服務(wù)§9網(wǎng)上證券交易§10網(wǎng)上保險服務(wù)§10’移動支付與微支付§10’’網(wǎng)上支付的理論規(guī)范§11電子銀行的管理3二、網(wǎng)上支付的理論規(guī)范（一）網(wǎng)上支付的基本理論2)網(wǎng)上支付體系的基本構(gòu)成網(wǎng)上支付體系的基本組成圖01基于Internet公共網(wǎng)絡(luò)平臺的電子商務(wù)網(wǎng)上支付體系的基本組成圖025二、網(wǎng)上支付的理論規(guī)范（一）網(wǎng)上支付的基本理論3)

網(wǎng)上支付的基本功能進行網(wǎng)上商務(wù)主體的認證，防止支付欺詐進行網(wǎng)上商務(wù)主體的認證，防止支付欺詐。運用較為尖端的加密技術(shù)，進行支付信息流加密。運用數(shù)字摘要(指紋)算法確認支付電子信息的真?zhèn)涡?。保證對相關(guān)行為或業(yè)務(wù)的不可否認性，應(yīng)對支付糾紛。便捷處理網(wǎng)上貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付問題。手續(xù)與過程簡捷、易用、透明，體現(xiàn)效率優(yōu)勢。6二、網(wǎng)上支付的理論規(guī)范（一）網(wǎng)上支付的基本理論4)網(wǎng)上支付的特征傳統(tǒng)支付普遍使用“一現(xiàn)三票一卡”。采用數(shù)字化的方式完成款項的支付結(jié)算。具有便捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。具有較高的安全性與一致性。促進商務(wù)主體企業(yè)資金管理水平的提高。支持客戶關(guān)系管理，提升客戶的滿意度和忠誠度。為推出區(qū)域、全球統(tǒng)一貨幣提供可能，推進經(jīng)濟一體化。

現(xiàn)金、發(fā)票、本票、匯票和信用卡7二、網(wǎng)上支付的理論規(guī)范網(wǎng)上支付結(jié)算的應(yīng)用流程，就是電子貨幣的流動過程，不同的電子貨幣，其應(yīng)用流程有一定區(qū)別。（三）網(wǎng)上支付的基本流程和基本模式1)網(wǎng)上支付的基本流程2)網(wǎng)上支付的基本系統(tǒng)模式基于Internet平臺的網(wǎng)上支付的一般流程圖04類支票電子貨幣網(wǎng)上支付系統(tǒng)模式類現(xiàn)金電子貨幣網(wǎng)上支付系統(tǒng)模式9二、網(wǎng)上支付的理論規(guī)范B2C型、B2B型（四）網(wǎng)上支付方式的基本分類1)按開展電子商務(wù)的實體性質(zhì)分類2)按支付數(shù)據(jù)流的內(nèi)容性質(zhì)分類3)按網(wǎng)上支付金額的規(guī)模分類

電子商務(wù)的主流分類方式就是按照電子商務(wù)的實體性質(zhì)分類的，即分為B2B、B2C、C2C、B2G、G2G等類型。指令傳遞型、電子現(xiàn)金傳遞型微支付型、消費者級型、商業(yè)級型

5以下5~1000$

1000$以上(美國標準)10二、網(wǎng)上支付的理論規(guī)范問題與需求;策略與方法;網(wǎng)上支付平臺的安全措施;數(shù)據(jù)機密性與完整性技術(shù);數(shù)字證書與認證中心CA;安全協(xié)議機制SSL&SET.（五）網(wǎng)上支付系統(tǒng)的開發(fā)（六）網(wǎng)上支付的安全與相關(guān)技術(shù)（七）典型B2C型網(wǎng)上支付方式信用卡、電子現(xiàn)金、電子錢包智能卡、個人網(wǎng)上銀行11圖01

網(wǎng)上支付體系的基本組成

商戶的開戶銀行客戶商家認證中心CA客戶的開戶銀行13圖02

基于Internet公共網(wǎng)絡(luò)平臺的網(wǎng)上支付體系構(gòu)成InternetCA認證中心客戶(支付工具)商家(后臺服務(wù)器)支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)客戶開戶行客戶開戶行金融專用網(wǎng)絡(luò)14圖03

Internet網(wǎng)上支付平臺結(jié)構(gòu)

InternetCA認證中心客戶商家支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)客戶開戶行客戶開戶行銀行專用業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)1517我國網(wǎng)上支付的發(fā)展現(xiàn)狀

與幾個重要問題的探討湖南師范大學(xué)數(shù)學(xué)與計算機科學(xué)學(xué)院吳擁政18前階段學(xué)習(xí)內(nèi)容回顧第一部分：支付背景與基礎(chǔ)——§1~4第二部分：支付機制與安全——§5~7第三部分：金融服務(wù)的實踐——§8~10，10’

第四部分：網(wǎng)上支付的理論規(guī)范與電子銀行的管理——§10’’,1119二、網(wǎng)上支付的一般理論1)

國外網(wǎng)上支付的發(fā)展SWIFT、CHIPS2)我國網(wǎng)上支付的發(fā)展系統(tǒng)建設(shè)角度：同城清算所、全國手工聯(lián)行系統(tǒng)、全國電子工聯(lián)行系統(tǒng)、電子匯兌系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)、郵政儲蓄和匯兌系統(tǒng)、CNAPS&CNFN、商行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。市場發(fā)展角度：SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunicationClearingHouseInterbankPaymentSystem（九）國內(nèi)外網(wǎng)上支付的發(fā)展21學(xué)習(xí)內(nèi)容我國網(wǎng)上支付的發(fā)展現(xiàn)狀；我國網(wǎng)上支付發(fā)展中的第三方網(wǎng)上支付問題、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管中的反洗錢問題以及網(wǎng)上銀行的信息資產(chǎn)風(fēng)險管理問題。22一點說明:

受資料限制，以下網(wǎng)上支付的發(fā)展現(xiàn)狀的統(tǒng)計數(shù)據(jù)分析主要關(guān)注個人用戶的網(wǎng)上支付。主要包括以下產(chǎn)品和活動的購買和支出：網(wǎng)絡(luò)購物、航空機票、教育（網(wǎng)絡(luò)教育和考試網(wǎng)上報名等）、網(wǎng)上代收費、網(wǎng)絡(luò)游戲（點卡）、數(shù)字出版和其他（包括搜索和無線限增值服務(wù)等）。23一、我國網(wǎng)上支付的發(fā)展現(xiàn)狀（九）網(wǎng)民未來一年使用網(wǎng)上支付情況（六）網(wǎng)民對網(wǎng)上支付的態(tài)度（七）網(wǎng)民網(wǎng)上消費使用過和最常用的支付方式（八）網(wǎng)民不使用網(wǎng)上支付的原因圖06圖07圖08圖0925二、我國網(wǎng)上支付發(fā)展中的幾個重要問題

我國網(wǎng)上支付發(fā)展中涉及的主要問題：第三方網(wǎng)上支付問題網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管中的反洗錢問題網(wǎng)上銀行的信息資產(chǎn)風(fēng)險管理問題網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險管理問題網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟管理中的稅收問題網(wǎng)上銀行的經(jīng)濟學(xué)基礎(chǔ)問題等等26（一）第三方網(wǎng)上支付問題

1)

第三方網(wǎng)上支付的基本含義、產(chǎn)生背景、市場定位與競爭優(yōu)勢

基本含義

產(chǎn)生背景市場定位競爭優(yōu)勢所謂“第三方網(wǎng)上支付”，就是一些和各大銀行簽約、具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供交易平臺，買方選購商品后，使用該平臺提供的賬戶進行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

第三方支付是“信用缺位”條件下的“補位產(chǎn)物”。作為目前主要的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介，第三方支付的確起到了在網(wǎng)上商家和銀行之間建立起連接，實現(xiàn)第三方中介和技術(shù)保障的作用。

安全實現(xiàn)從消費者、金融機構(gòu)到商家的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等流程；為商家開展B2B、B2C交易等電子商務(wù)服務(wù)和其它增值服務(wù)提供完善的支持。如果說銀行是倉庫，第三方支付平臺便是高速公路，電子商務(wù)網(wǎng)站則是一個個店面。換言之，第三方支付平臺的盈利模式是“收取過路費”，即手續(xù)費。

擁有款項收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信譽保證等優(yōu)勢，第三方網(wǎng)上支付較好地解決了長期困擾電子商務(wù)的誠信、物流、現(xiàn)金流問題。商家評價：如果說電子商務(wù)是未來經(jīng)濟發(fā)展的發(fā)動機，那么第三方網(wǎng)上支付就是這部發(fā)動機的主力助推器。（2005年4月第8屆電子商務(wù)大會、2005年9月首屆網(wǎng)上支付論壇）27（一）第三方網(wǎng)上支付問題3)

第三方網(wǎng)上支付平臺支付的基本流程（1）網(wǎng)上消費者瀏覽檢索商戶網(wǎng)頁。

（2）網(wǎng)上消費者在商戶網(wǎng)站下訂單。

（3）網(wǎng)上消費者選擇第三方支付平臺，直接鏈接到其安全支付服務(wù)器上，在支付頁面上選擇自己適用的支付方式，點擊后進入銀行支付頁面進行支付操作。

（4）第三方支付平臺將網(wǎng)上消費者的支付信息，按照各銀行支付網(wǎng)關(guān)的技術(shù)要求，傳遞到各相關(guān)銀行。

（7）支付成功的，由商戶向網(wǎng)上消費者發(fā)貨或提供服務(wù)。（6）第三方支付平臺將支付結(jié)果通知商戶。（5）由相關(guān)銀行（銀聯(lián)）檢查網(wǎng)上消費者的支付能力，實行凍結(jié)、扣帳或劃帳，并將結(jié)果信息傳至第三方支付平臺和網(wǎng)上消費者本身。

（8）各個銀行通過第三方支付平臺向商戶實施清算。

圖10

Internet平臺一般網(wǎng)上支付流程29（一）第三方網(wǎng)上支付問題4)我國第三方網(wǎng)上支付的發(fā)展狀況

（1）我國第三方網(wǎng)上支付平臺市場規(guī)模及預(yù)測

（2）我國第三方網(wǎng)上支付平臺市場規(guī)模占網(wǎng)上支付市場規(guī)模的比例（3）我國第三方網(wǎng)上支付的主要平臺圖11圖12支付寶

和迅支付

貝寶PayPal

支付寶（）和訊網(wǎng)上支付（）上海環(huán)訊（）北京首信易支付（）銀聯(lián)電子支付公司（）云網(wǎng)支付（）網(wǎng)銀在線（）西部支付（）中國在線支付（）YeePay（）易付網(wǎng)絡(luò)（）安付通（）PAYPAL（）

PAYPAL貝寶（30（一）第三方網(wǎng)上支付問題5)我國第三方網(wǎng)上支付服務(wù)存在的主要問題

（1）法規(guī)制度

（2）社會信用（3）支付風(fēng)險

（4）政府監(jiān)管

31（二）網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管中的反洗錢問題

1)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展方面的實際背景

網(wǎng)上支付特別是第三方支付呈爆炸式發(fā)展，但是，對于第三方支付的監(jiān)管卻相對空白。

第三方支付可能存在的金融風(fēng)險：一是從事資金吸存并產(chǎn)生資金沉淀，存在資金安全隱患和支付風(fēng)險，以及道德風(fēng)險。二是涉及到電子貨幣發(fā)行，其合法性有待明確。三是結(jié)算帳戶提供支付結(jié)算服務(wù)，突破特許經(jīng)營的限制。四是可能成為資金非法轉(zhuǎn)移套現(xiàn)，以及洗錢違法犯罪活動的工具。

32（二）網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管中的反洗錢問題2)洗錢的背景、含義、過程與手段

洗錢，最早源自英文MoneyLaundering，意思是把不干凈的錢通過一定的方式清洗干凈。具有法律上的洗錢含義是從20世紀20年代在美國（阿里?卡彭、約多里奧和勒基?魯西諾為首的龐大的有組織犯罪集團）開始的。

2000年10月加拿大溫哥華“太平洋周邊地區(qū)打擊‘洗錢’金融犯罪會議”，擴大了“洗錢”概念的外延，包括：把合法資金洗成“黑錢”用于非法行徑；把一種合法資金“洗成”另一種表面也合法的資金；把合法收入通過“洗錢”逃避稅收、外匯等監(jiān)管。

33（二）網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管中的反洗錢問題2)洗錢的背景、含義、過程與手段洗錢，通俗地講就是將臟錢洗“凈”、將黑錢漂“白”，其實質(zhì)是對犯罪所獲得的收益進行隱瞞或偽裝，使之具有表面的合法性，從而逃避法律的制裁。

洗錢犯罪一般要經(jīng)過三個階段：處置、離析、歸并。

洗錢手段最常見的主要有兩種：一是通過金融渠道轉(zhuǎn)移；二是進行投資置業(yè)。

對犯罪贓款進行初步處理，與其他合法款項混同或轉(zhuǎn)作金融機構(gòu)存款。通過復(fù)雜的金融操作，如以假名或受托人名義開立銀行賬戶，虛擬貿(mào)易收支、買賣無記名證券等，掩蓋犯罪資金的來龍去脈和真實所有權(quán)關(guān)系，模糊其非法特征。將洗過的資金轉(zhuǎn)移至與有組織犯罪無明顯聯(lián)系的合法組織。34（二）網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管中的反洗錢問題3)

網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管中的反洗錢問題

2003年，國務(wù)院決定中國人民銀行承辦組織協(xié)調(diào)國家反洗錢工作。新修訂的《中國人民銀行法》明確規(guī)定，人民銀行“負責(zé)指導(dǎo)部署金融業(yè)反洗錢工作，負責(zé)反洗錢的資金監(jiān)測”。反洗錢工作對發(fā)現(xiàn)、打擊販毒、走私、腐敗等各種嚴重犯罪活動，鏟除犯罪活動滋生和發(fā)展的土壤，維護社會公平、公正，維護國家經(jīng)濟和金融安全具有重要意義。

人民銀行反洗錢報告：國內(nèi)各部門協(xié)作、國際合作

2004年4月28日至4月30日，中國人民銀行與國際貨幣基金組織共同在北京舉辦“反洗錢和反恐融資研討會”，來自基金組織的專家與中國反洗錢監(jiān)管部門的官員就反洗錢和反恐融資的法律框架和體系以及反洗錢和反恐融資方面金融監(jiān)管當(dāng)局與金融機構(gòu)的作用進行了深入交流。來自最高人民法院、最高人民檢察院、外交部、公安部、安全部、監(jiān)察部、司法部、財政部、人民銀行、工商總局、國務(wù)院法制辦、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、外匯局以及部分國有商業(yè)銀行代表參加了研討活動。反洗錢金融行動特別工作組（FinancialActionTaskForceOnMoneyLaundering,FATF）是國際社會專門致力于控制洗錢的國際組織。FATF關(guān)于反洗錢的《40+9項建議》是國際反洗錢領(lǐng)域中最著名的指導(dǎo)性文件，對各國立法以及國際反洗錢法律制度的發(fā)展發(fā)揮了重要的指導(dǎo)作用。35（三）網(wǎng)上銀行的信息資產(chǎn)風(fēng)險管理問題

1)風(fēng)險、資產(chǎn)（負債）風(fēng)險、信息資產(chǎn)風(fēng)險

信息資產(chǎn)

指銀行業(yè)金融機構(gòu)運用信息技術(shù)處理業(yè)務(wù)活動的信息系統(tǒng)及其所產(chǎn)生的生產(chǎn)經(jīng)營信息、研發(fā)和服務(wù)能力、管理水平以及其他與信息化相關(guān)的各種有形和無形資產(chǎn)。信息資產(chǎn)風(fēng)險

指信息資產(chǎn)在形成、運用、管理過程中產(chǎn)生的各類風(fēng)險。2)信息系統(tǒng)風(fēng)險監(jiān)督的內(nèi)涵及意義信息系統(tǒng)風(fēng)險監(jiān)督的內(nèi)涵指對特定環(huán)境中的信息系統(tǒng)及其處理的傳輸和存儲的信息的保密性、完整性和可用性等進行監(jiān)督，進而對其安全性進行風(fēng)險分析、評估，找出潛在的致命缺陷和易被忽略的問題，為信息系統(tǒng)的安全設(shè)計，選擇合理的安全產(chǎn)品和安全管理提供可靠的依據(jù)。內(nèi)容包括信息系統(tǒng)的物理安全、系統(tǒng)安全、網(wǎng)絡(luò)安全、技術(shù)安全保障和安全管理控制五個部分。從發(fā)展過程來看這是銀行信息資產(chǎn)風(fēng)險監(jiān)督的前奏。

信息系統(tǒng)風(fēng)險監(jiān)督的意義信息風(fēng)險監(jiān)督作為加強信息安全風(fēng)險管理的重要組成部分，在整個銀行業(yè)信息風(fēng)險管理中占有極其重要的地位。36（三）網(wǎng)上銀行的信息資產(chǎn)風(fēng)險管理問題3)信息資產(chǎn)風(fēng)險監(jiān)管的目標與主要內(nèi)容

監(jiān)管的目標

通過依法、公正、公開和效率監(jiān)管，促進我國銀行業(yè)的合法、持續(xù)、穩(wěn)健運行。監(jiān)管的主要內(nèi)容

信息資產(chǎn)的發(fā)展規(guī)劃管理、信息安全、信息資產(chǎn)審計和信息資產(chǎn)風(fēng)險評估。

4)信息資產(chǎn)風(fēng)險的建模測度與控制

國外研究比國內(nèi)研究要全面深入，研究的基礎(chǔ)是數(shù)據(jù)及其處理分析技術(shù)。網(wǎng)上金融服務(wù)的數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)挖掘與統(tǒng)計分析技術(shù)。

37圖01我國網(wǎng)上支付市場規(guī)模發(fā)展及預(yù)測38圖02-1我國網(wǎng)上支付市場總體結(jié)構(gòu)情況39圖

02-2

我國網(wǎng)上支付市場總體結(jié)構(gòu)情況40圖03-1我國網(wǎng)上支付用戶規(guī)模發(fā)展及預(yù)測41圖03-2我國網(wǎng)上支付用戶數(shù)占互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)的比例42圖04我國網(wǎng)上支付用戶每人年均網(wǎng)上支付金額43圖05

我國網(wǎng)上支付用戶每人年均網(wǎng)上支付次數(shù)44圖06網(wǎng)民對網(wǎng)上支付的態(tài)度45圖07網(wǎng)民網(wǎng)上消費使用過和最常用的支付方式46圖08網(wǎng)民不使用網(wǎng)上支付的原因47圖

09

網(wǎng)民未來一年使用網(wǎng)上支付情況48第三方支付平臺將網(wǎng)上消費者的支付信息，按照各銀行支付網(wǎng)關(guān)的技術(shù)要求，傳遞到各相關(guān)銀行。網(wǎng)上消費者在商戶網(wǎng)站下訂單支付成功的，由商戶向網(wǎng)上消費者發(fā)貨或提供服務(wù)。第三方網(wǎng)上支付平臺將支付結(jié)果通知商戶網(wǎng)上消費者選擇第三方支付平臺，直接鏈接到其安全支付服務(wù)器上，在支付頁面上選擇自己適用的支付方式，點擊后進入銀行支付頁面進行支付操作。由相關(guān)銀行（銀聯(lián)）檢查網(wǎng)上消費者的支付能力，實行凍結(jié)、扣帳或劃帳，并將結(jié)果信息傳至第三方支付平臺和網(wǎng)上消費者本身。圖10第三方網(wǎng)上支付平臺支付的基本流程網(wǎng)上銷費者網(wǎng)上商城第三方網(wǎng)上支付平臺相關(guān)銀行(1)(2)(7)(6)(4)(5)(8)(3)網(wǎng)上消費者瀏覽檢索商戶網(wǎng)頁各個銀行通過第三方支付平臺向商戶實施清算。49圖

11

我國第三方網(wǎng)上支付平臺市場規(guī)模及預(yù)測50圖12

我國第三方網(wǎng)上支付平臺市場規(guī)模占網(wǎng)上支付市場規(guī)模的比例51支付寶網(wǎng)站()是國內(nèi)先進的網(wǎng)上支付平臺，由全球最佳B2B公司阿里巴巴公司創(chuàng)辦，致力于為網(wǎng)絡(luò)交易用戶提供優(yōu)質(zhì)的安全支付服務(wù)。

支付寶，是支付寶公司針對網(wǎng)上交易而特別推出的安全付款服務(wù)，其運作的實質(zhì)是以支付寶為信用中介，在買家確認收到商品前，由支付寶替買賣雙方暫時保管貨款的一種增值服務(wù)。

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支付寶服務(wù)自2003年10月18日在淘寶